什么是理財規劃理財規劃（financialplanning）

科學方法、特定程序，實際、具有可操作性的方案，最終達到終生財務安全、自由。

保值、增值管錢、花錢、賺錢什么是理財規劃理財規劃（financialplanning1理財規劃總體目標——財務安全保障財務安全是個人理財規劃要解決的首要問題財務安全：是指個人或家庭對自己的財務現狀有充分的信心，認為現有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現，不會出現大的財務危機。理財規劃總體目標——財務安全保障財務安全是個人2理財規劃總體目標——財務自由實現財務自由是個人理財規劃的最終目標財務自由：是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。主要體現在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來。理財規劃總體目標——財務自由實現財務自由是個人理財規劃3助理理財規劃師專業能力共七章，主要從現金、消費支出、教育、風險管理和保險、投資、退休養老、財產分配與傳承等方面介紹了理財規劃師為客戶進行個人和家庭理財規劃所需要掌握的基本知識，以及相應的工作需求。專項理財之和≈綜合理財助理理財規劃師專業能力共七章，主要從現金、消費支出4理財規劃核心內容財務安全保險規劃/養老規劃資產增值：投資規劃資產保護：稅收籌劃消費支出規劃教育規劃和保險規劃投資規劃退休養老規劃現金規劃財產分配和傳承規劃理財規劃核心內容財務安全資產增值：投資規劃資產保護：稅收籌劃5第一章現金規劃課件6現金規劃主講：馬春曉助理理財規劃師培訓——現金規劃現金規劃主講：馬春曉助理理財規劃師培訓7現金的概念廣義現金狹義現金現金等價物流通中的現鈔可以隨時支付的存款◆期限短◆流動性強◆易于轉換成已知金額現金◆價值變動風險較小支票帳戶儲蓄帳戶貨幣市場帳戶其他短期投資工具……現金的概念廣義現金狹義現金現金等價物流通中的現鈔可以隨時支付8背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前在對狹義現金的概念界定存在差異庫存現金以及隨時可以用于支付的存款（中國）庫存現金和活期存款【美國會計準則委員會（IASC）】庫存貨幣、存在銀行及其他金融機構的可隨時提取的存款，以及具有可隨時提取存款特征的其他類型戶頭（美國）庫存現金以及在任何符合條件的金融機構一經要求就可以支取的存款，扣除一經要求就應償還的在任何符合條件的金融機構的透支（英國）現金及按成本與市價孰低法計價的短期有價證券（日本）背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前在對狹義現金的概念界9背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前關于現金等價物的規定存在差異指企業持有的期限短、流動性高、易于轉換為已知金額的現金、價值變動很小的短期投資（中國）隨時能轉變為已知金額的現金的短期投資，其流動性高，價值變動的風險小（IASC）符合下列2個條件的，流動性強的投資：（1）易于轉換為已知金額的現金；（2）即將到期因而不存在因利率變動而導致價值變動的重大風險（美國）期限短、流動性高、不必通知即可很容易的轉換為已知金額的現金及自取得后3個月內到期的短期投資視為現金等價物（英國）我國現金等價物概念中的價值風險包括利率風險與信用風險兩個方面，而美國準則的定義只強調了利率風險，沒有提到信用風險。但與IASC的定義是完全一致的。背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前關于現金等價物的規定10第一章現金規劃課件11第一章現金規劃課件12第一章現金規劃課件13第一章現金規劃課件14想看看一億美元現金是什么樣嗎?想看看一億美元現金是什么樣嗎?15人民幣圖賞全套人民幣（圖）人民幣圖賞全套人民幣（圖）16第一套人民幣1948全套62枚第一套人民幣1948全套62枚17第二套人民幣1955第二套人民幣195518第三套人民幣1962第三套人民幣196219第四套人民幣第四套人民幣從1987年4月27日開始發行，至1997年4月1日止，共發行9種面額，14種票券。其中1角券1種，2角券1種，5角券1種，1元券3種(1980、1990、1996)，2元券2種(1980、1990)，5元券1種；10元券1種，50元券2種(1980．1990)，100元券2種(1980、1990)。第四套人民幣第四套人民幣從1987年4月27日開始發行，至120第五套人民幣1999第五套人民幣199921第一章現金規劃課件22真實的印制人民幣全過程

視頻（2：09）真實的印制人民幣全過程視頻（2：09）23富人的的現金流模式富人的的現金流模式24中產階級的現金流模式中產階級的現金流模式25窮人的的現金流模式窮人的的現金流模式26什么是現金規劃現金規劃是理財規劃的首要、必須的規劃為了滿足個人或家庭的短期需求而進行的管理日常的現金、現金等價物、短期融資的活動。什么是現金規劃現金規劃是理財規劃的首要、必須的規劃27目標1.使所擁有的資產保持一定的流動性，滿足支付日常家庭費用的需要。流動性:資產在保持價值不受損失的前提下變現的能力2.使流動性較強的資產保持一定收益目標1.使所擁有的資產保持一定的流動性，滿足支付日常28原則短期需求：以現金來滿足預期或將來的需求：以各類儲蓄或短期投融資工具來滿足原則短期需求：以現金來滿足29內容第一節分析客戶現金需求------客戶現金資產總量及構成的確定第二節制定現金規劃方案-------掌握各種現金工具的特點內容第一節分析客戶現金需求30第一節分析客戶現金需求學習目標：學會估算客戶現金需求，并能夠編制客戶收入—支出表。第一節分析客戶現金需求學習目標：31

交易動機投機動機預防動機凱恩斯貨幣需求動機一、現金規劃需要考慮的因素1.對金融資產流動性的要求（2個動機）交易動機投機動機預防動機凱恩斯貨幣需求動機一、現金規劃需32（1）交易動機：個人或家庭通過現金及現金等價物進行正常的交易活動。原因：收入和支出在時間上不同步決定因素：收入水平、生活習慣等一般來說，個人和家庭的收入水平越高，交易數量越大，其為保證日常開支所需要的貨幣量就越大。（1）交易動機：個人或家庭通過現金及現金等價物進行正常的交易33（2）謹慎動機（預防動機）：為了預防意外支出而持有一部分現金及現金等價物的動機。原因：未來收入和支出的不確定決定因素：個人或家庭對意外事件的看法收入水平（2）謹慎動機（預防動機）：為了預防意外支出而持有一部分現金342.持有現金及現金等價物的機會成本放在桌上的現金（CashontheTable），是西方經濟學家最常使用的隱喻，它喻指人們錯過獲利的機會。包括：放棄的投資收益通貨膨脹的貶值損失對于金融資產來說，通常流動性和回報率是成反方向變化的。現金具有很高的流動性，因此他必將伴隨著一定的機會成本。現金的機會成本在金融資產里一般被看作是進行活期儲蓄的所得。如果你持有現金，就意味著你放棄收益。因此要在資本的流動性和收益進行權衡。

2.持有現金及現金等價物的機會成本放在桌上的現金（Cash35二、流動性比率流動性比率=流動性資產/每月支出反映客戶支出能力的強弱其中，資產的流動性是指資產在保持價值不受損失的前提下變現的能力。流動性性最強的資產是現金與現金等價物。資產的流動性與收益性呈反比。二、流動性比率流動性比率=流動性資產/每月支出36理財規劃師的工作：根據客戶的具體情況，兼顧考慮資產的流動性和收益性，提出有價值的理財建議。通常情況下，流動性比率保持在3-6倍左右。理財規劃師的工作：根據客戶的具體情況，兼顧考慮資產的流動性和37工作要求第一部分：工作準備1.電話預約2.準備資料（5項）3.迎接客戶4.正式會談前的鋪墊工作要求第一部分：工作準備38第二部分：現金規劃的工作程序1.向客戶說明現金規劃的含義、需求因素和內容2.收集相關信息3.引導客戶編制月（年）度收入支出表（P4）編制原則：真實可靠原則充分反映原則明晰性原則編表形式分為收入、支出、結余（或超支）三欄以12個月為一個編制周期4.確定現金及現金等價物的額度第二部分：現金規劃的工作程序1.向客戶說明現金規劃的含義、需39其他融資方式5.將客戶每月支出3-6倍的額度在現金規劃的一般工具中進行配置。

信用卡工具現金規劃一般工具6.通過信用卡等融資工具的運用，滿足客戶的超額現金需求。7.形成現金規劃報告，交予客戶。第二部分：現金規劃的工作程序其他融資方式5.將客戶每月支出3-6倍的額度在現金規劃的一般40第二節制定現金規劃方案學習目標根據客戶的需求狀況和現金規劃工具的特點，選擇適當的現金管理工具，以制定具體現金規劃方案重點掌握各種現金工具的特點第二節制定現金規劃方案學習目標41第二節制定現金規劃方案原則：①以滿足個人或家庭支付日常家庭費用的需要。②使流動較強的資產保持一定的收益。理財規劃師使用相應的現金規劃工具，以流動性為主要考查因素，再保證一定的收益性。第二節制定現金規劃方案原則：42一、現金規劃的一般工具一般工具：是用于滿足個人或家庭一般性的現金需求現金相關儲蓄品種貨幣市場基金一、現金規劃的一般工具一般工具：是用于滿足個人或家庭一般性的43（一）現金現金是現金規劃的重要工具特點：流動性最強收益率最低（一般認為是0收益）存在貶值風險存在機會成本持有現金追求流動性，但卻損失了收益。結論：不宜保留過多（一）現金現金是現金規劃的重要工具44最新人民幣存貸款利率表

（2012年7月6日施行）最新人民幣存貸款利率表

（2012年7月6日施行）451.一般儲蓄業務（8種）（1）活期儲蓄（2）定活兩便儲蓄（3）整存整取（4）零存整取（5）整存零取（6）存本取息（7）個人通知存款（8）個人支票儲蓄存款（二）相關儲蓄品種（12種）1.一般儲蓄業務（8種）（二）相關儲蓄品種（12種）462.特色儲蓄業務（4種）（1）定活通（2）定期存款可自動轉存（3）禮儀存單（4）四方錢2.特色儲蓄業務（4種）（1）定活通47（1）活期儲蓄存款無固定存期、存取金額不限、1元起存、可隨時存取的儲蓄方式。從2005年9月21日起，個人活期存款按季結息，每年3、6、9、12月20日結息，共結息4次。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期儲蓄利率計息到清戶前一日止。借記卡：活期存款利率通存通兌一本通1.一般儲蓄業務（8種）（1）活期儲蓄存款1.一般儲蓄業務（8種）48（2）定活兩便儲蓄整筆存入，不定期限，隨時可以支取，利率隨存期長短而變動的儲蓄。既有活期之便，又有定期之利。一般50元起存，由儲蓄機構發給存單。

一般有四個檔次：≤3個月按活期存款利率計息3個月＜≤6個月按3個月整存整取利率的60%計息6個月＜≤12個月按6個月整存整取利率的60%計息1年≤按1年期整存整取利率的60%計息適合：有較大額度的結余，但在不久的將來需隨時全部支取使用的客戶1.一般儲蓄業務（8種）（2）定活兩便儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）49（3）整存整取儲蓄由儲戶選擇存款的期限，一次性存入本金，到期后一次支取所有本息的儲蓄。一般人民幣50元起存，存款期限分為3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。由儲蓄機構發給存單/存折，到期憑存單/折支取本息。存取均需使用居民身份證，可部分提前支取一次，如提前支取，銀行將按活期存款利率支付利息。1.一般儲蓄業務（8種）（3）整存整取儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）50（4）零存整取儲蓄儲蓄時，由儲戶約定存款的期限，每月按開戶時選定的固定金額存入，到期憑存折一次支取本息的定期儲蓄。一般人民幣5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。零存整取不得部分提前支取。

適合：剛參加工作，需逐步積累每月結余的客戶。1.一般儲蓄業務（8種）（4）零存整取儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）51（5）整存零取定期儲蓄事先約定存期，整數金額一次存入，按約定分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲蓄形式。一般1000元起存，存期分1年、3年和5年，取款間隔期可選擇1個月、3個月和半年一次。整存零取不得部分提前支取，利息在期滿結清時領取。

適合：有整筆較大款項收入需要在一定時期內分期陸續支取使用的客戶1.一般儲蓄業務（8種）（5）整存零取定期儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）52（6）存本取息定期儲蓄本金一次存入，在約定期限內分次支付利息，到期一次歸還本金的定期儲蓄。一般5000元起存，存期分1年、3年和5年，利息憑存單分期支取，可記名掛失。可以一個月、一季度或半年取息一次，不得提前支取利息，到期支取本金。如提前支取，則按活期利率計息，多付的利息在最后支取本金時從中扣除。

適合：有款項在一定時期內不需動用，只需定期支取利息以作生活零用的客戶。1.一般儲蓄業務（8種）（6）存本取息定期儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）53（7）個人通知存款：

存入時不約定存期，在支取時需事先通知銀行，約定支取存款日期和金額，方能支取的存款。按存款人提前通知的期限長短分為T+1和T+7兩個品種,起存金額和最低取款金額均為5萬元，如果未提前通知而支取的金額則按活期利率計算利息。收益較活期存款高，大額資金管理的好方式適合：擁有大額款項，在短期內需支取該款項的客戶，或需分期多次支取的客戶，或短期內不確定取款日期的客戶。1.一般儲蓄業務（8種）（7）個人通知存款：1.一般儲蓄業務（8種）54（8）個人支票儲蓄存款存入時使用現金存款單，取款時使用活期儲蓄支票，儲戶憑活期儲蓄支票可上街購物和支付各種費用。簽發支票的印章必須與預留印鑒相符，數字清晰，日期明確。1.一般儲蓄業務（8種）（8）個人支票儲蓄存款1.一般儲蓄業務（8種）552.特色儲蓄業務（4種）2.特色儲蓄業務（4種）56定期存款可自動轉存

案例：光大銀行“加息寶”市民在柜臺或網銀簽約“加息寶”業務后，遇上儲蓄定期存款利率調整，該行將按照既定計算公式先做出判斷，看轉存是否劃算。如果轉存可提高利息收益，就會自動轉存。若不能，就不轉存。自動轉存后，利息收入怎么算？以1年期定期存款為例，若已存60天，前60天按原利率計算利息，此后的天數按調整后利率計算。辦理時，還可指定轉存次數（一次轉存、多次轉存）和轉存方式（本金轉存、本息轉存）。如果按照360天計息天數，計算轉存臨界天數點的公式是：臨界天數＝360×（調整后利率-調整前利率)／(調整后利率-活期利率)。以1年定期存款為例，360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42.06天。若存款期限已達43天，轉存不劃算。定期存款可自動轉存案例：光大銀行“加息寶”57注意事項：轉存雖然會提高利息收入，但提前支取也會遭受按活期利率計算的損失，因此并非所有的轉存都劃算，每個人需要根據自己存款的期限以及到期日具體計算。辦理自動轉存后，儲戶存款的實際存期長于存入時的約定存期，如儲戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須提前支取存款而承擔提前支取部分按活期利率計息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動轉存業務的利息收入。

此外，如果利率下調，銀行統一自動轉存儲戶利益隨之減少這也同樣會帶來不公平問題。

注意事項：轉存雖然會提高利息收入，但提前支取也會遭受按活期利58第一章現金規劃課件59第一章現金規劃課件60四方錢？私房錢？四方錢？私房錢？61“四方錢”賬戶是中國國內首個“個人隱私存款賬戶”，設計的目標市場是已婚中青年人：他們注重隱私，又樂于接受新鮮事物，取名寓意“志在四方和四方來財”。“四方錢”相對于普通銀行卡而言，“四方錢”增加了個人的私密性。即使是‘四方錢’存款人家屬拿著存款人的卡、身份證且知道密碼，也無法查詢，它不能在柜員機、POS機、短信、電話銀行以及一般的網點柜臺查詢或存取款。要想查詢和存取，必須通過網上銀行或本人到相關營業網點，出示本人有效身份證件，并輸入正確密碼后，方能在授權的銀行工作人員協助下，查詢和辦理存取款業務。“四方錢”賬戶是中國國內首個“個人隱私存款賬戶”，設計的目標62小投資者的困惑？（三）貨幣市場基金小投資者的困惑？（三）貨幣市場基金631.資金有限1.資金有限642.不喜歡風險，但又想投資2.不喜歡風險，但又想投資653.沒有投資經驗3.沒有投資經驗664.沒有時間和精力管理自己的投資4.沒有時間和精力管理自己的投資671.資金有限2.不喜歡風險，但又想投資3.沒有投資經驗4.沒有時間和精力管理自己的投資5.擔心自己的資金的安全小投資者的困惑1.資金有限小投資者的困惑68怎么辦？怎么辦？69辦法總比問題多！！辦法總比問題多！！70一、證券投資基金的含義基金基金管理人基金托管人投資者A基金是指通過發售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立財產，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投資組合的方式進行證券投資的一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。證券A證券B證券C投資者B投資者C一、證券投資基金的含義基金基金管理人基金托管人投資者A基金是71二、分類：依據投資對象不同

股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金與混合型基金1）股票型基金是指60%以上的基金資產投資于股票的基金。2）債券型基金以國債、金融債等固定收益類金融工具為主要投資對象的基金稱為債券型基金，因為其投資的產品收益比較穩定，又被稱為“固定收益基金”。二、分類：依據投資對象不同

股票型基金、債券型基金、貨幣市72第一章現金規劃課件73第一章現金規劃課件743）貨幣市場基金是指投資于貨幣市場上短期（一年以內，平均期限120天）有價證券的一種投資基金。4）混合型基金是在投資組合中既有成長型股票、收益型股票，又有債券等固定收益投資的共同基金。3）貨幣市場基金75第一章現金規劃課件76第一章現金規劃課件771.投資對象：a.現金b.1年以內（含1年）的銀行定期存款、大額存單c.剩余期限在397天內的債券d.期限在1年以內（含1年）的債券回購e.期限在1年以內（含1年）的中央銀行票據f.證監會與人行認可的具有良好流動性的貨幣市場工具（三）貨幣市場基金貨幣市場基金所投資短期債券期限為397天（13個月），是因為債券的發行和兌付通常會遇到節假日因素的影響，若以365天為限，可能導致無法參與債券的投標或購買，限制在397天可避免該問題.實際上，397天和365天剩余期限對于債券的收益、風險以及流動性等方面不會產生大的差異。1.投資對象：（三）貨幣市場基金貨幣市場基金所投資短期債券期78不得投資于以下金融工具：（1）股票（2）可轉換債券（3）剩余期限超過397天的債券（4）信用等級在AAA級以下的企業債券（5）中國證監會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。不得投資于以下金融工具：792.特點：a.本金安全（投資范圍明確）b.資金流動性強（一般T+0或T+1到賬）c.收益率相對活期儲蓄要高d.投資成本低:無手續費認購費、申購費、贖回費e.分紅免稅f.有些基金可以和同一基金管理公司旗下的其他開放式基金進行轉換，高效靈活、成本低。（三）貨幣市場基金2.特點：（三）貨幣市場基金803.申購方式a.銀行網點b.有代銷資格的券商營業部c.基金公司直銷柜臺d.網上申購（部分），一般申購或認購的最低資金量為1000元、追加的投資也是1000元的整數倍。（三）貨幣市場基金3.申購方式（三）貨幣市場基金814.收益指標（1）7日年化收益率：是最近7日每萬份基金份額凈收益的平均水平，進行年化以后得出的數據。在不同的收益結轉方式下，七日年化收益率計算公式也有所不同。注意事項：作為短期指標，7日年化收益率僅是基金過去7天的盈利水平信息,并不意味著未來收益水平。投資人真正要關心的是第二個指標,即每萬份基金單位收益。這個指標越高,投資人獲得真實收益就越高。（三）貨幣市場基金4.收益指標（三）貨幣市場基金82（2）每萬份基金單位收益：1萬元買了基金，一天賺了多少錢因為貨幣式基金的每份單位凈值固定為1元，所以萬份單位收益通俗地說就是投資1萬元當日獲利的金額。折算成收益率，萬份基金單位收益100元相當于1%的收益率（100/10000=1%）。（2）每萬份基金單位收益：1萬元買了基金，一天賺了多少錢835.影響收益率的主要因素a.利率因素：一般來說收益率變化與利率變化方向相同。b.規模因素：單只貨幣基金存在最優規模，在該規模內有規模效應，規模越大收益越高；超過則無c.管理費和托管費（0.2%-1%）（三）貨幣市場基金5.影響收益率的主要因素（三）貨幣市場基金846.如何選擇貨幣市場基金？（1）認購還是申購？認購費用較低，申購會避免認購基金的流動性問題。（2）什么時間購買？T日購買，T+1日開始享受基金投資收益，應避免節假日前一天申購。（3）選擇那一只基金？（四看）看收益指標看規模大小看申購贖回速度看其他因素（剩余期限、結構、持券結構、回購杠桿比例、基金規模變化等）6.如何選擇貨幣市場基金？（1）認購還是申購？85二、現金規劃的融資工具

在客戶遇到突發的支出而現金額度不足時，利用短期的融資工具得到一些資金不失為一個處理突發緊急問題的好方法。事實上客戶往往重視現金和現金等價物的管理和使用，而忽略個人融資。二、現金規劃的融資工具在客戶遇到突發的支出而現金額86二、現金規劃的融資工具現金規劃的融資方式：信用卡融資其他銀行融資方式保單質押融資典當融資二、現金規劃的融資工具現金規劃的融資方式：87（一）信用卡融資信用卡：銀行或其他發卡機構向社會公開發行的、給與持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費后還款，并可以在指定的商家購物或消費，或在指定銀行機構存取現金，以人民幣結算的特制卡片。（一）信用卡融資信用卡：銀行或其他發卡機構向社會公開發行的、88信用卡信用卡89第一章現金規劃課件901.信用卡的種類廣義信用卡包括：貸記卡、準貸記卡和借記卡。

借記卡也稱儲蓄卡，是電子卡片化的儲蓄存折和存單，具有消費結算、轉賬、中間業務代理等功能，但不能透支。

貸記卡是真正意義上的信用卡，也即狹義的信用卡，具有信用消費、轉賬結算、存取現金等功能。它具有以下特點：先消費后還款，享有免息還款期（最長可達56天），并設有最低還款額，客戶出現透支可自主分期還款。

準貸記卡是我國十幾年前信用體系不健全、銀行經營不規范、網絡通訊不完善的條件下的產物，兼有貸記卡和借記卡的一些特點，允許小額透支，但從透支之日起要支付利息。

在境外，信用卡=貸記卡在境內，信用卡=貸記卡+準貸記卡（存款有息、小額信貸、透支計息）

無中生有1.信用卡的種類廣義信用卡包括：貸記卡、準貸記卡91相同點：持卡人不必為刷卡消費付任何手續費區別2.信用卡、準貸記卡和借記卡的比較類型特征計息、手續費借記卡先存款再消費，不能透支存款有息，提現不付息，無手續費準貸記卡可透支透支付息，提現不付息，無手續費貸記卡先消費再還款透支免息，提現付息，有手續費；存款無息；逾期還款罰息相同點：持卡人不必為刷卡消費付任何手續費2.信用卡、準貸記卡923.信用卡的功能：P12（1）符合條件的免息透支（20-56天）免息期：消費日、賬單日、還款日最低還款額未還部分、超限額：收取滯納金、超限費（5%）（2）免息分期付款（分期付款的價格高于市場一次性付款的價格）（3）調高臨時信用額度（提前電話申請、最高5萬元、調整30天有效）（4）預借現金（每卡每天最高2000元，按每筆取現金額0.5%-3%收取手續費，以日0.5‰利率按月復利計息）3.信用卡的功能：P12（1）符合條件的免息透支（20-5693（5）循環信用=應還金額-最低還款額（或實際償還金額）

循環信用的利息比較高

P14例1-3（6）支出記錄與分析銀行每月的對賬單逐筆列出消費日期、地點及金額建議：養成保留賬單的習慣（7）支出管理公務卡支出一張卡，私人消費一張卡，一目了然（8)建立信用消費情況及還款記錄將成為銀行評估客戶信用等級的重要參考。（5）循環信用94以劉小姐的賬單為例，賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。1月5日銀行為劉小姐打印的到期賬單包括了她從12月5日到1月5日之間的所有交易賬務。本月賬單周期劉小姐只有在12月30日有一筆消費，消費金額為人民幣1000元;劉小姐的本期賬單中會列出“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元。若劉小姐于1月23日前，全額還款1000元，則在2月5日的對賬單中還款利息為0元;若劉小姐在1月23日前只償還最低還款額100元，2月5日劉小姐對賬單的還款利息注明：以劉小姐的賬單為例，賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日95信用卡最低還款法的利息=17.4元。具體計算如下：1000×0.05%×24天（12月30-1月23日）+(1000-100)×0.05%×12天（1月23--2月5日）=循環利息17.4元。也有的銀行，如農行，采用這種計息法：對持卡人在到期還款日前，償還了部分金額，已償還的部分不用再支付利息，只需支付還沒有償還部分的透支利息。如果按照這種方法計算，上述劉小姐的帳單中應付的利息就是(1000-100)×0.05%×36天=16.2元。信用卡最低還款法的利息=17.4元。964.信用卡的還款方式還款方式還款特點操作提示柜臺還款只要確保準確填寫信用卡卡號，即可實時到帳，無手續費銀行一般接受他人代還和無卡還款約定自動還款到期自動還款，不必擔心由于遺忘帶來的利息與滯納金留意用于還款的活期帳戶的余額，以免由于余額不足導致自動還款失敗網上銀行轉賬還款與借記卡關聯扣款一般要求實現開通借記卡（儲蓄賬戶）及信用卡網上銀行功能，并將兩卡進行關聯網上跨行轉賬還款一般需要一定的手續費可用于還款或接受轉賬的銀行卡種類視發卡銀行規定而定電話銀行還款—實現開通電話銀行功能，并將其與信用卡進行關聯ATM機轉賬還款轉賬劃入的款項并非即時到帳建議在還款日之前2-3天進行還款，以免造成不必要的透支利息與滯納金支出4.信用卡的還款方式還款方式還款特點操作提示柜臺還款只要確保975.信用卡操作提示例：設賬單日為每月6日，最后還款日為每月26日。A.客戶于6月6日消費賬單日為6月6日，還款日為6月26日，免息期為20天。B.客戶于6月7日消費賬單日為7月6日，還款日為7月26日，免息期為49天（29+20）。消費日/記賬日賬單日最后還款日一般為20日或25日不確定，但不超過31日（1）免息還款期的計算問題5.信用卡操作提示例：設賬單日為每月6日，最后還款日為每月298（2）不要超額透支銀行會對超出限額部分的透支收取超限費用，一般為超額部分的5%（如需要購置大件商品可選擇臨時調高信用額度）超額透支不能享受免息待遇，即從透支之日起支付透支利息。5.信用卡操作提示（2）不要超額透支5.信用卡操作提示99（3）部分還款不能享受免息待遇，從消費日開始計收利息例：設賬單日為6日，還款日為26日。小李在5月25日消費4000元購買筆記本電腦，并于6月26日部分還款800元，則小李7月6日對賬單上的循環利息為多少？①5月25日-6月26日期間（32天）利息為：4000×0.05%×32=64元②6月26日-7月6日期間（10天）利息為：（4000-800）×0.05%×10=16元共需支付循環利息80元5.信用卡操作提示（3）部分還款不能享受免息待遇，從消費日開始計收利息5.信用100（4）不要使用信用卡提取現金，一旦取現，應盡快還款。信用卡預借現金額度低于消費信用額度；信用卡取現（預借現金）從取現日起按日0.5‰的利率計收利息，一旦因急用取現，應盡快償還；信用卡取現（預借現金）會收取取現金額一定比例的手續費。5.信用卡操作提示（4）不要使用信用卡提取現金，一旦取現，應盡快還款。5.信用101（5）存錢無利息信用卡的發放是為了鼓勵消費，而非儲蓄；信用卡透支體現了信用（借貸）關系，有助于持卡人信用記錄的歸集；如客戶擔心遺忘還款會被銀行收利息及影響信用記錄，可將還款資金/備用金存在借記卡（生息）中，并將借記卡和信用卡關聯，自動還款，省時省力。5.信用卡操作提示（5）存錢無利息5.信用卡操作提示102（6）免年費，并非年年免。注意免年費的條件辦理信用卡時，銀行一般承諾免“當年”年費；若要免除“次年”年費，一般具有附加條件：如刷卡×次、刷卡達到××元等等；信用卡一張足夠，無需多辦；不常使用的信用卡，最好注銷；最好辦理“終身免年費”的信用卡。5.信用卡操作提示（6）免年費，并非年年免。注意免年費的條件5.信用卡操作提示103

（7）分期付款消費，免利息，但不免手續費

分期付款，期數越多，手續費越高。以民生銀行為例：刷卡消費單筆金額滿600元人民幣（或等值外幣），當期賬單日前，持卡人可申請3、6、9、12期免息分期付款；刷卡消費單筆金額滿5000元人民幣（或等值外幣），還可申請18、24期免息分期付款。手續費分期收取，每期手續費=分期總金額×每期手續費費率。

分期期數每期手續費率總手續費率3期0.80%2.40%6期0.65%3.90%9期0.65%5.85%12期0.60%7.20%18期0.63%11.34%24期0.66%15.84%5.信用卡操作提示（7）分期付款消費，免利息，但不免手續費以民生銀行為例：104（二）其他銀行融資方式貸款方式憑證式國債質押貸款存單質押貸款優缺點可靠、獲取資金量最多、手續簡便。客戶建議：保留銀行存單、國債等“硬貨”，提高信用等級（二）其他銀行融資方式貸款方式105（三）保單質押融資保單質押貸款是指保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。可質押的保單需有現金價值儲蓄功能養老保險、投資分紅型的保險及年金保險等人壽保險合同兩種方式質押給保險公司：不能還款，貸款本息達退保金額時，保單終止質押給銀行：若保單中有約定，不能還款時，保險公司償還本息（涉及保單轉讓）（三）保單質押融資保單質押貸款是指保單所有者以保單作為質押物106※質押和抵押的區別質押和抵押的根本區別在于是否轉移擔保財產的占有。抵押不轉移對抵押物的占管形態，仍由抵押人負責抵押物的保管；質押改變了質押物的占管形態，由質權人負責對質押物進行保管。一般來說，抵押物毀損或價值減少，由抵押人承擔責任，質押物毀損或價值減少由質押權人承擔責任。債權人對抵押物不具有直接處置權，需要與抵押人協商或通過上訴由法院判決后完成抵押物的處置；對質押物的處置不需要經過協商或法院判決，超過合同規定的時間債權人就可以處置。※質押和抵押的區別質押和抵押的根本區別在于是否轉移擔保財產的107保單質押貸款的特點：期限短：一般不超過6個月額度：一般保險公司80％，銀行90％利率：參考法定貸款利率，保險公司可能在銀行同期利率基礎上加0.5％優缺點：手續簡單，速度快。但分紅險可能失去分紅機會客戶建議：保險是必須的，退保是萬不得已的，保單可以幫助周轉資金保單質押貸款的特點：期限短：一般不超過6個月108（四）典當融資1.相關概念將動產、財產權利、房屋等作為當物抵押給典當行，交付一定比例費用，取得當金，并在約定期限內支付當金利息，償還當金，贖回當物的行為當票：是典當行與當戶之間的借貸契約，是典當行向當戶支付當金的付款憑證。出當：向典當行辦理相關典當手續贖當：贖回當物續當：一次最長6個月絕當：也稱死當，逾期不續當也不贖當的行為。死當同樣標志著典當雙方權利義務關系的解除。絕當品的處理（四）典當融資1.相關概念1092.典當融資的規定當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定。典當期限由雙方約定，最長不得超過6個月。典當當金利率按中國人民銀行公布的銀行機構6個月期法定貸款利率及典當期限折算后執行。當期不足5日的，按5日收取有關費用。典當期內或典當期限屆滿后5日內，經雙方同意可以續當，續當一次的期限最長為6個月。2.典當融資的規定當物的估價金額及當金數額應當由雙方協商確定1103.可典當的財產汽車典當（五證齊全）視頻：理財教室-妙用典當行（26：28）房產典當材料齊全，房產所有人到齊，需提供第二住所證明股票典當不可典當的股票：未流通股票、ST股票民品典當3.可典當的財產汽車典當（五證齊全）1114.典當流程（汽車為例）4.典當流程（汽車為例）1125.絕當品處理（1）當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中華人民共和國擔保法》的有關規定處理，也可以雙方事先約定絕當后由典當行委托拍賣行公開拍賣。拍賣收入在扣除拍賣費用及當金本息后，剩余部分應當退還當戶，不足部分向當戶追索。（2）絕當物估價金額不足3萬元的，典當行可以自行變賣或者折價處理，損溢自負。（3）對國家限制流通的絕當物，應當根據有關法律、法規，報有關管理部門批準后處理或者交售指定單位。5.絕當品處理（1）當物估價金額在3萬元以上的，可以按照《中113（4）典當行在營業場所以外設立絕當物品銷售點應當報省級商務主管部門備案，并自覺接受當地商務主管部門監督檢查。（5）典當行處分絕當物品中的上市公司股份應當取得當戶的同意和配合，典當行不得自行變賣、折價處理或者委托拍賣行公開拍賣絕當物品中的上市公司股份。（4）典當行在營業場所以外設立絕當物品銷售點應當報省級商務主1146.典當的優缺點優點：典當行對客戶的信用要求幾乎為零；一般商業銀行只做不動產抵押，而典當行則可以動產與不動產抵押兩者兼為；到典當行典當物品的起點低，典當行更注重對個人客戶和中小企業服務；典當貸款手續十分簡便，大多立等可取。缺點：典當貸款利息、手續費相對其他融資方式都要高；貸款規模小。6.典當的優缺點優點：1157.操作提示小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便。適合短期、臨時的融資，對于長期借貸典當絕對是不合算的。7.操作提示小額度的周轉資金，可以直接到典當行辦理，快捷方便116總結現金規劃原理：為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常現金及現金等價物和短期融資活動。現金規劃既要使擁有的資產具有一定的流動性，滿足生活需要，又要使流動性強的資產保持一定的收益。原則：短期需要用手頭的現金滿足，將來的需要通過各種儲蓄或短期的投資、融資工具解決。總結現金規劃原理：為滿足個人或家庭短期需求而進行的管理日常現117小測試小測試118第一章現金規劃課件119第一章現金規劃課件120第一章現金規劃課件121第一章現金規劃課件122第一章現金規劃課件123什么是理財規劃理財規劃（financialplanning）

科學方法、特定程序，實際、具有可操作性的方案，最終達到終生財務安全、自由。

保值、增值管錢、花錢、賺錢什么是理財規劃理財規劃（financialplanning124理財規劃總體目標——財務安全保障財務安全是個人理財規劃要解決的首要問題財務安全：是指個人或家庭對自己的財務現狀有充分的信心，認為現有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現，不會出現大的財務危機。理財規劃總體目標——財務安全保障財務安全是個人125理財規劃總體目標——財務自由實現財務自由是個人理財規劃的最終目標財務自由：是指個人或家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。主要體現在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來。理財規劃總體目標——財務自由實現財務自由是個人理財規劃126助理理財規劃師專業能力共七章，主要從現金、消費支出、教育、風險管理和保險、投資、退休養老、財產分配與傳承等方面介紹了理財規劃師為客戶進行個人和家庭理財規劃所需要掌握的基本知識，以及相應的工作需求。專項理財之和≈綜合理財助理理財規劃師專業能力共七章，主要從現金、消費支出127理財規劃核心內容財務安全保險規劃/養老規劃資產增值：投資規劃資產保護：稅收籌劃消費支出規劃教育規劃和保險規劃投資規劃退休養老規劃現金規劃財產分配和傳承規劃理財規劃核心內容財務安全資產增值：投資規劃資產保護：稅收籌劃128第一章現金規劃課件129現金規劃主講：馬春曉助理理財規劃師培訓——現金規劃現金規劃主講：馬春曉助理理財規劃師培訓130現金的概念廣義現金狹義現金現金等價物流通中的現鈔可以隨時支付的存款◆期限短◆流動性強◆易于轉換成已知金額現金◆價值變動風險較小支票帳戶儲蓄帳戶貨幣市場帳戶其他短期投資工具……現金的概念廣義現金狹義現金現金等價物流通中的現鈔可以隨時支付131背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前在對狹義現金的概念界定存在差異庫存現金以及隨時可以用于支付的存款（中國）庫存現金和活期存款【美國會計準則委員會（IASC）】庫存貨幣、存在銀行及其他金融機構的可隨時提取的存款，以及具有可隨時提取存款特征的其他類型戶頭（美國）庫存現金以及在任何符合條件的金融機構一經要求就可以支取的存款，扣除一經要求就應償還的在任何符合條件的金融機構的透支（英國）現金及按成本與市價孰低法計價的短期有價證券（日本）背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前在對狹義現金的概念界132背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前關于現金等價物的規定存在差異指企業持有的期限短、流動性高、易于轉換為已知金額的現金、價值變動很小的短期投資（中國）隨時能轉變為已知金額的現金的短期投資，其流動性高，價值變動的風險小（IASC）符合下列2個條件的，流動性強的投資：（1）易于轉換為已知金額的現金；（2）即將到期因而不存在因利率變動而導致價值變動的重大風險（美國）期限短、流動性高、不必通知即可很容易的轉換為已知金額的現金及自取得后3個月內到期的短期投資視為現金等價物（英國）我國現金等價物概念中的價值風險包括利率風險與信用風險兩個方面，而美國準則的定義只強調了利率風險，沒有提到信用風險。但與IASC的定義是完全一致的。背景資料：各國對于“現金”的規定各國目前關于現金等價物的規定133第一章現金規劃課件134第一章現金規劃課件135第一章現金規劃課件136第一章現金規劃課件137想看看一億美元現金是什么樣嗎?想看看一億美元現金是什么樣嗎?138人民幣圖賞全套人民幣（圖）人民幣圖賞全套人民幣（圖）139第一套人民幣1948全套62枚第一套人民幣1948全套62枚140第二套人民幣1955第二套人民幣1955141第三套人民幣1962第三套人民幣1962142第四套人民幣第四套人民幣從1987年4月27日開始發行，至1997年4月1日止，共發行9種面額，14種票券。其中1角券1種，2角券1種，5角券1種，1元券3種(1980、1990、1996)，2元券2種(1980、1990)，5元券1種；10元券1種，50元券2種(1980．1990)，100元券2種(1980、1990)。第四套人民幣第四套人民幣從1987年4月27日開始發行，至1143第五套人民幣1999第五套人民幣1999144第一章現金規劃課件145真實的印制人民幣全過程

視頻（2：09）真實的印制人民幣全過程視頻（2：09）146富人的的現金流模式富人的的現金流模式147中產階級的現金流模式中產階級的現金流模式148窮人的的現金流模式窮人的的現金流模式149什么是現金規劃現金規劃是理財規劃的首要、必須的規劃為了滿足個人或家庭的短期需求而進行的管理日常的現金、現金等價物、短期融資的活動。什么是現金規劃現金規劃是理財規劃的首要、必須的規劃150目標1.使所擁有的資產保持一定的流動性，滿足支付日常家庭費用的需要。流動性:資產在保持價值不受損失的前提下變現的能力2.使流動性較強的資產保持一定收益目標1.使所擁有的資產保持一定的流動性，滿足支付日常151原則短期需求：以現金來滿足預期或將來的需求：以各類儲蓄或短期投融資工具來滿足原則短期需求：以現金來滿足152內容第一節分析客戶現金需求------客戶現金資產總量及構成的確定第二節制定現金規劃方案-------掌握各種現金工具的特點內容第一節分析客戶現金需求153第一節分析客戶現金需求學習目標：學會估算客戶現金需求，并能夠編制客戶收入—支出表。第一節分析客戶現金需求學習目標：154

交易動機投機動機預防動機凱恩斯貨幣需求動機一、現金規劃需要考慮的因素1.對金融資產流動性的要求（2個動機）交易動機投機動機預防動機凱恩斯貨幣需求動機一、現金規劃需155（1）交易動機：個人或家庭通過現金及現金等價物進行正常的交易活動。原因：收入和支出在時間上不同步決定因素：收入水平、生活習慣等一般來說，個人和家庭的收入水平越高，交易數量越大，其為保證日常開支所需要的貨幣量就越大。（1）交易動機：個人或家庭通過現金及現金等價物進行正常的交易156（2）謹慎動機（預防動機）：為了預防意外支出而持有一部分現金及現金等價物的動機。原因：未來收入和支出的不確定決定因素：個人或家庭對意外事件的看法收入水平（2）謹慎動機（預防動機）：為了預防意外支出而持有一部分現金1572.持有現金及現金等價物的機會成本放在桌上的現金（CashontheTable），是西方經濟學家最常使用的隱喻，它喻指人們錯過獲利的機會。包括：放棄的投資收益通貨膨脹的貶值損失對于金融資產來說，通常流動性和回報率是成反方向變化的。現金具有很高的流動性，因此他必將伴隨著一定的機會成本。現金的機會成本在金融資產里一般被看作是進行活期儲蓄的所得。如果你持有現金，就意味著你放棄收益。因此要在資本的流動性和收益進行權衡。

2.持有現金及現金等價物的機會成本放在桌上的現金（Cash158二、流動性比率流動性比率=流動性資產/每月支出反映客戶支出能力的強弱其中，資產的流動性是指資產在保持價值不受損失的前提下變現的能力。流動性性最強的資產是現金與現金等價物。資產的流動性與收益性呈反比。二、流動性比率流動性比率=流動性資產/每月支出159理財規劃師的工作：根據客戶的具體情況，兼顧考慮資產的流動性和收益性，提出有價值的理財建議。通常情況下，流動性比率保持在3-6倍左右。理財規劃師的工作：根據客戶的具體情況，兼顧考慮資產的流動性和160工作要求第一部分：工作準備1.電話預約2.準備資料（5項）3.迎接客戶4.正式會談前的鋪墊工作要求第一部分：工作準備161第二部分：現金規劃的工作程序1.向客戶說明現金規劃的含義、需求因素和內容2.收集相關信息3.引導客戶編制月（年）度收入支出表（P4）編制原則：真實可靠原則充分反映原則明晰性原則編表形式分為收入、支出、結余（或超支）三欄以12個月為一個編制周期4.確定現金及現金等價物的額度第二部分：現金規劃的工作程序1.向客戶說明現金規劃的含義、需162其他融資方式5.將客戶每月支出3-6倍的額度在現金規劃的一般工具中進行配置。

信用卡工具現金規劃一般工具6.通過信用卡等融資工具的運用，滿足客戶的超額現金需求。7.形成現金規劃報告，交予客戶。第二部分：現金規劃的工作程序其他融資方式5.將客戶每月支出3-6倍的額度在現金規劃的一般163第二節制定現金規劃方案學習目標根據客戶的需求狀況和現金規劃工具的特點，選擇適當的現金管理工具，以制定具體現金規劃方案重點掌握各種現金工具的特點第二節制定現金規劃方案學習目標164第二節制定現金規劃方案原則：①以滿足個人或家庭支付日常家庭費用的需要。②使流動較強的資產保持一定的收益。理財規劃師使用相應的現金規劃工具，以流動性為主要考查因素，再保證一定的收益性。第二節制定現金規劃方案原則：165一、現金規劃的一般工具一般工具：是用于滿足個人或家庭一般性的現金需求現金相關儲蓄品種貨幣市場基金一、現金規劃的一般工具一般工具：是用于滿足個人或家庭一般性的166（一）現金現金是現金規劃的重要工具特點：流動性最強收益率最低（一般認為是0收益）存在貶值風險存在機會成本持有現金追求流動性，但卻損失了收益。結論：不宜保留過多（一）現金現金是現金規劃的重要工具167最新人民幣存貸款利率表

（2012年7月6日施行）最新人民幣存貸款利率表

（2012年7月6日施行）1681.一般儲蓄業務（8種）（1）活期儲蓄（2）定活兩便儲蓄（3）整存整取（4）零存整取（5）整存零取（6）存本取息（7）個人通知存款（8）個人支票儲蓄存款（二）相關儲蓄品種（12種）1.一般儲蓄業務（8種）（二）相關儲蓄品種（12種）1692.特色儲蓄業務（4種）（1）定活通（2）定期存款可自動轉存（3）禮儀存單（4）四方錢2.特色儲蓄業務（4種）（1）定活通170（1）活期儲蓄存款無固定存期、存取金額不限、1元起存、可隨時存取的儲蓄方式。從2005年9月21日起，個人活期存款按季結息，每年3、6、9、12月20日結息，共結息4次。未到結息日清戶時，按清戶日掛牌公告的活期儲蓄利率計息到清戶前一日止。借記卡：活期存款利率通存通兌一本通1.一般儲蓄業務（8種）（1）活期儲蓄存款1.一般儲蓄業務（8種）171（2）定活兩便儲蓄整筆存入，不定期限，隨時可以支取，利率隨存期長短而變動的儲蓄。既有活期之便，又有定期之利。一般50元起存，由儲蓄機構發給存單。

一般有四個檔次：≤3個月按活期存款利率計息3個月＜≤6個月按3個月整存整取利率的60%計息6個月＜≤12個月按6個月整存整取利率的60%計息1年≤按1年期整存整取利率的60%計息適合：有較大額度的結余，但在不久的將來需隨時全部支取使用的客戶1.一般儲蓄業務（8種）（2）定活兩便儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）172（3）整存整取儲蓄由儲戶選擇存款的期限，一次性存入本金，到期后一次支取所有本息的儲蓄。一般人民幣50元起存，存款期限分為3個月、6個月、1年、2年、3年和5年。由儲蓄機構發給存單/存折，到期憑存單/折支取本息。存取均需使用居民身份證，可部分提前支取一次，如提前支取，銀行將按活期存款利率支付利息。1.一般儲蓄業務（8種）（3）整存整取儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）173（4）零存整取儲蓄儲蓄時，由儲戶約定存款的期限，每月按開戶時選定的固定金額存入，到期憑存折一次支取本息的定期儲蓄。一般人民幣5元起存，存期分1年、3年和5年，中途如有漏存，應在次月補齊，未補存者，到期支取時按實存金額和實際存期計算利息。零存整取不得部分提前支取。

適合：剛參加工作，需逐步積累每月結余的客戶。1.一般儲蓄業務（8種）（4）零存整取儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）174（5）整存零取定期儲蓄事先約定存期，整數金額一次存入，按約定分期平均支取本金，到期支取利息的定期儲蓄形式。一般1000元起存，存期分1年、3年和5年，取款間隔期可選擇1個月、3個月和半年一次。整存零取不得部分提前支取，利息在期滿結清時領取。

適合：有整筆較大款項收入需要在一定時期內分期陸續支取使用的客戶1.一般儲蓄業務（8種）（5）整存零取定期儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）175（6）存本取息定期儲蓄本金一次存入，在約定期限內分次支付利息，到期一次歸還本金的定期儲蓄。一般5000元起存，存期分1年、3年和5年，利息憑存單分期支取，可記名掛失。可以一個月、一季度或半年取息一次，不得提前支取利息，到期支取本金。如提前支取，則按活期利率計息，多付的利息在最后支取本金時從中扣除。

適合：有款項在一定時期內不需動用，只需定期支取利息以作生活零用的客戶。1.一般儲蓄業務（8種）（6）存本取息定期儲蓄1.一般儲蓄業務（8種）176（7）個人通知存款：

存入時不約定存期，在支取時需事先通知銀行，約定支取存款日期和金額，方能支取的存款。按存款人提前通知的期限長短分為T+1和T+7兩個品種,起存金額和最低取款金額均為5萬元，如果未提前通知而支取的金額則按活期利率計算利息。收益較活期存款高，大額資金管理的好方式適合：擁有大額款項，在短期內需支取該款項的客戶，或需分期多次支取的客戶，或短期內不確定取款日期的客戶。1.一般儲蓄業務（8種）（7）個人通知存款：1.一般儲蓄業務（8種）177（8）個人支票儲蓄存款存入時使用現金存款單，取款時使用活期儲蓄支票，儲戶憑活期儲蓄支票可上街購物和支付各種費用。簽發支票的印章必須與預留印鑒相符，數字清晰，日期明確。1.一般儲蓄業務（8種）（8）個人支票儲蓄存款1.一般儲蓄業務（8種）1782.特色儲蓄業務（4種）2.特色儲蓄業務（4種）179定期存款可自動轉存

案例：光大銀行“加息寶”市民在柜臺或網銀簽約“加息寶”業務后，遇上儲蓄定期存款利率調整，該行將按照既定計算公式先做出判斷，看轉存是否劃算。如果轉存可提高利息收益，就會自動轉存。若不能，就不轉存。自動轉存后，利息收入怎么算？以1年期定期存款為例，若已存60天，前60天按原利率計算利息，此后的天數按調整后利率計算。辦理時，還可指定轉存次數（一次轉存、多次轉存）和轉存方式（本金轉存、本息轉存）。如果按照360天計息天數，計算轉存臨界天數點的公式是：臨界天數＝360×（調整后利率-調整前利率)／(調整后利率-活期利率)。以1年定期存款為例，360×1×（2.5-2.25）÷（2.5-0.36）=42.06天。若存款期限已達43天，轉存不劃算。定期存款可自動轉存案例：光大銀行“加息寶”180注意事項：轉存雖然會提高利息收入，但提前支取也會遭受按活期利率計算的損失，因此并非所有的轉存都劃算，每個人需要根據自己存款的期限以及到期日具體計算。辦理自動轉存后，儲戶存款的實際存期長于存入時的約定存期，如儲戶在約定存期期滿后有資金需求，就必須提前支取存款而承擔提前支取部分按活期利率計息的利息損失，這部分利息損失可能高于辦理自動轉存業務的利息收入。

此外，如果利率下調，銀行統一自動轉存儲戶利益隨之減少這也同樣會帶來不公平問題。

注意事項：轉存雖然會提高利息收入，但提前支取也會遭受按活期利181第一章現金規劃課件182第一章現金規劃課件183四方錢？私房錢？四方錢？私房錢？184“四方錢”賬戶是中國國內首個“個人隱私存款賬戶”，設計的目標市場是已婚中青年人：他們注重隱私，又樂于接受新鮮事物，取名寓意“志在四方和四方來財”。“四方錢”相對于普通銀行卡而言，“四方錢”增加了個人的私密性。即使是‘四方錢’存款人家屬拿著存款人的卡、身份證且知道密碼，也無法查詢，它不能在柜員機、POS機、短信、電話銀行以及一般的網點柜臺查詢或存取款。要想查詢和存取，必須通過網上銀行或本人到相關營業網點，出示本人有效身份證件，并輸入正確密碼后，方能在授權的銀行工作人員協助下，查詢和辦理存取款業務。“四方錢”賬戶是中國國內首個“個人隱私存款賬戶”，設計的目標185小投資者的困惑？（三）貨幣市場基金小投資者的困惑？（三）貨幣市場基金1861.資金有限1.資金有限1872.不喜歡風險，但又想投資2.不喜歡風險，但又想投資1883.沒有投資經驗3.沒有投資經驗1894.沒有時間和精力管理自己的投資4.沒有時間和精力管理自己的投資1901.資金有限2.不喜歡風險，但又想投資3.沒有投資經驗4.沒有時間和精力管理自己的投資5.擔心自己的資金的安全小投資者的困惑1.資金有限小投資者的困惑191怎么辦？怎么辦？192辦法總比問題多！！辦法總比問題多！！193一、證券投資基金的含義基金基金管理人基金托管人投資者A基金是指通過發售基金份額，將眾多投資者的資金集中起來，形成獨立財產，由基金托管人托管，基金管理人管理，以投資組合的方式進行證券投資的一種利益共享、風險共擔的集合投資方式。證券A證券B證券C投資者B投資者C一、證券投資基金的含義基金基金管理人基金托管人投資者A基金是194二、分類：依據投資對象不同

股票型基金、債券型基金、貨幣市場基金與混合型基金1）股票型基金是指60%以上的基金資產投資于股票的基金。2）債券型基金以國債、金融債等固定收益類金融工具為主要投資對象的基金稱為債券型基金，因為其投資的產品收益比較穩定，又被稱為“固定收益基金”。二、分類：依據投資對象不同

股票型基金、債券型基金、貨幣市195第一章現金規劃課件196第一章現金規劃課件1973）貨幣市場基金是指投資于貨幣市場上短期（一年以內，平均期限120天）有價證券的一種投資基金。4）混合型基金是在投資組合中既有成長型股票、收益型股票，又有債券等固定收益投資的共同基金。3）貨幣市場基金198第一章現金規劃課件199第一章現金規劃課件2001.投資對象：a.現金b.1年以內（含1年）的銀行定期存款、大額存單c.剩余期限在397天內的債券d.期限在1年以內（含1年）的債券回購e.期限在1年以內（含1年）的中央銀行票據f.證監會與人行認可的具有良好流動性的貨幣市場工具（三）貨幣市場基金貨幣市場基金所投資短期債券期限為397天（13個月），是因為債券的發行和兌付通常會遇到節假日因素的影響，若以365天為限，可能導致無法參與債券的投標或購買，限制在397天可避免該問題.實際上，397天和365天剩余期限對于債券的收益、風險以及流動性等方面不會產生大的差異。1.投資對象：（三）貨幣市場基金貨幣市場基金所投資短期債券期201不得投資于以下金融工具：（1）股票（2）可轉換債券（3）剩余期限超過397天的債券（4）信用等級在AAA級以下的企業債券（5）中國證監會、中國人民銀行禁止投資的其他金融工具。不得投資于以下金融工具：2022.特點：a.本金安全（投資范圍明確）b.資金流動性強（一般T+0或T+1到賬）c.收益率相對活期儲蓄要高d.投資成本低:無手續費認購費、申購費、贖回費e.分紅免稅f.有些基金可以和同一基金管理公司旗下的其他開放式基金進行轉換，高效靈活、成本低。（三）貨幣市場基金2.特點：（三）貨幣市場基金2033.申購方式a.銀行網點b.有代銷資格的券商營業部c.基金公司直銷柜臺d.網上申購（部分），一般申購或認購的最低資金量為1000元、追加的投資也是1000元的整數倍。（三）貨幣市場基金3.申購方式（三）貨幣市場基金2044.收益指標（1）7日年化收益率：是最近7日每萬份基金份額凈收益的平均水平，進行年化以后得出的數據。在不同的收益結轉方式下，七日年化收益率計算公式也有所不同。注意事項：作為短期指標，7日年化收益率僅是基金過去7天的盈利水平信息,并不意味著未來收益水平。投資人真正要關心的是第二個指標,即每萬份基金單位收益。這個指標越高,投資人獲得真實收益就越高。（三）貨幣市場基金4.收益指標（三）貨幣市場基金205（2）每萬份基金單位收益：1萬元買了基金，一天賺了多少錢因為貨幣式基金的每份單位凈值固定為1元，所以萬份單位收益通俗地說就是投資1萬元當日獲利的金額。折算成收益率，萬份基金單位收益100元相當于1%的收益率（100/10000=1%）。（2）每萬份基金單位收益：1萬元買了基金，一天賺了多少錢2065.影響收益率的主要因素a.利率因素：一般來說收益率變化與利率變化方向相同。b.規模因素：單只貨幣基金存在最優規模，在該規模內有規模效應，規模越大收益越高；超過則無c.管理費和托管費（0.2%-1%）（三）貨幣市場基金5.影響收益率的主要因素（三）貨幣市場基金2076.如何選擇貨幣市場基金？（1）認購還是申購？認購費用較低，申購會避免認購基金的流動性問題。（2）什么時間購買？T日購買，T+1日開始享受基金投資收益，應避免節假日前一天申購。（3）選擇那一只基金？（四看）看收益指標看規模大小看申購贖回速度看其他因素（剩余期限、結構、持券結構、回購杠桿比例、基金規模變化等）6.如何選擇貨幣市場基金？（1）認購還是申購？208二、現金規劃的融資工具

在客戶遇到突發的支出而現金額度不足時，利用短期的融資工具得到一些資金不失為一個處理突發緊急問題的好方法。事實上客戶往往重視現金和現金等價物的管理和使用，而忽略個人融資。二、現金規劃的融資工具在客戶遇到突發的支出而現金額209二、現金規劃的融資工具現金規劃的融資方式：信用卡融資其他銀行融資方式保單質押融資典當融資二、現金規劃的融資工具現金規劃的融資方式：210（一）信用卡融資信用卡：銀行或其他發卡機構向社會公開發行的、給與持卡人一定的信用額度，持卡人可在信用額度內先消費后還款，并可以在指定的商家購物或消費，或在指定銀行機構存取現金，以人民幣結算的特制卡片。（一）信用卡融資信用卡：銀行或其他發卡機構向社會公開發行的、211信用卡信用卡212第一章現金規劃課件2131.信用卡的種類廣義信用卡包括：貸記卡、準貸記卡和借記卡。

借記卡也稱儲蓄卡，是電子卡片化的儲蓄存折和存單，具有消費結算、轉賬、中間業務代理等功能，但不能透支。

貸記卡是真正意義上的信用卡，也即狹義的信用卡，具有信用消費、轉賬結算、存取現金等功能。它具有以下特點：先消費后還款，享有免息還款期（最長可達56天），并設有最低還款額，客戶出現透支可自主分期還款。

準貸記卡是我國十幾年前信用體系不健全、銀行經營不規范、網絡通訊不完善的條件下的產物，兼有貸記卡和借記卡的一些特點，允許小額透支，但從透支之日起要支付利息。

在境外，信用卡=貸記卡在境內，信用卡=貸記卡+準貸記卡（存款有息、小額信貸、透支計息）

無中生有1.信用卡的種類廣義信用卡包括：貸記卡、準貸記卡214相同點：持卡人不必為刷卡消費付任何手續費區別2.信用卡、準貸記卡和借記卡的比較類型特征計息、手續費借記卡先存款再消費，不能透支存款有息，提現不付息，無手續費準貸記卡可透支透支付息，提現不付息，無手續費貸記卡先消費再還款透支免息，提現付息，有手續費；存款無息；逾期還款罰息相同點：持卡人不必為刷卡消費付任何手續費2.信用卡、準貸記卡2153.信用卡的功能：P12（1）符合條件的免息透支（20-56天）免息期：消費日、賬單日、還款日最低還款額未還部分、超限額：收取滯納金、超限費（5%）（2）免息分期付款（分期付款的價格高于市場一次性付款的價格）（3）調高臨時信用額度（提前電話申請、最高5萬元、調整30天有效）（4）預借現金（每卡每天最高2000元，按每筆取現金額0.5%-3%收取手續費，以日0.5‰利率按月復利計息）3.信用卡的功能：P12（1）符合條件的免息透支（20-56216（5）循環信用=應還金額-最低還款額（或實際償還金額）

循環信用的利息比較高

P14例1-3（6）支出記錄與分析銀行每月的對賬單逐筆列出消費日期、地點及金額建議：養成保留賬單的習慣（7）支出管理公務卡支出一張卡，私人消費一張卡，一目了然（8)建立信用消費情況及還款記錄將成為銀行評估客戶信用等級的重要參考。（5）循環信用217以劉小姐的賬單為例，賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日。1月5日銀行為劉小姐打印的到期賬單包括了她從12月5日到1月5日之間的所有交易賬務。本月賬單周期劉小姐只有在12月30日有一筆消費，消費金額為人民幣1000元;劉小姐的本期賬單中會列出“本期應還金額”為人民幣1000元，“最低還款額”為100元。若劉小姐于1月23日前，全額還款1000元，則在2月5日的對賬單中還款利息為0元;若劉小姐在1月23日前只償還最低還款額100元，2月5日劉小姐對賬單的還款利息注明：以劉小姐的賬單為例，賬單日為每月5日，到期還款日為每月23日218信用卡最低還款法的利息=17.4元。具體計算如下：1000×0.05%×24天（12月30-1月23日）+(1000-100)×0.05%×12天（1月23--2月5日）=循環利息17.4元。也有的銀行，如農行，采用這種計息法：對持卡人在到期還款日前，償還了部分金額，已償還的部分不用再支付利息，只需支付還沒有償還部分的透支利息。如果按照這種方法計算，上述劉小姐的帳單中