第五篇保險監管一、保險監管的含義保險監管是指國家對保險業的監督和管理二、保險監管層次宏觀層次：國家監管中觀層次：行業自律、社會監督微觀層次：企業內部管理這里重點談國家監管三、保險監管的必要性（一）廣泛的社會性（二）技術要求的復雜性（三）保險產品的特殊性（一）廣泛的社會性保險業涉及各行各業和千家萬戶；保險公司破產的負面影響要比一般企業大得多。（二）技術要求的復雜性保險公司在向投保人提供保險產品時，其價格只是一個“預計”價格；保險定價需要非常專門的技術，而這個技術大多數投保人是不了解的。（三）保險產品的特殊性保險合同的特殊性：附合性和射幸性。雙方當事人在一種信息不對稱、交易力量不相等的基礎上建立起來的保險合同條款較為復雜，專業性強，一般的投保人或被保險人不易理解與掌握，保險費率是否合理，承保條件及賠償方式是否苛刻等，投保方是難以了解的保險公司是否履行保險合同需要監管四、保險監管的對象保險市場的參與者重點監管保險公司保險中介機構五、保險監管的目的保護被保險人的合法權益保證保險人有足夠的償付能力防止利用保險進行欺詐在保險市場上維護合理的價格和公平的保險條件提高保險企業的經濟效益和社會效益。促進保險業持續健康發展六、保險監管原則依法監管的原則適度監管的原則一要避免過度監管二要避免過度放松監管

做到管而不死，活而不亂，既鼓勵競爭，又規范競爭，促使保險公司科學合理地權衡利潤和風險

七、保險險監管的的思路各國政府府對保險險業的監監管主要要采取以以下三種種思路：：1、公示主主義（公公告監管管）2、準則主主義（規規范監管管）3、批準主主義（實實體監管管）公示主義義又稱公告告管理政府對保保險業的的經營不不直接監監督，僅僅規定各各保險人人必須按按照政府府規定的的格式及及內容定定期將營營業結果果呈報政政府的主主管機關關并予以以公告。。保險人人經營的的好壞，，是由被被保險人人及一般般大眾進進行評判判的。是政府對對保險市市場進行行監督管管理的各各種方式式中最為為寬松的的一種。。優點：有有利于保保險人在在較為寬寬松的市市場環境境中自由由發展。。缺點：不不利于切切實有效效地保證證被保險險人的利利益1994年以前，，英國采采用過這這一管理理方式。。準則主義義又稱規范范管理內容：國國家制定定出一系系列有關關保險經經營的基基本淮則則．并監監督執行行。但政政府對保保險人的的業務經經營、財財務管理理及人事事等方面面，則不不加干預預。國家規范范內容：：最低資資本金的的要求、、資產負負債表的的審核、、資本金金的運用用、違反反法律的的處罰等等缺點：：只注注重保保險經經營形形式上上的合合法，，但未未觸及及保險險業經經營的的實體體批準主主義即實體體管理理管理方方式：：是指指國家家訂立立有完完善的的保險險監督督管理理規則則，政政府的的保險險監督督管理理機關關根據據法律律賦予予的權權利，，對保保險市市場尤尤其是是對保保險企企業進進行全全方位位的、、全過過程的的有效效監督督和管管理。。通過立立法明明確規規定保保險人人從設設立到到經營營直至至清算算所應應遵循循的批批準和和審查查制度度。實體管管理方方式是是由瑞瑞士創創立的的，三種監監管方方式中中最為為嚴格格、具具體我國目目前實實行的的就是是這種種管理理方式式。國家監監管制制度構構成：：一是國國家通通過制制定有有關法法律法法規，，對本本國保保險業業進行行宏觀觀指導導與管管理；；二是國國家專專司保保險監監管職職能的的機構構依據據法律律或行行政授授權對對保險險業進進行行行政管管理，，以保保證保保險法法規的的貫徹徹執行行。七、保保險監監管的的方式式具體的的監管管途徑徑主要要包括括：（一））現場場檢查查（二））非現現場監監控與與公開開信息息披露露（一））現場場檢查查保險監監管機機關對對保險險公司司的現現場檢檢查，，一般般可分分為：：1、常規規檢查查2、專項項檢查查1、常規規檢查查常規檢檢查一一般每每年或或每隔隔若干干年對對一家家保險險公司司進行行一次次；其目的的是全全面檢檢查、、核實實保險險公司司在一一個或或者若若干個個年度度內的的業務務狀況況、財財務狀狀況和和資金金運用用狀況況。2、專項項檢查查專項檢檢查根根據需需要隨隨時進進行；；其目的的是檢檢查、、核實實某一一業務務經營營或財財務、、資金金管理理中的的具體體問題題；有時是是根據據舉報報而對對保險險公司司進行行的臨臨時檢檢查。。（二））非現現場監監控與與公開開信息息披露露限于人人力，，也為為控制制成本本，保保險監監管機機關對對保險險公司司情況況的了了解，，平時時是通通過非非現場場檢查查，即即要求求保險險公司司定期期報送送有關關報表表、報報告。?！侗ｋU法法》：“保保險公公司應應當于于每一一會計計年度度終了了后三三個月月內，，將上上一年年度的的營業業報告告、財財務會會計報報告及及有關關報表表送金金融監監管部部門，，并依依法公公布。?！薄氨ｋU險公司司應當當于每每月月月底前前將上上一月月的營營業統統計報報表報報送金金融監監管部部門。?！?009第一百百零八八條保保險險公司司應當當按照照國務務院保保險監監督管管理機機構的的規定定，建建立對對關聯聯交易易的管管理和和信息息披露露制度度。十、保保險監監管的的主要要內容容從被監監管的的機構構分類類：對保險險公司司的監監管對保險險中介介的監監管從監管管的內內容分分類對組織織的監監管對業務務的監監管對財務務的監監管（一））對保保險公公司的的監管管對保險險公司司監管管的主主要內內容包包括：：1、對保保險機機構的的監管管2、對保保險經經營的的監管管3、對保保險財財務的的監管管1、對保保險機機構的的監管管（1）對保保險機機構準準入與與退出出的監監管（2）對保保險機機構管管理人人員及及專業業人員員的監監管（3）對外外資保保險公公司的的監管管（1）對保保險機機構準準入與與退出出的監監管包括對對保險險機構構設立立、變變更、、整頓頓、接接管、、分立立、合合并、、撤銷銷以及及破產產清算算等方方面的的監管管，如如：保險公公司設設立審審批公司治治理與與內部部控制制監管管保險公公司變變更事事項的的報批批保險公公司分分立、、合并并、撤撤銷、、破產產清算算的規規定保險公公司整整頓、、接管管的規規定組織形形式我國《保險法法》第5條規定定：““經營營商業業保險險業務務．必必須是是依照照本法法設立立的保保險公公司。。其他他單位位和個個入不不得經經營商商業保保險業業務。?！薄侗ｋU法法》第69條又規規定：：“保險險公司司應當當采取取下列列組織織形式式：(一)股份有有限公公司；；(二)國有獨獨資公公司””《保險法》第150條規定：““本法規定定的保險公公司以外的的其他性質質的保險組組織、由法法律、行政政法規另行行規定。””我國相關規規定我國《保險法》第72條規定：““設立立保險公司司，其注冊冊資本的最最低限額為為人民幣兩億元。保險公公司注冊資資本最低限限額必須為為實繳貨幣幣資本。金金融監督管管理部門根根據保險公公司業務范范圍、經營營規模，可可以調整其其注冊資本本的最低限限額”但是是，不得低低于第一款款規定的限限額。設立條件(1)審批原則。。在我國設設立保險公公司或保險險公司設立立分支機構構必須經中中國保監會會批準，未未經中國保保監會批準準，任何單單位、個人人不得在中中華人民共共和國境內內經營或變變相經營商商業保險業業務。(2)設立原則。。我國《保險法》第72條第2款規定；““保險監督督管理機構構審查設立立申請時，，應當考慮慮保險業的的發展和公公平競爭的的需要。保險和銀行行、證券分分業經營，，財產保險險業務和人人身保險業業務分業經經營。(3）對公司章章程的規定定。要符合合《保險法》和《公司法》規定的公司司章程。我國《保險法》第七十二條條規定，““設立保險險公司，應應當具備下下列條件：：(1)有符合本法法和公司法法規定的章章程；(2)有符合本法法規定的注注冊資本最最低限額；；(3)有具備任職職專業知識識和業務工工作經驗的的高級管理理人員；(4)有健全的組組織機構和和管理制度度；(5)有符合要求求的營業場場所和與業業務有關的的其他設施施。”(5)對從業人員員的規定。?！侗ｋU法》第71條規定“有有具備任職職專業知識識和業務工工作經驗的的高級管理理人員”；；第74條規定：申申請營業登登記時，要要出具“擬擬任職的高高級管理人人員的簡歷歷和資格證證明”。高高級管理人人員必須具具有符合規規定的學歷歷和資歷，，無經營不不善而致使使公司虧損損、破產記記錄，公務務員不得擔擔任保險公公司主要負負責人，離離退休人員員不得擔任任保險公司司法人代表表?！侗ｋU法》第119條規定：““經營人身身保險業務務的保險公公司，必須須聘用經金金融監督管管理部門認認可的精算算專業人員員，建立精精算報告制制度?！?6)對組織機構構和管理制制度的規定定。(7）對硬件設設備的規定定。新設保保險公司有有符合要求求的營業場場所和與業業務有關的的其他設施施，以保證證與經營規規模相適應應的營業場場所與設備備，更好地地獲取經濟濟效益。即使在網絡絡經濟時代代，以網上上服務方式式取代傳統統的保險經經營方式，，也不能沒沒有營業場場所和相關關設施的支支持。(8)設立保險股股份有限公公司的股東東應為企業業法人或國國家允許投投資的其他他組織；股股東資格應應符合中國國保監會的的有關規定定。(9)中國保監會會規定的其其他條件。。以上條件件即為一家家保險公司司設立時所所必須具備備的條件。。若未經中中國保監會會批準，擅擅自設立保保險公司或或非法從事事保險業務務的，可以以依法予以以取締。不不構成犯罪罪的，依法法沒收非法法所得，并并處以違法法所得1倍以上5倍以下的罰罰款；沒有有違法所得得的，處以以10萬元以上50萬元以下的的罰款。（3）對外資保保險公司的的監管外資保險機機構在我國國設立營業業性機構必必須具備以以下條件：：第一，經營營保險業務務30年以上；第二，提出出申請前一一年年末的的資產總額額在50億美元以上上；第三，在中中國設立代代表處2年以上。外資保險公公司的業務務范圍由國國家監管部部門批準；；外資保險公公司的稅后后利潤在按按規定提取取各項基金金和準備金金后，才可可以向境外外匯出。3.保險公司的的設立程序序提交文件、、資料，提提出申請。。初審合格后后進行籌建建。經批準的公公司登記注注冊，準備備營業。繳存保證金金提出申請。。設立申請書書是保險公公司的設立立發起人明明確向保險險監留管理理部門表示示請求設立立的保險公公司我國(保險法)第七十四條條規定：““申請設立立保險公司司，應當提提交下列文文件、資料料：①設立立申請書，，申請書應應當載明擬擬設立的保保險公司的的名稱、注注冊資本、、業務范圍圍等；②可可行性研究究報告；③③保險監留留管理機構構規定的其其他文件、、資料。””第75條規定：““金融監督督管理部門門自收到設設立保險公公司的正式式申請文件件之日起六六個月內，，應當做出出批準或者者不批準的的決定”。?；I建籌建工作一一般包括；；起草保險險公司章程程；落實股股東及其所所占股份或或出資額；；·選配總經理理、副總經經理等高級級管理人員員，招聘員員工；擬訂訂營業計劃劃；購置或或租賃辦公公、營業用用房及電腦腦、交通工工具、通訊訊器材等設設施；召開開股東會，，選舉室事事會、監竄竄會，選舉舉董事長、、副董事長長，通過公公司章程等等?；I建期間籌籌建機構不不得從事任任何保險業業務經營活活動。根據《保險公司管管理規定》第八條規定定，申請籌籌建保險公公司應報送送籌建方案案、投資者者背景資料料、籌建負負責人簡歷歷、擬任公公司主要負負責人情況況等。第九條規定定，保監會會對保險公公司的籌建建申請的批批準期為6個月，逾期期未獲批準準的，申請請人1年內不得再再次提出相相同的申請請。第十條規定定，經中國國保監會批批準籌建保保險公司的的，應在6個月內完成成籌建工作作；逾期未未完成吝，，原批準文文件自動失失效。經籌籌建人申請請、中國保保監會批準準．籌建期期可延長6個月。登記注冊，，準備營業業《保險法》第76條規定：““由批準部部門頒發經經營保險業業務許可證證，并憑經經營保險業業務許可證證向工商行行政管理機機關辦理登登記，領取取營業執照照”。。繳存保證金金。”第78條規定：““保險公司司成立后應應當按照其其注冊資金金總額的百百分之二十十提取保證證金，存人人金融監督督管理部門門指定銀行行，除保險險公司清算算時用于清清償債務外外，不得動動用”4.保險公司分分支機構的的設立《保險公司管管理規定》第十四條保保險公司司以本規定定第六條第第（三）項項規定的最最低資本金金額設立的的，在其住住所地以外外的每一省省、自治區區、直轄市市首次申請請設立分公公司，應當當增加不少少于人民幣幣2千萬元的注注冊資本。。

申請設設立分公司司時，保險險公司注冊冊資本已達達到前款規規定的增資資后額度的的，可以不不再增加相相應的注冊冊資本。保保險公司司注冊資本本達到人民民幣5億元，在償償付能力充充足的情況況下，設立立分公司不不需要增加加注冊資本本。保險公司變變更的監管管在保險公司司的存續期期間，保險險公司可以以對其名稱稱、章程、、地址、資資本金、組組織形式、、營業范圍圍等事項進進行變更。。某些重要要事項的變變更必須報報中國保監監會批準。。如：修改公公司章程、、變更地址址、增加或或減少注冊冊資本金、、股權轉讓讓、改變組組織形式、、調整業務務范圍、變變更公司名名稱、分立立和合并、、更換高管管（《保險險機機構構高高級級管管理理人人員員任任職職資資格格管管理理暫暫行行規規定定》）解散散和和清清算算我國國《保險險法法》規定定經經營營人人壽壽保保險險業業務務的的保保險險公公司司，，除除分分立立、、合合并并外外，，不不得得解解散散。。清償償的的順順序序（1)支付付清清算算費費用用；；(2)支付付所所欠欠職職工工工工資資和和勞勞動動保保險險費費用用；；(3）賠賠償償或或者者給給付付保保險險金金；；(4)繳納納所所欠欠稅稅款款；；(5)清償償公公司司債債務務；；（（6)公司司財財產產按按上上述述規規定定清清償償后后的的剩剩余余財財產產，，有有限限責責任任保保險險公公司司按按股股東東的的出出資資比比例例分分配配。。若若不不足足清清償償同同一一順順序序清清償償要要求求的的，，按按照照比比例例分分配配。。清算算結結束束后后，，清清算算組組應應提提交交清清算算報報告告并并造造具具清清算算期期內內收收支支報報表表和和各各種種賬賬務務賬賬冊冊，，報報保保險險監監管管部部門門確確認認，，并并辦辦理理有有關關工工商商登登記記和和稅稅務務登登記記，，公公告告保保險險公公司司終終止止。。若若在在清清算算中中發發現現已已資資不不抵抵債債的的，，應應提提出出破破產產申申請請，，其其財財產產清清算算與與債債權權債債務務處處理理，，按按照照保保險險公公司司破破產產程程序序進進行行，，法法律律、、法法規規或或行行政政規規章章另另有有規規定定的的除除外外。。2、對對保保險險經經營營的的監監管管（1）經經營營范范圍圍的的監監管管（2）償償付付能能力力的的監監管管（3）費費率率和和條條款款的的監監管管（4）再再保保險險業業務務的的監監管管（5）業業務務競競爭爭監監督督管管理理（6）衍衍生生工工具具監監管管（7）交交易易行行為為監監管管（1）經經營營范范圍圍的的監監管管兼業業問問題題各國國一一般般規規定定保保險險專專營營《保險險法法》：““經經營營商商業業保保險險業業務務，，必必須須是是依依照照本本法法設設立立的的保保險險公公司司，，其其他他單單位位和和個個人人不不得得經經營營商商業業保保險險業業務務。?！薄奔鏍I營問問題題多數數國國家家禁禁止止保保險險公公司司同同時時從從事事性性質質不不同同的的保保險險業業務務《保險險法法》：““同同一一保保險險人人不不得得同同時時兼兼營營財財產產保保險險業業務務和和人人身身保保險險業業務務。?！薄眱敻陡赌苣芰αΡO監管管保障障保保險險人人的的償償付付能能力力是是保保險險監監管管最最根根本本的的目目標標，，保保險險公公司司償償付付能能力力監監管管是是保保險險監監管管的的核核心心內內容容，，所謂謂償償付付能能力力，，是是指指保保險險公公司司清清償償到到期期債債務務的的能能力力，，即即認認可可資資產產與與負負債債的的差差額額。。我國國《保險險法法》第四四章章““保保險險經經營營規規則則””中中規規定定:保險險公公司司應應當當具具有有與與其其業業務務規規模模相相適適應應的的最最低低償償付付能能力力。。保保險險公公司司的的實際際資資產產減減去去實實際際負負債債的的差差額額不不得得低低于于金金融融監監督督管管理理部部門門規規定定的的數數額額，低低于于規規定定數數額額的的，，應應當當增增加加資資本本金金。。償付付能能力力的的監監管管的的方方式式償付付能能力力監監管管是是國國家家對對保保險險業業監監督督管管理理的的首要要目目標標，也也是是保保險險監監管管的的核心心內內容容；償付付能能力力監監管管主主要要包包括括：：開業業資資本本金金最最低低數數額額的的規規定定；；法定定最最低低償償付付能能力力額額度度的的規規定定；；保證金及資金金運用的規定定；財務會計管理理的規定。償付能力的監監管懲罰措施施（1）實際償付能力力額度低于最最低償付能力力額度的，保保險公司應當當采取有效措措施，使其償償付能力達到到最低償付能能力標準，并并向中國保監監會作出說明明。實際償付能力力額度低于最最低償付能力力額度的50%的，或實際償償付能力額度度連續三年低低于最低償付付能力額度的的，中國保監監會可將該公公司列為重點點監督檢查對對象。償付能力的監監管懲罰措施施（2）保險公司被列列為重點監督督檢查對象期期間，不得申申請設立分支支機構或支付付任何紅利、、分紅，中國國保監會可以以責