小額信貸的催收方案小額信貸的催收方案小額信貸的催收方案V:1.0精細(xì)整理，僅供參考小額信貸的催收方案日期：20xx年X月小額信貸的催收方案發(fā)布時(shí)間：2015-09-2209:44作者：李垚文章來(lái)源：神州融文章瀏覽：1422摘要：近日，最新評(píng)級(jí)報(bào)告顯示，部分平臺(tái)壞賬率已超過(guò)20%，消息在投資者群體中引起不小漩渦。其實(shí)，壞賬牽扯的不僅僅是投資者的利益，背后更有平臺(tái)在重壓下，與老賴(lài)展開(kāi)的一場(chǎng)場(chǎng)催收戰(zhàn)。眾所周知，國(guó)內(nèi)缺失完整的信用管理體系及征信記錄，在沒(méi)有外力約束的情況下，單純憑借信用貸款，很難確保借款人能夠按時(shí)還款。加之追債的司法渠道成本高昂，一旦發(fā)生違約，催收效果并不理想。一、小額信貸催收管理的重要性按照部分網(wǎng)站公布的資金追回比率計(jì)算，信用貸款類(lèi)P2P平臺(tái)的催收成功率大多在30%左右，大部分逾期貸款無(wú)法追回。或許有的投資人會(huì)想，反正發(fā)生違約，有風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金或第三方擔(dān)保進(jìn)行資金代償，催收率的高低跟自己沒(méi)啥大關(guān)系。這種想法，恰恰是非常危險(xiǎn)的。金融的核心競(jìng)爭(zhēng)力是風(fēng)控，而風(fēng)控的關(guān)鍵在于風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)能力，而這主要集中在貸前的客戶(hù)選擇上。但無(wú)論貸款客戶(hù)多么優(yōu)質(zhì)，投資總有風(fēng)險(xiǎn)，零風(fēng)險(xiǎn)是不存在的。因此，對(duì)小額信貸企業(yè)來(lái)說(shuō)，一旦借款人發(fā)生違約，平臺(tái)除啟動(dòng)必要的保障措施之余，如何通過(guò)更為有效的催收方式及手段追回欠款，顯得額外重要。二、常見(jiàn)的催收方式目前，電話(huà)催收、外訪(fǎng)催收和委外催收是較初步的催債方法，而網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)、曝光個(gè)人信息、訴訟則是后期硬性的解決途徑。其各自的特點(diǎn)及適用情形如下：電話(huà)催收：催收人員利用電話(huà)進(jìn)行溝通，避免人情壓力與尷尬，減少直接沖突，但效果因人而異。外訪(fǎng)催收：在電話(huà)催收未果之時(shí)，以合情合法的現(xiàn)場(chǎng)外訪(fǎng)予以輔助。外訪(fǎng)催收是一種非常直接有效的催收方式，很多銀行及小額信貸機(jī)構(gòu)都在用。委外催收：將不良貸款項(xiàng)目委托給有相應(yīng)資質(zhì)的第三方催收公司進(jìn)行催收。能夠節(jié)省委托單位的人力物力，憑借專(zhuān)業(yè)的第三方機(jī)構(gòu)更好地回收欠款，但成本較高。網(wǎng)絡(luò)拍賣(mài)：在法律法規(guī)許可的條件下，將債務(wù)人的資產(chǎn)如房子、車(chē)子、債權(quán)等，做成適合散戶(hù)投資的產(chǎn)品，在互聯(lián)網(wǎng)上予以拍賣(mài)，能以較快速度歸還逾期款項(xiàng)。訴訟催收：即向法院提起訴訟進(jìn)行催收，訴訟類(lèi)型包括民事訴訟、刑事訴訟兩種。訴訟催收針對(duì)的欠款人群主要是有能力還款卻不還的借款人。曝光個(gè)人信息予以施壓或加入黑名單：P2P平臺(tái)曝光逾期用戶(hù)的個(gè)人信息來(lái)進(jìn)行催收，但操作不慎就有涉嫌侵犯隱私的嫌疑，業(yè)界極少采用。值得一提的是，訴訟催收常常是平臺(tái)或第三方擔(dān)保，通過(guò)債權(quán)轉(zhuǎn)讓獲得訴權(quán)進(jìn)而起訴債務(wù)人，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，前者易觸碰銀監(jiān)會(huì)明確的四條紅線(xiàn)之一，即“平臺(tái)本身不得提供擔(dān)保”。理由是，平臺(tái)自己回購(gòu)債權(quán)的行為實(shí)際上就是一種自我擔(dān)保。小額信貸企業(yè)的催收行為，在保證及時(shí)有效地收回欠款時(shí)，必須在符合相關(guān)法律法規(guī)的前提下展開(kāi)?，F(xiàn)行的催收規(guī)定，可參考《民法通則》、《民事訴訟法》、《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)民事訴訟法>如干問(wèn)題的意見(jiàn)》、《合同法》、《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的如干意見(jiàn)》，以及地方各高等法院出臺(tái)的相關(guān)審理意見(jiàn)等。三、不同逾期時(shí)段的催收重點(diǎn)在哪里對(duì)于P2P網(wǎng)貸、消費(fèi)金融、小貸公司等小微金融機(jī)構(gòu)的催收者而言，處理逾期案例和客戶(hù)是家常便飯。催收者表示，在催收中不僅要講求策略，更要把催收舉措落到實(shí)際。下面就不同逾期時(shí)段的客戶(hù)進(jìn)行分別對(duì)待，幫助催收者更好的處理各種逾期。逾期1-5天的催收方式1、關(guān)注客戶(hù)逾期的原因。2、不致電聯(lián)系人，或者只是致電聯(lián)系人了解客戶(hù)近況，并不透露客戶(hù)貸款信息3、以熱情服務(wù)客戶(hù)為主，用提醒的方式進(jìn)行催收。逾期6-17天的催收方式1、有意識(shí)的關(guān)注客戶(hù)本人的聯(lián)系方式、工作信息、居住信息等是否變更、及時(shí)更新數(shù)據(jù)。2、致電聯(lián)系人了解客戶(hù)近況，并不透露客戶(hù)貸款信息，對(duì)知曉客戶(hù)貸款的，透露貸款信息，并要求聯(lián)系人督促客戶(hù)還款。3、加大催收的頻率，每天不同時(shí)段至少通過(guò)兩個(gè)電話(huà)3次以上聯(lián)系客戶(hù)。逾期18-30天的催收方式1、聯(lián)系到客戶(hù)的情況下想客戶(hù)充分說(shuō)明逾期時(shí)間過(guò)程的不利影響，并將升級(jí)催收方式。2、聯(lián)系不上客戶(hù)情況下可對(duì)貸款人透露貸款信息，并讓聯(lián)系人代為轉(zhuǎn)告客戶(hù)還款事宜，也讓其聯(lián)系人轉(zhuǎn)告在不處理還款將產(chǎn)生的不利影響。3、再次加大催收的力度，每天不同時(shí)段通過(guò)所有聯(lián)系人電話(huà)聯(lián)系客戶(hù)。對(duì)嚴(yán)重逾期的客戶(hù)應(yīng)采取的方案：1、電話(huà)催收和短信催收的頻率再次加強(qiáng)，并不斷更新客戶(hù)新的信息，需找新的突破點(diǎn)。2、外訪(fǎng)、信函催收的增加，多種催收手段同時(shí)交叉進(jìn)行。3、對(duì)聯(lián)系人的施壓加大力度，增加聯(lián)系人代償?shù)目赡苄浴?、營(yíng)業(yè)部建立和維護(hù)客戶(hù)的催收檔案，開(kāi)討論會(huì)交流總結(jié)。四、小額信貸的催收技巧1、纏”：主要有兩個(gè)層次：

一定要找到對(duì)方?jīng)Q策人，對(duì)方下屬對(duì)你的還款是起不到作用的；二、針對(duì)“磨”的客戶(hù)要不斷地提出問(wèn)題，這方面需要比較大的耐心。2、“粘”：不輕易答應(yīng)客戶(hù)的要求，對(duì)有松動(dòng)的債務(wù)人要隨時(shí)提出還款承諾的要求。3、“勤”：催款的頻率一定要高;就像小格言“會(huì)哭的孩子有奶吃”說(shuō)的那樣，催得緊時(shí)更可能拿到債款。4、“逼”：對(duì)客戶(hù)的弱點(diǎn)直接施壓，這一點(diǎn)對(duì)催款人的要求更高;同時(shí)要注意適當(dāng)提高施壓等級(jí)。

這里的客戶(hù)弱點(diǎn)是指：客戶(hù)的失信成本因催款人的催款行動(dòng)而放大，這時(shí)，債務(wù)人會(huì)考慮還款。5、“快”：對(duì)意外的事情反應(yīng)要快。這一點(diǎn)要求催款人在頭腦中要隨時(shí)有應(yīng)付意外事故的信號(hào)。五、小額信貸的催收系統(tǒng)目前，小額信貸企業(yè)的催收工作很多還停留在純?nèi)斯づ袛嗟牟僮麟A段，各企業(yè)管理水平和業(yè)務(wù)流程差別較大，存在較多風(fēng)