保險知識.觀念篇（荔灣營業區·201510）先做個游戲吧游戲1：組織1000個人，發給每人一把左輪手槍，同時告訴他們，1000支槍里只有7顆子彈，每人要對準自己的頭部開一槍，每個人中槍的概率是0.7%。游戲2：組織1000個人，發給每人一張抽獎券，同時告訴他們，1000張抽獎券里只有7張有獎，每人可以抽一次獎，每個人中獎的機會是0.7%。你想加入哪個游戲呢?頭腦正常的人肯定不會選擇第1個游戲，盡管中槍率只有千分之七，但你肯定把它當成百分百了。因為誰也不能保證自己的槍里沒有子彈，每個人都不能排除發生危險的可能，正是這種風險的不確定性，使得大家萬分恐懼，惴惴不安。然而這個游戲我們每個人都必須參與！因為：0.7%是中國人的年均死亡率，意味著每年中國有千分之七的人要去另一個世界。中國壽險業經驗生命表中國壽險業經驗生命表年齡非養老金業務表養老金業務表男(CL1)女(CL2)男(CL3)女(CL4)00.0007220.0006610.0006270.00057510.0006030.0005360.0005250.00046620.0004990.0004240.0004340.00036930.0004160.0003330.0003620.0002940.0003580.0002670.0003110.00023250.0003230.0002240.0002810.00019560.0003090.0002010.0002690.00017570.0003080.0001890.0002680.00016480.0003110.0001810.000270.00015890.0003120.0001750.0002710.000152100.0003120.0001690.0002720.000147200.0006210.0002830.000540.000246300.0008810.0004060.0007590.000351400.0017150.0008280.0012750.000615500.003570.0018730.0026660.001393600.0093130.0057680.0069890.004272700.0273090.0180330.0201840.013337800.0761870.0557740.0563120.041241900.2026210.163850.1497630.1211071000.484010.4338690.3577460.3206851010.5223970.4730080.3861190.3496151020.5623170.5142110.4156260.3800691030.6035390.5572690.4460940.4118941040.645770.6018960.4773080.4448791051111CL：死亡率非養老金業務表適用于不含養老金給付責任的普通壽險。養老金業務用表適用于養老金保險，包含養老金和普通壽險給付責任的綜合保險。之所以非養老金業務與養老金業務用表不同，是因為整體而言，投保養老金的人群死亡的概率比投保非養老金的人群要小。每年因自殺死亡者高達28.7萬人（來源：光明網）；每年約有20萬人死于藥物不良反應（來源：中國新聞網）；每年醫療事故死亡20萬人（保守估算，實際可能遠高于此）；每年道路交通事故死亡約10萬人（來源：海口市公安局交巡警支隊）；每年工傷事故死亡約13萬多人（來源：倍可親網訊——中央黨校研究室周天勇博士：中國經濟的危機）；全國每年有1.6萬中小學生非正常死亡（來源：欽州教育信息網）；每年過勞死人數達60萬人（來源：飛華健康網）；每年癌癥新發病例為220萬人，因癌癥死亡人數為160萬人（來源：公眾健康網）；每年由室內污染引起的死亡人數高達11.1萬人（來源：新浪網）；每年因空氣污染死亡65萬人（來源：江蘇都市網）。我國每年死于心臟病猝死的人數高達55萬人，平均每天有1000多人因此死亡（來源：中央電視臺《新聞1+1》）。可怕的數字再來講個故事吧從前有一個商人，開了一家工廠，生活還算富裕，對家人和朋友都很好，不幸的是因一場意外離開了人間，當他到上帝那里報到時，上帝對他說：“你不能上天堂，你只能去地獄。”

那人非常不解，問上帝：“我生前可是個好人啊！”上帝二話不說，拿出一面鏡子讓他看還在人間的家人的情況，他看到年邁的母親正躺在病床上缺衣少藥，妻子正在當傭人洗衣服，他的孩子沒學上，衣衫襤褸正和一群流浪孩子瘋跑……

好人大吃一驚，問怎么會是這樣，上帝說：“你走之后，你的工廠就關門了，你生前的債主追上門來，他們才會淪落成這樣！”保險就是讓活得長的人自己有錢花，讓活得短的人，家人有錢花！可憐天下父母心有一個青年，愛上了一位美女，青年不知這美女是魔鬼所變。為討美女歡心，青年傾其所有，盡其所能。一日，魔鬼要青年去挖他母親的心給她吃，青年毫不猶豫地答應了。黑夜里，他捧著媽媽的心，匆匆趕回魔鬼身邊。經過一片樹林時，不小心摔了一跤，心被扔出去老遠，青年費力地從地上往起爬時，聽見那顆心在問：“摔疼了嗎，我的兒？”教育金——學歷&薪酬

《2014年廣東省高校畢業生就業質量年度報告》顯示，2014年廣東畢業生初次就業平均薪酬為2890元/月，較2013年增加239元/月，增幅10.68%。其中畢業研究生的平均就業薪酬為5147元/月，本科畢業生的平均就業薪酬為3147元/月，專科畢業生的平均就業薪酬為2447元/月。劉易斯拐點、人口紅利、老齡化劉易斯拐點：即勞動力過剩向短缺的轉折點。發展經濟學家劉易斯曾經提出，每個國家都會遭遇一個經濟發展進入新階段的轉折點，即勞動力需求增長速度超過勞動力供給增長速度，從而導致工資水平上漲。人口紅利：所謂“人口紅利”，是指一個國家的勞動年齡人口占總人口比重較大，撫養率比較低，為經濟發展創造了有利的人口條件，整個國家的經濟呈高儲蓄、高投資和高增長的局面。2013年1月，國家統計局公布的數據顯示，2012年我國15—59歲勞動年齡人口在相當長時期里第一次出現了絕對下降，比上年減少345萬人，這意味著人口紅利趨于消失。人口老齡化：總人口中因年輕人口數量減少、年長人口數量增加而導致的老年人口比例相應增長的動態。國際上通常看法是，當一個國家或地區60歲以上老年人口占人口總數的10%，或65歲以上老年人口占人口總數的7%，即意味著這個國家或地區的人口處于老齡化社會。未富先老？每個人都會老，問題是靠什么養老？養老金——社保基礎養老金=全省上年度在崗職工月平均工資*（1+本人平均繳費指數）÷2×繳費年限×1%個人養老金=個人賬戶至退休時累積儲蓄額/計發月數（55歲退休為170個月，60歲退休為139個月）0.6≤本人平均繳費指數≤3那么，到退休的時候，能夠從社保那里領到多少錢呢？舉個例子來看一下。陳平安30歲，目前月工資3000元，是社會平均工資，陳平安到60歲退休的時候，他的個人賬戶共積累86400元，30年后社會平均工資已漲到6000元。基礎養老金=6000*（1+1）/2×30*1%=1800元個人賬戶養老金=86400/139=621元養老金總計2421元；社保替代率僅為40%。如果陳平安沒有工作，則領取城鄉居民基礎養老金：目前廣東的基礎養老金標準為2014年前每人每月65元，從2014年7月份起提高到每人每月80元，2015年7月份開始提高到每人每月100元。養老金=基礎養老金+個人賬戶養老金養老金——社保讀小學時，大學不要錢；讀大學時，小學不要錢；還沒工作時，工作是分配的；可以工作時，得自謀職業；沒掙錢時，房子是分配的；能掙錢時，發現一輩子的薪水也買不起房；出生的時候，國家號召計劃生育說政府來養老；等老了，國家說推遲退休，養老不能靠政府。為什么不趕趟的總是我？有關部門測算，到2015年中國勞動人口將開始下降，到2035年65歲以上人口約有2.9億人，勞動人口約有8.1億人，減去接受高等教育、失業和低收入勞動人口，將出現不足2個納稅人供養1個養老金領取者的局面。養老金——社保這個涉及老百姓未來利益的養老金賬戶為什么出現“缺口”呢？剔除財政補貼，2015年全國基本養老保險基金（含企業職工基本養老保險、城鄉居民基本養老保險）總收入減去總支出，“虧空”3115.33億元。1.半路出臺的社會保障養老金制度，留下了歷史欠賬。目前對1997年前退休職工（全國約1500萬人）的養老金支付，只好由后來的繳費者先承擔了，于是就出現“寅吃卯糧”的現象。2.人均壽命延長。以上海為例，1995年上海市男性平均壽命為73.46歲、女性為81.83歲，到了2008年男性平均壽命79.06歲、女性為83.5歲，因此人的壽命延長意味著國家養老支出的增加。3.養老基金年年縮水。2009年，中國養老金累計結余1.25萬億，五險累計結余1.93萬億，但中國養老金賬戶投資的收益率不到2%，面對高于收益率的CPI，形成了福利的巨大損失。”中國稱，過去9年里，CPI平均為2.22%，意味著每年損失幾十億。養老金——社保人民日報：延遲退休是為了大家好！2015年10月人社部部長尹蔚民稱，我國是目前世界上退休年齡最早的國家，要制定漸進式延遲退休政策。延遲退休，最直接的好處，就是擴大勞動力人口規模，降低每個勞動年齡人力供養的退休人數。其次，延遲退休可以暫時緩解養老金缺口的問題。最后，延遲退休依然領取工資，對于個人來講，生活水平不至于突然降低太多。但是：如果老人延遲退休，每年社會提供的勞動崗位會不會相應減少，年輕人的就業會不會出現問題呢？另外，社保的意義何在呢？假如小陳從25歲工作到65歲，按目前廣州市平均工資6830元，每個月個人和企業共計繳養老金1366元，40年共繳納65,57萬。按目前廣州市養老金領取水平3200元，17年才能將繳納的部分領回來，就是說小陳要活到82歲才不虧本！養老金——養兒防老OR養兒啃老？421家庭模式：“1”指的是獨生子女，“2”是說孩子的父親和母親，“4”則是指爺爺奶奶和姥姥姥爺。“有了兒子當兒子，有了孫子當孫子”。目前，由于失業、經濟危機等，獨生子女承受著更大的經濟壓力，兩個年輕人要負擔起4個老人的養老重任和至少一個孩子的家庭壓力，傳統的“養兒防老”的觀念被無情地摧毀了。養老金——二胎2013年12月28日，第十屆全國人大常委會第六次會議通過了《關于調整完善生育政策的決議》，一方是獨生子女的夫婦可生育兩個孩子的“單獨”兩孩政策依法啟動實施。2014年全國共有20個省市出臺了“單獨”二孩政策。但截止到2014年11月30日，申請并獲得批準的“單獨二孩”夫婦僅有70萬對，相對于中國每年1600萬左右的出生人口而言，顯得微不足道，政策遇冷。財富=幸福嗎？郭大蝦先生是一位企業，40歲不到的他已經為自己和家人積聚起了不少的財富。他的太太知書達理，孩子在一所名校就讀。在外人眼里，這是一個令人艷羨的家庭。每每談及這個話題，他都充滿自豪，臉上總是洋溢著幸福。“我現在房子、車子、票子、妻子、兒子都有了，可謂五子登科。”可是，另一方面，他仍然存在著擔憂：“以前沒什么資產，也就沒有什么可擔心的，只要自己去努力，什么東西慢慢都會有的。現在財產多了，不安也跟著來了。我既擔心自己苦心經營起來的財富，因意想不到的問題而付之東流，所以好日子讓我過得提心吊膽。”我們創造財富是為了追求高品質的生活，如果有了財富，卻失去了安全感、幸福感，實在有違我們的初衷。擁有了財富，并且能夠坦然地享受幸福，我們就需要在財富與幸福之間設立一道“防火墻”，用它來抵御風險造成的財產損失，讓我們的財富可以一代代地傳承下去。財富安全性—財富去哪兒了？一、CPI綁架了財富。按每年CPI3%計算，現在的100萬元，20年后的購買力相當于55萬元，財富縮水近半。二、浪費透支了財富。有錢的時候揮霍，過度消費。富二代多數不知節約乃中華民族傳統美德，炫富攀比之風盛行。三、離婚分割了財富。我國每天5000多對夫妻離婚，京滬離婚率已超1/3。四、貪婪吞噬了財富。高風險理財、違法的地下錢莊、無法兌現的民間借貸等讓財富一夜蒸發。五、稅收掠奪了財富。中國內地稅負指數全球第二，稅目繁多，社保繳費比例占收入比例接近40%。財富傳承——遺產稅中國臺灣網報道，2007年我國臺灣地區富商溫世仁的遺孀呂來春驟逝，其名下財產約有60多億新臺幣，將被課遺產稅50%，達30億元。與溫世仁已課過的遺產稅