摘要小額貸款公司是指由自然人、企業法人或其他社會組織投資，并由金融監管機構批準設立登記，在不吸收公眾存款的前提下，經營小額信用貸款、提供小額擔保服務、提供財務咨詢服務等業務的有限責任公司或股份有限公司。小額貸款公司的出現是小額信貸在我國發展的創新性成果之一，是政府、國家金融部門以及企業經營者之間“三角博弈”的平衡。近年來，隨著小額貸款行業的迅猛發展，民間資本的活力慢慢被釋放出來，而同時折射出來的還有小額貸款公司在經營發展過程中不斷暴露出來的待解決的問題。在央行貨幣緊縮政策出臺和人民幣升值的大背景下，由融資困難造成的資金鏈斷裂引起了中小企業的倒閉浪潮，由此引發的貸款風險使得一些地區的小額貸款公司逐漸遇到了因管理水平落后、缺乏內部控制體系而造成公司的抗風險能力弱等一系列風險管理問題，而隨之引發的后果給當地的小微企業經營和人民群眾生活都造成了負面影響，給當地的小額貸款行業一記沉重的打擊，也為全國的小額貸款行業敲響了風險管理的警鐘。論文分為四個章節。第一章緒論部分介紹了文章的選題背景和意義，在梳理已有研究的基礎上引出本文的研究視角、提出研究問題。第二章闡述了小額貸款公司在我國發展的現狀。第三章對小額貸款公司風險管理中出現的問題進行了陳述。第四章對小額貸款公司風險管理中所存在的問題提出了相關的解決辦法，對其內部管理機制進行了梳理和對比分析，為我國小額貸款公司風險管理創新提供經驗借鑒。關鍵詞：小額貸款公司風險管理風險AbstractMicrofinanceisdefinedbynaturalpersons,legalpersonsorothersocialorganizations,andbythefinancialregulatorsapprovedtheestablishmentofregistration,inthepremiseofnotabsorbpublicdeposits,microcreditloans,smallbusinessguaranteeservices,providingfinancialadvisoryserviceslimitedliabilitycompanyorLimitedbyShareLtd.TheemergenceofsmallloancompaniesisoneoftheinnovativeachievementsofmicrofinancedevelopmentinChina.Itisabalancebetweenthegovernment,thenationalfinancialsectorandthebusinessoperators.Inrecentyears,withtherapiddevelopmentofmicrofinanceindustry,thevitalityofprivatecapitalhasbeenslowlyreleased.Meanwhile,therearestillproblemstobesolvedinthedevelopmentofmicrofinancecompanies.InthecentralbankmonetarytighteningpoliciesandRMBappreciationofthebackground,fundingstrandbreakscausedbythefinancingdifficultiesofsmallandmedium-sizedenterprisescausedawaveoffailurescausedbytheriskofloans,hasgraduallymettheweakantiriskabilityforthecompanyaseriesofriskmanagementproblemscausedbythebackwardmanagementlevel,lackofinternalcontrolsystemthesmallloancompany,andthentheconsequencesforthelocalSmallandmicrobusinessesbusinessandpeople'slifehavecausedanegativeimpacttothelocalmicrofinanceindustryaheavyblow,alsosoundedthealarmforthewholecountryriskmanagementofmicrofinanceindustry.Thethesisisdividedintofourchapters.Thefirstchapterintroducesthebackgroundandsignificanceofthearticle.Onthebasisofcombingtheexistingresearch,itleadstotheperspectiveoftheresearch,andputsforwardtheresearchproblems.ThesecondchapterexpoundsthecurrentsituationofthedevelopmentofsmallloancompaniesinChina.Thethirdchapterdescribestheproblemsintheriskmanagementofmicrofinancecompanies.Thefourthchapterputsforwardrelevantsolutionstotheproblemsexistingintheriskmanagementofsmallloancompanies,combingandanalyzingtheirinternalmanagementmechanism,providingexperienceandreferenceforoursmallloancompanies'riskmanagementinnovation.Keywords：Microfinancecompanyriskmanagementrisk引言（一）研究背景在近幾年經濟發展的大背景下，促使了民營中小微型企業的飛速發展。這些民營中小微型企業遍布在祖國的大江南北，不僅為廣大人民提供了大量的就業機會，也促進了我國經濟的飛躍發展，進而使人們的生活水平得到了較大程度上的提高。但是伴隨著越來越多人投入中小微型企業這個圈子里，一些問題也接踵而至地到來，民營中小微型企業由于其自身的發展，都會遇到資金籌集方面的問題，而像銀行等的金融機構已經無法滿足現代公司企業快速發展對資金的需求了，這就導致了民營中小微型企業和個人融資難的問題。要解決上述的問題只依靠原有的銀行金融體系是沒辦法得到徹底滿足的。為此，2008年5月4日，中國人民銀行聯合銀監會頒發銀監發［2008］23號《關于小額貸款公司試點的指導意見》，第一次明確了小額貸款公司性質和法律地位，隨后各地政府金融管理部口出臺了相關的小額貸款公司試點管理辦法，為小額貸款公司的成立奠定了一定的基礎。小額貸款公司經過了近十年的快速發展，在一定程度上緩解了中、小微企業對信貸資金的需求，同時也解決了許多人員的就業問題。截止2017年12月31日，全國共有小額貸款公司8551家，資本金總額8270.33億元，貸款規模9799.49億元，從業人數103988人?？偟膩碚f，小額貸款公司堅持＂小額、分散、便捷＂的經營特點，打通了一條吸引社會資本服務＂三農＂和小微企業的渠道，成為金融體系的有機組成部分和服務“三農＂和小微企業的一股重要的金融力量。凡是任何企業在正常經營的運作中，總會遇到各種風險。不論是制造型企業還是生產型企業，也不論是服務型企業還是施工生產型企業，面對這個蓬勃發展的市場，只要參與激烈的競爭，就會有風險。小額貸款公司的風險主要是盈利能力低、資金回流困難。所有風險中，企業本身的內在因素導致的風險系數高低，必然會或輕或重地作用于風險程度。這其中，企業的風險管理就有著極其重要的作用。

企業風險管理是指經營主體對其經營過程中存在的各種風險進行識別、度量和分析評價，并適時采取及時有效的方法進行防范和控制，以經濟合理可行的方法對風險進行處理，以保障經營活動正常有序地開展，保證企業經濟利益免受損失的管理過程。而這個過程，具有不容忽視的意義。

任何成功企業的發展，必然要經歷利潤管理、業績管理、價值管理和風險管理四個不同的發展階段，而風險管理是企業管理的最高境界。本文從風險管理的各個方面展開研究，為小額貸款公司現存或潛在的風險進行分析，幫助小額貸款公司應對經營中遇到的風險，發揮其小額貸款公司獨有的競爭優勢，增強小額貸款公司在這個市場中的競爭力。（二）研究意義從狹義的概念看，風險管理為企業發展、項目建設提供了對待風險的整一套科學依據，有助于全面地識別、衡量、規避風險，用最小的代價將風險損失控制到最小，盡可能維護企業和項目投資的收益，成為企業和項目成功的有力保障。沒有風險管理，企業和項目將暴露在諸多不確定因素之中，處于被動和消極接受的狀態。而制定和實施風險管理計劃之后，企業、項目有了對各種情況的分析及其對應措施，好像農田有了灌溉工程，有了農藥，雖不能保證全面豐收，但至少可避免較大損失，化被動為主動。從廣義觀點看，風險管理再一次體現了人類的主觀能動性。人類在不斷地認識自然、適應自然，通過風險管理對社會環境作出正確的判斷，不被各種社會隨機因素所迷惑，希望在力所能及的范圍內認清因素，承擔其風險，并盡可能減少其造成的損失。隨著中國經濟的飛速發展，企業對風險管理的意識日益增強，對企業所存在的風險進行管理和研究已經成為企業重要的一部分了。無論從哪個方面進行風險的管理，其最終目的都是對整個企業日常經營活動的分析。保證企業在日常經營中盈利。實現對企業現存或潛在的風險進行分析、研究、控制。從對小額貸款公司的風險管理研究入手，對于整個公司經營具有重要的意義。本論文通過對小額貸款公司的考察，了解小額貸款公司現存的和潛在的風險，發現其中的問題，并對其進行剖析。再結合查閱到的相關資料與文獻，得出相對應的方案以及解決方法，提出合理建議。（三）研究現狀1、國外研究現狀一直以來，國內外對小額貸款公司的風險管理都有所研究，在近幾年里，有國外的研究學者提出以下幾個觀點：早期風險管理的倡導者詹姆斯·奎斯提認為：“風險管理是企業或組織，由控制偶然損失的風險，以保全盈利的能力。”近代風險學者赫利克斯·克萊蒙認為：“風險管理的目標是保存其組織前進的能力，并對顧客提供產品與服務以保全公司的人力與物力，保護企業的盈利能力。”綜合各方面的觀點，筆者認為；風險管理的目標，首先是鑒別顯露的和潛在的風險，處置并控制風險，以期預防損失；其次是在損失發生后提供盡可能的補償，減小損失的危害性，保障企業安全生產和各項活動的順利進行。風險管理者有句格言：損失前的預防勝于損失后的補償。由于風險的偶然性，風險管理是做好兩手準備的。1901年，美國學者威雷特（A.H.Willett）在其博士論文《風險與保險的經濟理論》中首次給出風險的定義：風險是關于不愿發生事件發生的不確定性之客觀體現。1921年，美國經濟學家奈特（F.H.Knight）在其名著《風險、不確定性和利潤》一書中詳細區分了風險與不確定性，強調風險是“可測定的不確定性”，而一般不確定性則是“不可測定的”。同年，著名學者馬歇爾在《企業管理》一書中提出了“風險負擔管理”的觀點，認為可以通過風險轉移和風險排除處理風險。1952年，美國學者格拉爾在其調查報告《費用控制的新時期——風險管理》中正式提出并使用“風險管理”一詞。

學者莫布雷（Mowbray）在其合著《保險學》一書中詳細闡述了“風險管理”的內涵。2、國內研究現狀王凡林在2007年發表的《基于風險管理的內部控制框架解讀》中提出企業應從風險管理的視角重新梳理和再造其內部控制框架，即主要從目標、組織、要素和流程安排上進行一系列探討和實踐，最終形成一個持續有效并可動態再造的內控體系。白樺在2012年發表的《內部控制、公司治理與風險管理》中提出現有研究大多認為內部控制是制度，內部控制、公司治理和風險管理之間存在交叉重疊的關系。這會導致多套管理制度并存于企業的混亂局面。事實上，內部控制不是制度，而是職能，是管理職能中的控制職能。內部控制、公司治理與風險管理不存在誰包含誰的問題，內部控制與風險管理涵義相同，公司治理中體現了內部控制或風險管理思想。內部控制、公司治理和風險管理具有內在一致性，可以統一于一套企業管理制度之中。謝志華在2007年發表的《內部控制、公司治理、風險管理:關系與整合》中提出為了控制企業可能存在的風險，在企業的發展過程中，相繼產生了內部控制、公司治理和風險管理等框架。余迪在2012年發表的《新形勢下銀行信貸風險管理問題的研究》中提出后金融危機的形勢下銀行信貸風險管理的外部環境和經濟環境發生了重大變化，如何根據這一變化有針對性地解讀和認識銀行信貸風險管理中存在的問題并制定相應的解決方案，對于銀行信貸管理的安全性和運作效率至關重要。王東、王穩在2012年發表的《企業風險管理理論的演進與展望》中提出企業風險管理作為風險管理學科的一個重要領域，在50多年的發展過程中實現了從多個領域的分散研究向全面風險管理一體化框架的演進，其中風險管理理論和內部審計與控制理論是兩大理論來源，風險管理理論經歷了從傳統風險管理、財務波動性風險管理向企業風險管理的發展，而內部審計與控制理論也經歷了內部會計控制、內部控制整體框架向企業風險管理的演進，上述兩大理論的發展都指向了企業風險管理的方向，企業風險管理理論最終實現了集成發展，成為企業管理不可或缺的重要組成部分。

吳玉鳳在2009年發表的《全面風險管理在企業的應用研究》中提出風險管理這一新興的管理職能作為我國企業經營觀念的重大突破，其意義十分重大而深遠。加強企業的風險管理，有利于企業進一步強化內部控制，減少企業損失;有利于企業有效地進行風險控制，增加企業效益;有利于企業實現整體目標，提升企業價值。因此，對企業全面風險管理進行研究具有深遠的理論意義和實際意義。二、小額貸款公司風險管理現狀小額貸款公司分地區情況統計表地區名稱機構數量（家）從業人員數（人）實收資本（億元）貸款余額（億元）全國85511039888270.339799.49北京市991403136.07146.77天津市951299119.54129.60河北省4375894247.74245.60山西省2943233186.15172.60內蒙古自治區3613259257.71262.06遼寧省5475061362.84310.98吉林省5324892145.03109.88黑龍江省2541997133.33112.62上海市1231575200.00219.01江蘇省6305795809.26932.72浙江省3263418574.58668.24安徽省4394867363.87447.01福建省1181415258.81299.81江西省2002531222.56223.45山東省3344282448.62495.04河南省2823752221.07238.48湖北省2833615305.63310.71湖南省1281903104.20105.40廣東省4619509653.54855.60廣西壯族自治區3043909264.83474.33海南省5697061.7165.95重慶市2666319734.901467.37四川省3225729537.45606.15貴州省281263088.5280.99云南省2722944129.13127.88西藏自治區1815614.3213.98陜西省2702868245.81241.77甘肅省3313570151.35128.99青海省7787847.9947.17寧夏回族自治區128168062.2856.22新疆維吾爾自治區2832635181.51203.13作為由民間資本投資設立的商業性小額信貸機構，小額貸款公司近年實現爆發式增長，與其他信貸不同，小額信貸主要解決一些小額、分散、短期的資金需求。在眾多小額信貸機構中，小額貸款公司是目前中國信貸市場的重要組成部分和補充力量，也是當前民間資本進入金融領域的一條重要途徑和通道。小額貸款公司是我國逐步放開金融管制的一小步，這一松動讓一些有遠見的上市公司捕捉到了一些信息。另外，上市公司本來就熱衷投資于金融機構、城商行、券商、期貨等金融領域，如今涉足小額貸款公司已經成為一種潮流。中國市場調研在線發布的2017-2023年中國小額貸款市場現狀調研分析及發展前景報告認為，最近幾年，盡管全國各省份陸續出臺了小額貸款公司管理方面的細則，提高了小額貸款公司的準入門檻，仍然擋不住小額貸款公司迅猛發展的勢頭。截至2017年12月末，全國共有小額貸款公司8551家，實收資本8270.33億元，從業人數103988人，貸款余額9799.49億元，全年增加504億元。平均分攤數據看，我國單家小額貸款公司的貸款余額平均10568萬元。相比2010年末我國小額貸款公司數量還僅有1334家、貸款余額為766.41億元的狀況，這幾年小額貸款公司的發展無論從機構數量上還是貸款規模方面都呈現了快速增長的態勢，不足10年時間，小額貸款公司機構數量增長了6.4倍，貸款余額更是增長了12.8倍。分地區來看，機構數量上，江蘇省擁有的小額貸款公司數量位居全國首位，達到630家；遼寧省、吉林省分別以547家和532家的數量位居二、三位。從貸款余額指標來看，重慶市小額貸款公司的貸款余額居全國首位，高達1467.37億元，占到全國的14.97%。重慶市也是全國唯一一家小額貸款公司貸款余額超過1000億元的省份。其次是江蘇省貸款余額為932.72億元，廣東省貸款余額為855.60億元。雖然隨著市場的發展小額貸款公司在各方面的數值都有所增加，未來的發展前景也是不容小覷。但是小額貸款公司在經營的過程中仍存在著來自市場的各種風險。小額貸款公司風險管理存在的問題分析（一）不完善的內部管理機制小額貸款公司收到小額貸款行業的限制，小額貸款行業大部分僅僅只能從事貸款業務、資產轉讓業務、票據貼現業務及代理業務。大部分的小額貸款公司經濟業務比較單一，僅從事小額貸款業務，其營業收入幾乎全部來自于貸款業務的利息收入，其缺乏其他業務的專業性人才，并未開展其他業務作為貸款業務的補充，面對可能出現違約的貸款并沒有做到合理的對沖，沒有將目前可以從事的幾項經濟業務進行有效的風險理財措施的制定。大部分的小額貸款公司并沒有引入一套完備的風險管理信息系統作為其貸款業務的后勤支持保障，其不具備建立風險管理信息系統的思想意識，大部分小額貸款公司在貸款業務審批過程當中仍然使用人工來進行記錄，在實際發生的貸款業務也沒有將其加入相應的計算機貸款系統當中，無法實現現代化流程管理，無法實現對企業資源的規劃，這將企業分析貸款業務的效率大大降低了。（二）相關政策不完善人民銀行規定小額貸款公司的性質是不能夠吸收公眾存款的經濟個體，也可以說小額貸款公司是在“只貸不存”這種制度的制約下發展的，小額貸款公司隨著業務的拓展和規模的擴大，公司的自由資本必定會消耗殆盡。同時，對于只經營貸款業務的小額貸款公司，在《公司法》中沒有有關的條款與其相互對應。不僅如此，在我國目前包括《商業銀行法》、《人民銀行法》在內的法律體系中，沒有一部對小額貸款公司做出具體的條款規定。我國法律體制的缺失必定將會對小額貸款公司的可持續發展產生龐大的影響，也將會給小額貸款公司帶來巨大的挑戰。（三）稅負及經營成本過高我國為中小企業提供貸款的金融機構可以銷售眾多的稅務優惠，如豁免印花稅。并且在我國的19個省中，為農業部門及農村地區提供貸款的金融機構可享約有3%的銷售稅減免。從事小額貸款業務的農村信用社能夠享受到營業稅及附加按3.5%左右的稅率征收，并且享有所得稅減半的優惠政策。但是根據相關政策，小額貸款公司雖然從事小額信貸的相關業務，也為農業部門及農村地區提供貸款服務，同樣發揮著金融機構的職能，但卻不被看作為金融機構，而屬于企業法人，必須參照一般企業所得稅稅率25%、銷售稅稅率5%及印花稅稅率0.005%繳稅。不單如此，由于貸款資金周轉較快，小額貸款公司所交的營業稅與一般的金融機構相比高出許多。小額貸款公司向銀行貸款時只能以普通工商企業身份借貸，而且貸款的利率還要上調，折算后的貸款年利率高達8%至9%，一般的小額貸款公司對外的放貸利率也僅僅是維持在11%至12%左右，還要根據稅法規定繳納營業稅、教育費附加、城市維護建設稅、企業所得稅，小額貸款公司的放貸資金也有不處于周轉時的停滯期，還要支付貸款利息，將所有的不定因素所產生的費用以及貸款的成本及稅負計算進去，小額貸款公司從銀行貸款獲得資金后放貸基本上可以說是無利可圖的。銀行在金融行業中處于一個壟斷的地位，特別是在貸款業務方面處于一個非常強勢的地位，銀行享受著獲取利益的權利，而且承擔的風險比較低。同時銀行的相關借貸政策受國家政策的影響不確定性比較大。當緊縮政策來臨時會收縮貸款業務并且要求企業還款時間提早，可是企業又沒有辦法做到的時候，銀行既不想因此而失去客戶又想在外部大環境緊張同時盡快收回貸出去的款項，這就需要一個變通的手段。這時，銀行會尋找小額貸款公司，由小額貸款公司幫企業墊付償還貸款，企業則用銀行日后給其發放的新的貸款去償還小額貸款公司的墊付。作為小額貸款公司來說，當遇到這類業務時往往只考慮到其收益較高并且對銀行的信譽極為信任，有時在沒有經過公司正規完整的審核過程就直接將款貸給企業，但是日后銀行給企業發放新的貸款的時候會受到很多不確定因素的影響，若是其中某一個環節出現了一點問題，就很有可能導致小額貸款公司墊付的資金沒有辦法收回，這將會給小額貸款公司的經營帶來巨大的風險。相反來說，當國家政策放寬的時候，中小商業銀行將會降低其貸款的門檻，信貸限制政策也會寬松，這就會給小額貸款公司帶來十分不利的競爭環境，由于銀行的貸款利率低于小額貸款公司的貸款利率，信譽又會比小額貸款公司高，對小額貸款公司相當不利。（四）資金來源和融資渠道狹窄我國《指導意見》中有相關規定，小額貸款公司“不吸收公眾存款”；其資金來源只能是股東出繳或者銀行融資，并且融資銀行不能超過兩個，并且小額貸款公司從銀行業融入資金的余額，不能夠超過資本凈額的一半。這樣的規定大大地制約了小額貸款公司業務資金的來源渠道。并且在該規定實踐的過程中，小額貸款公司在承擔較高融資成本時卻往往沒有辦法取得足夠的經營資金。一是因為小額貸款公司本身就缺乏相關信用資質，達到銀行的融資門檻還存在一定的距離。二是當小額貸款公司從金融機構融資時，無法享受銀行間同業拆借利率，也不能獲得中國人民銀行再貸款以及風險補償等相關優惠正常（貸款利率要受目前銀行貸款利率不得低于基準利率0.9倍的限制），這使小額貸款公司需要承擔比其他金融機構高上幾倍的融資成本。三是由于很多地區對小額貸款公司投資設立了資本規模上的限制，股東增資或擴股難度增大。這種狹窄的資金來源渠道，不但使小額貸款公司在運營時面臨著巨大的流動性風險，還嚴重制約了其發展規模，對其前景造成巨大的不利影響。（五）社會文化和需求小圖表SEQ圖表\*ARABIC1為什么人們不選擇小額貸款公司從上述的統計圖可以看出來社會民眾為什么不選擇小額貸款公司，首先小額貸款公司跟銀行等正規的金融機構相比信譽度較低，民眾不放心從其貸款而且由于在民眾心目中信譽度低，所以民眾也擔心小額貸款公司將個人信息泄露給其他機構或者企業以獲得營業外收入。另外由于小額貸款公司在相關法律法規上較為吃虧，所以小額貸款公司為了盈利將會推出較高的貸款利率。雖然小額貸款公司的貸款手續較銀行等金融機構簡單，但是其社會認可度以及需求較低。民眾相對的更相信銀行等的金融機構。小額貸款公司風險管理策略建議建立健全的內部管理機制小額貸款公司應建立起良好的企業內部管理機制，清晰地界定監視委員會、董事會以及高級管理層的職責以及權力；在董事會下成立貸審會及制定集體決策程序，以將貸款批核過程中與個人判斷或單一決策人的成見有關的風險減低；建立垂直風險管理系統以確保風險管理的獨立性；建立及持續改善營運程序及內部控制系統，并利用信息技術系統控制各程序的執行。采納及嚴格執行措施以防止及偵察潛在的雇員詐騙，例如雙軌調查、盡職審查程序、將貸款申請調查及評估或風險評估程序與貸款批核分開處理的政策、多層評估及批核程序、實地視察及監察及由高級經理對客戶的擁有人或管理層進行訪問；而在人才管理方面，可以為想過工作人員實施與表現或業績掛鉤的薪酬計劃，制定主管業務經理每年輪流負責循環貸款的程序，避免專治。為相關工作人員提供專業責任以及道德的培訓，特別是負責評估和審批程序的工作人員。完善公司內部治理結構，確保公司組織結構的清晰，股東之間權責關系明確，避免專權現象的出現，避免大股東或者個別的領導層成員違規操作出現的風險。完善相關法律法規完善小額貸款公司相關的法律法規是有效實施監管的制度保障。首先我們可以借鑒國外先進的管理辦法，通過建立明確的法律法規，明確小額貸款公司的設立規定、組織結構、業內規則、財務會計、管理監督、終止退出以及相關的法律責任等，確保監督管理的權威性。其次，小額貸款公司的相關法律法規應該實行統一制。我國應該將小額信貸機構納入銀監會的監管范圍，給予非存款類小額貸款金融機構的身份。同時放寬相關注冊的限制，大幅度提升我國小額貸款公司的數量，讓民間資本參與到薄利廣收風險不小的金融中來。更要創新小額貸款公司行業的組織和管理模式。現階段，我國小額貸款公司的發展及其行業組織和管理呈現出區域間的不均衡狀態，信息化程度較低，缺乏統一的信貸管理體例，導致業務操作缺乏規范，間接抬高了運營成本。因此，要加快信息化建設，建立統一的行業授信系統和信息統計體系，推動建立客戶信用信息數據庫、接入人民銀行征信系統等步伐，推廣先進的微貸技術，從而提升行業的整體風險防范能力。（三）增強業務創新的能力小額貸款公司在強化自身監管的同時，應該從多方面進行業務的創新。比如在貸款方式上的創新，加強對客戶現金流的分析，根據不同客戶的不同現金流提供差異性貸款，以減少不良的風險；在業務上的創新，實力較強，影響力較強的小額貸款公司可以探索“互聯網+”的創新經營模式，深層的挖掘小額貸款公司在互聯網金融中的潛力。通過實體金融業務對接互聯網金融，拓寬業務的深度以及廣度，實現業務上質的飛躍。增強其在市場中的競爭力。（四）增加融資的渠道確保公司擁有足夠的資金來應付任何潛在的風險。我協調各部門預測銷售余額和企業應持有的風險加權資產。我還聯絡其他部門提高預測過程和處理問題的能力。由于小額貸款公司從事業務的特殊性，國家不應將其劃入普通工商管理公司的行列。國家應給予小額貸款公司一個明確的法律定位。例如，可將其定位為“非存款類金融機構”。這樣，既不與其“不吸收公眾存款”的性質相矛盾，又能給予其金融機構的身份。使其不但能夠享受與其他金融機構同等的稅收優惠政策，而且能夠通過進入同業拆借市場來拓展融資渠道。同時，國家還可以考慮將小額貸款公司一并納入銀行征信系統，從而使民間借貸也有記錄可查，這不但能夠降低小額貸款機構的信貸風險，而且使普通商業銀行的風險狀況也得到改善。而在保障小額貸款機構合法權益的同時，國家也