家庭保險(xiǎn)規(guī)劃?家庭保險(xiǎn)規(guī)劃?1一、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)分析二、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估三、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避??2一、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的分析（一）風(fēng)險(xiǎn)的種類生風(fēng)險(xiǎn)死老病殘?一、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的分析（一）風(fēng)險(xiǎn)的種類生風(fēng)險(xiǎn)死老病殘?3（二）風(fēng)險(xiǎn)與年齡的關(guān)系分析

人的一生中各種風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度與年齡相關(guān)1、生活費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

老人和小孩沒有穩(wěn)定的收入，所面臨的生活費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)比較大。?（二）風(fēng)險(xiǎn)與年齡的關(guān)系分析人的一生中各種風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度與年齡42、疾病老人和小孩的身體比較弱，所面臨的疾病費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)比較大。3、死亡一般來講，就年齡而言，小孩和老人的死亡風(fēng)險(xiǎn)更大；就性別來講：男性的死亡率一般都高于女性。?2、疾病3、死亡?54、殘疾一般而言，由于老人和小孩的自控性、自我保護(hù)性、反應(yīng)能力和靈活性比較差，發(fā)生意外傷害的可能性比較大。而青年人比較叛逆，對(duì)新鮮事物比較感興趣，也容易發(fā)生意外傷害。?4、殘疾?6二、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估（一）根據(jù)個(gè)人和家庭的具體情況，例如家庭角色、家庭責(zé)任、健康狀況、經(jīng)濟(jì)收支等情況，分析出其所面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)和需要購買的險(xiǎn)種。（二）根據(jù)家庭和財(cái)力和個(gè)人的具體情況確定出應(yīng)該購買的保險(xiǎn)金額。?二、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估（一）根據(jù)個(gè)人和家庭的具體情況，7家庭和個(gè)人的人身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的影響后果確定保險(xiǎn)金額?家庭和個(gè)人的人身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估風(fēng)8（一）分析家庭角色和家庭責(zé)任，確定應(yīng)保障的風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)人在家庭中的地位是不同的，我們可以從經(jīng)濟(jì)地位、生活費(fèi)用、健康狀況、死亡概率、意外概率等方面對(duì)家庭中所有人員進(jìn)行評(píng)估，分析他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小。例如;一個(gè)典型的三代同堂的五口之家。?（一）分析家庭角色和家庭責(zé)任，確定應(yīng)保障的風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)人在家庭中9經(jīng)濟(jì)地位生活費(fèi)用健康死亡意外風(fēng)險(xiǎn)暴露爺爺和奶奶輔助的經(jīng)濟(jì)支柱，貢獻(xiàn)較小生活費(fèi)用可能有明顯的缺口體質(zhì)比較弱，年老容易生病死亡風(fēng)險(xiǎn)較大，但經(jīng)濟(jì)影響小風(fēng)險(xiǎn)較大，影響自己主要是醫(yī)療費(fèi)用疾病意外傷害養(yǎng)老死亡丈夫主要的經(jīng)濟(jì)支柱。自己獨(dú)立還有結(jié)余。身強(qiáng)力壯，但是仍然有患重大疾病的可能風(fēng)險(xiǎn)較小，但是影響較大經(jīng)常外出，風(fēng)險(xiǎn)較大意外傷害疾病死亡養(yǎng)老妻子輔助的經(jīng)濟(jì)支柱，自己能獨(dú)立，可能有結(jié)余體質(zhì)比較弱，有患病的可能性風(fēng)險(xiǎn)較小防范能力差，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)中等意外傷害疾病死亡養(yǎng)老孩子純支出風(fēng)險(xiǎn)比較大抵抗能力差，疾病風(fēng)險(xiǎn)比較大風(fēng)險(xiǎn)較小活潑好動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較大意外傷害疾病?經(jīng)濟(jì)地位生活費(fèi)用健康死亡意外風(fēng)險(xiǎn)暴露爺爺和奶奶輔助的經(jīng)濟(jì)支柱10（二）確定保障金額這里所說的保障金額時(shí)指理論上我們又充足財(cái)力時(shí)，應(yīng)當(dāng)具備的最為完善的保障。?（二）確定保障金額這里所說的保障金額時(shí)指理論上我們又充足財(cái)力111、死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額在考慮死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們的原則是：當(dāng)死亡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況沒有因?yàn)樗劳鲲L(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生任何的變化，或者說家庭的生活水平?jīng)]有因?yàn)楫?dāng)事人的死亡而下降。?1、死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額在考慮死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們的原則12根據(jù)這個(gè)原則，考慮死亡等閑的保障金額時(shí)通常有兩種方法：其一是生命價(jià)值法；其二是遺囑需要法。?根據(jù)這個(gè)原則，考慮死亡等閑的保障金額時(shí)通常有兩種方法：?13生命價(jià)值法是從個(gè)人對(duì)家庭的貢獻(xiàn)，即從收入的角度考慮的。也就是說，保障金額=被保險(xiǎn)人一生對(duì)家庭收入的凈貢獻(xiàn)。凈貢獻(xiàn)是指?jìng)€(gè)人的收入減去自己本人的消費(fèi)。?生命價(jià)值法是從個(gè)人對(duì)家庭的貢獻(xiàn)，即從收入的角度考慮的。也就是14死亡風(fēng)險(xiǎn)生命價(jià)值法的計(jì)算步驟1、預(yù)計(jì)出個(gè)人在有生之年中各年對(duì)家庭的凈貢獻(xiàn)。

此時(shí)我們應(yīng)當(dāng)考慮被保險(xiǎn)人工資收入的增長、通貨膨脹等因素的影響。2、計(jì)算各年凈貢獻(xiàn)的總現(xiàn)值。3、令保障金額等于總現(xiàn)值。?死亡風(fēng)險(xiǎn)生命價(jià)值法的計(jì)算步驟1、預(yù)計(jì)出個(gè)人在有生之年中各年對(duì)15例題小王今年30歲，預(yù)計(jì)工作至60歲退休，當(dāng)前年薪為5萬元，個(gè)人消費(fèi)支出為1.5萬元，預(yù)計(jì)未來工作期間年收入和個(gè)人消費(fèi)均按每年5%遞增。假定年貼現(xiàn)率為5%，假設(shè)小張?jiān)谕诵葜髮?duì)佳通的凈貢獻(xiàn)為零。計(jì)算小王現(xiàn)在購買以死亡為給付條件的保險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)金額是多少？?例題小王今年30歲，預(yù)計(jì)工作至60歲退休，當(dāng)前年薪為5萬元，161、預(yù)期工作年限為30年，而預(yù)計(jì)收入按5%遞增。個(gè)人消費(fèi)支出支出也按5%遞增。那么小王各年對(duì)家庭的凈貢獻(xiàn)為：3.5*（1+5%）、3.5*（1+5%）^2、……2、計(jì)算各年凈貢獻(xiàn)的總和105萬元3、保險(xiǎn)金額=105萬元?1、預(yù)期工作年限為30年，而預(yù)計(jì)收入按5%遞增。個(gè)人消費(fèi)支出172、養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額在考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額時(shí)，其原則與死亡保險(xiǎn)中計(jì)算保險(xiǎn)金額的原則完全一致，即希望退休后，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況沒有因?yàn)橥诵荻l(fā)生任何變化，或者說家庭的生活水平?jīng)]有因?yàn)橥诵荻陆怠Ｃ吭旅磕甑酿B(yǎng)老金=被保險(xiǎn)人每月（年）的生活費(fèi)用缺口?2、養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額在考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額時(shí)，其原則與死18具體計(jì)算步驟1、預(yù)計(jì)被保險(xiǎn)人每月（年）所需要的生活費(fèi)用2、計(jì)算被保險(xiǎn)人從其他途徑的可能收入3、所需生活費(fèi)用減去可能收入，則得到生活費(fèi)用缺口4、令生活費(fèi)用缺口等于保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老金月（年）給付。?具體計(jì)算步驟?19例題小王的父親今年58歲了，即將退休。退休后，由于沒有房貸等負(fù)債，小張父親的生活應(yīng)當(dāng)比較美滿。他自己又住房一套，沒有住房的擔(dān)憂。他估計(jì)，如果自己沒有生病，每年的生活費(fèi)用大致需要3萬元。而小張父親的銀行存款每年的利息大致為5000元。那么小張父親年輕時(shí)所購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)保證他在退休之后每年能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，他的生活水平才不會(huì)因?yàn)橥诵荻陆的兀考僭O(shè)不考慮通貨因素及生病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。?例題小王的父親今年58歲了，即將退休。退休后，由于沒有房貸等203、意外傷害的保障金額在考慮意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們要注意意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)特征：特征一：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)影響包含過程和結(jié)果兩個(gè)方面。特征二：意外傷傷風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果有死亡和殘疾兩種可能。?3、意外傷害的保障金額在考慮意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們要21意外傷害的影響過程結(jié)果醫(yī)療費(fèi)用收入減少附加險(xiǎn)殘疾或死亡醫(yī)療保險(xiǎn)主險(xiǎn)?意外傷害的影響過程結(jié)果醫(yī)療費(fèi)用收入減少附加險(xiǎn)殘疾或死亡醫(yī)療保224、疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障金額確定醫(yī)療費(fèi)用的保障金額時(shí)，實(shí)踐中沒有什么確切的計(jì)算方法或程式，主要是根據(jù)三個(gè)方面來考慮一是根據(jù)自己的身體狀況二是根據(jù)當(dāng)時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用水平來估定三、根據(jù)自己的社會(huì)保障水平來估定。?4、疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障金額確定醫(yī)療費(fèi)用的保障金額時(shí)，實(shí)踐中沒有什23（三）分析已有的保障情況（四）分析保障缺口，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，確定應(yīng)當(dāng)購買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額。保障缺口實(shí)際上就是各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該具備的保障金額與已有保障金額之間的差額。一般應(yīng)該將家庭凈收入的20%左右用于保險(xiǎn)消費(fèi)。但是如果還沒有買房，則該比例可以適度下降為10%左右?（三）分析已有的保障情況一般應(yīng)該將家庭凈收入的20%左右用于24??25三、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避-保險(xiǎn)（一）了解人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）選擇、搭配保險(xiǎn)產(chǎn)品?三、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避-保險(xiǎn)（一）了解人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?26死亡風(fēng)險(xiǎn)由人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障，有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等多種產(chǎn)品選擇。養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)由養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障，有年金保險(xiǎn)產(chǎn)品來選擇疾病風(fēng)險(xiǎn)由健康保險(xiǎn)來保障，有醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等多種產(chǎn)品來選擇意外傷害風(fēng)險(xiǎn)由意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)來保障。?死亡風(fēng)險(xiǎn)由人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障，有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)27理論上的全面保險(xiǎn)規(guī)劃師普遍的全面規(guī)劃，而每個(gè)人在人生的各個(gè)階段的特征不同，每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)自己的年齡、身體、家庭特征等各個(gè)方面進(jìn)行抉擇。一般來說，我們把人生分為5個(gè)階段即未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。?理論上的全面保險(xiǎn)規(guī)劃師普遍的全面規(guī)劃，而每個(gè)人在人生的各個(gè)階281、未成年期（從出生-獨(dú)立工作）這段時(shí)期在收入方面：被保險(xiǎn)人是純支出，沒有任何收入。活動(dòng)方面，少年兒童活潑好動(dòng)，喜歡嘗試新鮮事物，發(fā)生意外傷害的比例比較高。家庭責(zé)任方面：基本上沒有家庭責(zé)任方面社會(huì)保障面：根據(jù)我國的制度，少年兒童的社會(huì)保障力度比較小。?1、未成年期（從出生-獨(dú)立工作）這段時(shí)期在收入方面：被保險(xiǎn)人29目前需求：生活、教育、意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)劃的要點(diǎn)：1、保障少年兒童的生活，壽險(xiǎn)應(yīng)該保障其父母的安康。2、活潑好動(dòng)，意外傷害比不可少3、社會(huì)保障甚少，醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少4、如果佳財(cái)力許可，可以購買一些投資型產(chǎn)品，加強(qiáng)教育保障?目前需求：生活、教育、意外傷害、醫(yī)療?30具體的保險(xiǎn)規(guī)劃：溫飽型：意外傷害保險(xiǎn)：以普通的意外傷害保險(xiǎn)為主健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，保障門診費(fèi)用保險(xiǎn)和住院費(fèi)用保險(xiǎn)。?具體的保險(xiǎn)規(guī)劃：?31中產(chǎn)型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主，附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，保障門診費(fèi)用和住院費(fèi)用保險(xiǎn)；可以考慮重大疾病保險(xiǎn)教育保險(xiǎn)：或者以教育基金、教育儲(chǔ)蓄代替。?中產(chǎn)型?32

富足型不需要購買任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部自留?富足型?332、單身期這個(gè)階段開始，我們開始了自己的職業(yè)生涯，并努力工作做到自足自給和回饋父母。但是這個(gè)階段的財(cái)力一般而言不是非常強(qiáng)大，大多數(shù)單身者都是月光族，還有許多需要花錢的地方。另外，單身期的青年喜歡冒險(xiǎn)，意外傷害的可能性比較大。?2、單身期這個(gè)階段開始，我們開始了自己的職業(yè)生涯，并努力工作34目前需求：醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)長期需求：養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)：（1）保障自己（2）購買充足的意外傷害保險(xiǎn)（3）根據(jù)社會(huì)保障的情況選擇健康保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)力選擇重大疾病保險(xiǎn)（4）根據(jù)財(cái)力選擇壽險(xiǎn)，回饋父母。?目前需求：醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)?35具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型：意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。從事特殊活動(dòng)時(shí)購買特殊意外傷害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)，最好為10年定期，受益人為父母?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型：?36

中產(chǎn)型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。從事特殊活動(dòng)時(shí)購買特殊意外傷害保險(xiǎn)。附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主；可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)的期限可以更長一些，受益人為父母。有余力時(shí)可以再補(bǔ)充投資型保險(xiǎn)，同時(shí)考慮養(yǎng)老保障。?

37

富足型不需要購買任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部自留?富足型?38已婚青年期（31-50）這個(gè)階段開始，（1）家庭責(zé)任逐步增加，注意方法收入中斷。（2）收入增加，但是支出也比較大，還有還貸壓力（3）社會(huì)保障增加。?已婚青年期（31-50）這個(gè)階段開始，?39目前需要：意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)長期需求：養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)（1）根據(jù)職業(yè)特征選擇意外傷害保險(xiǎn)（2）根據(jù)社會(huì)保障的情況選擇健康保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)力選擇重大疾病保險(xiǎn)（3）保障自己能平安地承擔(dān)責(zé)任，通過保障自己從而保障家人（4）如果家庭財(cái)力許可，可以購買一些投資型產(chǎn)品，保死又保生。?目前需要：意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)?40具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)，最好為20年定期，受益人為配偶和子女。?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型?41中產(chǎn)型：意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)；可適當(dāng)考慮失能收入保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)，最好是再補(bǔ)充購買一些定期壽險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)金額更高、保險(xiǎn)期限更長，受益人為配偶和子女。補(bǔ)充投資型保險(xiǎn)，使保障能防范通貨膨脹的影響，永遠(yuǎn)充足。年金：經(jīng)濟(jì)有余力時(shí)，同時(shí)考慮養(yǎng)老保障?中產(chǎn)型：?42

富足型不需要購買任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部自留?富足型?43已婚中年期（50-60）（1）收入達(dá)到了頂峰，支出逐漸下降（2）貸款壓力基本消除（3）家庭責(zé)任逐步減輕（4）身體慢慢不行?已婚中年期（50-60）（1）收入達(dá)到了頂峰，支出逐漸下降?44目前的需求：意外、醫(yī)療、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)長期需求：醫(yī)療、護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)（1）應(yīng)該重視養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資（2）保障自己的健康（3）壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額應(yīng)該適當(dāng)降低?目前的需求：意外、醫(yī)療、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)?45具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主養(yǎng)老保險(xiǎn)：加大投資力度人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期首先得期限可以縮短，購買終身壽險(xiǎn)的目的是為了遺產(chǎn)規(guī)劃，受益人為你為配偶和子女，但是保險(xiǎn)金額應(yīng)該大大降低，估計(jì)至少應(yīng)該降低50%-70%?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型?46

中產(chǎn)型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主，附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主；可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)；可適當(dāng)附加失能收入保險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)：加大投資力度人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)，最好為10年定期受益人為配偶和子女，但是保險(xiǎn)金額應(yīng)該大大降低，估計(jì)至少應(yīng)該降低50%-70%。如果有相關(guān)的投資連結(jié)保險(xiǎn)保障死亡風(fēng)險(xiǎn)可以不再購買定期壽險(xiǎn)，可以購買終身壽險(xiǎn)進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃。?中產(chǎn)型?47富足型不需要保險(xiǎn)?富足型?485、退休期（1）收入下降，支出減少，養(yǎng)老壓力增加（2）貸款壓力應(yīng)該消除了；家庭責(zé)任也基本消除（3）身體漸漸不行，醫(yī)療費(fèi)用支出增加?5、退休期（1）收入下降，支出減少，養(yǎng)老壓力增加?49目前需求：醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)長期需求：醫(yī)療、護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)：（1）此時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該進(jìn)入給付期（2）首先保障自己的健康（3）壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額可以完全不需要了?目前需求：醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)?50具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主養(yǎng)老保險(xiǎn)：進(jìn)入給付期人壽保險(xiǎn)：可以不需要了?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型?51中產(chǎn)型健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)，附加失能收入保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主養(yǎng)老保險(xiǎn)：進(jìn)入給付期人壽保險(xiǎn)：可以不需要了。但是如果征收遺產(chǎn)稅的話，則可以通過適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)來合理避稅?中產(chǎn)型?52富足型不需要保險(xiǎn)。如若征收遺產(chǎn)稅，則可以通過適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)來合理避稅。?富足型?53第三節(jié)：人身保險(xiǎn)的投保程序一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人二、明確投保險(xiǎn)種和投保金額三、填寫投保單四、繳納保險(xiǎn)費(fèi)?第三節(jié)：人身保險(xiǎn)的投保程序一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人?54一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人（一）了解保險(xiǎn)公司歷史情況1、考察管理經(jīng)驗(yàn)2、了解公司美譽(yù)度（二）了解保險(xiǎn)公司發(fā)展前景1、保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率2、新產(chǎn)品研發(fā)與推出?一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人（一）了解保險(xiǎn)公司歷史情況?55（三）了解保險(xiǎn)公司規(guī)模1、資金規(guī)模資金規(guī)模越大，證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)力越強(qiáng)大，盈利水平可能也會(huì)越大。這些數(shù)據(jù)可以通過監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站上獲得。2、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面越廣、覆蓋程度越深，保險(xiǎn)公司提供的便捷服務(wù)就會(huì)越及時(shí)。?（三）了解保險(xiǎn)公司規(guī)模?563、了解保險(xiǎn)公司償付能力償付能力是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金力量與自身所承擔(dān)的危險(xiǎn)賠償責(zé)任的比較。保險(xiǎn)公司的償付能力是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，必須隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)付各種災(zāi)害事故的發(fā)生，這就必須要求擁有足夠的資金積累和起碼的償付能力?3、了解保險(xiǎn)公司償付能力?57償付能力不足可能導(dǎo)致保戶向保險(xiǎn)公司理賠難等問題的發(fā)生。所以了解一家保險(xiǎn)公司的償付能力是非常重要的。?償付能力不足可能導(dǎo)致保戶向保險(xiǎn)公司理?58二、選擇保險(xiǎn)代理人（一）選擇保險(xiǎn)代理人的方法1、檢查證件2、電話核實(shí)3、網(wǎng)絡(luò)尋找4、拒絕敗類?二、選擇保險(xiǎn)代理人?595、其他注意事項(xiàng)⑴頻繁跳槽要剔除⑵慎買人情保單⑶遵紀(jì)守法?5、其他注意事項(xiàng)?60三、明確保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額?三、明確保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額?61四、填寫投保單（一）、填寫投保單的注意事項(xiàng)1、親自填寫投保單客戶在投保人身保險(xiǎn)時(shí)，一定要親自填寫“投保單”，特別是投保單上有關(guān)告知事項(xiàng)應(yīng)如實(shí)告知，做到不隱瞞不遺漏，以確保投保后自己的保障權(quán)益不受影響。?四、填寫投保單（一）、填寫投保單的注意事項(xiàng)?62《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。?《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被63投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。?投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履64投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。可見，親自填寫投保單是多么的重要，特別是對(duì)于投保單中關(guān)于健康問詢的內(nèi)容一定要仔細(xì)閱讀并填寫，以免在將來發(fā)生理賠時(shí)出現(xiàn)不該發(fā)生的一幕?投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重652、親自簽名《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。所以在填寫完“投保單”后，一定不要忘記在投保單上“投保人（簽章）”欄親自簽名或蓋章，并請(qǐng)被保險(xiǎn)人于“被保險(xiǎn)人（簽章）”欄親自簽名或蓋章。?2、親自簽名?66如果被保險(xiǎn)人是未成年人，“被保險(xiǎn)人（簽章）”一欄由必須由法定監(jiān)護(hù)人代簽。?如果被保險(xiǎn)人是未成年人，“被保險(xiǎn)人（簽章）”一欄由必須由法定673、認(rèn)真閱讀投保提示2004年6月1日，北京保監(jiān)局率全國之先在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和個(gè)人人身保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域?qū)嵤┩侗Ｌ崾局贫龋撕笕珖嗬^實(shí)施此制度。?3、認(rèn)真閱讀投保提示?68投保提示制度的實(shí)施，就是對(duì)廣大消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)沒有注意到或忽略的地方進(jìn)行友善提示，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，所以客戶在辦理投保手續(xù)的同時(shí)一定要求保險(xiǎn)代理人出示投保提示并仔細(xì)閱讀。

對(duì)于以各種理由不出示投保提示的保險(xiǎn)代理人，客戶應(yīng)馬上停止辦理手續(xù)，并選擇其他的保險(xiǎn)代理人。?投保提示制度的實(shí)施，就是對(duì)廣大消費(fèi)者?69（二）、填寫投保單的其他注意事項(xiàng)1、索取首期繳費(fèi)收據(jù)在保險(xiǎn)公司未簽發(fā)正式保險(xiǎn)單前，如果你連同投保單一起以現(xiàn)金繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，一定要向業(yè)務(wù)員索取保險(xiǎn)公司出具的“保費(fèi)暫收收據(jù)”或“保費(fèi)收據(jù)”。為確保投保的權(quán)益，不要收取業(yè)務(wù)員以個(gè)人或任何他人的名義出具的收條。?（二）、填寫投保單的其他注意事項(xiàng)?702、索取保單并認(rèn)真審查保單內(nèi)容客戶在收到正式保險(xiǎn)單后，務(wù)必要進(jìn)行認(rèn)真審核。審核內(nèi)容包括包括投保人和被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)金額、年繳保費(fèi)金額、保險(xiǎn)生效期、保險(xiǎn)期限、責(zé)任免除、保險(xiǎn)合同、正式發(fā)票等等。?2、索取保單并認(rèn)真審查保單內(nèi)容?71如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏之處，一定要求代理人及時(shí)交回保險(xiǎn)公司更正。如確認(rèn)保單無誤，請(qǐng)?zhí)钔妆位貓?zhí)交業(yè)務(wù)員帶回公司備案，以確保您的權(quán)益。?如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏之處，一定要求代理?723、善用契約撤銷權(quán)保單撤銷權(quán)是指投保人在收到正式保險(xiǎn)單之日起10天內(nèi)，向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)退保，保險(xiǎn)公司將全額退還所收保險(xiǎn)費(fèi)。它也稱10日冷靜期退保。為了確保客戶對(duì)該項(xiàng)權(quán)利的順利行使，請(qǐng)客戶在收到正式保險(xiǎn)單時(shí)一定要填寫保單回執(zhí)，保險(xiǎn)公司一般都是以回執(zhí)上寫明的日期作為您收到正式保單的起始日期。?3、善用契約撤銷權(quán)?73值得指出的是，投保人行使契約撤銷權(quán)，是無條件的，但必須填寫書面申請(qǐng)，口頭申請(qǐng)無效。?值得指出的是，投保人行使契約撤銷權(quán)，?74四、繳納續(xù)期保險(xiǎn)（一）、繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的幾種方式1、銀行轉(zhuǎn)賬2、現(xiàn)金（1）親自繳納（2）專人上門?四、繳納續(xù)期保險(xiǎn)（一）、繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)的幾種方式?75（二）、繳納續(xù)期保費(fèi)的注意事項(xiàng)和技巧1、繳納續(xù)期保費(fèi)的注意事項(xiàng)（1）、按時(shí)交費(fèi)?（二）、繳納續(xù)期保費(fèi)的注意事項(xiàng)和技巧?762、保單失效與復(fù)效如果您因各種原因在寬限期間（60天）內(nèi)仍未交付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，則保險(xiǎn)合同會(huì)自寬限期間終了的次日起停止效力，通稱失效。保險(xiǎn)公司從您的保險(xiǎn)失效日起，就不再負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任，也就是說在此期間您是得不到保險(xiǎn)保障的。?2、保單失效與復(fù)效?77保險(xiǎn)合同失效后，您可以在失效日起二年內(nèi)申請(qǐng)恢復(fù)效力，通稱復(fù)效。如果您申請(qǐng)復(fù)效，須經(jīng)保險(xiǎn)公司的同意，于繳清欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及滯納金后，自次日零時(shí)起，保險(xiǎn)合同即可恢復(fù)效力。由此可見，請(qǐng)您及時(shí)繳納續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)，以免帶來不必要的麻煩。?保險(xiǎn)合同失效后，您可以在失效日起二年?782、繳納續(xù)期保費(fèi)的技巧（1）善用寬限期一般續(xù)期保費(fèi)的繳納有60日的寬限期，在寬限期間內(nèi)，您的保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效，如果發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司仍承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，但會(huì)從給付的保險(xiǎn)金中扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)。?2、繳納續(xù)期保費(fèi)的技巧?79所以，您如果因手頭不方便或一時(shí)疏忽，未能及時(shí)將續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)存入轉(zhuǎn)賬銀行，這沒有關(guān)系，只要您的保單在寬限期內(nèi)，您可以任意選擇時(shí)間繳費(fèi)。但是，如果您沒有特殊原因，最好不要趕在寬限期的最后幾天繳費(fèi)，以免到時(shí)措手不及，以致造成保單的失效。?所以，您如果因手頭不方便或一時(shí)疏忽，?80（2）自動(dòng)墊付當(dāng)保費(fèi)支付中斷時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)根據(jù)保險(xiǎn)合同原有的約定，利用保單已有的現(xiàn)金價(jià)值支付未來若干年的保費(fèi)，直到投保人恢復(fù)繳費(fèi)或已有的現(xiàn)金價(jià)值墊付完畢。?（2）自動(dòng)墊付?81有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)繳納的當(dāng)期保險(xiǎn)費(fèi)和利息，而且投保人事先又有此約定，保險(xiǎn)公司會(huì)自動(dòng)墊付續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)。?有些險(xiǎn)種設(shè)計(jì)有自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)條款，如果保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值大于應(yīng)82（3）計(jì)劃儲(chǔ)蓄為了方便您有計(jì)劃的安排資金，建議您可以將所繳納的續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)化整為零，即將您的保費(fèi)平均分為12份，然后每月向保險(xiǎn)轉(zhuǎn)賬戶頭存儲(chǔ)一份保險(xiǎn)費(fèi)，這樣到每年的交款日您就不用為您沒有足夠的保費(fèi)或沒有及時(shí)存入保費(fèi)擔(dān)心了。?（3）計(jì)劃儲(chǔ)蓄?83您的保費(fèi)總額為12000元，平均分成12份，則每份是1000元，即您每月向保險(xiǎn)轉(zhuǎn)賬戶頭存儲(chǔ)1000元，屆時(shí)您的賬戶就會(huì)有12000元的續(xù)期保費(fèi)了。?您的保費(fèi)總額為12000元，平均分成12份，?84質(zhì)量認(rèn)證，企業(yè)全球化的通行證，也是企業(yè)管理的起點(diǎn)。11月-2211月-22Sunday,November6,2022安全意識(shí)自覺增強(qiáng)，執(zhí)行規(guī)章牢記心上。01:06:1701:06:1701:0611/6/20221:06:17AMISO9000--效率、效益之源。11月-2201:06:1701:06Nov-2206-Nov-22安全——我們永恒的旋律。01:06:1701:06:1701:06Sunday,November6,2022企業(yè)精神，品質(zhì)第一。11月-2211月-2201:06:1701:06:17November6,2022環(huán)境優(yōu)雅，造福大家。2022年11月6日1:06上午11月-2211月-22你的品位，我的品質(zhì)，好的搭檔，你我都需要。06十一月20221:06:17上午01:06:1711月-22居安思危，提高責(zé)任感，堅(jiān)持不懈抓產(chǎn)品質(zhì)量。十一月221:06上午11月-2201:06November6,2022上有老下有小、出了事故不得了。2022/11/61:06:1701:06:1706November2022事故隱患不除盡，等于放虎歸山林。1:06:17上午1:06上午01:06:1711月-22品質(zhì)觀念把握好，成品出貨不苦惱。11月-2211月-2201:0601:06:1701:06:17Nov-22過細(xì)工作記心間，粗枝大葉可不行。2022/11/61:06:17Sunday,November6,2022質(zhì)量存在于人類生存的一切地方。11月-222022/11/61:06:1711月-22謝謝大家！質(zhì)量認(rèn)證，企業(yè)全球化的通行證，也是企業(yè)管理的起點(diǎn)。11月-285家庭保險(xiǎn)規(guī)劃?家庭保險(xiǎn)規(guī)劃?86一、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)分析二、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估三、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避??87一、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的分析（一）風(fēng)險(xiǎn)的種類生風(fēng)險(xiǎn)死老病殘?一、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的分析（一）風(fēng)險(xiǎn)的種類生風(fēng)險(xiǎn)死老病殘?88（二）風(fēng)險(xiǎn)與年齡的關(guān)系分析

人的一生中各種風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度與年齡相關(guān)1、生活費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)

老人和小孩沒有穩(wěn)定的收入，所面臨的生活費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)比較大。?（二）風(fēng)險(xiǎn)與年齡的關(guān)系分析人的一生中各種風(fēng)險(xiǎn)的暴露程度與年齡892、疾病老人和小孩的身體比較弱，所面臨的疾病費(fèi)用風(fēng)險(xiǎn)比較大。3、死亡一般來講，就年齡而言，小孩和老人的死亡風(fēng)險(xiǎn)更大；就性別來講：男性的死亡率一般都高于女性。?2、疾病3、死亡?904、殘疾一般而言，由于老人和小孩的自控性、自我保護(hù)性、反應(yīng)能力和靈活性比較差，發(fā)生意外傷害的可能性比較大。而青年人比較叛逆，對(duì)新鮮事物比較感興趣，也容易發(fā)生意外傷害。?4、殘疾?91二、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估（一）根據(jù)個(gè)人和家庭的具體情況，例如家庭角色、家庭責(zé)任、健康狀況、經(jīng)濟(jì)收支等情況，分析出其所面臨的特定風(fēng)險(xiǎn)和需要購買的險(xiǎn)種。（二）根據(jù)家庭和財(cái)力和個(gè)人的具體情況確定出應(yīng)該購買的保險(xiǎn)金額。?二、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估（一）根據(jù)個(gè)人和家庭的具體情況，92家庭和個(gè)人的人身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)的影響后果確定保險(xiǎn)金額?家庭和個(gè)人的人身風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品評(píng)估風(fēng)93（一）分析家庭角色和家庭責(zé)任，確定應(yīng)保障的風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)人在家庭中的地位是不同的，我們可以從經(jīng)濟(jì)地位、生活費(fèi)用、健康狀況、死亡概率、意外概率等方面對(duì)家庭中所有人員進(jìn)行評(píng)估，分析他們所面臨的風(fēng)險(xiǎn)大小。例如;一個(gè)典型的三代同堂的五口之家。?（一）分析家庭角色和家庭責(zé)任，確定應(yīng)保障的風(fēng)險(xiǎn)每個(gè)人在家庭中94經(jīng)濟(jì)地位生活費(fèi)用健康死亡意外風(fēng)險(xiǎn)暴露爺爺和奶奶輔助的經(jīng)濟(jì)支柱，貢獻(xiàn)較小生活費(fèi)用可能有明顯的缺口體質(zhì)比較弱，年老容易生病死亡風(fēng)險(xiǎn)較大，但經(jīng)濟(jì)影響小風(fēng)險(xiǎn)較大，影響自己主要是醫(yī)療費(fèi)用疾病意外傷害養(yǎng)老死亡丈夫主要的經(jīng)濟(jì)支柱。自己獨(dú)立還有結(jié)余。身強(qiáng)力壯，但是仍然有患重大疾病的可能風(fēng)險(xiǎn)較小，但是影響較大經(jīng)常外出，風(fēng)險(xiǎn)較大意外傷害疾病死亡養(yǎng)老妻子輔助的經(jīng)濟(jì)支柱，自己能獨(dú)立，可能有結(jié)余體質(zhì)比較弱，有患病的可能性風(fēng)險(xiǎn)較小防范能力差，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)中等意外傷害疾病死亡養(yǎng)老孩子純支出風(fēng)險(xiǎn)比較大抵抗能力差，疾病風(fēng)險(xiǎn)比較大風(fēng)險(xiǎn)較小活潑好動(dòng)，風(fēng)險(xiǎn)較大意外傷害疾病?經(jīng)濟(jì)地位生活費(fèi)用健康死亡意外風(fēng)險(xiǎn)暴露爺爺和奶奶輔助的經(jīng)濟(jì)支柱95（二）確定保障金額這里所說的保障金額時(shí)指理論上我們又充足財(cái)力時(shí)，應(yīng)當(dāng)具備的最為完善的保障。?（二）確定保障金額這里所說的保障金額時(shí)指理論上我們又充足財(cái)力961、死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額在考慮死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們的原則是：當(dāng)死亡風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況沒有因?yàn)樗劳鲲L(fēng)險(xiǎn)而發(fā)生任何的變化，或者說家庭的生活水平?jīng)]有因?yàn)楫?dāng)事人的死亡而下降。?1、死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額在考慮死亡風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們的原則97根據(jù)這個(gè)原則，考慮死亡等閑的保障金額時(shí)通常有兩種方法：其一是生命價(jià)值法；其二是遺囑需要法。?根據(jù)這個(gè)原則，考慮死亡等閑的保障金額時(shí)通常有兩種方法：?98生命價(jià)值法是從個(gè)人對(duì)家庭的貢獻(xiàn)，即從收入的角度考慮的。也就是說，保障金額=被保險(xiǎn)人一生對(duì)家庭收入的凈貢獻(xiàn)。凈貢獻(xiàn)是指?jìng)€(gè)人的收入減去自己本人的消費(fèi)。?生命價(jià)值法是從個(gè)人對(duì)家庭的貢獻(xiàn)，即從收入的角度考慮的。也就是99死亡風(fēng)險(xiǎn)生命價(jià)值法的計(jì)算步驟1、預(yù)計(jì)出個(gè)人在有生之年中各年對(duì)家庭的凈貢獻(xiàn)。

此時(shí)我們應(yīng)當(dāng)考慮被保險(xiǎn)人工資收入的增長、通貨膨脹等因素的影響。2、計(jì)算各年凈貢獻(xiàn)的總現(xiàn)值。3、令保障金額等于總現(xiàn)值。?死亡風(fēng)險(xiǎn)生命價(jià)值法的計(jì)算步驟1、預(yù)計(jì)出個(gè)人在有生之年中各年對(duì)100例題小王今年30歲，預(yù)計(jì)工作至60歲退休，當(dāng)前年薪為5萬元，個(gè)人消費(fèi)支出為1.5萬元，預(yù)計(jì)未來工作期間年收入和個(gè)人消費(fèi)均按每年5%遞增。假定年貼現(xiàn)率為5%，假設(shè)小張?jiān)谕诵葜髮?duì)佳通的凈貢獻(xiàn)為零。計(jì)算小王現(xiàn)在購買以死亡為給付條件的保險(xiǎn)所確定的保險(xiǎn)金額是多少？?例題小王今年30歲，預(yù)計(jì)工作至60歲退休，當(dāng)前年薪為5萬元，1011、預(yù)期工作年限為30年，而預(yù)計(jì)收入按5%遞增。個(gè)人消費(fèi)支出支出也按5%遞增。那么小王各年對(duì)家庭的凈貢獻(xiàn)為：3.5*（1+5%）、3.5*（1+5%）^2、……2、計(jì)算各年凈貢獻(xiàn)的總和105萬元3、保險(xiǎn)金額=105萬元?1、預(yù)期工作年限為30年，而預(yù)計(jì)收入按5%遞增。個(gè)人消費(fèi)支出1022、養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額在考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額時(shí)，其原則與死亡保險(xiǎn)中計(jì)算保險(xiǎn)金額的原則完全一致，即希望退休后，家庭的經(jīng)濟(jì)狀況沒有因?yàn)橥诵荻l(fā)生任何變化，或者說家庭的生活水平?jīng)]有因?yàn)橥诵荻陆怠Ｃ吭旅磕甑酿B(yǎng)老金=被保險(xiǎn)人每月（年）的生活費(fèi)用缺口?2、養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額在考慮養(yǎng)老保險(xiǎn)的保障金額時(shí)，其原則與死103具體計(jì)算步驟1、預(yù)計(jì)被保險(xiǎn)人每月（年）所需要的生活費(fèi)用2、計(jì)算被保險(xiǎn)人從其他途徑的可能收入3、所需生活費(fèi)用減去可能收入，則得到生活費(fèi)用缺口4、令生活費(fèi)用缺口等于保險(xiǎn)公司的養(yǎng)老金月（年）給付。?具體計(jì)算步驟?104例題小王的父親今年58歲了，即將退休。退休后，由于沒有房貸等負(fù)債，小張父親的生活應(yīng)當(dāng)比較美滿。他自己又住房一套，沒有住房的擔(dān)憂。他估計(jì)，如果自己沒有生病，每年的生活費(fèi)用大致需要3萬元。而小張父親的銀行存款每年的利息大致為5000元。那么小張父親年輕時(shí)所購買的養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)保證他在退休之后每年能領(lǐng)取多少養(yǎng)老金，他的生活水平才不會(huì)因?yàn)橥诵荻陆的兀考僭O(shè)不考慮通貨因素及生病發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。?例題小王的父親今年58歲了，即將退休。退休后，由于沒有房貸等1053、意外傷害的保障金額在考慮意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們要注意意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的兩個(gè)特征：特征一：意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)影響包含過程和結(jié)果兩個(gè)方面。特征二：意外傷傷風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果有死亡和殘疾兩種可能。?3、意外傷害的保障金額在考慮意外傷害風(fēng)險(xiǎn)的保障金額時(shí)，我們要106意外傷害的影響過程結(jié)果醫(yī)療費(fèi)用收入減少附加險(xiǎn)殘疾或死亡醫(yī)療保險(xiǎn)主險(xiǎn)?意外傷害的影響過程結(jié)果醫(yī)療費(fèi)用收入減少附加險(xiǎn)殘疾或死亡醫(yī)療保1074、疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障金額確定醫(yī)療費(fèi)用的保障金額時(shí)，實(shí)踐中沒有什么確切的計(jì)算方法或程式，主要是根據(jù)三個(gè)方面來考慮一是根據(jù)自己的身體狀況二是根據(jù)當(dāng)時(shí)的醫(yī)療費(fèi)用水平來估定三、根據(jù)自己的社會(huì)保障水平來估定。?4、疾病風(fēng)險(xiǎn)的保障金額確定醫(yī)療費(fèi)用的保障金額時(shí)，實(shí)踐中沒有什108（三）分析已有的保障情況（四）分析保障缺口，根據(jù)自身經(jīng)濟(jì)狀況，確定應(yīng)當(dāng)購買的保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額。保障缺口實(shí)際上就是各種風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)該具備的保障金額與已有保障金額之間的差額。一般應(yīng)該將家庭凈收入的20%左右用于保險(xiǎn)消費(fèi)。但是如果還沒有買房，則該比例可以適度下降為10%左右?（三）分析已有的保障情況一般應(yīng)該將家庭凈收入的20%左右用于109??110三、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避-保險(xiǎn)（一）了解人身保險(xiǎn)產(chǎn)品（二）選擇、搭配保險(xiǎn)產(chǎn)品?三、個(gè)人與家庭人身風(fēng)險(xiǎn)的規(guī)避-保險(xiǎn)（一）了解人身保險(xiǎn)產(chǎn)品?111死亡風(fēng)險(xiǎn)由人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障，有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、投資連結(jié)保險(xiǎn)、萬能壽險(xiǎn)等多種產(chǎn)品選擇。養(yǎng)老風(fēng)險(xiǎn)由養(yǎng)老保險(xiǎn)來保障，有年金保險(xiǎn)產(chǎn)品來選擇疾病風(fēng)險(xiǎn)由健康保險(xiǎn)來保障，有醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)等多種產(chǎn)品來選擇意外傷害風(fēng)險(xiǎn)由意外傷害保險(xiǎn)保險(xiǎn)來保障。?死亡風(fēng)險(xiǎn)由人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品來保障，有定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)112理論上的全面保險(xiǎn)規(guī)劃師普遍的全面規(guī)劃，而每個(gè)人在人生的各個(gè)階段的特征不同，每個(gè)人都應(yīng)該根據(jù)自己的年齡、身體、家庭特征等各個(gè)方面進(jìn)行抉擇。一般來說，我們把人生分為5個(gè)階段即未成年期、單身期、已婚青年期、已婚中年期、退休老年期。?理論上的全面保險(xiǎn)規(guī)劃師普遍的全面規(guī)劃，而每個(gè)人在人生的各個(gè)階1131、未成年期（從出生-獨(dú)立工作）這段時(shí)期在收入方面：被保險(xiǎn)人是純支出，沒有任何收入。活動(dòng)方面，少年兒童活潑好動(dòng)，喜歡嘗試新鮮事物，發(fā)生意外傷害的比例比較高。家庭責(zé)任方面：基本上沒有家庭責(zé)任方面社會(huì)保障面：根據(jù)我國的制度，少年兒童的社會(huì)保障力度比較小。?1、未成年期（從出生-獨(dú)立工作）這段時(shí)期在收入方面：被保險(xiǎn)人114目前需求：生活、教育、意外傷害、醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)劃的要點(diǎn)：1、保障少年兒童的生活，壽險(xiǎn)應(yīng)該保障其父母的安康。2、活潑好動(dòng)，意外傷害比不可少3、社會(huì)保障甚少，醫(yī)療保險(xiǎn)必不可少4、如果佳財(cái)力許可，可以購買一些投資型產(chǎn)品，加強(qiáng)教育保障?目前需求：生活、教育、意外傷害、醫(yī)療?115具體的保險(xiǎn)規(guī)劃：溫飽型：意外傷害保險(xiǎn)：以普通的意外傷害保險(xiǎn)為主健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，保障門診費(fèi)用保險(xiǎn)和住院費(fèi)用保險(xiǎn)。?具體的保險(xiǎn)規(guī)劃：?116中產(chǎn)型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主，附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，保障門診費(fèi)用和住院費(fèi)用保險(xiǎn)；可以考慮重大疾病保險(xiǎn)教育保險(xiǎn)：或者以教育基金、教育儲(chǔ)蓄代替。?中產(chǎn)型?117

富足型不需要購買任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部自留?富足型?1182、單身期這個(gè)階段開始，我們開始了自己的職業(yè)生涯，并努力工作做到自足自給和回饋父母。但是這個(gè)階段的財(cái)力一般而言不是非常強(qiáng)大，大多數(shù)單身者都是月光族，還有許多需要花錢的地方。另外，單身期的青年喜歡冒險(xiǎn)，意外傷害的可能性比較大。?2、單身期這個(gè)階段開始，我們開始了自己的職業(yè)生涯，并努力工作119目前需求：醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)長期需求：養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)：（1）保障自己（2）購買充足的意外傷害保險(xiǎn)（3）根據(jù)社會(huì)保障的情況選擇健康保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)力選擇重大疾病保險(xiǎn)（4）根據(jù)財(cái)力選擇壽險(xiǎn)，回饋父母。?目前需求：醫(yī)療、意外、壽險(xiǎn)?120具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型：意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。從事特殊活動(dòng)時(shí)購買特殊意外傷害保險(xiǎn)。健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)，最好為10年定期，受益人為父母?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型：?121

中產(chǎn)型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。從事特殊活動(dòng)時(shí)購買特殊意外傷害保險(xiǎn)。附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主；可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)或終身壽險(xiǎn)，定期壽險(xiǎn)的期限可以更長一些，受益人為父母。有余力時(shí)可以再補(bǔ)充投資型保險(xiǎn)，同時(shí)考慮養(yǎng)老保障。?

122

富足型不需要購買任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部自留?富足型?123已婚青年期（31-50）這個(gè)階段開始，（1）家庭責(zé)任逐步增加，注意方法收入中斷。（2）收入增加，但是支出也比較大，還有還貸壓力（3）社會(huì)保障增加。?已婚青年期（31-50）這個(gè)階段開始，?124目前需要：意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)長期需求：養(yǎng)老保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)（1）根據(jù)職業(yè)特征選擇意外傷害保險(xiǎn)（2）根據(jù)社會(huì)保障的情況選擇健康保險(xiǎn)，根據(jù)財(cái)力選擇重大疾病保險(xiǎn)（3）保障自己能平安地承擔(dān)責(zé)任，通過保障自己從而保障家人（4）如果家庭財(cái)力許可，可以購買一些投資型產(chǎn)品，保死又保生。?目前需要：意外、醫(yī)療、壽險(xiǎn)?125具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)，最好為20年定期，受益人為配偶和子女。?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型?126中產(chǎn)型：意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主。附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)；可適當(dāng)考慮失能收入保險(xiǎn)。人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)及終身壽險(xiǎn)，最好是再補(bǔ)充購買一些定期壽險(xiǎn)，從而使保險(xiǎn)金額更高、保險(xiǎn)期限更長，受益人為配偶和子女。補(bǔ)充投資型保險(xiǎn)，使保障能防范通貨膨脹的影響，永遠(yuǎn)充足。年金：經(jīng)濟(jì)有余力時(shí)，同時(shí)考慮養(yǎng)老保障?中產(chǎn)型：?127

富足型不需要購買任何保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)全部自留?富足型?128已婚中年期（50-60）（1）收入達(dá)到了頂峰，支出逐漸下降（2）貸款壓力基本消除（3）家庭責(zé)任逐步減輕（4）身體慢慢不行?已婚中年期（50-60）（1）收入達(dá)到了頂峰，支出逐漸下降?129目前的需求：意外、醫(yī)療、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)長期需求：醫(yī)療、護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)（1）應(yīng)該重視養(yǎng)老保險(xiǎn)的投資（2）保障自己的健康（3）壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額應(yīng)該適當(dāng)降低?目前的需求：意外、醫(yī)療、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)?130具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主養(yǎng)老保險(xiǎn)：加大投資力度人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)，定期首先得期限可以縮短，購買終身壽險(xiǎn)的目的是為了遺產(chǎn)規(guī)劃，受益人為你為配偶和子女，但是保險(xiǎn)金額應(yīng)該大大降低，估計(jì)至少應(yīng)該降低50%-70%?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型?131

中產(chǎn)型意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主，附加醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主；可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)；可適當(dāng)附加失能收入保險(xiǎn)，護(hù)理保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)：加大投資力度人壽保險(xiǎn)：定期壽險(xiǎn)，最好為10年定期受益人為配偶和子女，但是保險(xiǎn)金額應(yīng)該大大降低，估計(jì)至少應(yīng)該降低50%-70%。如果有相關(guān)的投資連結(jié)保險(xiǎn)保障死亡風(fēng)險(xiǎn)可以不再購買定期壽險(xiǎn)，可以購買終身壽險(xiǎn)進(jìn)行遺產(chǎn)規(guī)劃。?中產(chǎn)型?132富足型不需要保險(xiǎn)?富足型?1335、退休期（1）收入下降，支出減少，養(yǎng)老壓力增加（2）貸款壓力應(yīng)該消除了；家庭責(zé)任也基本消除（3）身體漸漸不行，醫(yī)療費(fèi)用支出增加?5、退休期（1）收入下降，支出減少，養(yǎng)老壓力增加?134目前需求：醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)長期需求：醫(yī)療、護(hù)理保險(xiǎn)規(guī)劃要點(diǎn)：（1）此時(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)應(yīng)該進(jìn)入給付期（2）首先保障自己的健康（3）壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金額可以完全不需要了?目前需求：醫(yī)療、意外、養(yǎng)老、壽險(xiǎn)?135具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主養(yǎng)老保險(xiǎn)：進(jìn)入給付期人壽保險(xiǎn)：可以不需要了?具體保險(xiǎn)規(guī)劃溫飽型?136中產(chǎn)型健康保險(xiǎn)：以醫(yī)療保險(xiǎn)為主，可適當(dāng)購買重大疾病保險(xiǎn)，附加失能收入保險(xiǎn)和長期護(hù)理保險(xiǎn)意外傷害保險(xiǎn)：以普通意外傷害保險(xiǎn)為主養(yǎng)老保險(xiǎn)：進(jìn)入給付期人壽保險(xiǎn)：可以不需要了。但是如果征收遺產(chǎn)稅的話，則可以通過適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)來合理避稅?中產(chǎn)型?137富足型不需要保險(xiǎn)。如若征收遺產(chǎn)稅，則可以通過適當(dāng)?shù)娜藟郾ｋU(xiǎn)來合理避稅。?富足型?138第三節(jié)：人身保險(xiǎn)的投保程序一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人二、明確投保險(xiǎn)種和投保金額三、填寫投保單四、繳納保險(xiǎn)費(fèi)?第三節(jié)：人身保險(xiǎn)的投保程序一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人?139一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人（一）了解保險(xiǎn)公司歷史情況1、考察管理經(jīng)驗(yàn)2、了解公司美譽(yù)度（二）了解保險(xiǎn)公司發(fā)展前景1、保險(xiǎn)市場(chǎng)占有率2、新產(chǎn)品研發(fā)與推出?一、選擇保險(xiǎn)公司和代理人（一）了解保險(xiǎn)公司歷史情況?140（三）了解保險(xiǎn)公司規(guī)模1、資金規(guī)模資金規(guī)模越大，證明該保險(xiǎn)公司的經(jīng)營實(shí)力越強(qiáng)大，盈利水平可能也會(huì)越大。這些數(shù)據(jù)可以通過監(jiān)管部門和保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站上獲得。2、服務(wù)網(wǎng)絡(luò)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋面越廣、覆蓋程度越深，保險(xiǎn)公司提供的便捷服務(wù)就會(huì)越及時(shí)。?（三）了解保險(xiǎn)公司規(guī)模?1413、了解保險(xiǎn)公司償付能力償付能力是指保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)履行賠償或給付責(zé)任的能力，也是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)資金力量與自身所承擔(dān)的危險(xiǎn)賠償責(zé)任的比較。保險(xiǎn)公司的償付能力是保障保險(xiǎn)公司經(jīng)營安全和投保人合法權(quán)益的最重要因素。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的企業(yè)，必須隨時(shí)準(zhǔn)備應(yīng)付各種災(zāi)害事故的發(fā)生，這就必須要求擁有足夠的資金積累和起碼的償付能力?3、了解保險(xiǎn)公司償付能力?142償付能力不足可能導(dǎo)致保戶向保險(xiǎn)公司理賠難等問題的發(fā)生。所以了解一家保險(xiǎn)公司的償付能力是非常重要的。?償付能力不足可能導(dǎo)致保戶向保險(xiǎn)公司理?143二、選擇保險(xiǎn)代理人（一）選擇保險(xiǎn)代理人的方法1、檢查證件2、電話核實(shí)3、網(wǎng)絡(luò)尋找4、拒絕敗類?二、選擇保險(xiǎn)代理人?1445、其他注意事項(xiàng)⑴頻繁跳槽要剔除⑵慎買人情保單⑶遵紀(jì)守法?5、其他注意事項(xiàng)?145三、明確保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額?三、明確保險(xiǎn)險(xiǎn)種和保險(xiǎn)金額?146四、填寫投保單（一）、填寫投保單的注意事項(xiàng)1、親自填寫投保單客戶在投保人身保險(xiǎn)時(shí)，一定要親自填寫“投保單”，特別是投保單上有關(guān)告知事項(xiàng)應(yīng)如實(shí)告知，做到不隱瞞不遺漏，以確保投保后自己的保障權(quán)益不受影響。?四、填寫投保單（一）、填寫投保單的注意事項(xiàng)?147《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。?《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定：訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被148投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。?投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，或者因過失未履149投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。可見，親自填寫投保單是多么的重要，特別是對(duì)于投保單中關(guān)于健康問詢的內(nèi)容一定要仔細(xì)閱讀并填寫，以免在將來發(fā)生理賠時(shí)出現(xiàn)不該發(fā)生的一幕?投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重1502、親自簽名《保險(xiǎn)法》第三十四條規(guī)定：以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無效。所以在填寫完“投保單”后，一定不要忘記在投保單上“投保人（簽章）”欄親自簽名或蓋章，并請(qǐng)被保險(xiǎn)人于“被保險(xiǎn)人（簽章）”欄親自簽名或蓋章。?2、親自簽名?151如果被保險(xiǎn)人是未成年人，“被保險(xiǎn)人（簽章）”一欄由必須由法定監(jiān)護(hù)人代簽。?如果被保險(xiǎn)人是未成年人，“被保險(xiǎn)人（簽章）”一欄由必須由法定1523、認(rèn)真閱讀投保提示2004年6月1日，北京保監(jiān)局率全國之先在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)和個(gè)人人身保險(xiǎn)兩個(gè)領(lǐng)域?qū)嵤┩侗Ｌ崾局贫龋撕笕珖嗬^實(shí)施此制度。?3、認(rèn)真閱讀投保提示?153投保提示制度的實(shí)施，就是對(duì)廣大消費(fèi)者在購買保險(xiǎn)時(shí)沒有注意到或忽略的地方進(jìn)行友善提示，維護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，所以客戶在辦理投保手續(xù)的同時(shí)一定要求保險(xiǎn)代理人出示投保提示并仔細(xì)閱讀。

對(duì)于以各種理由不出示投保提示的保險(xiǎn)代理人，客戶應(yīng)馬上停止辦理手續(xù)，并選擇其他的保險(xiǎn)代理人。?投保提示制度的實(shí)施，就是對(duì)廣大消費(fèi)者?154（二）、填寫投保單的其他注意事項(xiàng)1、索取首期繳費(fèi)收據(jù)在保險(xiǎn)公司未簽發(fā)正式保險(xiǎn)單前，如果你連同投保單一起以現(xiàn)金繳付首期保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，一定要向業(yè)務(wù)員索取保險(xiǎn)公司出具的“保費(fèi)暫收收據(jù)”或“保費(fèi)收據(jù)”。為確保投保的權(quán)益，不要收取業(yè)務(wù)員以個(gè)人或任何他人的名義出具的收條。?（二）、填寫投保單的其他注意事項(xiàng)?1552、索取保單并認(rèn)真審查保單內(nèi)容客戶在收到正式保險(xiǎn)單后，務(wù)必要進(jìn)行認(rèn)真審核。審核內(nèi)容包括包括投保人和被保險(xiǎn)人的姓名、保險(xiǎn)金額、年繳保費(fèi)金額、保險(xiǎn)生效期、保險(xiǎn)期限、責(zé)任免除、保險(xiǎn)合同、正式發(fā)票等等。?2、索取保單并認(rèn)真審查保單內(nèi)容?156如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏之處，一定要求代理人及時(shí)交回保險(xiǎn)公司更正。如確認(rèn)保單無誤，請(qǐng)?zhí)钔妆位貓?zhí)交業(yè)務(wù)員帶回公司備案，以確保您的權(quán)益。?如果發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤或遺漏之處，一定要求代理?1573、善用契約撤銷權(quán)保單撤銷權(quán)是指投保人在收到正式保險(xiǎn)單之日起