1、5.2 傳統型人壽保險 以人的生命為標的，以生存或死亡為給付條件，死亡保險（定期或終身）、生存保險、兩全保險、年金保險。（一）死亡保險1、定期死亡保險，以被保險人在合同有效期內發生死亡事故而由保險人給付保險金的保險。特點：即可以固定期限，也可以達到特定年齡為期限；定期壽險的保費低廉，無儲蓄性質；逆選擇風險較高；保險期限和保險金額可以變更。2、終身死亡保險，終身壽險，以被保險人的死亡為保險事故。特點：沒有保險期限；生存至100歲給付全部保險金；含有儲蓄成分，保單具有現金價值，若保單所有人中途退保，可獲退保金。終身壽險分類按照是否分紅可分為：分紅終身壽險和不分紅終身壽險。 分紅產品使得保單所有人在

2、每個保單周年日可以分享 保險公司的可分配盈余（70%），紅利任選條款。按繳費方式可分為：（1）均衡保費的普通終身壽險；以終身繳費為特征，保單的現金價值幾乎按固定比例增長，直至與保險金額相等；（2）限期繳費的終身壽險；繳費期一般為一定年數或達到被保險人的某一年齡。躉交保費（保單一開始就具有現金價值）和終身繳費是極端形式（3）保費不確定的終身壽險；是部分保險人為與分紅終身壽險競爭而設立的非分紅形式的險種，保險人設定投保人繳納保費的上限，并根據經驗狀況調整投保人繳納的保費。（4）利率敏感型的終身壽險；對當前的投資收益和死亡率狀況分析，調整投保人需繳納的保費或死亡給付金額或保單的現金價值來體現利率的變

3、化。A) B)A)若調整后低于前期保費，投保人可以有如下選擇：按新的標準支付保費，保險金額不變；按原有標準支付保費，保險金額不變，保費差額存入累積基金，增大保單的現金價值；或按原有標準支付保費，若被保險人仍具有可保性，保費差額用于增加保額。B)若保費調整后高于前期保費，投保人可以有如下選擇：按新標準支付保費，保額不變；按舊標準支付保費，保額降低；按舊標準支付，保額不變，但用保單現金價值彌補保費差額。年金保險分類（1）按繳費方法不同，分為躉交年金與分期繳費年金（2）按年金給付開始時間，分為即期年金（躉交）和延期年金（達到一定年齡或一定期限后）（3）按被保險人不同，分為個人年金、聯合及生存者年金（

4、指兩個或兩個以上被保險人中，在約定的給付開始日，至少有一個生存即給付保險年金，直至最后一個生存者死亡為止的年金，投保人多為夫妻）和聯合年金（以兩個或兩個以上被保險人同時生存為給付條件）。（4）按給付期限不同，分為定期年金、終身年金和最低保證年金定期年金分為（a、確定年金，只要在約定的期限內，無論被保險人是否生存，保險人的年金給付直至保險年金給付期限結束；b、定期生存年金，只要在約定期限內，被保險人生存即給付） 終身年金（以被保險人死亡為終止給付保險年金的時間，對長壽者有利）（5）按保險年金給付額是否變動，分為定額年金與變額年金。定額年金給付額固定，不以通脹而變化；變額年金屬于創新型產品，它具有

5、投資分立賬戶，變額年金的保險年金給付額隨投資分立賬戶的資產收益變化而不同。通過投資，解決了通貨膨脹對年金領取者生活狀況的不利影響的問題。團體年金，用于退休后的生活補助，具有福利性質，主要有：團體延期繳清年金保險預存管理年金保險 保證年金保險 （三）兩全保險無論被保險人在保險期內死亡或期滿生存，都能獲得保險人給付的保險金。特點：責任全面，死亡保險+生存保險保險金給付是必然的，保險費率較高。具有儲蓄性，與終身壽險一樣具有現金價值。4）意外死亡附加特約，為被保險人由于意外而致死提供額外保障。其保額通常與主險的保額成比例增長。意外死亡有除外責任，如戰爭、危險運動，非法活動引起的死亡。5）配偶及子女保險

6、附加特約，附加在終身壽險中，為配偶及子女提供保險保障，但有限額的約束6）生活費用調整附加特約，保單的保險金額可以隨著消費價格指數的變化而自動調整，消費價格指數增加一定比例時，保險金額自動增加一定比例，保險費也增加相同比例；但消費價格指數降低時，保額不變。53 創新型人壽保險創新型人壽保險（非傳統壽險、投資連結保險、投資理財類保險），變額壽險、萬能壽險、變額萬能壽險這類產品具有投資功能、保費、保額可變。設立單獨的投資賬戶，保費繳納方式及大小、保單的保險金額或死亡保險金等方面是可以單獨及共同變動的。對于分紅的變額壽險，分紅的金額決定于該險種的費差益和死差益；而利差益扣除投資管理費用后，用于增加保單

7、的現金價值。變額壽險的保費繳納為均衡繳納方式，與保費和保額都可變動的變額萬能壽險相比較，認為是初級的投資連結產品。5.3.2 萬能人壽保險是一種繳費靈活、保險金額可調整的壽險。保險人經營費用非常透明，投保人還可以在具有可保性的前提下，提高保額或降低保額。投保人在繳納首期保費后，首期的各種費用、死亡給付分攤、附加優惠條件的費用等從首期保費中扣除，剩余部分為保單最初的現金價值。按當時利率計息至期末，第二年保費繳納后類似積累。保單的現金價值為保費扣除各種費用及死亡給付分攤額后的累計價值。保單通常都規定一個最低的現金價值積累利率，4%，5%。萬能壽險具有很大的靈活性，死亡給付有兩種方式可供選擇：A計劃

8、和B計劃。A計劃是一種死亡保險金不變，始終等于保單保險金額的萬能壽險，凈危險額隨現金價值的減少而增加。 A計劃 死亡保險金=保險金額 A計劃 凈危險額=死亡保險金-現金價值B計劃是一種死亡保險金會不斷變化的萬能壽險，保險金等于保險金額加上現金價值死亡保險金=保險金額+現金價值凈危險額=保險金額5.3.3 變額萬能壽險它是一種終身壽險，將繳費靈活性、死亡保險金的可變性和變額壽險的投資彈性相結合。保單持有人在規定限度內可自行決定每期保費支付金額，或在具備可保性及符合保單最低保額的條件下，任意降低或調高保額。但是沒有最低投資收益率和本金的保證。A計劃，均衡死亡給付額，投資收益大小只反映保單的現金價值

9、。B計劃，死亡給付金隨投資資產價值的大小而不同。在變額萬能壽險中，保單所有人承擔了其投資賬戶上資產的全部投資風險。它是高級投資連結產品。5.4 人身意外傷害保險1 概念 指被保險人在保險有效期內，因遭受意外傷害而致死亡或殘疾時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。（1）意外發生，偶然，不可預見；（2）有客觀造成人身死亡或傷殘的結果；（3）意外事故發生和被保險人的傷亡有必然聯系。責任期限 自遭受意外傷害發生在保險期內，保險人就需要對被保險人在責任期限內的死亡或殘疾承擔給付責任，即使死亡或傷殘確定發生在保險期限外。通常規定為90天、180天、360天。法律效力的死亡（生理死亡、宣告死亡），后者指按

10、照法律程序推定的死亡，即下落不明滿4年或因意外事故下落不明而從事故發生之日起滿2年的，其利害關系人可以向人民法院申請宣告其死亡。 殘疾（永久性殘缺、人體器官正常機能的永久喪失） 若意外傷害是死亡或殘缺的誘因時，不是按保險金額和被保險人的最終后果給付保險金，而是參照身體健康的人遭受這種意外傷害會造成的后果進行給付。（4）意外傷害保險的給付方式為定額給付（死亡）與不定額給付相結合（殘疾給付是按照殘疾保險金額與殘疾程度的百分率的乘積支付的，累計數額不超過保險金額為限。（5）意外傷害保險的死亡保險金數額與其他壽險產品相比，通常較高。5.4.4 人身意外傷害保險的分類1 按保險責任分類，分為：意外傷害死

11、亡殘疾保險、意外傷害醫療保險（因該意外傷害在醫院治療且由本人支付的治療費用，保險人按合同規定進行醫療保險金的支付，累計不超過保險金額），綜合意外傷害保險（是前兩種的綜合）和意外傷害收入保障保險（被保險人因遭受意外傷害，且在責任期限內死亡、殘疾的，保險人依合同規定給付死亡保險金或殘疾保險金；對于被保險人因遭受意外傷害造成身故或殘疾達到一定程度時，保險人對被保險人按合同約定給付收入保障年金）。2 按承保危險分類，分為：普通意外傷害保險（一般（個人）意外傷害保險，指被保險人在有效期內，因遭受意外傷害而致死亡、殘疾時，由保險人給付保險金的保險）、特定意外傷害保險（因特別原因造成的意外傷害或特定時間、特

12、定地點遭受的意外傷害，須特別約定，加費后承保）3 按投保方式不同，可分為個人意外傷害保險和團體意外傷害保險團體投保意外傷害保險比個人投保更為適合，且保險期限短、保費低而保障高，在雇主須為員工承擔一定事故責任的場合，對雇主更有利。5.4.5 人身意外傷害保險與財產保險比較1 在保險事故的發生方面類似2 在保險責任方面類似3 在保險合同的性質方面類似4 在保險期限上類似5 在保險費的繳納與確定方面類似6在財務處理方面類似5.5 健康保險1 概念 健康保險是以人的身體為對象，以被保險人在保險期間內因患病、生育所致醫療費用支出和工作能力喪失、收入減少及因疾病、生育致殘或死亡為保險事故的人身保險。它是所

13、需費用或損失的補償。2 保險責任 是被保險人的醫療費支出，護理費支出，收入損失和因疾病和意外傷害保險的人身保險，有時又稱為醫療保險或疾病保險。健康保險所指的疾病需要滿足以下條件：殘疾時由于明顯非外來原因所造成，由身體內在的生理原因所致疾病是非先天性的原因所致疾病是由于非規律性的生理現象所致5.5.2 健康保險的特點（1）具有綜合保險的性質（2）健康保險的保險金具有補償的特殊性（3）健康保險是不定額保險與定額保險的結合（4）健康保險中保險人擁有代位追償權（5）健康保險的保險人賠付具有變動性和不易預測性（6）健康保險合同多為短期合同5.5.3 健康保險的有關特別規定常見的條款有：免賠額條款觀望期條

14、款比例給付條款（共保比例條款）給付限額條款5.5.4 健康保險的種類 根據保障內容的不同，分為醫療保險和收入補償保險根據投保方式不同，分為個人健康保險和團體健康保險1、醫療保險 指提供醫療費用保障的保險，保障的是被保險人因疾病或意外傷害需要治療時支出的醫療費用的補償。 常見的醫療保險主要有： （1）普通醫療保險，提供治療疾病的一般醫療費用，包括門診費用，醫藥費、檢查費等。當醫療費用累計超出保險金額時，保險人不再賠付。（2）住院醫療保險，由住院的床位費、醫療費用、手術費用、藥費等組成。通常對此種保險規定有一定的住院期限，超出部分保險人不予賠付。保險人承擔約定比例的費用。（3）綜合醫療保險 是保險

15、人為被保險人提供的一種全面的醫療費用保險，其范圍包括了普通醫療保險和住院醫療保險的費用范圍，保險費較高，免賠額較低，有比例賠付約定（4）重大疾病保險，其發生將給被保險人的生活及生存帶來重大影響，并且會產生大量的醫療費用支出。在給付方式上，采用定額給付方式，當被保險人在保險期內確診患有合同中所述重大疾病后，保險人一次性給付全部保險金額。 2 收入補償保險又稱為殘疾收入補償保險、收入損失保險等，是對被保險人因疾病或意外而導致殘疾后，不能正常工作而失去原來的工資收入的補償保險。一種為健康保險，是保障因疾病所致殘疾導致的收入減少的保險；一種是意外傷害保險，是因意外傷害所致殘疾導致的收入減少的保險。可附加生活指數條款。完全殘疾（被保險人永久喪失全部勞動能力，不能參加工作以獲得收入。）部分殘疾（被保險人部分喪失勞動能力，指能進行原職業意外的職業，且收入減少）部分殘疾給付金=完全殘疾給付金*（殘疾前收入-殘疾后收入）/殘疾前收入收入補償的給付方式也有多種