1、PAGE PAGE 9保險表見代理的法律問題研究基于保險行業的特殊性，保險代理存在于保險產品的營銷、服務、理賠的全過程，中國保險監督管理委員會為此專門制定保險代理機構管理規定，對保險代理機構的主體資格、代理權限、代理行為、權利義務等具體事項做了規定。保險代理機構管理規定第5條規定，“保險代理機構在保險人授權范圍內代理保險業務時，其代理行為所產生的法律責任由保險人承擔”“保險代理機構沒有代理權、超越代理權、或者代理權終止后以被代理人的名義從事的保險代理活動，未經被代理人追認的，由保險代理機構承擔法律責任。相對人有理由相信保險代理機構有代理權的，該保險代理活動有效，由保險人承擔法律責任”，該條規定

2、包括了法學理論上三種代理形式：有權代理、無權代理、表見代理。由于無權代理、有權代理法律規定和日常實踐都非常明確，而表見代理由于法律規定的模糊性以及實踐中的表象特征性，而經常成為保險人和代理人相互推卸法律責任的籍口，因此，正確理解和把握表見代理的法律特征，杜絕保險業務中表見代理現象的發生，對于維護保險秩序，保護保險人的利益，避免潛在的理賠風險，具有重要的現實意義。一、保險表見代理概念及其法律特征保險表見代代理是指沒有有合法授權的的代理人以保保險公司的名名義從事各種種保險活動，而而其相應的法法律后果由保保險人承擔的的法律行為。保保險表見代理理具有下列法法律特征：1.保險代代理人無代理理權代理權的行

3、行使基礎是保保險人的合法法授權。而保保險表見代理理人在從事有有關保險活動動中沒有保險險人的法定授授權，這種授授權上的瑕疵疵可能由于保保險人怠于及及時授權所致致，比如上一一次授權期限限到期而沒有有辦理新的授授權手續致使使保險表見代代理的發生，也也可能由于保保險代理人的的過錯所致，例例如：超越代代理權而造成成保險表見代代理，本來保保險人只授權權代理人辦理理房屋按揭保保證保險而沒沒有授權其辦辦理車輛按揭揭保證保險，但但代理人在工工作中卻同時時代理了這兩兩種保險業務務。2.保險代代理人以保險險人的名義為為各種保險行行為與一般代理理一樣，在保保險表見代理理中，代理人人是以被代理理人即保險人人的名義從事事

4、相關保險活活動，如果代代理人不是以以保險人的名名義而是以自自己的名義為為有關保險行行為，則不能能構成保險表表見代理，由由此造成的法法律責任由代代理人自己承承擔。3.相對人人有理由相信信保險代理人人享有代理權權而與之為相相關保險行為為代理人以保保險人名義與與相對人為有有關保險活動動時，相對人人有理由相信信該代理人享享有代理權，而而這種理由是是基于保險人人的行為，這這種判斷的標標準是以普通通人的標準來來衡量。比如如代理人拿著著從保險人處處取得的蓋有有保險人印章章的保險憑證證與相對人為為相關保險活活動，則相對對人可以據此此認為代理人人享有代理權權，構成保險險表見代理。4.相對人人有權要求保保險人承擔

5、相相應的法律責責任相比較而言言，保險人比比代理人具有有更強的經濟濟勢力，由保保險人承擔相相關的法律責責任更有利于于保護相對人人的利益，因因此，我國法法律明確規定定，在發生表表見代理而損損害相對人利利益的情況下下，相對人有有權要求表見見被代理人保險人承承擔有關法律律責任。二、保險表表見代理的主主要表現形式式1.代理證證書或展業證證書的授權不不明而產生的的表見代理如授權業務務范圍、經營營區域、代理理權起止時間間等約定不清清，保險代理理人超越代理理權限從事保保險活動，投投保人善意、無無過錯，以至至相信無權保保險代理人為為有權代理。比比如，保險產產品銷售、保保單維護與服服務、事故理理賠的環節多多，專業

6、技術術性強，代理理授權具有合合同的性質，權權利范圍表述述應該明確，意意思表達不能能模糊，否則則，不僅投保保人無法辨別別代理權利界界限，代理人人甚至保險人人也難以有效效遵循，為事事后表見代理理糾紛埋下隱隱患。2.因表示示行為而產生生授權表面現現象之表見代代理這種類型的的典型表現是是保險人以書書面或口頭的的形式直接或或間接地向投投保人或第三三者表示他人人為其保險代代理人，而實實際上保險人人并沒有授予予保險代理權權，由此而產產生的代理行行為的法律后后果由保險人人承擔，例如如：保險人在在進行保險代代理培訓的過過程中接受了了被培訓人提提供的保單，而而培訓結束后后被培訓人沒沒有獲得保險險代理的有效效資格但

7、卻仍仍以保險人的的名義從事保保險代理業務務活動時，發發生糾紛，則則會出現表見見代理糾紛;或者代理人人在公共場合合明確表示其其為某保險人人的代理人，而而保險人不予予以否認，從從而使投保人人信以為無權權代理人為有有權代理人，例例如：保險代代理機構在公公開媒體廣告告宣傳自己為為某知名保險險公司的代理理人，而該知知名公司在合合理的時間內內不予否認，從從而產生保險險責任糾紛，則則發生表見代代理。3.因有關關證書管理問問題而產生表表見代理保險人之有有關人員將能能證明代理權權存在意義的的文件，如保保險代理人展展業證書、保保險代理合同同書、授權委委托書、經營營保險代理業業務許可證等等違反程序交交給他人，或或者

8、該他人從從其他途徑獲獲取這些文件件，但保險人人并沒有授予予其代理權的的意思，保險險消費者基于于上述文件及及保險人行為為而產生了對對無權代理人人的信賴心理理，并與之進進行保險交易易，從而產生生表見代理。4.因授權權行為延續而而產生的授權權表象之表見見代理保險代理人人經過合法的的程序取得保保險人之代理理權，保險代代理關系終止止后，保險人人未采取必要要措施公示代代理關系終止止的事實并及及時收回保險險代理人持有有的有關展業業證書之類的的證書、授權權書等公示信信箋，造成保保險消費者不不知代理關系系終止而仍然然與保險代理理人進行保險險交易。從法法律上講，代代理關系終止止應在當事人人之間產生無無權代理的法法

9、律后果，但但根據利益衡衡平原則，保保險人不及時時對保險代理理人的客戶群群進行終止代代理關系的通通知或公告并并收回有關文文書，保險代代理權的不確確定性就不能能及時消除，相相對人有合理理的理由相信信代理人有代代理權，法律律責任應當由由保險人承擔擔。三、保險表表見代理各方方之法律關系系保險表見代代理涉及三方方當事人，即即保險人、保保險代理人、投投保人，涉及及兩種法律關關系，即保險險人與保險代代理人的內部部關系，保險險人、代理人人和相對人之之外部關系，分分清內外關系系之法律責任任承擔，可以以使保險人、代代理人和相對對人分清各自自權利義務，從從而謹慎行事事。1.保險人人與投保人之之法律關系如上所述，保保

10、險代理機構構管理規定第第5條規定，“相相對人有理由由相信保險代代理機構有代代理權的，該該保險代理活活動有效，由由保險人承擔擔法律責任”，即即因為表見代代理而產生的的法律糾紛，保保險人和投保保人是法律關關系的雙方當當事人，應由由保險人和投投保人根據各各自的過錯程程度，主張自自己的權利，承承擔相應的法法律責任。而而關于代理人人和投保人之之間的法律關關系，由于表表見代理之特特殊的法律規規定，則免除除其直接向投投保人承擔法法律責任，即即使其代理的的保險合同已已經給投保人人造成了損失失。2.保險人人和保險代理理人的法律關關系表見代理的的根本目的是是為保護交易易的安全性，維維護善意第三三方的利益，但但這并

11、不表示示法律對于保保險代理人的的過錯不予追追究，雖然保保險代理機構構管理規定對對表見代理人人的責任追究究沒有明確規規定，但從世世界各國及我我國民商事法法律關于表見見代理的有關關法律規定可可以找到保險險代理人承擔擔法律責任的的依據。3.保險人人和表見代理理人的關系雖然法律實實踐已經明確確，基于保險險表見代理而而產生的保險險法律責任由由保險人承擔擔，但這并不不表明表見代代理人可以不不承擔任何法法律責任。根根據法學理論論中的過錯責責任原則，保保險人可以在在賠償投保人人的損失后，向向表見代理人人追究其故意意行為而造成成損失的賠償償責任。比如如：保險代理理合同到期，但但是保險人基基于工作上的的懈怠而沒有

12、有及時收回代代理證書，而而投保人基于于代理證書相相信表見代理理人享有代理理權而投保，交交納了保險費費，后來發生生保險糾紛，則則保險人可以以在承擔責任任后，再追究究保險代理人人的故意責任任。四、保險表表見代理的風風險防范與保保險人的法律律抗辯如上所述，保保險表見代理理制度的設計計目的是為了了維護在保險險交易中的善善意第三人，因因此，只要善善意第三人有有理由相信無無權代理人享享有代理權而而與代理人發發生保險行為為而產生的法法律責任，保保險人必須承承擔，這樣就就大大增加了了保險人的經經營風險，因因此，如何規規范代理權授授予，如何規規范代理權的的行使，以及及在保險代理理糾紛發生時時，如何運用用法律維護

13、保保險人的合法法權益，成為為一個現實的的課題。1.建立嚴嚴格的授權管管理體系現實中許多多表見代理的的糾紛是因為為授權內容不不明確而產生生，比如本來來保險人意欲欲授權代理人人僅代理房屋屋按揭保證保保險，但由于于授權不明，投投保人從授權權書上看不出出授權范圍僅僅僅是房屋按按揭保證保險險而投保了車車輛按揭保證證保險，致使使發生表見代代理責任。避避免此類風險險的發生，就就要求保險人人首先必須建建立嚴格的授授權管理體系系，有一套嚴嚴格的管理程程序，同時，還還必須有高素素質的授權管管理人才，有有專門的法律律專業人員辦辦理相關授權權手續，使授授權行為主體體確定、內容容確定、時間間確定，避免免表見代理保保險發

14、生的可可能性或最大大限度地降低低發生概率。2.建立嚴嚴格的印章管管理系統由于印章管管理不嚴而產產生保險表見見代理的情形形在現實中也也時有發生。由由于管理不嚴嚴，有些人拿拿有蓋有公司司印章的空白白介紹信，在在市場上以保保險人名義承承保業務，然然后將保費據據為已有，保保險標的出險險時，由保險險人承擔責任任。因此必須須建立嚴格的的印章專人管管理制度和用用章登記制度度，從源頭上上杜絕此類事事件的發生。3.建立代代理資質審查查和代理年檢檢制度保險人要切切實維護自己己的利益，均均衡利益和安安全的關系，必必須制訂相應應的代理資質質審核制度和和年檢制度。首首先，對代理理人的人員、資資金、經營信信譽度在授予予代

15、理權之前前做必要審核核，以確保代代理人的優質質;同時要建建立嚴格的代代理年檢制度度，對于代理理期限屆滿不不想繼續授予予其代理權的的，保險人應應及時收回代代理證書及相相應的投保單單、保險單、保保險費收據、保保險業務專用用章，并及時時在報紙上公公告。4.建立離離職人員的告告知制度由于我國保保險發展比較較晚，保險業業務人員流動動比較頻繁，因因此，各保險險人應當建立立離職人員告告知制度，對對于離職人員員的情況應及及時告知投保保人，防止離離職人員以保保險人名義開開展保險活動動，自己侵吞吞保險費，而而責任由保險險人承擔的情情形發生。顯然，保險險表見代理制制度對保險人人有諸多不利利，而且極有有可能發生使使保

16、險人承擔擔了不應當承承擔的責任但但卻無法向代代理人追償的的情形，因此此在發生保險險代理糾紛時時，保險人必必須運用保險險、法律專業業知識，維護護自己和投保保人的合法權權益。(1)分清清代理權授權權不明和投保保人未盡注意意義務而發生生的糾紛，防防止投保人濫濫用表見代理理制度如果確實是是保險人授權權不明而發生生糾紛，則保保險人必須承承擔保險責任任，但是如果果授權書的時時間、內容明明確無誤，而而由于投保人人的疏忽大意意而沒有盡到到善良投保人人的注意義務務而發生糾紛紛時，保險人人則可免除賠賠償責任，此此時應適用法法律上的無權權代理賠償原原則，由代理理人承擔賠償償責任。(2)注意意區分合意騙騙保和表見代代理的區別在現實操作作中，也會出出現合意騙保保的情形發生生，比如：代代理權到期，而而代理人故意意拖延，不按按時交回代理理權證書，并并在此期間與與惡意第三人人串通簽訂保保險合同，收收取保險費而而不上交，出出險時由投保保人要求保險險人承擔責任任。對于此類類情形，保險險人在承擔責責任前，要切切實做好調查查、取證工作作，防止不必必要損失的發發生。這要求求保險人平時時要注重對代代理人與投保保人有關行為為的證據積累累，加大對保保險代理