1、理 財 寄 語語理財是一段快樂樂的人生享受受，也是一種種積極的處世世態(tài)度，更是是一個良好的的生活習慣。理理財是感性與與理性的結(jié)合合產(chǎn)物。古人云“人生在在世幾十年，猶猶如彈指一揮揮間”。我想這話話不僅精辟流流暢、意味深深遠，耐人尋尋味，而且簡簡短的話語間間描繪出了人人生的真諦。如如果我們站在在人生的高度度來看，這輕輕描淡寫的話話背后蘊含著著如何用有限限的時間規(guī)劃劃充滿色彩的的一生，刻畫畫出一幅美麗麗的人生畫卷卷。本案例的的主人公剛剛剛步入社會，人人生還如同一一張白紙，為為了讓他人生生更加美麗，在別人都沒想到時，您想得早一點；在別人都想到時，您想得好一點。而理財就是您生活中的這一小點，早用、常用、

2、巧用這一小點，一定能使您的生活更加自由、自在、自主。目 錄聲明聲明1方案概要方案概要2基本參數(shù)設(shè)定3家庭財務分析4客戶的理財目標與風險屬性性界定5擬定客戶理財方案6進一步的咨詢和意見擬定客戶理財方案6進一步的咨詢和意見7定期檢查8一、聲明1、本人制定的的理財規(guī)劃均均基于客戶提提供的數(shù)據(jù)，請請客戶保證數(shù)數(shù)據(jù)的準確完完整。2、本團人針對對客戶之個別別狀況及需求求，提供理財財規(guī)劃顧問咨咨詢，包括資資產(chǎn)負債表規(guī)規(guī)劃、現(xiàn)金流流量規(guī)劃及理理財投資工具具的最適規(guī)劃劃。3、上述之數(shù)據(jù)據(jù)、訊息提供供及操作策略略之建議等，本本人將匯整為為理財規(guī)劃報報告書提供給給客戶參考，或或以面談及電電話詢問方式式提供上述內(nèi)內(nèi)容

3、服務。4、本人應盡力力依靠投資專專業(yè)知識與能能力，及應注注意處理原則則，對客戶提提供各項信息息服務，并應應以客戶利益益為最優(yōu)先之之考量。但本本人無法提供供必定獲利之之保證，因此此本人對客戶戶之理財行為為，不負盈余余之完全責任任。5、如果需要書書面的個人理理財規(guī)劃建議議，請簽署相相關(guān)調(diào)查表文文件以授權(quán)理理財規(guī)劃師使使用該數(shù)據(jù)為為您進行財務務狀況分析和和制定財務計計劃。6、若您的財務務狀況發(fā)生重重大變化，您您有義務及時時告知為您服服務的理財規(guī)劃師；若宏觀經(jīng)濟濟發(fā)生了重大大變化，理財財規(guī)劃師也有有義務告知客客戶，以便及及時對理財方方案作出調(diào)整整。7、專業(yè)勝任說說明：本人為為資深金融理理財師，已獲獲得

4、中國金融融理財標準委委員會頒發(fā)的的國際金融理理財師AFPP資格證書。8.保密條款:本規(guī)劃報告告書將由金融融理財師直接接交與客戶，充充分溝通討論論后協(xié)助客戶戶執(zhí)行規(guī)劃書書中的建議方方案。未經(jīng)客客戶書面許可可負責的金融融理財師與助助理人員，不不得透漏任何何有關(guān)客戶的的個人信息。9、應揭露事項項1) 本規(guī)劃報報告書收取報報酬的方式或或各項報酬的的來源: 不不收扣客戶任任何費用或現(xiàn)現(xiàn)金、回扣、提提成。2) 推介專業(yè)業(yè)人士時，該該專業(yè)人士與理理財師的關(guān)系系:相互獨立立，3) 所推薦產(chǎn)產(chǎn)品與理財師師個人投資是是否有利益沖沖突:經(jīng)確認認無利益沖突突狀況。客戶聲明1、本人足以提提供理財規(guī)劃劃報告書所需需之家庭

5、收支支、資產(chǎn)負債債、個人風險險喜好、理財財目標、特殊殊需求等數(shù)據(jù)據(jù)和各項憑證證，并要求恒恒生銀行理財財規(guī)劃師僅根根據(jù)此信息為為本人提供服服務。2、本人理解恒恒生銀行理財財規(guī)劃師提供供的個人財務務規(guī)劃服務的的質(zhì)量將依賴賴于本數(shù)據(jù)調(diào)調(diào)查表中信息息的準確性。因因此，本人聲聲明并保證，本本數(shù)據(jù)調(diào)查表表中的信息是是完整而準確確的。客戶簽字： 日期： 20088年8月200日 恒生銀行理財規(guī)規(guī)劃師簽字： 日期： 20088年8月200日 二、方案概要 客戶背景情況小易大學畢業(yè)后后在一家航空空公司從事物物流工作，與與同學在上海海合租房子居居住。遠在四川的父母母身體健康，目目前生活上不不僅不需要小小易贍養(yǎng)，還

6、還可以拿出一一些資金來支支援孩子。、客戶財務基基本狀況月度收支：月薪薪元元，沒有其他他收入來源。支支出方面主要要是租房元，生活活費元元。每月凈結(jié)結(jié)余元，凈結(jié)余余比例較大。年度收支：目前前年終獎金尚尚未確定，不不過年度開支支也暫時沒有有。資產(chǎn)負債：股票票市值萬元元，父母資助助萬元。信信用卡欠款元。、理財目標預計三年內(nèi)結(jié)婚婚。需要在上海購買買一套房子，時時間沒有具體體確定。但希希望能在結(jié)婚婚前購買。希望購買適合自自己的保險。資產(chǎn)的保值和增增值。不過由由于自己沒有有太多閑暇時時間，因此股股票上的投資資是否要做調(diào)調(diào)整存在疑慮慮。三、基本參數(shù)設(shè)設(shè)定1、參數(shù)組一：考慮到近年來來的宏觀經(jīng)濟濟形式的基本本情況

7、，如人民民幣升值帶來來的資產(chǎn)升值值，以及GDDP繼續(xù)高速速增長等，做做出以下基本本假設(shè)：時間跨度：年內(nèi)年收入增長率率%；年通通貨膨脹率%；學費成長率%；住房價價格增長率%偏股型基金年年收益率%；債券型型基金年收益益率%2、參數(shù)組二：時間跨度：年后年收入增長率率%；年通通貨膨脹率%學費成長率%；住房價價格增長率%偏股型基金收收益率%；債券型基基金年收益率率%四、家庭財務狀狀況分析家庭現(xiàn)金流量表表每月收支狀況 （單位元）收入支出本人月收入4000房屋月供400配偶收入0基本生活開銷600其它收入0醫(yī)療費0合計4000合計1000每月結(jié)余3000目前月結(jié)余資金金比例比較大大，可以在留留足緊急備用用金

8、后充分利利用投資渠道道來提高收益益。年度收支狀況年度收支狀況 （單位元元）收入支出年終獎金不明保費支出0其他收入0其他支出0合計0合計0年度結(jié)余0家庭資產(chǎn)負債狀狀況 （單位位元） 家庭資產(chǎn)家庭負債活期及現(xiàn)金10萬房屋貸款0定期存款0其他貸款信用卡欠款40000基金0股票6萬合計16萬 合計4000家庭資產(chǎn)凈值15.6萬自用資產(chǎn)占極高高的份額，可可用于投資的的比例也比較較高。為完成成設(shè)定的理財財目標，合理理保障和充分分投資二者缺缺一不可。五、客戶的理財財目標與風險險屬性界定客戶的理財目標標根據(jù)設(shè)定條件，各各目標優(yōu)先級級如下：保險計劃根據(jù)據(jù)需要購買一一定數(shù)額的商商業(yè)保險。購房計劃在三三年內(nèi)準備購購

9、房的首付款款。結(jié)婚計劃為三三年后結(jié)婚準準備一筆費用用。客戶的風險屬性性風險承受能力評評分表年齡10分8分6分4分2分客戶得分26總分50分，225歲以下為為50分，每每多1歲少11 分，75歲以上0分分就業(yè)狀況公教人員上班族傭金收入者自營事業(yè)者實業(yè)家庭負擔未婚雙薪無子女雙薪有子女單薪有子女單薪養(yǎng)三代置產(chǎn)狀況投資不動產(chǎn)自宅無房貸房貸50無自宅投資經(jīng)驗10年以上6-10年2-5年1年以內(nèi)無投資知識有專業(yè)證照財經(jīng)類專業(yè)自修有心得懂一些一片空白總分風險承受態(tài)度評評分表忍受虧損10分8分6分4分2分客戶得分不能忍受0分，每每增加1加加2分，可容容忍25得50分首要考慮賺短線差價長期利得年現(xiàn)金收益抗通膨保

10、值保本保息認賠動作預設(shè)停損點事后停損部分認賠持有待回升加碼攤平賠錢心理學習經(jīng)驗照常過日子影響情緒小影響情緒大難以成眠最重要特性獲利性收益兼成長收益性流動性安全性避免工具無期貨股票房地產(chǎn)債券總分風險矩陣表風險矩陣風險能力低能力中低能力中能力中高能力高能力風險態(tài)度工具0-19分20-39分40-59分60-79分80-100分分低態(tài)度0-199分貨幣705040200債券2040405050股票1010203050預期報酬率3.44.04.85.97.5標準差4.25.58.211.717.5中低態(tài)度20-39分貨幣50402000債券4040505040股票1020305060預期報酬率4.04

11、.85.97.58標準差5.58.211.717.520中態(tài)度40-559分貨幣4020000債券4050504030股票2030506070預期報酬率4.85.97.588.5標準差8.211.717.52022.4中高態(tài)度60-79分貨幣200000債券3050403020股票5050607080預期報酬率5.97.588.59標準差11.717.52022.424.9高態(tài)度80-1100分貨幣00000債券5040302010股票5060708090預期報酬率7.588.599.5標準差17.52022.424.927.5經(jīng)以上調(diào)查，判判定客戶屬于于高風險能力力與高風險承承受態(tài)度的投投資

12、人，由于于客戶的風險險態(tài)度和承受受能力都非常常優(yōu)秀,為保保證資產(chǎn)的收收益性.我們們做以下的資資產(chǎn)投資組合合為:在留足足夠準備金的的情況下，將將其全部資產(chǎn)產(chǎn)都配置在風風險資產(chǎn)上。股股票型基金%，債券券型基金%。比照客客戶的實際情情況設(shè)置了投投資組合：項目收益率標準差比例3年內(nèi)3年后債券型基金%股票型基金%3年內(nèi)預期收益益率 E（RR）=.*.+.*.=.%3年后預期收益益率 E（RR）=.*.+.*.=.%客戶資產(chǎn)結(jié)構(gòu)設(shè)設(shè)定應急準備金準備備：根據(jù)客戶戶收支情況，準準備元即可。考考慮客戶已持持有信用卡，應應急資金建議議以貨幣市場場基金形式保保存，這樣不不僅可以保持持一個高于活活期存款的收收益，也不

13、影影響應急使用用。保險基金準備：根據(jù)客戶自自身狀況，提提取年收入的的一定比例購購買商業(yè)保險險，包括意外外鮮和定期人人身壽險。購房基金準備：除去應急準準備金外，還還有萬的的初始資金可可供投資。結(jié)婚資金準備：主要通過每每月結(jié)余的收收入來積累。由由于婚禮費用用彈性稍大，因因此考慮主要要配置高風險險的股票性基基金。多出來來的錢可用于于購房。六、擬訂客戶理理財方案 根據(jù)客戶理財目目標順序、實實際家庭狀況況及風險屬性性等特征，擬擬訂理財方案案如下：保險計劃：客戶目前處于家家庭形成期，還還沒有結(jié)婚生生子，家庭責責任較少。因因此保障主要要以自身為主主，收益人一一般為父母。所以我們建議客客戶購買保額額為萬元元左

14、右的年期繳定期期壽險，受益益人為父母。優(yōu)優(yōu)點是每期保保費較低，可可以用最少的的錢實現(xiàn)最大大的保障。對對于現(xiàn)今理財財目標中含有有購房這一重重大支出時猶猶為適合。我我們預估平均均每月保費約約為元元。另外我們還建議議客戶購買意意外險，由于于壽險以大病病醫(yī)療險居多多，所以對意意外提供保障障非常必要。此此類險種保費費比較便宜，我我們預估年保保費約為元。由于終身壽險平平均保費較高高，萬能壽險險首期保費較較高，其他的的一些險種不不適合客戶情情況，因此暫暫不考慮。購房計劃：根據(jù)客戶的實際際情況和房地地產(chǎn)的市場的的近況，我們們覺得交通便便捷的城市邊邊緣小戶型房房屋比較適合合，小易的女女友雖然表示示過一起負擔擔首

15、付，但金金額難以確定定，所以暫不不考慮。本計計劃按小易獨獨自負擔首付付計算。如若若在實際情況況中小易的女女友也承擔了了相當比例的的首付的話，請請及時通知我我們，我們會會根據(jù)情況做做出調(diào)整，為為客戶提出新新的建議。購房是目前客戶戶理財目標中中支出最大的的，而且客戶戶表示過因為為時間以及精精力問題難以以投資股票，綜綜合考慮這些些情況，我們們建議加大股股票型基金的的投資比例。具具體為股票型型基金配置萬元，債債券型基金配配置萬元（由由于萬中中有萬元做做了緊急備用用金，故可用用于投資的資資金只有萬）。這樣樣在三年后買買房時預計可可擁有資金+元。可可以支付小戶戶型房屋的首首付了。結(jié)婚計劃：牽手對于婚姻而而

16、言不是個簡簡單的動作，作作為男人的小小易，一定要要規(guī)劃周詳，為為己為人，自自由的財務狀狀況才能保證證日后的婚姻姻幸福，減少少生活中不必必要的摩擦。小易目前每月結(jié)余元，除去保險繳費，償還信用卡欠費平攤到每月的份額以及可能的其他消費，我們認為每月元的資金可用于投資。這樣到三年后結(jié)婚可以累積元，基本能夠滿足一個體面的婚禮需求了。至于若到時由男女雙方共同出資或有父母資助則情況會更加順利。生活理財策略ttips1、信用卡的使使用一卡雙幣幣，暢游天下下持卡可以先消費費后還款，透透支購物享有有最長56天天的免息待遇遇，到異地還還可以享受酒酒店預定和消消費折扣。信信用額度最高高可達人民幣幣5萬元，即即使在遇到

17、資資金暫時周轉(zhuǎn)轉(zhuǎn)不開時，小小易也可以泰泰然處之。2、招商銀行網(wǎng)網(wǎng)上銀行及電電話銀行小易平時工作繁繁忙，無暇打打理一些瑣碎碎的財務事宜宜。因此，我我們建議使用用招商銀行電電子銀行渠道道，足不出戶戶就可實現(xiàn)與與銀行零距離離接觸。通過過電話銀行和和網(wǎng)上銀行即即可實現(xiàn)自助助轉(zhuǎn)賬、自動動代扣水、電電、煤、電話話費等日常生生活繳費。同同時，還可以以隨時隨地進進行外匯買賣賣、債券基金金買賣、理財財產(chǎn)品認購，節(jié)節(jié)約時間，享享受生活。七、進一步的咨咨詢和意見小易目前的收入入和消費習慣慣都很理性，如如能保持則未未來出現(xiàn)大的的財務風險的的概率較小。美美中不足的時時希望以后減減少信用卡的的欠款額，避避免在銀行利利息復

18、利的累累積下形成欠欠款包袱。影影響長期理財財計劃。高收益的理財產(chǎn)產(chǎn)品往往蘊涵涵著高風險，投投資安全的產(chǎn)產(chǎn)品，如存款款，也存在著著負利率的風風險。要保持持正確的理財財觀念，根據(jù)據(jù)家庭的生活活目標，時刻刻審視資產(chǎn)配配置情況和風風險承受能力力，兼顧風險險和收益，不不斷調(diào)整投資資組合，選擇擇相應的投資資產(chǎn)品和比例例，從而達成成理財目標。對于小易，人生生也許剛剛起起步，未來的的成家立業(yè)，結(jié)結(jié)婚生子，良良好的生活質(zhì)質(zhì)量必定是在在一定的經(jīng)濟濟理財自由的的基礎(chǔ)之上。八、定期檢查以上理財規(guī)劃是是根據(jù)您目前前提供的家庭庭資料出具的的，以上所有有計算，都是是基于合理假假設(shè)前提下得得出的結(jié)果，該該結(jié)果為理論論性結(jié)果，不不代表真實未未來發(fā)生的實實際情況。如如果未來實際際生活中，假假設(shè)條件發(fā)生生變化，可能能會對最后計計算結(jié)果發(fā)生生重大影響。希望能夠為您實現(xiàn)家庭財務的自主、自由、自在提供幫助。投資有風險，入入市請謹慎。以