1、第二章汽車消費(fèi)信貸第二章汽車消費(fèi)信貸本章主要內(nèi)容 1.信貸與消費(fèi)信貸 2.汽車消費(fèi)信貸 3.汽車消費(fèi)信貸模式本章主要內(nèi)容信貸與消費(fèi)信貸信貸與消費(fèi)信貸一、信貸的涵義與特征一、信貸的涵義與特征1.信貸的涵義 信貸是一種借貸行為。 貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時(shí)間內(nèi)收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價(jià)的一種債權(quán)債務(wù)關(guān)系。1.信貸的涵義 信貸是一種借貸行為。2、信貸的特征（1）信貸是一種借貸行為: 當(dāng)事人之間形成的債權(quán)債務(wù)關(guān)系 （2）信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數(shù)額償還貸款。 （3）信貸具有增值性: 借款人在償貸款時(shí)要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時(shí)歸還貸款人。

2、2、信貸的特征（1）信貸是一種借貸行為:二、消費(fèi)信貸的涵義 作用與分類 二、消費(fèi)信貸的涵義 作用與分類1、消費(fèi)信貸的涵義 消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企業(yè)、銀行和其他金融機(jī)構(gòu)向消費(fèi)者個(gè)人提供的直接用于生活消費(fèi)的信用。1、消費(fèi)信貸的涵義 消費(fèi)信貸又稱消費(fèi)貸款，是企2、消費(fèi)信貸的作用 1消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿。 2消費(fèi)貸款通過購(gòu)買力的提前實(shí)現(xiàn)來平衡和調(diào)節(jié)消費(fèi) 。 3消費(fèi)貸款能調(diào)節(jié)社會(huì)總供給與總需求的矛盾。4抑制“高利貸”的活動(dòng)范圍。2、消費(fèi)信貸的作用 1消費(fèi)貸款是調(diào)節(jié)生產(chǎn)與消費(fèi)的有力杠桿。3、消費(fèi)信貸的種類3、消費(fèi)信貸的種類1、消費(fèi)信貸的分類 按用途分類： 商品信貸 （比如住房貸款、汽車貸

3、款、其他耐用消費(fèi)品貸款等）； 服務(wù)信貸 （比如旅游貸款、教育貸款、醫(yī)療貸款等）。1、消費(fèi)信貸的分類 按用途分類：按消費(fèi)信貸提供者分類： 商業(yè)信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費(fèi)者提供的信貸)；銀行信貸或現(xiàn)金信貸（也就是由銀行和其他金融機(jī)構(gòu)提供的信貸）。按消費(fèi)信貸提供者分類： 商業(yè)信貸或零售信貸按貸款和還款方式分類： 循環(huán)信貸 一次申請(qǐng)、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉(zhuǎn)限額貸款分期付款信貸 貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款。按貸款和還款方式分類： 汽車消費(fèi)信貸汽車消費(fèi)信貸1、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展1、汽車消費(fèi)信貸的產(chǎn)生和發(fā)展 起步階段（19081929）； 低谷階段（19301946

4、）； 發(fā)展階段（19501990）； 成熟階段（1990至今）。 1、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展 1907年 美國(guó)私人汽車購(gòu)買中的分期付款方式1919年 福特汽車公司65%的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。目前 汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實(shí)現(xiàn) 1、美國(guó)汽車消費(fèi)信貸與汽車業(yè)的發(fā)展 1907年2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展 在20世紀(jì)二三十年代豐田、日產(chǎn)成立; 消費(fèi)對(duì)象主要是少數(shù)高收入者和政府部門; 到了50年代后期，分期付款得到普及;2、日本汽車消費(fèi)信貸與其汽車業(yè)的發(fā)展 在20世紀(jì)二三二、汽車消費(fèi)信貸的作用二、汽車消費(fèi)信貸的作用1、引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)

5、民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、持續(xù)、快速發(fā)展。2、推動(dòng)汽車消費(fèi)，盤活汽車行業(yè)巨大資產(chǎn)存量和提高資本營(yíng)運(yùn)效益。 3、汽車消費(fèi)信貸刺激汽車消費(fèi)，方便居民生活。4、汽車消費(fèi)信貸促進(jìn)金融機(jī)構(gòu)優(yōu)化貸款存量和增量，提高資金使用效率。 1、引導(dǎo)社會(huì)需求、生產(chǎn)從而促進(jìn)工業(yè)經(jīng)濟(jì)乃至整個(gè)國(guó)民經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)、汽車消費(fèi)信貸模式汽車消費(fèi)信貸模式一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的 兩種主要模式一、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的 兩種主要模式1、直客模式 “直客模式”是由銀行、專業(yè)資信調(diào)查公司、保險(xiǎn)、汽車經(jīng)銷商四方聯(lián)合。銀行直接面對(duì)客戶，在對(duì)客戶的信貸進(jìn)行審核、評(píng)定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協(xié)議，客戶將在銀行設(shè)立的汽車消費(fèi)信貸機(jī)構(gòu)中獲得一個(gè)車貸的額度，使用該車貸額度就可

6、以到汽車市場(chǎng)上選購(gòu)自己滿意的產(chǎn)品。 1、直客模式 “直客模式”是由銀行、2、間客模式 以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ： 由銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方聯(lián)手。該模式的特點(diǎn)是由經(jīng)銷商為購(gòu)車人辦理貸款手續(xù)，負(fù)責(zé)對(duì)貸款購(gòu)車人進(jìn)行資信調(diào)查，以經(jīng)銷商自身資產(chǎn)為客戶承擔(dān)連帶責(zé)任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購(gòu)車人可以享受到經(jīng)銷商提供的一站式服務(wù)。2、間客模式 以經(jīng)銷商為主體的間客模式 ：以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式： （1）銀行不是直接面對(duì)消費(fèi)者，而是把錢貸給信得過的汽車生產(chǎn)企業(yè)或汽車經(jīng)銷商再由該汽車生產(chǎn)企業(yè)或經(jīng)銷商貸給消費(fèi)者。 （2）銀行、保險(xiǎn)與經(jīng)銷商三方合作，通過經(jīng)銷商作中介貸款給購(gòu)車

7、入。 以經(jīng)銷商為主體的間客模式的汽車消費(fèi)信貸又有兩種不同的模式： 以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式： 該模式由非銀行金融機(jī)構(gòu)組織對(duì)購(gòu)車者進(jìn)行資信調(diào)查、擔(dān)保、審批工作，并向購(gòu)車者提供分期付款。這些非銀行金融機(jī)構(gòu)通常為汽車生產(chǎn)企業(yè)的財(cái)務(wù)公司或金融公司。以非銀行金融機(jī)構(gòu)為主體的間客模式： 該模式二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款類型二、我國(guó)汽車消費(fèi)信貸的貸款類型1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款 汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款是商業(yè)銀行與汽車經(jīng)銷商向?qū)?gòu)買汽車的借款人發(fā)放的用于消費(fèi)者購(gòu)買汽車所支付購(gòu)車款的人民幣擔(dān)保貸款。1、銀行提供的汽車消費(fèi)擔(dān)保貸款 汽車消費(fèi)汽車擔(dān)保貸款的種類 (1)汽車抵押貸款(2)汽車按揭貸款(3)汽車

8、質(zhì)押貸款(4)第三方擔(dān)保貸款 汽車擔(dān)保貸款的種類 購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關(guān)法律規(guī)定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時(shí)終止前，借款人不得轉(zhuǎn)移對(duì)該抵抑物的財(cái)產(chǎn)的占有。汽車抵押貸款 購(gòu)買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產(chǎn)） 借款人在購(gòu)買汽車時(shí)按規(guī)定支付了不少于20的首付款后，銀行將借款人所購(gòu)汽車的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)給銀行，作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購(gòu)車款項(xiàng)。在還清所貸購(gòu)車款之前該輛汽車的所有權(quán)作為債務(wù)擔(dān)保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽

9、車的所有權(quán)轉(zhuǎn)回給購(gòu)車者 。汽車按揭貸款 汽車按揭貸款 汽車質(zhì)押貸款 汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)車借款者以其本人或第三人的動(dòng)產(chǎn)作為質(zhì)押物發(fā)放貸款動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押是指購(gòu)車債務(wù)人將其本人的動(dòng)產(chǎn)移交貸款銀行，暫時(shí)歸銀行所有，以該移交的動(dòng)產(chǎn)作為購(gòu)車貸款的債權(quán)擔(dān)保。當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，貸款銀行有權(quán)依法以該抵押動(dòng)產(chǎn)折價(jià)或者拍賣、變賣該動(dòng)產(chǎn)，獲得的價(jià)款優(yōu)先用于還貸。汽車質(zhì)押貸款 汽車質(zhì)押貸款是銀行允許購(gòu)第三方擔(dān)保貸款 經(jīng)銷商以其自身較高的商業(yè)信譽(yù)，為合格的汽車消費(fèi)貸款申請(qǐng)人提供第三方全程擔(dān)保，銀行對(duì)在特約經(jīng)銷商處購(gòu)買汽車的借款人提供的貸款。 第三方擔(dān)保貸款 經(jīng)銷商以其自身較高的商2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸 分期付

10、款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個(gè)重要內(nèi)容： 首期支付款； 契約期限； 利息與費(fèi)用。 分期償還汽車消費(fèi)貸款的期限通常在兩年至五年之間。 2、分期付款形式的汽車消費(fèi)信貸 分期付款分期付款的類型第一種 ： 是汽車的生產(chǎn)企業(yè)或汽車的經(jīng)銷商，以自己的資產(chǎn)直接向購(gòu)車的消費(fèi)者提供分期付款的方式。 風(fēng)險(xiǎn)由經(jīng)銷商一家承擔(dān)。分期付款的類型第一種 ：第二種 ： 由銀行通過向汽車經(jīng)銷商提供貸款，經(jīng)銷商間接地向購(gòu)車借款的消費(fèi)者提供的分期付款。 風(fēng)險(xiǎn)由銀行和經(jīng)銷商雙方共同負(fù)擔(dān)。第二種 ：三、汽車消費(fèi)信貸貸款的還款方式三、汽車消費(fèi)信貸貸款的還款方式1、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法”就是借

11、款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大 。 1、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法”就 “等額本金還款法”就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。 “等額本金還款法”就是借款人每月以相等的2、按月還款和按季還款 這兩種還款的方式側(cè)重點(diǎn)在于還款期間隔的長(zhǎng)短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法則是以每個(gè)季度為一個(gè)還款期。 由這兩“大件”可分別組合。2、按月還款和按季還款 這兩種還款的方式側(cè)重3、遞增法和遞減法 這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年度的還款趨勢(shì)。

12、遞增法表示在上述4種還款方式基礎(chǔ)上逐年遞增還款，遞減法則相反。 由此，又可組合出：按月等額本息年度遞增法、按月等額本息年度遞減法按月等額本金年度遞增法、按月等額本金年度遞減法、按季等額本息年度遞增法、按季等額本息年度遞減法、按季等額本金年度遞增法和按季等額本金年度遞減法等8種還款方式組合。3、遞增法和遞減法 這兩種還款方式指向的是每個(gè)還款年樹立質(zhì)量法制觀念、提高全員質(zhì)量意識(shí)。9月-229月-22Tuesday, September 27, 2022人生得意須盡歡，莫使金樽空對(duì)月。01:02:5001:02:5001:029/27/2022 1:02:50 AM安全象只弓，不拉它就松，要想保安全

13、，常把弓弦繃。9月-2201:02:5001:02Sep-2227-Sep-22加強(qiáng)交通建設(shè)管理，確保工程建設(shè)質(zhì)量。01:02:5001:02:5001:02Tuesday, September 27, 2022安全在于心細(xì)，事故出在麻痹。9月-229月-2201:02:5001:02:50September 27, 2022踏實(shí)肯干，努力奮斗。2022年9月27日1:02 上午9月-229月-22追求至善憑技術(shù)開拓市場(chǎng)，憑管理增創(chuàng)效益，憑服務(wù)樹立形象。27 九月 20221:02:50 上午01:02:509月-22嚴(yán)格把控質(zhì)量關(guān)，讓生產(chǎn)更加有保障。九月 221:02 上午9月-2201:02September 27, 2022作業(yè)標(biāo)準(zhǔn)記得牢，駕輕就熟除煩惱。2022/9/27 1:02:5001:02:5027 September 2022好的事情馬上就會(huì)到來，一切都是最好的安排。1:02:50 上午1