1、淺談如何做好基層反洗錢工作近年來，針對日益復雜的洗錢活動形式及國際反洗錢發展趨勢，人民銀行和上饒銀行總行、分行都著力加強反洗錢工作，出臺了一系列的反洗錢法律法規、制度流程和實施細則。本文圍繞金融機構的反洗錢責任及結合自身工作情況，就如何做好本行反洗錢工作等內容進行了理論探討。一、我行反洗錢工作面臨的形勢縱觀世界政治風云多變，國際間、地區間紛爭加劇，美國以反洗錢和反恐怖融資為手段，加強了對各國金融機構的監管，國際上一些金融機構因未能有效防控洗錢、恐怖融資活動而導致法律責任風險的情況逐漸增多。針對日益復雜的洗錢活動形式及國際反洗錢發展趨勢，我國提升反洗錢工作有效性的任務也日益緊迫和艱巨。（一）國際

2、監管形勢。一是監管標準逐步完善。金融行動特別工作組（FATF，成員34 個國家和EU、 GCC兩個區域組織），2012 年 2 月討論通過了新的FATF反洗錢和反恐怖融資標準新四十條，強調采取以風險為本的方法進一步完善反洗錢和反恐怖融資體系。二是各國監管日益嚴格。反洗錢合作已被提升到維護國家經濟安全和國際政治穩定的戰略高度，是國際合作的重點領域之一。各國強化反洗錢監管，逐步接近國際標準，實施措施日趨嚴格。如美國連續開具巨額罰單處罰國際及本國金融機構，勞埃德、瑞士信貸、美聯、巴克萊、摩根大通、匯豐銀行等著名銀行紛紛挨罰。（二）國內監管形勢。在我國反洗錢工作開展初期，為指導金融機構合法履行反洗錢義

3、務，中國人民銀行更多的采取了合規監管的方式。我國加入反洗錢金融行動特別工作組（FATF）后，人民銀行按照反洗錢國際通行標準，著力提升反洗錢監管的有效性，從改革大額和可疑交易報告入手，倡導并推行“風險為本”的反洗錢監管理念轉變。 2009 年底我國出臺了中國2008-2012 年反洗錢戰略，推行風險為本的監管方法，提升反洗錢監管的有效性；逐步減少可疑交易的客觀標準，強化金融機構的自主識別能力；加強法人機構反洗錢管理，對管理不善、分支機構受到當地反洗錢監管部門處罰較多的金融機構總部，加強指導與監督，必要時采取相應的處罰措施；加強對金融機構、非營利組織有關跨境恐怖融資的監督檢查。同時近年來中國人民銀

4、行制定了關于加強金融機構反洗錢工作的通知等一系列制度文件，進一步細化、嚴格反洗錢監管工作要求。（三）我行面臨形勢。近年來，我國商業銀行經營模式日益電子化、綜合化、國際化；隨著上饒銀行區域化發展和綜合化經營戰略的實施，各項業務得到快速發展，經營規模不斷擴大，客戶金融交易的時間、空間、業務產品和服務渠道日益擴大，金融交易的地點已經從物理的營業柜臺轉移到了虛擬的電子網絡平臺，在這種情況下，犯罪分子的洗錢手法也在不斷演化，洗錢手段更加智能化、高科技化，開始越來越多地利用金融交易的復雜性，達到利用遍布全球的金融網絡實現洗錢的目標。二、我行反洗錢工作的現狀近年來，人民銀行和上饒銀行總行、分行都著力加強反洗

5、錢工作，出臺了一系列的反洗錢法律法規、制度流程和實施細 則，我行的反洗錢工作扎實有序推進，取得了明顯成效，得到 監管機構的肯定和認可。但與此同時，我行反洗錢工作起步晚， 仍然存在較多需改進的地方，我們必須保持清醒的認識，看到發展過程中存在的不足。分散化“人海戰術”的反洗錢工作模式有待改變。自 2002 年金融機構開始履行反洗錢義務以來，我國銀行業普遍實行分散化的反洗錢工作模式，呈現出“人海戰術”的特點。以我行為例，其基本的運行模式為總行、分行、支行層面負責反洗錢工作的管理。包括領導決策機制、規章制度制定、技術平臺支持、監管協調協查、檢查督導培訓、獎懲激勵考核等事項。營業網點負責日常反洗錢業務處

6、理。包括客戶身份識別、大額和可疑交易的監測分析和甄別報告、客戶信息采集和補錄、客戶風險分類等。在大額交易和可疑交易報告方面，由營業網點反洗錢編輯崗人員每日通過反洗錢監控平臺對可疑交易、大額交易進行監測分析和甄別報告，并對缺失的客戶信息進行補錄。分散化的反洗錢工作模式存在基層網點工作壓力較大、反洗錢工作質量和效率不高、相關成本投入較高等弊端，已經越來越不適應銀行業區域化進程快速推進和國內監管日趨嚴格的新形勢。員工反洗錢意識和制度執行力有待加強。從實際工作來看，反洗錢的諸多規定在各層級的學習、貫 徹、執行力度參差不齊。一是員工反洗錢意識不強。一些機構反洗錢教育還不夠深入，致使部分干部員工對反洗錢意

7、義認識不足，對各項反洗錢相關制度的學習不夠深入，業務操作有時憑感覺、憑經驗，業務處理較隨意，在發展業務與執行反洗錢規定相矛盾時，甚至有時為滿足客戶的需要而進行一些違規操作。二是制度執行不到位。在反洗錢實際操作中還不時存在不規范的問題，如管理層面布臵多，基層網點落實少；又如了解、掌握客戶真實信息本應是基層行反洗錢工作的一項重要內容，但由于各種主客觀因素，對客戶的了解往往限于客戶開立賬戶時應提供的資料，缺乏對客戶的經營狀況、關聯企業、主要資金往來對象、營業范圍等的真實了解，客戶身份識別和盡職調查工作有時流于形式。此外，基層反洗錢工作存在問題：1、雖然大多數商業銀行在對反洗錢的態度上有了較為充分的認

8、識，知道反洗錢工作對于維護我國金融秩序的重要性，但基于商業銀行內部機構改革、機關部門精簡等設臵要求，沒有設立專門的反洗錢部門，缺少專職反洗錢工作人員，反洗錢崗位人員更換較為頻繁，間接影響了反洗錢工作的持續發展。2、商業銀行作為盈利機構，在平日工作基礎之上，認真履行反洗錢職責不僅增加了工作流程、工作強度和經營成本，還可能因為制度的嚴格執行，影響了客戶的信用程度，從而影響了客戶關系，對于商業銀行的存款和利潤上造成一定的負面影響，客觀上造成金融機構開展反洗錢工作的積極性不高，或流于形式，嚴重影響了反洗錢工作信息3、3、“了解你的客戶”是金融業反洗錢必須堅持的一個重要原則，但在實際工作中，由于客戶商業

9、隱私、銀行識別手段等因素的限制，金融機構很難真正落實到位，尤其是對于大量的個人儲蓄客戶，只能利用身份證信息進行初步判斷，很難對絕大部分客戶進行正確的風險級別判斷。4 、隨著金融電子化的不斷發展，ATM的應用、網上銀行、銀行卡交易、電話銀行等新興支付交易方式在方便客戶的同時，因客戶不再通過柜臺辦理業務，使銀行工作人員很難通過直接與客戶接觸，對客戶辦理的資金收付及資金流向進行判斷，從而給反洗錢資金監測帶來了困難。反洗錢基礎工作有待強化。一是客戶信息維護方面。加強客戶信息維護工作既是落實反洗錢法規制度的基本要求，也是我行實施客戶管理維護、推進產品營銷、強化風險控制的一項基礎性工程?？傂卸啻蜗掳l通知強

10、調客戶信息維護工作的重要性，要求各分支行制定切實可行的工作措施，舉全行之力加快推進此項工作，客戶信息完整率有了較大提升，但是從總體情況看，個人客戶信息完整率仍處于較低水平，并且隨著維護工作的深入，推進的難度將越來越大，遇到的困難也越來越多。二是客戶風險分類方面。存在的不足主要表現為：客戶信息采集不夠完整，容易降低客戶風險分類的準確性；客戶風險分類標準不夠細化；客戶風險分類結果尚未實現與業務處理系統的資源共享。三、提高反洗錢工作有效性的思路與對策（一）加快推進“三做”的反洗錢集中處理模式改革。一是建立“集中做”的反洗錢中心。效仿同業銀行，啟動 反洗錢集中處理模式改革，把反洗錢業務由原來分散在基層

11、營 業網點處理轉變為集中在分行或成立反洗錢中心進行集中處理 的工作模式。集中處理改革后，營業網點反洗錢大額和可疑交 易報告工作壓力將得到有效釋放，營業網點反洗錢工作重點轉 移到客戶身份識別、配合集中處理機構的反洗錢調查、手工新 增系統無法抓取的可疑交易報告工作，使反洗錢工作機制更趨完善。二是使營業網點反洗錢編輯崗業務處理工作相對獨立化，使其工作真正地向反洗錢工作轉化，相對獨立于日常業務辦理工作，釋放其工作壓力，使其更能全身心投入反洗錢工作。三是優化升級反洗錢技術支持平臺。反洗錢集中處理模式改革離不開功能強大的反洗錢技術支持平臺。依托科技優勢， 優化升級反洗錢監控系統，引進全球特別控制名單處理系

12、統及 數據庫并完成本地化開發。完善反洗錢平臺功能，便捷前臺反 洗錢業務操作，例如建立監控模型庫、建立高低風險名單庫和跟蹤監控庫、開發反洗錢輔助分析功能等幾方面工作，使之成 為符合國際標準、適應中國國情、具有上饒銀行特色的反洗錢 大額和可疑交易報告工作體系和技術支持平臺，以滿足創新集 約高效型的反洗錢工作模式的需要。四是打造“專家做”的反洗錢人才隊伍。反洗錢異常交易 甄別工作的技術含量較高，只有配備銀行業務經驗豐富、反洗 錢政策法規熟悉、反洗錢專業技術強、政治敏感度高的人才能 夠保證可疑交易人工甄別報告的質量。將反洗錢工作人員由基 層網點的兼職人員轉變為處理中心的專職人員，有利于其全身 心投入反

13、洗錢工作，不斷積累反洗錢業務技能和工作經驗，促 進其專業化水平的提升，形成專業型的反洗錢工作團隊，實現 對可疑交易的專業化監測、分析和甄別，不斷強化集中處理人 員對客戶異常交易的自主識別能力，不斷總結各類洗錢犯罪活 動的資金交易特點和規律，積累了一套行之有效的識別可疑交 易的經驗和方法，培養和造就一支業務精湛、經驗豐富的反洗 錢專家團隊。五是為了便于反洗錢工作的持續開展，商業銀行在設立專 職反洗錢工作人員時，應有相關文件出臺，明文規定一年甚至 更長時間不與調換，因反洗錢工作的枯燥和特殊性，加上人員 思想變化，建議每月在經費或補貼上給予傾斜，從而在反洗錢 工作方面能夠留住人才，使留下的同志能夠真

14、正的用心做好反 洗錢工作。（二）著力強化員工反洗錢意識和制度執行力。一是持續培育和鞏固良好的內控合規文化。要從履職和問 責兩個層面把反洗錢責任意識傳導給各級管理人員和員工，使 每位人員都認識反洗錢是金融機構及其從業人員必須履行的社 會責任與義務，只有勤勉盡責、合規操作才是保護自己、保護 同事、維護組織利益的最好方式。二是通過多種途徑提高員工的業務素質。要想人人防控， 首先就要讓員工知道我國的反洗錢法律法規有哪些，制定的前 提是什么，洗錢的定義及危害。只有在層層培訓和學習中，將 反洗錢的意識深入人心，才能在基礎上形成反洗錢的大范圍防控。各分支行要將反洗錢培訓納入全行培訓計劃，分層級、有 針對性的

15、定期或不定期開展反洗錢知識學習，重點應系統地、 深入地學習反洗錢法及相關配套法規內容，使員工能準確 把握反洗錢有關規定；同時，還應根據崗位實際，結合有關案例分析進行針對性學習，加深員工對反洗錢法規的理解，提高員工對可疑交易判斷能力和實際操作水平。三是強化三項基本制度執行。各級機構要進一步健全反洗錢工作流程和機制，認真落實包括管理層、反洗錢崗位人員、 網點負責人、客戶經理和前臺柜員等人員在內的反洗錢工作職 責，同時強化檢查監督，嚴格落實客戶身份識別、客戶信息維 護、大額和可疑交易報告等反洗錢三項基本制度，避免反洗錢制度執行流于形式。（三）有效夯實反洗錢基礎管理工作。一是加強客戶信息維護工作。要在

16、前期工作基礎上，采取 統一采集補錄、層層分解、分工協作、考核激勵等多種舉措， 集中力量、集中資源、集中時間，推進客戶信息完整率的進一 步提升。二是認真開展客戶盡職調查。各專業條線應針對不同業務種類交易活動提出切實可行的、規范的客戶身份識別流程，并 盡可能細化客戶盡職調查內容，在盡職調查每個環節均作程序 化規定，形成各種業務類型的客戶盡職調查流程，如開立賬戶 客戶盡職調查流程、現金交易客戶盡職調查流程、辦理大額外匯業務客戶盡職調查流程等等。通過規范調查流程，使客戶身份調查內容更加完善，調查更徹底，更有利于反洗錢工作人員有效、深入地了解客戶。例如加強聯網核查的實效性，有效識別客戶身份。目前各商業銀

17、行通過網絡平臺都能對辦理業務的客戶進行實時的身份證核查，但有時因網絡系統繁忙，無法當時對客戶信息進行核實，采用事后補查的方式，失去了核查的及時性，建議采用備用線路或能有備用系統等，同時核查的信息內容進于簡單，與身份證上的信息沒有差別，應加大核查信息的完整性，如加上常駐地，工作單位等，同時建議客戶在填寫開立個人結算賬戶申請表時，設計的表格形式最好能參照信用卡申請表格式，多加幾項必填內容，便于銀行準確了解客戶。三是強化客戶風險分類管理。鑒于客戶身份識別在洗錢預防措施中的基礎地位，對于不同客戶，各行應按照客戶的特點或者賬戶的屬性，考慮行業等因素，在對客戶充分調查的基礎上，按照洗錢和恐怖融資風險度從高

18、到低依次對客戶實行黑名單、高風險、關注、一般和白名單等五類風險管理，對于黑名單客戶，直接拒絕辦理業務；對于關注類和高風險客戶，應實施更嚴格的客戶身份識別措施；對于一般和白名單客戶，可以采取簡化的客戶身份識別措施，從而提高客戶身份識別的有效性，同時也適當平衡了反洗錢成本和收益之間的關系。當然，在實行風險分類管理后，各行還應采取持續的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時更新客戶資料信息，并在持續關注的基礎上，適時調整風險等級，使風險分類管理更準確。四是做好源頭控制。洗錢的主要方式是通過賬戶之間的頻繁資金進出，所以賬戶開立的真實就是至關重要的。從2000 年 4 月 1 日開始實行實名制，到二代身份證的廣泛推廣，都說明 國家在賬戶方面的管理越來越完善。因此，銀行柜員在辦理賬 戶開立時，必須嚴格按照制度要求客戶提供有效身份證件，并一律通過身份聯網核查系統對身份證件的真實有效性進行核查， 對于虛假、過期或與經辦人明顯不符的中止辦理開戶業務。只有這樣，才能大大縮小洗錢的范圍。五是密切注意一切可疑交易。客戶通過銀行柜臺辦理業務，若在短期內頻繁進出資金或是進出資金與客戶的實際資產明顯 不符的，應及時通過反洗錢監測系統上報。相關負責人員還應 對系統中的可疑提示仔細查詢比對，確?？蛻糍Y金使用到底是 自用還是疑點重重，若覺得不正常，應多加關