1、浙江大學遠程教育學院保險學課程作業姓名：周洋學號7年級：16春金融學學習中心象山學習中心第一章 思考題：1.簡述風險的定義，風險與不擬定性的區別。2.風險因素、風險事故和損失的定義及其互相關系。3.風險單位的定義，如何劃分？4.風險因素的分類？5.逆選擇與道德風險的區別。6.風險的重要分類有哪些？7.簡述風險的代價。8.風險解決技術有哪幾種？9.為什么需要進行風險管理？10.風險管理的目的。11.簡述風險管理程序。12.如何選擇對付不同損失的風險的解決技術？13.簡述風險管理與保險的關系。1.簡述風險的定義，風險與不擬定性的區別。答：風險即損失的不擬定性。這種不擬定性，涉及損失發生與否的不擬定

2、和損失限度的不擬定。不擬定性，意味著預期成果與實際成果之間也許存在差別。根據這一定義，風險的大小本質上決定于不幸發生的概率及其后果的嚴重性。為擬定風險的大小，一般需要借助數學和記錄學等學科的工具風險的大小。2.風險因素、風險事故和損失的定義及其互相關系。答：從風險因素、風險事故與損失三者之間的關系來看，風險因素引起風險事故，而風險事故導致損失。也就是說，風險因素只是風險事故產生并導致損失的也許性或使這種也許性增長的條件，它并不直接導致損失，只有通過風險事故這個媒介才產生損失。但是，對于某一特定條件，如果在一定的條件下，風險因素也許是導致損失的直接因素，則它就是引起損失的風險事故；而如果在其她條

3、件下，也許是導致損失的間接因素，那么它就是風險因素。如因下冰雹是的路滑而發生車禍，導致人員傷亡，這時冰雹是風險因素，車禍時風險事故。若冰雹直接擊傷行人，則它是風險事故。3.風險單位的定義，如何劃分？答：是指某種風險或某種事故影響或被波及的最大邊界和影響范疇，或在風險上不也許再合理分割的最小單位，又稱風險波及度。風險單位的劃分有三種：1、按地段劃分，由于標的之間在地理位置上相毗鄰，具有不可分割性，當風險事故發生時，受損失的機會是相似的，故將一種地段作為一種風險單位；2、按投保單位劃分，為了簡化手續，有時候一種投保單位就是一種風險單位；3、按標的劃分，一種標的作為一種風險單位。對于某些與其她標的無

4、毗連關系風險集中于一體的保險標的，可以視一種保險標的為一種風險單位。4.風險因素的分類？答：風險因素提成實質風險因素、道德風險因素、心理風險因素三種。 實質風險因素是指增長某一標的風險事故發生機會或損失嚴重限度的物質條件，它是一種有形的風險因素。 道德風險因素是指與人的不合法社會行為相聯系的一種無形的風險因素。常常體現為由于歹意行為或不良企圖，故意促使風險事故發生或損失擴大。 心理風險因素也是一種無形的風險因素，但與道德風險因素不同。它是由于人的主觀上的疏忽或過錯，導致增長風險事故發生機會或擴大損失限度。5.逆選擇與道德風險的區別。答：在現實的經濟生活中，存在著某些和常規不一致的現象。按常規減

5、少商品的價格，該商品的需求量就會增長；提高商品的價格，該商品的供應量就會增長。但是，由于信息的不完全性和機會主義行為，有時候 ，減少商品的價格，消費者也不會做出增長購買的選擇，提高價格，生產者也不會增長供應的現象。因此，叫“逆向選擇”。道德風險是代理人簽訂合約后采用隱藏行為，由于代理人和委托人信息不對稱，給委托人帶來損失。保險市場上的道德風險是指投保人在投保后，減少對所投保標的的避免措施，從而使損失發生的概率上升，給保險公司帶來損失的同步減少了保險市場的效率。區別在于逆向選擇是在交易前，道德風險是在交易后發生。6.風險的重要分類有哪些？答：靜態風險與動態風險；純正風險與投機風險；財產風險、人身

6、風險、責任風險和信用風險；自然風險、社會風險、經濟風險和政治風險；其她分類。根據承當風險的主體分，風險可分為個人風險、家庭風險、公司風險、國家風險。其中個人風險、家庭風險和一般公司風險也可謂之個體風險，而國家（政府）風險和跨國公司的風險則稱為總體風險；按照風險所波及的范疇分類，風險可分為基本風險和特定風險；按照能否預測和控制，風險可分為可管理風險和不可管理風險；還可將風險分為可分散風險和不可分散風險。 7.簡述風險的代價。答：風險的代價涉及風險事故的代價、風險因素的代價、解決風險的費用。1. 風險事故的代價是指風險發生所帶來的直接或間接的損失。2. 風險因素的代價是指一種為防備風險而付出的無形

7、代價。A）風險因素所導致的社會生產力和社會個體福利水平的下降。B）風險因素所導致的社會資源分派的失衡。8.風險解決技術有哪幾種？答：風險解決的手段大體上可分為兩類，即控制型和財務型。控制型風險解決手段是損失形成前避免和減輕風險損失的技術性措施，它通過避免、消除和減少風險事故發生的機會以及限制已發生損失繼續擴大，達到減少損失概率、減少損失限度，使風險損失達到最小之目的。財務型風險解決手段是通過事先的財務籌劃，籌措資金，以便對風險事故導致的經濟損失進行及時而充足的補償。這種手段的核心是將消除和減少風險的代價均勻地分布在一定期期和一定范疇之內，以減少因隨機性巨大損失的發生而引起財務危機之風險。9.為

8、什么需要進行風險管理？答：風險管理又名危機管理，是指如何在一種肯定有風險的環境里把風險減至最低的管理過程。當中涉及了對風險的量度、評估和應變方略。抱負的風險管理，是一連串排好優先順序的過程，使當中的可以引致最大損失及最也許發生的事情優先解決、而相對風險較低的事情則押后解決。10.風險管理的目的。答：風險管理的基本目的是以最小成本獲得取大安全保障。風險管理具體目的可以分為損失前目的和損失后目的。損失前目的是指通過風險管理消除和減少風險發生的也許性，為人們提供較安全的生產、生活環境；損失后目的是指通過風險管理在損失浮現后及時采用措施，使受損公司的生產得以迅速恢復，或使受損家園得以迅速重建。11.簡

9、述風險管理程序。答：風險管理程序由風險辨認，風險衡量，風險解決和風險管理效果評價四個部分構成。12.如何選擇對付不同損失的風險的解決技術？答：風險解決手段的選擇是一種綜合性的科學決策。決策時，要針對風險的實際狀況，又要根據經濟單位的資源配備狀況，還要注意多種風險解決手段的可行性與效用。風險解決手段的選擇，一般來說，不是一種風險選用一種一段，而常常是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風險解決就會做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。13.簡述風險管理與保險的關系。答：一、 保險一方面是人們轉移風險，也就是風險管理的一種形式。風險管理涉及保險。保險運用概率論和大數法則，可以對風險的

10、不擬定性進行預測，從而有助于提高風險管理的自覺性、精確性和科學化限度。二、風險是保險產生和存在的前提。無風險就無保險。保險產生和發展的過程表白，保險是基于風險的存在和對因風險的發生所引起的損失進行補償的需要而產生和發展的。風險的發展是保險發展的客觀根據， 也是新險種產生的基本。隨著社會的進步和科技水平的提高，在給人們帶來新的更多的財富的同步，也給人們帶來了新的風險和損失，與此相適應，也不斷產生新的險種。第二章思考題：1.保險的定義及其特點2.保險學說有哪些？簡述重要內容。3.保險業是如何分散風險的？4.保險與賭博的本質區別在哪？5.保險與儲蓄的異同？6.保險是投資嗎？7.簡述保險的職能與作用。

11、8.如何理解可保風險？9.海上保險是如何形成的？10.請區別冒險借貸與免費借貸？11.簡述共同海損。12.簡述火災保險和人身保險的來源與發展。13.說出幾種歷史上對保險有奉獻的人。14.簡述均衡保費理論。1.保險的定義及其特點答：風險解決手段的選擇是一種綜合性的科學決策。決策時，要針對風險的實際狀況，又要根據經濟單位的資源配備狀況，還要注意多種風險解決手段的可行性與效用。風險解決手段的選擇，一般來說，不是一種風險選用一種一段，而常常是將幾種手段組合起來。只要合理組合，風險解決就會做到成本低、效益高，即以最小的成本獲得最大的安全保障。2、保險學說有哪些？簡述重要內容。答：保險學說有損失說、非損失

12、說和二元說。 損失說。保險產生之初，是解決物質損失的經濟補償問題，它以海上保險為淵源。損失說以損失這一概念為中心，從損失補償這一角度來剖析保險補償機制。其重要代表有損失補償說，損失分擔說，風險轉移說，人格保險說。 非損失說。重要有技術說：此說學代表人物是意大利費芳德，她主張以保險的技術性質作為保險性質。欲望滿足說：該學說以保險能滿足經濟需要或金錢欲望來解釋保險的性質，代表人物是戈比和馬納期等。互相金融說：該學說代表人物是日本的米谷隆三。她覺得，保險作為應付經濟不安定的善后措施，需要以調節貨幣的收支為目的，因此保險機構是金融機構，是以發生偶爾性的事實為條件的互相金融機構。 二元說。二元說基于損失

13、概念不能闡明人壽保險的性質，有的學者便覺得人壽保險不是保險，而是一種儲蓄和投資。二元說是在這種狀況下浮現的。二元說主張人壽保險不是保險，但與損失保險不同，兩者不能作統一解釋，應當分別作出不同的定義。 3、保險業是如何分散風險的？答：保險人為保證經營穩定性，應使風險分散的范疇盡量擴大。風險分散，涉及承保前分散。承保前實行風險分散原則，重要是在承保時合理劃分風險單位，并使每個風險單位盡量獨立。承保后風險分散，重要是采用再保險的措施，保險人將其所承保的部分業務通過風險轉嫁的方式轉移給其她保險人來承當，此外，為達到風險分散的目的，保險人可通過提取多種準備金，將承保風險在時間上予以分散。4.保險與賭博的

14、本質區別在哪？答：相似點：賭博的輸贏和保險金的給付都取決于某種或幾種不擬定事件與否發生，兩者都是射幸行為。不同點：1保險只是補償損失，被保險人不也許因此獲得額外的利益；而賭博則是運用人的貪圖額外利益的心里牟取暴利。2保險的社會目的是變不定因素為擬定因素，而賭博起到的是破壞社會安定的作用。3保險有科學的計算措施，而賭博則完全依托偶爾機會，冒險射利。4保險是將災害損失化為固定的小額保險費，災害方生與否和行為人的意志無關，而賭博則是將固定財資化為賭注，其危險是出于行為人的自愿和故意。5.保險與儲蓄的異同？答：相似點：保險與儲蓄都體現了有備無患的思想，儲蓄也可以用來補救意外事故所帶來的經濟承當，特別是

15、人壽保險中的養老金保險與長期儲蓄很相似。不同點：（1）儲蓄是一種自助行為，保險是一種互助行為。（2）儲蓄可以由存款人任意處分，而保險則必須在保險事故發生或期限屆滿時，保險人才按照合同的規定支付保險金。（3）存款人可以獲得的儲蓄本金和利息是擬定的，被保險人與否能得到保險金是不擬定的。6.保險是投資嗎？答、保險是一種長期的保險和長期的投資，保險中有一種是投資型保險，這種保險是人壽保險下面一種分支，此類保險是屬于創新型壽險，最初是西方國家為避免經濟波動或通貨膨脹對長期壽險導致損失而設計的，之后演變為客戶和保險公司風險共擔，收益共享的一種金融投資工具。 投資型保險分為三類：分紅險、萬能壽險、投資聯結險

16、。其中分紅險投資方略較保守，收益相對其她投資險為最低，但風險也最低；萬能壽險設立保底收益，保險公司投資方略為中長期增長,重要投資工具為國債、公司債券、大額銀行合同存款、證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯結險重要投資工具和萬能險相似但是投資方略相對進取，無保底收益，因此存在較大風險但潛在增值性也最大。7.簡述保險的職能與作用。答：1、基本職能 補償損失，分散風險 2、派生職能 積累資金，防災防損三個功能:經濟補償；融通資金；社會管理作用:社會的穩定器，經濟的助推器8.如何理解可保風險？證券投資基金，存取靈活，收益可觀；投資聯結險重要投資工具和萬能險相似但是投資方略相對進取，無保底收益，因此

17、存在較大風險但潛在增值性也最大。9.海上保險是如何形成的？答：海上保險發源地是意大利。11 世紀末葉, 十字軍東侵后來,意大利商人控制了東方與西歐的中介貿易。在乎大利北部都市的商人中間, 已經浮現了類似現代形式的海上保險。這些商人將她們的貿易、匯兌票據和保險的習慣做法帶至她們所到之處。由于意大利商人的足跡遍及整個歐洲, 因而, 在14 世紀后來, 保險就在西歐各國的商人中間開始流行。10.請區別冒險借貸與免費借貸？答：在海上運送活動中，借款人與銀行簽定的，由借款人以船舶或船載貨品為抵押獲得銀行貸款，在船舶或貨品安全達到目的地后一定期限內歸還借款的本金和利息，若船舶航行途中受損、失事沉沒，則免除

18、借款人部分或所有還本付息義務的借貸合同。這種合同最初來源于中世紀的意大利和地中海沿岸，在本地的海運國家極為盛行。由于銀行承當了債權滅失的風險，因此其貸款利率要比一般貸款利率高得多。其高出部分的利息，實質上屬于保險費的性質。11.簡述共同海損。答：指在同一海上航程中，當船舶、貨品和其他財產遭遇共同危險時，為了共同安全，故意地、合理地采用措施所直接導致的特殊犧牲、支付的特殊費用，由各受益方按比例分攤的法律制度。只有那些的確屬于共同海損的損失才由獲益各方分攤，因此共同海損的成立應具有一定的條件，即海上危險必須是共同的、真實的；共同海損的措施必須是故意的、合理的、有效的；共同海損的損失必須是特殊的、異

19、常的，并由共損措施直接導致。12.簡述火災保險和人身保險的來源與發展。答：火災保險：來源于11冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負補償責任。17世紀初德國盛行互助性質的火災救災協會制度，1676年，第一家公營保險公司漢堡火災保險局由幾種協會合并宣布成立。 火災保險來源于11冰島設立的Hrepps社，該社對火災及家畜死亡損失負補償責任。17世紀初德國盛行互助性質的火災救災協會制度，1676年，第一家公營保險公司漢堡火災保險局由幾種協會合并宣布成立。人身保險：15世紀后期，歐洲的奴隸販子把運往美洲的非洲奴隸當作貨品進行投保，后來船上的船員也可投保；如遇到意外傷害，由保險人予以經濟補

20、償，這些應當是人身保險的初期形式。17世紀中葉，意大利銀行家倫佐.佟蒂提出了一項聯合養老措施，這個措施后來被稱為“佟蒂法”，并于1689年正式實行。13.說出幾種歷史上對保險有奉獻的人。答：英國的馬歇爾和德國的馬修斯提出損失補償說；德國的華格納首倡損失分擔說；美國的魏立特的提出風險轉移說；美國的休勃納提出人格保險說；意大利的費芳德提出技術說；日本的米谷隆三提出互相金融說；德國埃倫貝格提出二元說等。這些人為保險學說系統理論形成做出奉獻。14.簡述均衡保費理論。答：均衡保費是現代人壽保險的重要理論基本，根據這一理論，投保人每期繳納相似的保險費，而不隨被保險人死亡率的變化逐年變化。這樣做投保人每期所

21、繳保費的承當比較均衡，不致因費用承當過重而使被保險人在晚年得不到保險保障。在這一制度下，保險前期的均衡費率往往高于自然費率，而保險后期的均衡費率則低于自然費率，保險人用前期多收的保費及其利息彌補后期局限性的保險費。 第三章思考題：1.簡述保險利益的含義，如何理解？簡述保險利益原則2.分析財產保險利益的來源。3.分析人身保險利益的來源。4.財產保險與人身保險的保險利益在存在時間規定上有何不同？5.簡述最大誠信原則。6.最大誠信原則有哪些重要內容？7.簡述告知義務的具體內容。8.重要事實的含義9.違背告知義務的形式和后果？10.請辨別告知義務和告知義務。11.保證的含義及其分類。12.補償原則的含

22、義。13.如何擬定受損財產的實際貨幣價值？14.哪些保險不合用補償原則？為什么？15.補償原則對補償金額作了哪些限制？16.什么是代位原則？其重要內容有哪些？17.簡述代位追償權的概念及其內容（追償對象、時間、權限）。18.簡述委付、反復保險、共同保險。19.為什么反復保險要合用分攤原則進行損失分攤？反復保險的總保額不不小于標的保險價值的狀況下，合用分攤原則嗎？20.掌握多種分攤措施（涉及具體的計算）。21.簡述近因原則？22.請練習：課本中的近因分析的例題和習題page107，108。1.簡述保險利益的含義，如何理解？簡述保險利益原則答：保險利益又稱可保利益，是指投保人對于保險標的具有的法律

23、上承認的經濟利益。保險利益的本質，在于投保人對保險標的有利害關系，即保險標的的損害或滅失會使投保人遭受經濟上的損失。如果投保人對保險標的具有這樣的關系，我們就覺得其具有保險利益，否則就覺得其沒有保險利益。保險利益原則，又稱可保利益原則，是指保險合同的法律效力，須以投保人對保險標的具有保險利益為前提。2、分析財產保險利益的來源。答：財產保險利益的來源有如下幾種方面：一、財產所有人對其財產具有保險利益。二、她物權人對依法享有她物權的財產具有保險利益。三、當事人對其因侵權行為或違約行為而也許產生的經濟補償責任具有保險利益。四、保險人對保險標的的保險責任具有保險利益。 3、分析人身保險利益的來源。答：

24、下列人員對保險具有保險利益，可以成為投保人：一、被保險人本人。即任何具有行為能力的自然人都可覺得自己投保人身保險。二、被保險人一定范疇內的親屬。三、與被保險人有撫養，贍養或撫養關系的人。四、被保險人的債權人。債權人對債務人具有保險利益，但這種利益以實際的債權數額為限。五、被保險人所在單位及與被保險人有業務關系的團隊或個人。4.財產保險與人身保險的保險利益在存在時間規定上有何不同？答：（1）財產保險保險利益的時效規定：一般保險利益必須在保險合同簽訂時到損失發生時的全過程中存在，最起碼在發生保險事故時必須存在保險利益。（2）人身保險的保險利益時效規定：保險利益必須在保險合同簽訂時存在，而保險事故發

25、生時與否具有保險利益并不重要。5.簡述最大誠信原則。答：最大誠信原則是從事保險活動必須遵守法律，行政法規，遵循自愿和誠實信用的原則。6.最大誠信原則有哪些重要內容？答：一、現代保險由海上保險發展而來，而最大誠信原則是維持海上保險正常進行的必要條件。二、保險合同是射幸合同，堅持最大誠信原則才干維持保險合同的運營與操作。三、保險標的廣泛而復雜，在決定承保之前，保險人不也許對標的一一進行全面徹底的理解，即便可做，也離不開投保人的配合。四、保險合同特別是保險條款一般是保險人單方擬訂的，并且技術性較強。7.簡述告知義務的具體內容。答：、誠信說，由于保險合同是最大誠信合同，故簽訂合同步投保人應當把有關標的

26、風險的重要事項，據實告知保險人，同步，保險人則要把保險合同內容及其含義向投保方闡明。 、合意說，保險合同的成立，以雙方當事人對保險合同中有關標的風險限度及保險責任范疇等內容，意思完全一致為必要條件，而保險當事人的告知義務，就是為達到雙方合意所必須。 、技術說，又稱風險測定說，保險合同的成立，以能測定，計算保險費為前提，因此告知義務是保險技術上的規定，盡管風險大小的估計，重要是保險人的責任，但投保人應以將重要事實告知協助人。根據投保人所告知的事實狀況，保險人判斷風險的大小，進而擬定承保條件。8.重要事實的含義答：重要事實是指可以影響一種正常的謹慎的保險人決定與否接受承保或者據以擬定保險費率或者與

27、否在保險合同中增長特別商定條款的事實。9.違背告知義務的形式和后果？答：投保人違背告知義務的行為重要有三種，告知不實，漏掉，隱瞞與捏造。投保人如果違背了告知義務，其產生的后果有兩種。一、 宣布保險合同無效。這是由于告知是保險合同簽訂的必要條件和基本，如果投保人違背了告知義務，則合同就推動了存在的基本，因而保險合同自始無效。二、 保險人享有保險合同解除權，一般狀況下，保險合同一經成立，保險人不能解除或變更合同。但如果投保人違背了告知義務，則保險人有權在規定期限內解除合同，并且其效力可以追溯到保險合同成立之時，對于在保險事故發生后，保險人先例保險合同解除權的，保險人即無給付保險金的義務。10.請辨

28、別告知義務和告知義務。答：拿保險合同來說，告知義務是投保人履行的、闡明義務是保險人履行的 義務主體不同、內容不同、法律規定不同保險法第十七條規定簽訂保險合同，保險人應當向投保人闡明保險合同的條款內容，并可以就保險標的或者被保險人的有關狀況提出詢問，投保人應當如實告知。第十八條規定保險合同中規定有有關保險人責任免除條款的，保險人在簽訂保險合同步應當向投保人明確闡明，未明確闡明的，該條款不產生效力。11.保證的含義及其分類答：保證保險承保的也是信用風險，它是被保證人根據權利人的規定投保自己信用的一種保險。保證保險是指在商定的保險事故發生時，被保險人需在商定的條件和程序成熟時方能獲得補償的一種保險方

29、式，其主體涉及投保人，被保險人和保險人。投保人和被保險人就是貸款合同的借款方和貸款方，保險人是根據保險法獲得經營保證保險業務的商業保險公司，保證保險常用的有誠實保證保險和消費貸款保證保險。保證保險的內容重要由投保人交納保險費的義務和保險人承當保險責任構成。保證保險的性質屬于保險，而不是保證。在保證保險中，保險責任是保險人的重要責任，只要發生了合同商定的保險事由，保險人即應承當保險責任，這種責任因在合同有效期未發生保險事由而消滅。；保證保險重要分為三類：合同保證保險、忠實保證保險、商業信用保證保險。以保險標的為原則劃分，財產保險可以分為財產損失保險、財產責任保險、信用保險和保證保險等。投保人與保

30、險人之間簽訂的以多種財產及其有關利益為保險標的保險合同則分別為財產損失保險合同，責任保險合同，信用保險合同和保證保險合同。12.補償原則的含義。答：保險的補償原則有兩層含義：一是保險合同簽訂后，一旦發生保險責任范疇內的損失，被保險人有權按照保險合同的商定，獲得全面，充足的補償，二是保險人對被保險人的補償正好使被保險人對保險標的的經濟利益恢復到保險事故發生之前的狀況，即保險補償以被保險人的實際損失為限，被保險人不能因保險補償而得利。13.如何擬定受損財產的實際貨幣價值？答：一、按市場價格擬定實際損失，這是最常用的擬定實際損失的措施。二、按被保險人事實上損失的費用擬定實際損失。三、按恢復原狀所需費

31、用擬定實際損失。四、按重置成本扣減折舊擬定實際損失。14.哪些保險不合用補償原則？為什么？答：一、人身保險，人身保險的標的是人的壽命和身體，這是不能用貨幣來衡量的，或者說，人的價值是無限的，因而除醫療保險以外的各類人身保險不合用補償原則，事實上，在人壽保險中，保險事故發生后，保險人即按商定的保險金額給付保險金。二、定值保險，有些保險標的的實際價值，隨著時間，空間的不同而變化，在技術上很難精確估計，因而簽訂保險合同步，保險雙方商定其價值，此謂定值保險。三、重置成本保險，按重置成本擬定保險金額而承保，在擬定損失賠付時不扣除折舊而按重置成本擬定損失額。15、補償原則對補償金額作了哪些限制？答：損失必

32、須是保險責任范疇內的損失，根據保險合同，保險人只對特定的保險事故負責，因而對由于保險事故以外的因素導致的損失不予負責，從數量上看，保險合同規定保險金額作為保險人的最高責任限額，因此，保險人的補償金額須以保險金額為限。 16、什么是代位原則？其重要內容有哪些？答：代位原則，重要對財產保險而言，指保險事故發生，保險人向被保險人支付了保險金之后，保險人可以獲得有關保險標的的所有權或向第三者的祈求權。這一原則是民法中代位原則在保險中的體現，也是保險補償原則的直接應用。重要內容有一、權利代位，即對第三者的權利由被保險人向保險人轉移。二、物上代位，即保險標的的所有權由被保險人向保險人轉移。 17、簡述代位

33、追償權的概念及其內容（追償對象、時間、權限）。答：保險人先例代位追償權向第三者追償時，可以被保險人的名義，也可以保險人自己的名義。初期，保險人的追償權是以被保險人的名義行使的，后來，隨著保險追償案件的增長，各國保險立法逐漸規定，被保險人在獲得保險賠款后，必須將追償權轉移給保險人，同步各國司法實踐普遍承認，保險人也可以保險人自己的名義行使代位追償權。此外，被保險人要協助保險人行使代位追償權。代位追償的費用由保險人承當。保險人的代位追償權以其實際支付的保險補償金額為限，在不定額保險或比例承保的狀況下，保險人應按實際承當的保險責任，獲得代位求償權。 18、簡述委付、反復保險、共同保險。答：委付一般與

34、推定全損有關，指被保險人將保險標的物的一切權利轉移給保險人，并規定保險人支付所有保險金額的祈求反復保險：是指投保人就同一標的同一風險向若干家保險公司投保，在相似的保險期限內，保險金額之和超過保險標的的實際可保價值。重要保險一般是由投保人或被保險人的疏忽，或求穩心理過強，或者由于標的價值下跌或投保時估價過高等因素導致的。19.為什么反復保險要合用分攤原則進行損失分攤？反復保險的總保額不不小于標的保險價值的狀況下，合用分攤原則嗎？答：為了防備道德風險，各國的保險條款一般都規定，發現重要保險時，被保險人必須及時告知每個保險人，否則屬于違背告知義務。同步，對于反復保險狀況下發生保險事故，其補償金額擬定

35、，遵循補償原則的精神來進行，形成了分攤原則。反復保險下保險事故發生，被保險人所獲得的補償金額不能超過其實際損失，并且其補償金額由有關保險人分攤。20.掌握多種分攤措施（涉及具體的計算）。答，近因原則是保險當事人解決保險補償，或法庭審理有關保險補償的訴訟案，在調查事件發生的起因，擬定事件的責任歸屬時所遵循的原則。21.簡述近因原則？答：近因原則是指是判斷風險事故與保險標的的損失直接的因果關系，從而擬定保險補償責任的一項基本原則，是保險當事人解決保險案件，或法庭審理有關保險補償的訴訟案，在調查事件發生的起因和擬定事件責任的歸屬時所遵循的原則。按照近因原則， 當保險人承保的風險事故是引起保險標的損失

36、的近因時，保險人應負補償 ( 給付 ) 責任。長期以來，它是保險實務中解決賠案是所遵循的重要原則之一22.請練習：課本中的近因分析的例題和習題page107，108。第四章思考題：1.保險合同有哪些種類？2.保險合同具有哪些特點？3.要使保險合同能得到執行，必須符合哪四項基本規定？4.辨析下列概念： （1）定值保險合同與不定值保險合同；（2）預約保險合同與流動保險合同；（3）保險價值與保險金額。5.如何理解一切險保險合同？6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經紀人。7.投保人因具有什么條件？8.簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權的分派和消失）9.保險合同的客

37、體是什么？10.保險合同的一般內容有哪些？11.詳述多種保險補償方式。12.簡述保險合同變更。13.詳述保險合同中投保方的權利和義務。14.詳述保險合同中保險人的權利和義務。15.保險合同有哪些憑證？16.簡述保險合同終結的因素。17.在什么狀況下，保險人有解約權？18.保險合同發生爭議時，如何解釋合同條款？19.解決保險合同糾紛的措施有哪些？20.如何理解補償性合同和給付性合同？保險合同有哪些種類？答：1、按保險標的分類：財產保險合同、人身保險合同 2、按保險標的的分合及變動狀況分類：特定式保險合同、總括式保險合同、流動式保險合同、預約式保險合同 3、按合同的性質分類：補償性保險合同、給付性

38、保險合同 4、按照標的價值在簽訂合同步與否擬定分類：定值保險合同、不定值保險合同 5、按合同承當風險責任的方式分類：單一風險合同、綜合風險合同、一切險合同 6、按保險人的承保方式分類：原保險合同、再保險合同2.保險合同具有哪些特點？答：保險合同的特性，一、保險合同當事人必須具有民事法律行為能力。二、保險合同是雙方當事人意思表達一致的法律行為。三、保險合同屬于合法行為。3.要使保險合同能得到執行，必須符合哪四項基本規定？4.辨析下列概念： （1）定值保險合同與不定值保險合同；（2）預約保險合同與流動保險合同；（3）保險價值與保險金額。答：定值保險合同又稱定價保險合同，是指雙方當事人在簽訂合同步即

39、已擬定保險標的的保險價值，并將之載明于合同中的保險合同。不定值保險合同是指保險合同雙方當事人在簽訂合同步不預先擬定保險標的的保險價值，僅載明保險金額作為最高補償限額，在保險事故發生后再估計其實際價值，以擬定受損標的實際損失的保險合同。保險價值是指保險標的在保險合同中的價值。保險價值擬定保險金額和損失補償的計算基本，也是衡量投保人與否足額投保的原則，當保險金額不不小于保險價值時即為局限性額保險。保險金額是指保險人承當補償和給付保險金責任的最高限額，也是保險人計收保險費的基本5.如何理解一切險保險合同？答：一切險合同是指保險人承保的風險是合同中列明的除外不保風險之外的一切風險的保險合同。由此可見，

40、所謂一切險合同并非意味著保險人承保一切風險，即保險人承保的風險仍然是有限制的，只但是這種限制采用的是列明除外不保風險的方式。在一切險合同中，保險人并不列舉規定承保的具體風險，而是以“責任免除”條款擬定其不承保的風險。也就是說，凡未列入責任免除條款中的風險均屬于保險人承保的范疇。6.名詞解釋：保險人、投保人、被保險人、受益人、保險代理人和經紀人。答：保險人又稱承保人，是指依法成立的，在保險合同成立時，有權收取保險費，并于保險事故發生時，承當賠會保險金責任的人，也即經營保險事業的組織，國內保險法第十條將保險人定義為保險人是指與投保人簽訂保險合同，并承當補償或者給付保險金責任的保險公司。投保人又稱要

41、保人，是指對保險標的具有保險利益，與保險人簽訂保險合同，并按保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務的人。保險法定義為投保人是指與保險人簽訂保險合同負有支付保險費義務的人。被保險人是指其財產，利益或壽命和身份受保險合同保障的人。保險法定義為保險人是指其財產或者人身受保險合同保障，享有保險金祈求權的人，投保人可覺得被保險人。受益人是指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的，于保險事故發生時，享有保險金請示權的人。保險法定義為，受益人是人身保險合同中由被保險人或者投保人指定的離開有保險金祈求權的人，投保人，被保險人可覺得受益人。保險代理人是指根據保險人的委托，向保險人收取代理手續費，并在保險人授

42、權的范疇內代為辦理保險業務的單位或者個人。保險經紀人是基于投保人的利益，代向保險人洽訂保險合同，而向承保的保險人收取傭金的人，保險法定義為保險經紀人是基于投保人的利益，為投保人與保險人簽訂保險合同提供中介服務，并依法收取傭金的單位。7.投保人因具有什么條件？答：投保人必須具有的兩個條件：一、要有相應的民事行為能力，簽訂保險合同是一種民事法律行為，規定行為人具有相應的民事行為能力。二、對保險標的必須具有保險利益。否則保險合同無效。8.簡述受益人的若干問題（資格、指定、變更、受益權的分派和消失）答：受益人可以由保險人指定，也可以由投保人指定，當投保人指定受益人時，應征得被保險人的批準，投保人或被保

43、險人可以在保險合同中指定一人或數人為受益人，當受益人為數人時，可在保險合同中商定受益人的順序和受益份額，若沒有商定的，各受益人按相等份額享有受益權，投保人和被保險人可在訂閱保險合同步指定受益人，也可在保險合同成立之后再行指定。投保人和被保險人可以半途撤銷或變更已指定的受益人，指定撤銷或變更受益人都不必征得保險人及受益人的批準，但應告知被保險人。對受益人的資格無嚴格控制，自然人，法人，其她組織均可，也不規定受益人對被保險人必須具有保險利益。9.保險合同的客體是什么？答：保險合同的客體是指保險法律關系的客體，即保險合同當事人權利義務所指向的對象。由于保險合同保障的對象不是保險標的自身，而是被保險人

44、對其財產或者生命、健康所享有的利益，即保險利益，因此保險利益是保險合同當事人的權利義務所指向的對象，是保險合同的客體。10.保險合同的一般內容有哪些？答：保險合同的內容是指保險合同中所應涉及的重要事項及當事人雙方的權利義務關系，是保險合同主體之間享有權利，承當義務的基本。保險合同的重要事項，一、保險人名稱和住所，二、投保人，被保險人以及受益人名稱和住所。三、保險標的。四、保險責任和責任免除。五、保險期間和保險責任開始時間。六、保險價值，七、保險金額。八、保險費及其支付措施，九、保險金補償或者給付措施。十、違約責任和爭議解決。十一、簽訂合同的年、月、日。11.詳述多種保險補償方式。答：在財產保險

45、合同中，重要涉及：保險標的發生全損或部分損失時的補償措施，對費用損失的補償措施，殘值解決，索賠的具體規定（涉及需提供的單證，索賠時間，程序等方面）、賠付期限，免賠比例或金額等內容。在人身保險合同中，重要涉及：給付保險金的時間，方式，領取保險金前需提供的單證資料等內容。12.簡述保險合同變更。答：指保險合同沒有履行或沒有完全履行之前，當事人根據狀況變化，按照法律規定的條件和程序，對原保險合同的某些條款進行修改或補充。變更內容重要涉及保險合同主體的變更、內容的變更和保險合同效力的變更等。13.詳述保險合同中投保方的權利和義務。答：投保方的權利：一、投保人享有解約權。二、被保險人，受益人享有祈求賠付

46、的權利。三、投保人、被保險人享有指定和變更受益人的權利。四、投保人享有保單鈔票價值的所有權。投保方的義務：一、投保人負有繳納保險費的義務。二、投保人、被保險人和受益人負有告知義務。三、被保險人負有加強防災防損的義務。四、被保險人負有施救義務。14.詳述保險合同中保險人的權利和義務。答：保險人的權利：一、保險人享有收取保險費的權利。二、保險人在一定條件下享有解約權。三、保險人享有代位權。保險人的義務：一、保險人負有及時簽發保單的義務。二、保險人負有保密義務。三、保險事故發生時，保險人負有補償或給付保險金的義務15.保險合同有哪些憑證？答：保險合同的憑證大體有如下五種：投保單，暫保單，保險單，保險

47、憑證，批單。16.簡述保險合同終結的因素。答：保險合同終結是指保險合同成立后因法定或商定事由發生,使合同擬定的權利義務關系消滅,法律效力完全消失的事實。保險合同終結的重要因素有合同的期限屆滿、履行完畢、主體消滅等法定或商定事由，其成果是合同權利義務的消滅。17.在什么狀況下，保險人有解約權？答：18.保險合同發生爭議時，如何解釋合同條款？答：一、文義解釋，是指按保險合同條款用語的文字及特定含義或使用方式解釋保險合同條款的內容。二、意圖解釋，是指在保險合同的條款文義不清或者有岐義時，通過邏輯分析及其她背景材料等判斷合同當事人訂約時真實意圖的方式解釋保險合同的內容。三、補充解釋，是指對保險合同條款

48、商定內容有漏掉或不完善時，借助商業習慣、國際慣例，在公平原則的基本上，對保險合同欠缺的內容進行合理的補充解釋，四、有助于被保險人，受益人的解釋。保險合同條款一般由保險人事先制定，合同雙方就條款內容理解有爭議時，理就作出有助于被保險人，受益人的解釋。19.解決保險合同糾紛的措施有哪些？20.如何理解補償性合同和給付性合同？答：這是以保險合同的不同保險目的為原則對保險合同的一種分類。補償性保險合同的保障目的在于保險人對被保險人因保險事故所遭受的經濟損失進行補償，以保持被保險人既有的經濟利益。給付性保險合同是指保險人給付保險金不以被保險人遭受經濟損失為前提，只要商定的事故發生，保險人即按事先商定的保

49、險金額給付保險金。絕大多數人身保險合同屬于給付性保險合同。第五章思考題：1.理解大數法則和對保險的重要意義。2.保險人如何減少財務穩定性系數K？3.簡述保險費預保險費率的定義和構成。4.影響保險費率的因素？5.試述純保費的含義。6.保險價格與其她一般商品的價格由什么不同？7.如何理解保險互換的等價性？8.簡述保險費率厘定原則。9.影響壽險保費的重要因素有哪些？10.保險準備金有哪幾種？理解大數法則和對保險的重要意義。答：在數法則是概率論與數理記錄學的基本定律之一，是有關隨機變量序列的算術平均值 向常數收斂的一系列極限定理的統稱。保險的技術基本是大數定律。保險是解決風險的一種措施，通過集合大量性

50、質相似或相近的風險單 位，預測損失總額，在各風險單位之間分攤，以預先征集保險費所形成的保險基金，對商定的風險事故所致損失予以補償或給付保險金。 保險是一種風險轉移機制，投保人通過購買保險，將風險轉移給保險人，以擬定的小額保險費支出掙脫或部分掙脫也許的，不擬定的大額 損失支出，從而增強擬定性，減少不擬定性。聯系保險活動，如果承保的保險標的足夠多，由伯努利大數定律，保險事故發生的頻率和保 險損失的程序將是穩定的，即損失頻率與損失概率，損失限度與其真值有較大偏差的也許性較小。這為保險人運用經驗數據通過記錄推斷 進行損失預測提供了科學根據。2.保險人如何減少財務穩定性系數K？答：3.簡述保險費預保險費

51、率的定義和構成。答：保險費率是指單位保險金額的保費，因此，保險費一般是按保險金額乘以保險費率來計算 的，此外，也有按基本保險費再加上保險金額與保險費率的乘積計算的。尚有的則直接按商定保險費收取而不浮現保險費率。4.影響保險費率的因素？答：針對每個險種區別答案也不同樣，一般來說應涉及如下幾點：1、保險標的自身風險狀況。2、保費規模大小。3、客戶的多種資質。4、業務的渠道來源。5、市場上同業水平。6、以往的損失記錄。5.試述純保費的含義。答：與保險費相應，保險費率也分解成純費率與附加費率，按純費率收取的保費為純保費。6.保險價格與其她一般商品的價格由什么不同？答：保險費率與一般商品的價格有所不同，

52、其重要特點有三。一、 就單個保險合同而言， 保險費率與保險補償或給付之前沒有必然聯系，即投保人按費率繳納保險費后，未必能獲得保險補償或給付，并且費率高未必給付多，費 率低未必給付少。這與一般商品互換活動不同。二、 保險費率的計算在成本發生之前，一般商品價格的決定，一般發生在成本已知之后。 三、 保險費率受政府管制遠較一般商品為嚴，市場經濟社會中，一般商品的價格，政府管制較少，一般由市場供求關系決定，保險費率則 不同。由于保險技術的復雜性，為保護被保險人的合法利益并保證保險事業的健康發展，許多國家規定，政府保險監督部門不僅具有核定 保險費率的權力，并且規定保險費率的計算措施，甚至可以規定保險人調

53、節保險費率。7.如何理解保險互換的等價性？答：8.簡述保險費率厘定原則。答：保險人在厘定費率時要貫徹權利與義務相等的原則，具體而言，厘訂保險費率的基本原則為充足、公平、合理、穩定靈活以及增進防損原則。一、充足性原則、二、公平性原則、三、合理性原則、四、穩定靈活原則、五、增進防損原則： 9.影響壽險保費的重要因素有哪些？答：壽險，(涉及定期壽險和終身壽險)壽險合同給付保險金的條件是被保險人在保單存續期內死亡，年齡越大，死亡風險也越高。因此，一般需要支付的保費也越多。再例如說重疾險，重疾險的費率是隨年齡而增長的，年齡越大需繳保費就越多。并且重疾險核保相對嚴格，年齡越大，染病的幾率越高，相應費率也會

54、增長。除此之外，影響保費的因素尚有職業性質、被保險人的性別、被保險人身體狀況差別、生活習慣不同等。10.保險準備金有哪幾種？答：保險準備金重要有如下幾種：總準備金、未到期責任準備金、未決賠款準備金、再保險準備金等。為了保證保險公司的正常經營，保護被保險人的利益，各國一般都以保險立法的形式規定保險公司應提存保險準備金，以保證保險公司具有與其保險業務規模相應的償付能力第六章思考題：1.理解下列險種：公司財產保險、家庭財產保險、機動車輛保險、海洋運送貨品保險、建筑工程保險、公眾責任保險、產品責任保險、職業責任保險、出口信用保險、農業保險。 重要內容涉及：險別，保險責任和除外責任，保額擬定，保險期限，

55、保費計收和繳付，補償措施，附加險等。第七章思考題：1.試述人身保險與財產保險的區別。2.人身保險有哪些種類？3.簡述人壽保險的特點。4.如何理解人壽保險的儲蓄性？5.年金保險是如何的一種生存保險？6.簡述期限返還性年金保險和保費返還性年金保險。7.聯合年金保險有哪幾種形式？8.請分析兩全保險，具有如何風險的人才需要兩全保險來轉移風險？終身死亡保險具有兩全保險的性質嗎？9.請理解次健體保險的概念。保險人如何承保次健體保險的？10.簡述變額人壽保險及其重要險種。11.理解人身意外傷害保險的概念。如何辨別？12.簡述意外傷害保險的保險責任和補償措施。13.理解健康保險的概念。它有哪些基本保險責任？1

56、4.健康保險中的疾病的構成要件。15.簡述健康保險的特點。特別是承保原則、保單續效和成本分攤方面。16.簡述失能保險。17.團隊保險有什么特點？18.簡述人身保險合同的常用條款：不可抗辯條款、年齡誤告條款、寬限期條款、復效條款、不喪失價值任選條款。1.試述人身保險與財產保險的區別。答：人身保險與財產保險相比呈現出許多重要的差別，重要有一、保險利益方面，財產保險中保險利益均有量的規定性，保險利益不超過財產的實際價值，但在人身保險中，由于人的壽命和身體無價，不能用貨幣來衡量，因此其保險利益一般沒有量的規定性。并且財產保險中保險利益是維持保險合同效力，保險人支付賠款的條件，但在人身保險中，保險利益只

57、是簽訂保險合同的前提而非維持保險合同效力，保險人給付保險金的條件。二、有關保險金額的擬定，財產保險中一般以保險標的實際價值為根據確立保險金額，而人身保險中的保險金額則根據被保險人的保障需要和投保人的繳費能力由保險雙方協商擬定。三、財產保險是襝性保險，合用損害補償原則，而人身保險為定額給付性保險，一般也不存在反復保險和人位求償的問題。人身保險有哪些種類？保險責任的不同，人身保險可以分為人壽保險、人身意外傷害保險和健康保險。按照保險期間分類，人身保險可分為保險期間1年以上的長期業務和保險期間1年如下（含1年）的短期業務。按照承保方式分類，人身保險可分為團隊保險和個人保險。按與否分紅分類，人壽保險可

58、以分為分紅保險和不分紅保險。3.簡述人壽保險的特點。答：人壽保險的特點：運用生命表，采用均衡保費制，長期性，儲蓄性。 8.請分析兩全保險，具有如何風險的人才需要兩全保險來轉移風險？終身死亡保險具有兩全保險的性質嗎？答：兩全保險即生死兩全保險，又稱生死合險，混合保險等，指被保險人無論在保險期限內死亡還是在保險期限屆滿時仍然生存，保險人都給付保險金的人壽保險。保險期限內死亡所得為死亡保險金，滿期生存所得為生存保險金。兩全保險可以分為兩種類型：一是以特定年齡為保險期滿日，一般以被保險人的退休年齡為保險期滿日，此類兩全保險又被稱為養老保險，旨在為被保險人退休時準備大筆保險金供其老年生活之用。二是以特定

59、的期限為保險期間，如五年，十年，二十年等。此類兩全保險常用于某一特定的儲蓄目的，例如教育基金。終身壽險可以當作是一種期限較長的兩全保險。4.如何理解人壽保險的儲蓄性？簽訂人身保險合同不僅使投保人得到了保險保障，還可以獲得儲蓄的權益。這一點，人壽保險合同是最典型的。由于人壽保險合同所承保的死亡事故是必然要發生的，除了部分營業開支外，大部分的積累還須返還給被保險人或受益人。投保人每年將少數的錢，積存于保險人手中，到老年去世后，其家屬則可以得到一筆可觀的保險金，同儲蓄十分相似，只但是是它不能隨意支取，而要到保險事故發生后才干領取。固然在領取保險金之前，投保人在一定條件下也可以使用這筆存款，如投保人向

60、保險人借款等。此外，人壽保險的死亡危險隨著年齡的增長而提高，不同年齡的人死亡率是各不相似的，特別是到晚年，死亡率上升非常迅速。如采用續保的措施，保險費率必然逐年上升。在這種狀況下，體力衰弱的被保險人，考慮到本人生存時間不多，雖然承當加重，也也許會堅持續保；而健康的人就也許因保費過重而中斷保險。為此保險人一般用均衡費率，來替代每年的自然費率，使保險費率年年相似。因此，投保人在初期交付的保險費中有溢交的部分，這部分資金和銀行存款同樣也可獲得利息，故事實上這也是積存于保險人手中的儲蓄性款額。5.年金保險是如何的一種生存保險？年金保險是指，在被保險人生存期間，保險人按照合同商定的金額、方式，在商定的期