1、我國施行洪水保險初探摘要：本文在簡要討論了國內外洪水保險開展概況的根底上，分析了當前我國洪水保險存在的主要問題，提出了我國施行洪水保險的初步設想，主要包括制定?國家洪水保險方案?、成立開展洪水保險的專職機構和制訂施行洪水保險相關法規三個方面的內容，建議在我國盡快施行洪水保險。關鍵詞：洪水保險洪水災害施行設想防洪基金洪水保險也稱防洪保險起源于美國，是指國家規定由防洪區內的所有住戶、企事業單位或個人通過保險機構交納并積累起來的保險費用于補償被保險者因洪水災害所造成的損失。它雖然不能防止洪災的發生，但可以把集中的洪災損失變成一個均勻的年度支付，把局部地區的洪災損失均勻地分攤到廣闊地區，讓全社會共同承

2、擔洪水風險。通過施行洪水保險一方面可以減輕國家財政負擔，另一方面可以使災區人民在洪災過后可以迅速恢復消費和生活。1、國內外洪水保險開展概況洪水災害是人類社會所面臨的主要自然災害之一，全世界每年均有國家和地區遭受洪災之苦，據資料統計分析，全世界洪水災害造成的損失約占各類自然災害總損失的比例高達40%，防洪救災成為各國政府主要財政負擔之一。為加強防洪減災，減輕政府財政負擔，美國在19世紀末和20世紀初開始了對洪泛區內的居民和企業進展財產保險的相關研究，逐步形成了關于在洪泛區施行洪水保險的理論。1956年國會通過了?聯邦洪水保險法?，創立了聯邦洪水保險制度；1968年國會通過了?國家洪水保險法?，1

3、969年又依法制定出?國家洪水保險方案?NFIP，建立了洪水保險基金，使洪水保險在全國范圍內有效推行。經過40多年的理論和應用，美國現已建立了比較成熟的應用體制，洪水保險已成為美國洪水災害風險管理中的一個重要手段。洪水保險在英國、法國和日本等興隆國家也得到了推廣和應用，而且為越來越多的國家所認同；一些開展中國家如匈牙利、印度和菲律賓等也在陸續研究和施行，并獲得了一定的成績。隨著經濟社會的進步一步開展，洪水保險必將成為世界各國防洪減災的一項重要的非工程措施。我國于上個世紀80年代初開始恢復保險業務，并對洪水保險開展了相關的研究，進展了多種形式的嘗試，積累了一定了經歷與教訓。自上個世紀90年代以來

4、，全國洪澇災害的保險賠款累積近200億元，對受災投保企業迅速恢復消費、受災家庭重建家園，保障社會經濟的穩定開展，起到了積極的作用。但由于我國防洪減災歷來比較注重工程措施方面，洪水保險的理論和理論在我國開展緩慢，目前還處于初步的研究和探究階段，洪水保險制度在我國還未正式建立，相關的政策法規還不完善。2、當前我國洪水保險存在的主要問題當前我國洪水保險還存在以下主要問題：2.1洪水保險風險過大，保險公司對洪水保險缺乏積極性由于我國洪澇災害比較頻繁，特別是近十幾年來，洪澇災害更是連接不斷，并且周期短，頻率高，吞沒范圍大，幾乎每年都有大面積的鄉鎮、村莊和土地被洪水吞沒，這使得承擔洪水保險的風險很大，保險

5、公司怕承擔巨額風險，對創辦洪水保險積極性不高。我國曾有保險公司嘗試創辦洪水保險，但以失敗而告終。例如：1998年長江流域洪災之前，在有關部門的推動下，一家保險公司在長江流域的一個小范圍內試行“洪水保險，當時確定的保費是每戶人家98元/年。當那場百年難遇的特大洪災降臨時，這家保險公司立即發現自己陷入困境，保戶財產損失宏大，公司面臨宏大的理賠支付。最后這家公司用了一個既不合理也不合法的方式，它退回給每個保戶98元的保費，單方面終止了保單關系。2.2洪水保險承保面不夠大，企業、個人洪水風險意識薄弱在我國，一般只有處于易受洪水侵襲地區的少數單位、個人參加了洪水保險，并且保險公司的保險的范圍僅限于流域局

6、部，造成保險公司的洪水保費累積過少，從而導致保險公司的補償功能不能充分發揮，影響經營效益。另一方面，處于洪泛區的單位、個人對洪水風險意識薄弱，對洪水保險不理解或不支持。例如：國家防汛抗旱辦公室曾經在河南地區的淮河分洪區試行了“洪水保險，然而在詳細施行過程中他們遇到了困難。按照他們的想法，這筆保費應該由當地的居民、企事業單位交納。但當地的老鄉們認為，他們收入本來就不高，而且，他們同意國家利用自己的家園來分洪，已經是從全局出發，做出了犧牲，為什么還要他們來出這筆錢？而當地的企業都是一些中小型企業，效益一般，這些企業寧愿洪水來時，自己承擔風險和損失，也不愿交納這筆“不在預算之內的錢。2.3法制不健全

7、，洪水保險還屬于自愿性質的迄今為止，我國還沒有制定出一部專門的洪水保險法規，而現已公布施行的?防洪法?中關于洪水保險只有一條原那么規定，即“國家鼓勵、扶持開展洪水保險，對洪水保險地位、作用、保費的征繳以及單位、個人的權利和義務都沒有作任何規定。由于缺乏法律的明確規定與監視施行，洪水保險在一些特大洪災面前未能發揮其應有的作用，特別是我國如今的洪水保險往往只承擔自然災害狀態下的洪災風險，而把行洪、滯洪區的洪水保險問題排斥在外，使這些地區的洪災損失得不到有效補償。另一方面，國家對洪泛區的單位和個人是否參與洪水保險沒有強迫性的要求，完全是自愿意性質的，很多人對洪水災害抱有幸運心理，投保人少，財產投保率

8、低，這也使得我國洪水保險的開展舉步維艱。2.4我國尚未制定出科學的洪水保險費率我國目前還沒有以洪水災害損失數據為根底而制訂的洪水保險費率，洪水保險費率籠統地包含在綜合費率之內。也就是說，企業投保了洪水保險，但為此交納的洪水保險費卻并非是按照科學的方法確定的洪水保險費率計算出來的，而是以其他險種費率為根底而得出的。由于各種風險的性質、影響范圍、造成損失程度等方面存在差異，因此按這種方法得出的洪水保險費率就難以符合實際情況。轉貼于論文聯盟.ll.3、洪水保險施行設想針對上述問題，筆者認為可以從下幾個方面開展工作，推動我國洪水保險制度的施行。3.1制定?國家洪水保險方案?洪水保險是一種特殊的險種，它

9、具有高風險性，大的洪災一旦發生，災區內的人民需要大量的資金恢復災后的消費和生活，而受災區域內累計起來的洪水保險基金卻難以滿足災后消費和生活的迅速恢復。我國幅員遼闊，七大流域洪水特性具有明顯的地域特征，各大流域同時發生洪災的概率極其微小，即使其中一個或兩個流域發生流域性的洪災，相對全國而言，也仍然是局部性的。因此，制定?國家洪水保險方案?不僅可以使巨災的風險在時間和空間得以分散，而且在不增加國家財政負擔的情況下，可以增大對受災地區的救援力度。?國家洪水保險方案?可考慮以下幾方面的內容：全國各省市必須參加?國家洪水保險方案?，并承諾加強綜合性防洪減災體系的建立，向上級政府交納洪水保險費和防洪基金，

10、同時享有大災之后獲得國家財政補貼的保險賠付的權利。不參加?國家洪水保險方案?或不履行義務的省市，將無權再得到中央財政在防洪減災方面的資助。國家洪水保險基金組成為各省市交納洪水保險費和防洪基金。各省市按照流域規劃制定本省市的洪水風險圖，處于洪水風險區的居民和企事業單位必須參加洪水保險，非洪水風險區的居民和企事業單位必須交納一定數量的防洪基金。規定洪水保險的主要保險對象，各省市可根據本省市的實際情況作適當的調整；洪水保險的保險費率可由各省市根據本省市的經濟開展程度和洪水風險圖自行確定，或者采取簡化的方法按照被保險的對象收取固定的保費；防洪基金的征收可由各省市根據本省市的經濟開展程度自行確定。流域發

11、生大洪災之后，國家財政補貼的保險賠付按照上交的洪水保險基金確定，“不交那么“不得，“多交那么“多得。4.2成立開展洪水保險的專職機構洪水保險不同于其他的普通保險，假設發生大的洪災，受災區內需要賠付的對象占投保群體的比重較大，在局部區域內開展業務和資本有限的保險公司往往難以承受巨額的理賠費，因此，我國開展洪水保險還應成立專職的保險機構，該保險機構由國家統一管理，并由熟悉水利專業和保險專業的技術人員和管理人員組成。機構的第一級為國家洪水保險機構，第二級為各個省市洪水保險分支機構，全面負責本省市的洪水保險業務。第三級為市縣洪水保險分支機構，市縣洪水保險機構為一線業務機構，負責各個市縣洪水保險業務和防

12、洪基金的征收，它們隸屬于各省的洪水保險機構，省洪水保險機構可在全省范圍內調劑使用洪水保險基金，省洪水保險機構又隸屬于國家洪水保險機構，國家洪水保險機構可在全國范圍內調劑使用洪水保險基金，機構性質為行政事業編制。市縣洪水保險一線業務機構下設業務受理部、理賠部、技術部、資產評估部、財務部等職能科室。技術部水利專業技術人員負責本保險機構承保范圍內洪水風險圖的繪制和洪水風險區域的等級劃分，并與保險專業技術人員一起利用現有洪災損失數據，制訂出科學合理的保險費率；保險專業技術人員負責制訂各項洪水保險詳細施行細那么如投保方與承保方的權利義務等，并統計每次洪災的各項財產損失，為制訂出更加科學合理的洪水保險費率

13、積累根底數據；資產評估部人員負責對本公司承保的各項財產進展資產評估，合理地定出當承保財產受損后公司的理賠額，同時還負責在洪災發生后迅速對承保的各項財產的損失程度進展合理的評估；其它保險專業人員負責開展洪水保險的日常業務受理、防洪基金的征收以及洪災發生后本公司的理賠事務。省市洪水保險機構與國家洪水保險機構不設詳細職能科室，但要有一定數量的專業技術人員，負責對一線業務機構的人員進展技術指導和業務培訓。4.3制訂施行洪水保險相關法規由于我國洪水保險開展較晚，目前還沒有相關的法律和法規，雖然我國公布的?關于蓄滯洪區平安與施行指導綱要?對蓄滯洪區要逐步推行洪水保險已做出了明確的規定，?防洪法?中也有一條

14、“國家鼓勵、扶持開展洪水保險，但還沒有施行洪水保險的法律法規。一項新政策的施行假設沒有相關的法律的保證，就難以在實際工作中得以貫徹落實。美國在施行洪水保險的過程中，就制定諸如?聯邦洪水保險法?、?全國洪水保險法?、?洪水災害防御法?等法規，最后形成了一套行之有效的法規與管理方法。因此，要在我國順利施行洪水保險，有必要加強洪水保險的立法，使洪水保險在施行過程中有法可依。通過相關的法律和法規，一方面可以明確規定洪泛區的企事業單位、個人都必須參加洪水保險，另一方面，一旦發生洪災，企事業單位和個人可以根據法律和法規從保險機構獲得相應的財產理賠金，以順利進展災后再消費。根據?國家洪水保險方案?，洪水保險

15、施行初期各個省可根據本省的實際情況和經濟開展程度制定?施行洪水保險試行方法?，待我國洪水保險開展到一定程度并積累了一定的經歷后再制定?國家洪水保險法?。當前?施行洪水保險試行方法?可考慮以下三方面的內容：總那么說明制訂本方法目的、適用范圍及條件。一般規定這是“方法的主體局部，該局部主要包括：詳細說明受理洪水保險業務的機構，如：規定受理洪水保險業務的主體為本省開展洪水保險的專職機構，其它保險公司可參與局部單項保險以及洪水保險專職機構不設保的保險；詳細說明洪水保險專職機構的義務與職責，如：洪水保險機構應負責本單位承保范圍內洪水風險圖的繪制和洪水風險區域的等級劃分，制訂出相比照擬科學合理的保險費率，

16、并向公眾公布，同時還應向投保單位和個人解釋保單各項內容；詳細規定需要參加洪水保險的對象，如：可以明確規定，但凡按照洪水風險圖確定出來的易受洪水威脅的所有企事業單位和個人必需參加洪水保險，否那么不享受災國家救濟；非洪水威脅區的企事業單位和個人需交納一定數量的防洪基金；詳細規定可供投保的主要內容，洪水保險機構只對嚴重影響災后消費和生活的各項財產進展保險，并且對違犯國家相關政策的建筑物和財產不施行保險。如：房屋、莊稼以及重要室內財產等，而不對所有財產和設施都進展保險；洪水保險費率的制訂應遵循公平合理和促進防損的原那么，如：處于不同位置的同一類財產，或處于同一地理位置的不同財產，其遭受洪水災害的都不一

17、樣，在制訂洪水保險費率時均應要有所區別；處于蓄滯洪區中各項洪水保險應區別對待，如：被保險對象的洪水保險費率可適當進步；屬于洪水保險范疇內但違犯了蓄滯洪區的土地利用規劃以及政策法規的各項財產和建筑物不施行洪水保險等；規定投保單位和個人有義務如實匯報洪災后各項投保財產的損失程度，以便洪水保險機構做出合理的理賠；規定洪水保險機構在洪災發生后必須立即派專業人員對投保者的投保財產進展損失評估，并按規定賠付投保者的財產損失；洪水保險機構可對主要固定資產如房屋、大型機器設備等制訂出最高的理賠額，一旦投保財產全部受損，只按最高的理賠額賠付；遇特大洪災時，洪水保險的保費難以支付巨額理賠款時，可向國家洪水保險機構

18、申請洪水保險基金，用于災區缺乏局部的受災理賠以及公司的正常運營。條文說明本局部是對“一般規定中的各項條款進展解釋和說明，以利于各洪水保險機構正確理解各項條文規定，按規章辦事，同時也有利于投保者理解他們應有的義務和權利。5、結語當前我國施行洪水保險還有不少問題急需解決，如：洪水保險費率確實定、洪水風險圖的區劃、防洪基金的征收、可行的操作方案和相關政策法規的制定等等。洪水保險施行初期可避繁就簡，實行低保費、低賠付、簡化手續、高效理賠的政策，以便在我國順利開展洪水保險。施行洪水保險是一項涉及面廣、工作量大、技術復雜的工作，建立起適宜我國國情的洪水保險制度絕非一件易事，但洪水保險是一項重要的防洪減災措施，它的建立不僅有助于我國社會經濟的進一步開展，而且還可進一步完善我國的洪水災害管理體制，因此，應盡快制定并施行國家洪水保險方案，逐步建立起適宜我國國情的洪水保險制度，同時盡快出臺相關的政策和法規，以保證洪水保險制度可以得以順利施行。轉貼于論文聯盟.ll.參考文獻1程曉陶.美國洪水保險體制的沿革與啟示.?2001防洪抗旱減災論文集?.2001年10月2萬志群、程曉陶.中國洪水保險的理論與探究(摘錄).水利經濟.2001年第1期3吳樹波.我洪水保險的現存問題與對策.金融與經濟.1999年第8期4李靜.對建立洪水保險假設干問題的認識.當代財經