1、 擔保業務全面(qunmin)風險管理的 路徑與實踐 共九十二頁內容簡介風險與信貸風險源的理解擔保項目風險點的識別擔保業務(yw)常見風險預兆分析常用風險控制和化解方法探析擔保機構風險總控體系的搭建代償原因探究共九十二頁風險的識別風險的預警(y jn)風險的化解風險的管理共九十二頁一、風險的認識和分析風險是什么(shn me)？風險在哪里？共九十二頁國資委2006年企業全面風險管理指引指出：企業風險是指未來的不確定性對企業實現其經營目標的影響；以能否為企業帶來盈利(yn l)等機會為標準，將風險分為純粹風險（只能帶來損失一種可能性）和機會風險（帶來損失和盈利(yn l)的可能性并存）財政部20

2、08年企業內部控制基本規范定義：風險是對實現內部控制目標可能產生負面影響的不確定因素國際ISO31000人為風險的概念是：不確定性對目標的影響共九十二頁風險(fngxin)就是不確定的危險因素共九十二頁風險是指所有損害利益影響生存發展的危險因素的總和 包括：系統性風險發生在宏觀層面，可以被認知，一旦（主動或被動）參與便無法回避和控制 如：政治(zhngzh)動蕩風險、政策調控風險、市場風險、自然災害風險。 非系統性風險發生在微觀層面，可以預測并設法規避、控制和轉嫁 如：戰略風險、財務風險（資本流動性風險）、經營風險、產品風險、客戶信用風險、制度流程風險、業務操作風險、體制機制風險、人事風險、法

3、律風險等等。 共九十二頁信貸風險源的理解信貸和擔保機構主要會面臨(minlng)哪些風險？共九十二頁1、信用風險：又稱違約風險，是指借款人因種種原因，不愿或無力履行合同條件而構成違約，致使信貸和擔保機構遭受損失的可能性，信貸和擔保機構存在的主要風險就是信用風險，即交易對手不能完全履行合同的風險。2、操作風險：操作風險是指由于不完善或有問題的內部操作過程、人員、系統而導致的直接或間接損失的風險，可分若干種表現形式：內部欺詐，外部欺詐，聘用員工做法和工作場所安全性，客戶、產品及業務做法，實物資產損壞，業務中斷和系統失靈，交割及流程管理失當，不當行政干預。3、市場風險：是系統性風險，是指宏觀經濟下滑

4、使所有企業經營都出現困難，也包括市場競爭激烈而必然(brn)有一小部分企業失敗所帶來的風險。系統性風險是無法控制，只能回避或補償。共九十二頁4、法律風險：信貸和擔保機構的日常經營活動或各類交易應當遵守相關的商業準則和法律原則。在這個過程中，因為無法滿足或違反法律要求，導致信貸和擔保機構不能履行合同發生爭議/訴訟或其他法律糾紛，而可能(knng)造成經濟損失的風險，即為法律風險。5、流動性風險：所謂流動性，是指信貸和擔保機構需要用現金支付的能力，也就是清償力。它包括資本的流動性和變現性，保證一旦出現問題時有足夠的現金，也包括擔保資產的變現性。流動性不足導致的風險，會嚴重影響信貸和擔保機構的信用水

5、平和擔保能力。控制流動性風險，就必須保持擔保資產中有足夠的現金水平，并充分考慮擔保資產的變現風險和變現成本，要防止資產的固滯化，防止對外過度投資。 共九十二頁 信用風險是交易對手造成的風險，市場風險是環境造成的風險（系統性風險），操作(cozu)風險、法律風險和流動性風險是自身造成的風險。 信貸和擔保機構風險管理的核心及難點在于識別、控制和化解信用風險，信用風險控制得當，其他風險就失去了發生的基礎，操作風險、法律風險、流動性風險和市場風險的控制就是為了化解信用風險。 本次話題圍繞信貸客戶的信用風險進行探討共九十二頁導致(dozh)信用風險的最大風險源是什么？共九十二頁 信 息 不 對 稱 !共

6、九十二頁信貸交易的核心是跨時間、跨空間的價值交換，因此，對信息的對稱性具有很高要求。所謂信息對稱，就是說，在市場條件下，要實現公平交易，交易雙方(shungfng)掌握的信息必須對稱。換句話說，倘若一方掌握的信息多，另一方掌握的信息少，二者不“對稱”，你這交易就做不成；或者即使做成了，也很可能是不公平交易，掌握信息少的一方就會處于被動的弱勢地位，就會吃虧，出現損失。信貸業務實踐中，信息總是不對稱，貸款方擔保方了解借款方的信息往往比較少，從而使信貸業務具有很大的不確定性，其結果就會判斷失準，決策失誤，導致賠償損失，這就帶來了風險。（為什么有的小貸公司能夠在本區域內發放信用類貸款，因為非常了解對方

7、，信息對稱程度高）共九十二頁在信貸業務實踐中，為了控制風險，貸款人和擔保人運用各種手段、措施、方法，追求信息對稱化。這些手段、措施、方法的探索和研究，是我們日常工作、學習的重點，這些手段、措施、方法的先進性、有效性對信貸和擔保機構打造核心競爭力，促進企業(qy)可持續發展起著重要作用。共九十二頁實現信息對稱的技能：面對面訪談方法技巧資料(zlio)核查方法技巧實地考察方法技巧償債能力定量化分析工具測評共九十二頁二、信貸(xndi)項目風險點的識別識別信貸項目風險點的次序方式要點共九十二頁例：某外墻涂料生產企業于2008年初申請500萬元一年期流動資金貸款，可以提供法人代表名下一套2007年以2

8、00萬元購買的自用住宅和2001年以300萬元購買的產權人為法人兒子的商鋪作抵押，據初步了解查，企業目前總資產4000萬元，凈資產2500萬元，06、07年銷售收入為3500萬元、5000萬元，應收帳款余額800萬元、1700萬元，有一筆200萬元銀行一年期貸款將在3個月后到期，法人兒子再過三個月年滿18歲。企業貸款目的是為了提高市場競爭力，滿足日益增長的市場需求，打算引進一條新產品生產線擴大生產規模，由于固定資產投資改造貸款審批較難，故用自有資金投資設備(shbi)和建設，擠占的流動資金用貸款解決。 請問，這個項目存在的哪些風險點會引起你的關注？ 共九十二頁一、系統性風險：（主要是市場風險）

9、1、經濟政治動蕩風險在有明顯征兆時關注（比如目前在利比亞軍事動亂地區）2、自然災害風險：地震等自然災害導致企業生產能力的喪失在有明顯征兆時或高危地區關注3、市場風險：受經濟周期和國家(guji)政策影響房地產行業下行風險房地產上游企業必須關注 共九十二頁二、非系統性風險：客戶信用風險1、企業誠信風險（包括企業提供虛假資料風險和企業自始喪失還款誠意的風險）2、新生產線建設失敗、或延期投產、或新產品(chnpn)不適銷對路、或更新產品(chnpn)更新換代風險；新生產線不符環保要求的風險；新產品(chnpn)質量達不到國家強制標準無法投放市場的風險。3、應收帳款回籠風險。4、短貸長投帶來的現金流斷

10、裂風險5、以新貸償還舊貸帶來的連鎖反應風險6、貸款到期后，企業正常經營性現金流難以支撐還款需要的風險7、無法查清的企業或有負債、或有法律糾紛、其他隱患帶來的風險8、抵押的個人自用住宅無法處置風險9、未成年人房產無法處置風險10、抵押房產貶值的風險（房地產將會成為未來最大的信貸風險爆發點）11、實際控制人健康、自由方面的風險 共九十二頁評審結論：受房地產業下行影響，新建房地產帶來產品需求萎縮已成定局，但舊城改造帶來的新的需求在增加，企業只有提升產品檔次才能保住市場份額，應該支持企業進行技術改造。企業新項目可行性研究扎實可靠，前景預期樂觀。企業過往銀行還款記錄良好，經現場盡職調查核實，企業主經營風

11、格較為穩健，企業提供的財務數據有據可循，而且還隱瞞了部分現金收入，相當數量的固定資產和存貨沒有計入報表，企業實際資產實力和經營能力好于報表數據。建議為企業提供500萬元固定資產技改貸款，期限為兩年，第一年每月還款10萬元，第二年每月還款20萬元，最后一個月余額一筆還清160萬元。擔保措施為法人代表夫妻雙方無限連帶保證、法人名下(mngxi)住宅抵押、法人兒子名下(mngxi)商鋪抵押，手續等年滿18周歲再辦理，辦妥擔保手續后放款。 共九十二頁為什么當下的鋼貿業讓金融機構承受了巨大壓力(yl)？為什么對項目個案風險的準確識別離不開格局觀？為什么簡單的生產生活常識就是驗證真偽的試金石？共九十二頁案

12、例： 北京某金屬材料公司，系某物資集團公司北京區域子公司，成立于2010年，注冊資金2000萬元，在冊員工21人，主要從事大型鋼廠螺紋鋼、線材等鋼材貿易業務，企業擁有自己的物流倉庫，設立在北京某火車站貨場內。企業通過向廠家預付貨款可以獲得3050元的價格折扣。企業宣稱由于其業務購銷渠道比較成熟，一直處于穩定盈利狀態，其母公司已經給予2500萬元的用款額度支持，但要收取13%的內部資金使用費，企業希望使用自主融資平價資金來降低成本，同時擴大銷售(xioshu)規模，申請2000萬元流動資金貸款。 企業提供的財務報表如下： 共九十二頁2011年12月（單位萬元）：資產總額：6548 流動資產：65

13、43 貨幣資金：166應收賬款：5 應收票據(pio j)：0 預付賬款：5578其他應收：25 存貨： 768 固定資產：5負債： 4513 應付票據：0 應付賬款：3031預收賬款：1481所有者權益：2029 實收資本：2000 盈余公積：2未分配利潤：27主營業務收入：28911 主營業務成本：28797主營業務稅金及附加：7 主營業務利潤：106經營費用：42 管理費用：15 財務費用：6利潤總額：44 所得稅：18 凈利潤：25共九十二頁2012年2月（單位萬元）：資產總額：4527 流動資產：4516 貨幣資金：16應收賬款：0 應收票據：0 預付賬款：2899其他應收：0 存貨

14、： 1428 固定資產：5負債： 2495 應付票據：0 應付賬款：2012預收(y shu)賬款：484所有者權益：2032 實收資本：2000 盈余公積：2未分配利潤：30主營業務收入：5936 主營業務成本：5836主營業務稅金及附加：1 主營業務利潤：99經營費用：86 管理費用：9 財務費用：0利潤總額：4 所得稅：1 凈利潤：3共九十二頁客戶經理分析企業提供的上述報表后認為該企業2011年以接近1000萬元的存貨水平(shupng)實現了2.89億元的銷售收入，如果給予1000萬元的擔保貸款后，可以增加1000萬元的存貨，其銷售收入有望翻番，主營業務收入完全能支撐還款需要，故可以為

15、其提供至少1000萬元的貸款擔保。你認同該項目經理的意見嗎？你如何分析和評價上述財務報表的財務信息？共九十二頁共九十二頁視頻案例 經濟半小時、經濟信息聯播剪輯： 中國鋼貿市場(shchng)調查共九十二頁1、看了短片(dun pin)后請對前述案例進行重新評價，你的看法有沒有改變？2、2011年以來中國鋼貿業現狀如何？3、留意并結合片中細節，請你整理和歸納鋼貿業貸款目前存在的主要風險點。4、思考前面的3個問題。共九十二頁 我們識別信用風險的步驟是先拉遠再拉近先把握整體，再剖析(pux)局部； 同行的橫向對比； 自身的縱向對比； 與常識對比，大道至簡，簡單的生產生活常識是我們識別風險，防止騙局的

16、試金石。 共九十二頁 風險(fngxin)甄別常識(chngsh)比對行業比對歷史比對把握整體剖析局部共九十二頁三、常見風險預兆分析：為什么地位顯赫(xinh)、人才云集、擁有最先進風控技術的大銀行也會犯低級錯誤？為什么腳踏實地、堅守底線是信貸機構管控風險的樸實的硬道理？ 從明星企業老板跑路案例看風險預兆視頻案例 經濟半小時：蹊蹺的失蹤 共九十二頁 短片(dun pin)中哪些現象觸動了你，引起你的關注和共鳴？ 1、 2、 3、 4、 5、 共九十二頁 哪些(nxi)現象值得你反思、總結，成為你的前車之鑒？ 1、 2、 3、 4、 5、 共九十二頁 哪些現象(xinxing)是項目出險的預兆？

17、 1、 2、 3、 4、 5、 共九十二頁出現風險預兆的項目可以(ky)采取哪些干預措施？1、2、3、4、5、 共九十二頁我的感想：1、明星企業、十強百強企業一定是信貸機構的好客戶嗎？務必保持清醒的頭腦，按規范履行盡職調查程序，不要被明星企業、十強百強企業頭頂上的光環所蒙蔽和迷惑。2、多家信貸機構爭相放貸的企業一定是好企業嗎？多頭貸款會引發競相壓低放貸門檻，弱化監管條件，會被客戶利用。而一旦出現危機，又會爭先收貸，強行扯斷企業資金鏈，不給企業喘息之機，不利于通盤考慮整體解決方案。3、一次性還款的缺陷是：總是要等到還貸的最后(zuhu)一天，才知道一塊錢都還不了。4、信誓旦旦拍胸脯賭咒發誓表示正

18、在調動資金，還款絕無問題的老板最不可信，往往等到銀行關門，錢仍未到賬。共九十二頁5、高度重視關聯企業的異常動態：有時，企業本身的問題自己刻意掩飾，但往往會通過關聯企業表現出來。6、2.6億元的銷售收入為什么能獲得(hud)10多億元的貸款？負債，尤其是銀行負債超過凈資產這種低級錯誤能在若干知名銀行同時出現？金融機構的底線在哪里？7、老板對主營業務是門外漢的企業要有戒備之心。8、主營業務良好的企業容易被利用，成為融資牟利的平臺。9、實際控制人以及主要經營者的個人資產務必納入連帶擔保的范圍。10、信貸人員缺乏責任心和相應的控制手段從而對資金失去監管，是貸款出現風險的外因。共九十二頁11、三張報表，

19、差得給工商稅務，真實的留給自己，靚麗的給銀行是普遍現象，我們要具備識別報表真偽的能力。12、超過主業實際需求的過量的貸款往往比難獲融資的企業面臨更多的風險。13、當下，經濟環境弱化，成本抬高，迫使企業鋌而走險，利用高杠桿(gnggn)的資本運作獲利現象時有發生，我們應抱有足夠的警惕之心。共九十二頁風險預兆實際控制人或經辦人員突然不接電話實際控制人消失企業工資發放不正常實際控制人瘋狂消費，頂格透支信用卡存貨量持續下降。存貨是一個非常直觀和敏感的指標，存貨若沒有增量表明可能失去(shq)了購買原材料的能力，流動資金可能枯竭，其后果一定是生產經營無法延續連續的水、電、通信欠費單各賬戶資金干涸、有資金

20、轉入立即轉出，不在賬戶中留存資金連續兩年以上虧損關聯公司大額頻繁的應收應付貸款資金沒有用于主業，挪作他用欠息、消費貸款連續兩期以上逾期共九十二頁風險預兆的提前干預措施： 原則(yunz)：盡速行動、區別對待共九十二頁風險(fngxin)預兆干預風險(fngxin)預兆盡速調查惡意善意提前收貸控制賬戶控制資產提前實現擔保物權不可救可救同惡意消除隱患增加擔保、追加信貸額度延展期限借新還舊分拆還款撮合交易引入投資人共九十二頁1、一旦發現風險預兆應迅速從外圍收集信息，了解情況，預判這些風險預兆背后企業控制人的主觀意圖是善意的還是惡意的，善意是指企業自身意志無法控制的不利于債務償還的各類情況，惡意是指企

21、業有意識有計劃實施逃廢債務的各種行為。2、如果判斷是惡意的，就不能大張旗鼓地做摸查工作，需要(xyo)不動聲色地做調查了解工作，甚至有些工作只能在外圍，比如同行、行業協會、上下游方面的走訪，切忌打草驚蛇。共九十二頁3、迅速控制企業帳戶、重要資產，提前啟動實現擔保物權的措施。迅速在企業各賬戶布控，遇到大額進賬資金，立即鎖定用于還貸。控制重要資產，申請司法(sf)保全。對擔保公司而言，應請求銀行提前出具代償確認書（為了盡快啟動代位求償程序，當然擔保公司確保代償款事后到位），由擔保公司申請司法保全查封債務人或擔保人的資產。提起啟動實現擔保物權的措施必須在抵押、質押反擔保合同中約定條件（這些條件就應該

22、包括各種風險預兆），當這些條件成就時，即可申請執行抵押物。共九十二頁 約定提前實現抵押權和質押權的條件： 根據物權法195條：債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現抵押權的情形，抵押權人可以與抵押人協議以抵押財產折價或者以拍賣(pimi)、變賣該抵押財產所得的價款優先受償。抵押權人與抵押人未就抵押權實現方式達成協議的，抵押權人可以請求人民法院拍賣(pimi)、變賣抵押財產。 219條質權有同樣的規定：債務人不履行到期債務或者發生當事人約定的實現質權的情形，質權人可以與出質人協議以抵押財產折價或者以拍賣、變賣該抵押財產所得的價款優先受償。共九十二頁參考：在抵押質押合同中約定抵（質）押權的提

23、前實現情形： 出現下列情況之一的，若甲方（債權人）認為可能(knng)威脅到其債權的安全，甲方有權采取相應的措施，提前實現擔保物權，維護自己的合法權益：乙方（債務人）違反主合同的約定，未全面履行主合同項下的全部債務的；乙方未按主合同約定使用貸款資金的；乙方未通知甲方擅自實施資產轉讓、轉移的；乙方出現重大虧損、承擔違約責任等影響其經營能力、商業信譽的情形。乙方出現影響持續經營能力的其他情形共九十二頁4、如判斷對方是善意的，則深入企業全面摸查企業的資產、經營狀況，分析出現風險預兆的原因，如果企業主營業務沒有出現實質性的惡化，有挽救的可能，則需要對企業進行支持，幫助企業渡過難關：延展貸款期限，給企業

24、創造內部自我調整的時間和空間。分拆還款額度和次數，減低企業正常還款壓力追加貸款額度，彌補企業緊急情況下的資金缺口，避免出現信用危機，顛覆企業。由于風險偏好和風控手段的差別，可以將企業推薦給其他金融機構，典當行、小額貸款公司(n s)、擔保機構。利用公司的平臺和渠道幫助企業撮合交易。為企業推薦投資人進行股權融資。共九十二頁 為保障信貸機構或擔保公司權益，信貸機構或擔保公司在承擔更多風險和責任的同時，可以采取一些控制手段，比如要求增加擔保人和擔保物、實施財務管控（暫時所有的收支由信貸機構或擔保公司派員操作）、增加服務費、債轉股 如果企業已跌入無法挽救的深淵，則需立即控制企業的重要資產和賬戶，提起(

25、t q)啟動保全和追償程序。共九十二頁小結：我們對風險的認識： 風險是影響自身生存發展的不確定因素的總和 。 信貸和擔保機構面臨(minlng)的風險是在宏觀和微觀領域客觀存在的，表現為系統性風險和非系統性風險。 我們的任務是盡量避開系統性風險，重點研究探索非系統性風險，尤其是客戶信用風險的防控方法和技巧共九十二頁 腳踏實地、堅守底線是信貸機構(jgu)管控風險的樸實的硬道理。風險是我們的敵人 我們忽視它、輕視它就會被它吃掉。風險是我們的朋友。 風險與信貸如影隨形，我們在與風險共舞中發展壯大。共九十二頁四、常用風險控制(kngzh)和化解方法探析共九十二頁篩選剔出法分散法縮小法鎖定法轉嫁法轉移

26、法捆綁分擔(fndn)法威懾法延后法抬高成本法增利法創新法自愈法風險對沖法共九十二頁篩選剔除法： 篩選剔除法也可稱作風險規避法，在擔保實務(sh w)中主要應用在業務最初始的營銷和受理階段共九十二頁營銷 營銷人員聚焦合適的、能基本符合(fh)信貸要求的目標客戶群體進行營銷活動，把高風險、不合格的客戶群體移出出我們的視線范圍； 注意點：對成功信貸記錄的項目進行總結、分析。找出共性元素，比如行業、資產、營收、擔保和反擔保等，再利用這些條件在市場上進行掃描，錨定初具條件的項目進行跟蹤營銷，提高信貸項目操作的成功率。營銷實際上是用一個大孔徑的網實施初（粗）篩過程，營銷錨定的項目已經排除了顯而易見的風險

27、，共九十二頁受理 受理工作人員通過快速簡捷的篩選工作，剔除掉明顯有風險的項目； 受理也好像是用大口徑網對項目進行初（粗）篩，過濾掉顯而易見或者隱含高發風險因子的項目，使進入操作程序的項目成功幾率進一步提高，從而(cng r)降低風險，減少無效工作量。 共九十二頁不宜受理的項目不良信用記錄提供虛假信息、虛假資料融資資金投向高息放貸違法經營涉訴、涉案資產負債奇高，明顯無還款能力經營狀況(zhungkung)弱化、惡化申請擔保金額高于凈資產等共九十二頁風控工作的2:8法則 信貸業務80%的風險只需20%的工作量來完成(wn chng)；但是剩余的20%的風險卻要花費80%的工作量。 通過對方向性目標

28、群落的營銷，通過受理工作的簡單篩選，就能夠基本上過濾掉80%的項目風險。 我們要對整個社會信用環境有一個客觀的整體性的認識，能夠持續生存的企業是具有基本的信用意識的，受法律、市場層面的各種因素制約，既能逃廢債務，又能原地安穩經營的空間已經逐漸被封殺。 實際上，只要具備一定的基本條件，即使不經過精細化的調查評審，不設置任何保障性反擔保措施，信貸項目發生風險的幾率也會在一個比較低的水平。共九十二頁這些條件簡單歸納為：（5有）1、有已持續(chx)較長時間的固定經營場所（實）2、有實際生產經營的產品，并在正常銷售3、 有已持續較長時間的經營隊伍4、有合理的貸款資金用途5、有符合實際的經營（發展）目標

29、 （虛） 上述條件只需通過簡單的表象了解（粗篩）即可掌握，據此，在營銷和受理層面完全可以很快捷篩選出相對低風險概率（大約20%）的項目。風險管理的大量工作是去控制小概率風險事件的發生的。因為信貸風險是具有放大功能的，小概率風險如不加以管控，也足以顛覆信貸機構。共九十二頁分散法： 分散法是信貸工作最重要的風險控制和管理的思想和方法，信貸業務各方面各階段都用得上分散法降低風險。“不能把雞蛋放在一個籃子里”道出了風險分散法的哲理。 風險分散：是指增加(zngji)承受風險的單位以減輕總體風險的壓力，從而使項目管理者減少風險損失。 共九十二頁 比如： 在信貸項目的行業集中度的限制上，是分散法在起作用，

30、不能把信貸資源過多集中在一種或幾種行業上，而是應該分散到多種行業，以避免某個行業出現行業風險(fngxin)時被拖累。一般相同行業信貸額度控制在20%以內為宜。 對單一客戶授信額度的限制，也是分散法的要求，避免信貸機構受制于單一客戶的經營風險。比如擔保機構的監管部門要求不超過10%，關聯客戶不超過15%。 在風險總控方面，平衡項目到期日也體現了分散法的功能。（小貸公司非常重視，擔保公司容易忽略）共九十二頁2013-2014年貸款到期額度月表3.12.63.78.14.42.11.95.30.43.92.16.70.93.30.61.4105.901.7000.92.50123456789201

31、3年1234567891011122014年123456789101112月均值月份金額共九十二頁2015-2016年貸款到期額度月表005.1002.11.70002.13.90001.5003.1000000.812501234562015年1234567891011122016年123456789101112月均值月份金額共九十二頁 分散法對風險(fngxin)控制的作用在分期還款方式上得到充分的展示，分期還款，就是要求客戶的還款方式不是一次性歸還，而是在貸款期間分若干次歸還，比如按季度、按月度或按其他約定的方式分散還款，優點是客戶每次還款壓力小。其實背后暗含“違約收益率”的大道理，這也

32、是眾多信貸機構可以為接受分期還款的客戶提供免抵押的信用貸款的主要原因 違約收益率=違約帶來的收益/違約成本 當違約成本固定時，違約帶來的收益越小，違約收益率就越低，就越能抑制人的違約沖動（意愿），反之亦然。 共九十二頁縮小法 縮小法簡單粗放，卻便捷(binji)有效，是最常用的方法。 對于整體把握性和控制力不強、又不愿放棄的項目可以暫時做一部分，或減少額度，將整體風險縮小到自己明確可以承受的范圍。共九十二頁鎖定法 鎖定法就是將信貸項目的風險通過一定的手段固化綁定到風險償補物上，放貸期間不管發生任何狀況，都不會改變風險償補物對項目風險的償補作用。 抵押：定義、特點、應用方式，抵押物優先受償權會收

33、到哪些因素的約束(yush)？ 質押、保證金： 留置： 定金： 保險：把自然災害、意外事故等風險鎖定到保險賠付金上 共九十二頁轉嫁法 轉嫁法就是將信貸項目的風險通過一定的措施轉嫁到其他有能力全部或部分承擔的主體上。轉嫁法的典型方式是擔保中的保證方式。 第三方信用保證 包括專業擔保機構擔保（國有、民營各有優勢和短板） 也包括個人(grn)（家庭）無限連帶責任保證 什么是保證？保證有什么特點？一般保證和連帶保證有何異同？如何正確應用保證措施？共九十二頁轉移法 轉移法是將信貸項目的風險通過到達設定的一定條件部分或全部轉由政府部門和專項基金承接(chngji)的方法。比如： 爭取專項基金的資助和補償（

34、世界銀行設立的節能減排基金對節能減排項目的風險補償、扶貧基金會農村創業貸款扶持基金對農民創業貸款的風險補償、科技創新基金對科技類貸款項目的風險補償） 爭取政府部門補償政策（通過政策性擔保公司合作間接獲取，比如北京再擔保、首創擔保、北京市農擔的財政限率補償政策） 共九十二頁捆綁分擔法 與相關(xinggun)機構實施風險分擔的合作方式。該方法能夠實現各分擔合作機構的優勢互補，提高放貸能力，擴大市場份額。比如： 銀團貸款 與放貸銀行實行風險比例承擔的銀擔合作模式（本金擔保、本金的比例擔保）； 與兄弟擔保機構聯合擔保； 再擔保機構提供再擔保。共九十二頁威懾法 威懾法就是多方(dufng)營造威服之“

35、勢”，以無型的心理制勝力量促成債務人履約或保證人代償的方法。 威懾法是一種不使用就可以戰勝對方的武器！空城計，堪稱威懾法心理戰之經典。是什么嚇退了司馬懿？是諸葛亮營造了“勢”，方使空城退兵十五萬。這個“勢”就是威懾力國慶方隊中的核導彈方陣、某國核試驗的核威懾。孫子兵法：不戰而屈人之兵，善之善者也！擔保實踐中的造“勢”威懾法擔保巧用“勢”P79 共九十二頁延后法 當下沒有恰當的方法徹底解決問題，暫時擱置或延續現狀不會帶來重大損失時，可以采用延后法，以時間換空間，在未來能起到水到渠成的功效。 國家在處理外部爭端時往往采用延后法 在信貸實踐中貸款展期(zhnq)、借新還舊就是典型的延后法。共九十二頁

36、抬高成本法 并不以對信貸和擔保機構自身權益的保障為直接目的，而是通過提高客戶的違約(wi yu)成本，根據兩害相權取其輕原理，讓客戶對違約(wi yu)后果可能對其本身造成損害的嚴重性有明確的認識，從而客觀上促使客戶履約，間接地降低了項目風險。 股權質押 國有劃撥土地的抵押 集體土地的抵押 涉及到公益類資產的抵押 資產、經營權證留置等擔保方法并不能直接保障擔保人的權益，而是通過抬高客戶的違約成本達到約束其履約之目的。 共九十二頁增利法 增利法就是提高信貸業務收益，以增量的收益去覆蓋或彌補風險損失的方法。 比如擔保機構，當市場平均擔保費率在2%時，你操作的項目保費收入能達到3%，不要小覷這多出的

37、1%的收入，它可讓你承保的項目比同類擔保公司多出50%的風險補償能力。所以任何提高業務收入的方法，都是對風險最有力的支撐和化解。 最直接的方式就是提高擔保費率，但簡單提高擔保費率，會帶來許多負面作用(zuyng)，比如市場萎縮、客戶轉向、形象受損。所以增利法需要擴大視野，需要智慧和策略。 共九十二頁 經驗分享：1、差別化收費策略，不確定性較高的項目，其他金融機構回避的項目，反擔保措施弱的項目，客戶議價能力低，可以要求收取較高的利率和擔保費率，以增加對風險的保護程度。2、在擔保費率不變前提下，擔保期限較短的，可采用按次收費，其年化保費收益就比按年收取高出很多。整體授信，分段操作，隨借隨還，三方共

38、贏。3、設立第三方監管公司，收取監管費。4、為客戶提供一攬子融資服務，收取咨詢顧問費。5、利息(lx)、保費、監管費、咨詢費折資入股，分享客戶快速成長成果。共九十二頁6、設立適當額度的成約定金（1%-2%），客戶違約時，定金并不能抵償債務。7、違約責任貨幣化、數量化，增加滯納金條款，未來很可能帶來驚人的回報。8、利用擔保平臺和客戶資源提供小額貸款、風險投資、典當全方位服務，獲取綜合性收益。例：寶安水處理過程控制項目(xingm)：常用品種與創新P130共九十二頁創新法用創新的方式方法(fngf)控制信貸項目的風險：1、經營托管法2、租賃法共九十二頁自愈法 以提高人體自身免疫力入手來抵御和治療疾

39、病(jbng)是最高明的治病救人辦法，同理，幫助企業解決實際困難、度過經營難關，維護企業的經營安全是化解貸款風險的根本原則。 案例：地板企業共九十二頁風險對沖抵銷法 為企業提供對內對外的兩種擔保，兩種擔保的承保風險可以得到(d do)部分的對沖抵銷，從而達到控制風險的目的。1、為小額貸款公司提供融入和融出資金的擔保融入融出的擔保責任并不累加，而是有所對沖抵銷。2、為經營企業提供融資擔保和履約擔保融資擔保和履約擔保的承保責任并不累加，而是有所對沖抵銷共九十二頁放款銀行小額貸款公司個體工商戶農戶農合組織中小企業銀行資金小額信貸資金 擔保公司全額擔保授信擔保環節一般保證責任比例擔保放貸擔保環節共九十

40、二頁 擔保鏈條前端小貸公司融出資金的安全，實質性保障了后端小貸公司融入資金擔保的安全，這就是風險對沖抵銷(d xio)的功效。 共九十二頁五、信貸(xndi)機構風險管理體系的搭建風險管理體系圖解共九十二頁風控體系(tx)簡圖風控樞紐(shni)危機處理信息管理業務運營制度設計資產保全風險防、堵風險治、疏信息模塊動態反映風險狀態十三道風控防線業務信息實時反饋共九十二頁 這是一張全員(qun yun)、全過程、全方位動態風險控制體系圖。把這張圖的內容清晰的印在我們的腦子里，可以讓我們的風控工作做到“心里有圖、腳底有路”，通過這張圖，我們可以找到自己工作的位置、階段和作用。只要你是公司的成員、一分子，你一定能在圖中找到自己的位置，明確自己的工作在公司風險總控體系中的環節和作用。這個體系包含了風險的剔除、測定、量度、分散、縮小、鎖定、轉嫁、轉移、分擔等諸多方法和技能，能讓我們最大程度避免顛覆性風險、被騙的風險、全額賠付的風險、內外道德風險。只要正確按圖搭建風控體系，規范化操作，信貸及擔保機構的風險就能夠控制在比較小的比例之內。共九十二頁理想的風控體系應該具備(jbi)下列特征:1、風控樞紐具有全局駕馭管控能力2、通暢的銀擔交流機制和銀行風險分擔3、全面有效的風險管理制度4、有效的政府財力支撐（明確增資補償政策）5、經營管