1、21世紀高職高專規劃教材金融保險系列財產保險(ci chn bo xin)主編 付菊 李玉菲副主編 蔣菲 袁斯晨中國人民大學出版社共二十三頁第1章 財產保險(ci chn bo xin)導論第1節 財產保險(ci chn bo xin)概述一、定義以財產及其有關利益作為保險標的保險。財產：有形財產（有實物形態）無形財產：責任、信用、預期利益等共二十三頁狹義財產保險 是指僅以物質財產及其相關利益作為(zuwi)保險標的的保險，又稱為財產損失保險。廣義的財產保險 是指以財產及有關利益為保險(boxin)標的的保險(boxin)。新保險法第十二條第四款規定：財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保

2、險。第九十五條 財產保險業務，包括財產損失保險、責任保險、保證保險、信用保險等保險業務。 分類保險法中相關財產保險的規定共二十三頁 保險人不得兼營人身保險業務和財產保險業務。但是，經營財產保險業務的保險公司經國務院保險監督管理機構批準，可以經營短期(dun q)健康保險業務和意外傷害保險業務。 注： 根據保險業務的性質和經營規則，國際(guj)上將整個保險業務劃分為非壽險和壽險。 共二十三頁二、財產保險(ci chn bo xin)的分類 2)強制保險: 通過法律規定(gudng)強制實行的。1.按實施方式分為強制保險和自愿保險1)自愿保險 : 保險人和投保人在自愿原則基礎上通過簽定保險合同而

3、建立保險關系的一種保險。共二十三頁2.按承保時保險價值有無確定(qudng)可分為定值保險和不定值保險1)定值保險:保險合同當事人將保險標的的保險價值事先約定(yudng)并在合同中載明作為保險金額，在保險事故發生時根據載明的保險價值進行賠償的保險。該險種通常適用于價值變化較大或不易確定價值的待定物，如字畫、古玩或海上貨物運輸的標的物。2)不定值保險:在保險合同中只載明保險標的的保險金額而未載明保險價值，在保險事故發生時，根據發生時的保險價值對比保險金額予以賠償的保險。在不定值保險合同中，僅載明保險金額，并依此為賠償的最高限額，至于保險標的的保險價值則處于不確定的狀態。財產保險多采用不定值保險

4、。 共二十三頁我國保險法規定，超過(chogu)的部分無效。在不定值保險中，根據(gnj)保險金額與保險價值之間的關系，分為： 超額保險: 保險金額大于保險價值的保險。不足額保險:保險金額小于保險價值的保險足額保險: 保險金額等于保險價值共二十三頁3.按保險保障的范圍不同可分為財產損失保險、信用保證保險、責任保險1）財產損失保險：以物質財產(cichn)及有關利益為保險標的的保險。財產損失保險 火災保險 運輸保險 工程保險 特殊風險保險 農業保險共二十三頁（1）火災保險是以存放在固定(gdng)場所并處于相對靜止狀態的財產及其有關利益為保險標的，保險人對被保險人的財產因火災、爆炸、雷擊及約定其

5、他災害事故的發生所造成的損失提供經濟補償的保險。我國目前的火災保險主要有企業財產保險、家庭財產保險、利潤損失保險。企業財產保險(團體火災保險)共二十三頁（3）運輸工具保險 保險人對因災害事故發生所造成的運輸工具本身的損失(snsh)及第三者賠償責任提供經濟補償的保險，也可以承保各種附加險。（2）貨物運輸保險(boxin) 保險(boxin)人對貨物在運輸過程中因災害事故及外來風險的發生而遭受的損失提供經濟補償的保險(boxin)，目前我國的貨物運輸保險(boxin)主要有海洋貨物運輸保險(boxin)、國內貨物運輸保險(boxin)、郵包保險(boxin)等 。 共二十三頁（5）農業保險 保險

6、人對農業生產經營者在從事種植業和養殖業生產過程中，因遭受自然災害(zrnzihi)或意外事故所導致的財產損失提供經濟補償的保險，可分為種植業保險和養殖業保險。是政策性保險。 （4）工程保險 保險人對建筑工程、安裝工程及各種機器設備因自然災害和意外事故(y wi sh )造成物質財產損失和第三者責任進行提供經濟補償賠償的保險。可分為建筑工程保險、安裝工程保險等。共二十三頁 (2)保證保險是義務人（被保證人）根據權利人的要求，要求保險人向權利人擔保義務人自己信用的保險，包括誠實保證保險（雇員忠誠(zhngchng)保證保險）和確實保證保險。 (1)信用保險是保險人根據權利人的要求擔保義務人（被保險

7、人(bi bo xin rn)）信用的保險，包括國內商業信用保險、出口信用保險、投資保險等。2) 信用保證保險：以被保證人履行合同為保險標的的一種保險。共二十三頁3）責任保險:以被保險人對第三者依法應履行(lxng)的賠償責任為保險標的的保險。為填補被保險人的損害之第三人保險。性質上是填補損害保險責任保險。其構成須具備兩個條件：一是被保險人對第三者依法負有賠償責任：二是受害的第三者必須向被保險人請求賠償。 共二十三頁第2節 財產保險(ci chn bo xin)的特征 2.承保范圍具有(jyu)廣泛性 除人身保險外。 各類財產一、財產保險的一般特征1.補償性（業務性質）（人險為定額給付性）3.

8、經營內容具有復雜性 1）投保對象復雜，既有法人團體投保，又有居民家庭和個人投保；既可能涉及到單個保險客戶，也可能涉及到多個保險客戶和任何第三者。 2）投保標的復雜 財產保險的投保標的，包括從普通的財產物資到高科技產品或工程，從有實體的各種物質到無實體的法律、信用責任及政治、軍事風險等。 共二十三頁3）承保過程復雜 在財產保險業務經營中，既要強調保前風險檢查、保時嚴格核保，又須重視保險期間的防災防損和保險事故發生后的理賠查勘等，承保過程程序(chngx)多、環節多。 4）風險管理復雜 對每一筆財產保險業務，保險人客觀上均需要進行風險評估、風險選擇或風險限制，并需要運用再保險的手段來分散風險。 5

9、） 經營技術復雜 既要求保險人要熟悉與各類型投保標的相關的技術知識。4、單個保險(boxin)關系具有不等性 交保險(boxin)費與保險(boxin)賠款的關系。 共二十三頁二、財產保險(ci chn bo xin)與人身保險比較不同點財產保險人身保險保險標的財產及有關利益人的壽命和身體風險性質穩定性、偶然性、集中性（應分散風險）變動性、必然性、分散性保險利益投保時、損失發生時必須具有投保時必須具有保險合同的性質損失補償經濟給付保險金額的確定方式以保險標的的價值為依據投保人和保險人共同依據投保人的保障需求和繳費能力確定保險期限一般為1年一般具有長期性費率厘定不同以往年的財產損失統計資料為依據

10、不很精確以生命表為依據，經過精算，比較精確代位追償權適用適用一般不適用超額投保與重復投保處理超過部分無效、重復投保分攤重復投保一般可分別獲得保險金共二十三頁 第3節 財產保險(ci chn bo xin)的職能和作用一、財產保險的職能 1.財產保險的基本(jbn)職能經濟補償 2.財產保險的派生職能 融資職能 防災防損職能 共二十三頁二、財產保險的作用 1.財產保險的宏觀作用 有利于國民經濟持續穩定發展 有利于科學技術的推廣應用 有利于社會的安定 有利于對外貿易和國際交往 2.財產保險的微觀作用 有助于企業及時恢復經營和穩定收入 有利于企業加強經濟核算 促進企業加強風險管理 有利于安定人民生活

11、(shnghu) 提高企業和個人信用 共二十三頁第4節 財產保險的產生(chnshng)和發展 古代(gdi)近代海損共同分攤時代火災保險時代工業、汽車保險時代法律、信用、科技保險時代海上保險時代現代共二十三頁2010年全國原保險(boxin)保費收入145279714.55萬元共二十三頁2010年1-12月財產保險公司(bo xin n s)原保險保費收入情況表 單位(dnwi)：萬元 公司名稱原保險保費收入 人保股份15393002.48大地財產1381722.22出口信用890787.44中華聯合1933630.93太保財5152903.87平安財6211569.32華泰385146.59天安802773.48大眾172513.4華安396610.84國壽財產1126548.15共二十三頁2010年全國(qun u)財產險市場份額共二十三頁內容摘要21世紀高職高專規劃教材金融保險系列。新保險法第十二條第四款規定：財產保險是以財產及其有關利益為保險標的的保險。保險人不得兼營人身保險業務和財產保險業務。注： 根據保險業務的性質和經營規則，國際上將整個保險業務劃分為非壽險和壽險。該險種通常適用