1、第四章 電子商務結算系統7/15/20221電子商務結算系統本章授課說明教學目的與內容教學重點與難點采取的教學手段與教學方法學時分配本章思考題7/15/20222電子商務結算系統教學目的與內容教學目的：使學生對電子商務結算工具有個較全面的認識教學主要內容：1、傳統結算工具2、電子商務結算工具3、各工具的特點與使用流程7/15/20223電子商務結算系統教學重點與難點教學重點：傳統結算工具的缺陷電子商務結算工具的種類各類結算工具的特點與流程教學難點：各結算工具的含義、特點、流程7/15/20224電子商務結算系統采取的教學手段和教學方法通過內容講解，使學生更易理解通過CAI等教學手段，豐富課堂內

2、容采用有關結算案例教學方法，加深學生理解通過有關結算工具與流程實例的介紹，增加學生的感性認識7/15/20225電子商務結算系統本章內容與學時安排第一節概述 1h第二節電子現金 1.5h第三節卡型結算工具 1h第四節其它工具與問題 0.5h7/15/20226電子商務結算系統第一節 概述(1h)傳統結算工具傳統支付方式：現金、票據、信用卡1）現金交易：同一位置、匿名，但它受時空限制；不同現金單位的換算；購買力不同的限制；不利于大宗交易）2）票據：分匯票、本票、支票。能實現異地、大量、異時的交易，但易偽造，易丟失，商業承兌匯票存在拒付款、到期無力支付風險。3）信用卡：較安全，可異地，適于小量交易

3、。交易費用高，有一定期限、卡遺失造成損失。7/15/20227電子商務結算系統*現金外的傳統結算工具的局限1）不能實時結算；2）缺乏便利性：一般用電話、郵寄支票結算；3）缺乏安全性：在線提供信用卡、用戶細節信息等，或郵件、電話等方式是不安全的；4）使用范圍窄：與信用卡簽約的商務才行，不適于個人間和企業間的結算；5）缺乏合格性：沒有信用卡、支票的用戶；6）不能進行小額結算。7/15/20228電子商務結算系統二、電子交易模型1、支付系統無安全措施模型的流程，如圖特點：風險由商家承擔； 商家完全掌握用戶信用卡信息； 信用卡信息傳遞無安全保障。用戶商家銀行電話、傳真INTERNET等合法性檢查7/1

4、5/20229電子商務結算系統2、通過第三方經紀人支付模型的流程特點：帳戶開設不通過網絡；信用卡在不開放的信息網絡上傳輸；通過電子郵件確認身份；商家自由度大、風險小；支付由雙方信任的第三方完成。用戶經紀人商家銀行訂單、帳戶開帳戶支付確認支付確認信用卡信息7/15/202210電子商務結算系統3、數字現金支付模型的流程特點：商家、銀行間應有協議和授權關系；用戶、商家、現金發行都需現金軟件；適于小額交易；身份認證由數字現金本身完成（簽名）發行負責資金轉移數字現金可存、取、轉用戶銀行商家交易支付清算數字現金用戶認證數據加密7/15/202211電子商務結算系統4、簡單加密支付系統的流程用戶發卡行商家

5、服務器商家銀行交易、卡加密信息開戶交易信息解密信息信用卡認證業務服務器商家加密信息認證信息認證信息7/15/202212電子商務結算系統簡單加密流程的特點：關鍵信息加密；使用公鑰、私鑰加密；可啟用身份認證系統；數字簽名來認證；要有業務服務器、服務軟件的支持。7/15/202213電子商務結算系統5、安全電子交易模型的流程用戶發卡行認證中心商家銀行訂單、支付指令（簽名、加密）開戶SET協議信用卡認證 商 家 SET協議認證認證7/15/202214電子商務結算系統流程特點：安全傳輸相關信息；雙方相互認證；用戶資料保密；遵循相同協議和消息格式，兼容和互操作性安全措施：加密技術：兩對密鑰；數字簽名技

6、術；電子認證（CA）；用電子信封更換密鑰。對加密后的私鑰用公鑰加密傳輸到對方，對方用自己的私鑰解密后得到發方的私鑰并對信息進行解密。7/15/202215電子商務結算系統三、電子貨幣的概念與分類電子貨幣：是利用銀行的電子存款系統和各種電子清算系統記錄和轉移資金的。它使紙幣和金融貨幣在整個貨幣供應量所占的比例愈來愈小，它使用方便、成本低、代發工資、代收費、通存通兌。銀行卡、電子支票、電子現金等是具體形式，不僅適用于大額資金支付，而且適于小額現金結算。如下載文件需5分錢，每天有2萬名，公司可收入1000元，若文件有1000個，每天發生100萬元、2000萬次資金轉帳，而每次交易成本可能高達1元。7

7、/15/202216電子商務結算系統電子貨幣的種類：先付貨幣（實時代幣）：數字現金、借記卡、電子錢包（如Mondex， elEBtronic money card)后付代幣（資金轉帳指令）：電子支票（NetchEBk, Netbill)、第三方授權機制（First virtual在線中介）、加密信用卡7/15/202217電子商務結算系統電子支付手段 P197電子直接支付：電子信用卡、電子支票和電子代幣電子轉帳支付：通過銀行轉帳系統預付費卡支付：源于儲值電話卡，分刮開式與磁條式，帳號激活后可用于網上交易移動支付：用手機付款7/15/202218電子商務結算系統按表現形式分為電子代幣電子現金與電

8、子錢包信用卡型結算卡或儲值卡型電子支票SWIFT專用金融服務系統其它結算工具7/15/202219電子商務結算系統電子貨幣的特點1）是電子信息：以不同形式體現，如磁介質、以磁波傳送，使用時以電脈沖顯示；2）在開放環境下使用，對軟硬件要求高，以相關設備正常運行為前提；3）安全性：以用戶密碼、軟硬件加密、路由器的安全保護功能實現； 4）突破時空限制：付款、帳戶負債與信用同時發生。7/15/202220電子商務結算系統第二節 電子代幣(1.5h)一、概念：*電子代幣是以數字形式流通的貨幣雙邊結算交易（公鑰）、三邊結算交易包括電子現金和電子錢包二、電子現金：它是一種數字形式的貨幣，是將現金數值轉換成一

9、系列的加密序列數，來表示現實中各種金額的幣值。購買e-cash存入e-cash購物使用e-cash資金清算確認訂單7/15/202221電子商務結算系統持有方式：A、在線存貯：由第三方（銀行）參與資金的轉帳，銀行持有現金帳號；B、離線存貯：在自己錢包里保存現金和自己輸出帳號和管理帳號。 C、向經紀人購買： Netcard、 Milicent、Payword、Micromint等，商家在每天結束時用代幣與經紀人結算。7/15/202222電子商務結算系統電子現金的應用過程 5 定單及加密的數字現金6 加密的數字現金9 確認信息8 確認 1 請求開設E-cash帳戶2 帳號3 購買數字現金請求4

10、銀行數字現金簽名的隨機數7 核對買方賣方銀行數字現金庫7/15/202223電子商務結算系統電子現金的使用方法步驟：S1：建立資金帳戶；S2：用戶用口令和個人識別碼PIN驗明身份，從其帳號上下載成包的低額電子硬幣。一般是使用電子現金軟件生成含隨機數的數字票據（序列號），并有發行銀行的用私鑰的數字簽名；S3：用戶收到隨機數、數字簽名、電子現金，去掉隨機數存于硬盤上，但序列號在加密信封中；S4：用戶與同意使用現金的商家訂合同，使用數字簽名和現金進行購物；S5：商家與ECASH進行清算，并收到款項。7/15/202224電子商務結算系統代表DIGICASH.COM CYBERCASH.COMCHEB

11、KFREE.COM EBOIN.net CLICKSHARE.COMMINI-CASH（IBM）7/15/202225電子商務結算系統7/15/202226電子商務結算系統7/15/202227電子商務結算系統7/15/202228電子商務結算系統*三、電子錢包電子錢包：是一個由持卡人用來進行安全電子交易和儲存記錄的軟件，就象生活中隨身攜帶的錢包一樣。可以存放電子現金、電子零錢、電子信用卡，需要用電子錢包服務系統(電子現金功能管理模塊或稱電子錢包管理系統)進行管理。 功能包括：電子安全證書管理（申請、存儲、刪除）、安全電子交易（認證與交易）、交易記錄的保存。長城卡：卡戶信息及支付指令可通過電子

12、錢包軟件進行加密傳送和有效性驗證。它能在瀏覽器上運行，但必須先安裝軟件。7/15/202229電子商務結算系統電子錢包的使用 1）申請一張中國銀行的長城電子借記卡 2）獲得中銀電子錢包 3）安裝中銀電子錢包 4）申請證書 5）訂購商品 6）付款7/15/202230電子商務結算系統 圖：中國銀行電子錢包設置/product/ebanking/ a9_1_6.shtml7/15/202231電子商務結算系統*電子代幣的優缺點優點：匿名、不可跟蹤性、節省運輸費用、節省交易費用、持有風險小、支付靈活方便、防偽造，具有現金特點，一般適于小額交易。美國第一銀行，管理費用占總資產的1%，而一般銀行要3-5

13、%。缺點：應用面窄、成本高，貨幣兌換問題、有一定的風險，及稅收和洗錢；外匯匯率的不穩定性；貨幣供應的干擾；惡意破壞與盜用。7/15/202232電子商務結算系統第三節卡型結算工具(1h)一、銀行卡1、類型：貸記卡、借記卡，如cybercash、Visa、First virtual等。也可分為未加密的、加密的、使用第三方證明的結算卡。主卡、附卡；個人卡、公司卡國際卡、本地卡7/15/202233電子商務結算系統2、信用卡的功能基本功能：ID功能（持卡人身份）、結算功能、信息記錄功能附加功能：消費信用功能；消費信貸功能；吸引儲蓄功能；轉帳結算功能；通存通兌功能；自動取款功能；代發工資功能；代理收費

14、功能；信譽標志功能7/15/202234電子商務結算系統2、使用過程1）網上支付申請2）專戶轉賬3）選購商品4）網上支付5）交易確認7/15/202235電子商務結算系統招商銀行“網上支付”頁面7/15/202236電子商務結算系統SET進行銀行卡支付交易的工作流程購物者商 家結算卡處理中心銀 行發卡行認證中心1定單及信用卡號6 確認認證認證認證5 確認2 審核3 審核4 批準7/15/202237電子商務結算系統SET安全電子交易技術流程特點：安全傳輸相關信息；雙方相互認證；用戶資料保密；遵循相同協議和消息格式，兼容和互操作性安全措施：加密技術、摘要技術、數字簽名技術、完整性校驗、電子認證（

15、CA）。用電子信封更換密鑰：對加密后的私鑰用公鑰加密傳輸到對方，對方用自己的私鑰解密后得到發方的私鑰并對信息進行解密。7/15/202238電子商務結算系統兩個安全協議SSL協議由網景公司推出，能夠對信用卡和個人信息提供較強的保護。采用公開密鑰和私有密鑰兩種加密方法。主要用于提高應用和諧之間的數據的安全系統。要緊：一個保證任何安裝了安全套接層的客戶和服務器間事務安全的協議，它涉及TCP/IP應用程序。7/15/202239電子商務結算系統SSL安全協議提供三方面的服務認證用戶和服務器，使得它們能夠確信數據將被發送到正確的客戶機和服務器上加密數據以隱藏被傳送的數據維護數據的完整性，確保數據在傳輸

16、過程中不被改變7/15/202240電子商務結算系統SSL安全協議的運行步驟 接通階段密碼交換階段(一般用RSA)會談密碼階段(交換交談的密碼)檢驗階段：檢驗服務商取得的密碼客戶認證階段：驗證客戶的可信度結束階段基點是商家對客戶信息保密的承諾，它有利于商家而不利于客戶7/15/202241電子商務結算系統SET協議由VISA和MasterCard聯合推出主要是為了解決用戶、商家和銀行之間通過信用卡支付的交易而設計的，以保證支付信息的機密、支付過程的完整、商戶及持卡人的合法身份，以及可操作性。其核心技術主要是公開密鑰加密、電子數字簽名、電子信封、電子安全證書等。比SSL復雜，不僅加密兩個端點間的

17、會話，還加密和認證三方間的多個信息。7/15/202242電子商務結算系統SET是開放網絡環境中的支付安全協議，它采用公鑰密碼機制(PKI)和X.509電子證書標準，通過相應軟件、電子證書、數字簽名和加密技術能在電子交易環節上提供更大的信任度、更完整的交易信息、更高的安全性和更低受欺詐的可能性。SET協議用以支付B2C電子商務類型。7/15/202243電子商務結算系統SET協議的目標保證信息在互聯網上安全傳輸保證電子商務參與者信息的相互隔離解決多方認證問題保證網上交易的實時性，使所有的支付過程都是在線的效仿EDI貿易的形式，規范協議和消息的格式，促使各軟件的兼容性與互操作性7/15/2022

18、44電子商務結算系統SET范圍消費者在線商店收單銀行電子貨幣(智能卡、電子現金、電子錢包)發行公司或銀行認證中心7/15/202245電子商務結算系統SET技術范圍加密算法的應用證書信息和對象格式購買信息和對象格式認可信息和對象格式劃帳信息和對象格式對話實體之間的消息的傳輸協議7/15/202246電子商務結算系統SET工作原理消費者在網上輸入訂單在線商店應答，說明訂單信息與格式有無變化消費者選擇付款方式，確認訂單、簽發付款指令SET接入，消費者必須對訂單和付款指令進行數字簽名，同時利用雙重簽名保證商家看不到帳戶信息商店接受訂單，并向支付網關和銀行確認支付信息商店發送訂單確認信息給消費者商店發

19、送貨物或提供服務，并通知收單行或發卡行轉帳7/15/202247電子商務結算系統SET與SSL的比較 SSL能對信用卡和個人信息提供較強的保護 SET協議比SSL協議復雜，在理論上安全性也更高，因為前者不僅加密兩個端點間的單人會話，還可以加密和認定三方的多個信息，這是SSL協議未能解決的問題。SET標準安全程度很高，結合數據加密標準（DES）、RSA算法和安全超文本傳輸協議（S-HTTP），為每一項交易都提供了多層加密。 SET缺陷：大多數基于SET的交易都要通過信用卡進行處理；SET過于復雜(驗證證書9次，簽名驗證6次，傳遞證書7次，5次簽名，4次對稱加密和4次非對稱加密，完成一個SET協議

20、交易要2分鐘左右)；SET對商戶、用戶和銀行的要求都比較高，推行起來遇到的阻力也比較大；無擔保“非拒絕服務”。7/15/202248電子商務結算系統7/15/202249電子商務結算系統7/15/202250電子商務結算系統民生銀行信用卡證書7/15/202251電子商務結算系統7/15/202252電子商務結算系統7/15/202253電子商務結算系統7/15/202254電子商務結算系統7/15/202255電子商務結算系統7/15/202256電子商務結算系統7/15/202257電子商務結算系統7/15/202258電子商務結算系統二、結算卡磁卡、智能卡Visacash 、光卡、EBT

21、1、磁卡P1962、IC卡：是一種將具有微處理器及大容量存儲器的集成電路芯片嵌裝于塑料基片上而制成的卡片。分存儲器卡、邏輯加密卡、智能卡（ROM、E2PROM、RAM）智能卡使得電子商務中的交易變得簡便易行；智能卡具有很好的安全性和保密性7/15/202259電子商務結算系統Mondex卡，可進行人對人的資金轉帳）。用于超市、酒巴、珠寶店、寵物店、餐飲店、食品店、停車場、電話間和公交中，只要將卡插入讀取器即可。訪問受PIN的保護；可自由地在IC卡增加或改變功能；設有自爆功能，非法打開時，軟件內容即自動消失。方便轉移現金、能找開零錢、成本低、適用范圍廣。但需要有刷卡器。7/15/202260電子

22、商務結算系統1）申請智能卡2）下載電子現金：用戶登陸到發行智能卡銀行的Web站點，按照提示將智能卡插入智能卡讀寫設備，智能卡會自動告知銀行有關用戶的賬號、密碼及其他加密信息。用戶通過個人賬戶購買電子現金，下載電子現金存入智能卡中。3）智能卡支付：在網上交易中，用戶可選擇采用智能卡支付，將智能卡插入智能卡讀寫設備，通過計算機輸入密碼和網上商店的賬號、支付金額，從而完成支付過程。*使用IC卡的過程7/15/202261電子商務結算系統3、光卡，或集成磁卡、智能卡為復合卡，兼容好、性能好，保存量大、不可改寫、安全性高、可靠且耐用、防偽照4、電子福利轉帳（EBT）：屬借記卡，用于向弱勢群體提供補貼。把卡插入讀卡器或用讀卡器刷卡，輸入PIN，就可以用其福利卡采購、提取現金，可在雜貨店、藥店、金融機構、ATM等進行現金結算。7/15/202262電子商務結算系統第四節其它結算工具(0.5h)一、電子支票*利用數字傳遞將款從一帳戶轉到中一帳戶的電子支付形式。以紙制支票為模型，用電子方式生成，使用數字簽名進行簽名和背書，而且要求和數字證書來確認付款人、付款人的銀行和帳戶。可用電話線直接傳輸，也可用公用網絡進行傳送。7/1