1、試述宏觀經濟周期下的商業銀行信貸風險4200字 在我國金融體系中，銀行占據重要地位。信貸風險管理那么是商業銀行管理工作的核心，改革開放以來，我國商業銀行風險管理程度不斷進步，但是，許多商業銀行在信貸風險管理中都未將宏觀經濟周期性變動因素納入到信貸風險評估模型中去，這也加大了商業銀行風險管理難度。文章從宏觀經濟管理視角，闡述了宏觀經濟周期與商業銀行信貸風險的關系，指出了商業銀行信貸風險管理存在的問題，并就如何解決相關問題提出了幾點建議。宏觀經濟周期 商業銀行 信貸風險我國宏觀經濟運行和開展，是以金融系統的存在和開展為根底的。隨著經濟開展，我國金融市場的開放性、國際性不斷增強，與此同時，金融系統尤

2、其是商業銀行也迎來了更嚴峻的風險挑戰。在復雜的經濟環境下，商業銀行要想穩定開展，必須正視宏觀經濟的不確定性，并把握宏觀經濟周期制定科學有效的信貸風險管理體系。一、宏觀經濟周期與商業銀行信貸的關系宏觀經濟周期指宏觀經濟活動周期性的經濟擴張、收縮和起伏規律。宏觀經濟周期主要分收縮期和擴張期兩個時期，一個完好的宏觀經濟周期由衰退期、蕭條期、復蘇期和繁榮期四個階段組成。其中，宏觀經濟擴張期指經濟從谷點到峰點的過程，反之那么被稱為經濟收縮期。宏觀經濟的周期性波動是始終存在的，不過，直到19世紀經濟危機大爆發時，宏觀經濟周期才引起經濟學界的關注。關于宏觀經濟周期與商業銀行信貸風險的關系，國內外專家一致認為

3、，銀行信貸與宏觀經濟存在著正相關的聯絡。確切來說，銀行信貸波動和經濟周期總體波動存在著親密關聯，雖然兩者波動的程度和頻率不一定完全一致，但是兩者的契合度非常高。如在許多國家在經濟危機前都會出現錢荒，個人理財風險也隨之增加，與之伴隨的是銀行不良貸款率上升，銀行票據業務問題等?？傊?，宏觀經濟的不確定性和商業銀行信貸行為是親密相關的。在我國市場與世界經濟的聯絡越來越嚴密的情況下，我國金融體系所面臨的經濟環境更加復雜，宏觀經濟的不確定性和商業銀行信貸風險也隨之增加。商業銀行要想進步風險應對幾率，必須對宏觀經濟進展客觀分析，并提早做好預防措施。二、宏觀經濟周期下商業銀行信貸風險管理現狀一風險防范意識淡薄

4、，管理操作缺少標準性宏觀經濟周期下的商業銀行信貸風險主要由流動性風險、信譽風險、市場風險和管理操作風險組成。在銀行風險管理方面，我國銀監會專門于2022年公布了?商業銀行賬戶利率風險管理指引?，并在其后公布了?商業銀行資本計量高級方法驗證指引?，要求商業銀行重視和加強風險管理，這兩個指引的發布，反映了商業銀行監管高層對銀行風險管理的高度重視。在銀監會的引導下，許多商業銀行都進一步明確了內部操作標準，但是，許多由于局部從業人員法律意識淡薄，操作不標準，在信貸操作方面經常會出現結算失誤、欺詐、違規等現象，導致銀行管理操作存在許多潛在風險。如許多商業銀行在賬務和機構設置中存在著分工不合理、標準制度不

5、嚴謹等問題，加上局部信貸業務從業人員從未承受過專業的法律知識培訓，所以在信貸人員法律知識欠缺的情況下，違法放貸、賬外經營的現象時有發生。這些行為，在經濟擴張期可能不會造成明顯的問題，但是在經濟收縮期那么會給銀行帶來宏大風險。二銀行信貸風險管理存在破綻在經濟擴張期，借貸者的盈利才能和償債才能都很強，銀行的不良信貸情況比擬少，銀行會本著贏利原那么經一部放寬信貸要求，降低信貸標準，同時不斷擴大信貸規模。如此這般，許多經營才能差、盈利才能弱的企業也可以獲得銀行貸款。但是，這時銀行信貸潛在風險已經埋下。在經濟擴張到一定程度后，必然會逐步衰弱，經濟蕭條期也會隨之降臨，商業銀行潛在的信貸風險也會暴露出來，不

6、良信貸資產會大量出現，為了防止更大的信貸風險，銀行會采取惜貸;措施，制定信貸壓縮政策，收縮信貸規模。那些正處于經濟困難期的企業由于無法獲得銀行貸款，其經營狀況會進一步惡化，其不良信貸也會增加，嚴重的、大規模的信貸緊縮會造成金融風險。在這一過程中，造成銀行信貸風險的最大原因是內部控制制度不健全，內部審核和監視存在破綻，許多業務受權未能有效執行。如商業銀行在放貸前要對申請貸款的客戶進展信譽調查，但是由于信譽調查本錢較高，加上一些信貸業務經辦人員過度追求信貸規模和速度，所以-些銀行會直接省略調查這個環節。銀行信貸崗位工作人員還會因為人情、關系而在崗位關鍵控制點上放松要求，違規操作，銀行信貸監管、控制

7、制度根本起不到應有作用。三資金運營渠道單一，崗位職責模糊我國商業銀行貸款主要以工業、商業、建筑行業貸款為主，商業銀行投向私營、個體及三資企業的貸款比重過低。據統計，最近幾年，我國商業銀行投向私營和個體企業的貸款比重普遍缺乏10%。我國商業銀行信貸資源配置過度集中，在宏觀經濟周期下，直接增大了信貸風險出現的可能和幾率。確切來說，在宏觀經濟思想指導下，國家可能會對一些快速開展的行業如房地產業進展周期性調控，房地產行業開展速度、規模和效益會受到直接影響，他們的經營風險會直接以信貸風險的形式影響到銀行。但是，即便如此，許多商業銀行除了在一級分行設立了專門的法律事務部門外，在二級分行、地市和縣級支行幾乎

8、都沒有設置專門的法律事務部門。加上許多商業銀行受小集體利益驅使，一些商業銀行的管理者既要負責日常會計管理工作，還要負責風險監視，所以基層銀行有章不循、有法不依等問題極為常見，基層銀行抵御風險的才能也較差。三、宏觀經濟周期下的商業銀行信貸風險管理措施一進步政府的宏觀經濟調控才能由上述可知，商業銀行貸款資產質量會受經濟周期波動影響。要想防范銀行信貸風險，首先要防止經濟出現大幅度的波動，其次才是進步銀行的抗風險才能。鑒于此，在經濟運行的不同階段，政府經濟管理部門和宏觀經濟調控部門要努力探求我國經濟開展規律和宏觀經濟周期性波動規律，不斷進步經濟周期研判斷才能，然后通過合理化、精準化預測宏觀經濟周期，進

9、步宏觀經濟管理決策和管理的科學性、準確性。如在準確掌握宏觀經濟波動規律后，經濟調控部門可以通過財政政策、貨幣政策等合理的調控工具來進展經濟調控，解決經濟運行中出現的矛盾，在此根底上，抓住人民幣升值的時機，調整經濟開展形式，調整產業構造，建立政府融資平臺，完善社會信譽體系，營造良好的信譽環境，進步經濟增長動力。政府還要高度關注經濟開展質量，挖掘居民潛在消費才能，進步微觀經濟主體的活力，進而增強我國經濟的活力。與此同時，利用一系列管理規定和文件，進步銀行對國家宏觀調控政策的認識和理解，然后針對商業銀行信貸制定適宜的貸款經營策略，以促進商業銀行安康開展。二監測信貸風險，進步決策的前瞻性作為經濟波動的

10、主要承當者，商業銀行要想進步風險抵御才能，必須親密關注資本市場波動情況。這就要求商業銀行建立健全信貸風險動態監測體系，組建專業的風險管理人員隊伍，親密關注宏觀經濟周期波動情況。同時構建銀行風險評價體系和模型，變事后補救為事先防范，對銀行信貸資產質量動態進展實時監測，并嚴格施行貸款客戶動態管理和復測制度，及時發現信貸管理存在的問題，進步自身的經濟風險預警才能。以風險管理為目的，商業銀行還要建立專門的信貸風險研究機構，并對機構工作人員進展產業政策和經濟周期研究培訓，要求他們深化分析國家宏觀調控政策，準確把握銀行信貸市場和行業開展前景，立足于銀行自身開展和改革需要，提出銀行信貸投放和退出方法?？傊?，

11、商業銀行信貸風險防范的根本是優化行業構造，優化配置有限的資源。要想實現這個目的，商業銀行必須按照政府宏觀經濟調控方向，完善信貸投放和退出機制，有選擇性地降低一些開展潛力大的產業的進入標準，并盡快建立針對中小企業的信貸經營和防控體系，以拓寬業務范圍，降低信貸損失。三完善風險準備和應對制度，進步風險應對才能在經濟繁榮、擴張期,銀行應把握盈利增加的大好時機，加大風險撥備,進步撥備覆蓋率和資本充足率,為經濟收縮期提供足夠的資金，以減輕銀行經營壓力。圍繞著風險應對，商業銀行還要秉承互相制衡的原那么，以決策、執行、監視反應為節點，建立健全會計操作風險管理和內部控制組織體系。商業銀行會計內部監視系統建立要注

12、意一定的層次性，其中，針對基層銀行建立事中監視系統，針對上級會計管理機構設立針對基層的事后監視機制，同時建立各項會計業務風險評價、內控和懲辦制度，完善內部控制機構設置，明確有關部門和相關人員在風險應對、管理方面的職責，加強監視。要求銀行信貸從業人員依法發放貸款，認真調查核實，簽訂合法有效的借款合同。商業銀行的指導干部要結實樹立制度至上的意識，爭做制度執行的表率，并在內控制度執行和落實過程中及時傳達上級精神，做好上下級溝通，以強化風險管理制度的執行情況。四加強內部管理和控制人為因素也是導致商業銀行風險的因素，商業銀行風險防范要依靠全員的努力。因此，商業銀行要加強內部員工控制與管理，針對內部從業人

13、員的道德素質、業務素質和法律素質進展綜合治理。確切來說，商業銀行首先要完善銀行金融監管生成機制，自覺承受央行監管。然后，健全信貸鼓勵約束機制，明確信貸從業人員信貸崗位考核標準和方法。最后，完善內部人力資源管理機制，建立一支素質過硬、作風正派、專業才能突出的業務隊伍，定期對業務員進展培訓，包括業務技能和法律知識，并針對業務員進展道德品質的教育，要求他們樹立廉潔自律的觀念，不斷進步道德手法意識和業務技能，堅決杜絕人情貸、關系貸。最后，在全行業范圍內進展法制的宣傳和道德教育，進步信貸從業人員的綜合素質，解決風險管理中的人為問題，爭取從源頭上減少和控制信貸風險。綜上所述，信貸風險管理是現代商業銀行風險管理的核心內容。在宏觀經濟周期下，商業銀行要結合銀行信貸風險現狀，深化分析信