1、Open Banking and Fintech開放銀行與金融科技介紹開放銀行與金融科技Open Banking and Fintech23金融科技助力開放銀行金融云、大數據、智能營銷、智能風控、智能助理、生物識別開放銀行的三種形態銀行即服務、開放賬戶信息、共享收益平臺金融科技為開放銀行提供基礎，銀行在金融科技的支持下通過多種模式在生態系統中開放其數據和產品金融科技的應用不僅提高了商業銀行原有業務的效率，還為開放銀行的發展奠定了基礎。引入相關金融科技后，商業銀行根據開放銀行的信息開放程度，面臨“銀行即服務”、“開放賬戶信息”、“共享收益平臺”三個層次 的開放銀行形態。三種形態的開放程度依次上升

2、，但商業銀行并非能自主決定。開放銀行形態建設不僅取決于商業銀行的自主選擇，還 與政策要求、生態伙伴的行為、生態系統的發展程度息息相關。在本章中將從開放銀行的金融科技六大應用與開放銀行的三種形態兩個方面出發，分析商業銀行如何在開放銀行布局中“引進 來”、“走出去”。24“走出去”：開放形態銀行即服務 開放賬戶信息 共享收益平臺“引進來”：金融科技金融云 大數據 智能營銷 智能風控 智能助理其他金融科技開放銀行生態包括六類參與者，相互交織，共同構成開放銀行生態閉環開放銀行改變了銀行業的原有格局，在原有銀行生態中新增了部分參與者。在金融科技浪潮推動下，開放銀行生態出現六類參與者，包 括計算機硬件/數

3、據庫服務商、金融云服務商、IT軟件及解決方案提供商、商業銀行、垂直行業企業和客戶。開放銀行的參與者并非簡單處在生態的其中一環，而是與其他生態參與者相互交織，部分企業同屬生態的不同位置，共同構成開放銀行 生態閉環。211計算機硬件/數據庫服務商包括服務器、存儲、網絡等IT設備和容器化的數據庫平臺2金融云服務商提供一體化開放和運維環境，包括公有云、 私有云、行業云和混合云3IT軟件及解決方案提供商包括金融科技創新公司、銀行系金融科技 子公司、進行技術輸出的互聯網巨頭和傳 統IT技術服務商，部分企業還以“第三方 開放銀行平臺”的形式提供技術支撐4商業銀行開放銀行生態的核心參與者，通過引入金融科技和對

4、外開放，提高自身的科技實力、創新能力和行業競爭力5垂直行業企業開放銀行的場景端，或服務C端消費者的“衣食住行”，或從事B2B業務服務B端6客戶開放銀行服務的需求端，可分為C端消費 者、B端企業客戶、G端政府客戶開放銀行生態圖譜22金融云IT軟件及解決方案提供商金科 技 公 司互 聯 網 巨 頭商業銀行股份制商業銀行（12家）外資銀行（41家）城市商業銀行（134家）農村商業銀行（1427家）人工智能云計算大數據區塊鏈基礎技術支撐基礎技術支撐基礎技術支撐基礎技術支撐硬件需求硬件需求融軟件集成云服務硬件需求云服務 IT軟 件 及 解 決 方 案金融大數據智能營銷智能客服 生物識別智能風控智能投顧智

5、能投研 .IT軟件 及解決 方案 技術銀行金融科技子公司輸出云服務云服務國有大型商業銀行（6家）民營銀行（18家） 獨立法人形式的直銷銀行消 費 場 景 平 臺金 融景 平 臺汽車金融公司互聯網巨頭消費分期平臺網絡借貸平臺助貸平臺場景平臺消費金融公司第三方開放銀行平臺消費服務金融服務消費服務、金融服務場景、 場流量銀行 數據、 產品、 服務場景、流量銀行數據、產品、服務G端用戶B端用戶C端用戶軟件集成 IT技 術 服 務 商場景、 流量數據庫/計算機硬件備注：數據統計截至2019年6月金融科技助力開放銀行Fintech PromotesOpen Banking 開放銀行與金融科技25 開放銀行

6、與金融科技 金融科技助力開放銀行開放銀行生態圖譜技術篇26備注：數據統計截至2019年6月金 融 科 技 公 司商業銀行國有大型商業銀行（6家）股份制商業銀行（12家）人工智能云計算大數據區塊鏈基礎技術支撐基礎技術支撐基礎技術支撐基礎技術支撐硬件需求金融云硬件需求軟件集成互 聯 網云服務巨 頭軟件集成硬件需求云服務IT軟 件 及 解 決 方 案智能營銷智能客服生物識別.金融大數據智能風控智能投顧智能投研銀行金融科技子公司IT軟件 及解決 方案技 術 輸 出云服務云服務民營銀行（18家）外資銀行（41家）獨立法人形式的直銷銀行城市商業銀行（134家）農村商業銀行（1427家）IT技 術 服 務

7、商數據庫/計算機硬件IT軟件及解決方案提供商 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行金融云、大數據、智能營銷、智能風控、智能助理等金融科技全面賦能開放銀行在2018年發布的金融科技公司服務銀行業研究報告中，分析了金融科技公司服務銀行八大場景：銀行云、智能營銷、智 能風控、智能審計、智能投研、智能投顧、智能客服、生物認證。對于“金融科技”的定義，與金融科技公司服務銀行業研究報告不同的是，該報告“金融科技”指的是以云計算、大數據、人工智 能、區塊鏈等新興技術為基礎為金融機構提供的風控、營銷、客服、投顧等服務的技術；本報告使用更廣泛的定義，包括所有為金融機 構提供的技術服務。本報告選擇金融云、大數

8、據、智能營銷、智能風控、智能助理進行詳細闡述，探究金融科技如何賦能開放銀行。27為用戶提供在不同 場景下的智能助理 服務智能助理為開放銀行提供一 體化開發、測試、 部署、運行、管理、監控環境金融云通過多渠道獲取產 業大數據和金融大 數據，優化匹配多 場景的產品及服務大數據精準營銷，實現商 業銀行在不同場景 下的個性化服務智能營銷降低銀行產品及服 務在不同場景下的 多樣化風險智能風控其他金融科技包括 生物識別、智能投 顧、智能投研等多 領域服務，全方位 賦能開放銀行其他金融科技 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行金融云：為開放銀行提供一體化開發、測試、部署、運行、管理、監控環境，奠定了銀行

9、業向多場景開放、共享的基礎28開放銀行生態系統需要一個敏捷、高效的開放和運維環境。金融云為開放銀行提供了一體化開發、測試、部署、運行、管理、監控環 境，減少了銀行新業務品種的部署上線周期，降低了銀行新業務在場景端上線的時間和人力成本，奠定了銀行業向多場景開放、共享 的基礎。另一方面，引入云計算加速了商業銀行的分布式架構轉型。與集中式架構相比，分布式銀行IT架構更具有彈性，使得銀行業務流程更加靈活，能夠更好地適應開放銀行模式下商業銀行與不同場景平臺的合作需求。金融云開發測試部署運行管理監控集中式IT架構把所有業務單元統一部署在同 一個或者若干個計算機構成的 中心節點上，數據存儲和處理 由主機集中

10、進行優勢：部署結構簡單，穩定性 強，一致性程度高劣勢：可擴展性差，業務規模 超過主機承載能力時，更換硬 件價格昂貴分布式IT架構不同業務組件分布在網絡計算 機上，通過消息傳遞來通信并 協調行動，分布式的各個節點 都是對等關系，沒有主從之分優勢：彈性大，擴展空間成本 低，安全性高劣勢：多個節點之間可能發生 通信異常，導致信息丟失或延 遲 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行金融云：近九成金融機構已經或計劃應用云計算，降低開放銀行邊際成本，提高開放銀行安全性，從而促進開放銀行發展2016年，中國銀監會發布中國銀行業信息科技“十三五”發展規劃監管指導意見（征求意見稿），要求銀行業金融機構適應互聯

11、 網環境下計算資源彈性變化和快速部署等需求，開展云計算架構規劃，制定云計算應用策略，穩步實施架構遷移，到“十三五”末期（2020年），面向互聯網場景的主要信息系統盡可能遷移至云計算架構平臺。以銀行為代表的金融機構逐漸意識到金融云對業務的提 升作用。中國信息通信研究院2018年3月發布的金融行業云計算使用調查報告（2018）顯示，我國41.2%的金融機構已應用云計算，46.8%的金融機構計劃應用云計算，接近九成金融機構已經或計劃應用云計算。金融機構的互聯網場景上云只需要向云服務商提供一定費用，減少了在本地進行業務部署的建設成本和后期運維成本，使得業務上云的 邊際成本隨著業務規模的上升而極速下降。

12、隨著“十三五”進入尾聲以及銀行業對云計算的重要性認知提升，銀行業將逐步實現互聯網 場景系統的上云。這將降低商業銀行推動開放銀行業務的邊際成本，提高開放銀行業務安全性，從而促進開放銀行的發展。29已應用云計算41.2%計劃應用云計算46.8%我國金融機構應用云計算情況其他12.0%金融機構應用云計算的規模效應邊 際 成 本業務規模應用云計算應用傳統存儲方式來源： 左圖來源于中國信息通信研究院，右圖為根據公開信息繪制 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行徙木金融：對接產融系統，實現產業的金融賦能和金融的場景化驅動徙木金融依托獨立開發的技術服務平臺和量化風控體系，與各類B2B交易平臺及產業 集團

13、深度合作，通過對交易級數據的收集、清洗、整合、加工、分析，對場景內、供 應鏈上下游的中小微企業進行風險刻畫，建立全生命周期的信貸體系，為中小微企業 提供基于交易的在線金融服務，以其豐富的產融結合實戰經驗，實現產業賦能，推動 產業升級。30公司介紹：徙木金融創立于2014年9月，是一家立 足于線上化小微信貸業務的金融科技公司，目前已 完成兩輪融資。截止2018年年底，共為過百家B2B 交易平臺提供一站式金融解決方案，服務近萬家小 微企業，助力金融機構放款累計26億人民幣公司定位：致立于打造創新型通用信用決策服務管 理平臺，通過技術的力量提升小微金融資源配置效 率，助力實體經濟核心產品：供應鏈金融

14、云平臺、智能決策引擎、風 險管理咨詢服務、資產聯合運營專攻領域：中小銀行普惠金融應用行業：B2B交易場景、產業集團、金融機構智能風控體系徙木金融智能化產業金融生態圈供應鏈新型信貸平臺產業大數據技術輸出，能力轉移立足產業、深挖痛點產業思維：服務產業上下游，建立生態閉環資方思維：批量獲客，風險可控，監管合規業務思維：快速上線，放大規模，提升收益產品思維：抓痛點，整合資源，系統落地客戶思維：產品體驗佳“場景化”數據驅動傳統金融線下獲客紙質材料央行征信人工審核線下放款創新型金融基于場景基于交易基于數據自動化決策定向支付產融結合 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行徙木金融：采用微服務設計下的分布式

15、架構，支撐信貸業務全流程，縮短場景與資金的對接周期31徙木金融為客戶賦能案例徙木金融為某大型物流集團提供金融產品設計、系統優化、數據治理、風險咨詢、聯合運營等一整套金融解決 方案，幫助客戶建設自有金融平臺并推出一款“代收貨 款” 金融產品，服務集團下游物流公司徙木2.0供應鏈金融云平臺機構管理通道管理業務平臺 運營平臺大數據平臺通 用 決 策賬務管理產品管理財務管理客戶管理合同管理流動性管理日志管理催收管理微服務分布式架構Hadoop分布式存儲及并行計算CE Compute Engine計算決策引擎Spring Cloud微服務客戶端支付機構其他機構資金方征信機構徙木供應鏈金融云平臺實現了系統

16、功能模塊化、業務產品配置化和對外接口標準化三方面的突破，縮短了場景與資金的對接周期，已完 成與過百家平臺的系統對接，涉及大小行業20余個，實現功能迭代數百次。徙木金融的技術支持，使得銀行與交易場景的系統對接控 制在4-5個工作日內，促進場景方快速上線金融服務。徙木金融的快速對接能力，為開放銀行的場景化提供了快速實現的可能。徙木金融風控管理體系徙木金融三大核心能力順應場景的金融設計能力線上化的風控管理技術系統對接能力線上授 信審批線上支 用審批實時貸 后監控自動化全生命 周期管理系統化動態化交易級快速迭代風控模型大數據 平臺機器學習通用決策 引擎科技驅動全流程 解決方案線上投放 開放銀行與金融科

17、技 金融科技助力開放銀行大數據：商業銀行通過其他銀行及金融機構、第三方平臺、金融科技公司等多種方式獲取數據，優化產品及服務產業大數據和金融大數據共同推動了開放銀行的 發展。商業銀行通過其他銀行業金融機構、第三 方平臺、金融科技公司等多種方式獲取大數據， 開放針對不同場景的產品及服務。產業大數據：開放銀行模式下，商業銀行的產品 和服務直接與場景端連接，面對不同的場景和商 業產品，需要提供對應的金融服務，因此開放銀 行對產品的個性化程度要求更高。產業大數據的 積累為開放銀行對不同商業場景下金融產品的設 計提供了重要依據。金融大數據：金融數據之前主要來源于傳統金融 機構，隨著互聯網金融的迅速發酵，互

18、聯網金融數據也成為了金融大數據的重要組成部分。開放銀行以互聯網化為特征，金融大數據的積累和應 用為其產品設計和信貸征信提供了重要依據。32 產業大數據包括各產業供應鏈上下游企業 數據和消費者數據為開放銀行對不同商業場景下 金融產品的設計提供依據 金融大數據包括傳統金融數據、互聯網渠 道金融數據等為開放銀行的產品設計和信貸 征信提供依據大 數 據 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行排列科技：四大產品體系為開放銀行提供全流程技術服務支撐33公司介紹：排列科技成立于2016年6月，專注于大數據風險控制與管理，目前已完成兩輪融資公司定位：中國金融數智專家核心產品：金融大數據平臺（智方合）、智能模

19、型 服務（智方盤）、精準營銷獲客（智方達）、全流 程信貸風控（智方安）四大產品體系專攻領域：中小銀行普惠金融應用行業：銀行、消費金融、信貸、保險合作伙伴：中信銀行、德清農商銀行、黃巖農商銀 行、常熟農商銀行、杭州市民卡等排列科技憑借不斷更新的大數據極速處理、智能建模和決策引擎等核心技術，融合成 金融大數據平臺、智能模型服務、精準營銷獲客、全流程信貸風控等產品，從成本、 效率和準確性上幫助金融機構優化風險控制流程，為商業銀行提供從大數據平臺、數 據治理模型等基礎設施到營銷獲客、信貸風控等解決方案，為開放銀行建設提供全棧 技術服務支持。排列科技四大產品體系智方合金融大數據平臺跑批、查詢速度可提升3

20、-10倍可擴展性高，可大幅度降低成本存儲過程并發執行，處 理效率高非結構化存儲，保障多 種任務模式智方盤智能模型服務AI智能建模平臺，建模 周期縮短約90集成二十多種算法，模型場景化應用模型效果比專家經驗模 型準確率高60%模型一鍵部署上線，自 動更新迭代智方達精準營銷獲客多渠道整合數據，應用 場景豐富智能匹配推薦，符合度可達30精準用戶畫像， 縮減90%客戶范圍轉化率達50% ， 獲客 成本降低80智方安全流程信貸風控風控流程全面優化，審 批效率提升約90%流程內嵌智能模型，智能化執行程度高上百種風控規則選擇， 減少人力70%工作量前瞻性主動信貸管理， 客戶逾期率降低約40% 開放銀行與金融

21、科技 金融科技助力開放銀行排列科技：為某農商行建立基于智能模型的自動化精準營銷模型體系34包括可擴展的營銷畫像系統模塊、靈活的營銷 測試流程和體系、智能用戶分析平臺、嵌入銀 行業務生態的模型評估體系以及完備的培訓模 型建立和使用體系開放銀行趨勢下，零售業務成為商業銀行發力點。如何找到合適的客戶群體，提高營銷效率，促進以信貸和互聯網為代表的零售業務發 展，成為當前階段商業銀行轉型面臨的突出挑戰。排列科技與某農商行合作，通過深挖行內準存量客戶，并結合行內外數據，借助機器學習算法和模型服務，幫助銀行建立基于大數據平臺的數字化營銷體系。通過有效分析客戶行為和信用卡等產品使用意愿，幫助銀行識別潛在信貸和

22、信用卡用戶，提高用戶營銷響應度，加快營銷流程，降低營銷成本，提高業務效率。一整套精準營銷解決方案通過精細設計營銷測試流程，挖掘和量化用戶 真實需求；通過快速準確模型，抓住用戶需求 快速營銷整體正確識別率達20%通過周期性推送白名單，營銷活動設計周期下降50%，營銷成本下降超過30%降低獲客成本大數據平臺搭建分布式的大數據平 臺，整合行內外數據提升數據質量對數據進行清洗，為模 型提供高質量樣本數據整理樣本數據選取海量條樣本數據， 進行整合，定義好壞1234建立用戶全方位畫像7建立和調優模型8利用PSI、CSI等指標對 模型進行監控6確定營銷目標客群特征5識別現用用戶的行為特征實 施 效 果 開放

23、銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行智能營銷：通過多種渠道獲取用戶行為和信用數據，為不同場景提供精準化、個性化的銀行產品和服務商業銀行傳統的營銷方式包括物理網點營銷、地推路演營銷、沙龍會議營銷、媒體廣告營銷、電話短信營銷、禮品營銷等線下及人力營銷方式，獲客成本高、效率低，且不符合開放銀行多場景和客戶下沉的特征。智能營銷通過社交平臺、電商平臺、運營商、互聯網金融平臺、征信中心等多方渠道獲取用戶的行為和信用數據，分析不同消費場景下 用戶的需求和偏好，為用戶在特定的場景提供精準化、個性化的銀行產品和服務。智能營銷能同時對應不同場景、不同客群，與商業銀行傳統營銷方式相比，更加適應開放銀行多場景、個性化

24、的特征，有效提高開放銀行模式下銀行營銷的有效性和轉化率。35分類傳統營銷物理網點營銷、地推路演營銷、沙龍會議營銷、媒 體廣告營銷、電話短信營銷、禮品營銷等智能營銷針對不同場景的定制化營銷如3C、汽車、教育、醫療等場景線下化人力化線上化智能化個性化優勢：壁壘低劣勢：獲客成本高、轉化率低優勢：精準獲客，轉化率高，根據不同場景定制化劣勢：壁壘高，需要積累一定的技術經驗和大數據一次營銷對應一個場景、同一類客群，只適合傳統 銀行業務的營銷能同時對應不同場景、不同客群，適應開放銀行多 場景、個性化的特征特征優劣勢適用范圍 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行琥珀紛鈦：以標準化、智能化、一站式的產品技術

25、方案，讓合規、安全的開放銀行無縫植入到各類商業和用戶場景中公司介紹：琥珀紛鈦成立于2016年12月，專 注開放銀行場景化金融科技服務，通過搭建 BaaS(Banking-as-a-Service)和 BmtOP(Banking MarTech Open Platform) 平 臺，讓合規、安全的開放銀行服務能夠無縫 嵌入到各類商業和用戶場景公司定位：領先的開放銀行數字科技助手核心產品：琥珀BaaS、琥珀BmtOP、撲滿豬專攻領域：開放銀行電子賬戶、智能營銷、 智能風控和電子會員卡應用行業：B2B電商、SaaS、新零售等多個 行業的數十個場景平臺琥珀紛鈦幫助開放銀行高效構建生態場景應用36存款理

26、財Banking MarTech Open Platform（用戶運營層）網絡貸款信用卡證券基金移動支付會員賬戶APIs琥珀紛鈦對接多家銀行以及非銀金融機構底層服務能力的API接口醫療農業新零售物流場景儲值理財支付轉賬信貸賦能Banking-as-a-Service琥珀紛鈦的BaaS平臺通過通用服務組件輸出通用、多樣的金融服務及產品社交分銷線上線下 場景化營銷DSP投放互聯網分期 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行琥珀紛鈦：基于開放銀行的賬戶體系構建平臺的資金管理功能，保證用戶在場景平臺的資金安全，并直接為銀行獲取客戶基于開放銀行的電子賬戶體系，琥珀紛鈦推出“撲滿豬”一款幫老百姓省錢、賺

27、錢和借錢的會員制生活和金融服務平臺，為廣大 中等收入家庭提供高品質、優享權益的一站式的購物、娛樂、生活及金融服務。平臺通過海量社交數據及高效的互聯網營銷模式進行 獲客，并為用戶提供精準優質的商品和服務推送。撲滿豬基于開放銀行的賬戶體系構建平臺的資金管理功能，保證了用戶的資金安全和處理效率；同時，結合銀行在網點所覆蓋區域的 商業及運營資源，直接為銀行獲取客戶，并提升用戶使用金融服務的活躍度，實現了消費場景與銀行服務的高度結合。37連接賦能賬戶支付儲值理財信貸權益流量 API對接開放銀行互聯網平臺 功能場景化平臺權益體系（會員特權）優選產品和服務“撲滿豬”用戶粘性產品供應場景流量/權益會員權益理財

28、 會員消費分期特約商戶預付 分批結算支付會員折扣 信用支付分享返利 充值繳費 數據化運營會員金融（信用消費）會員生活（省賺+權益）“撲滿豬”APP購物達人、商旅精英 以及多元金融服務的受眾客戶等搭建會員體系流量渠道獲客用戶社交推薦本地線下運營日常營銷活動獲客方 式日常運營用戶定 位 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行智能風控：在場景端進行前置風控，結合銀行風控，提高開放銀行整體風控效率開放銀行使得銀行與場景端連接，加長了銀行業務的風險鏈條，提高了風險程度，對業務風控提出更高的要求。傳統的銀行業務風控完 全由銀行完成。而開放銀行模式下，根據銀保監會的要求，核心風控還需要商業銀行完成，但消費

29、者從場景端直接獲取金融服務，在銀 行端進行風控之前還將通過場景端完成前置風控。銀行端和場景端風控的同時進行將有效降低開放銀行的業務風險。開放銀行模式下，智能風控公司不僅為商業銀行提供貸前、貸中、貸后全鏈條風控輔助，還通過場景端進行商業銀行風控前的篩選。場 景端的風控主要以前置風控為主，包括用戶的身份認證、反欺詐、客群分層等。38包括貸前、貸中、貸后全鏈條風控智能風控金融科技公司提供智能風 控技術和解決方案，由商業銀行進 行核心風控銀行端風控以前置風控為主包括用戶的身份認證、反欺詐、客 群分層等由智能風控公司直接提供前置風控場景端風控 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行智能風控：場景端智能

30、風控降低業務風險，提高服務匹配率；銀行端智能風控降低商業銀行風控成本，提高風控效率39開放銀行的場景端智能風控降低業務風險，同時提高用戶和銀行服務的匹配率；銀行端智能風控則降低商業銀行風控成本、提高風控效 率，減少商業銀行在開放銀行業務長風險鏈條中的風險暴露。智能風控在開放銀行場景端提供前置風控，以貸前風控為主，也涉及部分貸中監控，包括身份認證、反欺詐、客群分層、還款監控等。 其中，客戶分層使得場景端為可用戶提供合適的銀行產品，提高用戶使用銀行服務的意愿和商業銀行對于用戶申請相應服務的通過率。智能風控公司在銀行端提供智能風控服務主要通過T2B2C的形式，通過向商業銀行提供風控技術，由銀行進行核

31、心風控，包括貸前審批、貸中監控、貸后管理三個階段。在貸前審批過程，智能風控主要提供風險識別和信用評估；貸中監控環節，智能風控將進行交易的 實時監控和借款人的信用監控；貸后管理環節，智能風控主要解決逾期貸款的催收問題和存量客戶管理。01.貸前審批02.貸中監控03.貸后管理銀 行 端場 景 端信用監控反欺詐客群分層智能審批身份認證反欺詐授信征信貸中反欺詐存量客戶管理智能催收還款監控貸后監控還款監控 開放銀行與金融科技金融科技助力開放集奧聚合：堅持“人工智能+大數據”，通過運用新興技術并結合不同場景有效為金融機構賦能集奧聚合基于多年大數據領域深耕細作，具備整合、分析、處理多元、異構數據 的能力。通

32、過領先的數據處理能力，加以充分挖掘數據價值，集奧聚合可為客戶 提供精準、時效性高的用戶畫像，實現與業務場景的最佳匹配。同時運用機器學 習、深度學習等新興人工智能技術，并通過其強大的數據加工和線上引流等多種 觸達方式，為銀行、保險、消金、互金、小貸等不同領域提供多樣化解決方案。40公司介紹：集奧聚合2012年成立于北京，堅持以“人工智能+大數據”為使命，致力于產品創新、 技術創新、模式創新的發展理念公司定位：國內領先的大數據及人工智能場景化應用解決方案提供商核心產品：專注于金融風控、反欺詐、智能客服、 精準營銷等服務，不斷發掘商業應用場景應用行業：金融、政府、運營商、中小微企業、教 育等主要客戶

33、：大型國有銀行、股份制銀行、城商行、 農商行、 保險、持牌消金、持牌小貸等金融機構大數據領域深耕多年，整合、分析、處理多元異構數據能力領先為客戶提供多場 景化服務能力一站式智能化金融解決方案銀行小貸消金保險互金營銷獲客反欺詐信用評價風險處置金融風控風險預警知 識 建 模評分模型庫營銷模型庫風控模型庫灰黑明單庫欺詐團伙庫標簽庫數 據 治 理數 據 治 理數 據 分 析知 識 融 合知 識 抽 取知 識 構 建關 系 抽 取多 維 數據 非結構化數據脫敏加密結構化數據NLP處理加工清洗整合 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行集奧聚合：大數據模型及風險策略降低信貸風險，促進銀行服務的擴展41貸

34、前貸中貸后業務需求獲得潛在新客戶對欺詐進行識別對風險進行評估優質客戶提供復貸服務非優客戶進行借貸催收對不良資產的精準定價挖掘貸中客戶價值進行信貸資產質量預測進行貸中風險預警集奧服務客戶價值畫像、定向營銷獲客反欺詐過濾規則集信息驗證驗真規則集客戶信用評分貸中監控策略信貸提額評估提前還款預測催得率預測M1-M3催收、M3+催收精準營銷模型反欺詐模型信用評估模型逾期預測模型早期催收模型晚期催收模型授信模型風險監控模型風險預警模型風險預警管理逾期預測失聯修復銀行痛點：某股份制銀行手機銀行用戶量多，但活躍度低集奧方案：以精準營銷模型和AI語音技術，實現 該行手機銀行激活率提升近4倍集奧聚合基于人工智能和

35、大數據模型，提供貸前、貸中、貸后全流程智能風控。其大數據模型及風險策略不僅實現信貸過程風險的降低， 還進一步促進了銀行服務的擴展，提高客戶二次貸款比率。集奧聚合以其強大的資源整合能力，有效降低開放銀行風險，并提高開放銀 行模式下商業銀行的獲客效率。復貸集奧聚合提高手機銀行活躍度集奧聚合智能風控解決方案銀行痛點：某大型銀行信用卡發卡量規模龐大， 隨著發卡量快速增長的同時，客群下沉也帶來逾 期率的上升集奧方案：通過采用集奧聚合智能化風控解決方案，在整體風控成本維持不變的情況下，實現：（1）放款通過率上升了近12個百分點，（2）總體壞賬率降低近50% 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行愛財集團

36、：為金融機構提供科技賦能、為互聯網場景方提供金融解決方案42公司介紹：愛財集團成立于2014年3月，致力于用 科技力量賦能持牌金融機構實現用戶全生命周期的 資產負債管理，用金融力量賦能互聯網場景方實現 業務延伸公司定位：消費金融資產的專業管理人核心產品：助貸（金融科技）、金融賦能解決方案，愛又米（消費金融）、米莊（財富管理）專攻領域：金融賦能場景解決方案，科技賦能金融 機構解決方案，流量（獲客引流、精準營銷），風 控（反欺詐、風險定價）主要客戶：銀行機構、消費金融、信托等金融機構，以及具備場景的互聯網公司2019年，愛財集團確立了以金融科技為核心的發展戰略。通過“科技工具”與“金融 業務”的有

37、機結合，圍繞消費金融業務的“流量”與“風控”兩大難點，向金融機構 輸出標準化、全流程的“助貸服務”，使得以銀行信貸為代表的線上小額金融服務得 以借助互聯網工具實現，并促進原有線下大額業務的數字轉型。結 構 基礎層 科 技 能 力大數據+云計算精準模型評估高效糾紛處理高科技識別全方位立體監控聯合建模反欺詐、 還款預警等網上法庭實施風控決策、 人臉識別等日常風險實時預警底層算法抽象源數據處理應用模塊化抽象特征倉庫數據倉庫風險定價模型用戶行為標簽庫知識數據庫業 務 應 用 層精準營銷風險定價智能投顧智能運營智能銷售智能客服智能安全官智能審批專員智能風控官人工智能大數據 開放銀行與金融科技 金融科技助

38、力開放銀行愛財集團：為金融機構提供“流量”與“風控”綜合解決方案43貸后科學催收體系自動語音、電催結 合的催收策略根據用戶特征，還款 習慣提前催收網上法庭基于2500萬用戶的自有生態以及5年金融服務經驗，愛財集團將面向金融機構的科技能力整合成為包含產品設計，模型畫像，反欺詐， 資產管理等模塊的“火種計劃”，為城商行與農商行的從零起步搭建線上消費金融業務提供綜合解決方案。愛財集團經歷多行業周期的經驗使其能夠識別線上信貸業務中的結構性風險，為金融機構提供貸前、貸中、貸后全生命周期的風控管理。貸前提交申請放款全面信息驗證智能設備檢測秒級人臉識別貸中數據庫實時更新提前觸發催收 還款行為追蹤行為評分模型

39、多平臺貸款第三方數據系統 關聯用戶異常心連接數百家金融機構深耕場景化運營為消費 者提供分期購物、充值、3C租賃等多場景快捷、EO Intelli高ge效n消ce費金融服務為用戶提供綜合財富管 理服務，專注于小額分 散的優質消費金融資產金融科技愛又米米莊數據管理能力億級用戶畫像數據處理分析征信前置大數據風控自建大數據平臺三方聯合建模反欺詐識別銀行機構消金、信托減小用戶風險拓寬用戶層面降低成本獲客獲客數據反饋“科技賦能解決方案”， 數據反饋通過建立大數據管理中賦能完成資產及資金在線一 鍵匹配完成資產及資金在線一 鍵匹配賦能智能AI應用AI客服營銷智能催收 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行智

40、能助理：為用戶提供提供不同場景下的助理服務，包括智能推薦、智能分析等44助理，輔助協理者也。在商業銀行的營業網點和傳統業務中，大堂經理或客戶經理即擔任著類似于客戶“助理”的角色。開放銀行模式 下，商業銀行相當于把營業網點從線下移到線上、從自營渠道擴展到他營場景。這樣的背景使用人力方式為用戶答疑解惑、解決問題將 帶來巨大的成本，也將面臨效率低下的問題。智能助理不同于僅能“答疑解惑”的智能客服，而是集智能推薦、智能分析、智能客服于一身解決實際問題的開放、個性化的“超級大 腦”。鳥瞰智能創始人袁小芒向表示，未來智能助理將不局限在固定場景，而是會以類似于獨立小程序的方式存在，為用戶提 供在不同場景下的

41、助理服務。智能助理解決了開放銀行的多場景服務問題，與無處不在的開放銀行理念不謀而合。智能推薦了解用戶習慣和偏好，向用戶推薦不同場景下的個性化產品智能分析集成用戶數據分析用戶金融需求和風險偏好，為用戶控制金融風險智能客服為商業銀行在開放銀行各場景端的用戶答疑解惑超級大腦能夠識別用戶的實際需求和難題，隨時隨地提供實際問題的解決方案 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行其他金融科技：其他金融科技包括生物識別、智能投顧、智能投研等多領域服務，全方位賦能開放銀行45生物識別人工認證無法滿足開放銀行的多場 景特點且效率低、安全性差生物識別技術實現了多平臺的統一 身份認證，提高身份認證準確率， 降低認證

42、時間，增強客戶體驗智能投顧開放銀行模式需要以低成本滿足長 尾客戶的廣泛需求；傳統的銀行投 資顧問主要服務于高凈值客戶，人 力成本高、效率低智能投顧簡化投顧流程，降低投顧 服務門檻，能夠以較低成本為不同 場景的開放銀行用戶提供智能化資 產配置建議智能投研傳統投研依賴于研究人員以人力方式對數據進行采集、分析，周期長、成本高智能投研實現投研報告的自動化輸 出，提高研究員分析效率，提高銀 行投研能力，為開放銀行用戶提供 低成本、多樣化投資咨詢服務 開放銀行與金融科技金融科技助力開放眼神科技：多模態生物識別系統實現多場景、多應用、多產品、多種識別技術統一管理作為較早進入生物識別領域的人工智能企業，眼神科

43、技專注于自主知識產權核心技術 的研究和開發，成為業內少有的擁有指紋識別、虹膜識別、人臉識別、指靜脈識別等 多種自主知識產權生物識別技術的企業，并成功打造多模態生物識別統一平臺，實現 多場景、多應用、多產品、多種識別技術統一管理。專注生物識別領域多年，眼神科技總結出三大戰略：多模態、小場景、平臺化。46公司介紹：眼神科技定位為基于AI驅動的多模態 生物識別原創技術，站在整個價值鏈頂端的技術 創新主導型企業核心產品：統一平臺、應用軟件、智能終端產品 等全產業鏈生物識別產品專攻領域：指紋識別、虹膜識別、人臉識別、指 靜脈識別等多種自主知識產權生物識別技術應用行業：金融、教育、社保、公安、政府、軍 隊

44、以及企事業單位等眾多行業小場景多模態平臺化多種生物識別技術并存，相互融合、 制約，實現具體場景進行綜合決策分 析的需求平臺化促進客戶從技術和產品自用向 產業鏈上下游第三方輸出，促進產業 數據共享，實現產業賦能、生態共建根據不同行業和場景打造與之相匹 配的產品，實現生物識別技術從實驗室到商業落地 開放銀行與金融科技金融科技助力開放眼神科技：適配多場景、實現銀行與場景平臺用戶數據共享，在開放銀行生態系統中占據重要位置47場景方系統眼神科技深耕智能金融多年，銀行客戶覆蓋率80% ，提供包括柜面授權認證、智能柜員、刷臉取款、VIP客戶識別、人臉聯網核查、銀行信貸管理等全流程解決方案。除了幫助金融機構控

45、制風險，還可以提高用戶體驗，幫助銀行遠程獲客，為最終用戶創造價值。在開放銀行生態系統中，眼神科技以其生物識別技術進行情緒、偏好等維度對客戶畫像描繪，并通過多場景算法訓練提高算法能力， 使之能夠適配多樣、各異的金融場景和交易場景；其產品平臺化實現銀行與場景平臺共享用戶身份和屬性數據，使得銀行數據得以平 臺化、共享化。眼神科技生物識別統一認證平臺：平臺化實現銀行與場景平臺用戶數據共享眼神科技處理器及服務器銀行數據庫用戶采集設備承載后臺提供API接口用戶生物信息采集信 息 傳 輸信 息 驗 證生物識別統一認證平臺人臉識別指靜脈識別銀行生物識別特征庫虹膜識別聲紋識別指紋識別網絡銀行登錄、授權、實名認證

46、用戶消費、 移動支付柜臺業務身份認證刷臉進出移動設備登錄、授權移動開戶智能迎賓VIP用戶識別刷臉預約人臉簽到運營管理虹膜金庫管理人臉簽到員工簽到OA/印章/財務 管理網點自助終端登錄、授權業務辦理 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行金融科技服務開放銀行主要體現在實現多場景、線上化，以及提高服務效率、降低成本兩方面無論是金融云、大數據、智能營銷、智能風控、智能助理，還是生物識別、智能投顧、智能投研，認為，金融科技服務開放銀 行的方式主要通過以下兩個方面實現：實現多場景、線上化銀行服務。商業銀行并非只向提供線上服務的場景端提供開放銀行支持，但商業銀行在其中提供的金融服務基本上都是遠程、線上化

47、的，并且需要適應不同場景。提高服務效率，降低成本。與傳統銀行服務于大企業、高凈值客戶不一樣，開放銀行主要面向長尾客戶提供普惠金融服務。商業銀 行需要提高效率、降低成本以服務多場景、大范圍的客戶群。48金融科技VS開放銀行適應不同場景提供遠程支持多場景、線上化服務長尾客戶提供普惠金融提高效率、降低成本 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行品鈦：用API技術將200余家金融機構和商業機構緊密連接，多方共贏協同效應品鈦積累技術，并將場景、流量、運營、輔助決策等各個環節進行產品化，使之能夠 在高效部署的前提下，實現商業機構和金融機構有效的連接，從而在這樣體系里實現 多方共贏。49公司介紹：品鈦通過

48、技術連接商業機構與金融機構， 提供高效的智能金融解決方案，將眾多金融機構與 商業機構聯系在一個密切的生態網絡之中。2018年，品鈦在美國納斯達克交易所上市公司定位：領先的金融科技解決方案提供商核心產品：小微、個人智能信貸（流量運營、決策 支持、聯合運營、咨詢服務等各環節）；智能財富 管理（智能投研、基金超市、智能投研等各環節）專攻領域：消費場景分期、個人信貸、小微企業信 貸、財富管理、保險經紀等多個領域應用行業：金融、電信、支付、旅游、電商、財稅 等數十個行業品鈦擁有小貸牌照、保理牌照、基金代銷牌照、保險經紀牌照等多個牌照截至2018年底，累積服務3140萬信貸消費者，44萬小微商戶，195萬

49、理財投資者幫助客戶銷售機票訂單587萬，火車票訂單742萬，酒店訂單728萬，手機訂單120萬，課 程訂單8萬 實戰經驗經過實戰檢驗的業務能力品鈦數據：500萬+信貸類黑名單；70+數據源；上億網絡爬蟲數據戰略合作方數據：運營商數據；社交數據；稅 務數據，覆蓋8億潛在信貸客群采購數據：銀聯數據 ；電商消費數據；工商數 據；互聯網數據 科技實力通過人工智能與大數據技術，精準匹配數 據特征與信用場景截至2018年底，品鈦合作伙伴包括93家金融機構，129家商業機構，其中場景方包括中國電信、中國移動、銀聯商務、攜程、去哪兒、唯品會、百望、收錢吧等，涵蓋電信、支付、旅游、電 商、財稅、教育等場景合 作

50、 伙 伴 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行品鈦：SaaS+服務案例融合“咨詢、SaaS系統、增值服務”SaaS+服務體系：品鈦為金融機構提供模塊化的智能金融產品（SaaS），以及包括業務咨詢、流量與場景接入、決策支持、聯合運營 等在內的增值服務（Plus），幫助機構自主掌握金融科技能力，快速實現金融智能化轉型和業務落地。50端到端網貸能力：業務流量引入、資產風險評估、業務系 統和風控決策系統搭建等全套管理與技術解決方案風控決策和管理能力：人才、技術、運營經驗不足從零自建時間周期：快速啟動并開展互聯網金融業務，保 證業務的持續性發展某 城 商 行 挑 戰授信審批幫助客戶構建資 產風險評估

51、模型， 使其能夠對信貸 資產完成獨立自主的風險決策后端提供核心系統、 催收工具等完善 的后端系統，方 便客戶對業務的全流程掌握品營銷獲客 鈦引入線上旅行分 解期和線下手機分 決期的個人信貸業 方務中的資產與其 案資金進行匹配截至2018年底，客戶完成約6億元的在貸余額，累計發放 貸款約14億元，累計放款筆數達118萬筆，累計服務客數 約71萬人實 施 效 果智能信貸EO Intellige智n能c催e收資產中樞指標工場決策引擎財富管理智能保險基金超市智能投研智能投顧流量運營存量轉化流量對接決策支持模型定制特征標簽決策建議身份核驗聯合運營IT運營風控運營業務運營咨詢服務信貸業務頂層設計 信貸產品

52、設計 風控策略咨詢建模咨詢基金公司信托公司搜索引擎SaaS平臺合作金融機構合作商業機構銀行互聯網小貸在線旅游在線教育 消費金融公司券商電子商務電信運營商SaaS+智能金融產品（SaaS）增值服務（Plus）自理流量品牌品鈦SaaS+服務體系案例（某城商行智能信貸業務）財富管理保險公司分類信息網站科技金融公司P2P 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行同盾科技：基于人工智能與大數據，打造“智能分析即服務”平臺51、公司介紹：同盾科技成立于2013年，總部位于浙 江杭州，2019年4月完成新一輪超一億美元融資公司定位：國內專業的智能風控和分析決策服務提 供商，堅持AaaS(智能分析即服務)的風

53、控理念，將 人工智能與業務場景深度結合核心產品：提供智能用戶分析、智能信貸風控、智 能反欺詐、智能運營等服務專攻領域：人工智能、大數據處理、網絡欺詐分析 機器學習、深度學習、聯邦學習 、區塊鏈、自然 語言處理應用行業：銀行、保險、汽車金融、新金融、基金 理財、三方支付、航旅、電商、O2O、游戲、社交 平臺等十余個行業同盾科技基于人工智能與大數據，打造“智能分析即服務”平臺。PaaS 平臺即服務應用開發平臺 模型運行平臺 數據管理平臺 機器學習平臺SaaS 軟件即服務CRMWebEx風控管理系統AaaS 智能分析即服務信貸風險管理 交易欺詐風險分析營銷作弊分析智能客戶價值分析IaaS 基礎設施即

54、服務服務器主機 計算能力 網絡硬件 存儲緩存行業 場景大數據平臺（一方數據、公開數據、三方數據）反欺詐服務人工智能信貸風控服務大數據用戶增長服務云計算新金融銀行保險汽車金融SaaS云服務泛互聯網政府私有云服務實施服務解決方案 核心技術 基礎平臺電商 | O2O | 游戲丨社交丨航旅丨直播丨支付丨理財丨同盾科技以人工智能技術為驅動力，以大數據分析服務為基礎，為包括金融、互聯 網、物流、大健康、零售、智慧城市在內的多個行業和場景輸出智能分析決策服務。EO Intelligence 開放銀行與金融科技 金融科技助力開放銀行同盾科技：開放銀行的連接器，實現商業銀行“一鍵場景化”和場景平臺“一鍵金融化”

55、同盾科技基于深厚的數據積累和業務場景，構建開放的技術平臺。深度契合場景，將行業經驗整合至各技術平臺，幫助商業銀行更好 地結合具體場景解決實際業務問題；同時結合海量數據使平臺上的模型得到了充分持續的訓練，具有更優的性能表現。在開放銀行生態中，同盾科技一方面為商業銀行提供智能風控技術支持，另一方面，通過其多行業和多場景服務經驗擔任商業銀行與 場景端“連接器”，實現商業銀行的“一鍵場景化”和場景平臺的“一鍵金融化”。基于客戶的360度畫像以及客戶風險等級的劃分，同盾科技提高商業銀行銀行的KYC能力，反過來，也為開放銀行生態中的場景端提高金融滲透率。52工程管理學習流建模和 WebIDE 數據管理模型

56、管理算法管理提供全生命周期策略 管理和高效實時決策 的風控引擎基于百億級業務數據 的流式實時指標計算 平臺從建模、特征工程、 預測到在線學習的全 流程全體系機器學習 AI平臺機器學習 平臺分布式大數據的圖存 儲、圖分析、圖計算、圖挖掘平臺流計算 平臺圖計算 平臺決策引擎指標管理指標運營流式實時指標計算指標分析和監控T+1離線指標計算全生命周期策略管理毫秒級實時決策服務可編排式決策流精準的策略評價機制實時在線策略仿真關聯風險分智能調查工具異常行為和群體識別圖指標計算和服務群體欺詐報告某 線 上 引 流 平 臺PBOC模型模型融合業務系統授信系統三方核驗反欺詐模型信用模型專家調優拒客分析冠軍挑戰者

57、銀行方系統同盾私有云申請系統反欺詐策略同盾運營平臺自動化系統提升審核準確性降低行方成本對引流平臺的客戶進行自動化信用 審核，給出決策建議對引流平臺風控模型通過但銀行方 風控拒絕的人群進行深度挖掘，辨 識原因和可授信人群開放銀行形態States of Open Banking 開放銀行與金融科技53 開放銀行與金融科技開放銀行形態開放銀行業務生態圖譜業務篇54銀行數據、產品、服務商業銀行國有大型商業銀行（6家）股份制商業銀行（12家）民營銀行（18家）外資銀行（41家）城市商業銀行（134家）農村商業銀行（1427家）獨立法人形式的直銷銀行G端 用 戶B端 用 戶C端用 戶場景、 流量消費 服務

58、金融服務場景、流量第三方開放銀行平臺銀行 數據、 產品、 服務流量消費服務、金融服務場 景平場景、 臺金 融 場 景 平 臺消費金融公司汽車金融公司互聯網巨頭消費分期平臺網絡借貸平臺助貸平臺場景平臺銀行數據、 消產品、 費服務備注：數據統計截至2019年6月 開放銀行與金融科技開放銀行形態根據合作伙伴的不同需求，商業銀行分別以API、SDK、H5三種技術方式實現與合作伙伴的連接55根據合作伙伴的不同需求，商業銀行分別以API、SDK、H5三種技術方式實現與合作伙伴的連接，其定制化程度依次下降。其中，API（應用程序接口）方式定制化程度最高；SDK（軟件開發工具包）的定制化程度次之，主要提供銀行

59、標準API的快速接口；H5（超文本標記語言5.0）提供銀行產品和服務的訪問鏈接，不包含定制化能力。API（應用程序接口）提供一組可以直接獲得銀行產品和服務的數據接口，合作伙伴可通過該接口把銀行產品和服務嵌入自身產品中商業銀行提供產品和服務的接口，由場景平臺根據需求定制；定制化程度最高SDK（軟件開發工具包）商業銀行的合作伙伴通過SDK調用標準API，快速接入銀行產品和服務商業銀行提供開發包，場景平臺根據需要開發標準化接口；提供部分定制化能力H5（超文本標記語言5.0）提供連接到銀行產品和服務的訪問鏈接商業銀行提供標準化產品，不提供定制化能力H5APISDK 開放銀行與金融科技開放銀行形態根據開

60、放銀行的發展程度，開放銀行分為三種形態：銀行即服務、開放賬戶信息、共享收益平臺認為，根據開放銀行的發展程度， 開放銀行分為三種形態：銀行即服務、開放賬戶信息、共享收益平臺，三種形態的 開放程度依次上升：“銀行即服務”的開放銀行形態實現銀行產品和服務的開放，是當前階段主要的開放銀行形態；“開放賬戶信息”在開放銀 行產品和服務的基礎上，實現合作伙伴間 客戶的共享；“共享收益平臺”的開放程 度最高，商業銀行與合作伙伴實現產品、 服務和客戶的共享，形成一體化的泛銀行 生態系統，通過網絡效應實現銀行與合作 伙伴的共贏。56123銀行即服務商業銀行通過H5、API、SDK等技術把銀行產品和服務打包，連接