1、再保險再保險第七章第七章 分出再保險的業務管理分出再保險的業務管理n第一節第一節 分出再保險業務管理概述分出再保險業務管理概述n第二節第二節 分出業務流程分出業務流程 n第三節第三節 分出業務手續分出業務手續 第一節第一節 分出再保險業務管理概述分出再保險業務管理概述n一、分出再保險業務管理概述一、分出再保險業務管理概述n作為商業保險公司，為了業務經營穩定，分散過于集中的風險責任，都要以再保險方式將風險再次轉嫁。分出業務是再保險經營的個重要組成部分。其核心是保險企業經濟效益，宗旨是提高經濟效益，降低企業費用成本，保證保險企業經營的穩定性。n 分出業務管理的一個重要方面是正確識別承保業務的風險，

2、客觀評估累積責任，特別要防止巨災事故的累積責任，避免可能因一次重大事故的出現而不利于保險企業的財務穩定。分出再保險是保險企業計劃的基礎，分出業務管理科學合理，整個業務活動才能正常地進行。分出再保險業務經營與管理，一方面是人的行為管理，另一方而是保險企業的風險管理。因此，保險企業人員素質和承保風險業務的質量與技術，是分出再保險業務經營與管理的兩大重要因素。分出再保險業務經營管理的水平，直接影響保險公司的信譽和整體工作的有序性及公司效率的提高。二、分出再保險業務管理的范圍和一般二、分出再保險業務管理的范圍和一般準則準則n 分出再保險業務管理的范圍包括：自留額確定、分保規劃安排、分保業務流程、分保手

3、續等。n 分出業務管理具有保險企業管理的一般特點，同時又具有自身的特殊性。分出再保險業務管理的一般準則有以下內容。n1.穩定公司業務經營，實現預期最佳經濟效益n 商業保險公司是專門經營風險的企業，遵循保險費收人與保險賠款和費用平衡的財務穩定原則。再保險是保證公司業務經營穩定的一個技術手段。n 為了實現這一目標，需要對國際再保險市場認真調查研究，一方而根據市場行情的變化，選擇理想的分保經紀人、接受人；另一方而對分出業務的結構情況進行剖析，盡可能分出高風險業務，自留風險小、保費收入多的業務，調整自留額比例和合同分保與臨時分保的比例，確定每年重點分出的險種；同時要搜集國際市場的信息，及時反饋到國內承

4、保市場，與直接承保部門協調合作，使直接承保環節能與國際市場接軌。n2管理現代化原則n 管理現代化的要領是一個發展的概念。在不同的歷史階段，管理現代化的內涵不問。分出業務管理現代化體現為保險管理思想現代化、手段現代化和方法現代化。n管理思想現代化管理思想現代化n目前，我們的管理思想應立足于分出公司整體經濟利益，以最少的分保費用獲得最大的風險保障，達到穩定業務經營，擴大公司對于直接業務的承保能力的目的。這是分出業務管理的核心。影響這一核心實現的因素有：公司資本余的實力、承保風險的評估、分保技術力量及國際分保市場供求狀況等。分出業務管理思想現代化還應該密切注意國際市場變化，吸取經驗，不斷完善充實自身

5、的管理思想。n管理手段現代化管理手段現代化n分出業務管理特別強調技術管理手段 n管理手法的現代化管理手法的現代化 n分出業務的管理方法的基礎涉及有關的法律、政策中的經營規則和管理規則。 n3面向國際市場的原則n 分出分保工作是一個公司面向國際市場的重要方面，是公司形象在世界市場的展示。分出業務管理必須堅持面向國際市場的原則。面向國際市場就是在維護本國、本公司利益不受侵害的前提下，要按照世界同業間遵循的原則辦事，要尊重國際上經營再保險業的一般慣例。 n世界再保險市場是一個復雜變化的市場，其供求狀況與國內的承保需求不完全吻合。當國際再保險市場處于賣方市場時，則要求承保人提高保險費率，并要求滿足再保

6、險人的一些特殊條款限制。與此相反，當國內保險市場各公司之間競爭加劇時，保險費率呈不斷下降趨勢，承保條件不斷放寬。這樣就會出現國內市場各家保險公內一方面出于務展業務量的需要，另心面由于承保風險單位的保額不斷提高，對再保險的需求日益增加，于是產生再保險供求之間日益加劇的矛盾。要解決這一矛盾，應注意協調國內各公司之間的競爭，避免惡性競爭。堅持面向國際市場原則，公司應注意以下幾點：堅持面向國際市場原則，公司應注意以下幾點：n(1)與國外大保險公司建立長期、穩定、良好的業務合作關系。n (2)塑造保險公司良好信譽的形象。n (3)注意培養公司的國際型人才，參與國際市場競爭。市場競爭就是人才的競爭，只有形

7、成公司高素質的人才群體，在競爭中才能處于優勢。n (4)加強國際間公司交流合作，善于吸取國際大公司的經營管理經驗。三、對各類專業人員的技術要求三、對各類專業人員的技術要求n分出業務部門人員由三部分組成：設計人員、推銷人員和輔助工作人員。n設計人員的主要工作是對業務進行組織分析、條款的制定與修改。n推銷人員的工作是在業務計劃完成后，立即將條件提供給參加這項業務的公司，并盡量尋求資信好的大公司積極參與，因為大公司的參與對市場的作用是十分重要的。推銷人員的任務一方面是將業務安排出去，另一方面要確保業務分保給資信度高的公司。n輔助人員的工作是配合與協助推銷人員處理日常事務工作，例如數字的收集、資料的準

8、備、電腦的操作等。設計人員和推銷人員都需要輔助人員的協調配合做好管理工作。n設計人員的設計要求是設計人員的設計要求是熟悉直接業務的做法，了解直接業務的條款內容，對數字有較強的歸納和匯總能力，同時具有較強的文字、語言的表達能力。n設計人員的基本任務設計人員的基本任務是根據公司對業務的總體設計方案和再保險規劃，對分出業務做出具體安排及設計構思。在公司總體規劃的基礎上，設計人員對某個險種設計的分保方式應與總體業務發展規劃相適應，并寫出分保方案即可行性方案，對組織分保合同已具備的條件、國際市場的習慣做法以及可供參考的實例等方面做比較分析。n設計人員的工作程序是：設計人員的工作程序是：n1、匯總各方面資

9、料，昨備各項數據的分析及編制統計表；n 2擬訂分出分保業務的條件及附加條款；n 3準備答復接受人員可能提出的各種問題。n 設計人員工作的特點是技術性強、時間性設計人員工作的特點是技術性強、時間性強。強。n推銷人員推銷人員是落實再保險計劃的關鍵，因此其技術要求是：熟悉掌握所推銷業務的全部情況，了解接受人的心理，了解國際再保險市場的承保能力及其分布。由于再保險推銷的產品是不可預測的風險的轉嫁，在協商分出業務時必須切記“最大誠信原則”，實事求是地陳述風險的情況以供接受人參考判斷，同時尋找資俏高的推銷對象。接受人的資信度直接關系到分出入的賠款攤回，即分出人的保障程度，不可忽視。n輔助人員輔助人員的工作

10、性質決定其具備的技術要求是：必須了解業務的需要，具有專業人員對數字的敏感性、綜合分析能力，對數字說明的能力超過專業統計人員和專業會計人員，同時具有熟練的電腦使用和操作技能。四、分出再保險業務的內部管理四、分出再保險業務的內部管理n一般來說，分出再保險業務是在直接業務承保的基礎上由分出部門負責辦理的，因此，分出業務的內部管理，一般要包括三個方面的內容，即：了解分保業務質量，確定自留額和制定分保規劃；協調分出部門和直接業務承保部門的關系，分清各自的責任；密切分出部門和賬務部門之間的聯系，以確保分出業務的效益。n 1分出部門的職責n 作為分出部門，必須對其所要安排的分出的業務有充分的了解，諸如直接業

11、務的承保條件、費率的高低、風險的分布狀況等。同時，還應了解同類業務在國際市場上的費率、承保條件以及分保情況。只有這樣，才能根據業務的具體情況、分保市場的行情，以及本公司的經營方針和自身的承保能力，確定自留額和制定分保規劃。在此基礎上，根據自留額、分保額、保費收人、賠款狀況、分保費支出、分保手續費、利息及其他收益和費用開支等，對業務的經營結果進行測算，由此反過來檢驗分保規劃的合理性及收益效果。n2分出部門和直接業務部門的聯系n 如的所述，直接業務的承保和管理以及分保的安排不是在同一部門，而是分別在承保部門和分出部門進行，但兩個部門之間有密切的聯系。直接業務是分保業務的基礎。分保的業務條件是由直接

12、承保部門確定后通加分保部門的。因此，分保部門對承保條件的審查應包括以下幾個方面。n 第一，分保時應對外通知的項目是否填報完全，正確無誤。n 第二，承保的條件是否符合分保合同的規定。n 第三，限額是否超過合同容量，是否有特約分保，是否需辦理臨時分保。n對以上幾點，在審核時如果發現有什么問題或不清楚之處，應及時與直接承保部門聯系。除此之外，在分保安排過程中，也還會經常遇到許多有關業務的具體問題。對此，分保部門應及時反饋給承保部門，所以分保部門有時也會影響直接業務的承保。對于分保接受人所提出的有關風險的具體問題，如風險單位的劃分、最大可能損失等，分出部門的答復應以承保部門提供的(口頭或書面)資料為依

13、據。必要時，分出部門可以派人去現場進行查勘。 n為了協調好這兩個部門之間的關系和分清各自的責任，可有一些書面協議規定，作為工作上的依據。在這些協議中，應明確規定什么樣的業務應在起保前通知，什么樣的業務應在起保后盡快通知，什么樣的業務超過了多少數額應在什么時間以內通知分出部門，賠款超過了多少應在賠付前事先通知等等。有了這些協議，承保部門與分出部門都要按規定辦事，如不按規定辦事，就會造成差錯和事故。所以，分出業務的管理制度必須十分嚴密。n3分出部門和賬務部門之間的聯系n 分保由分出部門安排完成之后，就應將合同摘要表、分保成分表以及賬務的結算事項通知賬務部門。合同條件如有變動，亦應通知賬務部門。一般

14、情況下，合同賬單是在編制賬單期以后六個星期內發送，賬單發送后的45天之內結付。n臨時分保賬單一般在業務起保后(分出成分確定以后)就應當編制，同時應盡快結付。每當遇有向分保接受人分攤現金賠款后，分出部門應將攤回比例通知賬務部門，在賬務部門編制好了賬單之后退知會計部門辦理結算。一般情況下，分保接受人應在收到現金賠款賬單后的15天之內給付。因此，會計部門應及時地將各分保接受人對現金賠款的結付情況通報給分出部門，包括某些國家對外匯管理和限制的信息。分出部門在掌握和了解這些情況后，存在問題的公司應及時采取措施以防本公司蒙受損失。第二節第二節 分出業務流程分出業務流程n一、分保建議一、分保建議n二、完備手

15、續二、完備手續n三、賠款處理三、賠款處理一、分保建議一、分保建議n當分出合同的條件確定，擬訂了分保接受人的人選后，分出人應立即以最迅速、最準確的方式將分保條件發送給選定的接受公司或經紀公司。分保建議一般應將接受入需要了解的事實詳細列明。n例如，非水險合向分出安排的建議應提供的資料是：分保條件、統計數字、大賠款一覽表和業務構成的詳細資料、合同的承保范圍及地區范圍。 n在實際中，分出人在分保建議中應綜合各種信息，在了解世界保險市場變化的基礎上，提供盡可能詳實的資料，以適于各種不同的接受人的需要。分出人提供的信息越詳盡，資料的質量越高，越有利于接受人做出決定，大大縮短分保安排的時間。 n分出人提出分

16、保建議是要約的過程，接受人提出修改和改善的條件就是反要約。要約與反要約的過程就是雙方公司交易商洽的過程。一旦交易商洽達到意思完全致，“要約”和“承諾”法律程序后交易使成立。接受人愿意接受分保，應以最快的方式通知分出人，并最終應以書面予以證實。如果分出人認為對方所提建議符合實際，分出人應該在權衡利弊之后做出修改的決定，并以書面形式予以證實，分出人在考慮接受人提出的反要約時，應該本著這樣的原則：n 1分出人的利益要保障，同時要兼顧接受人的利益；n 2不要違背市場上的習慣做法；n 3應認真對待首席承保人的意見和要求；n 4接受人普遍提出的，具有共性的問題是應該考慮和研究的。n在分保建議流程中分出人處

17、于主導地位，往往有諸多的經紀公司和接受公司可供選擇。在實際中，分出人應有一套較完備的信息資料，包括國際市場接受人和勞合社承保人的承保業務種類、承保能力、經營近況、歷史記錄、習慣作法、與本公司的業務往來記錄，通過信息資料體，查詢適合所需分出業務的接受人，在選擇分保接受人時，分出人應采取擇優錄用的原則，堅持與長期合作較好的公司交往，互惠互利，淘汰那些可用可不用或者在國際市場上有爭議的接受人。在選擇接受人時要注意以下幾個因素：n1盡可能地分散風險，大額保險不能過于集中在二個接受公司。但是，接受公司集中利于管理，分散則費用本合算。因此，應該視分保需要而定。n 2區域分布要盡量合理。即接受人的所在地區不

18、要集中，否則，一旦該地區發生重大損失事件，影響接受人的償付能力，則分出合同的補償責任會落空。n 3.直接和間接的分出比例要合理。 n 4.爭取好的分保條件。所謂好的分保條件，包括提高限額、提高分保傭金、加收盈傭金等。在分保安排過程中如何爭取好的分保條件與分保當時的國際保險市場業務的形勢有關。如果整個國際市場保險業務呈上升趨勢，分出人應及時地提出一些對自己有利的分保條件。反之，在整個保險市場處于低谷時，分出人若提出有利于自己的分保條件顯然是不合時宜的，即使分出人的業務質量很好也難以被接受。 二、完備手續二、完備手續n 完備手續是第二流程。在合同續轉和分出談判結束后，分出人和接受人雙方應盡快完備締

19、約手續。在一般情況下，續轉結束后的第一個季度之內，分出人應將合同文本及摘要表或者修改條件的附件發送給接受人。每次發送時需簽字的文件應一式二份或三份，接受人在審核無誤的情況下及時地予以回答。合同文本及共組成部分是分出人和接受人之間簽訂的正式的、具有法律性的文件，一旦合同文本簽訂之后，雙力的權利和義務就具有了法律依據。應該注意，合同文本的文字應規范、嚴謹、表達清楚，為雙方所接受并有利于第三者的理解。n分保條的內容與合同文本中的內容具有互補性，即合問文本闡明原則和框架，分保條對合同的內容具體化和充實。合同簽訂后雙方都必須遵守，不得單方修改和變動。如確有必要進行修改和變動的，必須事先提出，與對方協商達

20、成一致后才能正式作為合同的組成部分。如果協商之后不能取得一致的意見，這種修改和變動就不能生效。其解決的方法只能是提議方放棄或等待下一個合同年度開始時再提出，直至被采納，甚至注銷其在該合同中的成分三、賠款處理三、賠款處理n分出分保合同中規定，分出人可以全權處理分保合同項下的一切賠款并應迅速將賠款情況及賠款處理事項及時地通知分保接受人。若賠款已經賠付，應及時地向接受人攤回所承擔的比例賠款和費用。一般在分保合同中都明確規定通知的金額和通知的時限。當分出人接到直接承保部門的出險通知或賠款通知時，第一步計算分保合同項下的接受人應承擔的責任比例和金額，然后向接受人發送出險通知。分出人的出險通知應包括以下內

21、容：n 1合同名稱及業務年度；n 2保險標的名稱及坐落地點；n 3保險金額及分出比例；n 4估計賠款金額及合同項下估計攤賠金額；n 5賠款發生日期、地點；n 6損失原因及是否委托檢驗人以及可能產生的費用。第三節第三節 分出業務手續分出業務手續n一、臨時分保手續一、臨時分保手續n 1臨時分保的安排臨時分保的安排n (1)選擇分保接受人。 n在臨時分保安排中，當分出公司確定要對某種或某筆業務辦理臨時分保后，分出部門首先應考慮的問題是向誰分保，哪些公司是該類風險最合適的接受人，并列出名單。所謂好的分保接受人，主要指的是公司的資信好、技術能力強、對某種風險有接受興趣、估計承保能力強、以及同本公司的關系

22、、較為密切等等。n分出公司有一個分保接受人的名單或電腦記錄，需要時可隨時查閱使用。在安排分保時，可以從名單中選擇合適的分保接受人。 n例如，分出公司有個水險業務分保接受人的名單，這些分保接受人分布在歐洲、亞洲和美洲，其中承保能力在l 000萬美元的有50家，在1000萬美元以下的有30家，其余20家是100萬美元以下的承保人。如果你有一個合同限額5000萬美元，你可以從那些有1000萬美元以上的承保能力、經營良好的分保接受人中選擇。如果分出的是限額不高的合同，你就不必選擇承保能力很大的公司而寧可從小的承保人中選擇合適的分保接受人。n n (2)提供分保條件。 n在擬訂的分保接受人名單列出之后，

23、分出部門便可以用最迅速有效的方式把分保條件提供給分保接受人，通知對方全部保險的細則、分保條件、相互承擔的責任、義務和享受的權利。分保接受人則要根據具體情況，考察風險的性質，考核費率是否合理，決定自己是否接受或自己的接受額，并以書向方式迅速地通知分出公司。一旦接受人提出的接受額度被確認后，雙方的權利義務便開始履行。 n在分保實務中，并不是所有的分保接受人都能在接到分仍條件后立即明確表承接受與否，通常會有一個接洽過程，例如，提出許多分保條件中未列明或認為不夠明確的項目，有的可能會提出分保傭金太高，是否可以降低等問題。分出部門則要根據本公司的實際情況做出決定。如果需要分出去的風險按原條件能夠分出去的

24、話，當然可以不必改變條件。但如果分保有一定困難或者受市場影響，分出部門也不必堅持分保條件一成不變。應該指出的是，分保條件一般來說對所有分保接受人都應是相同的。n2 2分保條和附約分保條和附約n (1)分保條。 n在分保接受人表示承諾，雙方達成分保協議后，分出人和接受人雙方的權利和義務便開始生效。為完備手續，在分保成分確定后，分出部門應向分保接受人發送正式的分保條，作為書面憑證，以正式確認分保內容。分保條應送一式二份或三份，分別出分出公司和接受公司簽字后，各執一份或二份為憑。分保條的內容如表所示。 臨時分保條n（2)附約。分保條中所列為臨時分保的常規項目，但有時有些特殊問題需要另加說明。例如，附

25、加條款、折扣和盈余傭金等。對于大的風險項目要說明消防設施，介紹周圍環境和以往巨災記錄(如地震、洪水等)，必要時還要附送圖紙。這些都需要用附約的方式來完成。n分保條在雙方簽字后即被視為正式的、具行法律效力的文件，雙方的權利和義務也據此履行。在分保條簽字之后，如果有什么遺漏和需要更正的地方，或者中途原始承保條件有變動，一經發現，應立即通知分保接受人并以批單或附約予以補充。附約同分保條一樣具有法律效力，是分保雙方的法律依據。批單格式如表所示。 批單n 3賠款通知的發送 如果臨時分保頂下的業務發生賠款，必須立即通知分保接受人。在賠款確定后，分出人可以在給付保戶的同時要求分保接受人攤付部分賠款。臨時再保

26、險合同中一般不訂明賠款處理方法，但按國際市場的習慣，分出人可以全權決定賠款。只要支付的賠款是合理的，分保接受人應按照所達成的協議的規定予以攤付。對于分出公司為避免或減輕損失所支付的費用，即使合同中沒有規定，或者所支付的費用與賠款合計超過了再保險金額，分保接受人仍應攤付這種合理的費用。但由于有些臨時分保承保的是特殊風險，分保接受人對超過一定數額的賠款有參預處理的權力，應該按協議的規定處理。臨時分保賠款通知的格式如表所示。 臨時分保賠款通知 n在損失通知書發送給接受人之后，分出人應不斷地把賠款的進展情況報告給接受人，例如，估計金額的增加與減少、案子的處理，等等。在賠款處理完畢賠案疑點確定之后，分出

27、人可以向接受人索取現金賠付金額，可以用現金賠款單向接受人攤回。這點在臨時分保合同中不需要規定，只要分出人發送現金賠款賬單即可。按習慣做法，分出人有權決定賠款，只要支付的賠款是合理的，分保接受人應按達成的賠款規定分攤賠款。若原保險合同發生爭議提出訴訟，分出人征得接受人的同意，所發生的訴訟費用應由雙方承擔。一般來說，接受人要在了解賠款全過程的基礎上才會承擔他們的責任。臨時再保險承擔的風險，有別與原保單的責任不一致，再保險接受人的責任以不超過原保單所保風險為限。一般情況下，如果接受人無異議，應在接到現金賠款通知14天之后支付賠款。現金賠款通知書如表所示。n4臨時分保的責任終止和續轉n臨時分保的有效期

28、限，般都在協議成分保條中加以表明，這樣，臨時分保一般在到期時責任終止。根據原保單，臨時分保的許多業務都是12個月為一期。臨時分保的續轉通常都要經過重新協議并辦理續轉手續。但也有些臨時分保，為了維護分出人在原保單續保時來不及辦現續轉手續時仍獲再保險保障，在協議或分保條中訂有自動續保條款，說明除非分出人在到期時發出不續保的通知，臨時分保心自動續轉1年。n在臨時分保有效期限內發生的損失，如果在有效期屆滿后，損失仍在繼續或擴大，臨時分保接受人對這部分擴大的損失，仍應繼續負責。二、合同分保手續二、合同分保手續n 1合同分保的安排n （1）選擇分保接受人。合同分保的安排，大致上與臨時分保相同，首先應確定向

29、哪個市場安排，分出多少，由哪些經紀人安排哪些合同。在市場選好后，用電傳、電報或信件將分保條件(一般稱為分保建議書或分保條)及有關資料通知或送給接受人。n （2）分保安排方法。合同分保的安排與臨時分保的安排的不同之處在于：合同分保是按年度安排分保的，而臨時分保則要逐筆安排。因此，合同分保簡單、省時、省費用。但合同分保的協商也因此要比臨時分保復雜得多。合同分保和臨時分保一般都由分出公司在所在地或國外市場與分保接受人直接聯系，但也有通過其代表機構或分保經紀人與國外市場進行聯系的。n 2分保條的編制和項目n合同分保的正式文件一般是由分保條、合同文本及附約所組成。分保條又稱分保建議書，是在分保協議過程中

30、，由分出人編制提供給接受人的分保條件。分保接受人收到分保條后應對所列項目和分保條件進行審核和考慮，然后回復分出人是否接受，如以函電確認接受成分后，分保即已成立。然后，在一定時期內，分出人才發送正式合同文本給接受人簽字。分保條的一般項目有：分出人名稱，合同名稱，合同期限，承保范圍，分保傭金，合同限額和自留額，保費和賠款，準備金，盈余傭金和現金賠款數額等。n3合同文本和附約的發送、簽回和保管n合同文本是分出人和分保接受人之間具有法律效力的文件。一旦合同文本簽訂之后，雙方的權利和義務就有了法律依據。在合同文本中，應把雙方的權利和義務用雙方都可以接受并有利于第三者理解的語言文字表達清楚。合同的內容和分

31、保條的內容是相輔相成的。分保條是合同文本的基礎和根據，合同是達成分保協議形成的正式法律契約。分保條、合同文本以及附約是完整的一套。合同文本主要是根據分保條的約定條件加上一些國際習慣通用的條文，如仲裁條款、檢查條款、共命運條款、錯誤或遺漏條款，以及盈余傭金計算方法等。合同和附約必須用掛號信寄送，一式兩份，由雙方各執一份。合同必須經雙方簽字并建立嚴格的保管制度，即使注銷以后也要長期保管。n 4賠款處理n 在合同項下的業務發生賠款，一般是由分出人負責處理，如涉及分保接受人的責任，應迅速發送出險通知，并且，對于按合同規定可能要求分保人用現金賠付的大賠案，要隨時告知賠款協商情況、所估計損失的數字以及發生的費用，使分保接受人對現金賠款的攤付有所準備。出險通