1、第四章第四章 人身保險合同人身保險合同第一節第一節 人身保險合同概述人身保險合同概述第二節第二節 人身保險合同的主要內容人身保險合同的主要內容第一節第一節 人身保險合同概述人身保險合同概述 一、人身保險合同的概念一、人身保險合同的概念 二、人身保險合同的特征二、人身保險合同的特征 三、人身保險合同的類型三、人身保險合同的類型 一、人身保險合同的概念一、人身保險合同的概念 以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。以人的壽命和身體為保險標的的保險合同。 法人是被保險人嗎？法人是被保險人嗎？ 胎兒是被保險人嗎？胎兒是被保險人嗎？ 二、人身保險合同的特征二、人身保險合同的特征 1、投保人與被保險人一般具

2、有特定身份關、投保人與被保險人一般具有特定身份關系。系。 保險法保險法第第31條：條： 投保人除了可為本人投保外，還可以為配投保人除了可為本人投保外，還可以為配偶、子女、父母，以及與投保人具有撫養、偶、子女、父母，以及與投保人具有撫養、贍養或撫養關系的家庭其他成員、近親屬贍養或撫養關系的家庭其他成員、近親屬投保。投保。 2、定額給付性、定額給付性 與財產保險合同的補償性相比，人身保險與財產保險合同的補償性相比，人身保險合同給付的保險金具有定額性。合同給付的保險金具有定額性。 3、長期性、長期性 與保險期限大多為與保險期限大多為1年的財產保險合同相比，年的財產保險合同相比，人身保險合同具有長期性

3、，尤其是人壽保人身保險合同具有長期性，尤其是人壽保險合同，其保險期限持續幾年乃至幾十年，險合同，其保險期限持續幾年乃至幾十年，甚至終身。甚至終身。 4、儲蓄性、儲蓄性 人身保險合同除了填補損失外，還有儲蓄人身保險合同除了填補損失外，還有儲蓄性質，為自己年老或喪失勞動能力后提供性質，為自己年老或喪失勞動能力后提供經濟保障，或在自己身故后撫養、贍養自經濟保障，或在自己身故后撫養、贍養自己的親屬。己的親屬。 5、不適用代為求償權。、不適用代為求償權。 人身保險的被保險人因第三人的行為而發人身保險的被保險人因第三人的行為而發生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險生死亡、傷殘或者疾病等保險事故，保險人向被

4、保險人或者受益人給付保險金后，人向被保險人或者受益人給付保險金后，不得享有向第三者追償的權利，而被保險不得享有向第三者追償的權利，而被保險人或者受益人仍有權向第三人請求賠償。人或者受益人仍有權向第三人請求賠償。 三、人身保險合同的類型三、人身保險合同的類型 （一）依據保障范圍，可以分為人壽保險合同、（一）依據保障范圍，可以分為人壽保險合同、健康保險合同與意外傷害保險合同健康保險合同與意外傷害保險合同 1、人壽保險合同、人壽保險合同 指以人的壽命為保險標的，以被保險人生存、死指以人的壽命為保險標的，以被保險人生存、死亡為保險給付條件的保險合同。亡為保險給付條件的保險合同。 2、健康保險合同、健康

5、保險合同 指以被保險人因患病、分娩生育所造成的醫療費指以被保險人因患病、分娩生育所造成的醫療費支出和工作能力喪失、收入減少為保險事故的保支出和工作能力喪失、收入減少為保險事故的保險合同。險合同。 3、意外傷害保險合同、意外傷害保險合同 指以被保險人在保險期限內遭受意外傷害，而導指以被保險人在保險期限內遭受意外傷害，而導致殘疾、死亡為保險金給付條件的保險合同。致殘疾、死亡為保險金給付條件的保險合同。 除外責任：除外責任： （1）被保險人自殺行為所致傷亡）被保險人自殺行為所致傷亡 （2）被保險人在違法犯罪中所受意外傷害）被保險人在違法犯罪中所受意外傷害 （3）疾病）疾病 （4）被保險人在其故意制造

6、事端挑起的斗毆中）被保險人在其故意制造事端挑起的斗毆中所受意外傷害所受意外傷害 （5）被保險人在吸食、注射毒品過程中發生的）被保險人在吸食、注射毒品過程中發生的意外傷害意外傷害 劉某跳樓身亡并非意外傷害劉某跳樓身亡并非意外傷害 2003年年1月月5日下午日下午3時，劉某在與情人時，劉某在與情人約會時，情人的丈夫突然回家，劉某慌不約會時，情人的丈夫突然回家，劉某慌不擇路，從一幢出租屋的三樓跳下摔死。丈擇路，從一幢出租屋的三樓跳下摔死。丈夫摔死后，劉某妻子在清理遺物時發現夫摔死后，劉某妻子在清理遺物時發現2張張意外保險單，理賠金額共意外保險單，理賠金額共15萬元，兩份保萬元，兩份保險為劉某單位所購

7、買。劉某的妻子請求兩險為劉某單位所購買。劉某的妻子請求兩家保險公司支付保險金，均被以故意跳樓家保險公司支付保險金，均被以故意跳樓并非意外傷害為由而拒賠。并非意外傷害為由而拒賠。 法院認為，保險合同中的法院認為，保險合同中的“意外傷害意外傷害”是指遭受外來的、突發的、非本意的、非是指遭受外來的、突發的、非本意的、非疾病的使身體受到傷害的客觀事件。劉某疾病的使身體受到傷害的客觀事件。劉某跳樓是故意的，應預見發生的結果，仍從跳樓是故意的，應預見發生的結果，仍從三樓跳下，導致摔成重傷后治療無效而死三樓跳下，導致摔成重傷后治療無效而死亡，這就不屬于意外，故駁回劉某妻子的亡，這就不屬于意外，故駁回劉某妻子

8、的訴訟請求。訴訟請求。 （二）依據投保方式，可以分為團體人身（二）依據投保方式，可以分為團體人身保險合同和個人人身保險合同保險合同和個人人身保險合同 （三）依據保險金給付方式，可以分為一（三）依據保險金給付方式，可以分為一次性給付人身保險合同與分期給付人身保次性給付人身保險合同與分期給付人身保險合同。險合同。第二節第二節 人身保險合同的主要內容人身保險合同的主要內容 一、受益人一、受益人 二、告知義務與不可抗辯條款二、告知義務與不可抗辯條款 三、保險費及其繳納三、保險費及其繳納 四、保險金給付四、保險金給付 五、人身保險合同的解除五、人身保險合同的解除 一、受益人一、受益人 1、概念、概念 指

9、人身保險合同中由被保險人或投保指人身保險合同中由被保險人或投保人指定的享有保險金請求權的人。人指定的享有保險金請求權的人。 受益人權利的取得屬于原始取得，而受益人權利的取得屬于原始取得，而非繼受取得，所領取的保險金不屬于被保非繼受取得，所領取的保險金不屬于被保險人的遺產，也不在被保險人債權人執行險人的遺產，也不在被保險人債權人執行的范圍內。的范圍內。 2、種類、種類 受益人有法定和指定之分。受益人有法定和指定之分。 指定受益人，是由被保險人或投保人所指定。指定受益人，是由被保險人或投保人所指定。 法定受益人，是被保險人的法定繼承人。法定受益人，是被保險人的法定繼承人。 在被保險人死亡后，如遇到

10、以下三種情形之在被保險人死亡后，如遇到以下三種情形之一，由法定受益人行使受益權：一，由法定受益人行使受益權： （1）沒有指定受益人的；）沒有指定受益人的； （2）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受）受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的；益人的； （3）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，）受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。沒有其他受益人的。 3、指定與變更、指定與變更 指定受益人需要被保險人或投保人指指定受益人需要被保險人或投保人指定，所指定的受益人可以為一人，也可以定，所指定的受益人可以為一人，也可以為數人。指定受益人時需經被保險人同意。為數人。指定受益人時需經被保險

11、人同意。 變更受益人時，需要經過被保險人同變更受益人時，需要經過被保險人同意。否則，變更無效。意。否則，變更無效。 變更受益人時，需要書面通知保險人。變更受益人時，需要書面通知保險人。保險人在收到變更受益人的書面通知后，保險人在收到變更受益人的書面通知后，應在保險單上加批注，即注明變更后的受應在保險單上加批注，即注明變更后的受益人。益人。 保險合同受益人糾紛案保險合同受益人糾紛案 2003年年9月月7日，陳某以其正在上大學日，陳某以其正在上大學的女兒陳清（的女兒陳清（19歲）為被保險人，向保險歲）為被保險人，向保險公司投保學生平安附加住院醫療險，經與公司投保學生平安附加住院醫療險，經與陳清商量

12、，指定其妻李某為受益人。保險陳清商量，指定其妻李某為受益人。保險公司經審核后同意承保，保險期為一年，公司經審核后同意承保，保險期為一年，自自2003年年9月月8日至日至2004年年9月月7日。日。 2004年年3月月10日，陳某與李某離婚。日，陳某與李某離婚。2004年，年，5月月26日至日至6月月8日，陳清患闌尾炎住院日，陳清患闌尾炎住院治療，花去醫療費治療，花去醫療費2000余元。余元。6月月12日，李日，李某兩保險公司要求給付保險金。保險公司與某兩保險公司要求給付保險金。保險公司與陳某聯系核實情況，陳某隨即表示，已與李陳某聯系核實情況，陳某隨即表示，已與李某離婚，女兒與自己共同生活，保險

13、金應當某離婚，女兒與自己共同生活，保險金應當給自己或陳清，就是不能給李某。后來，陳給自己或陳清，就是不能給李某。后來，陳某得知保險公司還是向李某給付了保險金，某得知保險公司還是向李某給付了保險金，遂找保險公司理論，雙方為此發生糾紛，陳遂找保險公司理論，雙方為此發生糾紛，陳某起訴至法院。某起訴至法院。 4、受益順序和受益份額、受益順序和受益份額 指定受益人的受益順序優于法定受益人。指定受益人的受益順序優于法定受益人。 在指定受益人中，原始受益人受益順序在指定受益人中，原始受益人受益順序優于后繼受益人。優于后繼受益人。 至于份額，如被保險人或投保人指定數至于份額，如被保險人或投保人指定數人為同一順

14、序的受益人，由其確定每人的受人為同一順序的受益人，由其確定每人的受益份額，份額可以相等，也可以不等。如未益份額，份額可以相等，也可以不等。如未確定受益份額，各受益人享有相等的份額。確定受益份額，各受益人享有相等的份額。 二、告知義務與不可抗辯條款二、告知義務與不可抗辯條款 1、告知義務、告知義務 投保人在訂立人身保險合同時，負有投保人在訂立人身保險合同時，負有告知義務。告知義務。 我國采用詢問回答式的告知，只要投我國采用詢問回答式的告知，只要投保人對保險人就被保險人有關情況提出的保人對保險人就被保險人有關情況提出的詢問作如實告知，即投保人履行告知義務。詢問作如實告知，即投保人履行告知義務。 如

15、因投保人因其過錯而未如實告知，如因投保人因其過錯而未如實告知，保險人有權解除保險合同。保險人有權解除保險合同。 投保人未如實履行告知義務案投保人未如實履行告知義務案 2004年年6月月1日，張某到保險公司為父母投保人身健日，張某到保險公司為父母投保人身健康保險。康保險。 經雙方協商，保險合同規定如下：該保險是綜合險，經雙方協商，保險合同規定如下：該保險是綜合險，包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險人應當身體包括意外傷殘、意外死亡、疾病死亡。被保險人應當身體健康。保險費是每人健康。保險費是每人200元，共計元，共計400元。保險金額每人元。保險金額每人5萬元，共計萬元，共計10萬元。被保險人

16、在保險合同生效萬元。被保險人在保險合同生效180天以后天以后因疾病死亡，保險公司按照保險金額給付保險金。因疾病死亡，保險公司按照保險金額給付保險金。 保險公司簽發了保險單。在保險合同簽訂過程中，保保險公司簽發了保險單。在保險合同簽訂過程中，保險公司的業務員沒有就合同條款解釋，也沒有詢問有關情險公司的業務員沒有就合同條款解釋，也沒有詢問有關情況，就允許張某代替父母簽字。況，就允許張某代替父母簽字。 2004年年8月月31日，張某的父親因心臟病突發死亡。張日，張某的父親因心臟病突發死亡。張某要求保險公司給付疾病死亡保險金。某要求保險公司給付疾病死亡保險金。 保險公司拒絕支付保險金，僅同意返還保險公

17、司拒絕支付保險金，僅同意返還100元保險費。元保險費。 保險公司認為：保險合同規定，被保險人必須是身體保險公司認為：保險合同規定，被保險人必須是身體健康的家庭成員，經過調查，張某的父親在投保時，已經健康的家庭成員，經過調查，張某的父親在投保時，已經身患心臟病，不符合投保條件，該部分合同無效。另外，身患心臟病，不符合投保條件，該部分合同無效。另外，張某沒有將父親患有心臟病的情況告訴保險公司，沒有盡張某沒有將父親患有心臟病的情況告訴保險公司，沒有盡到如實告知的義務。保險法規定，以死亡為給付保險金條到如實告知的義務。保險法規定，以死亡為給付保險金條件的保險合同，必須經過被保險人的書面同意，否則無效。

18、件的保險合同，必須經過被保險人的書面同意，否則無效。 張某認為：自己與保險公司簽訂了保險合同，繳納了張某認為：自己與保險公司簽訂了保險合同，繳納了保險費，保險合同有效。父親是被保險人，因病去世，符保險費，保險合同有效。父親是被保險人，因病去世，符合保險責任范圍，保險公司應該支付保險金合保險責任范圍，保險公司應該支付保險金5萬元。同時，萬元。同時，保險公司沒有告訴自己必須要經被保險人的書面同意才能保險公司沒有告訴自己必須要經被保險人的書面同意才能為其投保。因此，保險公司也存在過錯。為其投保。因此，保險公司也存在過錯。 2、年齡誤告、年齡誤告 投保人誤告被保險人年齡，法律后果有三種情投保人誤告被保

19、險人年齡，法律后果有三種情形：形： （1）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且）投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以在知道解除事由后人可以在知道解除事由后30日內行使合同解除權，日內行使合同解除權，并按照合同約定退還保險單的現金價值。并按照合同約定退還保險單的現金價值。 （2）因投保人申報的被保險人年齡不真實，所）因投保人申報的被保險人年齡不真實，所支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正，并要求投保人補交保險費，或者在給付保險正，并要求投保人補交保險費，或者

20、在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。 （3）因投保人申報的被保險人年齡不真實，實）因投保人申報的被保險人年齡不真實，實付保險費多于應付保險費的，保險人應將多收的付保險費多于應付保險費的，保險人應將多收的保險費退還投保人。保險費退還投保人。 帥英將其母親投保年齡改小帥英將其母親投保年齡改小23歲歲 投保人帥英系四川省渠縣有慶鎮財政所會計，投保人帥英系四川省渠縣有慶鎮財政所會計，1998年年7月和月和2000年年3月分別為帥母向月分別為帥母向 渠縣人壽渠縣人壽保險公司投保了康寧終身保險，死亡保險金保險公司投保了康寧終身保險，死亡保險金27萬

21、萬元。依據康寧終身保險條款，凡元。依據康寧終身保險條款，凡70周歲以下、身周歲以下、身體健康者均可作為被保險人，由本人或對其具有體健康者均可作為被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作為投保人向保險公司投保本保險。保險利益的人作為投保人向保險公司投保本保險。1998年帥母已年帥母已77歲高齡，但當時保險業務剛起步，歲高齡，但當時保險業務剛起步，業務員發保單就像發傳單一樣，不見被保險人也業務員發保單就像發傳單一樣，不見被保險人也不審查。帥英將帥母年齡改小不審查。帥英將帥母年齡改小54歲，使其符合投歲，使其符合投保年齡，購買了康寧終身保險。帥母保年齡，購買了康寧終身保險。帥母80大壽時，大壽時，保

22、險公司鎮代辦所的一名業務員還來祝賀吃酒。保險公司鎮代辦所的一名業務員還來祝賀吃酒。 2003年年3月月15日，帥母因疾病身故，帥日，帥母因疾病身故，帥英向保險公司申請給付身故保險金英向保險公司申請給付身故保險金27萬元，萬元，6月月15日保險公司召開了賠款兌現大會，給日保險公司召開了賠款兌現大會，給付賠償付賠償27萬元。萬元。7月上旬，保險公司連續接月上旬，保險公司連續接到省保監局、四川省公司轉來的十幾位群眾到省保監局、四川省公司轉來的十幾位群眾的聯名舉報信。保險公司便成立專案組，并的聯名舉報信。保險公司便成立專案組，并向市公安局經偵支隊報案。調查發現，帥英向市公安局經偵支隊報案。調查發現，帥

23、英故意隱瞞其母親張某出生于故意隱瞞其母親張某出生于1921年年1月月7日日的事實，將戶口篡改為的事實，將戶口篡改為1944年年11月月7日，即日，即將當時已經將當時已經77歲的帥母年齡改為歲的帥母年齡改為54歲；保險歲；保險事故發生后，由篡改自己的入黨申請書等人事故發生后，由篡改自己的入黨申請書等人事檔案材料。于是，市公安局于事檔案材料。于是，市公安局于7月月25日將日將帥英刑事拘留，帥英刑事拘留，8月月8日被市檢察院逮捕，同日被市檢察院逮捕，同時要求縣檢察院起訴。時要求縣檢察院起訴。 帥英兩次修改帥母的事實確鑿，她是帥英兩次修改帥母的事實確鑿，她是否構成保險詐騙罪卻極富爭議，案件一波否構成保

24、險詐騙罪卻極富爭議，案件一波三折。帥英兩度被關進看守所，第一次三折。帥英兩度被關進看守所，第一次85天，第二次天，第二次143天；一審法院判帥英無罪，天；一審法院判帥英無罪，二審法院因意見分歧請示到省高級人民法二審法院因意見分歧請示到省高級人民法院，進而請示到最高人民法院，最終二審院，進而請示到最高人民法院，最終二審法院判決其有罪。法院判決其有罪。 3、不可抗辯條款、不可抗辯條款 為避免保險人濫用告知義務，逃避保險金給為避免保險人濫用告知義務，逃避保險金給付義務，不可抗辯規則成為平衡雙方利益的一個付義務，不可抗辯規則成為平衡雙方利益的一個重要工具。重要工具。 不可抗辯規則，是指人身保險合同的投

25、保人不可抗辯規則，是指人身保險合同的投保人雖違反告知義務，保險人享有合同解釋權，但是雖違反告知義務，保險人享有合同解釋權，但是該合同經過法定或約定的除斥期后，保險人即不該合同經過法定或約定的除斥期后，保險人即不得以違反該義務為由而解除合同，拒絕承擔保險得以違反該義務為由而解除合同，拒絕承擔保險責任。責任。 保險法保險法第第16條第條第2款和第款和第32條第條第1款，投款，投保人雖然在訂立合同時誤告被保險人的年齡，只保人雖然在訂立合同時誤告被保險人的年齡，只要該合同已經成立滿要該合同已經成立滿2年，保險人即不得行使合年，保險人即不得行使合同解除權。發生保險事故的，保險人應當承擔賠同解除權。發生保

26、險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。償或者給付保險金的責任。 三、保險費及其繳納三、保險費及其繳納 1、繳納方式、繳納方式 保險法保險法第第35條，投保人繳納保險費條，投保人繳納保險費有一次性繳納和分期繳納兩種方式。有一次性繳納和分期繳納兩種方式。 鑒于人身保險合同的長期性，大多采鑒于人身保險合同的長期性，大多采用分期支付方式。用分期支付方式。 2、繳納期限、繳納期限 投保人繳納保險費的期限以合同約定為準。投保人繳納保險費的期限以合同約定為準。 合同可以約定寬限期。當寬限期屆滿，投保人合同可以約定寬限期。當寬限期屆滿，投保人仍不繳納保險費，合同效力中止（暫時停止）。仍不繳納保險費

27、，合同效力中止（暫時停止）。 人身保險合同效力中止以后一定期限內，仍可人身保險合同效力中止以后一定期限內，仍可恢復其效力。在我國，該期限為恢復其效力。在我國，該期限為2年。年。 恢復已經中止的人身保險合同的效力需要符合恢復已經中止的人身保險合同的效力需要符合3項條件：項條件： （1）投保人需在復效期內提出申請，即在中止）投保人需在復效期內提出申請，即在中止后后2年內申請復效。年內申請復效。 （2）投保人與保險人達成合意。）投保人與保險人達成合意。 （3）投保人補交保險費）投保人補交保險費 四、保險金給付四、保險金給付 1、概述、概述 給付保險金時保險人的基本義務。給付保險金時保險人的基本義務。

28、 保險人受到索賠請求后，經理賠審核，保險人受到索賠請求后，經理賠審核，凡是屬于保險責任的，即應立即通知被保凡是屬于保險責任的，即應立即通知被保險人、受益人領取保險金。險人、受益人領取保險金。 不屬于保險責任的，保險人應及時向被不屬于保險責任的，保險人應及時向被保險人、受益人告知拒絕賠償的決定及其保險人、受益人告知拒絕賠償的決定及其理由。理由。 2、支付方式、支付方式 保險人支付保險金的方式因險別而異，主要保險人支付保險金的方式因險別而異，主要有五種方式：有五種方式： （1）一次性支付全部金額）一次性支付全部金額 （2）固定期間分期支付。）固定期間分期支付。 （3）固定金額分期支付）固定金額分期

29、支付 （4）按期給付利息。）按期給付利息。 被保險人、受益人將保險金全額存入保險人被保險人、受益人將保險金全額存入保險人處，保險人按期支付利息，但被保險人、受益人處，保險人按期支付利息，但被保險人、受益人可隨時領取全部本金。可隨時領取全部本金。 （5）終身年金。）終身年金。 保險人向被保險人、受益人按期支付一定金保險人向被保險人、受益人按期支付一定金額，直至其死亡。額，直至其死亡。 3、除外責任、除外責任 人身保險合同有以下三種法定除外責任。人身保險合同有以下三種法定除外責任。 （1）投保人、受益人故意造成被保險人死）投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或疾病。亡、傷殘或疾病。保險法保險法

30、第第43條條 （2）被保險人自殺。）被保險人自殺。保險法保險法第第44條條 （3）被保險人故意犯罪致其自身傷亡。）被保險人故意犯罪致其自身傷亡。 保險法保險法第第45條條 王國廷因涉嫌故意犯罪導致死亡而被拒賠王國廷因涉嫌故意犯罪導致死亡而被拒賠 王國廷系哈爾濱天福宴京樓酒店的老板，王國廷系哈爾濱天福宴京樓酒店的老板，曾在黑龍江平安人壽保險公司購買曾在黑龍江平安人壽保險公司購買2份份“平平安鴻盛安鴻盛”終身壽險和終身壽險和2份平安世紀理財投資份平安世紀理財投資連結險及附加意外傷害保險，保險金額共計連結險及附加意外傷害保險，保險金額共計95.34萬元。保險合同約定，在保險期限內，萬元。保險合同約定

31、，在保險期限內，被保險人因意外傷害事件身亡，保險公司將被保險人因意外傷害事件身亡，保險公司將按合同約定給付保險金，身故受益人為長女按合同約定給付保險金，身故受益人為長女王天宇。王天宇。 2003年年9月月19日晚，王國廷帶領日晚，王國廷帶領7名工人名工人在酒店屋頂做防水。在酒店屋頂做防水。23時時50分左右，他蹲下分左右，他蹲下調整電焊機，工人們聽到調整電焊機，工人們聽到“砰砰”的一聲響，的一聲響，只見王國廷應聲倒下，經搶救無效死亡。只見王國廷應聲倒下，經搶救無效死亡。9月月20日，警方得出堅定結論，王國廷生前涉日，警方得出堅定結論，王國廷生前涉嫌非法持有槍支，但人以死亡，槍支來源不嫌非法持有

32、槍支，但人以死亡，槍支來源不清。清。9月月19日晚日晚23時許，王國廷所非法攜帶時許，王國廷所非法攜帶的手槍走火，擊中王國廷頭部致其死亡，屬的手槍走火，擊中王國廷頭部致其死亡，屬于非他殺，非正常死亡。事發當晚，王天宇于非他殺，非正常死亡。事發當晚，王天宇即通知平安保險公司，并提出理賠申請。即通知平安保險公司，并提出理賠申請。2004年年4月月19日，平安保險公司作出日，平安保險公司作出“拒賠拒賠”決定，退還現金和未滿期保險費決定，退還現金和未滿期保險費5527.89元。元。王天宇將保險公司訴至法院，一審法院駁回王天宇將保險公司訴至法院，一審法院駁回了其訴訟請求。了其訴訟請求。 （四）保險人無代

33、位求償權（四）保險人無代位求償權 與財產保險合同有所不同，人身保險與財產保險合同有所不同，人身保險合同的保險人不能取得代位求償權。合同的保險人不能取得代位求償權。 保險法保險法46條，即使被保險人的死條，即使被保險人的死亡、傷殘或疾病等保險事故系因第三人的亡、傷殘或疾病等保險事故系因第三人的行為所致，保險人向被保險人、受益人支行為所致，保險人向被保險人、受益人支付保險金后，無權向該第三人追償，而被付保險金后，無權向該第三人追償，而被保險人、受益人仍可向該第三人請求賠償。保險人、受益人仍可向該第三人請求賠償。 保險公司代位求償案保險公司代位求償案 張某為其正在上小學的兒子劉某投保張某為其正在上小

34、學的兒子劉某投保平安保險附加意外傷害醫療保險。平安保險附加意外傷害醫療保險。 2003年年9月月22日下午，劉某在學校操日下午，劉某在學校操場上活動，被另外一個學生李某拋來的石場上活動，被另外一個學生李某拋來的石子擊中右眼睛，馬上送醫院搶救。醫院多子擊中右眼睛，馬上送醫院搶救。醫院多方醫治，無奈眼球已經被打壞，最后，只方醫治，無奈眼球已經被打壞，最后，只能將眼球摘除。能將眼球摘除。 保險公司根據合同，支付了張某的保險公司根據合同，支付了張某的 保保險金和醫療費。險金和醫療費。 保險公司是否享有在賠償范圍內代位保險公司是否享有在賠償范圍內代位行使劉某對李某請求賠償的權利？行使劉某對李某請求賠償的權利？ 五、人身保險合同的解除五、人身保險合同的解除 1、投保人解除人身保險合同、投保人解除人身保險合同 只要無法律的另行規定或保險合同的只要無法律的另行規定或保險合同的另行約定，投保人可以任意解除合同。另行約定，投保人可以任