1、江蘇食品職業技術學院江蘇食品職業技術學院鄒保軍鄒保軍QQ：425211電話：電話解商業銀行的了解商業銀行的經營環境經營環境第第1章章學習目標學習目標商業銀行是市場經濟的產物，它是為適應市場經商業銀行是市場經濟的產物，它是為適應市場經濟發展和社會化大生產需要而形成的一種金融組織。濟發展和社會化大生產需要而形成的一種金融組織。商業銀行經過幾百年的發展演變，現在已經成為世商業銀行經過幾百年的發展演變，現在已經成為世界各國經濟活動中最主要的資金集散機構，其對經界各國經濟活動中最主要的資金集散機構，其對經濟活動的影響力居于各國各類銀行與非銀行金融機濟活動的影響力居于各國各類銀行

2、與非銀行金融機構之首。通過對本章的學習，要求學生了解商業銀構之首。通過對本章的學習，要求學生了解商業銀行的起源、形成和發展過程，并結合我國商業銀行行的起源、形成和發展過程，并結合我國商業銀行的發展現狀和特殊性，將相關理論運用于完善我國的發展現狀和特殊性，將相關理論運用于完善我國商業銀行體系、促進社會主義市場經濟發展的實踐。商業銀行體系、促進社會主義市場經濟發展的實踐。信用、銀行及業務信用、銀行及業務銀行銀行 Banque Banque 柜子柜子 ( (法語法語) ) Banca Banca 凳子凳子 ( (意大利語意大利語) )銀行的詞義體現了銀行的兩個基本功能銀行的詞義體現了銀行的兩個基本功

3、能 銀行銀行 = = 柜子柜子 + + 凳子凳子 = = 保管或風險控制職能保管或風險控制職能 + + 交易職能交易職能 1.1 商業銀行的起源與發展商業銀行的起源與發展 1.1.1 商業銀行的起源商業銀行的起源 銀行是由貨幣經營業演變而來的，而歷銀行是由貨幣經營業演變而來的，而歷史上的貨幣經營又是在貨幣兌換業的基礎史上的貨幣經營又是在貨幣兌換業的基礎上逐漸形成的，可以說，貨幣經營業是銀上逐漸形成的，可以說，貨幣經營業是銀行的先驅。貨幣經營業與銀行的主要區別行的先驅。貨幣經營業與銀行的主要區別在于有無信用活動，銀行是專門經營貨幣在于有無信用活動，銀行是專門經營貨幣信用業務的金融機構。信用業務的

4、金融機構。 小測試：下列哪些物品曾做過貨幣？小測試：下列哪些物品曾做過貨幣？ 動物動物 ？ 石頭石頭 ？ 貝殼貝殼 ？ 金屬金屬 ？ 紙張紙張 ？ 電脈沖電脈沖 ？ 簿記賬戶？簿記賬戶？石幣之島石幣之島 -摘自摘自Milton Friedman所著所著 MONEY MISCHIEF 貨幣的危害貨幣的危害 太平洋上加羅林群島最西端的雅浦島太平洋上加羅林群島最西端的雅浦島 石幣（費石幣（費 FeiFei）= =島上貨幣島上貨幣 大額交易大額交易= =在石幣上做上記號就成在石幣上做上記號就成 18981898年，德國政府的年，德國政府的“妙法妙法” 島上住戶的感覺島上住戶的感覺貨幣功能貨幣功能 流通

5、手段：實現流通手段：實現買買與與賣賣分離，交換功能分離，交換功能 價值尺度：計算單位價值尺度：計算單位 儲藏功能：一般購買力的數量儲藏功能：一般購買力的數量 貨幣演化史貨幣演化史 實物貨幣（物物交換、易貨貿易）實物貨幣（物物交換、易貨貿易） 金屬貨幣（銀元、金幣）金屬貨幣（銀元、金幣） 信用貨幣（紙幣、電子貨幣、虛擬貨幣）信用貨幣（紙幣、電子貨幣、虛擬貨幣）意大利是銀行最早產生的發源地。意大利是銀行最早產生的發源地。我國早在十一世紀就出現了我國早在十一世紀就出現了“銀行銀行”一詞。一詞。從從17世紀開始世紀開始,銀行這一新型行業的金融銀行這一新型行業的金融機構開始由意大利傳播到歐洲其它國家，機

6、構開始由意大利傳播到歐洲其它國家，在英國出現了由金匠業等演變為銀行業的在英國出現了由金匠業等演變為銀行業的過程。過程。英格蘭銀行是歷史上第一家股份制銀行，英格蘭銀行是歷史上第一家股份制銀行，它的成立也是現代銀行業產生的標志。它的成立也是現代銀行業產生的標志。 1.1.2商業銀行的形成和發展商業銀行的形成和發展 1.商業銀行的形成商業銀行的形成 商業銀行的名稱源于它早期所開展的業務。商業銀行的名稱源于它早期所開展的業務。在商業行為的基礎上產生的短期自償性貸款是在商業行為的基礎上產生的短期自償性貸款是早期的商業銀行主要辦理的業務，因而，人們早期的商業銀行主要辦理的業務，因而，人們便將這種以經營工商

7、企業存貸款業務，并且把便將這種以經營工商企業存貸款業務，并且把發放短期貸款作為主要業務的銀行，稱為商業發放短期貸款作為主要業務的銀行，稱為商業銀行。隨著商品貨幣經濟的發展，盡管這種銀銀行。隨著商品貨幣經濟的發展，盡管這種銀行的業務范圍不斷擴大，業務種類也日益豐富，行的業務范圍不斷擴大，業務種類也日益豐富，但商業銀行的稱呼卻一直被沿用到現在。但商業銀行的稱呼卻一直被沿用到現在。 商業銀行是商品經濟發展到一定階段的商業銀行是商品經濟發展到一定階段的產物，它主要通過兩種途徑行成。商業銀產物，它主要通過兩種途徑行成。商業銀行形成的第一條途徑是由舊式的高利貸銀行形成的第一條途徑是由舊式的高利貸銀行轉變而

8、來。這是早期商業銀行產生的主行轉變而來。這是早期商業銀行產生的主要途徑。要途徑。 商業銀行形成的第二條途徑是根商業銀行形成的第二條途徑是根據資本主義經濟發展的需求，從股份公司據資本主義經濟發展的需求，從股份公司的形式組建而成。大多數的現代商業銀行的形式組建而成。大多數的現代商業銀行都是按這一方式建立起來的。都是按這一方式建立起來的。英格蘭銀行成為現代商業銀行的典范，英格蘭銀行成為現代商業銀行的典范，它的組建模式也很快被推廣到歐洲其他國它的組建模式也很快被推廣到歐洲其他國家。家。 2.商業銀行的發展商業銀行的發展 盡管世界各國經濟發展水平不同，其盡管世界各國經濟發展水平不同，其商業銀行產生與發展

9、的條件不同，但商業商業銀行產生與發展的條件不同，但商業銀行的發展基本上是遵循兩種傳統。銀行的發展基本上是遵循兩種傳統。一是英國式融通短期資金傳統。英美等一是英國式融通短期資金傳統。英美等國商業銀行的貸款業務至今仍以短期自國商業銀行的貸款業務至今仍以短期自償性商業貸款為主。這種傳統的優點是償性商業貸款為主。這種傳統的優點是能夠較好地保持銀行的安全性和清償力；能夠較好地保持銀行的安全性和清償力；缺點是銀行業務的發展受到了一定的限缺點是銀行業務的發展受到了一定的限制。制。二是德國式綜合銀行傳統。這一傳統的主要二是德國式綜合銀行傳統。這一傳統的主要特點是：商業銀行不僅提供短期商業性貸款，特點是：商業銀

10、行不僅提供短期商業性貸款，而且提供長期貸款，甚至可以投資于企業股而且提供長期貸款，甚至可以投資于企業股票與債券，參與企業的決策與發展，為企業票與債券，參與企業的決策與發展，為企業的兼并與重組提供財務咨詢、財務支持等投的兼并與重組提供財務咨詢、財務支持等投資銀行服務。至今，不僅德國、瑞士、奧地資銀行服務。至今，不僅德國、瑞士、奧地利等少數歐洲國家堅持這一傳統，而且美國、利等少數歐洲國家堅持這一傳統，而且美國、日本等國的商業銀行也有向綜合銀行發展的日本等國的商業銀行也有向綜合銀行發展的趨勢。這種傳統的優點是利于銀行開展全面趨勢。這種傳統的優點是利于銀行開展全面的業務經營活動，為企業提供全方位的金融

11、的業務經營活動，為企業提供全方位的金融服務；缺點是會加大銀行的經營風險，因而服務；缺點是會加大銀行的經營風險，因而對銀行的經營管理提出了更高的要求。對銀行的經營管理提出了更高的要求。 1.2明確商業銀行的功能明確商業銀行的功能1.2.1 商業銀行的性質商業銀行的性質 商業銀行是以追求最大利潤為目標，商業銀行是以追求最大利潤為目標，以多種金融負債和金融資產為經營對象，以多種金融負債和金融資產為經營對象，能夠利用負債進行信用創造，全方位經營能夠利用負債進行信用創造，全方位經營各類金融業務的綜合性、多功能的金融服各類金融業務的綜合性、多功能的金融服務企業。務企業。 第一，商業銀行具有一般的企業特征。

12、獲取第一，商業銀行具有一般的企業特征。獲取最大利潤不僅是商業銀行產生的基本前提和最大利潤不僅是商業銀行產生的基本前提和商業銀行的基本目標，也是商業銀行的內在商業銀行的基本目標，也是商業銀行的內在動力。動力。 第二，商業銀行又不是一般的企業，而是經第二，商業銀行又不是一般的企業，而是經營貨幣資金的特殊企業。商業銀行的活動范營貨幣資金的特殊企業。商業銀行的活動范圍是貨幣信用領域圍是貨幣信用領域 ，其創造的是能夠充當，其創造的是能夠充當一般等價物的信用貨幣。一般等價物的信用貨幣。 第三，商業銀行不同于其他金融機構。首第三，商業銀行不同于其他金融機構。首先，商業銀行不同于中央銀行。其次，商業先，商業銀

13、行不同于中央銀行。其次，商業銀行也不同于中央銀行之外的其他金融機構。銀行也不同于中央銀行之外的其他金融機構。 1.2. 2商業銀行的功能商業銀行的功能商業銀行在現代經濟活動中發揮的商業銀行在現代經濟活動中發揮的功能主要表現在以下幾個方面：功能主要表現在以下幾個方面：1.信用中介信用中介 信用中介是指商業銀行充當將經信用中介是指商業銀行充當將經濟活動中的赤字單位盈余單位聯系起濟活動中的赤字單位盈余單位聯系起來的中介人的角色。來的中介人的角色。信用中介是商業銀行最基本的功能，信用中介是商業銀行最基本的功能，它在國民經濟中發揮著多層次的調節作它在國民經濟中發揮著多層次的調節作用：用： 1）將閑散貨幣

14、轉化為資本。）將閑散貨幣轉化為資本。 2）使閑置資本得到充分利用。）使閑置資本得到充分利用。 3）將短期資金轉化為長期資金。）將短期資金轉化為長期資金。 2.支付中介支付中介支付中介是指商業銀行借助支票這種支付中介是指商業銀行借助支票這種信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的信用流通工具，通過客戶活期存款帳戶的資金轉移為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、資金轉移為客戶辦理貨幣結算、貨幣收付、貨幣兌換和存款轉移等業務活動。貨幣兌換和存款轉移等業務活動。 商業銀行發揮支付中介功能主要有兩商業銀行發揮支付中介功能主要有兩個作用：個作用：節約了流通費用。節約了流通費用。 降低銀行的籌資成本，擴大銀行的資金降低

15、銀行的籌資成本，擴大銀行的資金來源。來源。 3.信用創造信用創造信用創造是指商業銀行通過吸收活期信用創造是指商業銀行通過吸收活期存款、發放貸款，從而增加銀行的資金來存款、發放貸款，從而增加銀行的資金來源、擴大社會貨幣供應量。源、擴大社會貨幣供應量。商業銀行發揮信用創造功能的作用主商業銀行發揮信用創造功能的作用主要在于通過創造存款貨幣等等流通工具和要在于通過創造存款貨幣等等流通工具和支付手段，既可以節省現金使用，減少社支付手段，既可以節省現金使用，減少社會流通費用，又能夠滿足社會經濟發展對會流通費用，又能夠滿足社會經濟發展對流通手段和支付手段所需要。流通手段和支付手段所需要。 4.金融服務金融服

16、務 金融服務是指商業銀行利用在國民經濟中聯金融服務是指商業銀行利用在國民經濟中聯系面廣、信息靈通等的特殊地位和優勢，利用其系面廣、信息靈通等的特殊地位和優勢，利用其在發揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得在發揮信用中介和支付中介功能的過程中所獲得的大量信息借助電子計算機等先進手段和工具，的大量信息借助電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供財務咨詢、融資代理、信托租賃、代為客戶提供財務咨詢、融資代理、信托租賃、代收代付等各種金融服務。收代付等各種金融服務。通過金融服務功能，商業銀行既提高了信息通過金融服務功能，商業銀行既提高了信息與信息技術的利用價值，加強了銀行與社會聯系，與信息技術的利用價值，加強了銀行與社會聯系，擴大了銀行的市場份額；同時也獲得了不少費用擴大了銀行的市場份額；同時也獲得了不少費用收入，提高了銀行的盈利水平收入，提高了銀行的盈利水平。1.3我國銀行體系與金融體系我國銀行體系與金融體系的組成的組成1.3.1 以中國人民銀