1、投資業務操作流程第一章總則第一條為加強投資管理，規范投資行為，防范投資風險，提高投資資產質量和經營效益，促進投資工作規范化、制度化和科學化，根據國家有關法律法規和投資管理基本制度，制定本流程。第二條本流程是公司辦理投資業務必須遵循的基本規則，是規范投資業務運作程序的基本依據。第三條投資業務操作遵循審投分離的原則，實行第一責任人和投資環節責任人制度。第四條投資必須堅持以下原則：1、投資自主經營、自擔風險的原則，不受任何單位和個人的干涉，不得接受任何單位和個人強令融資。2、“安全性、流動性、效益性”協調統一的原則。3、以服務中小企業為宗旨，堅持“小額、流動、分散”的投資原則。第二章投資程序第五條投

2、資業務的基本程序：客戶申請f受理與調查f審查f審議與審批f與客戶簽訂合同一投資款發放一投后管理一投資收回。從申請到受理不得超過1個工作日；投資調查原則上不超過3個工作日；審查原則上不超過2個工作日；審批原則上不超過2個工作日；審批后的投資款須當日發放。第六條投資業務流程：（一）受理與調查。客戶向市場部提出融資申請，市場部受理并進行初步認定，對符合基本條件的投資業務進行調查，調查結束后將調查材料送審查人審查。（二）審查。審查人對市場部提交的調查材料進行審查，提出審查意見，報評審會審議。（三）審議與審批。評審會審議后，有權審批人根據審議結果進行審批。（四）總經理審批后，市場部與客戶簽訂相關合同,完

3、善相關手續后發放投資款，負責各項投后管理工作。第三章項目投資責任人第七條項目投資業務管理實行第一責任人和投資環節主責任人制度。第八條項目負責人為第一責任人；項目調查主責任人對投資業務投前調查的真實性負責；審查主責任人對投資業務審查的合規合法性和審查結論負責；審批主職責人對投資業務的審批負責；第一責任人對投資業務發生后監管、本息收回和債權保全負責。第九條主責任人界定。市場部負責人為調查主責任人和投后管理主責任人，參與調查人員為次要責任人；風控部門負責人為審查主責任人；評審會和總經理為審批主責任人。第十條建立責任移交制度。（一）有關第一責任人工作崗位變動時，必須在上一級領導主持和監交下，同接手主責

4、任人對其負責的投資業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，由原主責任人、接手責任人、監交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手主責任人對接手后的投資業務經營狀況負責。（二）投資環節責任人工作崗位變動時，必須在經營主責任人主持和監交下，同接手經辦責任人對其負責的投資業務風險狀況進行鑒定，填寫經營責任移交表，由原經辦責任人、接手經辦責任人、監交人簽字后登記存檔。責任移交后，接手經辦責任人對接手后的投資業務經營狀況負責。第四章融資受理與調查第十一條客戶申請。客戶以書面形式向市場部門提出融資申請，其內容主要包括：客戶基本情況、申請融資金額、期限、用途、擔保方式、還款來源等。第十二條融資申請的受理。市場部

5、負責接受融資業務的申請，對客戶基本情況及項目可行性進行初步調查，認定客戶是否具備辦理融資業務的基本條件，符合條件的讓申請人填寫融資申請書。根據認定結果和公司資金情況，由市場部負責人決定是否受理申請的投資業務。第十三條對同意受理的投資業務，通知申請人提供資料原件或復印件，客戶需提供的資料，按照項目立項資料清單提供。第十四條客戶提供資料齊全的情況下，市場部項目負責人根據客戶提供資料填寫立項審批表進入調查階段。第十五條投資調查。市場部門是投資業務的調查部門，風控部門必要情況下可以適當協助調查，市場部門負責對客戶各方面情況進行調查核實，并且對調查結果負責。第十六條調查的內容：（一）初步審核客戶提供的有

6、關資料是否完整、真實、有效，對提供的復印件應與原件核對相符，并在項目資料清單上面簽署“與原件核對相符”字樣。1、查驗客戶提供的企（事）業法人營業執照或有效居留的身份證明是否真實、有效；所有有關證照是否按規定辦理年檢手續，是否被吊銷、注銷、聲明作廢，內容是否發生變更。2、查驗客戶法定代表人和授權委托人的簽章是否真實、有效。（二）調查分析。調查分析由市場部人員對融資人、擔保人及擔保物情況進行調查評價，以實地調查為主，間接調查為輔，并將調查內容形成書面報告。調查人員應以高度認真、負責的態度對所作的調查結論負責，必要情況下應由市場部人員和風控人員同時進行調查。融資人基本情況調查1、融資人基本情況。主要

7、包括：個人品質、社會信譽、家庭住址、戶主姓名、家庭組成、經濟狀況、聯系方式及主要經濟來源和經營項目，融資人為法人單位的，還應包括企業性質、注冊資本、公司章程、公司股東、經營范圍以及法定代表人個人品質、資信狀況、經營管理能力等情況。2、財務情況分析。主要包括企業的資產規模、結構、質量，以及在金融機構的借款和對外擔保情況，存量投資的方式及擔保情況。3、融資人的生產經營情況。主要包括經營場所、經營產品的范圍和方式，是否合法合規，是否符合國家產業政策。4、融資用途分析。所申請融資使用是否合法合規，是否符合公司規定。5、還款來源分析。包括第一還款來源，第二還款來源。6、生產經營情況分析。主要包括產品生產

8、、銷售，原材料來源供應，設備先進性、穩定性等情況。7、資金結算往來情況。主要包括銀行開戶情況、資金結算方式現金流的發生及穩定性等。8、企業發展前景。主要產品的研發和市場競爭能力，行業競爭力，對宏觀調控的敏感程度等。整個行業的發展趨勢及企業在行業中的地位。9、企業法律風險分析：主要以全國高院、當地中級人員法院、基層法院進行查詢詢問，了解客戶糾紛情況。擔保情況調查對擔保人情況調查除類似對融資人基本情況調查內容外，還應對以下內容作調查分析：1、擔保人主體是否合法，能否獨立承擔民事法律責任，有無代為清償能力；保證人為個人且已婚的，須要求其配偶同時簽署相關合同資料；2、調查過程中應明確告知擔保人對擔保行

9、為所承擔的法律責任，擔保人是否對其擔保行為出于自愿，對企業法人提供擔保的應取得股東會或董事會（以擔保人公司章程相關條款而定）書面同意證明，有主管單位的，應取得主管單位同意其擔保的證明文件；3、調查抵、質押物是否符合擔保法的規定，如抵、質押物是否屬抵質、押人所有，產權是否明晰，有無重復辦理抵、質押等。4、調查抵、質押物的價值情況。抵、質押物價值應以評估機構做出的市場允許評估價值或雙方確認的價值為準，并合理掌握抵、質押率按照個人融資管理辦法執行。5、擔保人為自然人的，須滿足以下條件：信用觀念強，資信狀況良好；年齡在18至60周歲之間，具有當地戶口；無賭博、吸毒、酗酒等不良行為；有固定職業或穩定收入

10、來源；與融資人家庭之間經濟上相互獨立。（三）調查注意事項1、對已簽訂最高額抵、質押借款合同的投資，在發放每一筆投資款前，必須到有關登記部門查詢抵、質押權的有效性，并取得登記部門的查詢回執；2、融資人及保證人為法人單位的，應注意其公司章程中是否存在對借貸和擔保限制性的條款。（四）調查結果調查人員根據調查情況，進行投資風險與效益的預測、分析，確定投與不投并說明理由。如認為可以發放投資款，應及時撰寫盡職調查報告，填制投資調查審查審批表，形成書面材料報批。第十七條調查報告的主要內容：（一）法人客戶投資業務調查報告的內容：1、客戶基本情況及主體資格；2、財務狀況、經營效益及市場分析；3、擔保情況及投資風

11、險分析；4、本次投資業務綜合效益分析；5、結論。是否同意辦理此項融資業務，對投資業務金額、期限利率、擔保方式和限制性條款等提出明確意見。（二）自然人客戶調查報告內容：1、申請人的基本情況；2、申請融資用途；3、擔保情況；4、收入來源及還款來源；5、結論。對是否同意辦理此項業務提出意見。第十八條撰寫投資調查報告的要求1、調查及時，數據準確，內容完整；2、調查結論要明確，調查人要明確表述同意或不同意；3、調查人簽字要完整，要在調查報告上簽署姓名和日期。第五章投資審查與審批第十八條按照審投分離、分級審批的投資管理制度進行融資審查和審批。審查崗需要對調查人員提交資料的完整性和合規性進行審查，審查要點如

12、下：1、審查融資申請人的有關資料是否齊全，內容完整；2、審查融資申請人是否符合融資條件，是否有不良信用記錄，社會信譽、道德品行等方面是否良好；3、融資用途、期限、利率、方式等是否符合有關規定；4、審查融資申請人的主要收入來源的可靠性和穩定性，主要經營風險以及保證人的擔保能力等；5、審查調查人員是否按規定履行了實地調查職責，調查人員與融資申請人是否為關系人，投資調查意見是否客觀、屬實。第十九條投資審查人員負責對調查人員提供的相關資料進行核實、分析、審查和評定后，做出審查意見并簽署姓名。對審查不符合要求、內容資料不翔實不完整的，責成調查人員限期補充審查通過之后組織召開評審會議審議，審議通過后項目負

13、責人填寫調查審查審批表。第二十條評審會實行記名投票表決，三分之二（含）以上人員同意為通過事項，否則為否決事項。總經理對評審會審議通過的事項，有一票否決權；但對評審會審議未通過的事項，不具有一票通過權。第六章簽訂合同與發放投資款第二十一條投資合同的簽訂與登記一、合同的簽訂。項目審批結束后，投資人、融資人、擔保人三方應及時按規定填寫相關合同，主合同與從合同必須相互銜接。合同的填寫和簽章應符合下列要求：1、合同必須采用鋼筆書寫，內容填制必須完整，相關內容必須一致，不得涂改；2、合同各方所用名稱必須為全稱，與對應的印、章、證名稱一致；3、投資合同中融資金額、用途、利率、期限、還款方式等要素要填寫清楚、

14、齊全，應與擔保合同和業務審批的內容相一致；4、項目負責人必須當場見證融資人、擔保人的法定代表人或授權委托人在相關合同文本上簽字、蓋章，確保簽訂的合同真實、有效；董事會或股東會決議，須核實好董事或股東身份，并現場監督相關人員簽字。合同其他約定事項可參照以下內容填寫：（一）抵押合同：1、該財產抵押后，如該財產價值大于融資額，抵押人自愿放棄再次抵押的權利；2、最高額抵押融資載明本次最高額抵押擔保的額度（權利價值）為*萬元；3、抵押房產處置時，抵押人自愿放棄保留居住權；4、其他認為需要約定的事項。（二）保證合同：1、保證人對合同條款以充分了解，自愿承擔相關的法律責任；2、同意融資人提前歸還投資；3、其

15、他認為需要約定的事項。合同其他約定內容由融資人、保證人親自填寫、簽章。二、抵、質押登記。投資合同簽訂后，由項目負責人陪同融資人、擔保人（抵、質押人）到有權部門辦理抵、質押登記手續，收取他項權力證明。以存單、有價證券等權利憑證作質押的，質押物核押過程中，公司派相關人員應向簽發該權證的機構進行核押或登記，收取同意止付和投資到期同意協助扣劃書面證明或登記證明。三、注意事項。（一）自然人作保證擔保的，保證人夫妻雙方當面共同在合同上簽字。有限責任公司、股份有限公司擔保的，必須有股東會或董事會同意抵、質押擔保或同意保證擔保的決議，有限責任公司按公司章程規定的董事（股東）人數簽名，股份有限公司按全體董事過半

16、數簽名，合伙企業需全體合伙人簽名。（二）以家庭財產作抵押的，必須有所有權人和16歲以上共有人當面在抵押合同上簽字，抵押人僅有一套住宅抵押的，抵押人須提前聲明（書面）如抵押物被處置，自愿放棄對抵押住宅保留居住權，并另行提供明確的居住地，如需居住他人住宅的，留住人需書面表示同意。（三）有限責任公司、股份有限公司融資或提供擔保的，根據相關的風險度可考慮追加其法人代表夫妻、實際經營者夫妻、主要股東夫妻作為保證人，保證人須當面簽字。第二十二條投資款發放一、項目負責人在審核項目資料并確保無誤后，填寫合同審批表，審批通過之后填寫融資憑證，有關人員在融資憑證上簽字、蓋章。融資憑證填制要求：1、填制的融資人名稱

17、、融資金額、還款日期、融資利率等內容要與合同的內容一致，融資日期要在合同生效日期之后；2、融資憑證的大小寫金額必須一致，簽章應與合同的簽章一致。二、項目負責人按要求將有關客戶信息、合同內容數據錄入電腦，建立項目檔案，并由檔案管理員保管。三、經項目負責人按規定錄入信息后，將項目合同審批表、融資申請書、投資合同、融資憑證等有關項目資料交財務部辦理投資款發放手續。四、抵、質押物品管理。抵、質押物權證由檔案管理員保管，經辦人員要在抵、質押物品登記簿及時登記，并經分管領導審核簽字。五、投資審批手續辦妥后，應在一個工作日內發放投資款。六、投資款發放后，所有手續交由檔案管理員建檔管理。第二十三條財務人員審查

18、與監督會計人員收到項目負責人遞交的融資憑證后，應對憑證要素作進一步審查，主要審查以下方面：一、投資回報是否符合規定，金額、日期、戶名等要素填寫是否正確無誤，相關簽章是否齊全、清晰；二、財務人員經審查發現存在問題或疏漏的，應及時退回市場部門重新補辦有關手續，確認無誤后方可按規定辦理投資款發放手續。若投資款發放手續不齊全，財務人員有權拒絕辦理投資款發放；三、所發放投資款要按規定發放到約定的銀行賬戶中，由融資人依約使用；四、投資資金除非為滿足客戶特殊需要且經總經理同意支取現金外，則一律通過銀行轉賬進行處理。第七章投后管理第二十四條投資款發放后，項目負責人應做好跟蹤檢查工作，檢查其資金實際使用與申請用

19、途是否一致，當發現投資資金被挪作他用時，應限期糾正，性質嚴重的，要提前收回已發放的投資款。第二十五條項目負責人按規定對客戶進行日常檢查。一、財務、經營因素檢查分析。根據融資人的財務狀況，檢查分析主要財務指標的變化，結合其行業變化綜合分析其償債能力。1、檢查融資人資金賬戶往來和融資資金使用情況，融資人是否按要求正常使用投資；2、檢查融資人的生產經營情況，包括生產能力、成本費用，特別是產品的市場銷售情況，如產品的銷售收入、應收賬款周轉率、存貨周轉率等財務指標的變化；3、分析客戶經營活動現金凈流量，資產負債率、流動比率、速動比率、銷售利潤率、資產利潤率及貨幣資金變動情況。二、非財務因素檢查分析。檢查

20、分析融資人行業風險、經營管理風險、自然社會因素，以及還款意愿變化，綜合判斷對投資安全的影響。1、關注企業領導班子情況，及時了解班子成員是否有重大變化，成員個人是否有重大變化。關注客戶夫妻關系及家庭關系是否有重大變化；2、客戶對國家宏觀經濟政策調整的敏感反映情況；3、客戶對外重大投資情況；4、客戶涉及法律訴訟情況；5、客戶上述變化是否影響投資資金安全。三、擔保分析。分析擔保人基本情況、代償能力、保證意愿、抵質押物價值及保管情況等是否有變化。第八章投資到期處理第二十六條項目責任人要在每筆投資款到期前7天與客戶聯系，確認到期回款本息金額，督促其落實還款資金來源。第二十七條客戶于投資到期日將應歸還投資

21、本息存入公司指定銀行賬戶，財務人員查實資金到賬情況，及時做好有關賬務處理。客戶還清全部投資本息后，應將抵押、質押的權利憑證交還抵押、質押人并做好簽收登記，設定抵押、質押登記的要向登記部門辦理登記注銷手續。第二十八條對未按期歸還的投資款，次日列入逾期催收管理，項目責任人填制一式三份逾期回款催收通知書，分別發送給融資人和擔保人進行催收，其簽章后的回執存檔管理。財務部門從投資到期的次日起對逾期回款本息計收逾期利息、罰息和復利。第二十九條融資人若不能按期歸還投資，應當在投資到期前提出展期申請。融資人融資展期必須符合下列條件之一：一、由于國家調整價格、稅率等因素影響融資人經濟收益，造成其現金流量明顯減少，還款能力下降；二、因災害、事故或其他不可抗力影響造成無法按期還款；三、融資人生產經營正常，投資原定期限過短，不適應融資人正常生產經營周期需要的；四、其他審查認可的情況。第三十條融資人要求投資展期，須征得擔保人同意，若原來的擔保人不同意繼續擔保，除非融