1、理財課件 關注消防 珍愛家園 人人抓消防 幸福進萬家 學一點消防知識 多一份平安幸福 消防知識是您開啟平安之門的鑰匙 用自己掌握的消防知識保護自己保護他人 關注理財 珍愛家園 人人抓理財 財富進萬家 學一點理財知識 多一份平安幸福 理財知識是您開啟財富之門的鑰匙 用自己掌握的理財知識保護自己保護他人 財富積累和消費具有不同的生命周期財富積累和消費具有不同的生命周期收入收入消費消費通過理財更平穩地匹配差距，防范意外通過理財更平穩地匹配差距，防范意外個人理財的 前世今生 市場需求：市場需求：更多的客戶需要專業建議 不需要財務顧問幫助就可做出投資決策的高富裕人群比例從2000年的55%下降到2006

2、年的37% 社會保障制度的變革 顧問服務比信息服務更重要 行業標準更加嚴格 法律法規行業環境法律法規行業環境 機構的變革機構的變革市場需求市場需求驅動因素中國經濟的強勁增長社會福利體系的改革人口快速的老齡化經濟增長轉型的需求金融市場的發展和改革 結果中產階級、富裕階層人數的擴展個人財富的進一步增加養老制度改革基金和人壽保險的發展收入的增加、收入結構的變化通過消費信貸來刺激個人的消費支出更多的產品、服務，更多的服務機構，需要更規范的專業服務產品營銷、目標客戶獲取和市場競爭模式的演變為什么理財？ 追求一生收入與支出的平衡 追求資產的增加和資產的保值 追求支出的合理控制 福利制度和消費結構的變化 支

3、出結構的變化：恩格爾系數下降、福利制度的改革使個人支出比例增加 財富水平和集中度的提高 投資決策的復雜化：金融產品的多樣化、多元化如果：100萬資產10年后的價值 3% 73.74萬 100萬 通脹率：5% 59.87萬 8% 43.44萬 通貨膨脹在侵蝕我們的資產，是個非常嚴峻的現實。理財的任務理財的任務出發地出發地目的地目的地理財規劃理財規劃選擇一條到達目的地的最佳方式選擇一條到達目的地的最佳方式理財的目標和內容擺脫財務憂擺脫財務憂慮，面向未慮，面向未來來更有效地獲更有效地獲得、使用、得、使用、保護您的金保護您的金融資產融資產更好地控制更好地控制您個人的您個人的家庭風險家庭風險增加財富自由

4、度增加財富自由度工作收入工作收入財富收入財富收入理財的價值 降低、控制人生財務風險降低、控制人生財務風險 生活具有安全感生活具有安全感 提高生活水準提高生活水準 提供家人生活保障提供家人生活保障 以更大的機會實現人生的目標以更大的機會實現人生的目標 更早更好地實現財務自由更早更好地實現財務自由個人財務安全的標準個人財務安全的標準 有一份穩定而充足的收入 工作中有發展潛力 有退休保障 有充足的備用資金 有一定的房產（分期付款需要有足夠的資金來源） 購買了適用的保險 有實物資產方面的投資 有合理的金融投資組合 制定了有效的投資計劃、稅收計劃和遺產管理計劃理財與投資的區別 “人第一，然后是錢人第一，

5、然后是錢”理財永遠是錦上添花理財永遠是錦上添花 對風險的認識和控制：對風險的認識和控制： 個人的風險承受能力個人的風險承受能力 是否有足夠的保障是否有足夠的保障 “理財規劃理財規劃”與與“投資工具投資工具” 確定理財目標與實施計劃確定理財目標與實施計劃 擦亮眼睛選擇產品擦亮眼睛選擇產品科學科學的金融消費模式的金融消費模式理財產品理財產品(Product)理財組合理財組合(Portfolio)理財策略理財策略(Strategy)控制開支比尋求高投資收益更為重要控制開支比尋求高投資收益更為重要如果您每月投資如果您每月投資21502150元用于長期元用于長期投資，投資，1515年后您年后您將擁有將擁

6、有5 556,72956,729元元! !假定假定5%5%年收益率年收益率如果您每月投如果您每月投資資13301330元用于元用于長期投資，長期投資，2020年后您將擁有年后您將擁有10000001000000元元! !假定假定10%10%年收益年收益率率家庭理財應注意的幾個問題家庭理財應注意的幾個問題 重視整體投資組合的績效 重視長期投資效果，而非強調時機 主動提出讓客戶經理介紹各種金融產品的風險 后見之明法：記錄事前預測、檢驗事后結果 決策后悔：作錯事的后悔高于該做未做后悔程度 沒有人計劃著失敗沒有人計劃著失敗 但肯定有人失敗在沒有計劃但肯定有人失敗在沒有計劃上上 開源與節流并舉2008年

7、經濟形式分析與預測世界經濟增速放緩風險加大 一是美國次級抵押貸款危機。 二是石油等大宗商品價格高位震蕩。 三是全球房地產市場動蕩。 四是全球貿易失衡、貿易保護抬頭。 由于美國經濟放緩、美元貶值歐元升值、次級抵押貸款危機的蔓延等原因，預計2008年歐元區經濟略有放緩，增長2.1%左右。2008年日本仍將面臨通貨緊縮和外需減弱風險，其經濟增速預計微降為1.8%左右。 以中國、印度和俄羅斯為代表的新興市場和發展中國家，由于未受到美國次級抵押貸款危機嚴重影響，加之具有出口比較優勢，內需增長較快，2008年經濟增長仍將強勁，對世界經濟貢獻進一步增強，成為支持世界經濟總體上保持增長的積極因素，預計發展中國

8、家平均增長7.1%，其中中國約為11%、印度約為8.4%、俄羅斯約為6.5%。 綜觀2008年世界經濟，總體增速將放緩，并呈現發達經濟體增長乏力、新興市場經濟體增長強勁的分化特點。聯合國1月9日發布的2008年世界經濟形勢與展望預測，2007年全球經濟增長3.7%，2008年預計增長3.4%。國內經濟 投資增速將有所回落 消費增速可望再創新高。預計全年社會消費品零售總額同比增速將達17%左右。 貿易順差將繼續擴大 物價指數將回落通脹壓力仍大2008年，物價形勢既有嚴峻的一面，但也有促使物價漲幅回落的有利因素。 綜合以上各種因素，2008年CPI將呈先揚后抑走勢，全年漲幅將在4.3%左右。但是，

9、如果出現重大自然災害，或價格調控政策有所放松，也不排除CPI漲幅加大的可能性。 企業盈利快速增長但增速回落預計2008年保持在30%左右。人民幣或將全面升值波幅加大 2008年，人民幣對美元升值幅度或達7.5%，至2008年底達6.75元人民幣/美元左右 房價整體呈滯漲震蕩 一是調控力度將進一步加大，執行將更加嚴格。 二是調控政策針對性將更強。 三是會進一步推出和嚴格有關房地產金融、抑制房地產市場投機需求等政策。 展望2008年，世界經濟增速將有所放緩，全球通貨膨脹壓力有所加大，不確定風險進一步增加。受國際消費需求增長減弱，以及國家實施從緊貨幣政策等宏觀調控措施影響，外貿出口與投資增速將有所放

10、緩，但消費需求會進一步增長，物價水平將有所降低。與此同時，金融市場將繼續穩定發展，流動性過剩局面和人民幣升值趨勢仍將持續，股票市場將在震蕩中再創新高，銀行業來自外資銀行和“脫媒化”趨勢的壓力增大，綜合化、國際化經營步伐將進一步加快。順勢而為即不盲目悲觀、也不盲目樂觀保持謹慎樂觀 祝各位：祝各位： 身體健康！身體健康！ 財源廣進！財源廣進！基金定期定額投資組合基金定期定額投資組合產品設計方案產品設計方案特點和優特點和優勢勢 低成本、分散風險 個性化設計、操作便捷 低起點、長期受益 靈活變現、增值理財投資方式投資方式約定扣款日期約定扣款金額約定扣款帳戶推薦投資組合方案推薦投資組合方案基金投資相關參

11、考資料基金投資相關參考資料基金投資相關參考資料基金投資相關參考資料基金投資相關參考資料基金投資相關參考資料基金投資相關參考資料基金投資相關參考資料基金定期定額投資收益測算謝謝！一卡多賬戶，綜合管一卡多賬戶，綜合管理理簽約理財，自動轉賬簽約理財，自動轉賬投資理財，保值增投資理財，保值增值值代收代付，方便靈活代收代付，方便靈活綜合對賬，靈活選擇綜合對賬，靈活選擇 方便選號，彰顯身份方便選號，彰顯身份 尊貴服務，超值享受尊貴服務，超值享受祝各位節日愉快！謝謝！ 一個人通常被認為擁有兩種財產：一個人通常被認為擁有兩種財產：一種是已獲得的財產，一種是一種是已獲得的財產，一種是潛在的財產。潛在的財產。前者

12、所指的是一個人已經擁有的物質財產和金融資產；后前者所指的是一個人已經擁有的物質財產和金融資產；后者指的是體現經濟能量的貨幣價值（者指的是體現經濟能量的貨幣價值（ones monetary worth as an ones monetary worth as an economic force).economic force).所謂的經濟能量是指，一個人具有獲取超過維持本人所謂的經濟能量是指，一個人具有獲取超過維持本人生存所需的能力。生存所需的能力。如果有時間的話，這一能量能夠累積盈余使之成為可如果有時間的話，這一能量能夠累積盈余使之成為可獲得的財產。一個人的經濟能量的可保價值是由下列內在品質所

13、決定的獲得的財產。一個人的經濟能量的可保價值是由下列內在品質所決定的貨幣價值：貨幣價值：1 1）道德行為；）道德行為；2 2）良好的健康；）良好的健康；3 3）工作的意愿；）工作的意愿；4 4）投資的）投資的意愿；意愿；5 5）創造能力和判斷力。）創造能力和判斷力。3、家庭是構成其成員的生命價值的經濟單位、家庭是構成其成員的生命價值的經濟單位 家庭需要組織和管理，其經濟價值最家庭需要組織和管理，其經濟價值最終能夠變現。其他的企業也是以同樣的方終能夠變現。其他的企業也是以同樣的方式進行組織、運營和清償的。式進行組織、運營和清償的。4、人類生命價值和其保護應當被視作代際轉、人類生命價值和其保護應當

14、被視作代際轉 移的主要經濟聯系移的主要經濟聯系 家計負擔者的潛在凈收益的變現是在家計負擔者的潛在凈收益的變現是在當他們遭遇早逝和失能等不幸時，其孩子當他們遭遇早逝和失能等不幸時，其孩子能夠繼續接受教育和發展的經濟基礎。能夠繼續接受教育和發展的經濟基礎。5、鑒于人類生命價值對于財產價值的重要性，、鑒于人類生命價值對于財產價值的重要性， 與財產價值有關的商業管理的科學原理應與財產價值有關的商業管理的科學原理應 當運用到生命價值理論之中。當運用到生命價值理論之中。 包括評估、維護、補償和折舊等在內包括評估、維護、補償和折舊等在內的原理應當被用于人類生命價值的組織、的原理應當被用于人類生命價值的組織、

15、管理和清償。這些原理用于財產價值領域管理和清償。這些原理用于財產價值領域已有幾十年的時間了。已有幾十年的時間了。 可以認為，人的生命價值是由兩部分組成的可以認為，人的生命價值是由兩部分組成的經濟價值和享受價值。經濟價值和享受價值。人的生命價值集中在經濟人的生命價值集中在經濟價值部分。享受價值方法為人們從生活中得到的樂價值部分。享受價值方法為人們從生活中得到的樂趣賦予了價值。趣賦予了價值。 個人將他們的時間或者用在獲取收入上，個人將他們的時間或者用在獲取收入上，或者不用在獲取收入上，為了簡化問題，經或者不用在獲取收入上，為了簡化問題，經濟學家將這兩種情況分為工作和閑暇。人力濟學家將這兩種情況分為

16、工作和閑暇。人力資本投資，加上偏好、時間、財富、收入和資本投資，加上偏好、時間、財富、收入和一系列因素將影響一個給定的個人如何去劃一系列因素將影響一個給定的個人如何去劃分他的工作時間和閑暇時間。（如上圖）分他的工作時間和閑暇時間。（如上圖） 消費經濟理論要解釋的就是消費者一生消費經濟理論要解釋的就是消費者一生的消費和儲蓄行為。的消費和儲蓄行為。 實證經濟學實證經濟學 涉及涉及“是什么是什么”的問題的問題 規范經濟學規范經濟學 涉及涉及“應當是什么應當是什么”的問題的問題 針對于目前在社會上觀察到的經濟行為：針對于目前在社會上觀察到的經濟行為： 人類生命人類生命價值這一概念對人壽與健康保險計劃價

17、值這一概念對人壽與健康保險計劃提供了一個提供了一個規范經濟學的方法，規范經濟學的方法，它對個人的行為方式它對個人的行為方式提出一個建議。提出一個建議。換一換一種說法，它種說法，它從成本替換的角度為購買人壽與健康保險提供了一從成本替換的角度為購買人壽與健康保險提供了一個經濟合理性的解釋。個經濟合理性的解釋。然而，作為規范經濟學的概念，它將導然而，作為規范經濟學的概念，它將導致一個與實際消費者的行為不相符的結果。致一個與實際消費者的行為不相符的結果。人類生命價值概念人類生命價值概念為人壽保險的購買為人壽保險的購買提供了一個經濟合理性的解釋，但它不是對提供了一個經濟合理性的解釋，但它不是對這種購買行

18、為的經濟解釋。這種購買行為的經濟解釋。 解釋人壽與健康保險購買行為的解釋人壽與健康保險購買行為的消費經濟理論是從人壽保險的實證經消費經濟理論是從人壽保險的實證經濟學角度入手的。濟學角度入手的。保險的購買降低了保險的購買降低了當前的消費，但它保護了個人及其家當前的消費，但它保護了個人及其家屬的未來消費能力。屬的未來消費能力。 保險生產過程的主要技術元素包括定價、保險生產過程的主要技術元素包括定價、核保和理賠。核保和理賠。 精算師精算師( (actuaries)actuaries)使用他們對未來損失使用他們對未來損失和費用的最佳估計以及市場的競爭情況來決和費用的最佳估計以及市場的競爭情況來決定保險

19、的費率和必要的準備金。定保險的費率和必要的準備金。 核保人核保人( (underwriters)underwriters)決定是否或者按決定是否或者按照什么條件向投保人簽發保單。照什么條件向投保人簽發保單。 理賠人員理賠人員（claims personnel)claims personnel)是指那些是指那些協商并解決索賠事項的人。協商并解決索賠事項的人。 要充分了解人壽與健康保險，就需要對要充分了解人壽與健康保險，就需要對其定價要素有充分的了解。人壽與健康保險其定價要素有充分的了解。人壽與健康保險費率價值的計算需要關于以下四個要素的信費率價值的計算需要關于以下四個要素的信息和假設：息和假設：

20、 承保事件發生的概率；承保事件發生的概率； 資金的時間價值；資金的時間價值； 承諾的給付；承諾的給付； 包括費用、稅金、利潤和意外事件的包括費用、稅金、利潤和意外事件的 附加保費；附加保費； 生命表：生命表：顯示每年的死亡率；顯示每年的死亡率； 健康表：健康表：顯示每年健康損失概率和其他信息；顯示每年健康損失概率和其他信息； 以上兩表顯示一組給定被保險人在一段時以上兩表顯示一組給定被保險人在一段時間之內發生死亡和健康損失的概率間之內發生死亡和健康損失的概率通常是通常是由出生到該組中最后一個人死亡為止，這些表由出生到該組中最后一個人死亡為止，這些表構成了人壽與健康保險定價的基礎。構成了人壽與健康

21、保險定價的基礎。 利率、費用率、稅率、失效率的假設以及利率、費用率、稅率、失效率的假設以及 特定的應急基金和利潤的規定特定的應急基金和利潤的規定生命表 定義： 生命表又稱為死亡表，它是對一定數量的人口自出生（或一定年齡）直至全部死亡這段時間內的生存和死亡情況的記錄。 需要注意的是，生命表刻畫的是需要注意的是，生命表刻畫的是處于處于整數年整數年內生存或死亡的概率分布內生存或死亡的概率分布情況，它并不反映任意年齡的人在任情況，它并不反映任意年齡的人在任意年內的生死概率。意年內的生死概率。生命表實例P 凈保費凈保費生存金返還生存金返還 1元元xlxl1x1x凈保費到保險期滿全部賠光凈保費到保險期滿全

22、部賠光P * = * 1 *lxl1xv化簡，得到化簡，得到P =v1x*l1xvx*lx其中v=i11 + 叫做貼現因子叫做貼現因子令vx*lxDx所以P =DDxnx經查表可知經查表可知Dx，即可求得躉繳凈保費，即可求得躉繳凈保費 在壽險精算中，我們定義在壽險精算中，我們定義 為為 歲的人歲的人投保保額為投保保額為1元的定期元的定期 年的生存保險的躉繳凈保年的生存保險的躉繳凈保費。費。Anx: 1xn所以 Anx: 1DDxnxlnxlxvn*又因為Anx: 1)1 (in*lnxlx1 因此，因此，購買人壽保險是一定比儲購買人壽保險是一定比儲蓄劃算的。蓄劃算的。但是前提是必須要被保險但是

23、前提是必須要被保險人能夠生存到生存金返還的時候。人能夠生存到生存金返還的時候。 年繳保費的原理同躉繳保費的原理是一年繳保費的原理同躉繳保費的原理是一致的，致的，只不過將以前一次交納的保費分成了只不過將以前一次交納的保費分成了若干次繳清。因此，我們只需要將這些分成若干次繳清。因此，我們只需要將這些分成若干次繳清的保費換算成一次交納的保費就若干次繳清的保費換算成一次交納的保費就可以了，其他的沒有變化。當然，這個換算可以了，其他的沒有變化。當然，這個換算的過程是需要考慮利息的。的過程是需要考慮利息的。 買的是相同的東西，均衡條件下，在等價交換的買的是相同的東西，均衡條件下，在等價交換的前提下，使用躉

24、繳保費和年繳保費的結果是一樣前提下，使用躉繳保費和年繳保費的結果是一樣的。的。 對于保險人來講，年繳期間內不知道被保險人會對于保險人來講，年繳期間內不知道被保險人會不會死亡，保險人對拿到未來年繳保費只有期望不會死亡，保險人對拿到未來年繳保費只有期望值，沒有確定值。值，沒有確定值。因此不妨將這個分期繳因此不妨將這個分期繳費的過程看作是一個每次交納費的過程看作是一個每次交納P P元的元的生命年生命年金金即可。即可。AP*a.A 躉繳凈保費躉繳凈保費P 年繳保費年繳保費a. 年繳保費所構成的生命年金的期初現值年繳保費所構成的生命年金的期初現值a.v1v2vn nnv1n年繳保費是躉繳保費的生命年金化

25、年繳保費是躉繳保費的生命年金化x1x均衡毛保費均衡凈保費均衡附加保費均衡毛保費均衡凈保費均衡附加保費附加保費包括附加保費包括1 1、固定金額的附加保費、固定金額的附加保費2 2、按照保額比例提取的利潤、按照保額比例提取的利潤3 3、個別年份的個別支出、個別年份的個別支出例題：例題： 某人某人3030歲，保額為歲，保額為1000010000元，假設年利率為元，假設年利率為6 6 第一年的附加費為第一年年繳毛保費的第一年的附加費為第一年年繳毛保費的6060，以后各年均為以后各年均為1010 第一年的固定附加保費為第一年的固定附加保費為1010元，第二年以后元，第二年以后為每年為每年2 2元元 每到

26、每到10001000元保額附加元保額附加5 5元的理賠費用元的理賠費用求：年繳毛保費求：年繳毛保費g g？解：依題意得解：依題意得 GAF 其中其中G為貼現前的毛保為貼現前的毛保費，費，A為凈保費，為凈保費，F為附加保費為附加保費 A10000*A30由條件可得，由條件可得，0.6g0.1g*a30由條件由條件可得，可得，102*由條件由條件可得，可得，100001000550（元）（元）a30gGa.30AFa.30+ A+a.30 定義：讓保單所有者分享因實際情況好于定義：讓保單所有者分享因實際情況好于假設情況而由保險公司累計的盈余資金的假設情況而由保險公司累計的盈余資金的保險。保險。 分

27、紅保單紅利的分配基于實際經營狀況與分紅保單紅利的分配基于實際經營狀況與假設經營狀況在死亡率、利率和費用率方假設經營狀況在死亡率、利率和費用率方面的差異。面的差異。 將要支付的實際紅利金額事先并不知道且將要支付的實際紅利金額事先并不知道且從不作保證。如果未來結果與計算保費所基于從不作保證。如果未來結果與計算保費所基于的假設相吻合，則保單簽發之時所演示要支付的假設相吻合，則保單簽發之時所演示要支付的紅利就應當支付。如果未來結果更有利，則的紅利就應當支付。如果未來結果更有利，則實際支付的紅利應比最初演示的紅利高，反正實際支付的紅利應比最初演示的紅利高，反正亦然。需要注意的是，保險中使用的紅利一詞亦然

28、。需要注意的是，保險中使用的紅利一詞不應與股票盈利中使用的同樣詞匯相混淆。不應與股票盈利中使用的同樣詞匯相混淆。 保費可以浮動保費可以浮動 死亡給付金可以調整死亡給付金可以調整 保單所有人帳戶中的收入項與支出對保單所有人帳戶中的收入項與支出對保單收益的影響清晰可辨保單收益的影響清晰可辨 19 19世紀世紀7070年代末、年代末、8080年代初，萬能壽險年代初，萬能壽險的問世引起了諸多爭論和媒體的廣泛關注的問世引起了諸多爭論和媒體的廣泛關注 保費可以靈活支付，死亡給付也可以進行調整保費可以靈活支付，死亡給付也可以進行調整 不僅能夠提供較大的靈活性，而且具有更高的價值不僅能夠提供較大的靈活性，而且

29、具有更高的價值 操作透明度很高，保單所有人能夠看到保單資金如操作透明度很高，保單所有人能夠看到保單資金如何在各種保險要素之間進行分配何在各種保險要素之間進行分配 （說明書包括保費、死亡給付、利息、死亡率費用、（說明書包括保費、死亡給付、利息、死亡率費用、現金價值等）現金價值等）萬能壽險資金流程圖萬能壽險的資金流程圖萬能壽險的資金流程圖萬能壽險的產品設計1、兩種死亡給付方式、兩種死亡給付方式萬能壽險的產品設計 萬能壽險的保單所有人可以在任何時萬能壽險的保單所有人可以在任何時間支付他們所希望繳納的保費，但必間支付他們所希望繳納的保費，但必須符合保險公司對最低繳費的要求須符合保險公司對最低繳費的要求

30、2 2、保費支付、保費支付萬能壽險的產品設計 萬能壽險保單中可以確認的各種費用分萬能壽險保單中可以確認的各種費用分為前端費用和后端費用。為前端費用和后端費用。3 3、保單費用、保單費用萬能壽險保費與現金價值示意圖萬能壽險的產品設計 死亡率費用用每月從萬能壽險保單的現金價值中死亡率費用用每月從萬能壽險保單的現金價值中扣除。每月的死亡率費用的計算方法是，把但的扣除。每月的死亡率費用的計算方法是，把但的凈風險金乘以適用生命表的死亡率凈風險金乘以適用生命表的死亡率4 4、死亡費用和其他給付費用、死亡費用和其他給付費用部分公司的當期死亡率費用部分公司的當期死亡率費用萬能壽險的產品設計 現金價值等于每一保

31、險期間的期末資金余額。它現金價值等于每一保險期間的期末資金余額。它等于上一期期末現金價值余額加上本期的保費收等于上一期期末現金價值余額加上本期的保費收入，再減去費用和死亡率費用，然后再按照當期入，再減去費用和死亡率費用，然后再按照當期利率累計得出最后的資金余額。利率累計得出最后的資金余額。5 5、現金價值、現金價值合眾財富人生終身壽險（萬能型）合眾財富人生終身壽險（萬能型）產品介紹產品介紹總公司培訓部總公司培訓部一、險種特色概述一、險種特色概述二、合眾財富人生保單利益二、合眾財富人生保單利益三、合眾財富人生保費流程圖三、合眾財富人生保費流程圖四、合眾財富人生的其他權益四、合眾財富人生的其他權益

32、五、合眾財富人生優勢分析五、合眾財富人生優勢分析目目 錄錄一、險種特色概述一、險種特色概述二、合眾財富人生保單利益二、合眾財富人生保單利益三、合眾財富人生保費流程圖三、合眾財富人生保費流程圖四、合眾財富人生的其他權益四、合眾財富人生的其他權益五、合眾財富人生優勢分析五、合眾財富人生優勢分析目目 錄錄特特點點保額自選保額自選保障靈活保障靈活投資保底投資保底 收益免稅收益免稅持續交費持續交費 額外獎勵額外獎勵緩交交費緩交交費 保障不變保障不變專業理財專業理財 透明公開透明公開 追加投資追加投資領取方便領取方便一、險種特色概述一、險種特色概述二、合眾財富人生保單利益二、合眾財富人生保單利益三、合眾財

33、富人生保費流程圖三、合眾財富人生保費流程圖四、合眾財富人生的其他權益四、合眾財富人生的其他權益五、合眾財富人生優勢分析五、合眾財富人生優勢分析目目 錄錄疾病身故疾病身故意外身故意外身故身故保險金身故保險金身故當時身故當時保單個人帳戶價值保單個人帳戶價值+ +基本保險金額基本保險金額無削減給付無削減給付一年內疾病身故仍100%給付最高限額最高限額見標準體最高限額表見標準體最高限額表最低限額最低限額年應交期交保險費年應交期交保險費 1 1倍倍投保時保額自選：投保時保額自選：在規定的最高限額與最低限額之間在規定的最高限額與最低限額之間基本保額基本保額 案例案例 李先生，30歲，年交保費4000元，投

34、保時可以選擇的基本保額的最高與最低限額是多少呢？ 男性女性5700 66005900530051006000500058005500步驟1：查表：每100元期交保險費對應的最高基本保險金額2526272829304800 6200 6400 最低限額：最低限額： 期交保險費期交保險費40004000元元1 1倍倍= 0. 4= 0. 4萬元萬元4800480040004000元元/100/100元元=19.2=19.2萬元萬元最高限額：最高限額：投保時被保險人年齡步驟2：計算一、險種特色概述一、險種特色概述二、合眾財富人生保單利益二、合眾財富人生保單利益三、合眾財富人生保費流程圖三、合眾財富人

35、生保費流程圖四、合眾財富人生的其他權益四、合眾財富人生的其他權益五、合眾財富人生優勢分析五、合眾財富人生優勢分析目目 錄錄個人個人帳戶帳戶風險保險費風險保險費部分領取部分領取保單利息保單利息2.5%2.5%持交獎勵持交獎勵2%2%期交保費期交保費保障保障初始費用初始費用追加保費追加保費初始費用初始費用保費流程圖保費流程圖保障保障期交保費期交保費個人個人帳戶帳戶初始費用初始費用保單利息保單利息持交獎勵持交獎勵風險保險費風險保險費部分領取部分領取追加保費追加保費 2.5% 2.5%2%2%初始費用初始費用期交保費與初始費用期交保費與初始費用期交保費：期交保費：20002000元元( (含含) )以

36、上且為以上且為100100元的整數倍元的整數倍交費方式：交費方式： 年交年交交費期間：交費期間： 終身終身交費標準、方式交費標準、方式期交保費期交保費傳統險保險費傳統險保險費純保費純保費附加保費附加保費風險保險費風險保險費儲蓄保費儲蓄保費初始費用初始費用萬能險保險費萬能險保險費保費結構保費結構保單價值保單價值期交保費期交保費期交保費的分配（期交保費的分配（0 040004000的部分）的部分）歸屬的保單年度歸屬的保單年度個人帳戶個人帳戶第一個保單年度第一個保單年度45%45%55%55%初始費用初始費用第二個保單年度第二個保單年度60%60%40%40%第三個保單年度第三個保單年度85%85%

37、15%15%第四、五個保單年度第四、五個保單年度90%90%10%10%第六至十個保單年度第六至十個保單年度96%96%4%4%初始費用初始費用第十一至以后各保單年度第十一至以后各保單年度98%98%2%2%第一至第二保單年度第一至第二保單年度92%92%8%8%第三至五保單年度第三至五保單年度95%95%5%5%第六至以后各保單年度第六至以后各保單年度98%98%2%2%歸屬的保單年度歸屬的保單年度單獨帳戶單獨帳戶初始費用初始費用期交保費的分配（期交保費的分配（40004000以上的部分）以上的部分）案例案例張先生投保時選擇期交保險費為1000010000元，并且每個保單年度均按時交費，則前

38、三個保單年度分配的初始費用分別是多少？ 4000 4000元以內部分元以內部分 + +第一年：第一年： 4000 40005555 + +第二年：第二年： 4000 40004040 + +第三年：第三年： 4000 40001515 + +40004000元以上部分元以上部分600060008 8 = 2680 = 2680 600060008 8 = 2080 = 2080600060005 5 = 900 = 900追加保費追加保費保障保障期交保費期交保費個人個人帳戶帳戶初始費用初始費用保單利息保單利息持交獎勵持交獎勵風險保險費風險保險費部分領取部分領取2.5%2.5%2%2%初始費用初

39、始費用保單價值、保證利息、保單利息保單價值、保證利息、保單利息 單獨帳戶 保單個人帳戶 保單個人帳戶價值 保單利息保障保障期交保費期交保費個人個人帳戶帳戶初始費用初始費用保單利息保單利息持交獎勵持交獎勵風險保險費風險保險費部分領取部分領取追加保費追加保費2.5%2.5%2%2%初始費用初始費用持續交費特別獎勵持續交費特別獎勵保單年度保單年度持續交費特別獎勵持續交費特別獎勵= =當期當期應交期交保費應交期交保費 2%2% 10 10 分分配配入入單單獨獨賬賬戶戶保保費費 條條 件件前三年必須前三年必須 持續交費持續交費 持續交持續交費費 特別獎特別獎勵勵 計入保單個人帳戶價值計入保單個人帳戶價值

40、案例案例期交保險費選擇為每年4000元。前10個保單年度按期支付期交保險費，則：保單年度期交保費持續交費特別獎勵初始費用比例初始費用個人帳戶1552200180024016002400315600340041040036008051040036008061041603840每年80保障保障期交保費期交保費個人個人帳戶帳戶初始費用初始費用保單利息保單利息持交獎勵持交獎勵風險保險費風險保險費部分領取部分領取追加保費追加保費2.5%2.5%2%2%初始費用初始費用風險保險費風險保險費 基本保額基本保額 1000 1000收取方式收取方式：每月直接從保單個人帳戶價值中扣除每月直接從保單個人帳戶價值中扣除收取時間收取時間：每月結算日零時（結算利息之后）每月結算日零時（結算利息之后）收取數額：收取數額：每千元基本保額每千元基本保額 年風險保險費年風險保險費扣除天數扣除天數 365365天天風險保險費的收取風險保險費的收取“保單年度初年齡保單年度初年齡”是確定每千元基本保額年風險保險費的關鍵因素。是確定每千元基本保額年風險保險費的關鍵因素。保單年度初年齡指保單年度第一天被保險人當時的年齡。一旦確定了保單年度初保單年度初年