1、保險學保險學o 教學內容第二章教學內容第二章 保險的起源和發展保險的起源和發展 教學目標與教學要求教學目標與教學要求o 使學生了解保險的基本概念、使學生了解保險的基本概念、 保險與類似保險與類似制度的比較、保險的產生的基本條件、保險制度的比較、保險的產生的基本條件、保險的職能與作用等基礎知識。的職能與作用等基礎知識。本章的重點與難點本章的重點與難點o 保險產生的基本條件，保險產生的基本條件，o 保險及其特征，保險及其特征，o 保險的職能。保險的職能。 第二章第二章 保險的起源和發展保險的起源和發展 o 本章主要內容本章主要內容o 第一節保險及其起源第一節保險及其起源o 第二節第二節 保險的性質

2、、職能和作用保險的性質、職能和作用 第一節保險及其起源第一節保險及其起源o 一、保險一、保險o （一）保險的定義（一）保險的定義 o 保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，保險是集合具有同類危險的眾多單位或個人，以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員以合理計算分擔金的形式，實現對少數成員因該危險所致經濟損失的補償性行為因該危險所致經濟損失的補償性行為 o 具有普遍適用性，堅持了具有普遍適用性，堅持了“損失說損失說”的一的一元論，且適用于人身保險元論，且適用于人身保險 （二）保險的本質（二）保險的本質 o 是多數單位或個人為了保障其經濟生活的安定，是多數單位或個人為了保障其經濟生活的安定，在參

3、與平均分擔少數成員因偶發的特定危險事在參與平均分擔少數成員因偶發的特定危險事故所致損失的補償過程中形成的互助共濟價值故所致損失的補償過程中形成的互助共濟價值形式的分配關系。形式的分配關系。 o 內部關系內部關系n 基礎：被保險人之間的分配關系基礎：被保險人之間的分配關系 n 表現形式：被保險人與保險人間的分配關系表現形式：被保險人與保險人間的分配關系n 發展：保險人與再保險人之間的分配關系發展：保險人與再保險人之間的分配關系o 外部關系外部關系 n 保險分配關系與財政、價格等分配關系保險分配關系與財政、價格等分配關系二、保險產生的基本條件二、保險產生的基本條件o 風險的客觀存在是保險產生的基本

4、前提條件風險的客觀存在是保險產生的基本前提條件o 剩余產品的增多是保險產生的物質條件剩余產品的增多是保險產生的物質條件o 商品經濟的發展是保險產生的經濟條件商品經濟的發展是保險產生的經濟條件o 概率論和大數法則是保險經營的技術條件概率論和大數法則是保險經營的技術條件p 國家的建立和社會的穩定與發展是保險產生國家的建立和社會的穩定與發展是保險產生與發展的社會條件與發展的社會條件 三、保險的發展三、保險的發展o （一）我國古代保險思想和救濟后備制度（一）我國古代保險思想和救濟后備制度o 公元前公元前30003000年，我國長江流域的一些糧食商年，我國長江流域的一些糧食商人采用人采用“分舟運米分舟運

5、米”的辦法，的辦法，這是水險起源這是水險起源的最早實例的最早實例（據英國維克多（據英國維克多多弗多弗海上保海上保險手冊險手冊記載）。記載）。o 我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟災民的傳我國古代歷代有儲糧備荒，以賑濟災民的傳統制度。統制度。（二）外（二）外國國古代思想和原始形古代思想和原始形態態保保險險o 外國最早產生保險思想的是古代的巴比倫、外國最早產生保險思想的是古代的巴比倫、埃及和歐洲的希臘和羅馬。埃及和歐洲的希臘和羅馬。o “保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今保險思想起源于巴比倫，傳至腓尼基（今黎巴嫩境內），再傳入希臘黎巴嫩境內），再傳入希臘”托蘭納利托蘭納利（英國）（英國）二）外二）外

6、國國古代思想和原始形古代思想和原始形態態保保險險二二o 公元前公元前20002000多年的古巴比倫的漢謨拉比法典多年的古巴比倫的漢謨拉比法典中有關商人可以雇傭一個銷貨員去外國港口中有關商人可以雇傭一個銷貨員去外國港口銷售貨物及與此有關的風險和收益分配的規銷售貨物及與此有關的風險和收益分配的規定的規定。據說是海上保險的一種起源。定的規定。據說是海上保險的一種起源。o 在古希臘，一些政治哲學或宗教組織由會員在古希臘，一些政治哲學或宗教組織由會員攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況攤提形成一筆公共基金，專門用于意外情況下的救濟補償。下的救濟補償。外外國國古代思想和原始形古代思想和原始形態態保保險險

7、四四p 基爾特制度（基爾特制度（guild ）p 由職業相同者基于互助精神組成團體，相互由職業相同者基于互助精神組成團體，相互救濟的制度。該制度起源于歐洲中世紀，為救濟的制度。該制度起源于歐洲中世紀，為人壽保險的雛形人壽保險的雛形 。二）現代保險的起源和發展二）現代保險的起源和發展o （一）海上保險的起源和發展海上保險的起源和發展 共同海損分攤是海上保險的萌芽共同海損分攤是海上保險的萌芽 海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型 意大利是現代海上保險的發源地意大利是現代海上保險的發源地 英國使海上保險的快速發展英國使海上保險的快速發展1 1、共同海、共同海損

8、損分分攤攤是海上保是海上保險險的萌芽的萌芽o 公元前公元前916916年在羅得島上的羅地安海商年在羅得島上的羅地安海商法有規定為：法有規定為：“凡因減輕船只載重投棄凡因減輕船只載重投棄入海的貨物，如為全體利益而損失的，入海的貨物，如為全體利益而損失的，須由全體分攤歸還。須由全體分攤歸還。”o 這一共同海損分攤原則可以說是海上保這一共同海損分攤原則可以說是海上保險的萌芽。險的萌芽。2 2、海上借貸與船舶抵押借款是海上保險、海上借貸與船舶抵押借款是海上保險的雛型的雛型o 如船舶安全到達，本利償還；如果船舶中途如船舶安全到達，本利償還；如果船舶中途沉沒，債權即告消失。由于債主承擔了船舶沉沒，債權即告

9、消失。由于債主承擔了船舶航行安全的風險，因此，它的利息就要比一航行安全的風險，因此，它的利息就要比一般借款高得多，這種高出一般利息的部分，般借款高得多，這種高出一般利息的部分，實質就是最早形式的海上保險費。實質就是最早形式的海上保險費。3 3、意大利是現代海上保險的發源地、意大利是現代海上保險的發源地o 最古老的保險單最古老的保險單 13471347年年1010月月2323日，熱那亞商人喬治日，熱那亞商人喬治. .勒克維勒克維倫開立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶倫開立的一張承保從熱那亞到馬喬卡的船舶保險單。保險單。o 比薩保單比薩保單 第一張出現承保內容的第一張出現承保內容的“純粹純粹”保險

10、單。保險單。 13841384年年1 1月月1515日，比薩的一組保險人出立的日，比薩的一組保險人出立的承保四大包紡織品的從法國阿爾茲到比薩的承保四大包紡織品的從法國阿爾茲到比薩的貨物運輸保險單。貨物運輸保險單。3 3、意大利是現代海上保險的發源地、意大利是現代海上保險的發源地o 第一家海上保險公司于第一家海上保險公司于14241424年在熱那亞出現。年在熱那亞出現。o 倫敦的保險中心倫巴第街源于當時意大利倫倫敦的保險中心倫巴第街源于當時意大利倫巴第商人聚居該處而得名。巴第商人聚居該處而得名。4 4、英國海上保險的發展、英國海上保險的發展o 保險交易所的成立保險交易所的成立 15681568年

11、年1212月月2222日經倫敦開設了第一家為海上日經倫敦開設了第一家為海上保險提供了交易的皇家交易所。保險提供了交易的皇家交易所。o 世界性海上保險公司的成立世界性海上保險公司的成立 17201720年成立的倫敦保險公司和皇家交易保險年成立的倫敦保險公司和皇家交易保險公司因各向英國政府捐款公司因各向英國政府捐款3030萬英鎊取得了專萬英鎊取得了專營海上保險的特權。營海上保險的特權。o 海上保險法案的產生海上保險法案的產生 從從17561756年到年到17881788年，曼斯菲爾德收集大量海年，曼斯菲爾德收集大量海上保險案例，編制了一部海上保險法案上保險案例，編制了一部海上保險法案（二）火災保險

12、的起源和發展（二）火災保險的起源和發展o 12世紀初冰島的互助社世紀初冰島的互助社 對火災及家畜的死亡的損失承擔賠償責任。對火災及家畜的死亡的損失承擔賠償責任。p 德國的為災求助協會和火災保險局德國的為災求助協會和火災保險局 1591年，火災救助協會由德國漢堡的釀造年，火災救助協會由德國漢堡的釀造業者創立。業者創立。 1676年，協會合并成立火災保險局，這是年，協會合并成立火災保險局，這是公營火災保險的開始。公營火災保險的開始。p 現代火災保險起源于現代火災保險起源于1666年英國倫敦大火年英國倫敦大火16661666倫敦大火與私營火災保險產生倫敦大火與私營火災保險產生o 倫敦大火倫敦大火 1

13、666年年9月月2日，由于皇家面包店的烘爐過熱日，由于皇家面包店的烘爐過熱英國倫敦發生了一場大火，火災持續英國倫敦發生了一場大火，火災持續5天，天，燒毀全城的一半，燒毀全城的一半，20萬人無家可歸。萬人無家可歸。o 私營火災保險的產生私營火災保險的產生 1667年，尼古拉斯年，尼古拉斯.巴蓬醫生獨資開辦了專巴蓬醫生獨資開辦了專營火險的營業所，是私營火災保險的先例。營火險的營業所，是私營火災保險的先例。 1680年他又與其他人設立火災保險合伙組織年他又與其他人設立火災保險合伙組織16661666倫敦大火與私營火災保險產生倫敦大火與私營火災保險產生o 差別費率的制定差別費率的制定o 火災保險費根據

14、房屋的租金和結構使用了差火災保險費根據房屋的租金和結構使用了差別費率，磚石建筑的費率定為別費率，磚石建筑的費率定為2.5%的年房的年房租，木屋的費率為租，木屋的費率為5%。正因為如此，巴蓬。正因為如此，巴蓬獲得了獲得了“現代保險之父現代保險之父”之稱。之稱。18世紀末世紀末19世紀中保險的發展世紀中保險的發展p 火災保險的需求增大火災保險的需求增大p 火災保險公司日益壯大火災保險公司日益壯大p 火災保險承保的范圍日益擴大火災保險承保的范圍日益擴大p 如洪水、風暴、地震等非火災危險都列入保險如洪水、風暴、地震等非火災危險都列入保險責任范圍，責任范圍，p 火災保險標的物逐漸擴大火災保險標的物逐漸擴

15、大p 由房屋擴大到各種固定資產由房屋擴大到各種固定資產（三）人壽保險的起源和發展（三）人壽保險的起源和發展o 早期歐洲社會上提供這方面保障的主要四種：早期歐洲社會上提供這方面保障的主要四種： （1 1）教會）教會 （2 2）同業互助會；）同業互助會； （3 3）殯葬社；）殯葬社； （4 4）友誼（愛）社：類似互助會。）友誼（愛）社：類似互助會。 美國最大的人壽保險公司美國最大的人壽保險公司美國謹慎保險公美國謹慎保險公司就是相互保險公司，它的前身是司就是相互保險公司，它的前身是18731873年建立年建立的的“孤寡友愛社孤寡友愛社”。（三）人壽保險的發展二（三）人壽保險的發展二o 哈雷的生命表哈

16、雷的生命表o 16931693年，哈雷于根據德國布雷斯勞市年，哈雷于根據德國布雷斯勞市1681687 716911691年間的市民按年齡分類的死亡統計資料，年間的市民按年齡分類的死亡統計資料，編制了第一張生命表，為現代人壽保險奠定了編制了第一張生命表，為現代人壽保險奠定了數理基礎。數理基礎。o 辛普森保單辛普森保單o 1818世紀中期，辛普森設想出一種每年收取平衡世紀中期，辛普森設想出一種每年收取平衡保費、有固定保額的保單。這是具有現代意義保費、有固定保額的保單。這是具有現代意義的人壽保險單。的人壽保險單。2 2、責任保險的起源和發展、責任保險的起源和發展o 責任保險是對無辜受害人的一種經濟保

17、險，責任保險是對無辜受害人的一種經濟保險，它的起源更晚于人壽保險。它的起源更晚于人壽保險。o 責任保險其產生基礎是健全的法律規定，早責任保險其產生基礎是健全的法律規定，早在在1919世紀初，法國就在世紀初，法國就在拿破侖法典拿破侖法典中作中作出了有關賠償責任的規定，并率先開辦了責出了有關賠償責任的規定，并率先開辦了責任保險，其后，德、英、美國等也相繼創辦任保險，其后，德、英、美國等也相繼創辦了責任保險。了責任保險。三）當今世界保險業的現狀三）當今世界保險業的現狀p 新的保險種類日益增多，保險范圍不斷擴大新的保險種類日益增多，保險范圍不斷擴大p 保險金額巨大，索賠增多保險金額巨大，索賠增多p 保

18、險基金的投資運用進一步加強保險基金的投資運用進一步加強p 對保險企業的監督管理加強對保險企業的監督管理加強p 責任保險日益受到重視責任保險日益受到重視p 再保險快速發展再保險快速發展p 保險日益國際化保險日益國際化四）四）當今世界保險業保險的趨勢當今世界保險業保險的趨勢p 1 1、保險業務國際化：、保險業務國際化：p 2 2、保險管理現代化；、保險管理現代化；p 3 3、從業人員專業化；、從業人員專業化；p 4 4、保險市場自由化；、保險市場自由化；p 5 5、保險業務規模化。、保險業務規模化。五）中國保險業的發展五）中國保險業的發展o 1、西方保險開始傳入中國、西方保險開始傳入中國 在在海國

19、圖志海國圖志中，魏源比較全面地介紹了中，魏源比較全面地介紹了西方也先進的社會科技經濟文化等知識；西方也先進的社會科技經濟文化等知識； 早期，一些人將早期，一些人將insurance譯為譯為“燕梳燕梳”或或“煙蘇煙蘇”的。日本的福澤諭吉譯成的。日本的福澤諭吉譯成“保保險險” ，以后再傳入我國。，以后再傳入我國。 1805年成立諫當保安行（年成立諫當保安行（Canton Insurance Society），又名廣州保險會），又名廣州保險會社。社。2 2、民族保險業的產生與發展、民族保險業的產生與發展p 早在早在1865年，上海華商義和公司保險行成年，上海華商義和公司保險行成立，是最早的民族保險企

20、業。立，是最早的民族保險企業。p 1875年年12月，在上海設立月，在上海設立“保險招商局保險招商局”是近代民族保險業產生的標志是近代民族保險業產生的標志 。p 1876年年7月，唐廷樞等再次集股月，唐廷樞等再次集股25萬兩白萬兩白銀，創辦了仁和保險公司，這是中國人民自銀，創辦了仁和保險公司，這是中國人民自辦的第一家保險公司。辦的第一家保險公司。1878年又集股年又集股20萬兩白銀，開辦了濟和船棧保險局。為了加萬兩白銀，開辦了濟和船棧保險局。為了加強實力，強實力，1886年年2月仁和、濟和兩家保險月仁和、濟和兩家保險公司并為公司并為“仁濟和保險公司仁濟和保險公司”。二、新中國保險事業的創立和發

21、展二、新中國保險事業的創立和發展（資料來源：廣東金融學院保險學課件）（資料來源：廣東金融學院保險學課件）p 1 1、1949-19521949-1952建立人保是一起；建立人保是一起；19531953年停辦年停辦農村保險、整頓城市業務是一落；農村保險、整頓城市業務是一落；p 2 2、19541954年恢復農村業務，重點發展分散業年恢復農村業務，重點發展分散業務是二起；務是二起；19581958年停辦國內業務是二落；年停辦國內業務是二落；p 3 3、19641964年保險機構升格、大力發展國內業年保險機構升格、大力發展國內業務是三起，務是三起，19661966年幾乎停辦國內外業務是三年幾乎停辦國

22、內外業務是三落；落；p 4 4、19791979年恢復國內外業務是四起。年恢復國內外業務是四起。我國保險事業嶄新發展的階段我國保險事業嶄新發展的階段p 1 1、19791979年年1111月，全國保險工作會議在北京召開，月，全國保險工作會議在北京召開，使我國停辦了使我國停辦了2020多年的國內保險業務重獲新生；多年的國內保險業務重獲新生；p 2 2、19821982年，香港民安保險公司經中國人民銀行批年，香港民安保險公司經中國人民銀行批準，在深圳設立了分公司；準，在深圳設立了分公司；p 3 3、19871987年，中國人民銀行批準交通銀行及其分支年，中國人民銀行批準交通銀行及其分支機構設立保險

23、部，機構設立保險部，19911991年，為執行中國人民銀行關年，為執行中國人民銀行關于銀行、保險、證券分業經營的政策，在保險部的于銀行、保險、證券分業經營的政策，在保險部的基礎上組建了中國太平洋保險公司；基礎上組建了中國太平洋保險公司；我國保險事業嶄新發展的階段我國保險事業嶄新發展的階段p 4 4、19881988年，我國第一家股份制企業年，我國第一家股份制企業平平安保險公司成立；安保險公司成立；p 5 5、19921992年年9 9月，美國友邦保險有限公司經批月，美國友邦保險有限公司經批準在上海設立分公司；準在上海設立分公司；p 6 6、19951995年年1010月，月，中華人民共和國保險

24、法中華人民共和國保險法（簡稱（簡稱保險法保險法）正式實施。）正式實施。p 7 7、19981998年年1111月月1818日，中國保險監督管理委日，中國保險監督管理委員會成立。員會成立。第二節保險的性質、職能、作用第二節保險的性質、職能、作用o 一、一、 保險的性質保險的性質o 一）、保險性質的有關學說一）、保險性質的有關學說 o 1、損失說、損失說n 以損失補償的概念來解釋和分析保險的性質以損失補償的概念來解釋和分析保險的性質 o 2、二元說、二元說 n 認為財產保險和人身保險兩者具有不同的性質認為財產保險和人身保險兩者具有不同的性質 o 3、非損失說、非損失說 n 企圖完全拋開企圖完全拋開

25、“損失損失”概念來解釋保險概念來解釋保險 保險性質說的評介二保險性質說的評介二o 1、損失說、損失說 損失補償說損失補償說 保險是一種損失補償合同保險是一種損失補償合同 損失分擔說損失分擔說 強調在損失賠償中，多數人合作的事實強調在損失賠償中，多數人合作的事實 危險轉嫁說危險轉嫁說 從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保從危險處理的角度來闡述保險的本質，認為保險是一險是一 種危險轉嫁機制種危險轉嫁機制保險性質說的評介三保險性質說的評介三o 2、二元說、二元說 否定人身保險說否定人身保險說 人身保險并不體現保險的性質，它是和保險不人身保險并不體現保險的性質，它是和保險不相同的另外一種合同相同的

26、另外一種合同 擇一說擇一說 主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念主張把人身保險與財產保險分別以不同的概念進行闡明進行闡明 保險性質說的評介四保險性質說的評介四o 非損失說非損失說 技術說技術說 以技術的特殊性作為保險的實質以技術的特殊性作為保險的實質 欲望滿足說欲望滿足說 從經濟角度解釋保險的性質從經濟角度解釋保險的性質 財產共同準備說財產共同準備說 保險是為了安定經濟生活，根據大數法則保險是為了安定經濟生活，根據大數法則積聚經濟上的財富并留為共同準備積聚經濟上的財富并留為共同準備 相互金融機關說相互金融機關說 二、保險的特征二、保險的特征o 經濟性、經濟性、o 商品性、商品性、o 互助性

27、、互助性、o 契約性、契約性、o 科學性。科學性。 三、保險與其相似行為的比較三、保險與其相似行為的比較o （一）保險與儲蓄的比較（一）保險與儲蓄的比較o 共同點共同點 o 同為處理經濟不穩定的善后措施同為處理經濟不穩定的善后措施 o 差異差異 經濟范疇不同經濟范疇不同 需求動機不同需求動機不同 主張權利不同主張權利不同 運行機制不同運行機制不同（二）保險與救濟比較（二）保險與救濟比較 o 共同點共同點 o 同為保障經濟安定的善后對策同為保障經濟安定的善后對策 o 不同不同 權利和義務不同權利和義務不同 給付對象不同給付對象不同 主張權利不同主張權利不同（三）保險與賭博比較（三）保險與賭博比較

28、 o 相似之處相似之處 單個給付與反給付不均等單個給付與反給付不均等 給付的確定性與反給付的不確定性給付的確定性與反給付的不確定性 o 差異差異 目的不同目的不同 條件不同條件不同 機制不同機制不同 社會后果不同社會后果不同（四）商業保險與類似制度比較（四）商業保險與類似制度比較 o 商業保險與社會保險比較商業保險與社會保險比較 o 社會保險社會保險 n是國家以立法形式，為依靠勞動生活的勞動者及其家屬是國家以立法形式，為依靠勞動生活的勞動者及其家屬保持基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險保持基本生活條件，促進社會安定而舉辦的保險. o 社會保險與商業保險的不同社會保險與商業保險的不同 實施方

29、式不同實施方式不同 舉辦的主體不同舉辦的主體不同 保費來源不同保費來源不同 保險金額不同保險金額不同 （五）商業保險與政策性保險比較（五）商業保險與政策性保險比較 o 政策性保險政策性保險 o 政府為實現其經濟、社會等方面的政策目的政府為實現其經濟、社會等方面的政策目的而舉辦的保險而舉辦的保險 o 商業保險與政策性保險的不同商業保險與政策性保險的不同 舉辦的主體不同舉辦的主體不同 經營目標不同經營目標不同 承保機制不同承保機制不同四、保險的職能四、保險的職能 o （一）保險職能說評介（一）保險職能說評介 o 單一職能論單一職能論 n 主張保險只有經濟補償惟一職能主張保險只有經濟補償惟一職能 n 只是強調了保險機制的目的和社會效應只是強調了保險機制的目的和社會效應 o 基本職能說基本職能說 n 堅持保險具有分散危險職能和經濟補償職能堅持保險具有分散危險職能和經濟補償職能 n 準確地表述了保險機制運行過程中目的和手段準確地表述了保險機制運行過程中目的和手段的統一，完整表現了保險的性質的統一，完整表現了保險的性質 （一）保險職能