1、.關于我國保險業誠信現狀的成因分析 _單位: _郵編: _ 論文關鍵詞：保險誠信成因 論文摘要：保險公司經營的產品是以信譽為根底、以法律為保障的承諾，這就決定了保險業較其他行業對誠信的要求更高，但目前誠信問題卻成為我國保險業開展的桎梏。因此，本文從制度缺陷和信息不對稱兩方面對保險業誠信現狀的成因進展了深化分析，并提出加強誠信建立的建議。 眾所周知，負債經營是保險業的根本特征，假設沒有誠信，公眾就會喪失對保險業的信心，切斷涌向保險業的資金鏈條，動搖保險業生存和開展的根底。因此，良好的信譽是保險業的生命線。但目前誠信問題卻成為我國保險業開展的桎梏。 一、我國保險業誠信建立的現狀 目前我國保險業在快

2、速開展的同時，市場出現了一些違犯誠信原那么的現象。一些保險公司利用信息優勢和保險業務專業性強的特點，在個別案件中拒賠不合理；違規經營，支付過高的手續費、采用過低費率等惡性競爭行為，損害了保險公司的社會聲譽。而不少保險代理人在利益驅動下，許諾虛假的高回報率，回避說明保險合同中的免責條款，一味向客戶推銷保費高卻不一定適用的險種；還會出現撕單、埋單、私吞或挪用保費、制造假賠案、誤導甚至欺騙投保人等行為。而一些投保人在投保時不履行如實告知義務，或在不滿足投保條件下為獲取保險保障而提供虛假信息；更有甚者，騙保騙賠把戲翻新等等。這些違犯誠信道德和法律的行為對保險業的開展已造成了嚴重的損害。 二、我國保險業

3、誠信現狀的成因 1.制度缺陷 制度缺陷主要表如今以下幾個方面。 1社會信譽體系不完善 從誠信的保障機制來看，社會信譽管理體系健全的國家，會從制度上保證老實守信的合法權益，誠信的人會獲得更多的交易和贏利時機；而在一個不守信譽的社會中，守信譽者卻將付出代價。在目前我國的保險市場上，由于社會信譽根底薄弱，信譽的保證主要是基于人的倫理道德要求，在追求自身利益最大化的利益驅動下，出現了利己主義動機，產生違犯誠信原那么的道德風險。 2保險信譽法規建立滯后 盡管我國保險信譽法制建立有所進展，但與高速開展的保險經營活動相比仍顯滯后。目前，我國對違犯誠信的行為懲罰機制不健全，法律上的懲罰規定尚不完善，經濟上的懲

4、罰力度不大，約束機制軟化，主要依靠社會言論從人格、倫理上進展譴責，這就難以抑制失信行為的出現，比方“回傭。一方不“回傭，而另一方“回傭，客戶就會被奪走，從而造成遵紀守法卻遭受損失，違規失信卻增加收益的場面。這些問題假設得不到及時有效的解決，勢必助長失信毀約的歪風蔓延。 3保險誠信管理制度缺失 目前，保險供給者及保險中介者的管理制度不健全，使保險公司員工及保險代理人的誠信行為具有不完全控制性。當員工及代理人的誠信狀況失控超過一定的范圍和度，就會弱化保險公司的誠信才能。而我國現行的保險代理人制度是一種松散的經濟利益關系，委托人無法實現對代理人合理有效的鼓勵和約束，進而導致代理人偏離委托人的目的，為

5、追求自身利益而產生各種有損委托人和投保人利益的行為。如營銷員挪用保費問題，假設沒有制度能保證營銷員不接觸現金，那么這個問題將永遠存在。 2.信息不對稱 信息不對稱那么客觀上為失信行為提供了條件。 1對于保險人而言 潛在的投保人總是比保險人更理解保險標的風險狀態，保險雙方存在信息差異。尤其是在保險定價中，保險人通常使用簡便的分類計算法厘定保單價格，但卻不能區別不同風險程度的保險標的，從而也就不能確定適宜于投保人的保費程度，其最終結果是高風險類型消費者把低風險類型消費者“驅逐出保險市場，即所謂的逆選擇問題。另外，我國?保險法?采取的是詢問告知形式，投保人的每次投保資料都是新的，保險人對其真實準確與

6、否無從評估，致使保險人難以根據投保標的的真實風險狀況確定是否承保或應以什么樣的條件承保。廣州保監辦在一份調研報告中指出，“車貸險騙保之所以能得逞，其中一項重要原因是“各保險公司尚未共享有關汽車消費貸款保證保險的投保人及汽車經銷商的信息，保險公司各自為政，給投保人騙貸或一車多貸以可乘之機。 2對于投保人而言 由于保險商品復雜多變，保險效勞參差不齊，而人們的保險知識和法律知識又比較欠缺，因此，在保險過程中，投保人被保險人方面的信息不對稱表現得尤為突出。在信息披露不充分的情況下，投保人事實上在投保前甚至投保后都難以理解保險公司的真實經營狀況，以致很難對保險公司作出正確的評價。同時，保險合同是要式合同

7、，是保險公司事先擬訂的，投保人只能被動地承受或回絕，存在著嚴重的信息不對稱。再加之絕大多數保單條款在表述上所含專業詞匯過多，致使投保人看不懂合同，無法比較選擇適宜自己的保險產品，而且賠付時，一般由保險公司解釋賠付的條件和拒賠的理由，投保人由于缺乏專業知識，抗辯的余地很小。所以，在保險合同的制定、履行、賠付等一系列過程中，都存在保險人利用其掌握的優勢信息損害投保人利益的可能。 3對于保險代理人而言 目前，對營銷員的考核以業績為主、傭金實行首期業務傭金和續期業務傭金相結合首期業務傭金較高，續期傭金那么逐年遞減、代理人的違規本錢太低、缺乏長效鼓勵機制等，這極大地誘發了代理人的道德風險。在獲得更多代理

8、手續費的利益驅使下，保險代理人在其業務中欺騙保險人、投保人；隱瞞與保險合同有關的重要情況；阻礙或誘導投保人不履行如實告知義務；片面夸大保險產品的增值功能，甚至誤導投保人等等。這些問題的產生都是基于保險人、保險代理人以及投保人之間的信息不對稱。 三、對策建議 首先應健全誠信法規制度，從法律高度保護老實守信行為，從保險條款、財務方面加強監管，嚴厲懲戒毀約失信行為，在保險業內形成“有信者昌，無信者痛的氣氛；其次，在完善我國社會信譽體系的同時，保險監管部門應加強對保險行業內部信息的公開，建立保險從業人員的信息庫，以利于社會查詢，同時，各保險公司之間只要不涉及商業機密的信息應能共享，以減少信息的不對稱；再次，對保險經營管理的各個環節都要考慮制約制衡機制，建立規章制度，尤其要在保險監管機構的干預下健全和標準我國保險中介體系；最后，保險人可借鑒西方興隆國家成熟的保險市場的保險技術和運營策略，對風險進展準確的分類和測算，設計不同類型的合同，將不同風險的投保人區分開，從而躲避投保人的逆向選擇，而且可以通過條款約定等形式，對投保人投保后的行為加以限制和鼓勵，從而預防和控制道德風