1、風險因素分析.1、壽險核保因素、壽險核保因素年齡年齡l年齡與死亡率之間的關系年齡與死亡率之間的關系 年齡是影響人類死亡率的首要因素，也是最重年齡是影響人類死亡率的首要因素，也是最重要的因素。對年齡的準確判斷，是人身保險中要的因素。對年齡的準確判斷，是人身保險中決定是否承保及適用何種費率的重要環節，尤決定是否承保及適用何種費率的重要環節，尤其對壽險更為重要。（生命表）其對壽險更為重要。（生命表）1、壽險核保因素、壽險核保因素年齡年齡l未成年人的投保未成年人的投保l已成年的被保險人一般被分成三類：已成年的被保險人一般被分成三類：15-40，年輕人（收入與保險需求之間關系），年輕人（收入與保險需求之

2、間關系） 40-60，中年人（投保動機，中年人（投保動機 ） 60以上，老年人以上，老年人1、壽險核保因素、壽險核保因素年齡年齡l人壽保險對投保年齡加以限制的原因：人壽保險對投保年齡加以限制的原因：1、投保年齡過高的被保險人身體狀況較差，死、投保年齡過高的被保險人身體狀況較差，死亡率較高，風險過大。亡率較高，風險過大。2、收入來源減少，而此時投保費率相當高，保、收入來源減少，而此時投保費率相當高，保費交納成為問題。費交納成為問題。3、多數由子女供養，成為家庭的經濟支出對象。、多數由子女供養，成為家庭的經濟支出對象。1、壽險核保因素、壽險核保因素年齡年齡l在醫學上，年齡對于判斷疾病的發生率、病種

3、在醫學上，年齡對于判斷疾病的發生率、病種及預后有一定的價值：及預后有一定的價值： 兒童多發病：佝僂病、先天性疾病、麻疹、兒童多發病：佝僂病、先天性疾病、麻疹、白喉等急性傳染病，預后較好。白喉等急性傳染病，預后較好。 中老年多發病：高血壓、冠心病、肝病、肺中老年多發病：高血壓、冠心病、肝病、肺部疾患等慢性病，疾病預后不理想。部疾患等慢性病，疾病預后不理想。1、壽險核保因素、壽險核保因素年齡年齡l意外傷害保險與年齡的關系不及于職業的關系意外傷害保險與年齡的關系不及于職業的關系重要但并不是沒有：重要但并不是沒有： 在因意外傷害住院的人員中，男性在因意外傷害住院的人員中，男性15-19歲組歲組最高，最

4、高，30-34歲最低，歲最低，35歲以上隨年齡遞增，歲以上隨年齡遞增，女性則隨年齡緩慢上升。女性則隨年齡緩慢上升。壽險核保因素壽險核保因素性別性別l死亡率：男大于女（女性妊娠期除外）死亡率：男大于女（女性妊娠期除外）l重大疾病患病率：男大于女重大疾病患病率：男大于女l意外發生率：男大于女（意外發生率：男大于女（3：1） l某些疾病的患病率各有不同某些疾病的患病率各有不同l壽險的需求性方面兩性也不相同。壽險的需求性方面兩性也不相同。壽險核保因素壽險核保因素體格體格l體格就是體型，通過身高和體重兩個指標綜合體格就是體型，通過身高和體重兩個指標綜合體現。體現。l體重指數體重指數l肥胖癥與體重過輕肥胖

5、癥與體重過輕l青少年體格青少年體格壽險核保因素壽險核保因素體格體格l肥胖者與正常體重者死亡率比較100%死亡原因死亡原因男男女女心血管及腎病心血管及腎病149177糖尿病糖尿病383372肝硬化肝硬化249177闌尾炎闌尾炎223195膽石癥膽石癥206284癌癌97100白血病及何杰金氏病白血病及何杰金氏病100110肺炎肺炎102129胃及十二指腸潰瘍胃及十二指腸潰瘍67意外事故意外事故115135壽險核保因素壽險核保因素現癥及既往癥現癥及既往癥l現癥患者要延期承保l慢性疾病患者可按次標準體承保壽險核保因素壽險核保因素藥物藥物/毒品濫用毒品濫用l可能被濫用的藥物：可能被濫用的藥物： 麻醉劑

6、麻醉劑 致幻覺藥物致幻覺藥物 興奮劑興奮劑 鎮靜劑鎮靜劑某些藥物和毒品無嚴格的區分，在治療疾病時就某些藥物和毒品無嚴格的區分，在治療疾病時就是藥物，用于非疾病使用時就是毒品。是藥物，用于非疾病使用時就是毒品。壽險核保因素壽險核保因素藥物藥物/毒品濫用毒品濫用l藥物毒品濫用的原因：藥物毒品濫用的原因：1、身體需要，如鎮痛劑、身體需要，如鎮痛劑2、精神需要，如吸毒、精神需要，如吸毒3、迫于壓力，如運動員使用興奮劑、迫于壓力，如運動員使用興奮劑4、頑固性失眠，安定、頑固性失眠，安定5、長期口服避孕藥、長期口服避孕藥6、長期用于治病的藥物的副作用、長期用于治病的藥物的副作用壽險核保因素壽險核保因素藥物

7、藥物/毒品濫用毒品濫用l藥物毒品濫用問卷：藥物毒品濫用問卷：1被保險人姓名被保險人姓名 身份證號身份證號l 2您以前或現在使用的是何種藥品您以前或現在使用的是何種藥品?您自己是否意識您自己是否意識到屬于非正常使用藥品到屬于非正常使用藥品?何時開始使用何時開始使用?使用了多長時使用了多長時間間?何種原因使您對此藥品產生依賴性何種原因使您對此藥品產生依賴性?是醫療原因還是醫療原因還是非醫療原因是非醫療原因? l3現在身體有何不適、癥狀現在身體有何不適、癥狀?做過檢查嗎做過檢查嗎?在使用期間在使用期間有無不良行為發生有無不良行為發生? l4以前是否曾戒斷過以前是否曾戒斷過?有沒有戒斷有沒有戒斷?若沒

8、有戒斷，何時若沒有戒斷，何時又重新使用又重新使用?戒斷的方法措施如何戒斷的方法措施如何? l5將來是否還要做戒斷措施，大概何時將來是否還要做戒斷措施，大概何時?壽險核保因素壽險核保因素家族史家族史l壽命：基因與自然因素壽命：基因與自然因素l疾病：提醒核保人員對某些疾病的診斷疾病：提醒核保人員對某些疾病的診斷 被保險人已出現遺傳疾病時要合理加點被保險人已出現遺傳疾病時要合理加點 l家族背景家庭習慣家族背景家庭習慣壽險核保因素（二）壽險核保因素（二）l職業職業l駕駛駕駛l出國旅游出國旅游l國外居留國外居留l軍人軍人l特殊愛好特殊愛好l移民和外國人移民和外國人疾病 、交通事故、社會穩定、自然狀況、人

9、體極限 戰爭除外、限制保額特殊運動、飲食和煙酒嗜好不了解其背景資料、病史、來我國目的及道德信譽、是否會回國、語言不易溝通壽險核保因素（二）壽險核保因素（二）職業職業l職業危險等級及人身意外傷害保險費率表檔次檔次工種工種費率費率一一機關團體、事業單位、一般工商企機關團體、事業單位、一般工商企業單位人員業單位人員0.2%二二從事建筑、冶煉、勘探、航海、伐從事建筑、冶煉、勘探、航海、伐木、裝卸、筑路、地面采礦、汽車木、裝卸、筑路、地面采礦、汽車駕駛、高空作業等行業人員駕駛、高空作業等行業人員0.4%三三從事井下采礦、海上鉆探、海上打從事井下采礦、海上鉆探、海上打撈、海上捕魚、航空執勤等行業人撈、海上

10、捕魚、航空執勤等行業人員員0.7%壽險核保因素（二）壽險核保因素（二）職業職業l較多罹患職業病的行業：較多罹患職業病的行業：1、煤業：塵肺病及相關疾病、煤業：塵肺病及相關疾病2、釀酒業：慢性肝炎，體重增加，高血壓、釀酒業：慢性肝炎，體重增加，高血壓3、采礦業：呼吸系統疾病、采礦業：呼吸系統疾病4、核能工作者和光操作員：放射性疾病、核能工作者和光操作員：放射性疾病5、低氣壓工作環境：高山病和航空病、低氣壓工作環境：高山病和航空病壽險核保因素（二）壽險核保因素（二）駕駛駕駛l駕駛風險產生于客觀原因和主觀原因駕駛風險產生于客觀原因和主觀原因l客觀：路況、天氣、車輛多少、車輛性能等客觀：路況、天氣、車

11、輛多少、車輛性能等l主觀：駕駛技術、性格、飲酒和藥物、年齡、主觀：駕駛技術、性格、飲酒和藥物、年齡、疾病等疾病等人身保險核保時往往從駕駛能力、車輛型號、駕駛區域等方面考核風險壽險核保因素（二）壽險核保因素（二）駕駛駕駛l被保險人駕駛能力加費標準（+/1000元）：駕齡駕齡無事故無事故有事故有事故偶爾偶爾經常經常小于小于1年年57.5101-2年年27.5152-525155年以上年以上0520駕齡、駕程、駕時核保與基因核保與基因l基因是遺傳的基本單位。人類大約有基因是遺傳的基本單位。人類大約有10萬個基萬個基因，它們組成不同的染色體。我們從父親和母因，它們組成不同的染色體。我們從父親和母親那里

12、分別繼承了親那里分別繼承了23對染色體。對染色體。l基因大體可以分為兩大類，遺產性的（來自父基因大體可以分為兩大類，遺產性的（來自父母）和后天性的（因年齡或環境引起的變異導母）和后天性的（因年齡或環境引起的變異導致的）。大多數疾病源于遺傳性和后天性基因致的）。大多數疾病源于遺傳性和后天性基因異常的綜合影響。例如冠心病、糖尿病、癌癥異常的綜合影響。例如冠心病、糖尿病、癌癥等，核保師對此特別感興趣。等，核保師對此特別感興趣。核保與基因核保與基因公眾的擔心公眾的擔心l知道自己攜帶致病基因的被保險人擔心保單被知道自己攜帶致病基因的被保險人擔心保單被取消或保費被提高。取消或保費被提高。l準投保人擔心接受

13、基因測試，得不到保障。準投保人擔心接受基因測試，得不到保障。l人們擔心遺傳信息的隱私問題對其家庭成員造人們擔心遺傳信息的隱私問題對其家庭成員造成影響。成影響。公眾認為保險公司在對某些或所有人壽和健康保險進行核保時， 不應考慮遺傳信息，即社會不可接受。核保與基因核保與基因公眾的擔心公眾的擔心l1998年佐治亞州立大學的一個研討會上，林肯國年佐治亞州立大學的一個研討會上，林肯國民再保險公司的首席核保師引用民再保險公司的首席核保師引用 一篇文章說明基一篇文章說明基因在以下方面與其它醫療信息不同：因在以下方面與其它醫療信息不同：l1、個人性、個人性有什么能比有什么能比DNA更具個人性的？更具個人性的？

14、l2、預測性、預測性基因測試能告訴健康人有關潛在風基因測試能告訴健康人有關潛在風險的信息。險的信息。l3、影響力、影響力基因測試信息有力量改變一個人的基因測試信息有力量改變一個人的生活、計劃和行為。生活、計劃和行為。核保與基因核保與基因公眾的擔心公眾的擔心l4、隱私性、隱私性如何以及向誰保守基因信息的如何以及向誰保守基因信息的秘密是一個不確定的問題。誰有權獲得信息？秘密是一個不確定的問題。誰有權獲得信息？雇主？未來的婚姻伴侶？保險公司？雇主？未來的婚姻伴侶？保險公司？l5、家族敏感性、家族敏感性信息不僅影響被測試者本信息不僅影響被測試者本人，而且影響他的家庭成員。人，而且影響他的家庭成員。l6

15、、持久性、持久性除非基因治療改變一個人的染除非基因治療改變一個人的染色體，否則基因測試結果將是持久性的。色體，否則基因測試結果將是持久性的。l7、偏見性、偏見性即使是潛在疾病的一點蛛絲馬即使是潛在疾病的一點蛛絲馬跡，也可能造成歧視和不良烙印。跡，也可能造成歧視和不良烙印。核保與基因核保與基因保險公司反應保險公司反應l反對限制它們使用遺傳信息，它們特別提到，反對限制它們使用遺傳信息，它們特別提到，保險公司在核保中使用遺傳信息已經有很長歷保險公司在核保中使用遺傳信息已經有很長歷史了。例如保險公司要求被保險人測試血液以史了。例如保險公司要求被保險人測試血液以發現有無可能帶有遺傳成分的疾病。發現有無可

16、能帶有遺傳成分的疾病。l基因的使用與已經使用的與核保有關的每一科基因的使用與已經使用的與核保有關的每一科學創新的結果并無二致。對于相關信息了解越學創新的結果并無二致。對于相關信息了解越多，必然會使分類越精確。多，必然會使分類越精確。核保與基因核保與基因目前的情況目前的情況l作為公共物品的醫療費用保險被認為是作為公共物品的醫療費用保險被認為是“生命、生命、自由及追求幸福自由及追求幸福”權力的延伸，而且公民擁有權力的延伸，而且公民擁有更加健康的身體，則社會作為整體可從中受益。更加健康的身體，則社會作為整體可從中受益。l如果社會認可獲得充分醫療保健的權力，它就如果社會認可獲得充分醫療保健的權力，它就

17、必須同樣支持位醫療保健進行融資的權力。任必須同樣支持位醫療保健進行融資的權力。任何嚴重干預這一權力的事情，包括因基因測試何嚴重干預這一權力的事情，包括因基因測試被拒保，與公共物品的性質都是不相符的。這被拒保，與公共物品的性質都是不相符的。這一理論提供了在醫療費用保險方面禁止使用基一理論提供了在醫療費用保險方面禁止使用基因測試的理論基礎。因測試的理論基礎。核保與基因核保與基因目前的情況目前的情況l以上理論不適用于壽險及傷殘收入保險以上理論不適用于壽險及傷殘收入保險l1、社會保障已經為大部分公民提供了基本水、社會保障已經為大部分公民提供了基本水平的傷殘收入給付；不應被視作公共物品。平的傷殘收入給付

18、；不應被視作公共物品。l2、壽險及傷殘收入保險與醫療保險的逆選擇、壽險及傷殘收入保險與醫療保險的逆選擇有差異有差異核保與基因核保與基因目前的情況目前的情況l1、醫保一般以團體方式簽發，壽險及傷殘險以、醫保一般以團體方式簽發，壽險及傷殘險以 個人個人方式簽發，逆選擇的機會不同。方式簽發，逆選擇的機會不同。l2、即使逆選擇發生了，醫保可以以組群為基礎提高費、即使逆選擇發生了，醫保可以以組群為基礎提高費率，而后者不可。率，而后者不可。l3、醫保通常以補償為基礎，因此在醫保下想獲得比經、醫保通常以補償為基礎，因此在醫保下想獲得比經濟損失更多的給付要難得多。濟損失更多的給付要難得多。l4、醫保被視作一種

19、必需品，而后者不是，對產品的購、醫保被視作一種必需品，而后者不是，對產品的購買越具有任意性，就越容易產生逆向選擇問題。買越具有任意性，就越容易產生逆向選擇問題。l5、前者比后者的有先期長，逆向選擇的影響更長。、前者比后者的有先期長，逆向選擇的影響更長。核保與基因核保與基因展望展望l目前尚無任何保險公司要求進行基因測試，有目前尚無任何保險公司要求進行基因測試，有一個原因是費用昂貴且難于解釋。一般認為只一個原因是費用昂貴且難于解釋。一般認為只要保險公司尋求超過對手的競爭優勢，就可能要保險公司尋求超過對手的競爭優勢，就可能會發起。會發起。l保險公司在兩類測試之間劃了一條明顯的界限，保險公司在兩類測試

20、之間劃了一條明顯的界限，一類是保險公司發起的測試，另一類是已經進一類是保險公司發起的測試，另一類是已經進行過且被試者已知結果的測試。保險公司擔心行過且被試者已知結果的測試。保險公司擔心的是準被保險人擁有基因測試信息而保險公司的是準被保險人擁有基因測試信息而保險公司沒有。信息不對稱必然導致逆向選擇。沒有。信息不對稱必然導致逆向選擇。問題思考：問題思考：l1、如果在商業、自愿的人壽與健康保險市場、如果在商業、自愿的人壽與健康保險市場上沒有核保的話，可能出現什么不利結果？社上沒有核保的話，可能出現什么不利結果？社會從核保中如何獲得好處？會從核保中如何獲得好處？l2、在美國精算學院發布的有關核保的風險

21、分、在美國精算學院發布的有關核保的風險分類原則說明中，他們認為一個風險分類體系應類原則說明中，他們認為一個風險分類體系應當尋求當尋求（1）保護保險公司的財務穩健（）保護保險公司的財務穩健（2）公）公平（平（3）有適當的經濟激勵，從而鼓勵推廣保）有適當的經濟激勵，從而鼓勵推廣保險供給。在實踐中保險公司是如何在這些目標險供給。在實踐中保險公司是如何在這些目標之間進行權衡的？之間進行權衡的？問題思考：問題思考：l3、從核保角度看，有哪些主要因素影響生命、從核保角度看，有哪些主要因素影響生命風險？技術進步如何改變這些因素在核保中的風險？技術進步如何改變這些因素在核保中的重要性和使用？重要性和使用？病毒性肝炎病毒性肝炎l病毒性肝炎是由多種肝炎病毒引起的常見傳染病，具病毒性肝炎是由多種肝炎病毒引起的常見傳染病，具有傳染性強、傳播途徑復雜、流行面廣泛，發病率較有傳染性強、傳播途徑復雜、流行面廣泛，發病率較高等特點。臨床上主要表現為乏力、食欲減退、惡心、高等特點。臨床上主要表現為乏力、食欲減退、惡心、嘔吐、肝腫大及肝功能損害，部分病人可有黃疸和發嘔吐、肝腫大及肝功能損害，部分病人可有黃疸和發熱。有些患者出現蕁麻疹、關節痛或上呼吸道癥狀。熱。有些患者出現蕁麻疹、關節痛或上呼吸道癥狀。l我國是個肝炎