1、XXX擔(dān)保有限公司保后風(fēng)險(xiǎn)管理制度第一章 總則第一條為了健全公司內(nèi)部保后風(fēng)險(xiǎn)控制管理機(jī)制，保 證公司的資金安全和保障公司的經(jīng)營效益， 對(duì)已簽約的在保 項(xiàng)目進(jìn)行有效的、持續(xù)的、動(dòng)態(tài)的保后監(jiān)管，隨時(shí)掌握被擔(dān) 保人的履約狀況，根據(jù)七部委融資性擔(dān)保公司管理暫行辦 法和XX省發(fā)（20122012） 108108 號(hào)文的有關(guān)規(guī)定，特制定本制度。第二條本制度所稱保后風(fēng)險(xiǎn)管理是指公司擔(dān)保業(yè)務(wù) 部和風(fēng)險(xiǎn)控制部（下稱風(fēng)控部）按本制度的要求對(duì)在保項(xiàng)目 的風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)行的跟蹤、監(jiān)控、預(yù)警、提示和規(guī)避、化解。 此項(xiàng)工作開始于擬保項(xiàng)目簽約前，即在簽約前就對(duì)該項(xiàng)目的 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行認(rèn)定，在簽約成為在保項(xiàng)目后，按在保項(xiàng)目所 處的

2、不同風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別進(jìn)行的一般管理、日常管理、重點(diǎn)管理和 特別管理。第三條風(fēng)控部及主管風(fēng)險(xiǎn)控制的公司副總是公司風(fēng)險(xiǎn)管理的責(zé)任部門和組織者。風(fēng)控部在風(fēng)控副總的領(lǐng)導(dǎo)下， 負(fù)責(zé)公司有關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理制度的制定、修改、完善，并對(duì)制度 的執(zhí)行進(jìn)行推動(dòng)、指導(dǎo)；對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)部的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)辦人 從風(fēng)險(xiǎn)控制的角度進(jìn)行稽核、監(jiān)督；對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的實(shí)施和實(shí) 績(jī)進(jìn)行考評(píng)、總結(jié)。第四條本制度中的“消費(fèi)類貸款”包括購車貸款、家 庭裝修貸款、二手房交易貸款、出國留學(xué)貸款、個(gè)人綜合消 費(fèi)貸款等各種用于個(gè)人消費(fèi)并以等額還款或等額遞增（減） 方式還款的貸款。本制度所針對(duì)的對(duì)象是為流動(dòng)資金貸款、 票據(jù)承兌、 貿(mào) 易融資、信用證和消費(fèi)類貸款提供的連帶

3、責(zé)任擔(dān)保，其他擔(dān) 保類型的保后風(fēng)險(xiǎn)管理制度另行制定。其中：對(duì)流動(dòng)資金貸 款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、信用證的擔(dān)保合稱“擔(dān)保對(duì)象”本制度所稱“借款人”包括作為法人的借款企業(yè)、作為 個(gè)體工商戶的借款單位、以個(gè)人的名義借款而實(shí)際用于借款 申請(qǐng)人掌控的企業(yè)的借款個(gè)人、及用于個(gè)人消費(fèi)的借款個(gè) 人，特別指稱者除外。第二章保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控的主要內(nèi)容第五條 對(duì)于企業(yè)財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注以下事 項(xiàng)：1 1、企業(yè)資產(chǎn)負(fù)責(zé)率、凈資產(chǎn)負(fù)責(zé)率、流動(dòng)比率、速動(dòng) 比率等指標(biāo)變化情況；2 2、月度銷售收入、月度利潤總額、利潤率、成本、費(fèi) 用等經(jīng)營業(yè)績(jī)的變化；3 3、經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流入量、流出量、凈流量的變 化及其相互間的變化

4、情況；4 4、流動(dòng)資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率及 應(yīng)收款賬賬齡的變化和應(yīng)付賬款的變化情況；5 5、出售、變買企業(yè)主要的生產(chǎn)性、經(jīng)營性固定資產(chǎn)； 第六條對(duì)借款用途和企業(yè)資金異動(dòng)的監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：1 1、借款到賬后的實(shí)際支付用途；2 2、銀行流水的收方發(fā)生額與同期銷售收入增減變化的 關(guān)系，付方發(fā)生額中有無去向不明的大額支出；3 3、有無從股市、匯市、期市等資本市場(chǎng)流入的資金； 第七條對(duì)企業(yè)經(jīng)營管理風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：1 1、沒有辦理工商證照的年檢，特許經(jīng)營許可證不能年 檢或被取消；2 2、受到環(huán)保、工商、稅務(wù)、物價(jià)、人民銀行等部門的 嚴(yán)重處罰；3 3、企業(yè)進(jìn)行資產(chǎn)重組或

5、對(duì)外投資，且投資的額度有可 能超過自身的承受能力；4 4、發(fā)生企業(yè)主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人、股東等的重大 人事變動(dòng)而使企業(yè)經(jīng)營停滯；5 5、發(fā)生大面積嚴(yán)重拖欠職工工資的情況；6 6、涉及經(jīng)濟(jì)訴訟糾紛或知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛；7 7、頻繁地更換結(jié)算銀行；第八條 對(duì)企業(yè)資信風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：1 1、拖欠銀行利息或被人民銀行、銀監(jiān)會(huì)等金融機(jī)構(gòu)宣 布為信用不良的企業(yè)；2 2、近期的征信報(bào)告記載有不良信用行為；3 3、拒絕提供本公司所需要的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料或其他重要 信息資料；4 4、經(jīng)常簽發(fā)空頭支票；5 5、領(lǐng)導(dǎo)人約見困難，企業(yè)負(fù)責(zé)人不接聽本公司項(xiàng)目負(fù) 責(zé)人或公司負(fù)責(zé)人的電話；第九條對(duì)反擔(dān)保物和反擔(dān)保單位風(fēng)

6、險(xiǎn)的監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注以下事項(xiàng)：1 1、用于作保的物業(yè)由于市場(chǎng)或其他的因素的變化發(fā)生 貶值或嚴(yán)重貶值；2 2、用于作保的物業(yè)被強(qiáng)占、圍堵、拆遷、查封、凍結(jié)、 扣押或被再次抵押；3 3、用于質(zhì)押的物資發(fā)生壞損、變質(zhì)、失竊或非法轉(zhuǎn)移;4 4、提供反擔(dān)保的第三方或參加聯(lián)保的經(jīng)營戶有一戶甚 至多戶出現(xiàn)本制度第三章的較大風(fēng)險(xiǎn)特征或嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)特征；第十條對(duì)突發(fā)事件和政策風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控，重點(diǎn)關(guān)注以下事 項(xiàng)：1 1、借款人高層負(fù)責(zé)人突然病危、死亡、失蹤或攜款潛 逃，嚴(yán)重影響企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營。2 2、借款人高層負(fù)責(zé)人涉嫌刑事犯罪，被司法機(jī)關(guān)查處、拘捕。3 3、借款人的經(jīng)營場(chǎng)所因所在地政府的某項(xiàng)政策或基本 建設(shè)的規(guī)劃、實(shí)施受到

7、嚴(yán)重影響；4 4、借款人經(jīng)營或生產(chǎn)的主要產(chǎn)品因國家出臺(tái)新的質(zhì)量 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或出現(xiàn)負(fù)面的公共事件而受到嚴(yán)重影響；5 5、因借款人自身產(chǎn)品質(zhì)量或服務(wù)的低劣而釀成嚴(yán)重的 危機(jī)事件，被媒體披露，造成嚴(yán)重后果。6 6、嚴(yán)重的水災(zāi)、火災(zāi)等自然災(zāi)害。第三章 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的設(shè)定及各級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)特征 第十一條將在保余額和新增發(fā)生額按流動(dòng)資金貸款、消費(fèi)類貸款、票據(jù)承兌、貿(mào)易融資、信用證等貸款種類分設(shè) 擔(dān)保大類，再在各大類之下按風(fēng)險(xiǎn)程度劃分為較低風(fēng)險(xiǎn)客戶、一般風(fēng)險(xiǎn)客戶、較大風(fēng)險(xiǎn)客戶、嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶、和代償風(fēng)險(xiǎn)客戶五級(jí)。第十二條較低風(fēng)險(xiǎn)客戶，指擔(dān)保金額在 100100 萬元及以 下的消費(fèi)類貸款和滿足以下條件之任意兩項(xiàng)的、金額在

8、500500萬元及以下的擔(dān)保對(duì)象：1 1、經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量大于零，經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金流入量大于短期借款總額，且速動(dòng)比率大于120%120%2 2 、以物業(yè)作反擔(dān)保，其預(yù)估處臵價(jià)值大于借款額一倍以上，且不存在任何瑕疵，同時(shí)易于變現(xiàn)；3 3、 新增借款后的凈資產(chǎn)負(fù)債率小于80%80%應(yīng)收帳款在流動(dòng)資產(chǎn)的占比不超過 20%20%存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)不超過 7070 天；4 4、有第三方提供的企業(yè)資產(chǎn)作反擔(dān)保或由經(jīng)營戶聯(lián)保，且應(yīng)收帳款在流動(dòng)資產(chǎn)的占比不超過40%40%存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)不超過 120120 天；5 5、借款人及其主要負(fù)責(zé)人的征信報(bào)告無不良記錄，且 與本公司有過良好的合作；6 6、借款人有較好的經(jīng)營管理水

9、平和較健全的財(cái)務(wù)管理制度，且投資項(xiàng)目專一；第十三條 一般風(fēng)險(xiǎn)客戶，指擔(dān)保金額在 101101 萬元及以 上的消費(fèi)類貸款和下列擔(dān)保對(duì)象：1 1、擔(dān)保金額在 501501 萬元至 800800 萬元（含 800800 萬元），且能滿足本制度第十二條的要求；2 2、雖然擔(dān)保金額在本制度第十二條設(shè)定的額度之內(nèi)，但只能滿足該條所列條件之1-51-5 項(xiàng)中任意一項(xiàng)的擔(dān)保對(duì)象；3 3、擔(dān)保金額在 800800 萬元及以下的擔(dān)保對(duì)象，滿足下列 條件之任意兩項(xiàng)的；1經(jīng)營活動(dòng)現(xiàn)金凈流量小于零，但經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金 流入量大于短期借款總額， 借款人存在比較可靠和充足的第 二還款來源；2以物業(yè)作反擔(dān)保，其預(yù)估處臵價(jià)值

10、能完全覆蓋借款額 及可能產(chǎn)生的包括但不限于：違約金、訴訟費(fèi)、律師費(fèi)、公 告費(fèi)、評(píng)估費(fèi)、拍賣費(fèi)和各種人員差旅、薪酬費(fèi)，其雖有小 的瑕疵，但在變現(xiàn)時(shí)，可以通過技術(shù)手段加以彌補(bǔ)；3新增借款后的凈資產(chǎn)負(fù)債率小于90%90%應(yīng)收帳款在流動(dòng)資產(chǎn)的占比不超過 30%30%存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)不超過 9090 天；4有第三方提供的企業(yè)資產(chǎn)作反擔(dān)保或由經(jīng)營戶聯(lián)保；5借款人及其主要負(fù)責(zé)人的征信報(bào)告無不良記錄，且與 本公司有過良好的合作；6借款人的物資進(jìn)出和收入支出均有比較完整的記錄， 有專職的財(cái)會(huì)人員，且投資項(xiàng)目專一；4 4、較低風(fēng)險(xiǎn)客戶因出現(xiàn)下列情況之一時(shí)，其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別 提高至一般風(fēng)險(xiǎn)客戶：1月度銷售收入連續(xù)兩個(gè)月出現(xiàn)減

11、少，每月減少幅度達(dá) 15%15%左右，且非季節(jié)性因素或統(tǒng)計(jì)因素造成，2月度利潤總額或利潤率連續(xù)兩個(gè)月出現(xiàn)下降，每月下 降幅度達(dá) 10%10%右，且非季節(jié)性因素或統(tǒng)計(jì)因素造成，3應(yīng)收賬款的期未余額或在流動(dòng)資產(chǎn)的占比連續(xù)三個(gè) 月以10%10%上的速度遞增，比較地集中的下游客戶，為借款 人的重要的、長期的交易對(duì)手；4反擔(dān)保的物業(yè)由于市場(chǎng)或其他因素的變化而有可能 出現(xiàn)貶值、或變現(xiàn)的難度和費(fèi)用將有可能增加；5消費(fèi)類貸款出現(xiàn)逾期還款一次，但時(shí)間沒有超過3030天；6借款人出現(xiàn)欠付利息一次，但貸款銀行尚未要求本公 司代償；7借款人所在的行業(yè)，由于宏觀經(jīng)濟(jì)的變化而可能出現(xiàn) 行業(yè)性風(fēng)險(xiǎn)；8借款人的經(jīng)營場(chǎng)所因所在

12、地政府的某項(xiàng)政策或基本 建設(shè)的規(guī)劃、實(shí)施而可能受到影響；9借款人經(jīng)營或生產(chǎn)的主要產(chǎn)品因國家出臺(tái)新的質(zhì)量 技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)或出現(xiàn)負(fù)面的公共事件而可能受到影響；10借款人出現(xiàn)人事變動(dòng)，包括股東成員、經(jīng)營的主要負(fù) 責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；?借款人涉及經(jīng)濟(jì)訴訟糾紛或知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛；?借款人（或其主要負(fù)責(zé)人）或借款人的家庭或身體出 現(xiàn)負(fù)面狀況，且有可能影響企業(yè)的正常經(jīng)營管理。?連續(xù)兩個(gè)月拒絕提供本公司所需要的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料或 其他重要信息資料，同時(shí)約見借款人的主要負(fù)責(zé)人困難，借 款人安排的接待人員不能有效提供本公司希望了解的企業(yè) 情況；?受到工商、稅務(wù)、環(huán)保、物價(jià)等部門的較輕處罰；?出現(xiàn)拖欠部分職工工資的現(xiàn)象?借款人產(chǎn)生

13、資產(chǎn)重組的計(jì)劃或行動(dòng)，或有對(duì)外投資的 計(jì)劃和行動(dòng)，且投資的額度有可能超過自身的承受能力。第十四條較大風(fēng)險(xiǎn)客戶，指存在下列情形之任意一種 的擔(dān)保對(duì)象，較大風(fēng)險(xiǎn)客戶是重點(diǎn)監(jiān)管客戶：1 1 、雖然能滿足本制度第十二條或第十三條第3 3 款的要求，但擔(dān)保金額達(dá)到或超過了 801801 萬元；2 2、雖然擔(dān)保金額在本制度第十三條第3 3 款設(shè)定的額度之內(nèi)，但只能滿足該條款所列條件之-項(xiàng)的任意一項(xiàng)，甚或不能完全滿足-項(xiàng)的任意一項(xiàng)；3 3 、經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生的現(xiàn)金凈流量小于零，經(jīng)營活動(dòng)產(chǎn)生 的現(xiàn)金流入量?jī)H能覆蓋借款額的80%80%左右，還款必須依賴第二還款來源；4 4、用以作反擔(dān)保的物業(yè)，其預(yù)估處臵價(jià)值只能覆蓋

14、借款額本身，且無其他形式的保證；5 5、用以作反擔(dān)保的物業(yè)，其預(yù)估處臵價(jià)值雖然能覆蓋 借款額及可能發(fā)生的其他費(fèi)用，但存在著較大的瑕疵，處臵 變現(xiàn)的時(shí)間成本將會(huì)在 6 6 個(gè)月以上；6 6、 新增借款后的凈資產(chǎn)負(fù)債率超過90%90%且反擔(dān)保的預(yù) 估處臵價(jià)值達(dá)不到借款額的 130%130%7 7、應(yīng)收賬款在流動(dòng)資產(chǎn)的占比達(dá) 50%50%以上，且 70%70%的應(yīng) 收帳款的賬齡在一年以上；&銷售毛利率低于 10%10%且凈資產(chǎn)的期未數(shù)不能準(zhǔn)確核疋；9 9、無專職的財(cái)務(wù)人員，收入和支出的確認(rèn)需借助銀行 流水或銷售流水或出入庫單、進(jìn)銷合同、能耗單等資料進(jìn)行 統(tǒng)計(jì)；1010、借款人或其主要負(fù)責(zé)人的

15、征信報(bào)告存在可以諒解的 逾期記錄；1111、一般風(fēng)險(xiǎn)客戶因出現(xiàn)下列情形之一時(shí)， 其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別 提高至較大風(fēng)險(xiǎn)客戶。1月度銷售收入連續(xù)兩個(gè)月出現(xiàn)減少，每月減少幅度達(dá)15%15%左右，或在定為較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后的4 4 個(gè)月內(nèi)降多升少，減少額的合計(jì)數(shù)接近 4 4 個(gè)月前期未數(shù)的 40%40%且非季節(jié)性因 素或技術(shù)性因素造成，2月度利潤總額或利潤率連續(xù)兩個(gè)月出現(xiàn)下降，每月下降幅度達(dá) 10%10%左右，或在定為較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后的 4 4 個(gè)月內(nèi)降 多升少，減少額的合計(jì)數(shù)接近 4 4 個(gè)月前期未數(shù)的 40%40%且非 季節(jié)性因素或技術(shù)性因素造成，3應(yīng)收賬款的期未余額或在流動(dòng)資產(chǎn)的占比連續(xù)三個(gè)月以 10%10%以

16、上的速度遞增，或在定為較低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別后的 5 5 個(gè) 月內(nèi)升多降少，期未余額比 5 5 個(gè)月前增加了 40%40%比較地集 中的下游客戶，為借款人的重要的、長期的交易對(duì)手；4一般風(fēng)險(xiǎn)客戶出現(xiàn)本制度第十三條第4 4 款第至？小點(diǎn)的任意一項(xiàng)時(shí)；5提供反擔(dān)保的聯(lián)保經(jīng)營戶中的一戶或數(shù)戶出現(xiàn)負(fù)面經(jīng)營狀況；6較低風(fēng)險(xiǎn)客戶上升為一般風(fēng)險(xiǎn)客戶后，其風(fēng)險(xiǎn)狀況沒 有緩解，而是繼續(xù)惡化；或雖仍為較低風(fēng)險(xiǎn)客戶，但已呈現(xiàn) 以下狀態(tài)之一種時(shí)：A A:作保的物業(yè)已經(jīng)出現(xiàn)貶值，貶值幅度達(dá)到或超過原 評(píng)估價(jià)值的 20%20%或處臵該物業(yè)的方式變得困難，唯有通過 訴訟才能實(shí)現(xiàn)擔(dān)保權(quán)利，且訴訟程序復(fù)雜；B B、較低風(fēng)險(xiǎn)客戶的消費(fèi)類貸

17、款出現(xiàn)逾期還款兩次，但每次的時(shí)間都沒有超過 3030 天；C C、較低風(fēng)險(xiǎn)客戶的借款人出現(xiàn)欠付利息兩次（第一次 欠息付清后，又發(fā)生第二次），但貸款銀行尚未要求本公司 代償；D D 借款人所在行業(yè)的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)形成，并開始波及借款人的正常經(jīng)營；E E、借款人的經(jīng)營場(chǎng)所所在地政府進(jìn)行的某項(xiàng)政策或基 本建設(shè)工程已經(jīng)啟動(dòng)，其對(duì)借款人的正常經(jīng)營的影響開始顯 現(xiàn)；F F、借款人經(jīng)營或生產(chǎn)的主要產(chǎn)品已經(jīng)受到國家出臺(tái)的 新的技術(shù)質(zhì)量標(biāo)準(zhǔn)的影響；G G 借款人的投資者之間、管理者之間或投資者與管理 者之間出現(xiàn)難以調(diào)和的矛盾而帶來的重大人事變動(dòng)，包括股 東成員、經(jīng)營的主要負(fù)責(zé)人、財(cái)務(wù)負(fù)責(zé)人；H H、借款人涉及較大

18、標(biāo)的經(jīng)濟(jì)訴訟糾紛或知識(shí)產(chǎn)權(quán)糾紛， 且可能敗訴；I I、借款人（或其主要負(fù)責(zé)人）或借款人的家庭或身體 出現(xiàn)負(fù)面狀況，且已經(jīng)影響到企業(yè)的正常經(jīng)營管理。J J、連續(xù) 4 4 個(gè)月拒絕提供本公司所需要的財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)資料 或其他重要信息資料，同時(shí)約見借款人的主要負(fù)責(zé)人困難，借款人安排的接待人員不能有效提供本公司希望了解的企 業(yè)情況；K K 受到工商、稅務(wù)、環(huán)保、物價(jià)、海關(guān)等部門的嚴(yán)重 處罰；L L、出現(xiàn)大面積拖欠職工工資的現(xiàn)象M M 借款人的對(duì)外投資已付諸實(shí)施，其投資的額度已超 過借款人財(cái)務(wù)報(bào)表顯現(xiàn)的、或本公司掌握的借款人的承受能 力。N N、借款人已經(jīng)進(jìn)入資產(chǎn)重組的相關(guān)程序；第十五條嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶，指存在下

19、列情形之任意一種 的擔(dān)保對(duì)象，嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶是特別管理客戶：1 1、在日常監(jiān)測(cè)或重點(diǎn)監(jiān)管中發(fā)現(xiàn)借款人有惡意騙取借 款的行為，其表現(xiàn)如下1將借款用于賭博或歸還賭債；2將借款用于炒股、炒匯、炒房、炒期貨、炒貴金屬或 其他物資的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)；3將非消費(fèi)類貸款用于個(gè)人奢侈消費(fèi)或支付巨額醫(yī)療 費(fèi)；4將借款用于非法經(jīng)營（含未經(jīng)審批的地下工廠和作 坊）或經(jīng)營非法物品、違禁物品、?？厣唐?；5將借款用于非法集資或進(jìn)行高利貸；2 2、借款人發(fā)生環(huán)保、食品衛(wèi)生、重大質(zhì)量事故及火災(zāi)、 水災(zāi)等公共或群體事件；3 3、借款人不明原因地停產(chǎn)、停業(yè)或半停產(chǎn)、半停業(yè)；4 4、借款人（或其主要負(fù)責(zé)人）或聯(lián)保經(jīng)營戶的某戶負(fù) 責(zé)人發(fā)

20、生失蹤、重病、死亡并已使自身企業(yè)出現(xiàn)停滯、關(guān)閉 的狀態(tài)；5 5、擔(dān)保對(duì)象發(fā)生利息代償，或消費(fèi)類貸款發(fā)生本息代 償，借款人無意或無力歸還；6 6、被人民銀行、銀監(jiān)會(huì)或其他金融機(jī)構(gòu)宣布為信用不 良企業(yè)；7 7、用于作保的物業(yè)被有關(guān)機(jī)關(guān)查封、凍結(jié)、扣押；&為他人提供大于凈資產(chǎn) 30%30%的連帶責(zé)任擔(dān)保；9 9、貸款卡、法人營業(yè)執(zhí)照、許可證被吊銷；1010、較大風(fēng)險(xiǎn)的客戶在出現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)狀況后，經(jīng)過兩個(gè) 月的追蹤，其較大風(fēng)險(xiǎn)狀況進(jìn)一步惡化達(dá)到下列情形時(shí)，應(yīng) 列入嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶：1月度銷售收入繼續(xù)減少，其減少的額度有逐步增加的 趨勢(shì)；2月度利潤總額或利潤率繼續(xù)下降，其下降的幅度有逐步增加的趨勢(shì)；3

21、應(yīng)收賬款的期未余額或在流動(dòng)資產(chǎn)的占比繼續(xù)增加，且無有力的清欠措施；4用于作保的物業(yè)出現(xiàn)處臵困難后，借款人無意或無力 提供新的抵（質(zhì)）押物或采取其他補(bǔ)救措施；5行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)、政策風(fēng)險(xiǎn)和其他外部風(fēng)險(xiǎn)對(duì)借款人的經(jīng)營 已經(jīng)構(gòu)成了實(shí)質(zhì)性影響， 造成企業(yè)規(guī)?？s減、銷售收入下降、 員工辭職增加或停產(chǎn)、 半停產(chǎn)，而借款人幾乎無力改變現(xiàn)狀；6借款人涉及的訴訟糾紛已經(jīng)敗訴，即使上訴獲勝，也 將耗費(fèi)相當(dāng)?shù)娜肆Α⒇?cái)力和時(shí)間；7借款人家庭的負(fù)面事件已經(jīng)發(fā)生，借款人現(xiàn)有的資產(chǎn) 將面臨較大幅度的分割或面臨大額的醫(yī)療費(fèi)支出；8借款人的對(duì)外投資短期內(nèi)難以產(chǎn)生效益，且已經(jīng)嚴(yán)重 影響借款人的資金周轉(zhuǎn)；第四章保后風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控中各部門職責(zé)第十

22、六條擔(dān)保對(duì)象為較低風(fēng)險(xiǎn)客戶和一般風(fēng)險(xiǎn)客戶的 實(shí)行日常管理；擔(dān)保對(duì)象為較大風(fēng)險(xiǎn)客戶的實(shí)行重點(diǎn)管理； 擔(dān)保對(duì)象為嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶的實(shí)行特別管理。對(duì)擔(dān)保對(duì)象實(shí)行 重點(diǎn)管理和特別管理時(shí)，日常管理仍須繼續(xù)跟進(jìn)。第十七條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A A 角須完成的保后工 作：1 1、建立以紙質(zhì)為主、電子檔案為輔的擔(dān)保對(duì)象管理臺(tái) 賬。管理臺(tái)賬由兩部分組成，一是表格臺(tái)賬，另一是工作日 志。表格用以記錄有關(guān)數(shù)據(jù)并加以分析，工作日志用以記錄 擔(dān)保對(duì)象有關(guān)事件的發(fā)生和日志撰寫人每天的工作情況。臺(tái) 賬按借款人名稱設(shè)立，用以對(duì)借款人進(jìn)行日常監(jiān)測(cè)。表格臺(tái) 賬樣式如（附件 1 1）2 2、從借款人的借款到賬之日起，即要對(duì)借款人的

23、借款 資金去向進(jìn)行不間斷的跟蹤，一直到貸款全部支付完畢，并 在確定支付的去向符合借款合同的要求后才能結(jié)束這一 階段的工作。此項(xiàng)工作結(jié)束后，應(yīng)立即將銀行放款通知或憑 證和借款人支款憑證或銀行對(duì)賬單移交風(fēng)控部歸檔保存。 如 在監(jiān)控中發(fā)現(xiàn)實(shí)際支付的用途與 借款合同的約定不相一 致，應(yīng)立即進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。3 3、在完成上一階段的工作后，要經(jīng)常保持與借款人的 聯(lián)系，抓住借款人存在的主要風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，有針對(duì)性地開展保后 跟蹤工作。除與借款人直接進(jìn)行工作聯(lián)系外，還應(yīng)充分利用 公共節(jié)假日、借款人自身和家人的喜慶日通過短信、 問候電 話等方式與借款人進(jìn)行勾通，也可以通過借款人外圍的社會(huì) 關(guān)系了解、掌握借款人的有關(guān)情況。

24、4 4、負(fù)責(zé)收集借款人的財(cái)務(wù)報(bào)表和根據(jù)借款人履約情況或風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)而要求借款人提供的其他信息資料。項(xiàng)目A A 角整理歸納完上述資料后，交給負(fù)責(zé)此項(xiàng)目的風(fēng)控A A 角，由風(fēng)控 A A角處理后歸檔保存。上述資料的收集要求，在擔(dān)保合同簽訂 之前，就要與借款人詳盡說明， 以取得借款人的理解和支持。 但如果借款人因沒有健全的財(cái)務(wù)核算體系而不能提供或借 款人不愿意提供，則必須到企業(yè)去根據(jù)銷售流水和其他相關(guān) 資料自行統(tǒng)計(jì)。5 5、 對(duì)實(shí)行日常管理和重點(diǎn)管理的擔(dān)保對(duì)象，項(xiàng)目A A 角 每月至少接觸一次，每間隔三個(gè)月必須到借款人的經(jīng)營現(xiàn)場(chǎng) 進(jìn)行一次查訪。對(duì)實(shí)行特別管理的擔(dān)保對(duì)象，要配合風(fēng)控部 做好化解風(fēng)險(xiǎn)或防止風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)

25、一步惡化的工作，訪問次數(shù)不 限。6 6、每三個(gè)月須對(duì)用作反擔(dān)保的物業(yè)作一次查訪和評(píng)估， 以掌握該物業(yè)的現(xiàn)狀和處臵價(jià)值的變動(dòng)。處臵價(jià)值的評(píng)估目 前可通過咨詢房地產(chǎn)中介機(jī)構(gòu)得到，也可以通過搜房網(wǎng)得 到。7 7、對(duì)第三方以企業(yè)資產(chǎn)提供反擔(dān)保的，應(yīng)將該企業(yè)視 為借款人企業(yè)，按本制度第二章的監(jiān)控內(nèi)容進(jìn)行監(jiān)控。對(duì)被 擔(dān)保人提供反擔(dān)保的經(jīng)營戶，要掌握他們的經(jīng)營狀態(tài)。&每間隔三個(gè)月查詢一次借款人的新的征信報(bào)告，以 觀察借款人在被擔(dān)保期間是否有新的債務(wù)發(fā)生和對(duì)以往債 務(wù)的償還情況。9 9、每月的 7 7 日前，要向本部門經(jīng)理和借款人的貸款銀 行書面報(bào)告截止上月末的在保項(xiàng)目情況，報(bào)告內(nèi)容包括但不 限于：借

26、款人的財(cái)務(wù)狀況、資金使用狀況、經(jīng)營狀況、資信 狀況和突發(fā)風(fēng)險(xiǎn)事件，逢季需增加反擔(dān)保物的情況。然后由 部門經(jīng)理匯總后在每 1 10 0日之前報(bào)送風(fēng)控部和公司主管總經(jīng) 理。1010、在日常管理中發(fā)現(xiàn)擔(dān)保對(duì)象的風(fēng)險(xiǎn)特征有所發(fā)展，或當(dāng)下的風(fēng)險(xiǎn)特征與某個(gè)級(jí)別的某一風(fēng)險(xiǎn)特征相吻合，應(yīng)以 書面形式向本部門經(jīng)理進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)提示。業(yè)務(wù)部經(jīng)理收到風(fēng)險(xiǎn) 提示后，應(yīng)立即報(bào)送風(fēng)控部。如風(fēng)險(xiǎn)提示送達(dá)風(fēng)控部后，風(fēng) 控部未按本制度的要求進(jìn)行處理，則風(fēng)險(xiǎn)提示人可以將風(fēng)險(xiǎn) 提示直接送至總經(jīng)理或董事長。1111、在借款人貸款到期前的 3030 天，應(yīng)向借款人發(fā)出書 面的貸款到期提示通知。該通知須由借款人或其代表簽收后 交風(fēng)控部歸檔保存

27、。在提示通知發(fā)出后，應(yīng)與借款人落實(shí)到 期還款的有關(guān)事宜，根據(jù)借款人的還款意愿和資金安排，可視情況分別于還款前的 1515 天、還款前的 7 7 天、還款前的兩 天繼續(xù)與借款人保持聯(lián)系。如借款人還款意愿不足或還款有 困難，應(yīng)立即做出風(fēng)險(xiǎn)提示。1212、消費(fèi)類貸款原則上三個(gè)月檢查一次，主要看是否按 期還款。最好是與貸款銀行約定，如借款人出現(xiàn)逾期還款， 應(yīng)立即通知項(xiàng)目負(fù)責(zé)人。如貸款銀行未設(shè)提示還款的短信服 務(wù)，項(xiàng)目負(fù)責(zé)人應(yīng)于每次還款日前的三天向借款人發(fā)出還款 提示短信。第十八條風(fēng)控部須完成的保后工作：1 1、風(fēng)控部要善于學(xué)習(xí)和掌握國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策，重點(diǎn) 研究擔(dān)保行業(yè)和在保企業(yè)所在行業(yè)的行業(yè)信息、政策

28、導(dǎo)向、 創(chuàng)新成就、市場(chǎng)狀況，以預(yù)防出現(xiàn)大面積行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)；要關(guān)注 房地產(chǎn)市場(chǎng)的升降沉浮，關(guān)注媒體報(bào)道的熱點(diǎn)熱事，關(guān)注當(dāng) 地政府的基本建設(shè)規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)發(fā)展規(guī)劃，以有效應(yīng)對(duì)可能出 現(xiàn)的房地產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、公共事件、群體事件及政策風(fēng)險(xiǎn)對(duì)被擔(dān)保 企業(yè)和反擔(dān)保物的影響。2 2、建立風(fēng)險(xiǎn)分布明細(xì)賬。按貸款種類的大類設(shè)臵一級(jí) 總賬，在總賬之下按風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別設(shè)二級(jí)分類賬，在二級(jí)分類賬 之下按被擔(dān)保人名稱設(shè)臵逐戶登載的明細(xì)賬。 當(dāng)擔(dān)保對(duì)象的 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別出現(xiàn)變化時(shí)，根據(jù)書面或有關(guān)會(huì)議決定，登載相關(guān) 種類和級(jí)別的賬簿。3 3、建立與擔(dān)保對(duì)象的明細(xì)賬相對(duì)應(yīng)的客戶檔案，該檔 案的卷宗封面要對(duì)檔案中客戶的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別和風(fēng)險(xiǎn)特征做出 明顯的標(biāo)注和

29、準(zhǔn)確的描述。在檔案中要設(shè)立專門用于記錄風(fēng) 控專員檢查、訪問、跟蹤該客戶詳細(xì)情況的備忘錄，包括時(shí) 間、地點(diǎn)、接待人姓名、事項(xiàng)、存在問題等等，特別是調(diào)整 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的理由、 依據(jù)和風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別調(diào)整后化解風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)劃、措施及這些計(jì)劃、措施的實(shí)施效果。4 4、 本制度正式實(shí)施后，要對(duì)本制度實(shí)施前的所有在保 項(xiàng)目進(jìn)行一次徹底檢查，并將檢查結(jié)果報(bào)告總經(jīng)理。由總經(jīng) 理召集相當(dāng)于評(píng)審委級(jí)別的會(huì)議，確定每一個(gè)在保項(xiàng)目的風(fēng) 險(xiǎn)級(jí)別。5 5、 風(fēng)控專員要建立擔(dān)保對(duì)象管理臺(tái)賬。臺(tái)賬內(nèi)容和式 樣與本制度第十七條的要求一致。6 6、 對(duì)剛發(fā)放貸款的新增擔(dān)保對(duì)象，風(fēng)控部檢查的比例為 100%100%重點(diǎn)是要配合或督促項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A

30、 A 角監(jiān)控借款人的 借款資金用途。并對(duì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A A 角移交的放款憑證和支用 憑證進(jìn)行真實(shí)性審查。7 7、 對(duì)于一般風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別及以下的在保項(xiàng)目，每月檢查的 筆數(shù)不能低于 70%70%隨著在保業(yè)務(wù)量的增加，這個(gè)比例可以 適當(dāng)調(diào)低，但最低不能低于 35%35%檢查的內(nèi)容包括但不限于：1在對(duì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A A 角轉(zhuǎn)交的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表進(jìn)行分析 后，就發(fā)現(xiàn)的問題在現(xiàn)場(chǎng)進(jìn)行查實(shí)；2對(duì)項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A A 角報(bào)告的月度情況進(jìn)行復(fù)查，并將可 能被遺漏的情況進(jìn)行補(bǔ)充；3與聯(lián)保經(jīng)營戶進(jìn)行接觸，關(guān)注聯(lián)保經(jīng)營戶的經(jīng)營情況，早知或預(yù)知聯(lián)保經(jīng)營戶可能出現(xiàn)的負(fù)面狀況；4重點(diǎn)研究擔(dān)保對(duì)象所處風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，通過與借 款人相

31、關(guān)人員的交談，和觀察借款人的生產(chǎn)經(jīng)營，用心搜尋 這些特征的細(xì)微變化或發(fā)現(xiàn)新的風(fēng)險(xiǎn)征兆， 以應(yīng)對(duì)和化解風(fēng) 險(xiǎn)級(jí)別的上升； 如發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)特征有上升的征兆時(shí)， 要對(duì)該征 兆持續(xù)跟蹤，直到該征兆減弱、消失或升格為某一級(jí)別的風(fēng) 險(xiǎn)。&對(duì)較大風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的在保項(xiàng)目，每月檢查的比例為 100%100%檢查的內(nèi)容同上。重點(diǎn)是要與借款人研究風(fēng)險(xiǎn)形成的 原因和降低風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的方法、措施，制定本公司應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)級(jí) 別上升的預(yù)案。9 9、對(duì)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的在保項(xiàng)目要采取實(shí)時(shí)跟蹤的辦法 進(jìn)行監(jiān)控，防止出現(xiàn)代償。根據(jù)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的擔(dān)保對(duì)象呈 現(xiàn)的不同風(fēng)險(xiǎn)特征，制定有針對(duì)性的風(fēng)險(xiǎn)化解方案，并按方 案確定的步驟具體實(shí)施。在實(shí)施過程

32、中，一方面要根據(jù)借款 人的還款意愿和還款措施的可能變化而適時(shí)地調(diào)整方案，另一方面要協(xié)調(diào)、配合資產(chǎn)處臵人員（律師或?qū)＜遥┳龊闷鹪V、 資產(chǎn)重組、接管企業(yè)、變買押品等追償?shù)臏?zhǔn)備工作。一當(dāng)發(fā) 生代償，可立即起動(dòng)相關(guān)程序。1010、每月 5 5 日之前，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)分布明細(xì)賬，將截止上月 末所有在保項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)狀態(tài)以書面形式向總經(jīng)理和主管副 總經(jīng)理報(bào)告。報(bào)告的文字部分要對(duì)較大風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別和嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn) 級(jí)別的戶數(shù)的增減變化加以說明；要對(duì)開展檢查的戶數(shù)、次 數(shù)和它們?cè)诒撅L(fēng)險(xiǎn)級(jí)別中的占比進(jìn)行匯報(bào)；要對(duì)下一步的工 作重點(diǎn)作出安排。1111、一般風(fēng)險(xiǎn)客戶已呈現(xiàn)較大風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特征、 較 大風(fēng)險(xiǎn)客戶已呈現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶的風(fēng)險(xiǎn)特

33、征，或任意級(jí)別的 擔(dān)保對(duì)象和消費(fèi)類貸款的借款人只要出現(xiàn)嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)特征，風(fēng)控部須立即進(jìn)行書面警示報(bào)告；對(duì)由項(xiàng)目負(fù)責(zé) 人提交的風(fēng)險(xiǎn)提示，要在不超過三個(gè)工作日的時(shí)間內(nèi)到現(xiàn)場(chǎng) 進(jìn)行復(fù)查、核實(shí)，并將復(fù)查、核實(shí)的情況向主管總經(jīng)理匯報(bào)， 并及時(shí)反饋給擔(dān)保業(yè)務(wù)部和風(fēng)險(xiǎn)提示人。如風(fēng)險(xiǎn)提示屬實(shí)， 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別確應(yīng)提高，則應(yīng)在兩個(gè)工作日之內(nèi)提交書面警示報(bào)警示報(bào)告包括但不限于以下內(nèi)容：1借款人名稱及貸款種類、擔(dān)保期限、擔(dān)保金額；2風(fēng)險(xiǎn)特征描述；3風(fēng)險(xiǎn)形成或升級(jí)的原因；4借款人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的態(tài)度和處臵措施；5報(bào)告人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估；6報(bào)告人對(duì)化解風(fēng)險(xiǎn)的措施和建議。第十九條 若發(fā)生擔(dān)保代償，無論金額大小，風(fēng)控部都 要在代償發(fā)生

34、后的 5 5 個(gè)工作日內(nèi)，向總經(jīng)理提交代償專題報(bào) 告。專題報(bào)告包括但不限于下列內(nèi)容：1 1、借款人基本信息及企業(yè)概況；2 2、擔(dān)保業(yè)務(wù)基本信息（貸款種類、貸款銀行、擔(dān)保期限、收費(fèi)額度、保證金額度）3 3、項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A A 角、B B 角，風(fēng)控 A A 角、B B 角；4 4、初定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別、代償前風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別；5 5、風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別上升的時(shí)間、原因；6 6、針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)采取的措施及其實(shí)施的情況和效果；6 6、為什么在已經(jīng)采取措施的情況下仍然出現(xiàn)代償，有 無本公司員工徇私舞弊的事實(shí)；7 7、 應(yīng)該總結(jié)的教訓(xùn)（包括制度的完善） ；第二十條風(fēng)控部在對(duì)擔(dān)保對(duì)象進(jìn)行常規(guī)檢查時(shí)，對(duì)定 級(jí)為一般風(fēng)險(xiǎn)的客戶由原經(jīng)手風(fēng)控A

35、A 角進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查，B B 角負(fù)責(zé)監(jiān)督檢查成效。定級(jí)或檢查后調(diào)級(jí)為存在較大風(fēng)險(xiǎn)或以 上級(jí)別的客戶進(jìn)行檢查時(shí)由風(fēng)控部派雙人進(jìn)行共同現(xiàn)場(chǎng)檢 查。在對(duì)較大風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別以上客戶或針對(duì)某一客戶的某一事項(xiàng) 進(jìn)行持續(xù)追蹤監(jiān)控時(shí)，負(fù)責(zé)此筆業(yè)務(wù)的擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目負(fù)責(zé) 人 A A 角必須進(jìn)行配合。第五章 風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的認(rèn)定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的初始認(rèn)定應(yīng)在對(duì)擬保項(xiàng)目簽約前完成，初始 認(rèn)定級(jí)別中不包含嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn)客戶與代償風(fēng)險(xiǎn)客戶級(jí)別。簽約承保成為在保項(xiàng)目后風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的認(rèn)定包含本制度 第三章第十一的 5 5 個(gè)級(jí)別。第二十一條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部項(xiàng)目負(fù)責(zé)人 A A 角在撰寫的調(diào)查 報(bào)告時(shí)，根據(jù)借款人的資料分析和現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查的結(jié)果，即要認(rèn) 定借款人的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別；風(fēng)控部在出具審查報(bào)告或提交評(píng)審意 見時(shí)，也要認(rèn)定借款人的風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。第二十二條不需要上報(bào)評(píng)審會(huì)的項(xiàng)目，其風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別的 最終認(rèn)定由有權(quán)簽字人決定；需要上報(bào)評(píng)審會(huì)的，其風(fēng)險(xiǎn)級(jí) 別的最終確定由評(píng)審會(huì)決定。第二十三條 當(dāng)某一擔(dān)保對(duì)象呈現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)特征同時(shí)與幾 個(gè)級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)特征相符合時(shí)，以其對(duì)應(yīng)的最高級(jí)別的風(fēng)險(xiǎn)特 征來確定風(fēng)險(xiǎn)級(jí)別。第二十四條 當(dāng)一個(gè)擔(dān)保對(duì)象在簽約前即呈現(xiàn)嚴(yán)