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文檔簡(jiǎn)介

1、2015中國經(jīng)濟(jì)“新常態(tài)”評(píng)述之三我國銀行業(yè)“高歌猛進(jìn)”的十年已告一段落。站在歷史新的發(fā)展節(jié)點(diǎn),銀行業(yè)必須加強(qiáng)戰(zhàn)略思考,積極謀劃網(wǎng)絡(luò)定位。在繼續(xù)維護(hù)傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶的同時(shí),設(shè)法借助大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)去破解那些傳統(tǒng)上被認(rèn)為商業(yè)不可持續(xù)的信貸領(lǐng)域。可以預(yù)料,會(huì)有越來越多的傳統(tǒng)銀行通過系統(tǒng)改造而蛻變?yōu)榛ヂ?lián)網(wǎng)銀行。新 平與經(jīng)濟(jì)運(yùn)行新常態(tài)相伴隨,當(dāng)前我國銀行業(yè)也出現(xiàn)一些新變化:第一,貸款增速較往年顯著減少,大約下降了5至10個(gè)百分點(diǎn);第二,銀行利潤增幅大幅回落,大約下降了10個(gè)百分點(diǎn)左右;第三,各家銀行的不良貸款呈現(xiàn)趨勢(shì)性改變,由持續(xù)“雙降”變?yōu)樾》半p升”:在地域上,長(zhǎng)三角、珠三角地區(qū)成為銀行不良貸款高發(fā)

2、的“重災(zāi)區(qū)”;在行業(yè)上,制造業(yè)和批發(fā)零售業(yè)等領(lǐng)域的不良貸款呈高發(fā)態(tài)勢(shì)。這些變化態(tài)勢(shì)充分表明,我國銀行業(yè)“高歌猛進(jìn)”的十年已經(jīng)告一段落,“銀行利潤太高了,都不好意思公布”式的感慨恐怕只能成為回憶了。站在歷史新的發(fā)展節(jié)點(diǎn),我國銀行業(yè)必須加強(qiáng)戰(zhàn)略思考,積極謀劃網(wǎng)絡(luò)定位,為未來發(fā)展積蓄潛力。銀行業(yè)的新常態(tài),要求銀行盡快掌握和深度運(yùn)用大數(shù)據(jù)技術(shù)。過去35年,中國經(jīng)濟(jì)一路高速發(fā)展,并且深度依賴銀行信貸。由此,存貸款利差成為銀行業(yè)過往這些年主要的利潤來源。從貸款客戶看,很多都是大中型國有企業(yè)。現(xiàn)在回過頭來看,盡管大中型國有企業(yè)仍將是銀行業(yè)的“兵家必爭(zhēng)之地”,可他們對(duì)于銀行業(yè)來說正在變得“僧多粥少”。顯而易見

3、,具有一定競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力的大中型企業(yè)不僅可以從滬深股市、債市籌資,而且也能從國際資本市場(chǎng)上找到自己的資金,對(duì)銀行信貸的需求并不再像以前那么強(qiáng)烈了。銀行之間與其再為爭(zhēng)奪這些企業(yè)而使出渾身解數(shù),不如另辟蹊徑,開辟新天地。與此同時(shí),一些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過與小微企業(yè)等開展業(yè)務(wù)時(shí)大量積累數(shù)據(jù)信息,再輔以云計(jì)算技術(shù),最終解決了借貸雙方的信息不對(duì)稱問題,這很值得國有大中型銀行思索和借鑒。也就是說,銀行業(yè)應(yīng)實(shí)施“雙輪”驅(qū)動(dòng)戰(zhàn)略:一方面,傳統(tǒng)優(yōu)質(zhì)客戶還要繼續(xù)維護(hù);另一方面,設(shè)法借助大數(shù)據(jù)及云計(jì)算技術(shù)去破解那些傳統(tǒng)上被認(rèn)為商業(yè)不可持續(xù)的信貸領(lǐng)域。以小微企業(yè)貸款為例,目前主要有信貸工廠、單人全流程以及“掃街”三種模式,但

4、無論采取哪種模式,因?yàn)榈盅何锊怀浞郑?cái)務(wù)報(bào)表不健全,為小微企業(yè)提供貸款的風(fēng)險(xiǎn)都很高,人力耗費(fèi)也較大。但這只是與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的比較而言的,即貸款僅僅依賴小微企業(yè)的財(cái)務(wù)質(zhì)量、信貸狀況等少數(shù)變量,且對(duì)數(shù)據(jù)精度也要求很嚴(yán)。與之對(duì)照,大數(shù)據(jù)則可能同時(shí)涵蓋非金融數(shù)據(jù),并且通過機(jī)器學(xué)習(xí),不斷總結(jié)這些數(shù)據(jù)之間存在的內(nèi)在關(guān)系,或許數(shù)據(jù)質(zhì)量不準(zhǔn)確,或許變量千差萬別,但只要數(shù)據(jù)規(guī)模足夠之大,對(duì)一個(gè)客戶完整、準(zhǔn)確的描述就會(huì)呈現(xiàn)出來。從當(dāng)前海外金融機(jī)構(gòu)對(duì)于大數(shù)據(jù)的應(yīng)用來看,大約有三分之一處在普及和理解階段,三分之一處在試點(diǎn)階段,剩下的三分之一則已諳熟應(yīng)用,并將大數(shù)據(jù)所要求的工作機(jī)制嵌入商業(yè)模式與運(yùn)營模式當(dāng)中,從而在創(chuàng)新

5、中增強(qiáng)了自我競(jìng)爭(zhēng)力。所以,我國銀行業(yè)只有盡快插上“大數(shù)據(jù)”的翅膀,才有望在與國內(nèi)外同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)中取得優(yōu)勢(shì),并在更好服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的同時(shí)實(shí)現(xiàn)自身的可持續(xù)發(fā)展。銀行業(yè)的新常態(tài),還要求各家銀行充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)拓展業(yè)務(wù)。到目前為止,我國能在全國范圍內(nèi)開展業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行只有18家(開發(fā)銀行除外),而140余家城商行以及農(nóng)商行、農(nóng)合行則只能在特定地理區(qū)域內(nèi)開展業(yè)務(wù)。這樣的監(jiān)管規(guī)定有利也有弊:好處在于,可以讓中小銀行更加專注區(qū)域內(nèi)的小微企業(yè)或“三農(nóng)”;弊端在于,行政指令并不清楚特定區(qū)域內(nèi)的金融供需關(guān)系,假如允許中小銀行到東部地區(qū)設(shè)點(diǎn),由于競(jìng)爭(zhēng)激烈,可能會(huì)顯著改善東部地區(qū)的銀行服務(wù)質(zhì)量;同時(shí),中小銀行也會(huì)因?yàn)槔?/p>

6、而重返競(jìng)爭(zhēng)不足的區(qū)域。借助互聯(lián)網(wǎng)金融跨越空間的特點(diǎn),中小銀行很容易在經(jīng)營上打破地域限制的天花板。不僅如此,對(duì)于所有的商業(yè)銀行來說,若能充分采用互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營模式,將大有助于突破經(jīng)營時(shí)間限制,實(shí)現(xiàn)7x24小時(shí)營業(yè);克服物理網(wǎng)點(diǎn)較少矛盾,或者可以通過縮減物理網(wǎng)點(diǎn)降低經(jīng)營成本。眼下,國內(nèi)不少銀行都在開展直銷銀行業(yè)務(wù),比如民生銀行、北京銀行、興業(yè)銀行、上海銀行、南京銀行、包商銀行、江蘇銀行等等,有的銀行還動(dòng)議成立直銷銀行法人機(jī)構(gòu),比如北京銀行董事會(huì)就通過了關(guān)于設(shè)立法人直銷銀行的議案。所有這些嘗試,都可視為商業(yè)銀行向互聯(lián)網(wǎng)金融靠近的一種努力。不過,目前直銷銀行的業(yè)務(wù)范圍更多仍還限于繳費(fèi)、理財(cái)和消費(fèi)等業(yè)務(wù),真

7、正經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)貸款業(yè)務(wù)(如P2P)甚至債權(quán)資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的少之又少,或許這些都還在構(gòu)思謀劃當(dāng)中。客觀地說,今天,按照獨(dú)立法人機(jī)構(gòu)設(shè)立互聯(lián)網(wǎng)銀行(或稱網(wǎng)貸銀行、直銷銀行等)的時(shí)機(jī)已逐步成熟:第一,我國智能手機(jī)使用已經(jīng)相當(dāng)普遍,用戶數(shù)量遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越任何一家大型商業(yè)銀行,已能為互聯(lián)網(wǎng)銀行發(fā)展創(chuàng)造廣闊的市場(chǎng)空間;第二,目前民間資本投資互聯(lián)網(wǎng)金融十分活躍,只要能夠合理控制風(fēng)險(xiǎn),就沒有理由剝奪商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)的權(quán)利,否則相對(duì)于民間資本來說就是一種新的不公平;第三,隨著關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見的對(duì)外發(fā)布,相信銀行業(yè)監(jiān)管部門研究制定網(wǎng)絡(luò)借貸監(jiān)管意見的步伐也會(huì)全面加快,創(chuàng)設(shè)互聯(lián)網(wǎng)銀行的政策風(fēng)險(xiǎn)勢(shì)必大大降低;第四,我國現(xiàn)實(shí)中的互聯(lián)網(wǎng)銀行雛形已經(jīng)出現(xiàn)。打開前海微眾銀行的主頁,就可看到上面赫然寫著“我們是銀行?我們是互聯(lián)網(wǎng)公司?我們是互聯(lián)網(wǎng)銀行!”完全有理由相信,成立互聯(lián)網(wǎng)銀行子公司只是萬里長(zhǎng)征的第一步,將來會(huì)有越來越多的母行通過系統(tǒng)改造而蛻變

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