1、零售傳統業務第一部分：零售業務基本制度1 1 零售業務主要基本制度個人存款管理制度： 儲蓄管理條例 、銀行卡業務管理辦法個人業務通用制度：存款實名制有關規定 個人存款賬戶實名制規定 、中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知反洗錢有關規定中華人民共和國反洗錢法 、金融機構反洗錢規定 、金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法 、金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法聯網核查公民身份信息交通銀行聯網核查公民身份信息業務處理規定（試行）、關于切實做好聯網核查公民身份信息有關工作的通知1 2儲蓄管理條例介紹儲蓄管理條例 是傳統儲蓄業務的基本管理制度， 1992 年

2、 12 月 11 日國務院令第 107 號發布， 1993 年 3 月 1 日起實行。各銀行機構開辦儲蓄業務必須符合本條例規定。1 2 1儲蓄管理條例適用范圍：儲蓄存款業務（即零售傳統業務）1 2 2 儲蓄存款種類活期儲蓄類：活期儲蓄存款、定活兩便儲蓄存款定期儲蓄類： 整存整取定期儲蓄存款、零存整取定期儲蓄存款、存本取息定期儲蓄存款、個人通知存款、整存零取定期儲蓄存款、華僑（人民幣）整存整取定期儲蓄存款（己停辦）經中國人民銀行批準開辦的其他種類的儲蓄存款。、補充說明：儲蓄管理條例下發時，尚無個人通知存款儲種，后人行另行文下發，屬儲蓄存款。整存零取定期儲蓄存款、華僑（人民幣）整存整取定期儲蓄存款

3、己基本消亡，系華僑、港澳臺同胞由國外或港澳地區匯入或攜入的外幣、外匯，包括黃金白銀，售給人行和專業銀行兌換所得人民幣存儲存款。1 2 3 儲蓄業務原則：辦理儲蓄業務必須遵循以下原則存款自愿，取款自由，存款有息，為儲戶保密。對原則進行解釋， 重點強調為儲戶保密的重要性， 銀行人員不得隨意查詢客戶信息， 不得隨意泄露客戶信息。會計主管必須定期檢查柜員“查詢登記簿”在系統中記錄的情況，對可疑情況及時查清，不留隱患，必須做到實時監控，堅決防止客戶信息資料被泄密。1 2 4 儲蓄存款計息基本規則1 24 1 活期儲蓄類活期儲蓄存款：按季結息，按實際存款天數和結息日銀行掛牌活期利率利率，銷戶時未滿一個結息

4、周期，上次結算日至銷戶日部分按銷戶日銀行掛牌活期儲蓄利率計息。存期計算：按實際天數計算1 24 2 定期儲蓄類到期支取按存單開戶日銀行掛牌的各種定期儲蓄存款利率計息；精品文檔你我共享提前支取按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息（部分支取和全部支取）；年期支取逾期部分按支取日掛牌公告的活期儲蓄存款利率計付利息。存期計算：對年對月對日計算例題：對到期支取、未到期支取、逾期支取三種情形，結合對年對月對日存期計算法、利率調整情形進行舉例說明。 假設 2008 年 7 月 1 日活期利率由原 1%調整為 2%，整存整取定期儲蓄利率由 2%調整改為 3%。例 1：整存整取定期儲蓄 2008 年 1

5、月 1 日開戶、 2009 年 1 月 1 日支取例 2：整存整取定期儲蓄 2008 年 1 月 1 日開戶， 2008 年 9 月 1 日支取例 3：整存整取定期儲蓄 2008 年 1 月 1 日開戶， 2009 年 4 月 1 日支取1 2 5 儲蓄存款支取手續1251 支取未到期定期類儲蓄存款，必須要求客戶出示本人有效身份證件；代他人支取未到期定期類儲蓄存款， 除出示客戶本人有效身份證件外， 代支取人必須出示其有效身份證件。1252 定期類存款支取恰逢法定節假日，客戶可在節假日前一天辦理支取手續，手續上按提前支取手續辦理，利息按到期支取計算。舉例：2008 年 4 月 3 日存入整存整取

6、定期儲蓄存款，存期為半年， 2008 年 9 月 29 日（按活期計息）、 30 日支取（按定期計息） 。1 2 6 儲蓄存款掛失、查詢和過戶將在個人存款通用業務課程中詳細介紹1 3 個人存款賬戶實名制制度介紹1 3 1 主要制度個人存款賬戶實名制規定（ 2000 年 3 月 20 日國務院令第285 號， 2000 年 4 月 1 日起施行）中國人民銀行關于進一步落實個人人民幣銀行存款賬戶實名制的通知（銀發2008191 號）1 32 個人存款賬戶實施實名制背景實行存款賬戶實名制是我國存款制度的一項重要改革，它的實施， 對保護存款人利益，建立公民信用體系，支持個人稅收征收和監管具有積極的意義

7、。13 3 實名制適用范圍個人人民幣銀行存款賬戶的開立。個個人銀行結算賬戶、 個人活期儲蓄賬戶、 個人定期存款賬戶、 個人通知存款賬戶等，以下簡稱個人銀行賬戶）必須以實名開立。1 3 4 實名制主要規定1 3 41 開立個人銀行賬戶的實名證件要求：居住在中國境內16 歲以上的中國公民，應出具居民身份證或臨時身份證。腹有詩書氣自華軍人、武裝警察尚未申領居民身份證的，可出具軍人、武裝警察身份證件。居住在境內或境外的中國籍華僑，可出具中國護照。居住在中國境內的 16 歲以下的中國公民，應由監護人代理開立個人銀行賬戶，出具監護人的有效身份證件以及賬戶使用人的居民身份證或戶口簿。香港、澳門特殊行政區居民

8、，應出具港澳居民往來內地通行證；臺灣居民，應出具臺灣居民往來大陸通行證或其他有效旅行證件。外國公民， 應出具護照或外國人永久居留證（外國邊民， 按照邊貿結算的有關規定辦理）。除以上法定有效證件外，銀行還可以根據需要，要求存款人出具戶口簿、護照、工作證、機動車駕駛證、社會保障卡、公用事業賬單、學生證、介紹信等其它能證明身份的有效證件或證明文件，以進一步確認存款人身份。13 4 2 委托代理開戶證件要求個人代理他人開戶的， 代理人應出示被代理人和代理人的有效身份證件。 若代理他人開立太平洋借記卡，僅限太平洋借記卡主卡申請人代理開立其附屬卡。單位代理他人開戶的， 單位代理人應出示被代理人、 單位負責

9、人及授權經辦人的有效身份證件。13 4 3 原開戶證件不符合實名制要求的業務處理存款人已滿 16 周歲而開戶證件仍為戶口簿的，客戶來柜面辦理相關業務時，柜員應要求其提供符合規定的有效身份證件，并及時辦理證件變更手續，以保障客戶資金安全。非實名制客戶來柜面辦理業務時，系統會提示“非實名賬戶”或者“非實名卡”，柜員應按照提示要求客戶出具相關有效身份證件， 并根據客戶意愿為其辦理賬戶確認或者銷戶手續，以保障客戶資金安全。1.4 反洗錢制度介紹1 4 1 反洗錢主要制度中華人民共和國反洗錢法金融機構反洗錢規定金融機構大額交易和可疑交易報告管理辦法金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法

10、1 42 反洗錢制度背景預防洗錢活動，規范反洗錢監督管理行為和金融機構的反洗錢工作，維護金融秩序，精品文檔你我共享1 4 3 反洗錢工作定義反洗錢工作，是指總行、分行和各營業機構，按照反洗錢規定，履行反洗錢義務，做好對客戶身份的識別、 客戶身份資料和交易記錄的保存、 大額和可疑交易的識別和報告以及反洗錢的宣傳和培訓等工作。1 4 4 反錢洗制度適用范圍零售業務各環節， 如開立各種銀行賬戶、 辦理資金存取匯劃、 提供支付結算賬戶服務或信用卡、票據支付結算工具，提供代理收付、保管箱服務等銀行服務等。1 4 5 反洗錢制度主要規定1 4 51 客戶身份識別范圍和要求建立業務關系：以開立賬戶等方式與客

11、戶建立業務關系，為不在本行開立賬戶的客戶提供現金匯款、現鈔兌換、票據兌付等一次性金融服務且交易金額單筆人民幣1 萬元以上或者外幣等值 1000 美元以上的，應當識別客戶身份，了解實際控制客戶的自然人和交易的實際受益人，核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件，登記客戶身份基本信息，并留存有效身份證件或者其他身份證明文件的復印件或者影印件。現金存取：為自然人客戶辦理人民幣單筆5 萬元以上或者外幣等值1 萬美元以上現金存取業務的，應當核對客戶的有效身份證件或者其他身份證明文件。保管箱業務： 提供保管箱服務時，應核對和登記申請租用人的身份基本信息，留存租用人的身份證件復印件，并了解保管箱的實際使用

12、人。客戶身份基本信息解釋：自然人客戶的“身份基本信息”包括客戶的姓名、性別、國籍、職業、住所地或者工作單位地址、聯系方式，身份證件或者身份證明文件的種類、號碼和有效期限。客戶的住所地與經常居住地不一致的，登記客戶的經常居住地。1 4 52 代理人的身份識別辦理業務過程中要采取合理方式確認業務中代理關系的存在， 并對被代理人進行客戶身份識別，核對代理人的有效身份證件，登記代理人的姓名或者名稱、聯系方式、身份證件的種類、號碼。1 45 3 大額交易報告范圍和要求單筆或者當日累計人民幣交易 20 萬元以上或者外幣交易等值 1 萬美元以上的現金繳存、現金支取、現金結售匯、現鈔兌換、現金匯款、現金票據解

13、付及其他形式的現金收支。法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣200 萬元以上或者外幣等值20 萬美元以上的款項劃轉。自然人銀行賬戶之間，以及自然人與法人、其他組織和個體工商戶銀行賬戶之間單筆或者當日累計人民幣50 萬元以上或者外幣等值10 萬美元以上的款項劃轉。交易一方為自然人、單筆或者當日累計等值1 萬美元以上的跨境交易。1 45 4 客戶身份證件過期情況下的業務處理在與客戶的業務關系存續期間，各行應當采取持續的客戶身份識別措施，關注客戶及其日常經營活動、金融交易情況，及時提示客戶更新資料信息。客戶先前提交的身份證件腹有詩書氣自華或者身份證明文件已過有效期的，客戶沒有

14、在合理期限內更新且沒有提出合理理由的，各行應中止為客戶辦理業務。解釋說明：（1）對“合理期限”解釋：對于辦理業務要求客戶提交的身份證件或者身份證明文件，其身份證件或者身份證明文件已過有效期的，各行應要求客戶盡快申辦新證件。對于已過有效期三個月以上的，原則上應中止為客戶辦理業務，如果客戶因特殊情況無法及時更換證件的，須由客戶提供書面情況說明后辦理。（出處：關于認真落實金融機構客戶身份識別和客戶身份資料及交易記錄保存管理辦法的通知交銀辦函2007 293 號第六點）（ 2）提問：證件過期能否建立開立賬戶或建立其他業務關系（不能，上述第六點僅針對存續期間的賬戶。 ）1 4 55 客戶身份識別手段履行

15、客戶身份識別義務時，對按法律、 行政法規或部門規章的需核對有關自然人的居民身份證的， 應根據交通銀行聯網核查公民身份信息系統操作規程（試行）（交銀辦 2007101 號）要求，聯網核查公民身份信息。1 4 6 反洗錢要求在核心賬務系統中的落實舉措對應識別客戶身份的業務，系統控制需輸入身份證件信息；對達大額和可疑交易報告標準的交易，系統自動提取產生上報信息。1 5 聯網核查公民身份信息制度介紹1 5 1 主要制度交通銀行聯網核查公民身份信息業務處理規定（試行）（交銀辦2007 101 號）關于切實做好聯網核查公民身份信息有關工作的通知（交銀會計 2007 45 號）1 5 2 聯網核查定義：聯網

16、核查公民身份信息 （以下簡稱聯網核查） ，是指通過聯網核查公民身份信息系統 （以下簡稱聯網核查系統） 核對或查詢相關個人的公民身份信息， 以驗證相關個人的居民身份證所記載的姓名、公民身份號碼、照片及簽發機關等信息真實性的行為。1 53 聯網核查實施意義聯網核查是確認客戶身份，落實賬戶實名制的重要手段，有利于遏制貪污受賄、偷逃騙稅、洗錢等違法犯罪活動，也有利于我行健全內控機制，防范操作風險。1 5 4 制度適用范圍零售業務各處理環節1 5 5 聯網核查實現方式使用人民銀行聯網核查公民身份信息系統。精品文檔你我共享對于接口方式暫不支持的業務功能， 如疑義反饋信息核實情況的查詢和下載， 各行應通過登

17、錄人民銀行聯網核查公民身份信息系統進行操作。使用我行聯網核查系統。 我行聯網核查系統通過接口聯接人民銀行公民身份信息核查轉接平臺。核心賬務系統部分交易嵌入聯網核查功能。核心賬務系統提取有關交易中輸入的個人姓名和身份證號碼信息，通過我行聯網核查系統接入人民銀行公民身份信息核查轉接平臺進行聯網核查。支持對個人姓名、 身份證件號碼真實性和匹配性的核對，不支持照片的核對。對于風險較大、 身份證件存在疑點和業務系統未嵌入聯網核查功能的業務，各行應使用聯網核查系統進行聯網核查。1 3 5 聯網核查制度主要規定1 35 1 必須進行聯網核查的規定業務銀行賬戶業務，包括單位客戶開立、單位客戶資料修改業務，單位

18、賬戶開立、單位賬戶資料修改業務，個人客戶開立、個人客戶資料修改、個人客戶證件修改業務。支付結算業務， 包括未在我行開戶的個人辦理的現金銀行匯票、銀行本票業務， 未在我行開戶的個人辦理的現金匯款業務，個人銀行卡、 存單 / 折的大額存取款業務，個人銀行卡、存單 / 折和密碼的掛失業務，掛失后續處理，包括補卡、補單/ 折和解掛處理。1 35 2 聯網核查時效要求需當場為客戶辦結業務，應當場聯網核查相關個人的公民身份信息。如存取款業務。不需當場辦結的， 應在辦結相關業務前聯網核查相關個人的公民身份信息。如掛失業務，可在掛后續處理前辦結。1 35 3 聯網核查不同結果的相關業務處理135 3 1 個人

19、的姓名、公民身份號碼、照片和簽發機關與居民身份證所記載的信息核對完全相符時，繼續辦理業務。13 5 32 個人的姓名、公民身份號碼、照片和簽發機關中一項或多項核對不一致且能夠確切判斷客戶出示的居民身份證為虛假證件時，拒絕為該客戶辦理相關業務。135 3 3 個人的姓名、公民身份號碼、照片和簽發機關中一項或多項核對不一致且無法確切判斷客戶出示的居民身份證為虛假證件時，不得隨意拒絕為客戶辦理業務，分別以下情況處理：對于聯網核查結果中身份證件號碼與姓名一致但未反饋照片的，各營業機構原則上應繼續辦理業務。對于身份證件號碼不存在、身份證件號碼存在但與姓名不匹配或反饋照片不相符的，也要區別情況處理：腹有詩

20、書氣自華客戶申請辦理的是個人銀行賬戶業務的， 各行可先繼續為該客戶辦理業務， 后續跟進核查，如經核實確屬虛假證件， 立即停辦相關賬戶的支付結算業務， 通知客戶撤銷賬戶或將賬戶資料改為變更前。后續核查具體處理 ：將核查結果明確告知客戶，詳細登記客戶準確的聯系方式（如通訊地址、聯系電話等，下同），并在辦理業務后通過向公安部門反饋疑義信息或上門核實、與客戶經理確認等方式，對相關個人的居民身份證的真偽進一步核實。如其居民身份證經核實確屬虛假證件，各行應立即停辦相關賬戶的支付結算業務。對于開戶業務， 各行還應及時通知該客戶撤銷賬戶， 并將有關情況向人民銀行當地分支機構報告； 對于變更賬戶業務， 各行還應

21、及時采取恢復原狀、 通知真實存款人等補救措施， 并將有關情況向人民銀行當地分支機構報告。如客戶申請辦理的是單位銀行結算賬戶業務的，各行應暫停為該客戶辦理業務，客戶申請辦理支付結算業務， 各行可根據法規制度規定、 內部管理要求及風險程度決定是否為該客戶辦理相關業務。如拒絕為該客戶辦理業務，應將核查結果明確告知客戶。 如暫停為該客戶辦理業務， 應將核查結果明確告知該客戶，并采取相關措施對其居民身份證的真偽進一步核實。如繼續為該客戶辦理相關業務， 應詳細登記客戶準確的聯系方式，并在辦理業務后及時采取相關措施對其居民身份證的真偽進一步核實，如其居民身份證經核實確屬虛假證件，各行應及時采取適當的補救措施

22、，并將有關情況向人民銀行當地分支機構報告。1 35 4 信息不一致情況下居民身份真實性后續核實途徑（ 1）要求客戶出示居民戶口簿、護照、機動車駕駛證等其他有效證件佐證。經佐證，相關居民身份證確屬真實證件的，營業機構應留存相關證件復印件，并繼續辦理相關業務。對于第二代居民身份證， 營業機構也可使用第二代居民身份證閱讀機具進行鑒別。如經鑒別相關居民身份證確屬真實證件，營業機構應繼續辦理相關業務。（ 2）為客戶出具聯網核查結果證明，由客戶持該證明自行到被核查人戶籍所在地公安機關申請核實。 公安機關將于受理核實申請之日起2 個工作日內將核實情況反饋申請人。客戶可持居民身份證和公安機關核實并填寫的回執到

23、營業機構申請辦理業務，各營業機構不得拒絕。（ 3）對疑義信息按規定的報文格式，通過聯網核查系統申請核實。公安機關內部核實后的相關信息將在兩周內通過聯網核查系統反饋。特殊情況或需要緊急辦理的，各營業機構也可直接向公安部公民身份信息查詢服務中心（以下簡稱公安部查詢服務中心）申請核實。（ 4）營業機構填寫公民身份信息核實申請表，向公安部查詢服務中心核實。營業機構正確填寫有關信息，加蓋會計業務專用章，連同待核實的個人居民身份證（正反面）復印件傳真或郵寄至公安部查詢服務中心。公安部查詢服務中心收到申請后，將在 5 個工作日內對待核實公民身份證信息進行核實，并根據核實結果填制 公民身份信息核實情況反饋表（

24、格式見附件3），加蓋業務公章，傳真或郵寄至申請機構。第二部分零售傳統業務處理2.1 各儲種產品特點和業務處理介紹（對照表）精品文檔你我共享2 1 1 產品定義2 1 2 起存金額213 期限214 介質存單、存折、一本通、卡；根據產品介質不同，儲蓄存款可以開立存單（折） 、 一本通儲蓄或卡儲。如存單整存整取，定期一本通整存整取和卡下整存整取儲蓄。2 1 5 計結息規定重點介紹通知存款的通知處理和計息規定（ 1）通知處理。 通知存款業務的通知處理是指支取通知、取消通知、修改通知、刪除通知、查詢通知。強調：存款人支取通知存款，應在預定的通知期限（提前 1 天或 7 天）前填寫 “通知單”并交銀行。

25、 已辦理通知手續， 在通知期限到期前二天以上向銀行取消通知的， 銀行可取消該通知期限， 重新辦理通知手續； 存款人如需修改支取金額、 支取日期， 必須在通知當日進行；對同一筆通知存款可以支持符合條件的多筆通知處理。通知編號的管理：如選擇更改通知狀態為取消，通知存款支取時將扣除該違約利息；如選擇更改通知狀態為刪除，通知存款支取時不需扣除違約利息。（ 2）通知存款計息的特殊規定。通知存款按提前通知期限的長短，劃分為一天和七天通知兩個利率檔次，按支取日掛牌公告利率計息。遇下列情況，按支取日掛牌公告活期存款利率計息：實際存期不足通知期限的；未提前通知而支取的；支取金額不足最低支取金額的；已辦理通知手續

26、而提前或逾期支取的；支取金額不足或超過約定金額的部分。已辦理通知手續而不支取或在通知期限內取消通知的，則為違約，通知期限內不計息。已辦理通知手續而提前或逾期支取的，支取時按支取日活期存款利率計息。若支取時存在通知編號違約的，則該通知編號所對應的通知金額在通知期限內不計息。已辦理通知手續，支取金額不足通知金額的，按支取日活期存款利率計息。計息公式： 支取金額利息=支取金額×實存期×通知存款利率（通知金額支取金額）×實存期×（通知存款利率- 活期存款利率）支取金額超過通知金額的，超過部分按支取日活期存款利率計息。計息公式：支取金額利息=通知金額×實

27、存期×通知存款利率+超過通知金額部分×實存腹有詩書氣自華期×活期存款利率2 1 6 系統業務處理開戶、銷戶、存款、取款交易按儲種設計，如活期開戶交易、活期續存交易、活期取款交易、活期銷戶交易；定活兩便開戶交易、定活兩便銷戶交易同一儲種，不論何種介質，不論本幣、外幣，開戶、銷戶、存款、取款業務處理交易相同。對各儲種的開戶金額起點、存期、介質、計息等要求通過系統技術控制并實現，業務處理中有關法規、制度和內控管理要求通過系統技術手段進行控制。各儲蓄存款對照表存款產品定義起存金額期限介質計結息規定系統業務種類處理分個人結算賬每季度 20 日按當活期開戶和儲蓄賬個人結算賬戶

28、 0 元日人民銀行公告戶、續存、戶，不定存期，活期存的活期存款利率續取、銷起存，活期儲蓄賬活期根據客戶需要折、活計結息。銷戶時，戶戶 1 元起存，外匯不定期存款隨時存入或提期一本按銷戶日人民銀賬戶等值 5 美元起取的一種存款通、卡行掛牌公告活期存；儲蓄利率計付利息。不約定存期，按開戶日一年以定活兩便一次存入，一存單、內定期整存整取開戶、銷次性支取，同檔次利率打六戶定活50 元起存，僅限人不約定定期一折計息，不分段計兩便民幣賬戶存期本通、息；存期不滿3卡個月，按實存天數計付活期利息。約定存期，整三個整存整取人民筆存入、到期月、半存單、開戶、銷一次性支取本年、一按開戶日掛牌公戶（支持幣整定期一息5

29、0 元起存年、二告定期存款利率部分提前存整本通、年、三計息，不分段計息支取）取卡年、五年約定存期，整一個按國家外管局確系統業務外幣筆存入、到期月、三存單、定的基準利率計處理同上一次性支取本個月、定期一息，等值 300 萬美整存等值 20 美元起存息半年、本通、元以上的大額存整取一年、卡款可協議確定利二年率零存事先約定金5 元起存，僅限人一年、存折、（ 1）按開戶日掛零存整取額，逐月按約民幣賬戶三年、牌公告的零存整開戶、續整取卡定金額存入，漏一補二五年取利率計息， 計息存、銷戶精品文檔你我共享到期支取本息天數按對年對月（漏存、的儲蓄對日方法計算， 整補存）、月的不論大小月銷戶均作 30 天計，不

30、足月的零頭天數按實際天數計算；針對在校小學銷戶時憑非義務系統業務四年級（含）制教育證明， 按開處理同上以上學生開辦50 元起存，本金合戶日一年、三年、的零存整取儲一年、五年整存整取定計最高限額為 2 萬存折、教育三年、期儲蓄存款利率蓄元，僅限人民幣賬卡儲蓄六年計息，可免征利息戶稅；無證明銷戶計息同零存整取銷戶處理。本金一次存5000 元起存，僅限一年、存折、按開戶日同檔次存本取息存本三年、開戶、取入，分次取息人民幣賬戶卡零整相同取息五年息、銷戶分一天通知和通知存款七天通知，存開戶、通入時不約定存50000 元起存，僅一天、存單、按支取日掛牌公知、支取、通知銷戶期、支取時須限人民幣賬戶七天卡告的

31、利率計息存款提前一天或七天通知金融機構，相關憑證處理要求受理業務過程中打印的個人業務 （ ）憑條或業務受理通知書， 必須經客戶簽字確認方可作為有效的業務憑證保管， 特別是現在大部分業務均為免填單， 缺少了客戶的簽字確認，客戶可對發生的業務予以否認，從而給銀行帶來不必要的法律糾紛。所有憑證銷戶必須將原存單、存折收回， 作為個人業務憑條的附件交風險監督中心，活期“一本通” 、定期一本通銷折必須將存折的封面和封底收回。2 2 開戶管理2 2 1 客戶號及客戶信息管理2 2 1 1 客戶號管理客戶號是核心賬務系統根據客戶有效實名證件種類和證件號碼生成的唯一對應的客戶編號，以個人實名有效證件作為客戶身份

32、標識，并以客戶號統攬了客戶在我行核心賬務系統腹有詩書氣自華開立的所有賬戶信息、簽訂的協議， 實現各層面信用額度的總額控制，實現客戶信息集中管理，以此為客戶提供金融產品和理財服務功能。客戶號分為分行客戶和關聯客戶號：分行客戶號是銀行為客戶提供金融產品和服務的基礎，相關的客戶管理與業務控制都圍繞分行客戶號進行。客戶關聯號是同一客戶在各分行建立不同的分行客戶號集中體現在總行層面并形成關聯關系的業務編號。分行客戶號：3 位分行號 +9 位順序號 +1 位校驗位組成客戶關聯號：3 位總行地區號+9 位順序號 +1 位校驗位組成。各類儲蓄賬戶開戶， 必須輸入個人實名有效證件種類和號碼， 以此為客戶身份標識

33、， 與客戶號關聯。2 2 1 2 客戶信息管理（ 1）客戶信息：客戶信息包括客戶姓名、證件種類、證件號碼、客戶身份、性別、聯系地址、聯系電話、客戶等級等。（ 2）建立個人客戶信息客戶在我行開立賬戶建立業務往來關系， 必須先建立個人客戶信息， 個人客戶信息建立的同時生成客戶號。從未在我行建立過客戶號的客戶申請辦理業務，客戶需要填寫 “個人開戶申請書” ， 填寫聯系方式、職業、經常居住地、工作單位地址、國籍、性別、身份證件有效期限等信息，并需如實登記到核心賬務系統中。而如果已在我行建立了客戶號，則不必填寫 “個人開戶申請書”。（ 3）客戶信息的修改。客戶證件種類、 證件號碼、 客戶姓名修改必須進行

34、嚴格審核，我行個人賬戶管理以個人實名有效證件作為客戶身份標識，一旦修改，意味著與個人賬戶對應客戶身份標識發生變更。客戶證件種類、號碼的修改：客戶須持本人有效身份證件申請辦理。由發證機關原因導致客戶證件種類、號碼有誤，申請人應提供當地派出所出具的更正說明，。經辦人員須通過客戶身份信息聯網核查系統核查等方式審核無誤后辦理，并留存客戶身份證件復印件。如客戶號下有憑證支取的賬戶，客戶還須提交“憑證支取”賬戶，網點須通過“交易密碼 / 證件更改”交易修改支取證件號。精品文檔你我共享客戶用 18 位身份證號碼開立的客戶號不能改為15 位身份證號碼，對于客戶證件種類為“ 99 其它 1”代碼的情況， 系統不

35、支持證件種類和證件號的修改，應要求客戶將所持的存單、 折進行銷戶， 將該客戶號進行銷號處理， 然后再通過正確的證件件類與證件號碼重新建立新的客戶號。客戶姓名修改。客戶持本人有效身份證件，同時攜帶該客戶名下所有存單折和太平洋卡申請辦理。由發證機關原因導致客戶證件名稱有誤，申請人應提供當地派出所出具的更正說明，并由其填寫對私客戶信息修改申請表提出修改申請。經辦人員必須先查詢該客戶號賬戶信息，如存在貸款賬戶，禁止對客戶姓名進行修改。經辦人員須通過客戶身份信息聯網核查系統核查等方式審核無誤后辦理，并留存客戶身份證件復印件。注意審核客戶提交的存單、折、太平洋卡與系統賬戶信息是否一致，電腦中顯示的不符，則

36、必須采取安全的方法調查清楚不符的存單、折、太平洋卡是否由該客戶持有，不允許擅自將電腦中不符的信息透露給客戶。客戶姓名修改成功后，應對該客戶號下所有的賬戶進行憑證的更換。客戶一般信息修改客戶持本人有效身份證件申請辦理；通過客戶身份信息聯網核查系統核查（ 4）客戶信息的應用按客戶信息中的客戶身份確定個人外匯賬戶的類型。身份為居民， 其外匯存款賬戶類型定義為丙種存款；身份為非居民，其外匯存款賬戶類型則定義為乙種存款。按客戶信息中的“客戶等級”對應客戶享受的服務級別，如理財產品收益率，全國通匯款費率。客戶等級定期由系統根據客戶資金變動情況作調整。（附客戶等級表）序號資產指數區間 ( 萬元 )客戶等級對

37、應客戶兩位代碼1X200沃德客戶 110250 X<200沃德客戶 215330 X<50沃德客戶 3204X<30沃德客戶 425550 X交銀客戶 135腹有詩書氣自華630 X<50交銀客戶 240710 X<30交銀客戶 34585X<10交銀客戶45095X交銀客戶55522 2 開戶證件管理（ 1）系統支持輸入的證件類型證件種類證件種類15- 居民身份證23- 戶口簿16- 臨時身份證24- 邊境證17- 軍人身份證25- 外國人居留證18- 武警身份證26- 身份證明19- 通行證X1- 證件重復 120- 護照X2- 證件重復 221- 其他

38、ZZ- 聯名戶22- 臨時戶口（ 2）系統 18 位與 15 位身份證號碼使用規定使用 18 位身份證號碼開立的客戶號，在以后相關交易校驗時，不能使用 15 位身份證號碼操作。 用 15 位身份證號碼開立的客戶號，在以后相關交易校驗時，系統支持用18 位身份證號碼的操作交易（ 3）證件重復的處理出現證件種類或證件號碼相同而證件戶名不同的情況，經與原開戶資料核對，確認并非柜員輸入錯誤時，通知相關客戶到當地派出所辦理證件號碼查詢修改事宜。建立客戶號時選擇“證件重復1”，出現第三次重復時，選擇“證件重復2”。（ 4）“發證機關地區代碼”選項的輸入使用居民身份開戶的，參照人民銀行編排的4 位銀行地區代

39、碼進行錄入；使用警官證開戶的統一輸入為重慶市(6530) ；使用軍官證、 士兵證開戶的統一輸入為天津市(1100) ；使用護照、通行證開戶的統一輸入為北京市(1000) 。精品文檔你我共享2 2 3 開戶支取方式管理不同儲種的支取方式：單折類賬戶的支取方式有憑密、憑證、憑印和任意支取四種。活期一本通、 定期一本通賬戶的支取方式只能為憑密或憑證支取。卡類賬戶的支取方式是憑密支取。支取方式的修改要求：任意支取，支取方式可修改為憑密、憑證或憑印支取；憑印支取，支取方式可修改為憑密或憑證支取；憑密支取或憑證支取，兩者可互為修改，但不可更改為任意或憑印支取。支取方式之間的修改只能是低級別的支取方式修改為

40、高級別的支取方式，而不能逆向操作。任意支取或憑印支取修改支取方式，必須回原開戶網點辦理。2 2 4 通存通兌方式管理通存通兌方式：不通兌、同城（分行）通兌、全國（全行）通兌。通兌方式與支取方式的匹配：支取方式為憑密支取的，可選擇全國（全行）通存通兌或同城（分行）通存通兌的方式，支取方式為憑證支取的，可選擇同城（分行）通存通兌的方式。任意或憑印支取不可辦理通存通兌業務。太平洋卡下儲蓄賬戶的通兌方式為同城（分行）通兌，也可以為全國（全行）通兌。2 3 核心賬務系統協議管理2 3 1 協議管理介紹2 3 1 1 定義：協議是銀行與客戶雙方簽訂，由銀行依據客戶的要求，為客戶提供個性化服務的簽約合同。2

41、 3 12 協議類別協議類別有標識性信息（下稱標識協議）和轉賬控制信息（下稱轉賬協議）標識協議： 外匯寶、 基金、銀信通、 小額質押自助貸款、自助循環貸款、 外匯抵押貸款、銀證等協議資料。轉賬協議：約定轉存協議、貸記卡還款協議、自助轉賬、自助還款協議等。（ 1）約定轉存協議（定制轉賬協議） ：定制轉賬是客戶和銀行約定轉賬條件，當簽約賬戶滿足轉賬條件時，由銀行系統自動將資金轉入客戶指定的賬戶的業務。（ 2）貸記卡還款協議（自動還款協議） ：通過協議的簽訂，委托銀行在到期還款日從指定還款卡中扣劃本期應付款項的還款方式。協議實時生效。 持卡人如需開通、 變更或取消自動還款業務， 須在當期月結單的到期

42、還款日前2 日之前辦理， 否則該等開通、 變更或取消可能無腹有詩書氣自華法自當期生效。自助轉賬、自助還款：通過協議簽訂，由客戶自行采用電子渠道進行轉賬匯款、轉存還款的方式。（ 1）自助轉賬渠道簽約有電話銀行、網上銀行、多媒體、ATM/CDM/CRS和手機銀行。根據渠道類型可設定不同轉賬限額，但單筆轉賬及日累計轉賬金額必須控制在轉賬限額范圍之內。（轉賬限額：多媒體、ATM/CDM/CRS和手機銀行均為5 萬元，網上銀行手機用戶為5萬元，證書用戶為100 萬元）（ 2）電話銀行定向轉賬須通過簽約方式開通卡卡綁定功能，轉入卡的綁定不受數量限制。定向轉賬不設每日最高累計轉出限額，但單筆轉賬限額原則上不

43、得超過10 萬元。2 3 1 3 協議轉賬簽約介質：個人借記卡、準貸記卡個人主卡、定期一本通、儲蓄存折等。（目前活期結算賬戶只能開通電話銀行、多媒體終端的轉賬功能）2 3 14 特殊情況協議處理（ 1）換卡后能自動替換的協議：自助轉賬、約定轉存、貸記卡自助還款、小額質押自助貸款、自助循環貸款、外匯寶項下外匯存款質押貸款、外匯寶、銀信通、基金、銀期通、銀保通、代扣業務等，該類協議即時或次日生效。（ 2）換卡后不能自動替換的協議包括第三方存管業務，采用手工方式替換簽約卡號或重新簽約。（ 3）儲蓄存折換折后，原簽約關系的賬號沒有發生變化，則簽約關系繼續有效。2 3 2 約定轉存（下稱定制轉賬）業務處

44、理2 3 21 基本規定（ 1）定制轉賬暫只限辦理人民幣轉賬業務（ 2）轉賬時間條件分周期轉賬和條件轉賬。周期轉賬：根據客戶設定的轉賬周期和轉賬日期，由銀行系統自動將客戶約定的轉賬金額由簽約賬戶劃轉至指定賬戶。周期轉賬業務可實現每月與每日轉賬轉賬周期按月設置，需確定轉賬具體日期，轉賬周期最短為一個月。轉賬周期按日設置，則為一次性轉賬，需確定轉賬具體月份與日期。周期轉賬設定的轉賬條件包括：轉賬周期、轉賬日期、轉賬金額、協議期限。轉賬金額為固定金額。條件轉賬： 條件轉賬是根據客戶設定的簽約賬戶余額留存限額，由銀行系統自動將資金轉入指定賬戶。根據留存限額，條件轉賬又分為余額上限轉出、余額下限轉入。條

45、件轉賬設定的轉賬條件包括：留存限額、協議期限、轉賬周期、轉賬金額條件。精品文檔你我共享（ 1）余額上限轉出： 在簽約賬戶余額超過留存限額時， 由銀行系統自動將超出部分的金額轉入到客戶指定的賬戶；（ 2）余額下限轉入： 在簽約賬戶余額低于留存限額時， 由銀行系統自動將不足款項從指定賬戶轉入，以補足留存限額。（ 3）簽約介質：個人太平洋卡（包括太平洋借記卡或準貸記卡）主卡、儲蓄存折、定期一本通等。（ 4）生效日期：協議的申請、修改均為次日生效；協議的撤消則即時生效。（ 5）協議轉存金額起點：規則遵循各儲種的開戶規定，其中教育儲蓄的開戶金額最小為 50 元，最高為 1 萬元，賬戶余額最高 2 萬元，

46、不按零存整取的期次要求存取，但月存額與開戶時一致，漏存的處理約定同零整；雙利轉存起點必須大于或等于5 萬元，按天轉賬最多產生 7 個雙利賬戶，按周轉賬只有一個雙利賬戶，七天為一個理財周期。（ 6）簽約賬戶可同時申請辦理周期轉賬和條件轉賬。同一簽約轉出賬戶，可同時定制多筆轉賬業務。如同一轉出賬戶多筆轉賬遇同一轉賬日，則先轉零整、再轉定期。如同時有零整與教育儲蓄，則按協議先后順序處理。（ 7）定制轉賬業務涉及異地賬戶收取的轉賬手續費，在款項轉出時從轉出賬戶內扣收。2 3 22 約定轉存協議類型及條件協議種時間條件不同客協議可金額條件轉賬周期跨分行類戶號否修改周期轉賬、 條 固定金額轉賬、按個取整轉

47、賬、活 期 轉 件 轉 賬 的 上 按十取整轉賬、按百取整轉賬、按月或天支持不支持能定期限轉賬按千取整轉賬、按萬取整轉賬及差額轉賬活期轉周期轉賬零整開戶金額按月支持不支持否零整活期轉周期轉賬教 育 儲教育儲蓄賬戶開戶金額按月支持不支持否蓄腹有詩書氣自華存本取周期轉賬按月在存息 利 息按存本取息賬戶取息金額本取息賬支持不支持否轉活期戶開戶日存本取周期轉賬存本取息賬戶取息金額（ =零存整按月在存息 利 息本取息賬支持不支持否取賬戶開戶金額）轉零整戶開戶日固定金額轉賬、按個取整轉賬、按十取整轉賬、按百取整轉賬、按周、按雙利不支持不支持能按千取整轉賬、按萬取整轉賬及天差額轉賬周期轉賬、 條 固定金額轉賬、按個取整轉賬、活 期 轉 件 轉 賬 的 上 按十取整轉賬、按百取整轉賬、按周、按支持支持能活期限轉賬按千取整轉賬、按萬取整轉賬及天差額轉賬活期轉條件轉賬的下限差額轉賬、同一客戶號按天不支持不支持能支票下限轉賬