1、陳星女士家庭理財規劃書 河南分行: 王超家庭理財規劃書目錄 家庭基本情況和理財目標家庭基本情況和理財目標 家庭財務狀況分析和診斷家庭財務狀況分析和診斷 理財目標的可行性分析理財目標的可行性分析 理財規劃建議理財規劃建議 資產配置規劃資產配置規劃 規劃后客戶的財務狀況規劃后客戶的財務狀況 公開條款公開條款理財聲明：理財聲明：尊敬的陳星女士您好：尊敬的陳星女士您好： 為了您的家庭目標能夠順利實現，您還需要未雨綢繆，為未來的生活進行詳細周到的安排。感謝您對我行的信任,請您相信，我們會根據您和您家庭的具體狀況制定一個合理的、長期的理財規劃，讓您能夠順利地實現生活目標,坦然地面對未來生活，讓未來的每一天

2、都充滿著快樂和微笑。 作為您的專業理財顧問，我們會為您提供專業周到的服務,確保您的生活目標得以實現. 此致 敬禮！ 理財規劃書摘要理財規劃書摘要 在具體分析陳星女士的家庭財務狀況和資產分布情況的基礎上，陳星女士的職業特點和理財需求，我們制定了一份詳實的理財規劃書，以陳星女士的家庭目標可以實現. 理財原則： 通過合理的理財規劃，資產配置,實現家庭目標，成就自由、自主、自在的人生。理財規劃該理財規劃書從四個層面進行規劃。第一部分，對陳星女士家庭的資產負債情況和收支狀況進行詳盡的分析，并通過計算財務比率，指出在財務狀況方面需要值得注意的地方和不合理之處，為制定理財規劃書奠定基礎。第二部分，將陳星女士

3、家庭的理財目標按實現目標的時間順序和各個目標之間的輕重緩急關系，以表格和具體數據形式進行了說明。第三部分，根據理財目標，結合陳星女士家庭的具體情況詳細分析了各理財目標實現的可行性，并針對各個理財目標提出了具體的實施建議。第四部分，重點對家庭資產進行重新配置規劃，并提出合理的資產配置規劃方案，提出一些合適的投資理財產品及其預期收益率，供陳星女士參考選擇。在規劃書的最后一部分中還將模擬通過理財規劃后資產配置的情況，并以圖表的形式形象地展現屆時的資產構成情況和可變資產的分布情況，便于陳星女士對本理財規劃書的實施結果有一個直觀的印象。客戶基本信息客戶基本信息 陳星陳星 女士（女士（ 43 43歲）歲）

4、家庭成員家庭成員 ： 丈夫：黃先生（離異）丈夫：黃先生（離異） 女兒：黃亮亮（女兒：黃亮亮（1313歲）歲） 陳母（陳母（6868歲，與陳同住）歲，與陳同住）客戶基本信息客戶基本信息-資產情況資產情況 婚后資產方面目前有房子一棟，貸款余額30萬，市值120萬元。陳星名下存款20萬，前夫名下50萬。與前夫共同所有投資基金30萬元。前夫去年因傷病保險公司理賠20萬元。 婚前財產陳星30萬元，前夫10萬元。客戶基本信息客戶基本信息- -收收支支情況情況 收入: 陳星目前月薪20000元，年終獎60000元。 陳母一月有2000元退休金。 支出: 1 1、家庭月開銷、家庭月開銷60006000元。元。

5、 2 2、陳母每月開銷、陳母每月開銷10001000元。元。 3 3、女兒年學雜費、女兒年學雜費20002000元元總結總結: :陳星母女年結余陳星母女年結余:300000+24000-86000=238000:300000+24000-86000=238000元元家庭資產負債表家庭資產負債表基本假設 通貨膨脹率水平通貨膨脹率水平5% 5% 收入成長率收入成長率5%5% 支出成長率支出成長率5% 5% 貸款利率貸款利率6.5%6.5% 社平工資增長率社平工資增長率5% 5% 房價成長率房價成長率5% 5% 學費成長率學費成長率5% 5% 投資收益率投資收益率6.5% 6.5% 汽車折舊率汽車折

6、舊率10%10% 存款利率存款利率3.50% 3.50% 社平工資社平工資3000/3000/月月 醫療保險個人帳年投資收益率醫療保險個人帳年投資收益率0.50%0.50% 住房公積金、養老帳戶年投資收益率住房公積金、養老帳戶年投資收益率3.50%3.50%陳星家庭財務狀況陳星家庭財務狀況家庭財務狀況分析和診斷家庭財務狀況分析和診斷 分析家庭資產配置和收支情況是確定合理的理財目標，分析家庭資產配置和收支情況是確定合理的理財目標，制定周密可行理財規劃的前提，陳星女士家庭的資產配置制定周密可行理財規劃的前提，陳星女士家庭的資產配置情況和收支如下情況和收支如下 : 1.1.家庭收入結構相對較好，家庭

7、儲蓄較高。家庭收入結構相對較好，家庭儲蓄較高。 2.2.家庭在陳星工作期間家庭在陳星工作期間, ,總收入與支出差較大總收入與支出差較大, ,理理財準備充裕。但在女兒學成回國需一筆創業金時財準備充裕。但在女兒學成回國需一筆創業金時出現負現金流，且家庭主要收入來源為陳星一人，出現負現金流，且家庭主要收入來源為陳星一人，存在不穩定性，需要做合理的投資規劃。存在不穩定性，需要做合理的投資規劃。 3.3.保險產品的配置不合理，因陳星只參加了三險保險產品的配置不合理，因陳星只參加了三險一金的社保，不能彌補發生其他意外的家庭遺屬一金的社保，不能彌補發生其他意外的家庭遺屬生活費用需求生活費用需求, ,除了陳星

8、投保除了陳星投保疾病醫療疾病醫療險險, , 建議提建議提高高定期壽險定期壽險的比重的比重, ,受益人為女兒受益人為女兒, ,解決了一旦發解決了一旦發生意外女兒的生活問題生意外女兒的生活問題。第三部分第三部分 理財目標的可行性分析理財目標的可行性分析 購房規劃 女兒教育規劃 保險規劃 旅游基金規劃 購車換車規劃 退休養老規劃相關假設相關假設目前的宏觀經濟持續成長，經濟成長率預估為9%，通貨膨脹率預估為4%。利率水準維持穩定，住房公積金貸款利率五年以上為5%，當地住房公積金貸款額的上限為80萬元。商業房貸利率五年以上為7%。個人養老金賬戶繳存率8%，住房公積金賬戶繳存率個人與單位均為12%。失業保

9、險費繳存率1%，個人醫療賬戶繳存率2%。貨幣利率為4%，視為無風險利率，債券平均收益率為6%，標準差為8%。 股票平均收益率為12%，標準差為20%，貨幣與債券及股票無相關，股票與債券的相關系數為0.2。學費成長率估計為5%。退休前與退休后的支出成長率均估計為5%鐘先生與鐘太太的月收入成長率假設為5%，與社會平均工資成長率相同。2010年當地的月平均工資假設為4000元。根據鐘先生夫妻目前身體健康的狀況，預估客戶與其配偶85歲終老。住房公積金賬戶的報酬率為三個月定存利率約2%，個人養老金賬戶與企業年金及退休后自行投資的投資報酬率假設為6%。風險承受能力分析風險承受能力分析風險態度評分表風險態度

10、評分表客戶的理財目標與風險屬性界定客戶的理財目標與風險屬性界定客戶的理財目標-創業規劃 過去10年幫房產公司設計的精裝修新房獲得好評，加上近年來豪宅講究個性化的設計，市場需求增加，因此鐘先生打算自行開設裝潢設計公司專做豪宅的室內設計。鐘太太也打算辭去工作，利用過去賣房的人脈來推廣業務。預計以資本額100萬元成立公司，目標市場為100萬元裝潢預算的個案，設計費5%就有5萬元，預計每月作兩案一年就有120萬元的收入，成本方面估計房租6萬元，設計師助理2人薪資8萬元，其他6萬元。客戶的理財目標與風險屬性界定客戶的理財目標與風險屬性界定 客戶的理財目標-女兒教育規劃 打算讓雙胞胎女兒中學上國際學校6年

11、，每年學費現值各10萬元，到國外念大學與研究生共6年，每年學費生活費現值各5萬元美元。 客戶的理財目標與風險屬性界定客戶的理財目標與風險屬性界定 客戶的理財目標客戶的理財目標- -養親計劃養親計劃 需贍養雙方父母，每年需贍養雙方父母，每年7.27.2萬元預計持續萬元預計持續1515年。年。 客戶的理財目標與風險屬性界定客戶的理財目標與風險屬性界定 客戶的理財目標客戶的理財目標- -購換房規劃購換房規劃 預計預計5 5年內購買年內購買500500萬元別墅，將父母親接過來住。萬元別墅，將父母親接過來住。如果現金流量足夠，可以不賣舊房，現有房產先如果現金流量足夠，可以不賣舊房，現有房產先出租，以后兩

12、個女兒出嫁時贈予女兒當新房。出租，以后兩個女兒出嫁時贈予女兒當新房。 客戶的理財目標與風險屬性界定客戶的理財目標與風險屬性界定 客戶的理財目標-退休規劃 計劃培養女兒到國外留學主修建筑或室內設計，預計12年后學成回國加入公司，以10年期間傳承經驗，預計22年后62歲時交棒退休。退休生活費現值每月10,000元，70歲前計劃環游世界每年預算現值10萬元。 第四部分第四部分 理財規劃建議理財規劃建議資產配置規劃資產配置規劃 退休后的創業規劃 陳星女士是企業高管，有著非常豐富的管理經驗。如果在退休以后建立自己的管理咨詢公司或者到一些企業做掛職管理顧問，會給家庭增加收入，所以建議陳女士做一下嘗試。保險

13、規劃理財方案小結 1.陳星女士若干年換車，參加4S店的以舊換新活動或者參加零利率購車等優惠活動。 2.退休缺口不是很大，只要家庭成員無重大疾病，基本可以達到退休目標。 3.每年旅游開銷較大，建議改為2年旅游一次。 4.只要能達到8%左右的收益率，可實現所有理財目標。公開條款公開條款 一、本理財規劃建議書不保證分析過程中所采取金一、本理財規劃建議書不保證分析過程中所采取金融產品的收益，此建議僅作為客戶的參考，不代表融產品的收益，此建議僅作為客戶的參考，不代表對實際理財目標的保證。對實際理財目標的保證。 二、本方案未考慮到宏觀經濟環境變化的影響，如二、本方案未考慮到宏觀經濟環境變化的影響，如果本方案運用的法律、法規、規律、中國人民銀行果本方案運用的法律、法規、規律、中國人民銀行的政策、命令發生變化，銀行保留對本方案做出調的政策、命令發生變化，銀行保留對本方案做出調整的權利。