1、業務受理應用與風險管理政策業務受理應用與風險管理政策目錄 第二部分第二部分第一部分第一部分第三部分第三部分貸款應用與維護貸款應用與維護 客戶準入客戶準入1.11.21.3第一部分：業務受理流程崗位職責劃分崗位職責劃分準入標準（1）借款人持有身份證的中國公民，不含港澳臺籍人士;（2）借款人持有煙草專賣許可證；（3）借款人無不良信用記錄；（4）借款人25-60周歲；具有完全民事行為能力的自然人，資料真實有效。1.1第一部分：業務受理流程1.2第一部分：業務受理流程1.3第一部分：業務受理流程第一部分：業務受理流程第二部分：貸款的應用與維護第二部分：貸款的應用與維護貸款應用與維護貸款應用與維護第二部

2、分：貸款的應用與維護第二部分：貸款的應用與維護前端客戶應用系統前端客戶應用系統第二部分：貸款的應用與維護第二部分：貸款的應用與維護后端客服支持后端客服支持第三部分：風險管理政策3.1 3.13.1.1 1按誘發風險的原因分類，主要是以下四類風險 ： 信用風險信用風險: :指債務人或交易對手未能履行合同所規定的義務或信用質量發生變化，影響金融產品價值，從而給債權人或金融產品持有人造成經濟損失的風險。 市場風險市場風險: : 由于市場價格波動而導致商業銀行表內、表外頭寸遭受損失的風險，可分為利率風險、股票風險、匯率風險和商品風險四種。 操作風險操作風險: :指由于人為錯誤、技術缺陷或不利的外部事件

3、所造成損失的風險，根據巴塞爾新資本協議，操作風險可分為由人員、系統、流程和外部事件所引發的四類風險。 流動性風險流動性風險: :指商業銀行無力為負債的減少和/或資產的增加提供融資而造成損失或破產的風險，包括資產流動性風險和負債流動性風險。1信用風險信用風險3操作風險操作風險2市場風險市場風險4流動性風險流動性風險 信用風險主要存在于授信業務，具有明顯的非系統性風險特征 主要存在于交易類業務，基本上只存在系統性風險 具有普遍性、多樣性和非營利性，可能引發市場風險和信用風險 流動性風險形成的原因更加復雜和廣泛，通常被視為一種綜合性風險 3.2第三部分：風險管理政策 3.2 2.2 2 “貸后管理”

4、是指授信業務從發生到全部收回或授信業務所依據的合同、協議等法律文書終止期間各種檢查工作的總和。 常規管理常規管理貸后管理貸后管理風險管理風險管理由營銷部門及風險部門負責的對所有客戶的資金用途監控跟蹤、貸中指導及貸后檢查等例行管理。由信貸管理部門介入的對“重點關注客戶”的貸后管理及相應的風險劃分與主動退出等。第三部分：風險管理政策第三部分：風險管理政策信貸資金流向監控：保證按用途使用首次貸款指導跟蹤 ：客戶首次使用，電話指導跟蹤貸款到期處理 ：到期前一個月檢查還貸資金落實情況逾期欠息客戶處理及風險預警：建立名單制貸后基礎管理 ：包括檔案管理；報表統計等貸后常規管理貸后常規管理1 1第二部分：風險

5、管理政策間隔期間隔期 在首筆貸款發放后每三個月每三個月內至少進行一次實地檢查檢查檢查內容內容 客戶資金流向及店鋪經營狀況的檢查大額貸大額貸款檢查款檢查 授信額度較大的客戶，由信貸管理部門人員與客戶經理共同進行貸后檢查，檢查后信貸管理部門獨立出具風險評估報告2 21.基本情況變化檢查 2.經營情況檢查 3.財務狀況檢查：承貸能力檢查，營運、盈利能力檢查 ，現金流變化檢查 4.信用狀況與或有負債檢查 5.結算及納稅記錄檢查 6.對擔保措施的檢查 7.其他信息查詢第三部分：風險管理政策 （一）貸款審批意見的落實情況； （二）資金流向及用途的檢查，檢查資金支付方式是否符合要求，資金使用是否符合約定的用途。 （三）借款人償債能力的檢查，通過對借款人生產經營、資產負債、正常收入情況的變化，分析其對償債能力的影響。 （四）擔保情況的檢查，關注擔保人的擔保資格和擔保能力的變化，抵（質）押品存續狀態、價值是否正常。 （五）對于批量貸款業務，還要加強對整體經營情況的檢查和分析，對存在風險，及時采取措施解決。第三部分：風險管理政策第三部分：風險政策管理遵循原則：遵循原