1、模塊二模塊二 汽車保險的原則汽車保險的原則思考：案例中的行為違背了汽車保險的什么原則？（1）案件：http:/ （2）處罰：http:/ 汽車保險的原則有哪些？ 汽車保險的原則汽車保險的原則 一、保險與防災減損相結合的原則一、保險與防災減損相結合的原則 二、二、 最大誠信原則最大誠信原則 三、保險利益原則三、保險利益原則 四、損失補償原則四、損失補償原則 五、近因原則五、近因原則一、保險與防災減損相結合的原則一、保險與防災減損相結合的原則 目的：事前減少事故發生機會，事后減目的：事前減少事故發生機會，事后減小小損失損失（一）保險與防災相結合（一）保險與防災相結合 這一原則適用于事前（保險事故發

2、生前）的預防。保險人對承這一原則適用于事前（保險事故發生前）的預防。保險人對承保的風險進行管理，促使投保人采取防范措施，對事故少、信譽保的風險進行管理，促使投保人采取防范措施，對事故少、信譽好的投保人給予降低保費的優惠，好的投保人給予降低保費的優惠，反之，則提高保費等。反之，則提高保費等。（二）保險與減損相結合（二）保險與減損相結合 這一原則適用于事后（保險事故發生后）減損。這一原則適用于事后（保險事故發生后）減損。（三）原則在汽車保險實務中的適用（三）原則在汽車保險實務中的適用 例如：保險公司所制定的無賠款優待例如：保險公司所制定的無賠款優待 即對于續保的被保險人，如果上一年沒有發生交通事故

3、或即對于續保的被保險人，如果上一年沒有發生交通事故或者沒有因交通事故得到保險公司的理賠，那么在下一年即可享受者沒有因交通事故得到保險公司的理賠，那么在下一年即可享受續保險種保險費一定比例的減免優惠。續保險種保險費一定比例的減免優惠。 二、最大誠信原則 含義：是指當事人要向對方充分而準確地告知有關保險的所有重要事實。 是指對保險人決定是否承保或以何條件承保起影響作用的事實，它影響保險人決定是否接受投保人的投保和確定收取保險費的數額。 最大誠信原則的內容主要包括告知、說明、最大誠信原則的內容主要包括告知、說明、保證、棄權與禁止抗辯。保證、棄權與禁止抗辯。(一)告知 告知的方式分為無限告知和詢問告知

4、兩種。告知的方式分為無限告知和詢問告知兩種。我國汽車保險實務中一般為詢問告知，即以我國汽車保險實務中一般為詢問告知，即以投保單為限，即投保單中詢問的內容投保人投保單為限，即投保單中詢問的內容投保人必須如實填寫，告知的內容通常包括車輛情必須如實填寫，告知的內容通常包括車輛情況、使用情況、駕駛員情況等。況、使用情況、駕駛員情況等。 投保人故意或因過失不履行告知義務，保險投保人故意或因過失不履行告知義務，保險人有權解除保險合同。人有權解除保險合同。 投保人未履行或者違反告知義務的法律后果投保人未履行或者違反告知義務的法律后果(二二)說明說明 保險人應當就保險合同利害關系條款特別是免責條款應保險人應當

5、就保險合同利害關系條款特別是免責條款應向投保人明確說明。向投保人明確說明。中華人民共和國保險法中華人民共和國保險法第第17條規條規定定:“保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人保險合同中規定有關保險人責任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，在訂立保險合同時應當向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產生效力。該條款不產生效力。”(三三)保證保證 這里的保證，是指投保人向保險人作出承諾，保證在保這里的保證，是指投保人向保險人作出承諾，保證在保險期間遵守作為或不作為的某些規則，或保證某一事項的真險期間遵守作為或不作為的某些規則，或保證某一事項的真實性。實性

6、。 例如配備例如配備ABS系統的汽車發生保險事故的概率有所降低，系統的汽車發生保險事故的概率有所降低，從而享受較優惠的費率，因此被保險人應該保證在保險期內從而享受較優惠的費率，因此被保險人應該保證在保險期內ABS系統處于良好狀態，否則就是違反了保證。被保險人不系統處于良好狀態，否則就是違反了保證。被保險人不得在駕駛車輛內攜帶易爆物品，如果攜帶易爆物品就違反了得在駕駛車輛內攜帶易爆物品，如果攜帶易爆物品就違反了保證。保證。 議一議： 小李子為自己的面包車購買了機動車輛保險，簽訂合同時，保險公司告知小李子要如實填寫車輛用途，但小李子將準備用于“客運”的車填成“自用”。小李子的面包車在一次營運過程中

7、發生意外事故，導致兩位乘客頭部撞傷，經交通管理部門和保險公司現場勘查后認定為“意外事故”。乘客頭部撞傷共花費醫療費34000元。小李子向保險公司索賠，遭保險公司拒絕，小李子訴致人民法院，小李子人訴訟請求能否獲得法院的支持？ (四四)棄權和禁止抗辯棄權和禁止抗辯 這是最大誠信原則對保險人的要求。所謂棄權，是指保這是最大誠信原則對保險人的要求。所謂棄權，是指保險人放棄法律或保險合同中規定的某項權利，如拒絕承保的險人放棄法律或保險合同中規定的某項權利，如拒絕承保的權利、解除保險合同的權利等。所謂禁止抗辯，與棄權有緊權利、解除保險合同的權利等。所謂禁止抗辯，與棄權有緊密的聯系，是指保險人既然放棄了該項

8、權利，就不得向被保密的聯系，是指保險人既然放棄了該項權利，就不得向被保險人或受益人再主張這種權利。險人或受益人再主張這種權利。 例如，在美國汽車保險中，限制行駛區域為美國和加拿例如，在美國汽車保險中，限制行駛區域為美國和加拿大，然而當投保人告訴保險公司的代理人，被保險人將在投大，然而當投保人告訴保險公司的代理人，被保險人將在投保后駕車到南美洲，如果該代理人為了招攬業務，認為這個保后駕車到南美洲，如果該代理人為了招攬業務，認為這個告知不影響合同的簽訂和費率。合同訂立后，被保險人駕車告知不影響合同的簽訂和費率。合同訂立后，被保險人駕車到南美洲并發生了意外，那么根據棄權和禁止抗辯規則，保到南美洲并發

9、生了意外，那么根據棄權和禁止抗辯規則，保險人當初放棄了對行駛區域的規定，不能抗辯以被保險人違險人當初放棄了對行駛區域的規定，不能抗辯以被保險人違反合同中關于行駛區域的規定而行使保險合同解除權，保險反合同中關于行駛區域的規定而行使保險合同解除權，保險人必須償付保險金。人必須償付保險金。 議一議： 大地保險公司于2015年6月3日承保了老賴的機動車輛保險，在老賴尚未交付保費的前提下，業務員將保單正本和保費收據一并交給了被保險人老賴，此后多次催促老賴支付保費，老賴均以資金不足為由拖延。同年10月10日，老賴的車輛肇事，發生損毀。事后，在10月11日老賴立即向保險公司以現金方式補交了全年保費，此時，保

10、險公司還不知道己經發生了事故，為了核銷掛賬的該筆應收保費，保險公司接受了此保費。隨后老賴向保險公司報案，保險公司調查真象后，以老賴在發生事故前未及時交付保費為由予以拒賠，老賴不服，以保險公司已接受了其保費而未履行賠償義務為由，向法院提起訴訟。 問：老賴能否獲得保險理賠？為什么？答案：老賴獲得了保險公司的理賠。分析過程：1、如末按照保險合同載明的時間和金額履行交費義務，則保險合同效力終止，那么保險公司可不予賠償。然而，本案中，保險公司在尚未收到保費的情況下，就將保單正本連同保費發票一并交給了被保險人，默認讓合同生效。投保人在保險公司寬容的條件下讓合同生效后，投保人卻采取一拖二磨的做法，遲遲不履行

11、繳納保費的義務。此時保險人可以采取終止合同的措施，本案保險人卻牽就地放棄這一權利。2、后來在被保險人發生事故后，反而不加核實檢查就接受了補交的保費，事實上，保險公司又再一次放棄了應有的權利。以至于最后事態發展到法律都不能原諒的被動局面。3、根據最大誠信原則中棄權與禁止反言原則，保險公司應當對此案進行賠償。當然，投保人這種不道德行為應該受到譴責。如果此案投保人是法人，則保險人可以不賠付。因為，有利于被保險人原則通常適用于自然投保人。 “搖一搖農場搖一搖農場”與太平洋保險公司簽定了一份汽車保險合同，與太平洋保險公司簽定了一份汽車保險合同，期限為一年。期限為一年。“搖一搖搖一搖”共有共有60輛汽車，

12、一次投全保，保險費為輛汽車，一次投全保，保險費為92600元。合同規定：保險方有權對農場的汽車進行安全檢查。并元。合同規定：保險方有權對農場的汽車進行安全檢查。并且規定了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，保險公司多次且規定了安全檢查的時間和程序。保險合同訂立后，保險公司多次會同交通管理部門對會同交通管理部門對“搖一搖搖一搖”農場的車輛進行安全檢查，農場拒絕農場的車輛進行安全檢查，農場拒絕檢查。保險公司僅從外觀發現農場的車輛保養狀況普遍不好，不安檢查。保險公司僅從外觀發現農場的車輛保養狀況普遍不好，不安全因素較多。就書面建議農場對全因素較多。就書面建議農場對8輛超過大修期帶病行駛的輛超過大修

13、期帶病行駛的8噸卡車噸卡車進行停業大修，但農場不予理會。進行停業大修，但農場不予理會。 一個月后，先后一個月后，先后有有2輛這種輛這種8噸卡車肇事，車噸卡車肇事，車輛損失輛損失12萬元。萬元。“搖一搖搖一搖”農場依據保農場依據保險合同的規定向保險公司索賠。保險公司經過調查認為，肇事的險合同的規定向保險公司索賠。保險公司經過調查認為，肇事的2輛車均是保險公司曾書面建議農場停產大修的車輛，農場不聽建議輛車均是保險公司曾書面建議農場停產大修的車輛，農場不聽建議造成了保險事故的損失，保險方對此不負賠償責任。農場認為大修造成了保險事故的損失，保險方對此不負賠償責任。農場認為大修與否是農場自己決定，保險公

14、司不應干涉其經營自主權。現在車輛與否是農場自己決定，保險公司不應干涉其經營自主權。現在車輛全損，按照保險合同，保險公司應予賠償。全損，按照保險合同，保險公司應予賠償。 問：保險公司會理賠嗎，為什么？問：保險公司會理賠嗎，為什么？ （寫出違背了什么原則、違背了這一原則里的哪一個義務）（寫出違背了什么原則、違背了這一原則里的哪一個義務） 答案： 農場未做好對保險車輛的維護、保養工作，沒能使其處于安全行駛技術狀態，違背了其保證義務。農場錯誤的以為只要車輛投保了全包就萬事大吉，保險公司無權干涉其車輛的修理使用。它忽略了保險合同是一種最大誠信合同，它不僅要求被保險人在投保前準確的告知保險標的的危險狀況，

15、而且要求被保險人在保險期間維護保險標的的安全，以避免道德危險的發生。農場的卡車已過了大修期卻不進行修理，而繼續使用，增大了發生危險的可能，也加重了保險人的責任。著實違背了誠信原則的行為，保險公司可以拒賠。 汽車保險的原則汽車保險的原則 一、防災減損原則一、防災減損原則 二、最大誠信原則二、最大誠信原則 三、保險利益原則（自學）三、保險利益原則（自學） 四、損失補償原則四、損失補償原則 五、近因原則五、近因原則四、四、 損失補償原則損失補償原則 損害補償只能使被保險人在經濟上恢復到受損前有狀態，而不允損害補償只能使被保險人在經濟上恢復到受損前有狀態，而不允許被保險人通過索賠獲得額外經濟利益。許被

16、保險人通過索賠獲得額外經濟利益。（一）其內涵主要有以下幾點： (1)賠償必須在保險人的責任范圍內進行。合同規定的期限內，賠償必須在保險人的責任范圍內進行。合同規定的期限內，以約定的保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致損失進行以約定的保險金額為限，對合同中約定的危險事故所致損失進行賠償。賠償。 (2)賠償額應以賠償額應以實際損失實際損失額為限。例如，某人投保了車損險，保額為限。例如，某人投保了車損險，保險金額為險金額為10萬元，后發生保險事故全部毀損，受損時車輛的市萬元，后發生保險事故全部毀損，受損時車輛的市價下跌，僅為價下跌，僅為6萬元，則保險人只按實際損失賠償萬元，則保險人只按實際損失賠

17、償6萬元。萬元。 (3)賠償額應當以保險利益為限。賠償額應當以保險利益為限。 (4)損失賠償是保險人的義務。提出索賠請求后，保險人應當按損失賠償是保險人的義務。提出索賠請求后，保險人應當按主動、迅速、準確、合理的原則，盡快核定損失主動、迅速、準確、合理的原則，盡快核定損失;保險人未及時保險人未及時履行賠償義務時，履行賠償義務時，除支付保險金外，應當賠償被保險人因此受到除支付保險金外，應當賠償被保險人因此受到的損失。的損失。練練 習習 某房屋，價值某房屋，價值50萬，房主投保了一年的家財險，萬，房主投保了一年的家財險，保額保額50萬。由于市場波動，萬。由于市場波動，1月后該房市價變為月后該房市價

18、變為40萬元；萬元；6月后該房市價又變為月后該房市價又變為60萬；萬；7月后該月后該房市價又變為房市價又變為50萬元，試問：若萬元，試問：若1月后或月后或6月后月后或或7月后房屋由于火災發生全損，那房主可從保月后房屋由于火災發生全損，那房主可從保險公司獲得多少賠償？險公司獲得多少賠償？ 上一頁 下一頁返回（二）（二）補償原則的派生原則補償原則的派生原則 1、代位原則、代位原則 保險人對被保險人進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責保險人對被保險人進行賠償后，依法取得向對財產損失負有責任的第三者進行追償的權利或者取得被保險人對保險標的所有任的第三者進行追償的權利或者取得被保險人對保險標的所有權。

19、權。 包括兩個部分包括兩個部分:代位求償和物上代位。代位求償和物上代位。 (1)代位求償。代位求償是指當保險標的遭受保險責任范圍內的代位求償。代位求償是指當保險標的遭受保險責任范圍內的事故，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人在支付保險事故，依法應當由第三者承擔賠償責任時，保險人在支付保險賠償之后，即取得了對第三者賠償之后，即取得了對第三者請求賠償的權利請求賠償的權利。 例如，被保險人所投保的車輛在正常行駛時被另一輛違章車例如，被保險人所投保的車輛在正常行駛時被另一輛違章車撞毀，被保險人既可以向保險公司要求賠償，也可以向肇事方撞毀，被保險人既可以向保險公司要求賠償，也可以向肇事方要求賠償，即

20、被保險人對保險公司和肇事方同時存在損失賠償要求賠償，即被保險人對保險公司和肇事方同時存在損失賠償的請求權。如果保險公司依法承擔了賠償責任，則保險公司獲的請求權。如果保險公司依法承擔了賠償責任，則保險公司獲得了代替被保險人向肇事者追償損失的權利。得了代替被保險人向肇事者追償損失的權利。上一頁 下一頁返回練練 習習 2005年年5月月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險公司報案，三個月后，車輛仍公安部門和保險公司報案，三個月后，車輛仍未找回，保險公司給予了老王全部賠款未找回，保險公司給予了老王全部賠款10萬元。萬元。又一個月后，車輛被找回，老王不愿再要車，又

21、一個月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車輛的權利轉讓給保險公司。將車輛的權利轉讓給保險公司。 保險公司對車輛進行拍賣時，竟拍出保險公司對車輛進行拍賣時，竟拍出15萬元的萬元的價格。老王聽說了此事后，又向保險公司索要價格。老王聽說了此事后，又向保險公司索要多出的多出的5萬元錢，保險公司還是堅決不給。萬元錢，保險公司還是堅決不給。思考題：給雙方調解，應如何處理。思考題：給雙方調解，應如何處理。上一頁 下一頁返回 (2)物上代位。物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發生物上代位。物上代位是指保險標的因遭受保險事故而發生全全損損時，保險人在全額支付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標時，保險人在全額支

22、付保險賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權，即代位取得受損保險標的物上的的物的所有權，即代位取得受損保險標的物上的一切權利一切權利。 在投保車輛被盜搶的情況下，保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛在投保車輛被盜搶的情況下，保險人賠償后，如被盜搶的保險車輛找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被找回，應將該車輛歸還被保險人，同時收回相應的賠款。如果被保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權益歸保險人。這是代位保險人不愿意收回原車，則車輛的所有權益歸保險人。這是代位原則所要求的。原則所要求的。例如，例如，1998年年7月月10日，車主黃某在某保險公司為其本田轎車投保日，車主黃某在某保

23、險公司為其本田轎車投保車輛損失險、第三者責任險和盜搶險等險種，其中盜搶險的保險車輛損失險、第三者責任險和盜搶險等險種，其中盜搶險的保險金額為金額為42萬元，保險期限自萬元，保險期限自1998年年7月月11日起至日起至1999年年7月月10日日止。止。1998年年10月月15日黃某所投保的本田車在日黃某所投保的本田車在A廣場停車場內被廣場停車場內被盜，黃某于盜，黃某于1999年年1月月 20日在保險公司領取了日在保險公司領取了29. 4萬元保險金，萬元保險金，并同時簽署了一份權益轉讓書并同時簽署了一份權益轉讓書:黃某愿意將車的所有權，包括向黃某愿意將車的所有權，包括向任何第三者的追償權完全轉讓給

24、保險公司，并愿意為保險公司行任何第三者的追償權完全轉讓給保險公司，并愿意為保險公司行使上述權利提供協助。使上述權利提供協助。上一頁 下一頁返回 經查明經查明:A廣場是廣場是B公司的屬下物業。公司的屬下物業。1998年年8月，車主黃某將其月，車主黃某將其轎車停放于廣場停車場轎車停放于廣場停車場96號車位，并每月向號車位，并每月向B公司所管理的公司所管理的A廣廣場管理處交納管理費場管理處交納管理費400元，交至同年元，交至同年10月。期間月。期間A廣場管理處廣場管理處將停車證及其公司自行制定的將停車證及其公司自行制定的A廣場停車場汽車保管有關規定廣場停車場汽車保管有關規定及細則及細則交給黃某，并要

25、求黃某在其自行印制的交給黃某，并要求黃某在其自行印制的承諾書承諾書上簽上簽名，承諾遵守上述規定。該規定第名，承諾遵守上述規定。該規定第6條為條為:“本車場僅提供車位泊本車場僅提供車位泊車及其相關服務，車輛在停車場內失竊或由于意外而受損，本場車及其相關服務，車輛在停車場內失竊或由于意外而受損，本場概不負責賠償概不負責賠償”1998年年11月月14日晚，黃某將車停放在日晚，黃某將車停放在A廣場廣場96號號車位，次日早晨發現丟車，遂向公安機關報案。失車尚未找回。車位，次日早晨發現丟車，遂向公安機關報案。失車尚未找回。A廣場管理處是廣場管理處是B公司管理公司管理A廣場期間所設立的管理機構，無獨立廣場期

26、間所設立的管理機構，無獨立法人資格。保險公司取得代位追償權后，將法人資格。保險公司取得代位追償權后，將B公司訴諸法院，引公司訴諸法院，引起訴訟。起訴訟。 法院審理認為，黃某按月向車輛管理處支付車管費，即雙方間的法院審理認為，黃某按月向車輛管理處支付車管費，即雙方間的車輛保管關系成立。車管處規定及細則中的免責條款于法無據，車輛保管關系成立。車管處規定及細則中的免責條款于法無據，有悖公平原則，不具有約束力。管理處未能履行應盡義務，致該有悖公平原則，不具有約束力。管理處未能履行應盡義務，致該車丟失，依法應當承擔賠償責任。保險公司依法代位行使追償權，車丟失，依法應當承擔賠償責任。保險公司依法代位行使追

27、償權，手續齊備，其訴訟請示應予支持，據此判決手續齊備，其訴訟請示應予支持，據此判決A公司在判決發生法公司在判決發生法律效力之日起律效力之日起10日內賠償原告日內賠償原告29. 4萬元，本案受理費由被告負擔。萬元，本案受理費由被告負擔。 2、分攤原則、分攤原則 分攤原則僅適用于財產保險中的重復保險。分攤原則僅適用于財產保險中的重復保險。 （1）比例責任制分攤方法）比例責任制分攤方法 ： 例如，某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份例如，某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份火災保險合同。甲、乙、丙公司承保的金額分別為火災保險合同。甲、乙、丙公司承保的金額分別為100 00

28、0元、元、150 000元、元、250 000元，因發生火災，損失元，因發生火災，損失200 000元元 甲保險人應賠付款額為甲保險人應賠付款額為100 000/( 100 000 + 150 000 + 250 000 ) 200 000=40 000(元元) 乙保險人應賠付款額為乙保險人應賠付款額為150 000/( 100 000 + 150 000 + 250 000 ) 200 000=60 000(元元) 丙保險人應賠付款額為丙保險人應賠付款額為250 000/( 100 000 + 150 000 + 250 000) 200 000=100 000(元元)損失金額所有保險人的保額某保險人的保額某保險人責任 (2)限額責任制限額責任制分攤方法分攤方法 ： 例如，某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份例如，某投保人先后分別與甲、乙、丙三家保險公司簽訂了一份火災保險合同。甲、乙、丙公司承保的金額分別為火災保險合同。甲、乙、丙公司承保的金額分別為100 000元、元、150 000元、元、250 000元，因發生火災，損失元，因發生火災，損失200 000元元 甲保險人應賠付款額為甲保險人應賠付款額為100 000/( 100 000 + 150 000 + 200