1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上聯(lián)保、互保對(duì)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)影響的調(diào)查摘要：企業(yè)間擔(dān)保是在借款企業(yè)有效抵押物不足情況下，貸款銀行要求提供第三方保證而衍生出的介于銀行、借款企業(yè)、擔(dān)保企業(yè)之間的信用形式，在解決企業(yè)貸款抵押難問(wèn)題上作用明顯。本文通過(guò)分析企業(yè)聯(lián)保互保的主要表現(xiàn)形式、特點(diǎn)、信貸情況、相關(guān)地市問(wèn)卷調(diào)查結(jié)果，以及聯(lián)保互保對(duì)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響，研究發(fā)現(xiàn)雖然企業(yè)互保、聯(lián)保貸款在地域、行業(yè)上具有一定的廣泛性和普遍性，但在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)下行壓力較大、企業(yè)融資持續(xù)困難的背景下，由企業(yè)互保、聯(lián)保導(dǎo)致單體企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在擔(dān)保鏈上進(jìn)行傳染、蔓延和放大的情況愈發(fā)普遍，亟需高度關(guān)注并采取有效措施予以紓解。對(duì)眾多中小型企業(yè)而言，受

2、制于融資渠道的缺乏和融資能力的弱勢(shì)，銀行貸款是其外部融資的主要途徑。但在賣(mài)方處于優(yōu)勢(shì)地位的信貸市場(chǎng)中，企業(yè)必須滿足各金融機(jī)構(gòu)提出的融資條件才能獲得資金，而其中最為關(guān)鍵的硬性條件就是要求企業(yè)提供足值的資產(chǎn)抵押或優(yōu)質(zhì)企業(yè)擔(dān)保。企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中資金缺口大，企業(yè)之間的互保、聯(lián)保便成為企業(yè)對(duì)外融資的主要擔(dān)保方式，應(yīng)用越發(fā)普遍。這種企業(yè)之間“互相拉一把”的融資擔(dān)保模式，以靈活、方便、快捷的特點(diǎn)，幫助企業(yè)度過(guò)了資金難關(guān)。但隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)下行以及這種貸款模式的過(guò)度使用，其弊端開(kāi)始顯現(xiàn)，不但不能減少企業(yè)授信的風(fēng)險(xiǎn)，還會(huì)產(chǎn)生“多米諾骨牌”效應(yīng)，在一個(gè)地區(qū)、行業(yè)內(nèi)產(chǎn)生系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)之間一旦形成擔(dān)保圈、擔(dān)保鏈，一

3、家企業(yè)貸款的違約往往在互保圈內(nèi)產(chǎn)生“火燒連營(yíng)”的態(tài)勢(shì)，整個(gè)區(qū)域或集群內(nèi)企業(yè)的生存和發(fā)展均會(huì)受到重大影響，進(jìn)而形成一榮俱榮、一損俱損的局面。一、企業(yè)互保、聯(lián)保的主要表現(xiàn)形式“互保”是指互相擔(dān)保，即企業(yè)之間對(duì)等為對(duì)方保證貸款，當(dāng)其中一方無(wú)法按期償還貸款時(shí)，另一方則需要承擔(dān)連帶責(zé)任，代替對(duì)方還款。當(dāng)互保行為涉及兩家企業(yè)以上的經(jīng)濟(jì)行為，形成連環(huán)互保、擔(dān)保鏈、互保圈，擔(dān)保關(guān)系更加復(fù)雜。“聯(lián)保”是指聯(lián)合互相擔(dān)保，即幾家企業(yè)組成聯(lián)保成員組，任何一家企業(yè)為聯(lián)保組內(nèi)其他成員的貸款承擔(dān)連帶保證責(zé)任擔(dān)保，如其中一家或多家企業(yè)出現(xiàn)違約，聯(lián)保組內(nèi)的其余企業(yè)對(duì)債務(wù)承擔(dān)責(zé)任。從類(lèi)型來(lái)看，它主要有以下三種表現(xiàn)形式：一是由簡(jiǎn)單

4、互保組成的線性擔(dān)保。主要表現(xiàn)為非關(guān)聯(lián)企業(yè)結(jié)對(duì)互保，即企業(yè)受對(duì)等互利行為驅(qū)動(dòng)，甲企業(yè)為乙企業(yè)提供擔(dān)保，為了以后能讓乙企業(yè)為自己擔(dān)保，兩家企業(yè)經(jīng)營(yíng)規(guī)模、形成背景基本相似，擔(dān)保金額也基本對(duì)等，屬于“門(mén)當(dāng)戶(hù)對(duì)”。而在企業(yè)發(fā)展過(guò)程中，由于一家企業(yè)往往有多家互保企業(yè)，于是構(gòu)成了甲乙、乙丙、丙丁的傳遞性擔(dān)保鏈條。二是由關(guān)聯(lián)擔(dān)保組成的復(fù)雜互保利益網(wǎng)。主要表現(xiàn)為集團(tuán)企業(yè)內(nèi)部的復(fù)雜關(guān)聯(lián)擔(dān)保，以及集團(tuán)和集團(tuán)之間的復(fù)雜擔(dān)保。一方面，控股母公司為下屬子公司提供擔(dān)保，另一方面下屬關(guān)聯(lián)子公司之間互保。往往集團(tuán)內(nèi)股權(quán)投資關(guān)系越復(fù)雜，擔(dān)保關(guān)系也越錯(cuò)綜復(fù)雜。此外，多個(gè)集團(tuán)公司之間往往還有互保關(guān)系，會(huì)使得多個(gè)集團(tuán)內(nèi)部的關(guān)聯(lián)擔(dān)保網(wǎng)交

5、結(jié)在一起，組成更為復(fù)雜的擔(dān)保網(wǎng)。三是由企業(yè)自發(fā)形成的互保、聯(lián)保圈。該種擔(dān)保鏈?zhǔn)怯衅髽I(yè)在自愿基礎(chǔ)上組合成聯(lián)保小組，由聯(lián)保小組向其成員提供擔(dān)保而獲得貸款，小組成員對(duì)小組貸款承擔(dān)連帶責(zé)任。 二、企業(yè)互保、聯(lián)保的主要特點(diǎn)一是擔(dān)保額度大。企業(yè)在前幾年經(jīng)濟(jì)熱潮中，盲目投資，快速擴(kuò)張，擔(dān)保額度巨大，往往超過(guò)自身資產(chǎn)的數(shù)倍。二是涉及企業(yè)多。企業(yè)聯(lián)保、互保普遍存在同行業(yè)范圍，覆蓋面廣，涉及企業(yè)數(shù)量多。三是關(guān)聯(lián)銀行多。考慮到間接融資的可得性，聯(lián)保、互保企業(yè)在不同銀行機(jī)構(gòu)存在信貸關(guān)系的情況相對(duì)普遍，有些甚至涉及地區(qū)所有主要銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，使得區(qū)域性和系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)的可能性增加。四是整體風(fēng)險(xiǎn)難掌握。由于聯(lián)保互保涉及企

6、業(yè)、銀行較多，部分甚至跨區(qū)域，使得關(guān)聯(lián)擔(dān)保關(guān)系呈現(xiàn)出多、隱蔽、復(fù)雜的特點(diǎn)，容易造成銀行機(jī)構(gòu)對(duì)擔(dān)保鏈中的某家重點(diǎn)企業(yè)多頭授信和過(guò)度授信的情況。加大銀行對(duì)擔(dān)保鏈條信息掌握的難度，弱化銀行對(duì)整體風(fēng)險(xiǎn)的防控力度。當(dāng)擔(dān)保圈中個(gè)別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營(yíng)問(wèn)題和財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)很快會(huì)傳染整個(gè)擔(dān)保圈（鏈），往往產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，導(dǎo)致大面積企業(yè)整體陷入困境，銀行資產(chǎn)保全陷入被動(dòng)。三、聯(lián)保、互保對(duì)銀行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的影響（一）不能有效緩釋銀行風(fēng)險(xiǎn)，且易放大銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)一是互保、聯(lián)保不是有效的擔(dān)保形式，只是信貸風(fēng)險(xiǎn)在銀行體系內(nèi)的轉(zhuǎn)嫁和遷移，難以達(dá)到分散銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)的目的。從兩家企業(yè)簡(jiǎn)單的互保關(guān)系分析，銀行1對(duì)企業(yè)1提供貸款，銀行

7、2對(duì)企業(yè)2提供貸款，企業(yè)1和企業(yè)2為互保關(guān)系。那么，企業(yè)1和企業(yè)2的貸款風(fēng)險(xiǎn)均由兩家企業(yè)共同承擔(dān)，銀行1的貸款風(fēng)險(xiǎn)一定程度上通過(guò)企業(yè)2轉(zhuǎn)嫁給了銀行2，反過(guò)來(lái)，銀行2的貸款風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)企業(yè)1轉(zhuǎn)嫁給了銀行1，貸款風(fēng)險(xiǎn)只是在兩家銀行之間的相互轉(zhuǎn)移，而沒(méi)有得到有效分散。銀行1銀行2貸款風(fēng)險(xiǎn)相互轉(zhuǎn)移 貸款貸款企業(yè)1企業(yè)2擔(dān)保擔(dān)保 （圖1：互保關(guān)系貸款風(fēng)險(xiǎn)） 如，某銀行以小微企業(yè)為主要營(yíng)銷(xiāo)對(duì)象的大聯(lián)保方式，當(dāng)前風(fēng)險(xiǎn)隱患凸顯。在實(shí)際操作中，一般的互保、聯(lián)保企業(yè)之間會(huì)形成一定的“默契”：互相之間核定一個(gè)擔(dān)保額度，你給我擔(dān)保多少，我就給你相應(yīng)地?fù)?dān)保多少。當(dāng)企業(yè)在銀行融資時(shí)，就會(huì)找互保單位“領(lǐng)用”擔(dān)保額度，直到雙方的

8、擔(dān)保余額基本一致為止。這種互保擔(dān)保只有在融資時(shí)才需要，在整體融資體系內(nèi)循環(huán)，因此從整個(gè)融資體系上看，實(shí)質(zhì)是對(duì)整個(gè)互保圈、聯(lián)保體的信用類(lèi)授信，對(duì)整個(gè)融資體系而言沒(méi)有達(dá)到實(shí)質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)分散作用，甚至在一定程度上刺激企業(yè)擴(kuò)大融資規(guī)模，放大風(fēng)險(xiǎn)敞口，且風(fēng)險(xiǎn)敞口會(huì)隨著擔(dān)保鏈進(jìn)一步擴(kuò)大，并在區(qū)域、行業(yè)內(nèi)集中。二是容易產(chǎn)生道德風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致集體違約。有一些互保、聯(lián)保企業(yè)的實(shí)際控制人是親戚朋友，這種企業(yè)之間的互保、聯(lián)保存在較大的聯(lián)合欺詐風(fēng)險(xiǎn)，通過(guò)“合謀”騙貸的可能性會(huì)大幅提升。并且如果企業(yè)之間有意回避銀行調(diào)查人員時(shí)，銀行方面很難發(fā)現(xiàn)企業(yè)之間的關(guān)聯(lián)關(guān)系。同時(shí)，在經(jīng)濟(jì)下行期，企業(yè)的資金鏈普遍緊張，擔(dān)保圈易達(dá)成一致集體違約

9、，進(jìn)一步擴(kuò)大授信風(fēng)險(xiǎn)。 （二）加劇銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)傳染和蔓延，導(dǎo)致系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)1.嘉年華車(chē)業(yè) 2.茗博金屬 3.豐隆金屬一是擔(dān)保鏈上的企業(yè)同質(zhì)性較強(qiáng)。互保、聯(lián)保的中小企業(yè)群體一般是同一行業(yè)、同一區(qū)域或一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈的上下游企業(yè)。同時(shí)，中小企業(yè)也不可能僅在一個(gè)銀行申請(qǐng)貸款，往往是在多家銀行同時(shí)有貸款業(yè)務(wù)，而其擔(dān)保方案則不會(huì)因?yàn)閭鶛?quán)銀行的不同而改變，一般還會(huì)是自己原來(lái)的的擔(dān)保伙伴，由此形成企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)互保關(guān)系的擔(dān)保鏈，一家企業(yè)的信貸風(fēng)險(xiǎn)可能會(huì)通過(guò)鏈條向其他企業(yè)傳染和蔓延。二是擔(dān)保鏈上的企業(yè)易受外部環(huán)境“共振”影響。經(jīng)濟(jì)處于上升期時(shí)，因?yàn)槠髽I(yè)經(jīng)營(yíng)狀況趨好，現(xiàn)金流量相對(duì)充裕，擔(dān)保鏈能夠在一定程度上分散

10、銀行授信風(fēng)險(xiǎn)。但經(jīng)濟(jì)處于下行期時(shí)，企業(yè)受制于市場(chǎng)收縮等不利因素，現(xiàn)金流量趨于緊張，再加上各家授信銀行在這一階段信貸政策收緊的影響，對(duì)負(fù)面信息較敏感，集中收貸導(dǎo)致企業(yè)的資金鏈進(jìn)一步緊張。在這一背景下，擔(dān)保鏈上任何一家企業(yè)的在各家銀行的授信狀態(tài)均較緊張，任何一家企業(yè)的授信安全均會(huì)引起連鎖反應(yīng)，擔(dān)保鏈內(nèi)企業(yè)呈現(xiàn)“一損俱損”的風(fēng)險(xiǎn)特征，導(dǎo)致授信風(fēng)險(xiǎn)集中爆發(fā)。（三）加劇行業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)傳染一是同一行業(yè)領(lǐng)域的互保、聯(lián)保導(dǎo)致產(chǎn)業(yè)鏈風(fēng)險(xiǎn)集中。如果行業(yè)內(nèi)上下游企業(yè)之間互保、聯(lián)保情況較多，就會(huì)形成較大規(guī)模的擔(dān)保鏈。供應(yīng)鏈上一家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)將影響到上下游的互保企業(yè)，進(jìn)一步使整個(gè)行業(yè)出現(xiàn)系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。如

11、，近兩年，鋼鐵、煤炭市場(chǎng)行情不佳，使鋼貿(mào)、煤貿(mào)企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)。煤炭企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況普遍不佳，特別是部分煤炭經(jīng)銷(xiāo)商涉及民間借貸，或?yàn)槠渌髽I(yè)民間借貸進(jìn)行擔(dān)保，最終導(dǎo)致企業(yè)停止經(jīng)營(yíng)。多家鋁加工企業(yè)也涉及上下游企業(yè)之間的互保，由于市場(chǎng)行情不佳，一家企業(yè)出現(xiàn)經(jīng)營(yíng)性風(fēng)險(xiǎn)，導(dǎo)致一個(gè)產(chǎn)業(yè)鏈中多家企業(yè)出現(xiàn)信貸風(fēng)險(xiǎn)，也使金融機(jī)構(gòu)對(duì)整個(gè)鋁加工行業(yè)采取謹(jǐn)慎的授信策略，進(jìn)一步影響該行業(yè)的發(fā)展。二是銀行對(duì)整個(gè)行業(yè)的全面開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略也使風(fēng)險(xiǎn)趨于集中。經(jīng)濟(jì)上行期時(shí)，銀行傾向于對(duì)整個(gè)行業(yè)進(jìn)行全面開(kāi)發(fā)，中小企業(yè)聯(lián)保互保就成為行業(yè)批量開(kāi)發(fā)的重要手段之一，授信風(fēng)險(xiǎn)在行業(yè)內(nèi)集中。如，某銀行上海分行由于采用聯(lián)保大規(guī)模介入鋼貿(mào)行業(yè)，引發(fā)行業(yè)

12、授信風(fēng)險(xiǎn)，造成了重大的損失，甚至一度影響到該銀行股價(jià)波動(dòng)。（四）信息不對(duì)稱(chēng)易引發(fā)操作風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保及聯(lián)保引發(fā)的代償風(fēng)險(xiǎn)具有較強(qiáng)的隱蔽性，突出表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：一是人行征信系統(tǒng)擔(dān)保信息存在缺陷。實(shí)務(wù)中，征信系統(tǒng)更新不及時(shí)，而且各行對(duì)擔(dān)保額度統(tǒng)計(jì)口徑不一，導(dǎo)致人行征信系統(tǒng)的擔(dān)保數(shù)據(jù)可靠性不足。二是暗擔(dān)保行為導(dǎo)致銀行誤判擔(dān)保鏈真實(shí)風(fēng)險(xiǎn)。企業(yè)存在以“還款承諾函”、承擔(dān)差額回購(gòu)責(zé)任、保理付款責(zé)任、擔(dān)保公司反擔(dān)保等形式的暗擔(dān)保責(zé)任，通過(guò)暗擔(dān)保形式滿足銀行提出的提款前提條件，但這些實(shí)際承擔(dān)或有還款責(zé)任的暗擔(dān)保信息難以有效掌握。三是擔(dān)保企業(yè)新增對(duì)外擔(dān)保行為往往不受有效約束，銀行難以有效掌握和監(jiān)控?fù)?dān)保鏈內(nèi)企業(yè)實(shí)際擔(dān)

13、保風(fēng)險(xiǎn)變動(dòng)狀況。以上隱蔽性行為的存在使得銀行無(wú)法全面了解企業(yè)的實(shí)際對(duì)外擔(dān)保情況，對(duì)其實(shí)際擔(dān)保能力的評(píng)估會(huì)出現(xiàn)一定的偏差。四是部分商業(yè)銀行在聯(lián)保模式中，除申請(qǐng)人組成的聯(lián)保體外，還要求聯(lián)保體出一定比例的資金形成保證金，保證金原則上要覆蓋聯(lián)保體中一個(gè)借款人的借款余額。商業(yè)銀行借此最大限度降低風(fēng)險(xiǎn)本無(wú)可厚非，但申請(qǐng)人的資金本已捉襟見(jiàn)肘，再繳存保證金確實(shí)存在較大難度。為促成貸款業(yè)務(wù)，申請(qǐng)人一般會(huì)借用社會(huì)上的“過(guò)橋資金”繳存保證金，待商業(yè)銀行放款后，再用貸款資金去歸還借用的“過(guò)橋資金”，存在一定的操作風(fēng)險(xiǎn)。六、對(duì)策建議（一）“一鏈一策”化解存量擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)對(duì)于當(dāng)前的互保、聯(lián)保所導(dǎo)致的擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)，可按借款企業(yè)

14、風(fēng)險(xiǎn)情況、擔(dān)保鏈復(fù)雜程度、涉及企業(yè)數(shù)量、涉及銀行貸款金額等要素對(duì)擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)進(jìn)行分類(lèi)，制定分類(lèi)處置措施，并遵循三步驟化解原則。一是將擔(dān)保鏈上的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)隔離出來(lái)，通過(guò)資產(chǎn)管理公司對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的資產(chǎn)及其主要股東、控股子公司的資產(chǎn)進(jìn)行接管、整合、評(píng)估、處置，按照各銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款份額，用評(píng)估后的風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)資產(chǎn)保全銀行業(yè)機(jī)構(gòu)債權(quán)。在此過(guò)程中，司法部門(mén)要對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)及其關(guān)聯(lián)方的資產(chǎn)進(jìn)行凍結(jié)，防止風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)轉(zhuǎn)移、隱匿資產(chǎn)。二是對(duì)于擔(dān)保鏈上承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任而經(jīng)營(yíng)形勢(shì)較好、主業(yè)優(yōu)勢(shì)突出的企業(yè)，要安排擔(dān)保公司對(duì)其承擔(dān)的對(duì)風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)的擔(dān)保責(zé)任進(jìn)行承接，將好企業(yè)從擔(dān)保鏈中剝離出來(lái)，不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。在此過(guò)程中，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)不得單

15、方面對(duì)擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行追償。但是，如果擔(dān)保企業(yè)與風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)存在股權(quán)關(guān)聯(lián)關(guān)系，即兩者間屬于關(guān)聯(lián)擔(dān)保，則擔(dān)保企業(yè)不享受解除擔(dān)保責(zé)任的政策。三是在將擔(dān)保鏈上的好企業(yè)剝離出來(lái)之后，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)要通過(guò)采取提高抵質(zhì)押比重、引進(jìn)擔(dān)保公司擔(dān)保、創(chuàng)新?lián)７绞降却胧?duì)好企業(yè)增加授信，而不得以擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)為借口擅自抽貸、壓貸，確保這些好企業(yè)能夠正常經(jīng)營(yíng)，不出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)，從而斬?cái)嘁呀?jīng)出現(xiàn)的擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)，使其不再蔓延和傳染。（二）健全企業(yè)融資擔(dān)保體系，遏制新增擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)目前保證擔(dān)保的融資方式較為單一，主要以企業(yè)間相互提供擔(dān)保為主。要化解企業(yè)間互保問(wèn)題，可以通過(guò)尋找傳統(tǒng)保證擔(dān)保的替代品，為企業(yè)融資提供更多的選擇方式。一是健全發(fā)展企業(yè)融資

16、擔(dān)保體系，逐步替代企業(yè)間擔(dān)保。要按照政府主導(dǎo)、市場(chǎng)主體參與的思路進(jìn)一步擴(kuò)大現(xiàn)有融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)的資本金規(guī)模，增強(qiáng)其擔(dān)保能力。同時(shí)，要大力規(guī)范、整頓現(xiàn)有擔(dān)保機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)，取締違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)行為，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)真正成為企業(yè)融資的得力助手，間接推動(dòng)解決企業(yè)間互保、聯(lián)保、循環(huán)保問(wèn)題。二是擔(dān)保公司應(yīng)該通過(guò)積極的擔(dān)保方式創(chuàng)新為更多的中小企業(yè)提供融資便利，并完善自身風(fēng)險(xiǎn)管理體系，解決銀行放貸的后顧之憂。三是商業(yè)銀行在擔(dān)保方式的選擇上也應(yīng)該打破陳規(guī)，敢于接受新的擔(dān)保模式。同時(shí)，在授信業(yè)務(wù)準(zhǔn)入和日常風(fēng)險(xiǎn)管理中，要運(yùn)用多種技術(shù)手段，對(duì)新增的業(yè)務(wù)，規(guī)定借款人允許擔(dān)保的企業(yè)數(shù)量、允許擔(dān)保的最大額度，進(jìn)行量化管理，比如擔(dān)保

17、的企業(yè)數(shù)量超過(guò)三個(gè)、擔(dān)保的額度超過(guò)凈資產(chǎn)的三倍，不予準(zhǔn)入，對(duì)擔(dān)保人的要求亦如此，以此逐步矯正互保聯(lián)保風(fēng)險(xiǎn)。四是建立擔(dān)保鏈風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)態(tài)監(jiān)測(cè)機(jī)制。由人民銀行依托征信系統(tǒng)建立企業(yè)擔(dān)保圈監(jiān)控平臺(tái)，對(duì)企業(yè)間擔(dān)保情況進(jìn)行動(dòng)態(tài)監(jiān)控，對(duì)互保、聯(lián)保、循環(huán)擔(dān)保等行為向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行預(yù)警和提示，強(qiáng)化事前監(jiān)督，將風(fēng)險(xiǎn)關(guān)口前移，促使銀行業(yè)機(jī)構(gòu)審慎開(kāi)展擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，防止新的擔(dān)保圈的形成。（三）審慎經(jīng)營(yíng)，增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防控能力一是貸前調(diào)查要做實(shí)做細(xì)。一方面，銀行信貸人員應(yīng)詳細(xì)了解企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況，通過(guò)各方面信息查詢(xún)，對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)狀況、負(fù)債狀況、或有負(fù)債狀況、關(guān)聯(lián)企業(yè)等方面進(jìn)行詳細(xì)調(diào)查。另一方面，要堅(jiān)持實(shí)質(zhì)重于形式的原則，嚴(yán)格審查擔(dān)保企業(yè)的擔(dān)保能力，注重第一還款來(lái)源，摒棄僅注重企業(yè)第二還款來(lái)源的陋習(xí)。還要規(guī)范銀行從業(yè)人員行為，嚴(yán)禁銀行為企業(yè)之間搭橋互保聯(lián)保。二是貸款審查時(shí)，要注重對(duì)企業(yè)對(duì)外擔(dān)保情況的審查。根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)狀況，核定企業(yè)承債能力，合理核定企業(yè)授信額度。對(duì)重點(diǎn)關(guān)注區(qū)域內(nèi)的授信企業(yè)的擔(dān)保情況進(jìn)行排查統(tǒng)計(jì)，不僅要審查企業(yè)自身經(jīng)營(yíng)狀況，還要對(duì)與企業(yè)有互保關(guān)系的企業(yè)進(jìn)行審查，了解互保企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況及擔(dān)保實(shí)力。建立區(qū)域性擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)模型，定期涉及到該模型的企業(yè)進(jìn)行授信風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估。三是在貸后檢查方面，重點(diǎn)監(jiān)控企業(yè)授信資金的用途，通過(guò)受托支付、賬戶(hù)資金監(jiān)控等多方面對(duì)企