1、保險業要強化五大創新尊敬的讀友您好：本文由網絡收集而來，分享到本網站是為了能夠幫助到大家，大家如果閱讀之后是自己需要的文檔可以點擊下載本文檔，下載文檔是收費的，所以請先閱讀再下載，謝謝各位讀友，本人在此祝的立讀友工作順利.事事如意。改革開放以來，我國保險業一直保持著較快的發展速度，在保險業的持續高速增長中，創新發揮了巨的推動作用。但也應看到，隨著我國加入wTo,面對經濟全球化、信息一體化的趨勢，保險業的創新能力仍然不足，要想做做強”并在日益激烈的市場競爭中立于不敗之地，惟有進一步力創新。一、保險業創新存在的突出問題產品創新的周期太長歐美等一些發達國家的保險公司，基本上是投保人有需求，公司就能開

2、發出所需要的產品。而我國保險業在產品創新方面顯得不足，以家財險為例，目前各公司的產品基本與20世紀80年代的條款費率相差無幾。據統計,1985年城鎮居民人均收入752元，人均居住面積7平米；2002年城鎮居民人均收入7703元，人均居住面積21平米，分別增長9倍和2倍。人民生活發生如此之的變化，而我們還采用老的條款費率顯然滿足不了人民群眾的需求。任何一種產品都有其周期性，如果不能適應外部環境變化而及時創新，就必然落后，這也是我國家財險業務多年來發展緩慢的主要原因。服務創新的張力不夠在一些保險企業中，不僅存在著展業理賠兩張臉”的現象，造成了保險資源的非正常喪失。更有甚者，有的業務員為了追求個人業

3、績，夸產品功能，誤導消費者，給社會帶來不安定因素。近年來，通過市場整頓，這些問題雖有明顯好轉，但仍存在服務鏈脫節現象。隨著經濟的發展，人們生活水平由溫飽步入小康，對保險服務的需求不再僅僅是承保和理賠，而是包括保險咨詢、風險評估、保險方案設計、承保后的風險防范和管理、保險條件優化和保險補償等在內的全程服務。只注重兩端而忽視全程服務，勢必造成業務脫節，失去市場,降低競爭能力。理論創新的突破不保險業恢復經營之前，我國保險理論集中于馬克思、列寧等對社會剩余中需要保險基金扣除的論述。保險業恢復經營后，保險理論研究日漸繁榮，上世紀80年代中后期以保險是否是商品”為主題的討論在某種程度上標志著我國保險理論研

4、究的頂峰。此后，隨著進一步的改革開放，我國保險理論基本上是拿來主義”，結合我國保險業自身實踐的理論創新較少。實際上，保險問題和所有經濟問題一樣，都有其社會制度背景，如果忽略這種背景，盲目與國際接軌，只能是浮在表層上，不會有的突破和進展，對保險業發展的指導作用也不會太強。二、保險業創新存在問題的原因分析存在上述問題的原因是多方面的，主要有:創新動力差1 .政策環境不寬松。長久以來，我國對保險業在產品費率、條款、機構、人員、資金運用等方面實行較嚴格管制，保險創新的空間相對狹小。2 .創新產品欠保護。在保險產品創新的過程中，保單上關于承保范圍、保險價格、險種的設置都必須以文字進行清晰的描述，并進而公

5、示投保人知曉。文字的這種開放性使得對保單條款進行的任何創新性改動都極易為競爭對手所知，且極易被對方模仿。而與此同時，模仿者卻不必為此付費，尤其是在我國，由于知識產權，特別是以文字表現的產品的歸屬不易識別，目前還缺乏對保險公司創新成果進行保護的有效手段。即使有相關的法令出臺，相當長一段時期內，在執行過程中也會面臨一些困難。這些因素都影響了公司進行保險產品創新的積極性。3 .創新者價值難體現。創新本身蘊涵精選公文范文，管理類，工作總結類，工作計劃類文檔，感謝閱讀下載4著風險，特別是創新的失敗將給創新者帶來一些負面影響。如果沒有一定的風險補償，創新者寧愿放棄創新，以規避創新可能失敗的潛在風險。所以，

6、創新的動力需要一定的激勵和保護措施作保證，以使創新者承擔的風險和收益對稱。目前，各保險公司內部的管理制度和人事制度，對于技術人才、創新人才和創新行為缺乏有效的鼓勵和保護。在此情況下，有創新能力與愿望者為規避風險，也更傾向于選擇少創新或不創新。4 .管理者短期行為。長期以來，對企業高級管理人員的考核和管理始終存在著體制性問題，難以建立起保障企業經營管理的連續性和長期性的有效制度。這一制度性問題導致保險公司高級管理人員與其他行業的企業家一樣普遍在經營管理中表現出較強的短期行為，求穩、求急心態過重，對投人、風險高、見效慢、評價不一的創新問題缺乏積極性，主觀上限制了創新行為的發生。創新投入少精選公文范

7、文，管理類，工作總結類，工作計劃類文檔，感謝閱讀下載5創新需要資金的支持。保險創新過程涉及到量的市場調研和可行性研究，以及對承保成本與收益所進行的盡可能準確的衡量和測算，需要投入量的人力和物力。同時，因為回報的不確定性，這部分投入又有較的風險。因此，籌集創新資本而不是負債來進行創新是更加安全的方式。但從目前來看，保險公司的資本空間不容樂觀。一方面是與保險市場龐需求相適應的行業性高速擴張；另一方面則是壽險業的利差損、財險業的高賠付率現狀。這些都使得保險公司資本金明顯過小，自身的抗風險能力較弱，很難再進行創新投入。加上我國保險企業在競爭中更多地關注于市場份額的高低，忽視對市場的研究，保險創新也就因

8、缺乏資金支持而步履維艱。從國外的一般情況看，有實力的保險機構都擁有強的研究機構及專項的研究與開發經費來支撐保險創新。比如，瑞士蘇黎世金融集團、美國信安保險公司、瑞士再保險公司都有逾200人的研究人員，每年用于研究的經費比我國所有公司用于研究的經費總和還要多。創新人才缺各種專業人才的培養是一個漸進、累積的過程。我國停辦國內保險業務長達20年之久，所帶來的一個嚴重后果是，對保險業需要的展業、精算、承保、投資、理賠等特殊人才的培養出現了斷層。在保險業恢復經營的很長時間內，保險業最好的人才”被認為是能在最短時間內把保單銷出去、把保費賺”進來的人員。因此，許多專業人才如精算、核保、核賠、法律、管理等方面

9、的人才，在儲備和培養上也沒有得到應有的重視。這些因素是造成我國保險業人才缺乏的重要原因。目前，我國保險業處在快速發展時期，國內中、外資的保險公司急欲擴充業務，保險人才需求旺盛，但市場上專業人才缺乏，這不但不能很好地適應保險業創新的需要，也給中國保險業創新帶來很的風險。三、保險創新與企業風險保險創新在防范風險、促進保險業發展的同時，可能又給保險業的發展帶來了新的更的風險，比如：首先是利率風險。保險產品的費率的制定是建立在預定利率的基礎上，而保險產品的預定利率又往往與銀行利率有著密切的、甚至是直接的關系，那么，銀行利率的調整必然導致保險產品預定利率的變化，進而直接影響到公司盈利和償付能力，所以，保

10、險公司在積極進行各種產品創新時，必然要考慮利率風險。其次是經營風險。只要從事經營活動，就必然存在一定的經營風險。如果在相對高風險的經營創新中，又缺乏必要的管理經驗、管理人才和技術，必然會加經營風險。三是道德風險。市場經濟是建立在完善的信用基礎上的，并有嚴格的道德和法律約束，目前，在我國道德水平不高、商業信用不健全、各種法律制度不完善的市場中，國內保險公司的創新活動必然受到種種道德風險的困擾。四是匯率風險。我國加入WTO后，國內保險公司的涉外保險業務必然增加，相應地各種外匯的使用頻率和額度也必然增加，同時，由于我國目前存在的外匯管制、各種套期保值工具和市場的不完善等，必然給保險公司的經營帶來一定

11、的匯率風險。五是市場風險。保險公司作為經營者，在以市場需求為導向，不斷調整自身產品結構和供給，進行各種保險創新，滿足市場需求的同時，又不斷面臨著各種新的市場風險，保險公司也正是在不斷出現的矛盾中不斷發展的。六是政策風險。保險公司的經營必須在特定的宏觀經濟政策下進行，這就使得保險公司必須注意研究國家各種宏觀經濟政策的變化，及時調整公司經營策略和方針，合理規避政策風險。四、保險業目前應強化五創新理論創新。加強保險的基礎理論研究和應用理論研究，重點是現代保險在經濟社會發展中地位與作用，現代保險在現代金融體系中的地位與作用。整合理論創新力量，充分發揮保險監管部門的組織協調作用，整合業界、學界和監管界等

12、各自在保險理論研究上的優勢力量，是實現理論創新突破的重要途徑。目前，隨著保險市場不斷發展和完善，從事保險理論研究的學者和專家也越來越多，但由于我國保險業發展的歷史較短，多元化的理論研究還沒有形成，需要借鑒國際保險理論的優秀成果，著力構建保險理論的系統性框架，尋求保險理論新的突破，為加快保險業發展提供指導。產品創新。要從戰略的高度，逐步形成以社會需求為導向的保險產品創新體系，圍繞我國經濟和社會生活的重變化，圍繞城鄉居民的消費習慣和消費熱點，圍繞國家宏觀經濟政策和產業政策調整，加產品創新力度，使保險產品從賣方市場向買方市場轉變。國內外許多保險公司都推出了更加符合現代人生活的各種新險種，比如美國的車

13、險附加險，有汽車非標準責任保險、汽車非標準財物損失保險、汽車及雪車比賽責任保險、汽車及貨車出租保險、汽車及貨車長期租賃保險等。并不是要我們一味追求效仿外國的險種，而是要在慎重調查市場后，勇于推出新險種，開拓新市場。據報載，永安保險北京分公司在繼“2004世界巨星希望長城演唱會”之后，又成功地獨家承保了6月19日上午舉行的國際體育運動年全國億萬群眾健步走暨北京市第五屆全民健身體育節開幕式”活動，并再次推出了國內少見的會期延誤責任險。其中在團體人身意外傷害保險的方案設計中，北京永安充分考慮了投保人的需求，在保險期限等方面采取了靈活的政策，承保對象廣泛，覆蓋范圍幾乎涵蓋了所有與會人員，在限度地為此次

14、活動提供了人身意外保障。不能不說北京永安是同行業中的創新，并且是一種成功的創新。保險業適時推出的品種多樣的險種，能為保險公司本身帶來利益的同時，也是國家保障制度進步的體現。（三）堅持體制創新與管理創新并舉。要不斷深化保險企業改革，探索保險經營的有效方式，按照資本充足、內控嚴密、運營安全、服務和效益良好的要求，逐步建立符合社會主義市場經濟發展要求的現代保險企業。要鞏固國有保險公司股份制改革的成果，認真研究改制上市后可能出現的新情況、新問題,切實加強保險監管，防范和化解風險。優良的體制可以促成管理者潛能的發揮，但終究不能代替管理，進行體制創新的同時必須進行管理創新。許多公司采取垂直管理管理模式，使

15、公司管理高度扁平化和集中化，如核保、核賠權的集中、資金運用權、人事權和財務權等重要權力的上劃等，不僅有效地控制了經營成本，而且控制和防范了許多經營風險。（四）監管創新。保險監管部門和其他政府職能部門，應在借鑒國外管理經驗，緊密結合我國國情，不斷進行各種監管創新和嘗試，在嚴厲打擊各種違法違規經營行為的同時，注意為保險業的發展提供一個良好的發展環境和空間，鼓勵依法公平競爭，同時，應注意各項政策的合理性、可操作性、市場性和國際慣例原則，為保險經營者的經營和參與國際競爭提供一個良好的操作平臺。（五）服務創新。保險行業是服務性行業，服務的好壞不僅關系到保險公司的形象和面子”，更是關系到保險公司的發展。通

16、過服務創新，提供更優質的服務，才能贏得消費者的心，擁有更的市場。在營銷服務過程中，營銷員的素質非常重要。夸夸其談、滿口話的營銷員難免給公司形象帶來負面影響，良好的專業素質是一個合格營銷員要具備的首要條件，同時，保險公司可考慮在業務培訓中適當加入理賠方面的培訓，全面提高營銷員的素質，在推銷保險產品時給客戶以真正為客戶著想的感覺，這是同行競爭的第一站，創新的服務、貼心的服務才能帶來好的業務。在保險公司的柜面服務中，首先要明確"切為客戶服務”的理念，明亮整潔的辦公環境、得體統一的服裝、規范的文明用語是柜面服務不可缺少的，同時要切實為客戶著想，提供人站式”服務。可借鑒銀行等服務行業的做法，在廳內設置接待人員，專門負責服務引導、答疑解惑、解釋保險術語等，盡量解決客戶提出的一切問題，協助客戶快速辦理業務。通過柜面服務創新，讓客戶享受到保險的多功能服務，從而提高投保的信任度，放心投保。在理賠服務階段，可積極推出專