1、論保險詐騙案的特點及其防范對策 摘 要 隨著我國保險事業(yè)的發(fā)展 , 以欺詐手段騙取保 險賠款的各類案件不斷發(fā)生 , 并呈上升趨勢。這些案件的發(fā)生 , 不但使保險人蒙受了巨大的經(jīng) 濟損失 , 也使保險聲譽受到嚴重影響。因此 , 如何有效地防范和打擊保險詐騙活動已成為當前 我國保險業(yè)亟待解決的問題。本文就財產(chǎn)保險領(lǐng)域中詐騙案件的特點、成因及防范對策 , 進 行了分析探討。一、保險詐騙的法律特征保險詐騙行為是指投保人、被保險人或者受益人以非法占有保險賠款為目的 , 采取各種欺詐 手段 , 騙取保險人賠款的違法犯罪行為。作為保險領(lǐng)域出現(xiàn)的這種違法犯罪現(xiàn)象 , 其社會危害 性已構(gòu)成了對金融保險秩序的破壞

2、 , 國家從立法上明確界定了保險詐騙的法律性質(zhì) , 為打擊和 懲處這類違法犯罪行為提供了法律武器。 保險法 第 27條列舉了三種保險詐騙行為 , 第 131條又規(guī)定 :進行保險詐騙活動構(gòu)成犯罪的 , 依法追究刑事責任。 1997年 3月 14日頒布的新刑 法對保險詐騙罪作了明文規(guī)定。因此 , 保險詐騙行為具有違法與犯罪兩種性質(zhì) , 同時受到兩個 基本法的調(diào)整 , 保險法對違法行為作了明確的處罰規(guī)定 , 刑法則對構(gòu)成犯罪的保險詐 騙行為制定了量刑標準。其法律特征是 :第一 , 行為人在主觀上有違法犯罪的故意 , 即有詐騙、 非法獲取保險賠款的目的 ; 第二 , 主體的特殊性 , 即實施詐騙行為的

3、人必須是保險合同的投保 人、 被保險人或受益人 ; 第三 , 行為人在客觀上必須實施了利用保險合同進行詐騙的行為 ; 第四 , 行為的結(jié)果侵害了受法律保護的金融保險秩序。在我國保險領(lǐng)域中 , 詐騙案件有以下幾種表現(xiàn)形式 :一是投保人故意虛構(gòu)保險標的 , 騙取保險 金 ; 二是投保人、 被保險人或受益人編造未曾發(fā)生的保險事故 , 騙取保險金 ; 三是投保人、 被保 險人或者受益人故意制造保險事故 , 騙取保險金 ; 四是保險事故發(fā)生后 , 投保人、 被保險人或者 受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù) , 編造虛假的事故原因或者夸大損失程 度 , 騙取保險金。二、保險詐騙的成因(一 從社

4、會環(huán)境和詐騙心理分析社會公眾對保險業(yè)的認識的局限性 , 造成比較多的是從個人的投資回報和利益角度來看待保 險 , 因而 , 不少人的保險意識有偏差 , 認為投保得不到賠償就是 “ 吃虧 ”, 應當說這是一些不法分 子鋌而走險、實施詐騙的內(nèi)心起因之一。(二 從保險業(yè)管理現(xiàn)狀分析保險人自身制度不嚴、有章不循 , 是造成保險詐騙案件屢屢發(fā)生的一個重要原因。具體表現(xiàn) 在 :一是承保核保把關(guān)不嚴。重業(yè)務(wù)開拓 , 輕制度管理 ; 重數(shù)量擴張 , 輕質(zhì)量效益 , 是近年來保險 業(yè)發(fā)展過程中的一個傾向性問題。二是現(xiàn)場查勘不到位 :許多案件特別是車險案的第一現(xiàn)場 到達率低 , 現(xiàn)場查勘、調(diào)查不及時 , 第一手資

5、料匱乏 , 容易使詐騙者在事件性質(zhì)、受損程度、證 據(jù)等方面做手腳、鉆空子 ; 三是一些保險人員素質(zhì)不高 , 責任心不強 , 法制觀念淡薄。工作粗枝 大葉 , 敷衍了事 , 不按章辦事 , 對一些本該識破的騙局未能及時發(fā)現(xiàn)。 有的甚至與詐騙者內(nèi)外勾 結(jié) , 共同詐騙。(三 從法律實施的環(huán)境分析激烈的同業(yè)競爭和社會法律環(huán)境不完善 , 也在很大程度上助長了保險詐騙之風的蔓延。 保險 法與新刑法出臺之前 , 對保險詐騙行為的法律性質(zhì)沒有明確界定 , 在實際工作中遇到此 類情況 , 保險人也只是追回被騙款了事 , 很少對詐騙者依法訴訟。三、保險詐騙案的防范措施(一 加大 “ 兩法 ” 宣傳力度 , 增強

6、保險意識和法制觀念一是向全社會廣泛宣傳新刑法 、 保險法和有關(guān)法律法規(guī) , 宣傳我國法律對保險詐騙行 為的定罪、量刑規(guī)定 , 選擇較典型的案例在新聞媒體上曝光。使人們懂得 , 騙賠就是詐騙 , 就屬 違法犯罪行為 , 對情節(jié)嚴重者要追究刑事責任 ; 二是要運用各種形式 , 加大保險知識的宣傳力 度 , 讓廣大保戶明確自己的權(quán)利義務(wù) , 自覺履行保險合同 , 既依法維護自己的合法權(quán)益 , 又不侵 犯保險人和其他被保險人的合法利益。(二 加強內(nèi)部管理 , 嚴格執(zhí)行各項規(guī)章制度從內(nèi)部管理角度而言 , 嚴格照章辦事 , 落實各項制度規(guī)定 , 是有效地預防保險詐騙案件發(fā)生的 重要措施。 一是嚴格承保審核

7、制度。 二是嚴格理賠審核制度 :要把好三關(guān) , 第一 , 堅持雙人查勘 定損 , 全面、準確地收集證據(jù) , 為案件的定性提供依據(jù) ; 第二 , 堅持賠案復核制度 , 認真審核證據(jù) 材料 , 及時發(fā)現(xiàn)疑點 , 提出問題 ; 第三 , 堅持領(lǐng)導審批制度 , 嚴把理賠質(zhì)量關(guān)。三是堅持機動車輛 索賠登記通報制度 :據(jù)統(tǒng)計 , 機動車輛險的詐騙案件占整個財險詐騙案總數(shù)的 90%左右 , 因此 , 防范機動車險詐騙行為是反詐騙工作的重點。第一 , 要實行電腦聯(lián)網(wǎng)管理 , 將機動車輛索賠情 況進行登記 , 在系統(tǒng)內(nèi)定期通報 , 避免一處出險多處索賠的詐騙案件發(fā)生 ; 第二 , 實行汽車零部 件報價制度 ,

8、控制修理成本費用 , 擠干賠款水分 , 有效遏制夸大損失的詐騙行為。 四是堅持保險 賠案公布與舉報人員獎勵制度 ; 向公司內(nèi)部和社會公開保險賠案 , 增強理賠透明度 , 便于內(nèi)部 監(jiān)督和社會監(jiān)督等措施的落實 ; 向社會公布舉報電話 , 設(shè)立舉報箱 , 重獎舉報有功人員 , 鼓勵舉 報騙賠行為。(三 運用法律武器 , 嚴肅查處詐騙犯罪分子保險詐騙案件不斷增多的原因是多方面的 , 但懲處不嚴、打擊不力應該說是一個重要原因。 保險法和新刑法的陸續(xù)出臺 , 為打擊保險詐騙行為提供了有力的法律武器。對構(gòu)成 詐騙犯罪的當事人依法訴訟 , 不但追究其經(jīng)濟賠償責任 , 還要追究其刑事責任 , 才能起到懲一 儆

9、百 , 震懾不法分子的作用 , 從而有效地預防和減少保險詐騙案件的發(fā)生。(四 加強教育培訓 , 提高保險人員的素質(zhì)一是要加強保險人員政治理論、法紀觀念和職業(yè)道德教育 , 樹立正確的世界觀和人生觀 , 愛崗 敬業(yè) , 恪盡職守 , 提高保險隊伍的整體素質(zhì) , 這是防范和查處保險詐騙案件的根本保證。 二是要 加強保險人員的業(yè)務(wù)培訓 , 嚴把承保質(zhì)量關(guān) , 這是防范保險詐騙案發(fā)生的第一道屏障。要總結(jié) 反詐騙案件正反兩方面的經(jīng)驗教訓 , 有針對性地開展業(yè)務(wù)技能和防騙知識培訓 , 提高保險人員 識別詐騙行為的能力 , 使不法分子不敢騙、不能騙、騙不成。四、保險詐騙案件的調(diào)查方法保險詐騙是行為人故意實施的

10、違法犯罪行為 , 此類案件大都有預謀和策劃 , 隱蔽性較強 , 而對 構(gòu)成犯罪的此類詐騙案件的管轄權(quán)屬于公安機關(guān)。因此 , 為了有效地打擊詐騙活動 , 保險人必 須配合公安機關(guān)做好以下幾項工作 :(一 及時查勘現(xiàn)場 , 掌握第一手資料1. 及時查勘現(xiàn)場 :事故現(xiàn)場上遺留有各種痕跡的物證 , 記載著大量的能夠真實反映事故發(fā)生、 發(fā)展過程的信息 , 但這些痕跡和物證極易受到自然或人為的破壞。 因此 , 案發(fā)后 , 保險人員應及 時趕赴現(xiàn)場 , 掌握一切記錄現(xiàn)場原始情況的資料 , 包括現(xiàn)場痕跡物證、訪問筆錄、影視資料、 損失清單、財務(wù)帳本等 , 這些資料將對揭露詐騙起到證據(jù)作用。2. 認真調(diào)查事故經(jīng)

11、過 :一方面 , 應圍繞出險事故 , 向投保人、被保險人、受益人及目擊者進行調(diào) 查 , 對事故發(fā)生經(jīng)過、原因、損失情況及保戶經(jīng)營狀況、個人品行、近期的異常表現(xiàn)、保險 標的狀況等與事故有關(guān)的情況進行詳細詢問 , 并作好調(diào)查記錄。另一方面 , 與負責事故處理或 鑒定的有關(guān)部門密切配合 , 及時了解事故處理情況 , 提出涉嫌詐騙的疑點 , 爭取公安部門的支 持 , 圍繞著揭露詐騙行為調(diào)查取證。(二 綜合分析案情 , 尋找揭露詐騙的突破口要運用現(xiàn)場查勘和調(diào)查訪問所掌握的證據(jù)材料 , 分析案件性質(zhì) , 甄別保險事故和詐騙案件 , 重 點從以下三個方面分析 :一要分析投保動機。要特別注意兩種情況 :一是超

12、額投保的案件 , 要對投保標的實際價值進行 核實。采用縱火、沉船、盜車等手段造成保險標的全損的案件 , 絕大多數(shù)詐騙者都進行了超 額投保 , 其動機是以損失價值較小的投保標的換取高額保險賠款 ; 二是對多次拒絕投保而后又 主動上門投保的案件 , 要重點分析其投保動機。 這類案件 , 大多是先出險后投保 , 或是風險即將 發(fā)生 , 臨危投保 , 轉(zhuǎn)嫁損失。二要將有關(guān)時間聯(lián)系起來分析。 即分析投保時間、 出險時間、 報案時間之間的內(nèi)在聯(lián)系。實 踐證明 , 有預謀的詐騙案件 , 在幾個關(guān)鍵的時間上總有一些特殊聯(lián)系。 一般來說 , 投保時間與出 險時間相隔越短 , 出險時間與保單責任終止時間相隔越近、出險時間與報案時間間隔越長等 情況 , 應特別引起警惕 , 要仔細分析其中原因 , 發(fā)現(xiàn)疑點 , 迅速查證。三要將現(xiàn)場痕跡物證及有關(guān)證據(jù)結(jié)合起來分析。重點分析兩個方面 :一是將現(xiàn)場痕跡物證與 保單、原始記帳憑證進行對比 , 分析現(xiàn)場標的物及損失數(shù)目與書證記載的內(nèi)容是否相符 ; 二是 將現(xiàn)場痕跡物證與有關(guān)證據(jù)進行對比