1、PKC中國人民財產保險脫飾有限公司PlCC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb深圳市巨災保險方案一、巨災保險的內涵、特征與模式比較（一）巨災保險的內涵巨災保險是指政府運用保險機制，通過制度性安排，將 因發生地震、颶風、海嘯、洪水等自然災害可能造成的巨大 財產損失和嚴重人員傷亡的風險，通過保險形式進行風險分 散和經濟補償。（二）巨災保險的特征巨災保險與一般保險有著不同的特征。與一般保險相 比，巨災保險面臨著有效供給和有效需求不足的問題。一方 面，巨災損失集中而且比較巨大，一旦發生，可能超出保險 公司的賠付能力，甚至導致公司破產，保險公司缺乏

2、主動承 保的動力，有效供給不足。另一方面，與車險、健康險等一 般保險產品相比，巨災總體上屬于小概率事件，居民的保障 意識不強，并寄希望于政府救助，有效需求不足。通過市場 化方式、按照推廣一般保險產品的方式去推行巨災保險行不 通。同時，巨災作為一種人力不可抗拒的“天災”，政府對于居民的巨災保障具有不可推卸的責任，巨災保險成為一種“公共產品”。因此，必須做出制度性安排，發揮政府的重 要作用，建立配套政策，保障巨災保險市場有效運行。（三）國際巨災保險制度模式借鑒與深圳的模式選擇 從國外來看，巨災保險已經成為歐美等國家和地區應對 巨災風險、為居民提供巨災風險保障的一種普遍性制度安 排，比如美國的洪水保

3、險計劃、颶風保險計劃，新西蘭的地 震保險計劃等，經過多年的運作，效果明顯。各國的制度模 式雖然有所不同，但一個共同點是要發揮政府的重要作用， 其中，“政府主導、強制保險、商業承辦”模式是主流。考慮到目前通過立法推行強制保險的周期較長、難度較 大，在吸收借鑒國外巨災保險制度模式成熟經驗的基礎上， 結合深圳城市面臨的風險因素及經濟社會發展水平，本方案 設計了 “政府主導、商業保險參與運作”的深圳巨災保險制度模式。政府運用商業保險機制， 在適當財政投入的情況下， 快速建立起保障較為全面、多層次的巨災保障體系。二、深圳率先開展巨災保險的重要意義一是落實中央精神，率先探索作出示范。十八屆三中全會決定中明

4、確提出要“完善巨災經濟補償機制，建立巨 災保險制度。”深圳開展巨災保險，是貫徹落實十八屆三中 全會精神的具體舉措，政治意義重大。深圳前期開展的巨災 保險研究探索，引起社會積極反響，保監會也非常關注。目 前，全國各地開展巨災保險的積極性很高，深圳作為改革開 放的“窗口”和“試驗田”，有責任、有條件、也有優勢在 巨災保險領域先行先試、率先破題，為全國提供經驗和示范。二是創新社會治理，完善災后救助體系。政府通過購買公共服務，將目前以政府財政為主的巨災損失經濟補償模 式，向以政府財政、保險賠付、巨災基金為共同支撐的多元 化模式轉變，政府與商業保險各司其職， 充分發揮各自優勢， 共同應對巨災風險。三是發

5、揮保險功能，保障政府財政穩定。政府每年以適當的財政投入，運用商業保險機制進行風險分散，撬動更高 程度的社會巨災保障，避免臨時大額救災支出對政府財政的 壓力，保障財政穩定性。四是增強應對能力，提高巨災保障水平。率先建立巨災保險制度，不僅增強了政府應對巨災的能力，為深圳經濟社 會的平穩發展“保駕護航”，同時也體現了政府關注民生、 保障民生、勇于擔當，實現發展成果更多更公平惠及全體人 民，有助于增強市民安全感和城市吸引力，提升深圳的城市 形象。五是推動金融創新，提升金融中心地位。通過開展巨災保險產品創新，可以率先探索巨災風險證券化，逐步建立巨 災風險要素交易平臺，吸引和集聚國際再保險機構，增強深 圳

6、金融集聚能力，為深圳金融創新帶來更多亮點。本方案共設計了三個方面的制度安排，即巨災救助保險、巨災基金、商業性個人巨災保險，這三個方面“三位一體、有機結合”，共同構成深圳巨災保險制度框架。PKC中國人民財產保險脫飾有限公司PlCC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb三、深圳市巨災救助保險（一）保險產品投保人/被保險人：深圳市政府保障對象：當災害發生時處于深圳市行政區域范圍內的 所有自然人，包括戶籍人口、常住人口，以及臨時來深圳出 差、旅游、務工等人員。保障災種：暴風（擴展狂風、烈風、大風）、暴雨、崖崩、 雷擊、洪水、龍卷風、颮線、臺風、海嘯

7、、泥石流、滑坡、 地陷、冰雹、內澇、主震震級 4.5級及以上的地震及地震次 生災害。保障責任：以災害發生時對受災居民的人身傷亡救助和 核應急救助為主要保障內容。類別保障責任責任限額每人每次災害 事故責任限額每次災害事 故責任限額人身傷亡救助費用醫療費用+殘疾傷亡 撫恤10萬元20億元核應急救助費用被服、食品、飲用水、 帳篷、交通等費用2500 元5億元注：上述責任限額均為每次災害的責任限額， 一年內如有多次災害，每次災害的 限額單獨計算，不累計。人身傷亡救助費用，用于對上述災害導致的人身傷亡以 及在上述災害中的搶險救災和見義勇為行為造成的人身傷 亡進行救助，包括醫療費用和殘疾死亡撫恤，每人每次

8、災害 限額10萬元，每次災害總限額 20億元。核應急救助費用，用于因上述災害導致核電事故需要轉 移安臵群眾時，用于隱蔽、撤離和安臵人員的相關費用，具 體包括為災民購買被服、 食品、飲用水、帳篷、交通等費用， 每人每次災害限額 2500元，每次災害總限額 5億元。上面所說的災害限額是指每次災害賠償的最高標準。如 果實際發生的救助金額小于限額，則按照實際發生的救助金 額賠付；如果實際發生的救助金額大于限額，則按照限額封 頂賠付。比如，對于人身傷亡救助費用，每個人的限額為10萬元，如果政府對于某位受傷災民的實際醫療救助費用為8萬元，則保險按8萬元賠付；如果政府的實際醫療救助費用 為12萬元，則保險按

9、10萬元封頂賠付。人身傷亡救助費用 包括醫療費用、殘疾撫恤和死亡撫恤，共享10萬元的個人限額，并優先支付醫療費用。保費價格：巨災救助保險保費價格為 3600萬元，是經 過災害模型分析和精算定價，并向國際再保險市場詢價后得 出。救助流程：當發生災害時，保險公司向市政府（民政局） 支付理賠款項，由市政府（民政局）向受災群眾進行救助。 市政府（民政局）也可以委托保險公司或第三方公估公司向 受災群眾進行直接救助（二）相關服務1、理賠預付制度發生災害后，保險公司立即啟動應急機制，開展查勘定 損工作。對發生人員死亡的情形， 按照人身傷亡救助限額 10 萬元100%支付預付賠款；對未造成人員死亡的情形，按照

10、 醫療費用評估的50%支付預付賠款。保險公司第一時間將預 付賠款劃撥至市民政部門開設的巨災資金賬戶。2、防災防損制度保險公司每年從保費中提取 5%乍為專項費用，用于組織 開展災害研究、災害風險隱患排查、應急演練、災害急救宣 傳等防災防損事項以及其他相關事項。3、定期報告制度保險公司按季度出具當期災害及賠付情況的統計分析報告，定期報送巨災保險工作組各成員單位；按年度出具災 害及賠付情況的統計分析報告和風險管理報告，對深圳所面 臨的巨災風險進行總結評估，提出防災減損、應急管理、災 害救助等方面的建議和對策，提交深圳市巨災保險工作聯席 會議討論，并報送市政府。此外，一旦發生重大災害賠付， 保險公司應

11、及時向市政府和巨災保險工作組各成員單位報 送相關賠付情況。4、災害數據平臺建設 保險公司研究建立深圳災害數據平臺，系統記錄每次災害發生的時間、地點、劇烈程度、損失情況、賠付情況等信 息，形成深圳災害數據庫，為市政府各有關部門提供災害數 據的統一管理平臺和共享服務。（三）組織保障深圳市巨災保險工作聯席會議 ：建立深圳市巨災保險工 作聯席會議制度，市發改部門、市財政部門、市民政部門、 市法制部門、市應急管理部門、市金融部門和深圳保險監管 機構每年度召開一次聯席會議，由深圳保險監管機構牽頭組 織。會議聽取保險公司關于災害及賠付情況的分析報告和城 市風險管理報告。會議可根據需要邀請市政府其他有關部門

12、列席。市財政部門：按照保險合同，每年安排相應的財政資金， 用于支付巨災救助保險的保費。市應急管理部門：災害發生后，通知民政局，并向保險 公司報案。市民政部門：負責巨災保險保單簽訂和災后救助的具體 實施。設立巨災資金賬戶，用于接收保險公司支付的賠款。 對保險公司提供的賠償確認函進行審核和確認，或指導協調 各區民政部門對保險公司提供的賠償確認函進行審核和確 認。可以授權第三方公估公司根據市民政部門或各區民政部 門出具的賠償確認函，制定救助方案，配合民政部門做好救 助資金發放和支付應急救災物資費用等相關工作事宜。深圳保險監管機構：牽頭組織召開深圳市巨災保險工作 PKC中國人民財產保險脫飾有限公司Pl

13、CC PftOttfifT ANb CASUALTY e&MftFfT ILlMlTtb聯席會議。協調各有關部門推進巨災保險工作。對保險公司 和第三方公估公司進行業務監管。保險公司：建立24小時巨災保險承保理賠應急機制。收到報案后，自行組織力量或通知第三方公估公司第一時間奔 赴救災現場進行查勘定損。經理算核賠后，向市民政部門或 各區民政部門出具賠償確認函。賠償確認函經市民政部門或 各區民政部門確認后，保險公司向巨災資金賬戶支付理賠款 項。第三方公估公司：受深圳市政府和保險公司的共同委托， 在災害發生后，奔赴救災第一現場進行查勘和定損，出具公 估報告等資料，提交深圳市民政部門和保險公司。

14、受市民政 部門委托，配合民政部門做好救助資金發放和支付應急救災 物資費用等相關工作事宜。提供防災防損、城市風險評估和 災害數據平臺建設等服務。（四）其他事項1、保費優惠若當年的賠付率（實際賠付金額 /總保費）低于10%則 下一年度巨災救助保險保費在基準保費基礎上優惠10%若連續兩年賠付率低于10%則第三年度保費在基準保費基礎 上優惠20%若連續三年賠付率低于 10%則第四年度保費 在基準保費基礎上優惠 30%以30%限。在本方案中，巨 災救助保險的基準保費為 3600萬元。2、承保招標由于目前全國只有中國人民財產保險股份有限公司開發 設計了專門的巨災保險產品，為盡快落地實施，建議采取單 一來源

15、采購方式確定承保保險公司。今后，巨災救助保險的 保費價格和承保保險公司可以根據市場機制進行招標。四、巨災基金（一）巨災基金的設立在巨災救助保險的基礎上，政府另行撥付3000萬元，設立深圳市巨災基金。基金還可吸收社會捐贈資金。巨災基 金所有權屬于政府，由政府有關部門進行運作，也可以委托 專業機構運作，實現保值增值。（二）設立巨災基金的意義一是巨災基金可以作為巨災救助保險責任限額之上的 補充。巨災救助保險有一定的責任限額，包括25億元的總限額和10萬元以及2500元的個人限額。當巨災損失超過上 述限額，巨災救助保險保障程度不足時，巨災基金可以發揮 作用，提供超額保障。二是巨災基金具有開放性。基金可以充分調動各方力量，廣泛吸收企業、個人等社會捐贈資金，不斷壯大基金規 模，形成一個全社會共同參與的應對巨災風險的公共平臺。三是巨災基金可以作為政府應對重大自然災害的長期“資金儲備”。巨災基金通過時間積累和投資運作實現保值增值，累積規模逐步增大，為將來積累充足的風險保障資金 四是巨災基金有助于培育和促進巨災保險市