1、個人理財的定義及傳統與現代理財觀念1、定義個人理財,是在對個人收入、資產、負債等數據進行分析整理的基礎上,根據個人對風險的偏好和承受能力,結合預定目標運用諸如儲蓄、保險、證券、外匯、收藏、住房投資等多種手段管理資產和負債,合理安排資金,從而在各個人風險可以接受范圍內實現資產增值的最大化的過程。由此,現代意義的個人理財,不同于單純的儲蓄或投資,它不僅包括財富的積累,而且還囊括了財富的保障和安排。財富保障的核心是對風險的管理和控制,也就是當自己的生命和健康出現了意外,或個人所處的經濟環境發生了重大不利變化,如惡性通貨膨脹、匯率大幅降低等問題時,自己和家人的生活水平不致于受到嚴重的影響。2、傳統與現

2、代理財觀念比較根據上述定義,我們不難發現,中國人的傳統觀念至少在下述四個方面有別于現代人的個人理財觀念:(1節儉生財。節儉是一種美德,但如果現在還秉持節儉的理財習慣,實在是一種滯后于時代發展的理財習慣。節儉本身并不生財,并不能增大資產規模,而僅僅是減少支出,這會影響現代人生活質量的改善。俗話說,理財關鍵是開源節流節儉雖然符合或免一項,單一靠節儉,斷不會成為富翁。(2理財是富人、高收入家庭的專利,要先有足夠的錢,才有資格談投資理財。事實上,影響未來財富的關鍵因素,是投資報酬率的高低與時間的長短,而不是資金的多寡。毫不夸張地說,個人理財已成為我們每個人生活中不可缺少的部分。(3投機理財是投機活動。

3、投機是投機取巧,使用損人利己的行為來謀取不義之財,而投資是“以錢賺錢”活動,再者有著本質區別。當然,投資與投機就像孿生兄弟,相伴而生,又投資必有投機。(4只有把錢放在銀行才是理財。目前,儲蓄仍是大部分人傳統的理財方式。中國人民銀行的有關統計數據顯示,截止2003年12月末,我國城鄉居民外幣儲蓄存款余額首次超過11萬億元。國內居民儲蓄增長速度也同樣讓人吃驚從2000年的7萬億到2001年的8萬億,用了22月,從2001年的8萬億到2002年的9萬億,則用了10個多月。應該說在人們的傳統觀念中儲蓄理財最安全、最穩妥的,但是鑒于目前利率(投資報酬率處于很低的水平,把錢存在銀行從短期看好象是最安全的,

4、長期而言卻是非常危險的理財方式,因為利息收入遠遠趕不上貨幣貶值的速度,不適于作長期投資工具。五大因素制約個人理財發展近幾年我國個人理財市場迅速發展,銀行、保險、證券、基金、信托都打起了個人理財的招牌,極力擴展各自的業務。但是,由于諸多因素的制約,與國外成熟的個人理財市場相比,我國個人理財市場還有很長的路要走。互助理念和傳統的家庭觀念成為制約我國個人理財業務發展的直接原因。個人理財強調的是通過規劃并采取綜合財務手段來平衡個人的財務收支。而在中國人的傳統觀念里,守望相助是一種積極的入世觀。親戚、朋友、同事之間誰一旦有事,無論是婚喪嫁娶,還是遭遇天災人禍,老百姓都習慣以實物或“份子”的形式表示關愛和

5、幫助。老百姓能夠較容易的解決大額開支困難,或者說渡過各種災難,這也在一定程度上淡化了人們的理財意識,弱化了老百姓對個人理財的需求。中國人傳統的家庭觀念也抑制了對個人理財的需求。比如根據生命周期理論,剛走上工作崗位的青年時期,現金收入較少,如果沒有合理的理財方案,這一時期的生活水平將在很大程度上受到影響,如住房就是其中最重要的問題。但是,中國老百姓對后代的關愛甚至超過了對自己的關心,孩子剛走向社會,父母就可能已經用畢生心血給孩子買好了房子。凡此種種,個人理財變得似乎多余,需求自然就少了。而在西方國家,無論是親友還是鄰里之間,幾乎沒有類似于“份子”這種形式的經濟上的“互助”;在家庭內部,也非常強調

6、獨立性,在孩子成人后,父母很少直接給后代以經濟上的幫助。因此,在西方國家,個人理財規劃幾乎成為每個公民合理安排收支,提高生活水平的基本內容。社會誠信缺失使我國個人理財業務喪失了發展的基石。誠信是市場經濟的基石,是一切交易活動得以順利進行的基礎。個人理財業務是由專業理財人員通過與個人客戶充分溝通,根據客戶的階段性生活目標和客戶的生活、財務狀況,確立理財目標,并且幫助客戶制定出可行的理財方案的一種綜合金融服務。它需要客戶將自己和家庭的幾乎所有有關財務、生活等信息告訴個人理財規劃師,以便幫助其制定科學合理的綜合理財規劃。這樣就要求客戶對理財規劃師給予充分的信任,也要求理財規劃師絕對忠誠于客戶,替客戶

7、保密。因此,個人理財業務對社會誠信的要求更甚于其他市場經濟行為。但一方面,客戶擔心理財規劃師將自己家底外露,給自己和家庭帶來不必要的麻煩;另一方面;客戶也擔心理財規劃師在做理財規劃時,并不是以客戶效用最大化為原則,從而做出有損于自己的理財規劃,導致我國個人理財業務發展畸形,僅有投資理財,而無個人理財。保險意識淡薄和忌諱是制約我國個人理財業務發展的思想誘因。具體表現在:一是對風險認識存有偏差,寧肯亡羊補牢,也不愿未雨綢繆。二是對保險的經濟補償本質理解不深。在中國人的傳統觀念里,人是最重要的,一旦發生意外事故,尤其是當事人不幸身故時,大部分人都持有一種“人都沒了,還要錢干嘛”的觀念。但是,中國還有

8、一句古話叫做:死者長矣已,生者常戚戚。逝者的離去,給生者帶來的可能不僅僅是心靈上的沉重打擊,而且還會給生者帶來經濟上的巨大沖擊,特別是當逝者是家庭中重要的收入來源時。事實上,保險的重大意義在這時得以凸顯,有了保險,一方面,生者能夠在物質上獲得保障,另一方面,逝者以這種特殊的方式承擔對生者最后應盡的責任。三是中國人說話辦事都圖個吉利,不愿談論不好的事情,對不好的事情比較忌諱。而一談及保險似乎預兆有不祥的事發生,所以大家都不愿意將保險納入自己的考慮范圍。有人視上門的保險營銷員為“不吉利”,甚至掛出“保險營銷員禁止入內”的牌子;有人忌談或不情愿觸及保險條款中的某些風險災害字眼,唯恐帶來晦氣。分業經營

9、是制約我國個人理財業務發展的重要瓶頸。目前我國銀行、證券、保險、信托等各自擁有相對獨立的運營及監管體系,商業銀行、證券公司、保險公司和信托公司只能經營各自的業務。雖然近年來在外資銀行、金融超市的沖擊下,銀行、證券、保險、信托正在加強合作,但是,綜合經營業務的開展仍受到許多限制。這種分業經營態勢從以下兩個方面制約了我國個人理財業務的發展:一是分業經營不利于向客戶提供涵蓋儲蓄、投資、保障等功能的綜合金融服務;二是分業經營也不利于合格理財規劃師的培養。現行稅收制度是影響我國個人理財業務發展的制度障礙。比如在個人所得稅方面,我國實行分類征收和代扣代繳制度,稅收制度相對簡單,一般情況不需要自己計算也不需

10、要自己上繳稅款。而在西方國家,一般實行綜合征收,所得稅制度非常復雜,并實行先征后返制度,公民稅收規劃意識強;同時,由于稅收計算及繳納的復雜性,任何人在繁忙的工作之后再親自處理稅收繳納等事務絕對是一件得不償失的事,因此,擁有自己的理財規劃師對西方人而言屬于日常需求。再比如我國尚未開征遺產稅,這也降低了老百姓對個人理財規劃的需求。西方國家執行嚴格的遺產稅收制度,在有些國家,繼承人在繼承遺產之前,必須繳清應繳的遺產稅,否則不能繼承。這種制度進一步促使人們合理有效的規劃個人財產,以保證個人對現金流的需求。雖然我國個人理財業務的發展還受到以上諸多因素的限制,但可以預計的是,隨著我國居民理財觀念的轉變,保

11、險意識的增強,誠信社會的建立,混業經營的形成,以及稅收制度的變革,我國個人理財市場終將獲得健康快速全面發展。家庭理財四階段1.重積累的探索實習期指從正式參加工作到婚后有子女之前的這段時間,大約為10年。該期的主要特點是沒有太大的家庭負擔,精力旺盛,但閱歷和經驗都不夠豐富,需要體驗社會,因此應盡力尋找高收入機會,廣開財源,節約消費,不尋求高風險性投資,應作穩妥增值的投資理財計劃,為將來打好基礎。總體來說,這一時期就是經濟的積累與對投資理財的初步探索實習。2.重消費的理財綜合期指從孩子出生到其10歲左右這段時間。這期特點是撫養與教育孩子、贍養老人的負擔較重,完善家庭生活的消費也占很大比例,因此投資與消費應綜合考慮,如購房置業、增加保險險種、收集藝術藏品等盡量在消費中尋求保值和增值的可能。除此之外,應做好一定比例的低收益風險投資和儲蓄保險、教育儲蓄等多方面相結合的投資理財計劃,為致富做好全方位的物質和精神準備。3.高風險高回報的投資期指40歲左右到退休前這段時間,約為20年。該期內人的內在素質、工作能力、經濟狀況已達到頂峰,精力充沛,可以選擇適合自己文化背景與社會環境的經濟領域,在好的入市時機實行高風險性投資,通常成功率很高,即便遇有風險時,損失也不會太大。在投資中,理