1、第二節第二節 最大誠信原則最大誠信原則一、概述一、概述二、主要內容二、主要內容三、違反最大誠信原則的法律責任三、違反最大誠信原則的法律責任四、棄權與禁止反言四、棄權與禁止反言1.概念概念 保險合同在簽訂和履行保險合同時，必須以保險合同在簽訂和履行保險合同時，必須以最大最大的誠意，履行自己應盡的義務、互不欺騙的誠意，履行自己應盡的義務、互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則合同無效。（一）含義（一）含義2.建立的原因：建立的原因： 1）保險經營的特殊性）保險經營的特殊性信息不對稱信息不對稱 投保人投保人 保險人保險人 2）保險合同的射幸性）保險合同的

2、射幸性 從個體看從個體看 保險人的責任保險人的責任 所收取的保費所收取的保費（二）立法意義（二）立法意義 二、主要內容（在新保險法中的體現）二、主要內容（在新保險法中的體現） 告知告知 投保人和投保人和 保證保證 被保險人被保險人 明確說明明確說明 保險人保險人（一）保險人的說明義務（一）保險人的說明義務 第十七條訂立保險合同，采用保險人提供第十七條訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單應當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的當附格式條款，保險人應當向投保人說明合同的內容。內容。 對保險合同中免除保險人責任的條款，保險

3、對保險合同中免除保險人責任的條款，保險人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他人在訂立合同時應當在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出保險憑證上作出足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示，并并對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作對該條款的內容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款出明確說明；未作提示或者明確說明的，該條款不產生效力。不產生效力。“ 1.“明確說明明確說明“對象對象 必須是保險合同中必須是保險合同中約定的免責條款約定的免責條款2.“明確說明明確說明“的標準的標準 1-必須是對免責條款的解釋必須是對免責條款的解釋 1）是免責條款生效

4、的法定條件）是免責條款生效的法定條件 2）條款本身不能代替說明義務）條款本身不能代替說明義務 3）僅僅是形式也不是明確說明）僅僅是形式也不是明確說明 2-是保險人及其代理人就免責條款而針對投保人個是保險人及其代理人就免責條款而針對投保人個體的積極解釋行為體的積極解釋行為3-明確說明的結果是使投保人個體明了免責條款的明確說明的結果是使投保人個體明了免責條款的具體內容、真實含義和法律后果具體內容、真實含義和法律后果 常識常識 個體特點個體特點3.“明確說明明確說明“的方式的方式1）形式無限制）形式無限制2）對于）對于“足以引起投保人注意的提示足以引起投保人注意的提示“至少應滿至少應滿足以下足以下4

5、標準：標準： A 字體必須大于周圍文字的字體字體必須大于周圍文字的字體 B 應當在保單的顯眼位置應當在保單的顯眼位置 C 應當說明免責部分的具體條款應當說明免責部分的具體條款 D 應當加大加黑印刷應當加大加黑印刷3.未未“明確說明明確說明“的法律后果的法律后果 該免責條款無效該免責條款無效（二）投保人的告知義務（二）投保人的告知義務 第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險第十六條訂立保險合同，保險人就保險標的或者被保險人的有關情況人的有關情況提出詢問提出詢問的，的，投保人投保人應當如實告知。應當如實告知。 投保人投保人故意或者因重大過失故意或者因重大過失未履行前款規定的如實告知未履行

6、前款規定的如實告知義務，義務，足以影響足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人的，保險人有權解除合同。有權解除合同。 前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起前款規定的合同解除權，自保險人知道有解除事由之日起，超過三十日不行使而消滅。，超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的自合同成立之日起超過二年的，保險人不得解除合同，保險人不得解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。賠償或者給付保險金的責任。 投保人投保人故意故意不履行如實告知義務的，保險人對于合同解不履行如

7、實告知義務的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還并不退還保險費。保險費。 投保人因投保人因重大過失重大過失未履行如實告知義務，對保險事故未履行如實告知義務，對保險事故的發生有的發生有嚴重影響嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，事故，不承擔不承擔賠償或者給付保險金的責任，但賠償或者給付保險金的責任，但應當退還應當退還保保險費。險費。 保險人保險人在合同訂立時在合同訂立時已經知道已經知道投保人未如實告知的情況投保人未如實告知的情況的，保險人的，保險人不得不得解除

8、合同；發生保險事故的，保險人應當解除合同；發生保險事故的，保險人應當承擔賠償或者給付保險金的責任。承擔賠償或者給付保險金的責任。1. 主體主體 被保險人有告知義務嗎？被保險人有告知義務嗎？ 保險中介人有此義務嗎？保險中介人有此義務嗎？ 3.方式方式 1）無限告知主義）無限告知主義 2）詢問問答主義）詢問問答主義 4.告知義務的內容和免除告知義務的內容和免除 保險人應對投保人進行引導保險人應對投保人進行引導 重要事項應是投保人所明知或應知的重要事項應是投保人所明知或應知的 “重要事項” 認定依據5.違反如實告知義務的構成要件違反如實告知義務的構成要件 1）主觀要件）主觀要件： 投保人的主觀故意投

9、保人的主觀故意 重大過失重大過失 2）客觀要件：）客觀要件：三要素三要素 A 有告知或告知不實的有告知或告知不實的事實事實存在存在 B重要事實重要事實 C 與保險事故發生有與保險事故發生有因果關系因果關系補充案例補充案例1：保險公司應該給付嘛：保險公司應該給付嘛? 2006.8.312006.8.31，投保人某工業大學與保險人，投保人某工業大學與保險人A A簽訂學生團體短期簽訂學生團體短期健康保險和意外傷害保險合同，受益人為被保險人即全部健康保險和意外傷害保險合同，受益人為被保險人即全部70007000名名在校學生，保險期限在校學生，保險期限1 1年，保費年，保費4040元。保險合同于元。保險

10、合同于06.9.106.9.1生效。生效。訂立合同時，保險公司未要求學生保前體檢，也沒通過投保人向訂立合同時，保險公司未要求學生保前體檢，也沒通過投保人向被保險人提供書面條款說明資料及詢問其健康狀況的詢問單。亦被保險人提供書面條款說明資料及詢問其健康狀況的詢問單。亦未要求該大學向保險公司提供學生名單中設置每名學生含既往病未要求該大學向保險公司提供學生名單中設置每名學生含既往病史在內的健康狀況明細。該大學財務處在投保人聲明欄的投保人史在內的健康狀況明細。該大學財務處在投保人聲明欄的投保人處蓋章，并向保險公司出份聲明，稱其已向保險公司如實告知，處蓋章，并向保險公司出份聲明，稱其已向保險公司如實告知

11、，但該聲明中關于但該聲明中關于“被保險人健康告知欄被保險人健康告知欄”及及“其他告知事項其他告知事項”的的每一詢問事項后的答復方框均為空白，保險公司也未就此一一詢每一詢問事項后的答復方框均為空白，保險公司也未就此一一詢問。林系該院學生，問。林系該院學生，0505年入學常規體檢并無重大疾病記錄。年入學常規體檢并無重大疾病記錄。06.10.1306.10.13，林因左小腦靜脈畸形住院治療，林因左小腦靜脈畸形住院治療，1111。8 8出院各項費用出院各項費用共共3 3萬元，林向保險公司提出給付申請后，萬元，林向保險公司提出給付申請后，A A保險公司以其投保前保險公司以其投保前已患疾病未如實告知屬于免

12、責條款為由拒賠。已患疾病未如實告知屬于免責條款為由拒賠。案例案例1 1996.12 1996.12，劉某與保險公司簽訂人身保險合同，投保壽險，劉某與保險公司簽訂人身保險合同，投保壽險、附加住院醫療補貼保險，保險生效日期為、附加住院醫療補貼保險，保險生效日期為1996.12.101996.12.10，保險期限保險期限1 1年。保單上告知事項要求其告知是否患有以下年。保單上告知事項要求其告知是否患有以下及其他疾病。劉某因腹部上下不適長期服用藥物。及其他疾病。劉某因腹部上下不適長期服用藥物。1997.6.91997.6.9，劉因十二指腸潰瘍伴出血住院治療，到，劉因十二指腸潰瘍伴出血住院治療，到8.7

13、8.7，出院公住院出院公住院6060天，花去醫藥費天，花去醫藥費4486.924486.92元。出院后，劉向元。出院后，劉向人壽保險公司要求給付保險金，保險公司拒付。理由：劉人壽保險公司要求給付保險金，保險公司拒付。理由：劉簽訂合同時并未告知十二指腸潰瘍情況，且除外條款規定簽訂合同時并未告知十二指腸潰瘍情況，且除外條款規定，投保前患有某種疾病，保險公司不承擔保險責任。，投保前患有某種疾病，保險公司不承擔保險責任。 提問：投保人是否違反如實告知義務？提問：投保人是否違反如實告知義務？（三）投保人和被保險人的保證義務（三）投保人和被保險人的保證義務1.概念概念 保證是最大誠信原則的另一重要保證是最

14、大誠信原則的另一重要內容。保險合同中的保證，是指內容。保險合同中的保證，是指保險人在簽發保險單或承擔保險保險人在簽發保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某對某一事項的作為或不作為，某種事態的存在或不存在做出的承種事態的存在或不存在做出的承諾或確認。是保險合同生效的先諾或確認。是保險合同生效的先決條件。決條件。 2.形式形式 英國英國1906海上保險法海上保險法： A .39(1)航程保險單中含有默示保證，即船舶在開航程保險單中含有默示保證，即船舶在開 航前必須具有經受承保的特定航程的適航能力。航前必須具有經受承保的特定航程的適航能力

15、。 B. 41 有一個默示保證，即所保航程是合法的，有一個默示保證，即所保航程是合法的，而且在被保險人可以控制的范圍內，該航程應以而且在被保險人可以控制的范圍內，該航程應以合法的方式完成。合法的方式完成。 C .36必須從事合法的運輸業務必須從事合法的運輸業務 違反的法律后果違反的法律后果 保險法保險法被保險人違反合同約定的保證被保險人違反合同約定的保證條款時，應當立即書面通知保條款時，應當立即書面通知保險人，保險人收到通知后，可險人，保險人收到通知后，可以解除合同，也可以要求修改以解除合同，也可以要求修改承保條件、增加保險費。承保條件、增加保險費。保證與告知的區別：保證與告知的區別：案例案例

16、2 2001.2.7 2001.2.7，陳某與保險公司簽訂沿海內河漁船，陳某與保險公司簽訂沿海內河漁船保險合同，約定由陳某對其所屬漁船（保險合同，約定由陳某對其所屬漁船（300300千瓦船千瓦船舶）投保內河漁船保險，保險金額舶）投保內河漁船保險，保險金額700000700000元，其元，其中保證條款規定，被保險人必須保證保險漁船在中保證條款規定，被保險人必須保證保險漁船在保險期限內具有適航性，并不得改變漁船使用用保險期限內具有適航性，并不得改變漁船使用用途和性質。被保險人違反保證條款，自違反之日途和性質。被保險人違反保證條款，自違反之日起終止保險合同。該船船長為黃某，執照為起終止保險合同。該船

17、船長為黃某，執照為4545250250千瓦輪機長。千瓦輪機長。10.1110.11，因衛星偏差，漁船進入，因衛星偏差，漁船進入非保險責任范圍的非保險責任范圍的C C區觸礁沉沒。區觸礁沉沒。提問：保險人會賠付嗎？提問：保險人會賠付嗎？三、違反最大誠信原則的法律責任三、違反最大誠信原則的法律責任 （一）投保人或被保險人違反如（一）投保人或被保險人違反如 實告知義務的法律后果實告知義務的法律后果2.2.法律后果法律后果 1 1）關于保險人解除保險合同的規定）關于保險人解除保險合同的規定 1616條條2 2款款：投保人：投保人故意或者因重大過失故意或者因重大過失未履行未履行前款規定的如實告知義務，前款

18、規定的如實告知義務，足以影響足以影響保險人決定保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權是否同意承保或者提高保險費率的，保險人有權解除合同。解除合同。 2727條條1 1款：款：未發生保險事故，被保險人或者受未發生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或益人謊稱發生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，者給付保險金請求的，保險人有權解除合同，并并不退還保險費不退還保險費。2 2）關于不承擔賠償或給付保險金責任的規定）關于不承擔賠償或給付保險金責任的規定 1616條條4 4款款 投保人故意不履行如實告知義務的，投保人故意不履行如

19、實告知義務的，保保 險人對于合同險人對于合同解除前解除前發生的保險事故，不承擔賠發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。償或者給付保險金的責任，并不退還保險費。 2727條條3 3款款 保險事故發生后，投保人、被保險人保險事故發生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其或者受益人以偽造、變造的有關證明、資料或者其他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的他證據，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人，保險人對其虛報的部分對其虛報的部分不承擔賠償或者給付保險不承擔賠償或者給付保險金的責任。金的責任。 5252條條2 2款款 被保險人未履行前

20、款規定的通知義被保險人未履行前款規定的通知義務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的務的，因保險標的的危險程度顯著增加而發生的保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。保險事故，保險人不承擔賠償保險金的責任。3 3）關于退還保險費或按比例減少保險金的規定）關于退還保險費或按比例減少保險金的規定 1616條條5 5款款 投保人因重大過失未履行如實告知義務投保人因重大過失未履行如實告知義務，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合，對保險事故的發生有嚴重影響的，保險人對于合同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保同解除前發生的保險事故，不承擔賠償或者給付保險金的責任，但應當退還保險費。險金的

21、責任，但應當退還保險費。 3232條：條：投保人申報的被保險人年齡不真實，并且投保人申報的被保險人年齡不真實，并且其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人其真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，保險人可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金可以解除合同，并按照合同約定退還保險單的現金價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條價值。保險人行使合同解除權，適用本法第十六條第三款、第六款的規定。第三款、第六款的規定。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有保人支付的保險費少于應付保險費的，保險人有權更正并要求投保

22、人補交保險費，或者在給付保權更正并要求投保人補交保險費，或者在給付保險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付險金時按照實付保險費與應付保險費的比例支付。 投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投投保人申報的被保險人年齡不真實，致使投保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應保人支付的保險費多于應付保險費的，保險人應當將多收的保險費退還投保人。當將多收的保險費退還投保人。案例案例3投保人帥某，于投保人帥某，于1998.71998.7和和2000.32000.3，分別為其母張某，分別為其母張某購買了康寧終身保險，死亡保險金購買了康寧終身保險，死亡保險金2727萬元。該險規定萬元。該險規定，凡，凡7

23、070周歲以下，身體健康者均可為被保險人，由本周歲以下，身體健康者均可為被保險人，由本人或對其具有保險利益的人作為投保人向保險公司投人或對其具有保險利益的人作為投保人向保險公司投保本險。保本險。2003.3.152003.3.15，被保險人張因病去世，保險公，被保險人張因病去世，保險公司給付所有保險金。保險公司經過調查，但因投保人司給付所有保險金。保險公司經過調查，但因投保人篡改戶口本即相關入黨資料在先，導致保險人未查出篡改戶口本即相關入黨資料在先，導致保險人未查出被保險人年齡不實的證據。張某實際出生于被保險人年齡不實的證據。張某實際出生于19211921，投，投保時已經保時已經7777歲，不

24、符合投保年齡，并找他人代位體檢歲，不符合投保年齡，并找他人代位體檢參保。后經過群眾檢舉才發現該事實，于是向法院起參保。后經過群眾檢舉才發現該事實，于是向法院起訴。訴。 提問：如果你是法院，你會怎么判？提問：如果你是法院，你會怎么判？（二）投保人或被保險人違反保（二）投保人或被保險人違反保 證義務的后果證義務的后果 1.1.保險人不承擔賠償或給付保險金的保險責任保險人不承擔賠償或給付保險金的保險責任 2. 2.保險人解除保險合同。（注意期限限制）保險人解除保險合同。（注意期限限制）具體處理：具體處理： 1. 1.被保險人的原因被保險人的原因 保險人從違約之日起不負賠償或給付責任，保險人從違約之日

25、起不負賠償或給付責任， 也不退還保費也不退還保費 2.2.不可抗力的原因不可抗力的原因 保險人可以解除保險合同，也可以修改保證保險人可以解除保險合同，也可以修改保證 條件，增收保險費繼續承保條件，增收保險費繼續承保 3.3.從時間上看從時間上看 違反在前，事故在后，保險人不賠不給付；違反在前，事故在后，保險人不賠不給付； 違反在后，事故在前，保險人應負責。違反在后，事故在前，保險人應負責。 在下列情況下，保險人不得以被保險人或投保人在下列情況下，保險人不得以被保險人或投保人破壞保證為由使合同無效或解除合同。破壞保證為由使合同無效或解除合同。1.1.環境變化環境變化2.2.國家法律、法令、行政規定變更國家法律、法令、行政規定變更3.3.被保險人破壞保證系由保險人事先棄權所致，被保險人破壞保證系由保險人事先棄權所致， 或保險人發現破壞保證仍保持沉默，也視為棄或保險人發現破壞保證仍保持沉默，也視為棄 權。權。四、棄權與禁止反言四、棄權與禁止反言 主要用于約束保險人，