1、銀 行 法 頒布于1995年的商業(yè)銀行法沿用至今，已有20年之久。其間，只在2003年做過一次小幅度修訂。20年間，不僅金融經濟形勢風云變幻，銀行業(yè)的經營模式也在發(fā)生著深刻變革。此時，再看這部法案，會發(fā)現(xiàn)很多內容已經顯得過于落后，甚至束縛著銀行業(yè)務的開展。如今，商業(yè)銀行法即將迎來大面積的修訂。銀監(jiān)會主席尚福林曾稱，商業(yè)銀行法修改是一個系統(tǒng)工程，銀監(jiān)會和相關部門應一起調研，以適應新情況，推進修法工作。業(yè)內曾有這樣的形容，現(xiàn)行法案中的70%已與市場形勢不相符合，此次修改基本算是重新起草。而面對如此大規(guī)模的修訂，哪些條款亟待修改？受訪銀行人士普遍反映，目前呼聲較高的是取消存貸比考核。原因是存貸比指標

2、本身確實已經無法適應行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀，特別是對于規(guī)模較小的銀行來說，存貸比已經對信貸投放形成制約。存貸比紅線或成歷史“存貸比今后將由監(jiān)管指標變?yōu)閰⒖贾笜恕！鼻安痪茫y監(jiān)會副主席周慕冰在國務院政策例行吹風會后表示。業(yè)內認為，監(jiān)管層做出的這一表態(tài)意味著，已經寫進商業(yè)銀行法20年之久的存貸比指標硬性考核時代即將終結。作為一項誕生于上世紀90年代的監(jiān)管制度，存貸比的指標考核要求已經無法跟上當下銀行資產負債日益多元化的腳步，存貸比逐漸成為金融機構在應對市場新變化時的制度瓶頸。“經歷20年的發(fā)展，存貸比這一監(jiān)管指標已經制約了商業(yè)銀行的進一步發(fā)展。”興業(yè)銀行（601166）首席經濟學家魯政委表示，監(jiān)管層作出“存

3、貸比今后將由監(jiān)管指標變?yōu)閰⒖贾笜恕北響B(tài)的出發(fā)點是，在當前經濟下行時，商業(yè)銀行對存貸比束手無策，影響了信貸投放。同時，監(jiān)管層需要進一步減少金融秩序的混亂，及時削弱影子銀行產生的動力。而面對著新的經濟環(huán)境，銀監(jiān)會副主席王兆星也曾指出，金融市場的發(fā)展和商業(yè)銀行業(yè)務模式的變化需要我們重新審視存貸比等傳統(tǒng)監(jiān)管標準的作用。眼下，商業(yè)銀行法修改在即，據財新報道，對于取消存貸比的意見，銀監(jiān)會已單獨上報國務院法制辦。“當前存貸比指標監(jiān)管的負面效應主要體現(xiàn)于，多存才能多貸導致的資金價格居高不下，另一方面，隨著金融市場化程度的提高，單獨管住存貸比的意義已經不大。”一位股份制銀行公司人士坦言。特別是對于中小型銀行，存

4、貸比的要求更是如劍高懸。“相對來說，大型銀行的存貸比較低，與75%的監(jiān)管紅線有一定距離，但對于中小銀行來說，約束力就比較強，由于規(guī)模較小，總行方面很難調劑，部分機構的實際信貸投放能力受到一定限制。”一位國有銀行人士介紹說。綜合化經營需求迫切當然，要修訂的不僅僅是存貸比一條。利率市場化、金融脫媒、民營銀行破冰以及互聯(lián)網金融異軍突起，較之20年前，我國的金融生態(tài)已經發(fā)生了翻天覆地的變化，但商業(yè)銀行法中的一些規(guī)定卻明顯滯后于銀行業(yè)的改革發(fā)展和監(jiān)管實踐。特別是在綜合化經營的探索方面，由于相關法案的束縛，銀行業(yè)很難大展拳腳。現(xiàn)在，銀行都在強調提高非息收入，因此對于綜合化經營的需求日益迫切，特別是在利潤增

5、速放緩的周期下，各家銀行都亟待提高收入的穩(wěn)定性，以期提升盈利能力。然而，在商業(yè)銀行法尚未修訂前，銀行實現(xiàn)綜合化經營的途徑只能通過謀求各類牌照來實現(xiàn)，但從目前的情況來看，持有券商或期貨牌照的仍多以大型銀行的子公司為主。對此，不少銀行高層曾呼吁，對于一些比較成熟的商業(yè)銀行新業(yè)務，如理財業(yè)務、電子銀行業(yè)務、委托貸款、企業(yè)債券承銷與投資等，有必要在商業(yè)銀行法中明確規(guī)定。永隆銀行董事長馬蔚華曾指出，2003年全國人大常委會對商業(yè)銀行法進行的修改，主要就體現(xiàn)在第四十三條，增加了一條例外性的規(guī)定“但國家另有規(guī)定的除外”，此舉雖然為商業(yè)銀行綜合化經營預留了通道，但相關規(guī)定仍以限制為主。此后雖然國家相關部委在基

6、金、金融租賃、保險方面，為商業(yè)銀行綜合化經營制定了配套政策，但實際發(fā)生的個案最終均需經國務院審批，商業(yè)銀行仍有大量綜合化經營的需求無法滿足。此外，由于商業(yè)銀行“觸電”是金融與互聯(lián)網不斷交叉結合大背景下的必然選擇。馬蔚華還建議，此次修改需要添加有關商業(yè)銀行為開展互聯(lián)網金融業(yè)務而需要投資設立控股子公司的內容，預留商業(yè)銀行開展互聯(lián)網金融業(yè)務的空間。明確理財法律地位為理財業(yè)務“定位”也是本次修改的一個焦點。“在銀行理財業(yè)務迅猛發(fā)展的背景下，厘清銀行和投資者之間、銀行和投資資產之間的權責關系顯得尤為重要。”法律業(yè)內人士認為，當前理財業(yè)務的法律地位亟待明確，例如一些非保本浮動收益型產品，表面上銀行只負責管理運營客戶資產并收取管理費，對客戶資產的盈虧不承擔連帶責任，但實際操作中，銀行出于商譽等方面的考慮，通常很難真正實現(xiàn)客戶風險自擔，由此帶來一定的法律風險。對此，中國銀行（601988）業(yè)協(xié)會在一份報告中稱，中國現(xiàn)行法律法規(guī)尚未對銀行理財產品的法律地位予以明確規(guī)定，導致銀行與投資理財客戶之間的法律關系存在爭議。銀行因此在交易主體認定、結算與托管賬戶開立等方面受到較大束縛。而當前各家銀行理財選擇借