1、1第一節 保險業面臨的風險第二節 保險公司內部的風險控制第三節 保險監管2第一節 保險業面臨的風險一、經濟周期風險二、保險市場競爭風險三、利率風險四、投資活動的風險五、巨災風險3第一節 保險業面臨的風險一、經濟周期風險一、經濟周期風險 2006年資金大量流入，企業生產能力過剩，令物價上不去，GDP高速增長。2001-2005年，中國GDP年均增長率為9.4%，以中國當前的經濟結構看，衣食問題已基本解決，行業的產能巨大，上半年轎車銷量同比超50%，轎車還是在降價的，住房價格大升就是資金泛濫的最大體現。 房價升幅過快過大已引起政府的警惕，最新一招是限制外資買房。但流動性過剩并沒有得到解決，這些資金

2、還是要逐利的，要找缺口。 中國會汲取日本和中國香港的教訓，不會容忍高樓價，會以小戶型、經濟適用房、廉租房為主，房價整體不會大上，但豪宅由于供給有限，買少見少，值得投資。 房地產投資的路被政府堵住了，資金能去的地方就是債市和股市。 4二、保險市場競爭風險二、保險市場競爭風險 中意人壽保險有限公司中意人壽保險有限公司華泰人壽保險股份有限公司華泰人壽保險股份有限公司美國友邦保險有限公司美國友邦保險有限公司光大永明人壽保險有限公司光大永明人壽保險有限公司中英人壽保險有限公司中英人壽保險有限公司信誠人壽保險有限公司信誠人壽保險有限公司中美大都會人壽保險有限公司中美大都會人壽保險有限公司招商信諾人壽保險有

3、限公司招商信諾人壽保險有限公司中宏人壽保險有限公司中宏人壽保險有限公司聯泰大都會人壽保險有限公司聯泰大都會人壽保險有限公司恒安標準人壽保險有限公司恒安標準人壽保險有限公司中荷人壽保險有限公司中荷人壽保險有限公司瑞泰人壽保險有限公司瑞泰人壽保險有限公司 太平洋安泰人壽保險有限公司太平洋安泰人壽保險有限公司國泰人壽保險股份有限公司國泰人壽保險股份有限公司交銀康聯人壽保險有限公司交銀康聯人壽保險有限公司中新大東方人壽保險有限公司中新大東方人壽保險有限公司海爾人壽保險有限公司海爾人壽保險有限公司恒康天安人壽保險有限公司恒康天安人壽保險有限公司中航三星人壽保險有限公司中航三星人壽保險有限公司中法人壽保險

4、有限責任公司中法人壽保險有限責任公司長生人壽保險有限公司長生人壽保險有限公司君龍人壽保險有限公司君龍人壽保險有限公司金盛人壽保險有限公司金盛人壽保險有限公司5 營銷員的流失率也一直困擾著各壽險公司。據一份調查數據顯示，我國保險營銷員一年留存率僅為30%，兩年留存率則不足15%。來來往往的新人不在少數，一年到頭卻留不住幾個人。這也直接令多家壽險公司在某些區域關停了營銷員渠道。 勞動力結構變化和傭金收入吸引力不升反降是保險營銷員流失的主要原因。一直以來，國內保險公司營銷員隊伍擴張方式粗放，主要依靠人情保單市場增員和業務拓展，收入水平缺乏競爭力，難以吸引到高素質的人才。6 三、利率風險利率變動對壽險

5、經營影響的結果三、利率風險利率變動對壽險經營影響的結果1997年年4月月25日日日本大藏省宣布日產生命保險日本大藏省宣布日產生命保險停止一切業務。日本日產生停止一切業務。日本日產生命保險公司破產的消息，引起了國內外業內人士廣泛關注。眾所周知日本是命保險公司破產的消息，引起了國內外業內人士廣泛關注。眾所周知日本是民辦保險強國，壽險業更是發達。在這樣一個壽險業發達，經營管理水平高民辦保險強國，壽險業更是發達。在這樣一個壽險業發達，經營管理水平高的國家竟會發生壽險公司破產的事件，令業內人士吃驚不小，不禁要問，日的國家竟會發生壽險公司破產的事件，令業內人士吃驚不小，不禁要問，日本日產生命保險公司到底怎

6、么了本日產生命保險公司到底怎么了?據有關報道分析，由于日產生命保險公司在據有關報道分析，由于日產生命保險公司在80年代末泡沫經濟時期銷售了大量預定利率為年代末泡沫經濟時期銷售了大量預定利率為5%的個人養老金業務，在隨后的個人養老金業務，在隨后的幾年里因日本利率低迷，銀行降息，導致資金投資收益率低于預定利率，的幾年里因日本利率低迷，銀行降息，導致資金投資收益率低于預定利率，產生巨大利差損而導致破產。從日產生命保險公司的破產，我們可看出利率產生巨大利差損而導致破產。從日產生命保險公司的破產，我們可看出利率的變動對壽險公司經營的巨大影響。因為壽險產品是基于三個預定因素，即的變動對壽險公司經營的巨大影

7、響。因為壽險產品是基于三個預定因素，即預定利率、預定死亡率、預定費用率來定價的。預定利率一經確定，長期不預定利率、預定死亡率、預定費用率來定價的。預定利率一經確定，長期不變，而利率是宏觀經濟的變數，經常要隨經濟形勢變化產生變動。其變動對變，而利率是宏觀經濟的變數，經常要隨經濟形勢變化產生變動。其變動對于保險企業而言是一種外在不可抗力，是經營長期性業務的主要風險，研究于保險企業而言是一種外在不可抗力，是經營長期性業務的主要風險，研究利率變動對壽險業影響的重要性就可想而知了。利率變動對壽險業影響的重要性就可想而知了。7 自自1996年年5月月1日至日至1998年年12月月7日中國人民銀行日中國人民

8、銀行連續連續7次降低銀行存款次降低銀行存款利率利率，利率水平由，利率水平由10.98%降低到降低到3.78%。這使得壽險公司面臨極大的負。這使得壽險公司面臨極大的負債風險。以債風險。以1997年年10月月23日的利率變動為例。在此之前，壽險公司的預日的利率變動為例。在此之前，壽險公司的預定復利平均在定復利平均在8.5%8.8%之間，而當時銀行之間，而當時銀行1年期的利率為年期的利率為7.47%，2年年期的為期的為7.92%，3年期的利率為年期的利率為8.28%，5年期的為年期的為9%。將其折算為復利。將其折算為復利分別為分別為2年期年期7.63%，3年期年期7.67%，5年期年期7.71%，均

9、低于壽險定價的預，均低于壽險定價的預定利率，換一句話說，不考慮其他因素，保險公司預收的保費已經低于定利率，換一句話說，不考慮其他因素，保險公司預收的保費已經低于應收保費。這應收保費。這7次降息正值我國壽險業高速發展期，次降息正值我國壽險業高速發展期，(這時期我國壽險保這時期我國壽險保費費1995年年130億元、億元、1996年年212億元、億元、1997年年395億元、億元、1998年年530億元億元)，使得壽險公司產生了嚴重的利差損，據專家估計每年利差損約使得壽險公司產生了嚴重的利差損，據專家估計每年利差損約12億億18億元億元(中國財經報中國財經報)，這對于處于剛剛起步的我國壽險公司是沉重

10、的打擊。，這對于處于剛剛起步的我國壽險公司是沉重的打擊。8 四、投資活動風險 新食品安全法將出臺新食品安全法將出臺 食責險或成潛力最大食責險或成潛力最大責任險責任險2014年年6月月11日日 近年來，食品安全問題多發致使公眾對食品安全的憂慮不斷增加。近日，由通用再保險中國舉辦的“食品安全責任保險和風險管理”研討會在京召開，來自國內外近50家保險公司的近百位從事責任險及再保險的專業人員參會。會上通用再保險亞太區非壽險合約業務區域總經理斐愛途表示“一旦新修訂的食品安全法中對食品安全責任險的強制立法能夠正式出臺，食品安全責任險將成為中國責任險市場中發展空間最為廣闊的險種之一。”9 2006年，保監會

11、頒布了保險資金間接投資基礎設施項目試點管理辦法和關于保險機構投資商業銀行股權的通知兩個放開保險資金運用渠道的重要文件。同時,保險資金境外投資管理辦法也開始征求意見。保險資金間接投資基礎設施和投資商業銀行股權政策正式開閘，保險業不僅可以投資于電廠、高速公路、鐵路、隧道、橋梁、地鐵等領域，還可以作為股權投資者投資商業銀行。 2006年7月1日，我國真正意義上的強制保險制度通過機動車交通事故責任強制保險條例的頒布開始正式實施。 10 五、巨災風險五、巨災風險貴州暴雨估損超貴州暴雨估損超5507萬元保險理賠迅速跟進萬元保險理賠迅速跟進 2014年年6月月8日日10:47 來源來源: 金融時報金融時報

12、貴州省近日出現持續強降雨天氣，洪澇等災害頻發，銅仁市、遵義等貴州省近日出現持續強降雨天氣，洪澇等災害頻發，銅仁市、遵義等地受災嚴重。地受災嚴重。5月月24日至日至6月月4日，全省保險業共接到因暴雨洪澇災害造成日，全省保險業共接到因暴雨洪澇災害造成的損失報案的損失報案8662余件，初步估損金額超過余件，初步估損金額超過5507萬元，其中，機動車保險萬元，其中，機動車保險估損估損3312萬元，工程保險估損萬元，工程保險估損1168萬元，企財險估損萬元，企財險估損773萬元，涉農保險萬元，涉農保險估損估損225萬元。目前，已決賠案萬元。目前，已決賠案826件，已決賠款金額件，已決賠款金額268萬元。

13、萬元。在貴州保監局指導下，全省各保險公司成立在貴州保監局指導下，全省各保險公司成立24小時緊急救災及理賠小時緊急救災及理賠指揮小組，設立了集中定損檢驗點，并對無法到定損點的客戶開展上門指揮小組，設立了集中定損檢驗點，并對無法到定損點的客戶開展上門定損服務。同時啟動快捷案件處理流程，提高理賠效率，盡快幫助群眾定損服務。同時啟動快捷案件處理流程，提高理賠效率，盡快幫助群眾恢復災后生產生活?；謴蜑暮笊a生活。11 汶川大地震獲保險業賠付僅汶川大地震獲保險業賠付僅18億元億元 直接經濟損失達直接經濟損失達8451億元的億元的“512”汶川大地震，僅獲得來自保險汶川大地震，僅獲得來自保險業的賠付業的賠付

14、18.06億元。這是記者從億元。這是記者從2009年年26日剛剛結束的日剛剛結束的“巨災風險管巨災風險管理與保險理與保險”國際研討會上獲悉的。國際研討會上獲悉的。 四川省省長蔣巨峰在發言中告訴與會者，汶川大地震發生后，四川四川省省長蔣巨峰在發言中告訴與會者，汶川大地震發生后，四川共有共有20.7萬件保險報案，涉及金額萬件保險報案，涉及金額200多億元，目前這多億元，目前這18.06億元的保險億元的保險賠付無異于賠付無異于“杯水車薪杯水車薪”。中國保監會副主席周延禮承認，中國的保險賠付占巨災損失的比中國保監會副主席周延禮承認，中國的保險賠付占巨災損失的比例的確遠低于國際平均水平。例的確遠低于國際

15、平均水平。2007年全球因巨災造成的經濟損失約為年全球因巨災造成的經濟損失約為706億美元，最后保險業賠付了億美元，最后保險業賠付了276億美元，占經濟損失的億美元，占經濟損失的39%。2005年，美國卡特里娜颶風后，保險賠付更是達到了其直接經濟損失的年，美國卡特里娜颶風后，保險賠付更是達到了其直接經濟損失的50%。相比之下，年初直接經濟損失達。相比之下，年初直接經濟損失達1516.5億元的南方冰雪凍災，僅億元的南方冰雪凍災，僅獲得中國保險業獲得中國保險業3%左右的賠付左右的賠付。12第二節 保險公司內部的風險控制13 14 1、明確保險理賠的原則、明確保險理賠的原則2、規范保險理賠的程序、規

16、范保險理賠的程序通知、審核、勘察、協議、結案通知、審核、勘察、協議、結案3、完善理賠組織系統和人員的配置、完善理賠組織系統和人員的配置15 四、保險內控預警指標體系四、保險內控預警指標體系1、償付能力指標、償付能力指標2、盈利能力指標、盈利能力指標3、資產質量指標、資產質量指標4、產品線指標、產品線指標5、經營穩定性指標、經營穩定性指標16 目前平安集團保持著健全的公司治理結構和風險管目前平安集團保持著健全的公司治理結構和風險管控的三道防線，包括：控的三道防線，包括：第一道防線第一道防線：業務及管理部門。作為風險管控的：業務及管理部門。作為風險管控的第一責任單位，執行公司制定的風險內控政策，并

17、組第一責任單位，執行公司制定的風險內控政策，并組織開展業務自我改進。織開展業務自我改進。第二道防線：風險內控管理的專業職能部門。合：風險內控管理的專業職能部門。合規部、風險管理部、法律部以公司風險內控管理政策規部、風險管理部、法律部以公司風險內控管理政策為核心，協助各級業務部門和管理職能部門建立風險為核心，協助各級業務部門和管理職能部門建立風險識別、評估、控制、應對流程，建立各項重大風險預識別、評估、控制、應對流程，建立各項重大風險預警機制，完善風險指標監測體系和報告機制，并推動警機制，完善風險指標監測體系和報告機制，并推動整體改進和落實。在具體的內控建設和評價工作中，整體改進和落實。在具體的內控