1、金融產品創新建言    金融產品創新建言論文關鍵字： 金融 產品 創新 論文摘要：我國加入WTO后，外資銀行紛紛搶灘設點，與中資銀行展開了面對面、肩并肩的競爭，應對挑戰，我國銀行業加快了產品創新的步伐，產品結構和服務品種漸趨多樣化。平心而論，兩者相比，我們居于下風。本文以中國 農業 銀行（以下簡稱我行）為例，擬對金融產品創新和整合的現狀進行探析，并提出一些建議與對策。 一、問題的提出 金融產品創新和整合就是指銀行根據金融產品的固有特性、發展規律，運用 經濟 、金融、 管理 等多種手段，變換產品要素和組織方式，開發新的產品和新的表現形式。國際上金融產品創新

2、理論流派紛呈，百家爭鳴。主要有：1、“規避管制”理論。該理論認為，產品創新的內因是由于銀行為了獲取利潤而回避政府管制所引起的。2、“技術推進”理論。研究發現，20世紀70年代美國銀行業新技術的應用是導致 金融創新 的主要因素。3、“交易 成本 ”理論。20世紀80年代，匯率、利率劇烈波動， 計算機 技術突飛猛進，為控制 投資 風險，降低交易成本，金融業陸續推出了可變利率抵押貸款、 期貨 交易等金融新品。 縱觀我國銀行業，金融產品創新是增強盈利能力，實現可持續發展的關鍵。隨著“資本性脫媒”和“技術性脫媒”的加劇，傳統的以利差收入為主體的單元收入結構已嚴重制約商業銀行盈利能力的增強，影響到商業銀行

3、的可持續發展。盡管商業銀行是經營信用和貨幣的特殊企業，但它如同一般 工商 企業一樣，也是通過出售產品和勞務來實現發展的，金融產品的升級換代、產品結構的優化調整、新產品的設計、包裝和推廣對于商業銀行的可持續發展具有決定性的意義。同時，金融產品創新又是商業銀行防范和化解金融風險的有效途徑。金融產品創新必然伴隨著 金融機構 和金融產品的日益豐富，有利于金融部門通過多種途徑來消除風險，增強流動性，實現風險的分散化。 二、現狀與成因 近年來，我行遵循“三性”原則，結合業務發展的實際，大膽進行探索，推出了一大批新的金融產品和服務手段。但是，結果依然不盡人意。首先，科技開發力度不大。受現有系統技術、安全和費

4、用等因素的限制，產品創新相對滯后；其次，業務運行機制不活。快速、靈敏的 市場 反應機制尚未完全建立，無法滿足產品創新快速、靈活的要求；產品創新整體規劃性差，功能單一，不能形成具有“沖擊力”的“拳頭”產品。再次，產品管理模式滯后。沒有形成一套針對產品創新的有效的評估體系和監測體系，產品難以具有持續的生命力與競爭力。具體表現在“五個多、五個少”：1、業務品種多，品牌產品少。經過10多年的發展，我行逐步改變了經營傳統業務的局面，銀行卡、票據貼現、個人房貸、個人理財等業務不斷發展，給客戶提供了多樣化的金融服務。但是，與他行相比，往往大同小異， 社會 認同度較低。相比之下，招行的“一卡通”等產品已形成品

5、牌，在社會上的知名度較高。2、單一產品多，復合產品少。最近幾年，我行對產品進行了一定的整合，但從整體上看，功能單一，缺乏深度挖掘；產品之間界限分明，缺乏相互聯系，整體競爭力不夠。我行的銀行卡可謂琳瑯滿目，但功能專一，與此相反，光大銀行推出“一卡七通”銀行 電子 化產品，集“航旅通”、“匯市通”、“理財通”、“銀證通”、“存貸通”、“繳費通”、“一柜通”于一身，豐富了銀行卡的功能。3、低附加值產品多，高附加值產品少。我行金融創新的重點放在易于掌握、便于操作、科技含量不高、附加值較低的勞動密集型產品上，對 財務 顧問、投資 融資 顧問、衍生金融工具業務等開發還處在初級階段，發展空間很大。4、負債類

6、產品多，資產類產品少。在已有的金融產品創新中，負責類創新明顯多于資產類產品創新，而且，在資產類創新產品中，真正能夠兼顧保證收益、便于流動、轉嫁風險的低成本 營銷 型產品寥寥無幾。金融產品創新結構的不均衡破壞了銀行金融產品創新本應具有的整體協調性，降低了金融產品創新的功能和作用。5、模仿產品多，特色產品少。我行的金融產品創新范圍雖廣，但大部分是通過“拿來主義”的方式進行的，屬于易于掌握、便于操作、科技含量小的低層次金融產品，體現現代金融業務發展趨勢的新產品創新進展不大。 我行在產品創新和整合中之所以存在這樣的問題，究其原因很多，一方面我行還沒有建立起完善的以客戶為中心的經營格局，部門之間協調不夠

7、，溝通不多，單兵作戰現象突出，創新和整合的成本過高。另一方面，我行缺少既通曉金融理論又具有金融實踐，既熟悉金融業務又具有技術背景的高素質、高智力的復合型人才，不少經營者還不能以戰略的眼光正確認識 金融發展 態勢，對產品創新和整合的系統性、可持續性認識不足，而一般員工對現代銀行的經營理念、產品開發、營銷策略等認識模糊，難以適應新形勢下業務發展的需要，而且我行的信息科技水平與其他國有商業銀行和外資銀行相比還有一定差距，遠遠滿足不了金融產品創新和整合的要求。    金融產品創新建言(2)三、對策與建言 為加快我行產品創新和整合的步伐，揚長避短，發揮優勢，提升實

8、力，我行要及早制定科學的策略，采取可行的措施，化最短的時間以最小的 成本 取得最好的效果。 （一）健全組織架構 金融 產品的創新和整合是一項復雜的系統工程，涉及到 銀行 的各個部門、各個專業，需要整體協調、統一規劃，利用多種資源，整合多種力量，發揮整體作用。因而，我行要通過組織再造，建立健全產品創新機構，統一規劃產品的創新和整合。這包括：(1)總行、省分行設立產品研發部，其主要職責是：本行產品的研究、設計、開發工作；協調各業務部門在產品創新方面的關系；新產品的試點和推廣工作；對我行產品發展狀況進行檢查、督導、獎懲；關注國內外銀行發展趨勢，搜集同業產品創新信息， 總結 經驗教訓；搞好產品 營銷

9、的售后服務工作，及時處理 市場 反饋信息，以優化產品和服務； 指導 下級行產品創新和整合工作；開展市場調研。(2)二級分行設立產品創新和整合小組，其主要職責是：深入研究當地市場動態，全面搜集他行信息，并報上級行；結合本行實際，有效開展產品營銷工作；因地制宜，提出適合本地實際的新產品，報上級行研發；配合上級行做好新產品的試點和推廣工作；做好各類產品調研。總行、省分行研發部門要明確職責，提高效率；加強對創新過程的跟蹤，確保進度和質量；加強隊伍 管理 ，促進人才成長。 （二）實施產品管理 要建立金融產品庫，通過對現有金融產品的種類、運行狀況、盈利狀況、市場反映、發展趨勢及同業金融產品信息等的收集，提

10、供研發依據與手段；要加強對新產品的成本效益分析，真正把握好立項評審關，加強對產品開發全過程的控制，提高產品開發成功率；通過對產品的后評估，了解產品的運行狀況、市場狀況、盈利情況等，以便及時對產品策略進行調整與完善；要建立一套產品監測體系，對主要金融產品進行市場跟蹤，及時反饋客戶及系統內部的意見與建議，使產品得到進一步的改善，提高客戶滿意度與忠誠度。 （三）加大開發力度 要加強對市場需求、同業金融產品及自身金融產品狀況的研究力度，以產品研究促進產品管理。針對高新技術企業及員工的金融需求進行深入研究，并提出有針對性的產品組合方案；對已有主要產品的特點、運營狀況、客戶滿意度等進行深入系統研究，并結

11、合同 業同類產品進行比較研究。要合理組合現有產品，發揮產品的整體作用。我行應根據各個產品的不同特性及其相互之間的聯系，分門別類，合理組合，推出系列“套餐式”服務。以個人理財為例，在“金鑰匙”這一品牌下，將個人消費信貸、個人 投資 、休閑消費、個人家政、子女 教育 貸款、個人及家庭 保險 等整合在一起，推向市場。這樣，既通俗易懂，容易被客戶接受，又可發揮產品的整體作用，為我行創造效益。 要細分客戶市場，提供差別化服務。隨著銀行經營理念由傳統的“以產品為中心”向“以客戶為中心”轉變，要求我行在產品創新和整合時，實施差異化策略，因人而異，因地制宜，根據不同的對象、場合和時間而提供不同的產品和服務。1

12、.以財產實力為標準區分客戶。西方金融界流行所謂的“二八定律”，即20%的客戶創造了80%的利潤，而80%的客戶僅創造了20%的利潤。這就要求我行對高、中、低端客戶提供相應的服務，以合理配置資源，實現效益的最大化。(1)鎖定高端客戶，提供貴賓式服務。高端客戶和我行的利益休戚相關，因而我行要全力以赴，提供全程服務，搶占優質市場。我行應由金融專家、高級客戶經理或專門部門負責，提供高質量的資產管理等服務。包括：在稅金對策方面，提供適當的金 融資 產組合，進行合理避稅；在投資以及資產運用方面，提供資信證明、投資理財、代理保險、外匯買賣等組合；在貴重物品保管及事業或財產繼承方面，提供諸如保管箱之類的業務；

13、根據客戶具體要求或預定，設計適合該客戶的產品或服務。(2)接待中端客戶，提供大眾化服務。這些客戶可以給我行帶來一定的利潤，是維持和發展的重要對象。針對這一群體的客戶，我行可考慮由金融專家提供各種可行性計劃，幫助客戶進行理財，包括：信用卡、電話銀行、網上銀行等方便、快捷的渠道；第三方存管、銀保通、匯市通等投資工具； 旅游 信貸、消費信貸等適合中產階層的信貸工具。(3)針對低端客戶，提供便民服務。對此，我行的基本對策是，挖掘科技潛力，拓展服務渠道，盡量提供基本的、不占用 人力 的自助服務。2.以年齡為標準區分客戶方面。以單一客戶為研究對象，針對每個人生命周期不同階段的不同需求，設計、開發出具有特色

14、的金融產品，以滿足客戶的特殊需要，從而達到雙贏的目的。日本朝日銀行根據生命周期設計、開發的特色金融產品很有借鑒意義，本文提出如下設想，將人生分為5個階段，并設計和提供相應的產品和服務：第1階段（1825歲）：這一階段的消費群體剛剛成年，踏入 社會 不久，生活內容以教育、創業、個人生活娛樂消費為主，需要一定的開銷；思想比較活躍，敢于接受新鮮事物，具有超前消費的意識。為此，我行可考慮向這種類型的客戶推薦零存整取儲蓄、整存整取儲蓄組合；助學貸款、消費貸款等貸款組合；電話銀行、網上銀行、手機銀行等新型金融產品組合；借記卡、貸記卡等現代化支付工具。第2階段（2635歲）：這一階段的消費群體，有一定的積蓄，收入水平較好，投資上也獲得了一定的利潤，并進入大規模的消費階段，要買房、結婚、購置家具等。為此，我行可考慮重點提供住房貸款、裝修貸款、耐用消費品貸款、旅游貸款等貸款組合；水電、工資、電話等費用轉賬服務等中間業務的綜合服務；代理保險、代理基金、黃金投資及其衍生產品等投資工具。第3階段（3650歲）：這一階段的客戶群體事業有成，需要一定的投資計劃，面臨著孩子成長、教育問題，需要相當投入，自身開始考慮退休問題，需要適當的養老計劃。為此，我