1、復習提問復習提問1、企業經營成功的因素、企業經營成功的因素2、為什么重視就業？、為什么重視就業？3、怎樣解決就業問題？、怎樣解決就業問題？4、勞動者的合法權益有哪些？、勞動者的合法權益有哪些？5、怎樣維護勞動者的合法權益？、怎樣維護勞動者的合法權益？第六課第六課 投資理財的選擇投資理財的選擇第一框第一框 儲蓄存款和商業銀行儲蓄存款和商業銀行前言前言1、企業籌資的方式：向銀行貸款、發行股票、企業籌資的方式：向銀行貸款、發行股票、發行債券等；發行債券等；2、個人投資理財方式、個人投資理財方式:儲蓄存款、購買股票、儲蓄存款、購買股票、債券、保險等。債券、保險等。課本課本P46探究：探究： 20122

2、012年三季度末，我國居民年三季度末，我國居民儲蓄存款余額突破儲蓄存款余額突破4040萬億元，人均儲蓄存款余額接近萬億元，人均儲蓄存款余額接近3 3萬元。這個數字超過了萬元。這個數字超過了20112011年年底的年年底的3535萬億元，而在十萬億元，而在十年前，我國人均儲蓄存款余額還不到年前，我國人均儲蓄存款余額還不到1 1萬元。萬元。我國城鄉居民儲蓄連年迅速增長。我國城鄉居民儲蓄連年迅速增長。你如何看待這種現象？你如何看待這種現象？ 這一現象說明我國居民的儲蓄存款數量大，儲蓄率這一現象說明我國居民的儲蓄存款數量大，儲蓄率高，這一經濟現象應一分為二地從兩個方面辯證地去分高，這一經濟現象應一分為

3、二地從兩個方面辯證地去分析。析。（1）儲蓄率高說明我國經濟發展，人民收入增加，生）儲蓄率高說明我國經濟發展，人民收入增加，生活水平提高。同時說明我國居民的消費水平進入消費積活水平提高。同時說明我國居民的消費水平進入消費積累階段，消費心理已趨向成熟，消費水平提高。累階段，消費心理已趨向成熟，消費水平提高。（2）居民儲蓄率居高不下，說明我國經濟發展中還存）居民儲蓄率居高不下，說明我國經濟發展中還存在一些問題。社會保險和社會福利制度不完善，居民在一些問題。社會保險和社會福利制度不完善，居民社會安全感低，求穩怕險，以防萬一，因此國家必須進社會安全感低，求穩怕險，以防萬一，因此國家必須進一步健全完善我國

4、的社會保障制度。反映我國居民的一步健全完善我國的社會保障制度。反映我國居民的投資理財方式單一，缺乏投資意識和風險意識，國家應投資理財方式單一，缺乏投資意識和風險意識，國家應健全其他投資市場，鼓勵居民購買股票、債券、保險等。健全其他投資市場，鼓勵居民購買股票、債券、保險等。目前我國居民消費形式單一，消費觀念傳統，不利于目前我國居民消費形式單一，消費觀念傳統，不利于國家啟動消費，拉動經濟的增長。國家啟動消費，拉動經濟的增長。 學案練習題學案練習題2C2013年年1月月11日，國家統計局公日，國家統計局公布的數據顯示，布的數據顯示，2012年全國年全國CPI同比上漲同比上漲2.5%。 物價上漲會讓人

5、們儲蓄存款的實際物價上漲會讓人們儲蓄存款的實際收入縮水。我國居民為何仍然看好儲收入縮水。我國居民為何仍然看好儲蓄存款，把錢存入銀行？蓄存款，把錢存入銀行？1.1.了解儲蓄存款的含義、目的和儲蓄機構。了解儲蓄存款的含義、目的和儲蓄機構。2.2.了解存款利息的含義、主要影響因素和計算方法。了解存款利息的含義、主要影響因素和計算方法。（重點）（重點）3.3.了解活期儲蓄和定期儲蓄的基本內容。了解活期儲蓄和定期儲蓄的基本內容。4.4.理解活期儲蓄和定期儲蓄的投資特征。理解活期儲蓄和定期儲蓄的投資特征。（難點）（難點）儲蓄存款儲蓄存款思考：思考：什么是儲蓄存款？到哪兒存款？存款的主要什么是儲蓄存款？到哪

6、兒存款？存款的主要目的是什么？目的是什么？儲蓄存儲蓄存款含義款含義居民個居民個人人支付本金和利息支付本金和利息儲蓄儲蓄機構機構存款存款1.1.儲蓄存款的含義、機構和主要目的儲蓄存款的含義、機構和主要目的機構機構主要是各主要是各商業銀行商業銀行儲儲蓄蓄存存款款目目的的孩孩 子子 上上 學學購購 房房 買買 車車為為 了了 養養 老老資資 金金 安安 全全利利息息2.2.儲蓄存款的主要目的儲蓄存款的主要目的3.3.存款利息的含義存款利息的含義 利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，它利息是人們從儲蓄存款中得到的唯一收益，它是銀行因為使用儲戶存款而支付的報酬，是存款本是銀行因為使用儲戶存款而支付的報

7、酬，是存款本金的增值部分。金的增值部分。利息利息收益收益報酬報酬增值部分增值部分銀行銀行儲戶儲戶存款利息多少取決于三個因素：本金、存期和利息率水平存款利息多少取決于三個因素：本金、存期和利息率水平存款利息計算公式：存款利息存款利息計算公式：存款利息= =本金本金利息率利息率存款期限存款期限利率是利息率的簡稱，是一定期限內利息與本金的比率。利率是利息率的簡稱，是一定期限內利息與本金的比率。利率的表示方法：年利率、月利率和日利率。利率的表示方法：年利率、月利率和日利率。4.4.存款利息的影響因素和計算公式存款利息的影響因素和計算公式學案例學案例1 1（元）（元）D但是，理財產品應該是但是，理財產品

8、應該是年利率年利率=日利率日利率365天天例如：某銀行的一款理財產品，期限為例如：某銀行的一款理財產品，期限為91天，年化天，年化收益率為收益率為3.1%。假如你購買了。假如你購買了10萬元的產品，到萬元的產品，到期你能收到的收益應該這樣估算（期你能收到的收益應該這樣估算（ ）A、10萬元萬元3.1%=3 100（元）（元）B、10 萬元（元）萬元（元）C、10萬元萬元3.1%91%=2 821（元）（元）D、10萬元（元）萬元（元）D學案練習學案練習3【思路思路】存一個兩年期的利息為：存一個兩年期的利息為：100003.75%2750元；元；一年期連續存兩年的利息為：一年期連續存兩年的利息為

9、：100003%10000（13%）3%=300+309=609元。元。 750-609=141元元所以，一年期連續存兩年的利息比存一個兩年所以，一年期連續存兩年的利息比存一個兩年期的利息期的利息少少141元。元?！敬鸢复鸢浮緼學案練習學案練習6學案練習學案練習7A【思路思路】用人民幣存款，一年后可得：用人民幣存款，一年后可得：67003%1+6700201+6700=6901元，元，在在A和和B中，排除中，排除A，留著，留著B；6700元人民幣兌換美元：元人民幣兌換美元：67006.7=1000美元，美元，用美元存款，一年后可得：用美元存款，一年后可得： 10004%1000=40+1000

10、=1040美元。美元。在在C和和D中，排除中，排除C，留著，留著D； 1040美元兌換人民幣：美元兌換人民幣：10406.2=6448元，元，比用人民幣存款所得比用人民幣存款所得少少453元，元，所以，在所以，在B和和D中，排除中，排除D，留著，留著B；因此，最佳理財方案是因此，最佳理財方案是【答案答案】B思考：思考：存款利率下調，除了對居民儲蓄收入產生影響存款利率下調，除了對居民儲蓄收入產生影響外，對我國經濟發展還有哪些影響？外，對我國經濟發展還有哪些影響？ 存款存款利率下調，除了減少居民儲蓄存款的利息收入外，還會使利率下調，除了減少居民儲蓄存款的利息收入外，還會使儲蓄額下降，流通中貨幣量增

11、加，從而使生活消費支出相對增加；儲蓄額下降，流通中貨幣量增加，從而使生活消費支出相對增加；同時還會改變居民的投資方向，如投向股票、債券等，從而引導經同時還會改變居民的投資方向，如投向股票、債券等，從而引導經濟發展。濟發展。【知識拓展知識拓展】辯析：國家大幅度下調銀行存貸款利率，有辯析：國家大幅度下調銀行存貸款利率，有利于搞活企業，但會影響居民儲蓄存款的實利于搞活企業，但會影響居民儲蓄存款的實際收益。際收益。 這個觀點是片面的。（這個觀點是片面的。（1）貸款利率下）貸款利率下調有利于降低企業生產經營成本，從而增強調有利于降低企業生產經營成本，從而增強企業的活力。（企業的活力。（2）存款利率下調但

12、利率水）存款利率下調但利率水平仍高于同期物價漲幅時，存款者的實際收平仍高于同期物價漲幅時，存款者的實際收益仍然存在，甚至可能增加。（益仍然存在，甚至可能增加。（3）只有當）只有當物價漲幅等于或高于存款利率水平時，存款物價漲幅等于或高于存款利率水平時，存款者的實際收益才不復存在或負收益。者的實際收益才不復存在或負收益?；钇诨钇趦π顑π铍S時存入和提取隨時存入和提取; ;不不規定存期規定存期; ;存款金額存款金額和次數不受限制和次數不受限制定期定期儲蓄儲蓄儲儲蓄蓄存存款款整存整取整存整取零存整取零存整取存本取息存本取息整存零取整存零取5.5.儲蓄存款的主要種類儲蓄存款的主要種類6.6.活期儲蓄與定期

13、儲蓄的基本投資特征活期儲蓄與定期儲蓄的基本投資特征種類種類活期儲蓄活期儲蓄定期儲蓄定期儲蓄優點優點流動性強，靈活方便，適合流動性強，靈活方便，適合個人日常生活待用資金的儲個人日常生活待用資金的儲蓄蓄收益高于活期儲蓄收益高于活期儲蓄缺點缺點利率低，收益低利率低，收益低流動性較差，提前流動性較差，提前支取損失利息支取損失利息評價評價銀行的信用比較高，儲蓄存款比較安全，但收益銀行的信用比較高，儲蓄存款比較安全，但收益一般低于債券和股票；風險較低，但也存在通貨一般低于債券和股票；風險較低，但也存在通貨膨脹情況下存款貶值的風險。膨脹情況下存款貶值的風險。學案練習學案練習1、10題題學案練習學案練習8題題

14、 現物價現物價-原物價原物價通貨膨脹率通貨膨脹率 = -， 原物價原物價假設通貨膨脹率（或假設通貨膨脹率（或CPI上漲率）為上漲率）為n%， k則現在則現在k元的實際購買力（相當于）：元的實際購買力（相當于）：- 元，元， 1+n% 1000（1+3）所以，所以， - 9810元元 （1+5）因此，因此，【答案答案】A農業銀行農業銀行建設銀行建設銀行中國銀行中國銀行工商銀行工商銀行交通銀行交通銀行中信銀行中信銀行招商銀行招商銀行我國的商業銀行我國的商業銀行商業銀行商業銀行金融機構金融機構吸收存款吸收存款發放貸款發放貸款辦理結算辦理結算利潤利潤業業務務國家控股銀行為主體，是我國金國家控股銀行為主

15、體，是我國金融體系中最重要的組成部分融體系中最重要的組成部分經營目標經營目標1.1.我國商業銀行的含義我國商業銀行的含義（1 1）存）存 款款 業業 務務2.2.我國商業銀行的主要業務我國商業銀行的主要業務含義含義: :它是商業銀行以它是商業銀行以一定的利率和期限，向一定的利率和期限，向社會吸收資金，并且按社會吸收資金，并且按規定還本付息的業務。規定還本付息的業務。重要性重要性: :這是商業銀行這是商業銀行的的基礎基礎業務。沒有存款，業務。沒有存款，就沒有足夠的資金和基就沒有足夠的資金和基礎開展其他業務，就沒礎開展其他業務，就沒有商業銀行。有商業銀行。（2 2）貸）貸 款款 業業 務務含義含義

16、: :是指商業銀行以一是指商業銀行以一定的利率和期限向借款定的利率和期限向借款人提供貨幣資金，并要人提供貨幣資金，并要求償還本金和利息的行求償還本金和利息的行為。為。重要性重要性: :它是我國商業銀它是我國商業銀行行利潤的主要來源，利潤的主要來源，是是商業銀行的商業銀行的主體主體業務。業務。學案練習學案練習5、9貸款利息貸款利息存款利息存款利息存存 款款貸貸 款款銀行利潤貸款利息存款利息銀行開支費用服務收費銀行利潤貸款利息存款利息銀行開支費用服務收費銀行是以利潤為目標的，因此，貸款時，銀行要評估借款人的銀行是以利潤為目標的，因此，貸款時，銀行要評估借款人的信用狀況信用狀況，根據根據評估的結果決

17、定是否發放貸款。，根據根據評估的結果決定是否發放貸款。課本課本P48探究探究（3 3）結）結 算算 業業 務務 結算業務是商業銀行結算業務是商業銀行為社會經濟活動中發生的為社會經濟活動中發生的貨幣收支提供手段與工具貨幣收支提供手段與工具的服務。銀行對此的服務。銀行對此收取一收取一定的服務費用定的服務費用。吸收存款（基礎業務）吸收存款（基礎業務）銀行銀行單單位位存存款款居居民民個個人人存存款款發放貸款發放貸款工商工商業貸業貸款款（工工商企商企業業）消費消費貸款貸款（消消費者費者個人個人）類型類型結結算算 除上述三大業務外，商業銀行還為我們提供債券除上述三大業務外，商業銀行還為我們提供債券買賣及兌

18、付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管買賣及兌付、代理買賣外匯、代理保險、提供保管箱等服務。箱等服務。其其 他他 業業 務務商業銀行的作用商業銀行的作用P49專家點評專家點評誤區點撥：誤區點撥：1、銀行存款利率降低，儲戶的實際收益、銀行存款利率降低，儲戶的實際收益越少越少。（提示：居民的實際收益取決于存款利率和（提示：居民的實際收益取決于存款利率和物價漲幅物價漲幅的對比）的對比）2、所有所有的銀行都是儲蓄機構。的銀行都是儲蓄機構。（提示：并非所有銀行都是儲蓄機構，只有（提示：并非所有銀行都是儲蓄機構，只有商業銀行商業銀行是儲蓄機構，中央銀行和政策性銀行（國家開發銀是儲蓄機構，中央銀行和政策性銀行

19、（國家開發銀行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行）不是儲行、中國農業發展銀行、中國進出口銀行）不是儲蓄機構。）蓄機構。）3、商業銀行利潤的、商業銀行利潤的主要來源主要來源是是辦理結算辦理結算。（提示：是（提示：是發放貸款發放貸款，商業銀行的利潤，商業銀行的利潤=貸款利息貸款利息-存存款利息款利息-銀行各項開支費用銀行各項開支費用+服務收費。）服務收費。） 2014年年11月月21日，央行宣布，自日，央行宣布，自22日起，下調存款基準利率個百分點和貸款日起，下調存款基準利率個百分點和貸款基準利率個百分點的同時，也在金融機構市場化改革上再進一步：將存款利率浮基準利率個百分點的同時，也在金融機構市場

20、化改革上再進一步：將存款利率浮動上限由基準利率的倍擴大到了倍，給各商業銀行更大的自主空間。央行短短幾動上限由基準利率的倍擴大到了倍，給各商業銀行更大的自主空間。央行短短幾百字的通知，卻讓各商業銀行在爭奪存款這場看不見硝煙的戰場上競爭更加激烈。百字的通知，卻讓各商業銀行在爭奪存款這場看不見硝煙的戰場上競爭更加激烈。 結合結合材料材料，運用所學，運用所學經濟生活經濟生活知識，分析知識，分析商業銀行商業銀行在利率市場化競爭在利率市場化競爭中中如何贏得競爭優勢如何贏得競爭優勢？（？（12分）分） （共共12分）分）企業要制定正確的經營戰略。企業要制定正確的經營戰略。順應時代發展的潮流，抓住機遇，順應時

21、代發展的潮流，抓住機遇，加快發展。商業銀行等金融機構應調整業務結構，銀行要加大中間業務的發加快發展。商業銀行等金融機構應調整業務結構，銀行要加大中間業務的發展，改變原來單一的經營模式，實現業務的多元化策略（或擴展業務領域，展，改變原來單一的經營模式，實現業務的多元化策略（或擴展業務領域，實現盈利模式的多樣化）（實現盈利模式的多樣化）（3分）分）企業要提高自主創新能力，依靠技術進步，科學管理等手段，形成自己的競爭企業要提高自主創新能力，依靠技術進步，科學管理等手段，形成自己的競爭優勢。優勢。金融創新，不斷開發金融衍生產品，創新新品種，注重專業化、高素金融創新，不斷開發金融衍生產品，創新新品種，注

22、重專業化、高素質人才的培養，以此來應對未來激烈的競爭和風險。（質人才的培養，以此來應對未來激烈的競爭和風險。（3分）分）企業要誠信經營，樹立良好的信譽和形象。企業要誠信經營，樹立良好的信譽和形象。通過產品和服務在市場上形成企業通過產品和服務在市場上形成企業的競爭優勢。銀行要提高服務水平，通過正當競爭手段取得成功。（的競爭優勢。銀行要提高服務水平，通過正當競爭手段取得成功。（3分）分）優勢企業可以走企業聯合或企業兼并的方式，優勢企業可以走企業聯合或企業兼并的方式，擴大規模，增強實力。（擴大規模，增強實力。（3分）分）利用先進的利用先進的IT平臺的支撐，提供更多、更便利的服務。加大推廣網上銀行、電

23、平臺的支撐，提供更多、更便利的服務。加大推廣網上銀行、電話銀行、自助話銀行、自助ATM機等電子銀行渠道的力度（機等電子銀行渠道的力度（3分）分）答對其中的四點都可得答對其中的四點都可得12分。分。儲蓄儲蓄存款存款含含 義義我國我國商業商業銀行銀行利息計算利息計算主要主要業務業務種種類類定期存款定期存款活期存款活期存款貸款業務貸款業務結算業務結算業務存款業務存款業務投投資資特特征征含義含義1.1.盡管現在的投資方式多樣化，對于大多數居民來說，盡管現在的投資方式多樣化，對于大多數居民來說，還是熱衷于儲蓄存款。這是因為儲蓄存款（還是熱衷于儲蓄存款。這是因為儲蓄存款（ ） 以銀行信譽擔保，沒有什么風險

24、以銀行信譽擔保，沒有什么風險銀行能夠還本付息，收益比較穩定銀行能夠還本付息，收益比較穩定收益很高，能夠滿足居民的物質需求收益很高，能夠滿足居民的物質需求銀行信用高，比較安全銀行信用高，比較安全A.A. B. B. C. C. D. D.【答案答案】B B 【解析解析】儲蓄存款存在通貨膨脹情況下存款貶值以儲蓄存款存在通貨膨脹情況下存款貶值以及定期存款提前支取而損失利息的風險，不是沒有及定期存款提前支取而損失利息的風險，不是沒有風險，故錯誤，排除。儲蓄存款信譽高，比較安風險，故錯誤，排除。儲蓄存款信譽高，比較安全，收益穩定，一般低于股票和債券，正確，全，收益穩定，一般低于股票和債券，正確，表述錯誤

25、。表述錯誤。年年7 7月月6 6日，央行調整金融機構人民幣存貸款基日，央行調整金融機構人民幣存貸款基準利率，人民幣存款利息一年期的調整為準利率，人民幣存款利息一年期的調整為3%3%、三年期、三年期的調整為的調整為4.25%4.25%。1 0001 000萬元人民幣存定期萬元人民幣存定期3 3年，三年后年，三年后利息為（利息為（ ）A.300 000A.300 000元元 B.900 000B.900 000元元C.1 350 000C.1 350 000元元 D.1 275 000D.1 275 000元元 【答案答案】D D 【解析解析】利息的計算公式為：利息利息的計算公式為：利息= =本金本金利息率利息率存款期限存款期限=1 000=1 000萬元萬元。萬元萬元。3.3.下列對中國銀行的認識正確的是（下列對中國銀行的認識正確的是（ ）以銀行利潤為主要經營目標的金融機構以銀行利潤為主要經營目標的金融機構是我國制定