1、我國銀行保險存在的問題和對策內容摘要 :銀行保險合作作為世界經濟一體化和金融效勞 融合的產物 ,已成為銀行和保險業開辟新市場、提高利潤率的 重要手段目前 ,我國銀行保險還處于起步階段,分析我國銀行保險的現狀及存在的問題 ,并提出相應的對策 ,有利于進一步 深化我國銀行與保險公司之間的合作關鍵詞 :銀行保險存在問題對策金融是現代經濟的核心 ,銀行、保險、證券是金融體系的 三大組成局部近年來 ,隨著經濟全球化、一體化的開展和市場 環境的變化 ,世界范圍內金融嚴格分業經營的界限正逐漸被打 破金融全能化、超市化經營的趨勢在西方國家日益明顯,特別是銀行與保險公司之間建立了新型的合作關系例如保險公司 利用

2、銀行的分支機構網絡開拓新的銷售渠道,由銀行代理銷售保險產品 ,代收保險費 ,代付保險金 ,這是國際上早已盛行 ,且目前在中國普遍存在的銀行保險合作形式我國銀行保險的現狀國內銀行與保險公司的合作起步于 1995 年當時一些新 設立的保險公司如泰康、新華和華安等為盡快占領市場,紛紛與銀行簽訂代理協議 ,開始嘗試聯手開拓市場 ,邁出了我國發 展銀行保險業務的第一步近幾年 ,我國的銀行保險得到了迅速 開展 ,2001 年銀行保險業務量在壽險總收入中所占比重不到 3.5%, 到 2002 年 ,銀行保險已經奪取了壽險總收入20% 的份額 ,2002 年國內壽險總保費收入增長 16.56%, 同期銀行保險

3、 增長那么到達 400%, 截止到 2003 年銀行代理壽險業務收入已 占人身險保費收入的 17.1%, 成為人身險業務的三大支柱之2003 年 1 月 1 日后 ,國家放開銀行保險代理中 “1+1 模式的限制 ,一個銀行的網點開始銷售多家保險公司產品同一 網點代理多家保險公司的產品 ,保險公司之間的競爭逐漸由險種的競爭轉向手續費的競爭除去向銀行交納的 3%-5% 的手 續費 ,在銀保業務方面保險公司幾乎是沒有利潤的,難怪現在各大保險公司的銀保部門十個有九個都說賠本賺吆喝我國銀行保險存在的問題銀行保險市場劇烈的惡性競爭使保費和利潤同步減少,為我國銀行保險的開展帶來了一系列的負面問題銀保關系尚未

4、理順銀行與保險公司之間的合作還僅僅局限在淺層次的協議 代理階段 ,遠未形成長遠的、 利益共享的戰略伙伴關系 ,這種關 系不可防止地造成雙方更多地在代理手續費上進行博弈這種狀況 ,在 “1+1 的兼業代理模式下如此,在取消“1+1 模式后 ,這種狀況也未發生根本性轉變目前的銀行保 險還只限于單一的銀行兼業代理經營保險模式,是淺層次的合作 ,實質性的 “戰略聯盟 不多銀行保險雙方的利益很難統一 各保險公司開發的銀行保險產品很類似 ,相互之間也存在著一 定程度的競爭 ,并沒有形成相互融合、 補充的態勢 ,導致雙方存 在較大的猜忌和互不信任銀行利用手中的網絡、 信息、 客戶、 良好的信譽和形象占居了銀

5、行保險博弈中的有利位置,通過索要高額手續費方式 ,直接造成保險公司經營本錢的提高2002年 , 保險公司的營業費用、手續費、傭金分別同比增長了 67.45% 、 212.99% 和 28.92%針對 銀行代理 費用不 斷攀 升的情 況 ,曾有人對取消 “ 1+1 模式提出質疑 ,但是為防止手續費的正面交鋒而退求 獨家代理的方式并不能治本 ,保險監管部門應給予壽險公司更 為明確的操作規程 ,最好能統一手續費的支付標準如果銀行能 積極介入的話 ,營造公平的競爭環境將更具可行性比方各家保 險公司統一向銀行支付相同標準的手續費,再由銀行撥出其中一局部統一對臨柜人員進行獎勵 ,而不是像現在由保險公司直

6、接支付保險從業人員和銀行柜員的保險理念缺乏客戶經理中僅僅將自己定位于銷售人員的占大多數,缺乏豐富的理財知識 ,沒有真正向客戶提供保障方案銀行職員對銀 行保險業務的重視程度普遍不夠 ,職員的保險知識也缺乏由此 造成了儲戶對銀行保險產品的不信任 ,無法真正理解這些產品 也就難以真正接受因此銀保產品在銷售困難的同時伴隨著較 高的退保率營銷宣傳片面目前我國的銀行保險產品以分紅型為主 ,保險公司和銀行 對紅利的過多宣傳 ,容易誤導投保人 ,也偏離了保險產品的本一項對銀行代理分紅保險投保人的回訪說明,有 48% 的投保人購置分紅險是看重其紅利 ,28% 的投保人看重其保障 功能 ,24% 的投保人那么是二

7、者兼顧可見近一半的投保人為紅 利購置分紅險 ,他們把購置分紅保險當作了投資理財獲取利潤 的投資方式 ,看作是儲蓄的良好替代品這種狀況的出現主要是因為 ,銀行代辦人員存在著較為集中和普遍的不當宣傳、講解 問題 ,他們將銀行代理分紅保險與銀行存款、國債進行片面比 較,一句“能保本有固定利息、 有紅利還不上利息稅 的介紹 , 就把眾多的儲戶變成了銀行保險的投保人保險公司銷售的產品 ,其根本立足點還應該是保障性,銀行保險產品的保障性本來就不強,加上多數投保人并不看重 ,紅利就成了投保人的惟一理由保險公司把主業放在理財而非 保障 ,偏離了主業 ,以己之短搏人之長 ,自然是要吃虧的 ,保險業 又一次自食了

8、經營中短視行為帶來的惡果投保人一旦發現自 己“被騙 ,勢必引起一場信用危機投保人在潛意識中將銀行 代理保險產品與銀行信譽聯系在一起 ,是一種相當普遍的現象 銀行保險的暢銷 ,很大一局部原因就是銀行以自己的信譽對保 險產品進行了 “保證 因而這場危機不僅會危及保險公司 ,還 會席卷在人們心目中形象高大的銀行 ,有可能導致銀行保險合 作出現裂痕保險產品結構單一各家保險公司的產品具有 “ 同質性 保險公司之間競相 提高約定的收益率 ,并且由于客戶的需要 ,公司都爭相開發短 期分紅儲蓄產品 ,目前多為五年期產品另外 ,現有的產品中缺 乏與銀行業務密切結合的產品,這樣 ,合作雙方不能充分發揮優勢 ,制約

9、了銀保業務的進一步開展代理技術手段落后目前我國保險公司和銀行大局部沒有實現電腦聯網,各銀行機構代理保險全是手工操作 , 銀行網點受理客戶業務后 ,給 客戶出具臨時單據 ,在保險公司簽署保單后 ,再轉交給客戶 ,保 單流轉緩慢 ,導致投保到承保的周期較長 ,影響了客戶到銀行 購置保險的積極性的同時也不利于代理保險業務的開展和風 險防范人民銀行監管存在真空代理保險業務開展迅速 ,但起步較晚 ,人民銀行在這方面 的法規政策較少?商業銀行法?僅對代理保險業務這項范圍 進行了規定 ,?商業銀行中間業務暫行規定?也只作為普通的 中間業務并進行參考分類及定義 ,沒有針對性地具體管理規定 缺乏操作性 ,有些方

10、面甚至無章可循 , 出現監管真空比方 ,對保 險代理手續費的支付 ,收取方式缺少規定 ,假設保險公司用現金或存單等形式支付 ,容易造成銀行私設小金庫或公款私存而 人民銀行難以查處同時 ,目前我國現行分業監管 ,而代理保險 涉及到了混業經營的范疇 ,人民銀行對保險公司無法進行監管 對保險公司在代理過程中的不標準行為 ,如保險公司的單獨不 正當對外宣傳 ,難以做到有效約束開展我國銀行保險的對策國內外眾多的銀行保險合作的成功范例說明,銀行保險具有互通互利性和提高我國金融業整體水平的特點鑒于此,銀行與保險公司可以建立戰略組合框架 ,在資金、業務、技術等方 面開展合作 ,以到達二者互相促進 ,共同開展的

11、目的盡快建立和完善銀行保險相關法律法規,制止和消除不正當競爭如規定費率波動范圍、規定銀行傭金的比例及合作協 議簽訂的根本內容同時 ,通過各方面宣傳和教育 ,加強客戶的 保險理念和保障意識以法律為依托,以現實生活為宣導 ,使銀行保險為社會所普遍認同和真正接受這是其獲得長足開展的必要條件建立戰略合作伙伴關系 ,拓展銀行保險合作的成功模式各 壽險總公司和各代理銀行總行層面上建立戰略合作伙伴關系 , 并制訂合作方案 ,標準、管理雙方的合作關系工商銀行旗下的 工銀亞洲 ,通過參股太平人壽姐妹公司、同屬中國保險控股集 團成員的太平保險 ,與后者形成迄今為止中國內地惟一一例有 間接股權關系的銀行 -保險同盟

12、憑借這一層 “特殊關系 ,在 太平人壽內地復業的第一個完整財年 2002 年 ,太平人壽攬 進了 11 億多的保費收入 ,這相當于先前中資壽險公司開業五 六年的戰績其中 ,銀行保險幾乎占接近 80% 工商銀行與太平 人壽合作的成功 ,可以為其它保險公司提供很好的借鑒經驗也 為銀行保險合作提供了一個成功的模式進行營銷和產品創新 ,形成保險和銀行的真正融合首先要 實現產品上的有效融合 ,使產品成為銀行和保險機構的共同代 表 ,使雙方找到真正的利益 而非僅僅利潤 交叉點目前市場上 銀行保險產品一般為短險 ,保障性較弱 ,新產品的開發應側重于保障性和長期性在銀行的積極參與和配合下,保險公司應開發集保障

13、性、儲蓄性、投資性為一體的適合銀行銷售的保險 產品 ,降低躉繳產品在銀保總保費中的比重,提高十年期以上銀保產品的銷售比例同時現有的投資連接保險和分紅人壽保 險也可成為重點開展對象有了好的產品,銷量才會上升 ,利潤才會增加銀行保險雙方也才能實現雙贏在銷售方面,要打破銀行柜臺的單一銷售模式 ,通過一套專業工具為客戶提供銀保業 務個性化效勞 ,向公眾普及銀行保險知識、 推薦銀行保險產品、 開展銀行保險咨詢此外 ,還可以實施分層營銷、聯動營銷、合 作營銷、客戶營銷以及產品營銷等多種銷售戰略通過新的銷 售方式 ,將銀行保險帶出銀行柜臺 ,與客戶進行更多的雙向溝 通,提供適合的風險保障方案和個性化效勞重視

14、銀行保險人才的培養 ,提高從業人員的專業性銀行保 險人才的缺乏 ,是限制目前我國銀行保險開展的一個瓶頸對此 保險公司和銀行應加強培訓 ,通過培訓 ,提高銀行保險銷售人 員的業務水平 ,在技術、業務上培訓出合格的銀行保險銷售人 才也可考慮保險公司人員直接進駐銀行分支,可以擔任理財參謀的角色這是解決銀行柜員保險知識欠缺、銷售產品不積極 的有效方法 ,并對促進保險機構和銀行業務融合起一定的催化 作用 ,并有利于提高客戶對產品的信任度和接受度加快銀行保險的信息化建設 ,實現實時實地操作銀行保險 的開展需要信息技術強有力的支持 ,銀行和保險公司必須實現 聯網才能提高業務能力和業務效率 ,這是銀保合作的根底和保 證運用現代信息網絡技術 ,建立統一的操作平臺 ,為客戶提供 方便、完善的售前售后效勞保險公司的信息部門要針對銀行 的特點開發出適合銀行代理工作需要的操作系統,實現銀行代理保險業務工作的電子化操作和同銀行的電子商務合作同時 , 要使銀行的電腦網絡與保險公司的電子商務網站進行連接,雙方的客戶能直接從網上獲得包括銀行、保險和證券在內的全 方位的個人理財效勞加強內外監管 ,建立有效的風險控制機制銀行保險雖然能 帶來各種收益 ,但如果不遵循一定的規那么 ,它自身所具有的潛 在風險就有可能轉化為現實風險,所以 ,應通過劃清銀行保險各