1、郵儲銀行改革問題分析一、基屢郵儲銀行經(jīng)營管理體制概況按照“自營卜"的管理模式，基層郵儲銀行的網(wǎng)點分為自營網(wǎng)點和網(wǎng)點兩類。一類支行全部是郵儲銀行的自營網(wǎng)點，由郵儲銀行直接管理，網(wǎng)點只辦理金融業(yè)務(wù)。二類支行和營業(yè)所均屬于網(wǎng)點，由郵銀雙方共管，根據(jù)委托協(xié)議，郵儲銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)指導(dǎo)，郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營弁擁有人財物控制權(quán)，網(wǎng)點除可以開辦儲蓄匯兌等基礎(chǔ)銀行業(yè)務(wù)，還可以辦理郵改業(yè)務(wù)。以某郵儲銀行級分行為例，截至2022年末，該行共有1709個網(wǎng)點，其中一類支行（自營網(wǎng)點）223個，二類支行和營業(yè)所（網(wǎng)點）共計1486個，占比達87%。這一管理模式在保持原有郵玫儲蓄服務(wù)網(wǎng)絡(luò)的完整性上發(fā)揮了一定作

2、用，但在基層郵儲銀行的實際運行過程中，暴露出很多不容忽視,的問政。二、存在的問題（一）責(zé)任權(quán)力不相匹配，內(nèi)部控制薄弱按照郵、銀雙方的協(xié)議，郵政企業(yè)負(fù)責(zé)具體業(yè)務(wù)經(jīng)營，郵儲銀行負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)監(jiān)督、檢查和稽核工作，承擔(dān)金融內(nèi)控和案防管理的主要職責(zé)。由于基層郵政企業(yè)和郵儲銀行屬于平級，無上下級管轄關(guān)系，而網(wǎng)點的實際控制權(quán)又屬于郵政企業(yè)，郵儲銀行對網(wǎng)點的人員和業(yè)務(wù)實際上無法有效管控。郵儲銀行履行監(jiān)督稽核職責(zé)時，網(wǎng)點不配合現(xiàn)象時有發(fā)生，檢查出問題不能獨立做出強制性處理意見，只能就發(fā)現(xiàn)問題向郵玫企業(yè)提出處理建議，郵玫企業(yè)也沒有明確的部門負(fù)責(zé)整改措施的落實。這種交叉管理的方式導(dǎo)致銀行在經(jīng)營決策、內(nèi)部控制、現(xiàn)場檢查等

3、方面都無法發(fā)揮其應(yīng)有的管理職能，監(jiān)督、檢查和整改脫節(jié)，造成問題整改不徹底，屢查屢犯，內(nèi)部控制薄弱，極易出現(xiàn)管理真空，形成案件隱患。（二）郵、糧協(xié)調(diào)不娘，風(fēng)險信息不對稱由于管理體制改革不徹底，由R銀雙方分家又分心，在機構(gòu)管理、風(fēng)險防控等諸多方面存在較大的思想分歧，工作協(xié)調(diào)不順甚至相互抵觸，重大突發(fā)事件不及時通報,造成風(fēng)險信息不對稱。部分網(wǎng)點發(fā)生被盜搶等惡性案件.郵玫企業(yè)不向郵儲銀行通報;從業(yè)人員調(diào)整、掄崗、辭職以及其他重大業(yè)務(wù)事項，郵玫企業(yè)不告知郵儲銀行，不履行必要的報備手續(xù)，給郵儲銀行風(fēng)險防控造成極大被動。（三）人員、設(shè)備配置不足，業(yè)務(wù)操作存在風(fēng)險郵儲銀行網(wǎng)點絕大都分分布在縣域及農(nóng)村地區(qū)，員工

4、以勞務(wù)用工居多，整體學(xué)歷層次不高，素質(zhì)不強，大部分長期從事郵政業(yè)務(wù)，未經(jīng)過系統(tǒng)化的金融業(yè)務(wù)培訓(xùn)，很多網(wǎng)點達不到具有銀行業(yè)從業(yè)資格員工至少4人以上的監(jiān)管要求，導(dǎo)致業(yè)務(wù)操作規(guī)范性差，風(fēng)險隱患大。郵政企業(yè)出于成本控制的考慮，不為網(wǎng)點更新辦理銀行業(yè)務(wù)必需的機具設(shè).施，造成網(wǎng)點設(shè)施配置嚴(yán)重老化，也易引發(fā)業(yè)務(wù)操作風(fēng)險。（四）一人多崗，混業(yè)經(jīng)營，授權(quán)管理流于形式由于河點人員配黨不足，尤其是缺乏具有銀行業(yè)從業(yè)資格的人員,綜合柜員，儲皆普通柜員代行網(wǎng)點管理職責(zé)，部分網(wǎng)點單人臨柜，業(yè)務(wù)處理一手清。網(wǎng)點金融業(yè)務(wù)與郵政業(yè)務(wù)花業(yè)經(jīng)營，無物理隔斷，郵玫營業(yè)員與儲菩柜員交叉辦理業(yè)務(wù)，出入隨意。大額存取款的授權(quán)管理由于人員職

5、責(zé)存在交叉，實際上流于形式。（五）同業(yè)惡性競爭加劇，大網(wǎng)優(yōu)勢誰以形成目前，郵儲銀行對網(wǎng)點業(yè)務(wù)實行捆綁式核算，按照網(wǎng)點儲蓄存款余額的1.5*向郵玫企業(yè)支付費。同時，由于郵儲銀行自營網(wǎng)點和網(wǎng)點在某些地域存在重登，不可避免導(dǎo)致同業(yè)惡性競爭°部分網(wǎng)點為了提高儲蓄存款額，以各種借口蒙蔽客戶，要求自營網(wǎng)點客戶在網(wǎng)點重新開卡，導(dǎo)致客戶極度不滿，造成金融談源的極大浪費。此外，由于自營網(wǎng)點和網(wǎng)點在經(jīng)營理念、提供服務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)和對客戶的維護上均存在一定的差異，在部分業(yè)務(wù)的開發(fā)和經(jīng)營上兩者也存在分歧，導(dǎo)致蝦政金融的大網(wǎng)優(yōu)勢璀以形成合力。很多網(wǎng)點存在一人多崗的現(xiàn)象。辦理郵玫業(yè)務(wù)的營業(yè)員兼任儒蓄業(yè)務(wù)（六）自營網(wǎng)點

6、選址受限，貸款類業(yè)務(wù)發(fā)展較慢郵政集團公司規(guī)定，郵儲銀行在選點新設(shè)自營網(wǎng)點時.與網(wǎng)點之間的距離不能少于500米。由于網(wǎng)點點多面廣，且在熱門地段基本上均設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點，導(dǎo)致郵政銀行在新增自營網(wǎng)點的過程中受到較大限制。渠道建設(shè)受限，自營網(wǎng)點不足，一定程度上阻礙了郵儲銀行貸款類業(yè)務(wù)的發(fā)展，導(dǎo)致其在支持地方經(jīng)濟發(fā)展方面的資金投入明顯低于其他商業(yè)銀行。以郵儲銀行某一級分行為例，2022年底該行的存貸比為12%,遠遠低于同期當(dāng)?shù)劂y行業(yè)80%的存貸比水平。（七）激勵約束機制不足，員工精神面統(tǒng)不佳郵儲銀行相對于其他商業(yè)銀行，在績效管理的料學(xué)性和薪酬制度的完備性方面存在較大差垣，員工整體收入偏低，收入分配未按照績效

7、考核拉開差距，不利于穩(wěn)定和激勵員工隊伍，不利于增強對外部專業(yè)人才的吸引力。網(wǎng)點員工的工資由郵玫企業(yè)根據(jù)員工辦理的金融業(yè)務(wù)量和郵政業(yè)務(wù)量自行發(fā)放，總體上比自營網(wǎng)點員工偏低，一定程度上也造成網(wǎng)點員工對郵儲銀行沒有歸屬感和認(rèn)同感，整體精神面綻不佳，工作責(zé)任心不強，對郵儲銀行的規(guī)章制度和業(yè)務(wù)指導(dǎo)不認(rèn)真落實到位。三、相關(guān)對策建議（一）完善頂層設(shè)計，深化管理體制改革按照現(xiàn)代商業(yè)銀行架構(gòu)完善“三會一層”公司治理結(jié)構(gòu)，引進戰(zhàn)略技資者,改變郵儲銀行由郵玫集團會資控股的現(xiàn)狀，提高郵儲銀行股權(quán)結(jié)構(gòu)的多元化，充分保證郵儲銀行經(jīng)營決策的獨立性。郵儲銀行要逐步理清與郵政集團的管理職權(quán)與關(guān)系，加快推進二類支行改革。要結(jié)合轄

8、區(qū)二類支行的實際情況，從網(wǎng)點布局、基礎(chǔ)設(shè)施、人員配置、風(fēng)險管控和服務(wù)“三農(nóng)”等方面統(tǒng)籌考慮，通過遷址變更為一類支行、直接降格為營業(yè)所等方式逐步消化二類支行，使郵儲銀行與郵玫企業(yè)在二類支行的管理上先全脫鉤。（二）健全風(fēng)險管控體系，強化內(nèi)部控制建立健全風(fēng)險管理組織體系，加強風(fēng)險職能部門的組織、協(xié)調(diào)和推動職能。通過借鑒同業(yè)的先進管理經(jīng)驗，結(jié)合自身業(yè)務(wù)發(fā)展，進一步修訂和完善有關(guān)內(nèi)部控制、風(fēng)險管理及業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范郵、銀雙方在網(wǎng)點資金安全、現(xiàn)金押運、系統(tǒng)運行與維護等方面的相關(guān)委托管理協(xié)議。對關(guān)鍵崗位和重點環(huán)節(jié)嚴(yán)加把控，堵塞漏洞，嚴(yán)格執(zhí)行重要崗位輪換制度，防控各類案件的發(fā)生。加強內(nèi)控制度執(zhí)行情況的檢查監(jiān)

9、督。充分發(fā)揮內(nèi)部稽核的作用，加大內(nèi)部稽核檢查力度和責(zé)任追究力度，切實提高內(nèi)控制度執(zhí)行力。（三）推動郵銀協(xié)作，實現(xiàn)責(zé)權(quán)利對等由于郵儲眼行網(wǎng)點點多面廣，在較長的時期還將以“名行實所"、營業(yè)所等形式存在，因此當(dāng)務(wù)之急是要通過多種方式理順雙方關(guān)系，推動郵、銀協(xié)作。通過由監(jiān)管部門出面建立聯(lián)席會議制度、溝通協(xié)調(diào)機制等,構(gòu)筑郵、銀暢通的信息交流渠道，及時傳遞工作動態(tài)，落實解決業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的各類問題和矛盾，規(guī)范操作流程，及時捧除風(fēng)險隱患。推功雙方協(xié)商建立責(zé)權(quán)利對等的利益分配機制，明確郵政企業(yè)風(fēng)險管理責(zé)任，通過完善費核算考核機制促使郵政企業(yè)加強網(wǎng)點管理，積極配合郵儲銀行對金融業(yè)務(wù)的稽核檢在，確保業(yè)務(wù)

10、規(guī)章制度和內(nèi)控管理措施落實到位。（四）找準(zhǔn)市場定位，優(yōu)化網(wǎng)點布局郵儲銀行應(yīng)立足建設(shè)大型現(xiàn)代變售商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略，堅持服務(wù)“三農(nóng)"、服務(wù)中小微企業(yè)、服務(wù)社區(qū)的市場定位，明確業(yè)務(wù)發(fā)展方向，充分依托和發(fā)揮網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，完善城鄉(xiāng)金融服務(wù)功能，以小額信貸和中間業(yè)務(wù)為主，為城市和廣大農(nóng)村地區(qū)居民提供基礎(chǔ)金融服務(wù)，與其他商業(yè)銀行形成良性互補關(guān)系。郵、銀雙方應(yīng)堅持優(yōu)勢互補、錯位經(jīng)菅的原則，以二類支行改革為契機，鼓勵二類支行“向下遷址"，向城鄉(xiāng)結(jié)合部和金融服務(wù)功能薄弱地區(qū)布局，防止自營網(wǎng)點與郵改網(wǎng)點過度集中于經(jīng)濟發(fā)達區(qū)域，造成同業(yè)惡性競爭以及金融資源的內(nèi)耗同時，不斷縮小在網(wǎng)點形象、服務(wù)質(zhì)量及案

11、件防范能力等方面的爰距，嚴(yán)格按照業(yè)務(wù)制度、業(yè)務(wù)流程和服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)“三個統(tǒng)一"的要求，實現(xiàn)金融服務(wù)能力的整體提升。（五）健全激勵約束機制，提高人員整體素質(zhì)學(xué)習(xí)其他同業(yè)的先進經(jīng)驗，不斷完善締效考核制度，健全激勵約束機制，促進員工綜合素質(zhì)和業(yè)務(wù)水平的提升，將郵儲銀行快速發(fā)展的壓力轉(zhuǎn)化為每個員工可持續(xù)發(fā)展的動力。加強在崗職工的培訓(xùn)，發(fā)揮員工潛能，使員工樹立合規(guī)意識、風(fēng)險防控意識。充實從業(yè)人員隊伍，適當(dāng)提高正式員工的比例，增加薪豪待遇，多渠道吸引和留住人才，可采攻外部引進和加強交流學(xué)習(xí)的措施，吸收和培養(yǎng)出一批精通業(yè)務(wù)的專業(yè)人才和管理人才.促進業(yè)務(wù)的發(fā)展。（六）完善外部冬管，加大政策支持力度隧議監(jiān)管部門盡快出臺適用于特殊時期郵儲報行及郵政網(wǎng)點監(jiān)管的具體操作指引，采取多種監(jiān)管手段，有針對性地督促郵晴銀行和郵政企業(yè)嚴(yán)格對各類網(wǎng)點的管理，促使其規(guī)范操作、合規(guī)經(jīng)營，防范人民銀行應(yīng)進一步加大對郵儲