1、征信系統(tǒng)建設與區(qū)域金融風險防范問題研究摘要：【伴隨著我國經濟和金融市場的發(fā)展，征信系統(tǒng)的建設也在逐步完善。尤其是2013年征信業(yè)管理條例的頒布，成為征信系統(tǒng)建設過程中的里程碑。征信系統(tǒng)的建設和使用已經滲透到企業(yè)融資、個人辦理信用卡、買房、購車等多個環(huán)節(jié)，健全的征信系統(tǒng)在維護金融穩(wěn)定，防范和降低區(qū)域金融風險中扮演的角色越來越重要。同時此項工作已經成為推動全社會信用體系建設，促進經濟有效發(fā)展的一項戰(zhàn)略性工程。】 一、區(qū)域金融風險成因及邢臺地區(qū)金融風險現(xiàn)狀 目前區(qū)域性金融風險已經引起廣泛關注，國務院一再要求金融系統(tǒng)要堅決按照黨中央、國務院的決策部署，按照“一行三會”的有關部署和要求，把防范化解金融風

2、險作為當前的一項重要工作來抓，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險的底線。在2012年金融穩(wěn)定系統(tǒng)工作會上，人民銀行進一步強化了金融穩(wěn)定重點領域和熱點問題的分析研究，重點監(jiān)測分析地方法人金融機構、各類非銀行機構和民間融資活動等的突出問題和潛在風險，敏銳發(fā)現(xiàn)、及時報告、妥善處理各類風險事件，防止局部風險演化為系統(tǒng)性、區(qū)域性金融風險。（一）區(qū)域金融風險的特點及成因目前金融活動的網絡化和金融關系的廣泛性，金融風險具有極強的聯(lián)動性和自我增強的傳播特性，從而個別或部分機構的微觀金融風險可能會在某一區(qū)域突現(xiàn)并逐漸累積、傳播、擴散，形成區(qū)域金融風險。一旦區(qū)域金融風險突破可控邊界，并且形成跨越區(qū)域范圍的傳染途

3、徑，就可能導致整體性的金融動蕩，乃至形成金融危機。區(qū)域性金融風險形成原因主要包括以下三方面： 1、區(qū)域金融風險形成的宏觀因素 一國的宏觀金融政策、金融開放程度和金融監(jiān)管制度的健全性是形成區(qū)域金融風險的主要宏觀因素。 不同區(qū)域經濟發(fā)展水平之上的金融產業(yè)成長水平存在較大差異。對于那些金融產業(yè)成長水平較高的區(qū)域而言，面對緊縮或擴張的政策，可以通過多樣化的金融工具、多元化的金融組織機構、健全的金融市場迅速調整金融活動，并在風險分散的情況下實現(xiàn)預期的政策效果。相反，對于那些金融產業(yè)成長水平較低的區(qū)域而言，由于經濟結構的低級化，金融工具和金融組織的單一化，以及金融市場的不完善，在調整金融活動水平時，往往無

4、法化解或軟化政策調整帶來的影響，導致金融風險在欠發(fā)達地區(qū)形成并累積起來。 2、區(qū)域金融風險形成的中觀因素區(qū)域經濟發(fā)展狀況與運行狀態(tài)是決定區(qū)域金融風險抵御能力的重要因素。金融體系的穩(wěn)健運行需要運行狀態(tài)良好的實質經濟的支撐，其主要表現(xiàn)就在于運行良好的區(qū)域實質經濟能夠提高金融資源的使用效率，并提供較高資金回報率，從而增強外部融資能力，降低區(qū)域內源金融風險形成的幾率。而一旦關聯(lián)區(qū)域的金融風險通過債務鏈條等途徑向本區(qū)域擴散，或者出現(xiàn)宏觀金融風險向本區(qū)域傳播時，區(qū)域經濟發(fā)展水平越高，經濟結構越合理，對風險的消化能力就越強。 區(qū)域間資金流動是形成區(qū)域金融風險的直接原因之一。 3、區(qū)域金融風險形成的微觀因素

5、區(qū)域金融風險形成的微觀因素主要包括區(qū)域金融產業(yè)的內控機制、金融市場健全性、金融產業(yè)資產質量以及金融產業(yè)人力資源條件等。 其中：區(qū)域金融產業(yè)的內控機制，是指金融產業(yè)內部克服金融脆弱性，保證金融資產質量，從而保障支付能力的機制。建立完善的科學的內控機制的前提是建立現(xiàn)代金融產權制度和經營機制，如果建立了現(xiàn)代金融產權制度，并在此基礎上確立了現(xiàn)代法人治理結構，形成了健全、完善的內部監(jiān)督、決策、管理、經營體系，就可以大大降低微觀金融風險發(fā)生的概率，預防微觀金融風險的累積和擴散。 區(qū)域金融市場健全性，一方面是指區(qū)域內所有的金融組織能夠充分利用票據市場、同業(yè)拆借市場，甚至資本市場，獲得長短期資金融通，減少發(fā)生

6、流動性風險、信用風險以及經營風險的可能性。另一方面，健全的金融市場體系包含了金融活動規(guī)范性的約束、監(jiān)督機制，既能避免或控制內源性金融風險的產生，也能扼制關聯(lián)性金融風險通過金融市場的傳播或疊加。 區(qū)域金融產業(yè)資產質量是決定區(qū)域金融風險水平，進而影響區(qū)域金融安全的重要因素。如果金融產業(yè)特別是其中主要組織機構的資產質量較低，一方面會降低金融產業(yè)的盈利能力，從而導致競爭力低下，另一方面也會降低金融產業(yè)的信用等級，影響信用擴張。如果金融產業(yè)資產質量問題不能得到有效解決，發(fā)生流動性風險、信用風險的幾率就會大大提高，而且資產質量問題是金融產業(yè)內疾，會大大降低區(qū)域內金融產業(yè)對輸入性金融風險的免疫能力和抵御能力

7、。（二）我市區(qū)域經濟現(xiàn)狀及風險分析邢臺地區(qū)金融機構主要為工商銀行、建設銀行、中國銀行和農業(yè)銀行四個國有銀行以及一家地方銀行即邢臺銀行。通過對該五家銀行授信數據分析得知，截至2013年6月末，貸款總余額為836.46億元。其中大型企業(yè)貸款余額為333.34億元，中型企業(yè)貸款余額為167.03億元，小型客戶貸款余額為116.17億元，個人貸款余額為207.17億元。貸款主要集中在大型客戶，貸款余額大約占總余額的40%。 在對各行業(yè)貸款情況分析發(fā)現(xiàn)，由于邢臺當地經濟特點，四大國有銀行及邢臺銀行貸款主要集中在制造業(yè)、采礦業(yè)和零售與批發(fā)業(yè)三大行業(yè)，貸款余額分別為：232.54億元、180.40億元、81

8、.77億元，占總余額的59.14%。貸款風險行業(yè)集中度較高，這三大行業(yè)受國家方針政策、國內外經濟環(huán)境影響較大。這樣的區(qū)域金融授信特點主要導致了其金融環(huán)境有以下幾點明顯的脆弱性：第一、貸款集中度較高，對大型客戶及其上下游中小客戶貸款比例將近60%。行業(yè)風險及大型客戶本身風險成為區(qū)域經濟風險的重要因素之一；第二、當地地區(qū)融資結構單一，以銀行為主的金融結構使金融風險集中化，重復借貸、借新還舊、三角債等現(xiàn)象滋生，致使單個金融機構的非系統(tǒng)風險極易轉化為系統(tǒng)性風險。第三：銀行資金投向的集中化和同業(yè)間的惡性競爭，造成在經濟周期的上升階段銀行資金紛紛投向高風險的行業(yè)，造成違規(guī)借貸和過度借貸，而一旦處于經濟周期

9、下降階段，則貸款收不回來，形成嚴重的金融風險。第四：目前企業(yè)對融資路徑的依賴性越來越高，企業(yè)習慣于通過銀行融資，但目前當地銀行信貸運行趨緊，容易造成流動性風險。第五、縣域產業(yè)集群中企業(yè)主要是家族企業(yè)，業(yè)務方式單一，因此對避險工具和機制的創(chuàng)新動力和能力不足。此外，民間的巨額游資助長了一部分非法集資、亂拆借、地下錢莊等現(xiàn)象，不僅擾亂了金融秩序，而且也或多或少造成社會信用危機的風險。 二、征信系統(tǒng)在防范區(qū)域金融風險的作用（一）征信系統(tǒng)的具體內容和結構 征信體系建設是社會信用體系建設的核心環(huán)節(jié)。其主要作用是通過提供信用信息產品，使金融交易中的授信方或金融產品購買方能夠了解信用申請人或產品出售方的資信狀

10、況，從而防范信用風險，保持金融穩(wěn)定；同時，通過準確識別企業(yè)、個人身份，保存其信用記錄，有助于形成促使企業(yè)、個人重視保持良好信用記錄的約束力。有沒有完善的征信體系，是金融體系是否有堅實的基礎和市場經濟是否走向成熟的重要標志。    1、征信報告內容的構成和使用 （1）信用記錄信用記錄是征信機構利用數據庫技術所匯集到的能夠反映市場參與主體資信狀況的信息記錄。信用記錄作為判斷企業(yè)和個人道德水準及償債能力的重要依據，是由當事人自己"書寫"的，一經形成，就成為一種客觀存在，任何人都不能改變。（2）信用信息數據庫信用信息數據庫也就是征信系統(tǒng)，是征信機構對企

11、業(yè)和個人信用信息進行采集、整理、存儲、加工、分析和提供查詢服務的計算機應用系統(tǒng)。一般來說，征信機構在開展征信業(yè)務的過程中，都要建立數據庫。沒有數據庫，征信業(yè)務就難以開展。（3）信用報告信用報告也就是征信報告，是反映企業(yè)和個人信用狀況的格式化文件，是征信機構所生產的信息產品。一般情況下，企業(yè)信用報告包括的內容主要有：企業(yè)發(fā)展歷史、業(yè)務范圍、員工人數、借還款記錄、對外提供擔保情況、欠息情況、財務狀況、主要經營者履歷、訴訟信息、企業(yè)大事記、信用等級等信息，其中特別重要的是報告中給出的征信機構對被調查企業(yè)確定的風險指數。消費者個人信用報告包括的主要內容：一是個人基本信息，主要包括姓名、身份證件名稱及號

12、碼、出生日期、地址、工作單位等；二是當前借款信息，包括當前共有幾筆借款、持有幾張信用卡、借款金額和信用卡賬戶額度是多少、余額多少、還款額等；三是借款歷史信息，主要是過去借款和還款的情況，包括過去是否按時還款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情況等；四是特殊信息，主要是破產紀錄、與個人經濟生活相關的法院判決等信息；五是信用報告查詢信息，包括哪些機構因何原因于何時進行過查詢。前三類信息都來自信息的產生機構，即給個人提供貸款或信用卡的機構；第四類信息來自法院等產生這類信息的機構；第五類信息是征信機構的計算機系統(tǒng)記錄的信用報告的查詢情況，是由計算機系統(tǒng)生成的。征信機構收到上述信息后，會通過一些技術手段將

13、來自不同機構的信息匯總到每個人的名下，但不對信息做任何修改。因此，信息是否準確，首先取決于個人向銀行提供的信息是否準確、是否及時更新；其次取決于商業(yè)銀行的記錄是否準確；最后取決于征信機構在匯總信息時是否張冠李戴。這就保證了征信信息的客觀性、準確性和時效性，這為征信系統(tǒng)的建設打下了扎實的基礎。 （二）征信系統(tǒng)在金融市場防范風險中的應用 征信系統(tǒng)以其全面客觀的數據信息為基礎，能夠及時有效地反映出每一個經濟個體的金融信息，因此征信系統(tǒng)在社會經濟活動中所起的作用也越來越大，廣泛的被企業(yè)、個人、金融機構所應用。1、幫助解決信用活動中信息不對稱問題，防范和控制交易風險。防范和控制信用風險是征信活動產生的本

14、源，也是征信體系最主要的作用。一個企業(yè)的負債總額是否超過了其自身的償債能力，銀行只有通過征信系統(tǒng)去了解情況，來判斷是否繼續(xù)對其放貸, 對風險進行防范和控制。同樣，在征信體系能夠為商品交易提供信用信息服務的情況下，市場參與主體就可以借助征信來防范和控制商業(yè)信用風險。2、在拓展金融部門業(yè)務經營的深度和廣度同時，銀行可以充分利用征信信息，針對性地選擇優(yōu)質客戶，降低區(qū)域金融風險。與大企業(yè)相比，中小企業(yè)、微型企業(yè)、低收入消費者個人不僅數量眾多，銀行難以了解他們的信用狀況，而且這些借款人一般沒有房產或其它用于抵押的財產。這種情況下，健全的征信體系不僅能夠幫助銀行了解這些借款人的信用狀況，從而緩解交易雙方信

15、息不對稱的矛盾，而且征信體系通過建立按期還款的信用記錄，幫助他們形成一種"信譽抵押品"，來獲取生產經營和正常消費所需的信貸支持。3、完善的征信系統(tǒng)可以有效暴露互保、聯(lián)保、串保等風險，提高區(qū)域金融風險預警能力。征信信息不僅包括企業(yè)的授信信息還包括企業(yè)的被擔保和擔保的相關信息，完善的信息量可以系統(tǒng)完整的展示一個區(qū)域中眾多企業(yè)之間的擔保情況，這就可以將互保、聯(lián)保和串保的風險有效暴露出來，為金融機構發(fā)出風險預警，有效防止區(qū)域金融風險。4、完善的征信系統(tǒng)可以及時暴露供應鏈中核心企業(yè)的重大變化，防止供應鏈條上風險的蔓延和擴大。每一家企業(yè)的征信信息都包括其企業(yè)發(fā)展歷史、業(yè)務范圍、員工人數

16、、借還款記錄、對外提供擔保情況、欠息情況、財務狀況、主要經營者履歷、訴訟信息、企業(yè)大事記等信息，銀行可以重點對當地的龍頭企業(yè)或者是供應鏈上的核心企業(yè)的征信情況時時關注，及時掌握企業(yè)的重大變化，從而及時的制定應對措施，防止單個企業(yè)的風險向上下游蔓延。5、健全的征信系統(tǒng)可以使金融監(jiān)管和制定政策更加科學、高效，降低風險，維護經濟金融穩(wěn)定。健全的征信體系能夠比較全面、詳細、準確地反映社會資金的流向和流量，可以具體到一個國家、一個地區(qū)、一個企業(yè)和一個人。這樣，監(jiān)管部門、宏觀管理部門就可以借助征信體系所提供的豐富的信息對經濟金融活動進行監(jiān)測分析，預警風險，進行宏觀決策和微觀管理。三、征信系統(tǒng)建設的幾點建議

17、人民銀行可以充分利用信貸征信系統(tǒng)覆蓋全國、聯(lián)網通用的優(yōu)勢，深化信貸登記咨詢系統(tǒng)本身的應用功能，在信貸登記咨詢系統(tǒng)上建立金融公共網絡信息平臺，定期公布國家產業(yè)政策導向、國家重點建設項目資金需求信息和惡意逃廢金融債務企業(yè)名單，以豐富人民銀行窗口指導工作平臺，維護金融債權安全。一是加強信貸行業(yè)結構數據分析。在間接融資占據融資主體的情況下，信貸行業(yè)結構分析能夠為基層人民銀行分析經濟走勢發(fā)揮基準信息作用，提高貨幣信貸政策執(zhí)行上的前瞻性。二是加強區(qū)域經濟結構分析。實現(xiàn)區(qū)域的統(tǒng)籌發(fā)展是科學發(fā)展觀的基本要求，由于資源稟賦的不同，不同區(qū)域產業(yè)比較優(yōu)勢不同，發(fā)展速度不同，區(qū)域資金流動情況也各不相同。信貸的區(qū)域結構分析能夠提供區(qū)域間資金流入流出數據，為區(qū)域經濟金融發(fā)展的狀況和趨勢提供數據，并對人民銀行結構性宏觀調控提供依據。三是開展金融風險評估的補充分析工作，為做好金融穩(wěn)定工作創(chuàng)造條件。金融風險的根本原因是企業(yè)財務風險，其體現(xiàn)為金融結構的流動性風險和貸款風險。從理論上講，企業(yè)財務風險最終到金融風險的形成存在時滯。因此，做好企業(yè)財務風險分析是對金融風險評估的必要補充。由于信貸登記咨詢系統(tǒng)記錄了所有貸款企業(yè)的財務信息，通過對貸款企業(yè)財務狀況分析，能夠及時掌握企業(yè)風險狀況和經濟效益情況，進而對區(qū)域金融風險實現(xiàn)超前預測。四是以信貸征信系統(tǒng)為基石