1、英德市“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款擔保基金管理暫行辦法（初稿）第一章 總 則 第一條 為推進我市農村金融綜合改革,創新金融機構與地方政府合作服務中小企業和“三農”的模式,切實解決我市中小企業和涉農企業、農民專業合作機構、種養專業大戶融資難問題，促進我市中小企業和農業農村經濟發展，根據中華人民共和國商業銀行法、中華人民共和國擔保法、國務院關于開展農村承包土地的經營權和農民住房財產權抵押貸款試點的指導意見和農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法等有關規定，結合我市2014年以來“政銀保”合作貸款的工作實踐，經市政府同意，對英德市“政銀保”合作中小企業和涉農貸款擔保基金管理暫行辦

2、法（英府201442號）及其補充規定進行適當的修訂和整合，制定本辦法。第二條 本辦法所指的“政銀保”合作貸款，是指由英德市人民政府（以下簡稱市政府）、合作銀行、合作保險公司三方合作，構建以市政府出資設立的英德市“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款擔保基金（以下簡稱擔保基金）作擔保，以合作銀行貸款投入為基礎，以合作保險公司開辦的“政銀保”合作貸款保證保險作保障的，有效控制和分散風險的“政銀保”合作貸款體系，并對英德市轄區內符合國家和英德市工農業產業政策導向，具有一定成長性的中小企業和涉農企業或項目、農業專業合作機構、農村集體經濟組織、種養專業大戶發放的貸款。本辦法所指的農村承包土地經營

3、權抵押貸款，是指市政府、合作銀行、合作保險公司三方合作，構建以市政府出資設立的擔保基金作擔保，以合作銀行貸款投入為基礎，以合作保險公司開辦的農村承包土地經營權抵押貸款保證保險作保障的，有效控制和分散風險的農村承包土地經營權抵押貸款體系，并對英德市轄區內符合國家和英德市農業產業政策導向，具有一定成長性的，通過家庭承包方式依法取得土地承包經營權和通過合法流轉方式獲得承包土地的經營權的農戶及農業經營主體發放的貸款。合作銀行系具有相應金融業務資格并在我市開展金融業務的銀行類金融機構，合作保險公司系具有相應保險業務資格并在我市開展保險業務的保險機構。第三條 市政府成立“英德市中小企業和涉農貸款擔保基金監

4、督管理委員會”（以下簡稱基監會），作為擔保基金運作的監管機構，負責擔保基金劃撥的核準和監督管理工作。由市政府主管財政工作副市長任基監會主任，由市委市政府辦聯系財政工作的副主任和市財政局局長任基監會副主任，成員由市發改局、市審計局、市經信局、市農業局、人行英德支行、合作銀行、合作保險公司派員組成，基監會在市財政局下設辦公室（以下簡稱基金辦），負責擔保基金的日常運作及管理，由市財政局局長兼任辦公室主任。基監會、基金辦和各成員單位的職責如下：（一）基監會職責1、積極推廣和宣傳擔保基金。2、指導和監督擔保基金的運作和使用情況。3、審批擔保基金補充資金方案，變更擔保基金規模。4、審定和變更擔保基金合作金

5、融機構和保險機構。5、審定每筆“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款的風險代償損失，批準償付和核銷壞賬。6、審定“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款的借款人名單，也可委托相關主管部門直接核定。7、審定擔保基金代償、貼保、獎勵方案等。（二）基金辦職責1、積極推廣和宣傳擔保基金。2、負責擔保基金日常管理工作。3、制定擔保基金補充資金方案、規模變更方案。4、擬定擔保基金合作金融機構和保險機構的選定條件，初步核定（變更）擔保基金合作金融機構和保險機構名單。5、對“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款借款人的融資需求進行搜集、整理，滿足借款人不同層次和類型的金融服務需求，協助核

6、定借款人名單。6、對 “政銀保”合作貸款項目、農村承包土地經營權抵押貸款項目進行額度控制審核。根據借款人的實際經營情況和風險度確定反擔保要求，反擔保包括提供反擔保人、抵押或質押等方式，但不得收取借款人的保證金。7、定期和不定期檢查擔保基金業務情況，制定每筆貸款的風險代償損失、償付和壞賬核銷方案。8、監督項目篩選、審核和保后跟蹤、管理，并協助合作銀行、合作保險公司向“政銀保”合作貸款借款人、農村承包土地經營權抵押貸款借款人追償貸款。9、負責保費補貼資金的審核、劃撥。（三）各成員單位的主要工作職責1、市委市府辦：負責擔保基金運作及管理的協調工作。2、市財政局：受基監會委托，負責協調各成員單位開展工

7、作，負責擔保基金管理辦法的解釋、修改、補充完善，協調解決擔保基金設立、運作過程中遇到的有關問題；負責擔保基金劃撥、資金補充；協助審批擔保基金補充資金方案、變更擔保基金規模；實施財政資金績效管理工作。3、市發改局：提供國家產業政策及清遠市基礎產業、支柱產業、高新技術產業專項發展規劃，協助核定“政銀保”合作貸款借款人名單。4、市經信局：根據國家產業政策及清遠市產業發展規劃和本辦法的有關規定，受基監會委托直接核定中小企業類“政銀保”合作貸款借款人名單，向合作銀行推薦，并向社會公布。對擔保基金所擔保的全市中小企業貸款使用財政資金情況提出績效評價報告。5、市農業局：根據國家農業農村政策及清遠市農業農村發

8、展規劃和本辦法的有關規定，受基監會委托直接核定涉農類“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款借款人名單，向合作銀行推薦，并向社會公布。對擔保基金所擔保的全市涉農貸款使用財政資金情況提出績效評價報告。6、市審計局：負責擔保基金的運作管理及經濟效益情況的審計、監督。根據擔保基金實際運作情況，適時在本級財政預算執行審計中作為專項延伸審計或單獨立項審計。7、人行英德支行：負責監督合作銀行進一步建立和完善“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款信貸管理體制，建立健全信貸評估、審批和風險控制制度。同時，引導合作銀行在風險可控、遵循市場原則的基礎上，采取有效措施進一步加強業務合作；引導合作銀行遵

9、守融資性擔保公司管理暫行辦法等有關規定。8、合作銀行職責：（1）向符合“政銀保”合作貸款條件和農村承包土地經營權抵押貸款條件的借款人按基金總額的10倍提供貸款，單筆貸款總額的按本辦法的有關規定辦理。（2）向“政銀保”合作貸款借款人、農村承包土地經營權抵押貸款借款人提供優惠貸款利率，確需上浮的，不能超過中國人民銀行公布的同期同檔次貸款基準利率的20。（3）根據有關信貸業務規定和本辦法規定對貸款進行獨立調查和評審，評審結果應報基金辦進行額度控制審核。（4）按照本辦法規定和協議約定承擔放貸的風險責任。（5）監督 “政銀保”合作貸款資金、農村承包土地經營權抵押貸款資金的使用情況。若發現貸款有潛在風險損

10、失的可能，應及時書面告知基金辦、合作保險公司并共同協商處理，控制貸款風險的發生。（6）在“政銀保”合作貸款和農村承包土地經營權抵押貸款的債權債務關系結束時，合作銀行應同時書面通知市政府（基金辦）、合作保險公司等合作方，解除有關貸款相應的擔保、保險義務。若由于合作銀行未能及時書面通知而引起的有關責任，市政府、保險公司將不予承擔。同時，市政府、合作保險公司有權向合作銀行要求補償因此而受損的權益。（6）向基金辦提交擬發放的“政銀保”合作貸款項目、農村承包土地經營權抵押貸款項目的評審報告。每月10日前將上月末貸款發放、使用、歸還及其他重大情況報基金辦、合作保險公司進行核對。10、合作保險公司職責：（1

11、）對符合“政銀保”合作貸款條件和農村承包土地經營權抵押貸款條件的貸款項目進行獨立評審，評審結果應報基金辦進行額度控制審核。對“政銀保”合作貸款借款人、農村承包土地經營權抵押貸款借款人辦理保證保險，并按貸款總額的2向借款人收取保費，但不得向借款人收取除此之外的其他費用。（2）按照本辦法規定和協議約定承擔賠付責任。（3）監督借款人對貸款資金的使用情況。若發現借款人有潛在風險損失的可能，應及時書面告知基金辦、合作銀行并共同協商處理，控制貸款風險的發生。（4）每月10日前將上月末保證保險辦理、賠付及其他重大情況報基金辦、合作銀行進行核對。第四條 基金辦應與項目推薦主管部門、金融監管部門、合作銀行、合作

12、保險公司共同建立聯席會議機制，協調解決融資性擔保業務中遇到的相關問題，全面加強英德市信用環境建設。第二章 基金的設立及終止第五條 市政府安排財政資金2908萬元人民幣設立擔保基金，用于提供擔保和補貼保費，其中：中小企業類“政銀保”合作貸款擔保基金1000萬元，涉農類“政銀保”合作貸款擔保基金1000萬元，農村承包土地經營權抵押貸款擔保基金908萬元。資金在前期“政銀保”擔保基金安排的資金中解決，前期“政銀保”擔保基金運作過程中產生的收益，一并納入使用。基金辦在各合作銀行開設擔保基金專用存款賬戶，根據業務需要存入適量擔保基金，為各合作銀行辦理的“政銀保”合作貸款、農村承包土地經營權抵押貸款作擔保

13、。基金辦應合理安排各合作銀行貸款額度，控制合作銀行貸款總額度不超過擔保基金擔保的最大額度。基金辦應建立和完善與擔保行業相適應的財務會計核算體系，對擔保基金形成的資產、收益、費用實行規范管理和核算，做到專款專用。嚴禁用于投資股票、房地產等高風險項目，不得直接從事貸款和商貿活動。擔保基金的劃撥須由基金辦報基監會核準方可執行。第六條 擔保基金設立期限暫定三年，即從二O一七年 月 日起至二O二0年 月 日止。擔保基金運作過程中獲得的利息收入納入基金。第七條 擔保基金的主要用途（一）增信。依托政府信用，提供擔保，為符合“政銀保”合作貸款條件或農村承包土地經營權抵押貸款條件的英德市中小工業企業、涉農企業或

14、自然人增加信用等級，使其融資更加便利。（二）貼保。為符合“政銀保”合作貸款條件和農村承包土地經營權抵押貸款條件的借款人購買保證保險適度補貼保費。貼保的具體標準為：中小企業類“政銀保”合作貸款按購買保費的20，涉農類“政銀保”合作貸款按購買保費的30，農村承包土地經營權抵押貸款按購買保費的30。（三）分險。1、為合作銀行提供“政銀保”合作貸款分擔風險。補償其實際逾期貸款本金損失，其中：補償中小企業類“政銀保”貸款本金損失1000萬元，補償涉農類“政銀保”貸款本金損失1000萬元。 2、為合作銀行提供農村承包土地經營權抵押貸款分擔風險。依據農村承包土地的經營權抵押貸款試點暫行辦法（銀發201679

15、號）第十八條規定，我市農村承包土地經營權抵押貸款分擔風險的范圍是地震、冰雹、嚴重旱澇等不可抗力造成的實際逾期貸款本金損失。補償農村承包土地經營權抵押貸款本金損失908萬元。 (四)增值。由基監會對擔保基金進行結構性安排，開展保值增值服務，獲取的收益用于彌補擔保基金消耗、損失。第八條 擔保基金設立期滿后，由基金辦及時組織市經信局、市農業局對擔保基金運作情況進行財政資金支出績效評價，根據評價結果，提請是否延續設立，完善設立，變更規模或終止運作。擔保基金擴大規模時，由基監會提請市政府批準，再由市財政辦理資金劃撥業務；擔保基金縮小規模時，按照相關程序和要求將基金及時歸還市財政；擔保基金終止運作時，要按

16、照相關程序和要求對基金進行清算，于設立期限屆滿后的三年內將基金余額歸還市財政。第三章 基金運作及管理第九條 申請“政銀保”合作貸款、農村承包土地經營權抵押貸款條件。（一）申請中小企業類“政銀保”合作貸款應具備如下條件：1、在英德市轄區內的市場監管、稅務等部門依法辦理營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證，且持有合法有效的相關生產經營許可證，依法生產經營并依法納稅，符合國家和英德市產業政策，且成立滿一年、能體現正常生產運營的成長性中小企業。2、企業規模符合關于印發中小企業劃型標準規定的通知（工信部聯企業2011300號）的劃分標準。3、行業范圍：科技型、出口創匯型、配套加工型、資源綜合利用型及具有

17、一定產業集群基礎的行業內成長型工業中小企業；專業市場、商貿流通、創意設計、軟件和信息等科技生產服務企業。4、企業經營狀況：經營管理制度健全，會計核算規范，企業申請貸款前兩個年度資產負債率不超過70%，銷售額、利潤、應交稅金逐年持續增長，并有反映足額歸還貸款本息現金流的證明材料和符合要求的適當有效的反擔保措施。5、信用記錄：企業及主要股東或自然人信用良好，無金融機構、市場監管、稅務、環保、安監、人社、司法、海關等部門的不良記錄。6、向合作保險公司購買“政銀保”合作貸款保證保險。7、符合合作銀行要求的其他條件。（二）申請涉農類“政銀保”貸款應具備如下條件：1、在英德市轄區內市場監管、稅務等部門依法

18、辦理營業執照、組織機構代碼證、稅務登記證，持有合法有效的相關生產經營許可證，依法生產經營并依法納稅，符合國家和英德市的農業產業政策和現代農業發展導向，且成立滿一年、能體現正常生產運營的農業水產、種植、畜牧業與農產品深加工業等農業企業，從事農產品生產、商貿、現代農業園區開發的農民專業合作社、農村集體經濟組織及具有英德市戶籍的種養專業大戶。2、經營狀況：經營管理制度健全，會計核算規范，申請貸款前兩個年度資產負責率不超過70%，銷售額、利潤、應交稅金逐年增長（種養專業大戶不受上述限制），并有反映足額歸還貸款本息現金流的證明材料和符合要求的適當有效的反擔保措施。3、信用記錄：涉農企業主要股東或自然人信

19、用良好，無金融機構、市場監管、稅務、環保、人社、司法、海關等部門的不良記錄。種養專業大戶同時還要具備遵老愛幼，與家庭成員和鄰居和諧相處，勤儉節約，熱心參與本村公益事業的良好品德，無非法上訪和違反廣東省計劃生育管理條例規定的記錄等。4、向合作保險公司購買“政銀保”合作貸款保證保險。5、符合合作銀行要求的其他條件。（三）申請農村承包土地經營權抵押貸款應具備如下條件：1、借款人必須是土地承包經營權的合法使用人，成立滿一年、能體現正常生產運營，土地承包經營權經合法方式和合法程序獲得，并已經取得符合規定的合法證照，無權屬爭議。2、借款人債信觀念強，無不良信用記錄，具有清償貸款能力。3、農村承包土地經營權

20、抵押貸款應具有合法用途，并與借款申請相符。4、借款人申請農村承包土地經營權抵押貸款，須按規定辦理抵押手續，承包方應明確告知發包方承包土地的抵押事宜。5、向合作保險公司購買農村承包土地經營權抵押貸款保證保險。6、符合合作銀行要求的其他條件。第十條 市經信局、市農業局推薦借款人或項目名單時，應征詢市發改局、市人社局、市環保局、市安監局、市市場監管局、市公安局、市檢察院、市法院、海關、人行英德支行等部門的意見；市農業局推薦個人借款人名單時，同時還應征詢市計生局和被推薦人所在地鎮（街）政府（辦事處）、村（居）委、村民小組意見。第十一條 擔保基金擔保貸款按如下程序辦理：（一）借款人申請。經基監會推薦，或

21、基監會委托主管部門推薦，有貸款需求的中小工業企業或涉農企業、農業專業合作組織，種養專業大戶，可直接向合作銀行提出借款申請，主要內容包括：申請人（項目）基本情況，借款原因、金額、期限、用途、還款來源及方式和反擔保措施等，并承諾所提供材料真實、完整有效。（二）合作銀行受理借款人貸款申請，并根據有關信貸業務規定和本辦法規定對貸款進行調查和評審，其評審結果不受基監會或主管部門推薦的干涉。經評審同意發放貸款的，填寫英德市“政銀保”中小企業和涉農貸款申報審批表或英德市農村承包土地經營權抵押貸款申報審批表，并出具同意發放貸款通知書報基金辦審批。（三）基金辦對貸款項目進行審查，同意擔保的，向合作銀行出具英德市

22、“政銀保”中小企業和涉農貸款擔保承諾書或英德市農村承包土地經營權抵押貸款擔保承諾書。（四）合作銀行將英德市“政銀保”中小企業和涉農貸款擔保承諾書或英德市農村承包土地經營權抵押貸款擔保承諾書及其相關資料送合作保險公司，經審核后同意承保的，根據相關規定出具保單。（五）合作銀行辦理好相關手續后發放貸款。第十二條 貸款額度及期限。由合作銀行根據借款人合理的收入的償債比例，結合借款人資產、負債、收入、支出、貸款用途等因素審定。其貸款額度和期限如下：（一）中小企業類“政銀保”貸款額度及期限1、股份制經營企業（1）企業凈資產1000萬元以上（含1000萬元），上年銷售額達1000萬元以上（含1000萬元）的

23、，單筆貸款最高額度為500萬元；（2）企業凈資產500萬元以上（含500萬元），上年銷售額達500萬元以上（含500萬元）的，單筆貸款最高額度為250萬元。2、個人企業主，按其凈資產和年銷售額高于貸款額一倍的比例計算單戶貸款額度，但最高額度不能超過200萬元。3、個體和合伙經營者最高貸款額度為10萬元。以上貸款期限一般為一年，最長不超過三年。（二）涉農類“政銀保”貸款額度及期限1、從事農業生產、加工、流通類（1）英德市戶籍種養專業戶最高貸款額度為50萬元；（2）英德市級農業龍頭企業、農業經濟組織最高貸款額度為100萬元；（3）清遠市級農業龍頭企業、農業經濟組織最高貸款額度為200萬元；（4）省

24、級農業產業化龍頭企業最高貸款額度為350萬元；（5）國家級農業產業化企業最高貸款額度為500萬元；（6）非龍頭農業企業最高貸款額度為50萬元。2、農村集體經濟組織從事現代農業園區基礎設施建設的，最高貸款額度為300萬元。以上貸款期限，一般為一年，最長不超過三年。（三）農村承包土地經營權抵押貸款額度及期限農村承包土地經營權抵押貸款額度以用于貸款抵押土地的公允評估價值為基礎，原則上不能超過公允評估價值的50%，單筆最高貸款額度為500萬元。貸款期限一般為一年，最長不超過三年。第十三條 貸款用途（一） “政銀保”合作貸款用途：用于擴大再生產和技術更新改造等經營活動，包括：購建固定資產（如廠房、生產設

25、備、器具等）、原材料（如生產原料、種養業所需種苗等）、專利技術和相關生產、生活用地等無形資產等。（二）農村承包土地經營權抵押貸款用途：用于發展種植業、養殖業、林業、漁業、農副產品加工和流通、休閑農業等；用于農業生產機具、運輸工具和生產設施配套；用于滿足農業產前、產中、產后的人工費用、種苗、農資和服務的資金需要。 上述貸款嚴禁用于償還債務，發放職工工資、補貼和資本市場上的投資。如發現借款人有挪用貸款資金、改變用途的情況，基監會（基金辦）有權要求合作銀行和合作保險公司向借款人提前索還貸款，追討貼保資金及追究相應責任。第四章 風險控制與補償、代償及壞賬核銷第十四條 風險控制（一）基金辦、合作銀行、合

26、作保險公司應建立風險預警信息傳達機制，對“政銀保”合作貸款借款人和農村承包土地經營權抵押貸款借款人的以下預警信息進行監控： 1. 資產負債率連續2個月明顯上升，對借款人的還款能力構成不利因素的。2流動比率連續2個月明顯下降，對借款人的還款能力構成不利因素的。3. 主營業務收入連續3個月有明顯下降。4利潤總額連續3個月有明顯下降。5. 納稅額大幅度下降。6. 用電、用水量大幅度下降。7. 重要股東或實際控制人發生變化。8. 存在虛增實收資本、抽資逃資現象。9. 存在違法經營或經濟、法律糾紛。當出現以上一種或多種情況時，認為“政銀保”合作貸款、農村承包土地經營權抵押貸款有潛在風險損失的可能，合作銀

27、行、合作保險公司應及時與基金辦商討應對方案，控制貸款風險的發生。（二）當“政銀保”合作貸款、農村承包土地經營權抵押貸款逾期率達到3%時，基金辦有權停止擔保貸款業務，各方共商解決辦法。逾期率下降后，可恢復業務。（三）當 “政銀保”合作貸款、農村承包土地經營權抵押貸款出現重大代償情況，代償率超過5%時，基監會有權暫停與合作銀行、合作保險公司合作；當代償率回落到5%（含5%）以下時，合作銀行、合作保險公司可提出繼續合作申請，經基監會同意后恢復合作。同時，合作各方對于中止前的所有已確認的擔保貸款項目仍須履行完畢擔保責任。（四）當“政銀保”合作貸款、農村承包土地經營權抵押貸款發生損失時，貸款利息損失全部

28、由合作銀行承擔。“政銀保”合作貸款本金發生逾期損失，且屬于保險責任范圍的保險事故時，逾期本金的 10由合作銀行承擔，其余部分由合作保險公司賠付，年度賠付總額為當年在合作保險公司辦理的“政銀保”合作貸款保證保險保費總額的150。扣除合作銀行自行承擔和合作保險公司補償部分，超出部分由擔保基金承擔50，合作銀行承擔50，但擔保基金動態最大承擔“政銀保”貸款本金逾期損失為2000萬元。農村承包土地經營權抵押貸款本金發生逾期損失，且屬于保險責任范圍的保險事故時，逾期本金的 10由合作銀行承擔，其余部分由合作保險公司賠付，年度賠付總額為當年在合作保險公司辦理的農村承包土地經營權抵押貸款保證保險保費總額的150。由地震、冰雹、嚴重旱澇等不可抗力造成的實際逾期貸款本金損失，扣除合作銀行自行承擔和合作保險公司補償部分，超出部分由擔保基金承擔50，合作銀行承擔50，但擔保基金動態最大承擔農村承包