1、 1.信貸與消費信貸信貸與消費信貸 2.汽車消費信貸汽車消費信貸 3.汽車消費信貸模式汽車消費信貸模式1.信貸的涵義信貸的涵義 信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為。 貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約貨幣持有者把貨幣借給他人使用，于約定的時間內收回，并收取一定的利息作為借定的時間內收回，并收取一定的利息作為借出貨幣代價的一種債權債務關系。出貨幣代價的一種債權債務關系。2 2、信貸的特征、信貸的特征（1）信貸是一種借貸行為信貸是一種借貸行為: 當事人之間形成的債權債務關系當事人之間形成的債權債務關系 （2）信貸具有償還性信貸具有償還性: 指借款人要按約定借款期限、借款數額償還貸款。指借款人要按

2、約定借款期限、借款數額償還貸款。 （3）信貸具有增值性信貸具有增值性: 借款人在償貸款時要按約定的利率支付利息，連同貸款借款人在償貸款時要按約定的利率支付利息，連同貸款本金同時歸還貸款人。本金同時歸還貸款人。 1 1、消費信貸的涵義、消費信貸的涵義 消費信貸又稱消費貸款，是企業、銀行和消費信貸又稱消費貸款，是企業、銀行和其他金融機構向消費者個人提供的直接用于其他金融機構向消費者個人提供的直接用于生活消費的信用。生活消費的信用。2、消費信貸的作用、消費信貸的作用 1消費貸款是調節生產與消費的有力杠桿。消費貸款是調節生產與消費的有力杠桿。 2消費貸款通過購買力的提前實現來平衡和調節消費消費貸款通過

3、購買力的提前實現來平衡和調節消費 。 3消費貸款能調節社會總供給與總需求的矛盾。消費貸款能調節社會總供給與總需求的矛盾。4抑制抑制“高利貸高利貸”的活動范圍。的活動范圍。1、消費信貸的分類、消費信貸的分類 按用途分類按用途分類： 商品信貸商品信貸 （比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等）；（比如住房貸款、汽車貸款、其他耐用消費品貸款等）； 服務信貸服務信貸 （比如旅游貸款、教育貸款、醫療貸款等）。（比如旅游貸款、教育貸款、醫療貸款等）。按消費信貸提供者分類：按消費信貸提供者分類： 商業信貸或零售信貸商業信貸或零售信貸（也就是由零售商向消費者提供的信貸（也就是由零售商向消費者提供的信貸)

4、 )；銀行信貸或現金信貸銀行信貸或現金信貸（也就是由銀行和其他金融機構提供的信貸）（也就是由銀行和其他金融機構提供的信貸）。按貸款和還款方式分類：按貸款和還款方式分類： 循環信貸循環信貸 一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉限額貸款一次申請、多次使用的信貸，如信貸卡及其他周轉限額貸款分期付款信貸分期付款信貸 貸款的本金和利息分多次還清；貸款的本金和利息分多次還清；一次還清貸款。一次還清貸款。 起步階段（起步階段（19081929）；）； 低谷階段（低谷階段（19301946）；）； 發展階段（發展階段（19501990）；）； 成熟階段（成熟階段（1990至今）。至今）。 1、美國汽車

5、消費信貸與汽車業的發展、美國汽車消費信貸與汽車業的發展 1907年年 美國私人汽車購買中的分期付款方式美國私人汽車購買中的分期付款方式1919年年 福特汽車公司福特汽車公司65%的汽車是通過分期付的汽車是通過分期付款方式銷售出去的。款方式銷售出去的。目前目前 汽車銷售額中汽車銷售額中 70%靠分期付款方式實靠分期付款方式實現現 2、日本汽車消費信貸與其汽車業的發展、日本汽車消費信貸與其汽車業的發展 在在2020世紀二三十年代豐田、日產成立世紀二三十年代豐田、日產成立; ; 消費對象主要是少數高收入者和政府部門消費對象主要是少數高收入者和政府部門; ; 到了到了5050年代后期，分期付款得到普及

6、年代后期，分期付款得到普及; ;1 1、引導社會需求、生產從而促進工業經濟乃至整、引導社會需求、生產從而促進工業經濟乃至整個國民經濟協調、持續、快速發展。個國民經濟協調、持續、快速發展。2 2、推動汽車消費，盤活汽車行業巨大資產存量和、推動汽車消費，盤活汽車行業巨大資產存量和提高資本營運效益。提高資本營運效益。 3 3、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活。、汽車消費信貸刺激汽車消費，方便居民生活。4 4、汽車消費信貸促進金融機構優化貸款存量和增、汽車消費信貸促進金融機構優化貸款存量和增量，提高資金使用效率。量，提高資金使用效率。 汽車消費信貸模式汽車消費信貸模式1、直客模式、直客模式 “直

7、客模式直客模式”是由是由銀行、專業資信調查公銀行、專業資信調查公司、保險、汽車經銷商司、保險、汽車經銷商四方聯合。四方聯合。銀行直接面對銀行直接面對客戶客戶，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，在對客戶的信貸進行審核、評定合格后，銀行與客戶簽訂信貸協議，客戶將在銀行設立的銀行與客戶簽訂信貸協議，客戶將在銀行設立的汽車消費信貸機構汽車消費信貸機構中獲得一個車貸的中獲得一個車貸的額度額度，使用，使用該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的該車貸額度就可以到汽車市場上選購自己滿意的產品。產品。 2、間客模式間客模式 以經銷商為主體的間客模式以經銷商為主體的間客模式 ： 由由銀行、保險與經銷商銀行、

8、保險與經銷商三方聯手。該模式的三方聯手。該模式的特點是由經銷商為購車人辦理貸款手續，負責對特點是由經銷商為購車人辦理貸款手續，負責對貸款購車人進行資信調查，以經銷商自身資產為貸款購車人進行資信調查，以經銷商自身資產為客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，客戶承擔連帶責任保證，并代銀行收繳貸款本息，而購車人可以享受到經銷商提供的而購車人可以享受到經銷商提供的一站式服務一站式服務。以經銷商為主體的間客模式的汽車消費信以經銷商為主體的間客模式的汽車消費信貸又有兩種不同的模式：貸又有兩種不同的模式： （1 1）銀行不是直接面對消費者，而是把錢貸給信得過）銀行不是直接面對消費者，而是把錢貸給信得過

9、的的汽車生產企業汽車生產企業或或汽車經銷商汽車經銷商再由該汽車生產企業或經銷再由該汽車生產企業或經銷商貸給消費者。商貸給消費者。 （2 2）銀行、保險與經銷商三方合作，通過經銷商作中介）銀行、保險與經銷商三方合作，通過經銷商作中介貸款給購車入。貸款給購車入。 以非銀行金融機構為主體的間客模式：以非銀行金融機構為主體的間客模式： 該模式由非銀行金融機構組織對購車者進行該模式由非銀行金融機構組織對購車者進行資信調查、擔保、審批工作，并向購車者提供分資信調查、擔保、審批工作，并向購車者提供分期付款。這些非銀行金融機構通常為期付款。這些非銀行金融機構通常為汽車生產企汽車生產企業的財務公司或金融公司業的

10、財務公司或金融公司。1、銀行提供的汽車消費擔保貸款、銀行提供的汽車消費擔保貸款 汽車消費擔保貸款是商業銀行與汽汽車消費擔保貸款是商業銀行與汽車經銷商向對購買汽車的借款人發放的車經銷商向對購買汽車的借款人發放的用于消費者購買汽車所支付購車款的人用于消費者購買汽車所支付購車款的人民幣擔保貸款。民幣擔保貸款。汽車擔保貸款的種類汽車擔保貸款的種類 (1)(1)汽車抵押貸款汽車抵押貸款(2)(2)汽車按揭貸款汽車按揭貸款(3)(3)汽車質押貸款汽車質押貸款(4)(4)第三方擔保貸款第三方擔保貸款 購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限購買汽車的借款人以其所有抵押物（一般限定為房產）作為獲得貸款的條件。貸

11、款人與抵押定為房產）作為獲得貸款的條件。貸款人與抵押人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關法律規定辦人簽訂抵押合同后雙方必須依照有關法律規定辦理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生理抵押物登記。從抵押合同自抵押物登記之日生效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，效起，到借款人還清全部汽車貸款本息時終止前，借款人不得轉移對該抵抑物的財產的占有。借款人不得轉移對該抵抑物的財產的占有。汽車抵押貸款汽車抵押貸款 借款人在購買汽車時按規定支付了借款人在購買汽車時按規定支付了不少于不少于2020的的首付款后，銀行將借款人所購汽車的產權轉給銀行，首付款后，銀行將借款人所購汽車的產權轉給銀行，作為還款的保證

12、，然后由銀行貸款為其墊付其余的購作為還款的保證，然后由銀行貸款為其墊付其余的購車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權作車款項。在還清所貸購車款之前該輛汽車的所有權作為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息為債務擔保抵押給貸款銀行，在還清全部按揭的本息后，銀行將該汽車的所有權轉回給購車者后，銀行將該汽車的所有權轉回給購車者 。汽車按揭貸款汽車按揭貸款 汽車質押貸款汽車質押貸款 汽車質押貸款是銀行允許購車借款者以其本人汽車質押貸款是銀行允許購車借款者以其本人或第三人的或第三人的動產動產作為質押物發放貸款動產質押是指作為質押物發放貸款動產質押是指購車債務人將其本人的動產移交貸款銀行，暫時

13、歸購車債務人將其本人的動產移交貸款銀行，暫時歸銀行所有，以該移交的動產作為購車貸款的銀行所有，以該移交的動產作為購車貸款的債權擔債權擔保保。當債務人不履行債務時，貸款銀行有權依法以。當債務人不履行債務時，貸款銀行有權依法以該抵押動產折價或者拍賣、變賣該動產，獲得的價該抵押動產折價或者拍賣、變賣該動產，獲得的價款優先用于還貸。款優先用于還貸。第三方擔保貸款 經銷商以其自身較高的商業信譽，經銷商以其自身較高的商業信譽，為合格的汽車消費貸款申請人提供第為合格的汽車消費貸款申請人提供第三三方全程擔保，銀行對在特約經銷商處購方全程擔保，銀行對在特約經銷商處購買汽車的借款人提供的貸款。買汽車的借款人提供的

14、貸款。 2、分期付款形式的汽車消費信貸、分期付款形式的汽車消費信貸 分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信分期付款是分期償還本金和利息的貸款。分期付款在信貸契約中的三個重要內容：貸契約中的三個重要內容： 首期支付款；首期支付款； 契約期限；契約期限； 利息與費用。利息與費用。 分期償還汽車消費貸款的期限通常在兩年至五年之間。分期償還汽車消費貸款的期限通常在兩年至五年之間。 分期付款的類型第一種第一種 ： 是汽車的生產企業或汽車的經銷商，以自己是汽車的生產企業或汽車的經銷商，以自己的資產直接向購車的消費者提供分期付款的的資產直接向購車的消費者提供分期付款的方式方式。 風險由經銷商一家承

15、擔。風險由經銷商一家承擔。第二種第二種 ： 由銀行通過向汽車經銷商提供貸款，經由銀行通過向汽車經銷商提供貸款，經銷商間接地向購車借款的消費者提供的分銷商間接地向購車借款的消費者提供的分期付款。期付款。 風險由銀行和經銷商雙方共同負擔。風險由銀行和經銷商雙方共同負擔。1、等額本息法和等額本金法、等額本息法和等額本金法 “等額本息還款法等額本息還款法”就是借款人每月始終就是借款人每月始終以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期以相等的金額償還貸款本金和利息，償還初期利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出最大，本金就還得少，以后隨著每月利息支出的逐步減少，歸還本金就逐步增大利息支出的逐步減

16、少，歸還本金就逐步增大 。 “等額本金還款法等額本金還款法”就是借款人就是借款人每月以相等的額度償還貸款本金，利每月以相等的額度償還貸款本金，利息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐息隨本金逐月遞減，每月還款額亦逐月遞減。月遞減。 2 2、按月還款和按季還款、按月還款和按季還款 這兩種還款的方式側重點在于還款期間這兩種還款的方式側重點在于還款期間隔的長短。按月法是以月為單位分割還款期；隔的長短。按月法是以月為單位分割還款期；按季法則是以每個季度為一個還款期。按季法則是以每個季度為一個還款期。 由這兩由這兩“大件大件”可分別組合可分別組合。3、遞增法和遞減法、遞增法和遞減法 這兩種還款方式指向的是每個還款年度的還款趨勢。這兩種還款方式指向的是每個還款年度的還款趨勢。 遞增法表示在上述遞增法表示在上述4 4種還款方式基礎上逐年遞增還款，遞