1、 第五節(jié)第五節(jié) 反復保險分攤原那么反復保險分攤原那么 一、分攤原那么一、分攤原那么 1、反復保險的定義：、反復保險的定義： 指投保人在同一時間內(nèi)對同一保指投保人在同一時間內(nèi)對同一保險標的、同一保險利益、同一保險險標的、同一保險利益、同一保險事故分別向兩個或兩個以上保險人事故分別向兩個或兩個以上保險人訂立保險合同的保險。訂立保險合同的保險。 二、分攤方式二、分攤方式 1、比例責任分攤、比例責任分攤 又稱保險金額比例分攤制我國多又稱保險金額比例分攤制我國多采用這種方式，計算公式如下：采用這種方式，計算公式如下： 某保險人承當?shù)馁r償責任某保險人承當?shù)馁r償責任=該保險人該保險人的保險金額的保險金額/一

2、切保險人的保險金額總一切保險人的保險金額總和和實踐損失。實踐損失。 案例：案例： 宏興公司購買了宏興公司購買了130萬元的化工原料，萬元的化工原料，向向A保險公司投保，保險金額保險公司投保，保險金額120萬元。萬元。之后，宏興公司又向之后，宏興公司又向B保險公司投保，保險公司投保，保險金額為保險金額為80萬元。后因職工違規(guī)操萬元。后因職工違規(guī)操作，引起火災(zāi)。化工原料全部被燒毀。作，引起火災(zāi)。化工原料全部被燒毀。 問：、保險公司各賠償多少？問：、保險公司各賠償多少？ 按比例責任分攤按比例責任分攤 本案參考結(jié)論本案參考結(jié)論 1.、保險公司應(yīng)該向宏興公司賠付、保險公司應(yīng)該向宏興公司賠付72萬元與萬元

3、與48萬元。萬元。 計算公式：計算公式： A公司的賠償額公司的賠償額=120/(120+80) 120=72 B公司的賠償額公司的賠償額80/(120+80) 120=48 限額責任分攤方式：也稱獨立責限額責任分攤方式：也稱獨立責任法。任法。 計算公式為：計算公式為： 某保險人承當?shù)馁r償責任某保險人承當?shù)馁r償責任=該保險人單該保險人單獨承保時的賠款金額獨承保時的賠款金額/一切保險人單獨一切保險人單獨承保時的賠款金額的總和承保時的賠款金額的總和實踐損失實踐損失 案例：案例： 宏興公司購買了宏興公司購買了130萬元的化工原料，萬元的化工原料，向向A保險公司投保，保險金額保險公司投保，保險金額140

4、萬元。萬元。之后，宏興公司又向之后，宏興公司又向B保險公司投保，保險公司投保，保險金額為保險金額為80萬元。后因職工違規(guī)操萬元。后因職工違規(guī)操作，引起火災(zāi)。化工原料全部被燒毀。作，引起火災(zāi)。化工原料全部被燒毀。 、保險公司各賠償多少？、保險公司各賠償多少？ 按按限額責任分攤限額責任分攤 參考答案：參考答案： A公司的賠償額公司的賠償額=130/(130+80) 130=80 B公司的賠償額公司的賠償額80/(130+80) 130=50 3連帶責任分攤方式連帶責任分攤方式 4順序責任分攤方式順序責任分攤方式 5平均分攤方式平均分攤方式 第六節(jié)第六節(jié) 近因原那么近因原那么 一、近因的含義一、近因

5、的含義 近因：非指時間上或空間上最接近損失的緣由，而是指直接促成結(jié)果的緣由，效果上有支配或有效的緣由。近因：非指時間上或空間上最接近損失的緣由，而是指直接促成結(jié)果的緣由，效果上有支配或有效的緣由。 近因原那么在我國法律上稱為因果關(guān)系，在英美法中才稱為近因原那么。近因原那么在我國法律上稱為因果關(guān)系，在英美法中才稱為近因原那么。 近因是一種緣由，近因原那么是一種近因是一種緣由，近因原那么是一種準那么。根據(jù)近因的規(guī)范去斷定數(shù)個準那么。根據(jù)近因的規(guī)范去斷定數(shù)個緣由中，哪個是近因，哪個是遠因的緣由中，哪個是近因，哪個是遠因的準那么就是近因原那么。近因原那么準那么就是近因原那么。近因原那么確定近因，在實際

6、中，須運用近因原確定近因，在實際中，須運用近因原那么去分析各種緣由，最后找出損失那么去分析各種緣由，最后找出損失的近因。的近因。 案例：案例： 隆興公司購買宏興公司一批柑橘，隆興公司購買宏興公司一批柑橘，隆興公司買了保險。貨到后發(fā)現(xiàn)：隆興公司買了保險。貨到后發(fā)現(xiàn)：一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀一節(jié)車廂門被撬開，保溫棉被被掀開開2米，貨物喪失米，貨物喪失120簍，凍壞蛻簍，凍壞蛻變變240簍。氣溫為零下簍。氣溫為零下20度。保險度。保險公司贊同賠償公司贊同賠償120簍，回絕賠償被簍，回絕賠償被凍壞的凍壞的240簍。以為呵斥該簍。以為呵斥該240簍簍損失的緣由是天氣冰冷，不在保險損失的緣由是天氣冰

7、冷，不在保險責任范圍內(nèi)。責任范圍內(nèi)。 本案涉及幾個問題：本案涉及幾個問題： 1、本案呵斥貨物損害的緣由有、本案呵斥貨物損害的緣由有幾種？幾種？ 2、如何處置多種緣由？、如何處置多種緣由？ 造本錢案貨物損害的緣由有造本錢案貨物損害的緣由有3種：盜竊、保溫棉被種：盜竊、保溫棉被被掀開、天氣冰冷。被掀開、天氣冰冷。 本案中，盜竊是前因，棉被被掀開是后因，天氣冰冷、棉被被掀開凍壞貨物是盜竊的必然的結(jié)果，合理的延續(xù)，自然延續(xù)的結(jié)果。本案中，盜竊是前因，棉被被掀開是后因，天氣冰冷、棉被被掀開凍壞貨物是盜竊的必然的結(jié)果，合理的延續(xù)，自然延續(xù)的結(jié)果。 法院以為：凍壞的緣由是盜竊，不是天氣冰冷。判保險公司全額賠

8、償，并負擔訴訟費。法院以為：凍壞的緣由是盜竊，不是天氣冰冷。判保險公司全額賠償，并負擔訴訟費。 三、近因原那么的運用三、近因原那么的運用 一單一事件導致的損失一單一事件導致的損失 如損失緣由只需一個，此緣由即為如損失緣由只需一個，此緣由即為近因。該近因?qū)儆诒ｋU范圍的，保近因。該近因?qū)儆诒ｋU范圍的，保險人對損失擔任。險人對損失擔任。 案例：案例： 貨物在運輸途中蒙受雨淋浸泡損失，假設(shè)按中國保險條款，加保了淡水雨淋險，保險人對該損失予以賠償?shù)炅苓@個近因且是獨一緣由導致貨物損失。貨物在運輸途中蒙受雨淋浸泡損失，假設(shè)按中國保險條款，加保了淡水雨淋險，保險人對該損失予以賠償?shù)炅苓@個近因且是獨一緣

9、由導致貨物損失。 二數(shù)個緣由同時發(fā)生而導致的二數(shù)個緣由同時發(fā)生而導致的損失損失 多種緣由同時發(fā)生而無先后之分，多種緣由同時發(fā)生而無先后之分，假設(shè)同時發(fā)生導致?lián)p失的緣由皆為假設(shè)同時發(fā)生導致?lián)p失的緣由皆為承保危險，那么保險人承當全部損承保危險，那么保險人承當全部損失的保險給付義務(wù)；失的保險給付義務(wù)； 假設(shè)同時發(fā)生導致?lián)p失的多種緣由假設(shè)同時發(fā)生導致?lián)p失的多種緣由不全屬于承保危險范圍內(nèi)，那么應(yīng)不全屬于承保危險范圍內(nèi)，那么應(yīng)嚴厲區(qū)分何種緣由屬于承保危險，嚴厲區(qū)分何種緣由屬于承保危險，何種緣由不屬于承保危險，保險人何種緣由不屬于承保危險，保險人只對其承保危險所致的損失承當保只對其承保危險所致的損失承當保險

10、給付義務(wù)。險給付義務(wù)。 如：如： 船舶遭戰(zhàn)爭炮火襲擊受損，船體船舶遭戰(zhàn)爭炮火襲擊受損，船體進水沉沒。船體進水是戰(zhàn)爭行為的直進水沉沒。船體進水是戰(zhàn)爭行為的直接后果，該投保人未投保戰(zhàn)爭僅投保接后果，該投保人未投保戰(zhàn)爭僅投保普通海上風險是無法得到保險公司的普通海上風險是無法得到保險公司的賠償。賠償。 該案損失的近因是戰(zhàn)爭而不是船體進該案損失的近因是戰(zhàn)爭而不是船體進水。水。 三數(shù)個緣由先后延續(xù)發(fā)生而導致的損失三數(shù)個緣由先后延續(xù)發(fā)生而導致的損失 假設(shè)保險標的損失的發(fā)生是由多種事件延續(xù)發(fā)生而導致的，前后因之間存在因果關(guān)系，那么繼續(xù)起決議和支配作用的事件就是損失的近因，假設(shè)該近因?qū)俪斜ｏL險，保險人那么假設(shè)保

11、險標的損失的發(fā)生是由多種事件延續(xù)發(fā)生而導致的，前后因之間存在因果關(guān)系，那么繼續(xù)起決議和支配作用的事件就是損失的近因，假設(shè)該近因?qū)俪斜ｏL險，保險人那么予以賠償；反之，不賠。予以賠償；反之，不賠。 案例：案例： 裝運著貨主一批貨物的船舶在海上裝運著貨主一批貨物的船舶在海上航行途中，由于船上的老鼠把船舶的航行途中，由于船上的老鼠把船舶的一條管道咬破，海水從管道的破洞處一條管道咬破，海水從管道的破洞處滲進來，浸濕了管道下貨艙內(nèi)的貨物滲進來，浸濕了管道下貨艙內(nèi)的貨物,呵斥損失，貨主向保險人索賠，為保呵斥損失，貨主向保險人索賠，為保險人回絕。拒賠的理由：貨損的近因險人回絕。拒賠的理由：貨損的近因是鼠害，而

12、不是海水進艙。是鼠害，而不是海水進艙。 法院的分析：法院的分析： 老鼠在航行于海上的船舶上咬壞管老鼠在航行于海上的船舶上咬壞管道，才會出現(xiàn)海水進貨艙濕損貨物的道，才會出現(xiàn)海水進貨艙濕損貨物的后果，假設(shè)在岸上的碼頭倉庫里，老后果，假設(shè)在岸上的碼頭倉庫里，老鼠咬破管道只需空氣從管道破綻中進鼠咬破管道只需空氣從管道破綻中進入倉庫的能夠，貨物不會因此蒙受損入倉庫的能夠，貨物不會因此蒙受損失，由此推斷海水進艙是該案的近因，失，由此推斷海水進艙是該案的近因，保險公司賠償貨損。保險公司賠償貨損。四數(shù)個緣由先后延續(xù)發(fā)生而導致的損失四數(shù)個緣由先后延續(xù)發(fā)生而導致的損失 數(shù)個緣由先后延續(xù)發(fā)生而導致的損失，是數(shù)個緣由

13、先后延續(xù)發(fā)生而導致的損失，是指呵斥損失的各緣由之間在發(fā)生時間上存指呵斥損失的各緣由之間在發(fā)生時間上存在著先后順序，但相互之間沒有必然的內(nèi)在著先后順序，但相互之間沒有必然的內(nèi)在聯(lián)絡(luò)，彼此不構(gòu)成因果關(guān)系，是完全獨在聯(lián)絡(luò)，彼此不構(gòu)成因果關(guān)系，是完全獨立的。立的。 典型案例：典型案例： 一投保人只是投保了火災(zāi)險而沒有一投保人只是投保了火災(zāi)險而沒有投保盜竊險，當發(fā)生了火災(zāi)時，有的投保盜竊險，當發(fā)生了火災(zāi)時，有的財富被搶救出來放在露天又被盜走。財富被搶救出來放在露天又被盜走。 問保險公司是不是對被燒毀部分及問保險公司是不是對被燒毀部分及露天被盜竊部分都承當賠償責任？露天被盜竊部分都承當賠償責任？前因與后因之間有沒有因果關(guān)系？前因與后因之間有沒有因果關(guān)系？ 該案中：該案中： 雖然是事出火災(zāi)，但保險標的被放在露天，雖然是事