1、柜面業(yè)務(wù)應(yīng)知應(yīng)會手冊-第七篇 住房金融與個人信貸業(yè)務(wù)2008-03-15 20:391. 個人住房類貸款包括哪些產(chǎn)品？我行個人住房類貸款包括個人住房貸款、個人商業(yè)用房貸款、個人再交易住房貸款、 個人最高額抵押貸款個人住房轉(zhuǎn)讓貸款、和個人住房貸款固定利率產(chǎn)品等。另外，我行還接受各級住房公積金管理中心委托提供“住房公積金個人貸款”。對公積金貸款不足部分我行提供個人住房組合貸款。 殊應(yīng)注意，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款帳利率與個人住房貸款利率相同，2. 什么是個人住房貸款？ 么是個人住房轉(zhuǎn)讓個人住房貸款是指我行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買、建造、大修各類型住房（不含商業(yè)用房）的自然人發(fā)放的貸款。3.

2、 個人住房貸款的期限和利率是怎樣規(guī)定的？個人住房貸款期限最長為30年。個人住房貸款利率按照人民銀行規(guī)定的同期限同檔次貸款利率及浮動區(qū)間執(zhí)行，上限放開，實行下限管理，下限利率水平為相應(yīng)期限檔次貸款基準(zhǔn)利率的0.85倍。4. 申請個人住房貸款應(yīng)具備什么條件？ 申請個人住房貸款的借款人應(yīng)同時具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；（3）有合法有效的購買、建造、大修房屋的合同、協(xié)議以及建設(shè)銀行要求提供的其他證明文件；（4）

3、有所購（建、大修）住房全部價款20%以上的自籌資金，但對購買住房套型面積90平方米以上的，自籌資金須達到30%以上，并保證用于所購（建、大修）住房的首付款；（5）能提供有建設(shè)銀行認(rèn)可的有效、足額擔(dān)保；（6）貸款銀行規(guī)定的其他條件。5. 申請個人住房貸款需提交什么資料？申請個人住房貸款，需提交以下資料：（1）個人住房貸款申請書；（2）合法有效的身份證件原件及復(fù)印件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件；（3）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明等；（4）合法有效的購房合同；（5）涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或

4、質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵押或質(zhì)押的書面證明；（6）涉及保證擔(dān)保的，需保證人出具同意提供擔(dān)保的書面承諾并提供保證人具有保證能力的證明材料，保證人為自然人的，包括個人資產(chǎn)及收入證明，保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財務(wù)報表、資質(zhì)等級證明、資信等級證明等，保證人為法人且與我行簽訂商品房銷售合作協(xié)議的，不需要針對單筆個人住房貸款提供上述材料； （7）借款人已付所購房屋價款規(guī)定比例以上的首付款交款單據(jù)（發(fā)票、收據(jù)、銀行進賬單、現(xiàn)金交款單等），首付款尚未支付或者首付款未達到規(guī)定比例的，要提供用于購買住房的自籌資金的有關(guān)證明； （8）貸款銀行規(guī)定的其他文件和資料。6. 什么是個人商業(yè)用

5、房貸款？個人商業(yè)用房貸款是指中國建設(shè)銀行用信貸資金向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)購買各類型商業(yè)用房的自然人發(fā)放的貸款，商業(yè)用房是指借款人購置的用于盈利的經(jīng)營性房屋。7. 申請個人商業(yè)用房貸款應(yīng)具備什么條件？申請個人商業(yè)用房貸款的借款人應(yīng)同時具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的購買商業(yè)用房的合同、協(xié)議以及貸款行要求提供的其他證明材料；（4）有所購商業(yè)用房全部價款或評估價值40%以上（含40%）的自籌

6、資金，并保證用于支付所購買商業(yè)用房的首付款；（5）能提供貸款行認(rèn)可的有效擔(dān)保；（6）貸款行規(guī)定的其他條件。8. 申請個人商業(yè)用房貸款需提交什么資料？申請個人商業(yè)用房貸款，需要提交的資料同申請個人住房貸款提交的資料。9. 個人商業(yè)用房貸款的期限和利率是怎樣規(guī)定的？個人商業(yè)用房貸款期限最長為10年。個人商業(yè)用房貸款利率按照中國人民銀行規(guī)定的同期同檔次貸款利率執(zhí)行，可浮動。10. 什么是個人再交易住房貸款？個人再交易住房貸款是指中國建設(shè)銀行向在中國大陸境內(nèi)城鎮(zhèn)住房二級市場購買住房（含商業(yè)用房）的自然人發(fā)放的貸款，俗稱“二手房貸款”。11. 申請個人再交易住房貸款應(yīng)具備什么條件？申請個人再交易住房貸款

7、的借款人應(yīng)同時具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入，有償還貸款本息的能力，無不良信用記錄；（3）有合法有效的住房交易合同或協(xié)議；（4）交易房產(chǎn)的產(chǎn)權(quán)明晰，可進入房地產(chǎn)市場流通；（5）對于購買住房的，有不低于所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準(zhǔn)）20%的自籌資金（對購買自住住房且套型建筑面積90平方米以上的自籌資金不低于30）。對于購買商業(yè)用房的，有不低于所購住房評估價值或交易價格（以兩者較低額為準(zhǔn)）40%的自籌資金；（6）能提供貸款行認(rèn)

8、可的有效、足額擔(dān)保；（7）貸款行規(guī)定的其他條件。12. 申請個人再交易住房貸款需提交什么資料？（1）個人再交易住房貸款申請書；（2）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件；（3）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明；（4）與房屋產(chǎn)權(quán)所有人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的房屋交易合同或協(xié)議；交易房屋的共有人未在房屋交易合同或協(xié)議上簽字的，需提供其同意出售的書面證明。（5）交易房屋的權(quán)屬證書，即房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證。共有的房屋，還包括房屋共有權(quán)證或房地產(chǎn)共有權(quán)證；（6）自籌資金證明，借款人提

9、出申請時必須擁有所購再交易住房交易價格規(guī)定比例以上的自籌資金，并存入建設(shè)銀行指定賬戶；（7）涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明。以所購再交易住房或其他抵押物抵押的，一般還需要提供貸款行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的對交易房產(chǎn)或其他抵押物的評估報告。（8）涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明。保證人為自然人的，包括個人資產(chǎn)及收入證明，保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財務(wù)報表、資質(zhì)等級證明、資信等級證明等；（9）貸款銀行規(guī)定的其他文件資料。13. 個人再交易住房貸款的期限和利率是怎樣規(guī)定的？ 個人再交易住房貸款期限最長為30年，且不超

10、過所購住房的剩余使用年限。如個人購買住房申請貸款的，利率參照個人住房貸款的有關(guān)規(guī)定。如個人購買再交易商業(yè)用房申請貸款的，利率參照個人商業(yè)用房貸款的有關(guān)規(guī)定。14. 什么是個人住房最高額抵押貸款？個人住房最高額抵押貸款是指建設(shè)銀行用信貸資金向借款人發(fā)放的、以借款人自有住房作最高額抵押、可在有效期間和貸款額度內(nèi)循環(huán)使用的貸款。15. 申請個人住房最高額抵押貸款應(yīng)具備什么條件？申請個人住房最高額抵押貸款的借款人應(yīng)具備以下條件：（1）借款人為具有完全民事行為能力的中國公民、在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的港澳臺自然人或在中國大陸有居留權(quán)的具有完全民事行為能力的外國人；（2）有當(dāng)?shù)爻Ｗ艨诨蛴?/p>

11、效居留身份；（3）有按期償還所有貸款本息的能力；（4）無不良信用記錄和不良行為記錄；（5）借款申請人及其財產(chǎn)共有人同意以其自有住房設(shè)定最高額抵押，或同意將原以住房作抵押的個人住房貸款轉(zhuǎn)為個人住房最高額抵押貸款；（6）以新購住房作最高額抵押，必須具有合法有效的購房合同，房齡在10年以內(nèi)或者房齡加有效期間不超過40年，且已經(jīng)交付不少于所購住房全部價款30%的首付款，或提供所購住房全部價款30%以上的自籌資金證明，并保證用于所購住房的首付款；（7）以其他未設(shè)定抵押的自有住房作最高額抵押的，自有住房須已取得房屋權(quán)屬證書，房齡在10年以內(nèi)或房齡加有效期間不超過40年。（8）將原在建設(shè)銀行或其他銀行的住房

12、抵押貸款轉(zhuǎn)為最高額抵押貸款的，原住房抵押貸款必須已還款一年以上，貸款余額小于抵押住房價值的60%（優(yōu)質(zhì)客戶可適當(dāng)放寬該要求和比例），且用作抵押的住房已取得房屋權(quán)屬證書，房齡在10年以內(nèi)或者房齡加有效期間不超過40年，且除為原住房抵押貸款提供抵押擔(dān)保外，未為其他任何債務(wù)設(shè)定抵押；（9）貸款行規(guī)定的其他條件。16. 申請個人住房最高額抵押貸款需提交什么資料？申請個人住房最高額抵押貸款時，需提交以下資料：（1）以新購住房或未設(shè)定抵押的已有住房作最高額抵押申請最高額抵押貸款的，借款人按照個人住房貸款辦理規(guī)定提交有關(guān)資料，并在個人住房借款申請書中提出辦理個人住房最高額抵押貸款申請。（2）將在建設(shè)銀行的原

13、住房抵押貸款轉(zhuǎn)為最高額抵押貸款的，或以在建設(shè)銀行的原住房抵押貸款的抵押住房設(shè)定第二順序最高額抵押的，借款人填寫中國建設(shè)銀行個人住房最高額抵押貸款申請表，并向貸款行提供下列資料（原貸款申請材料中已有，且申請最高額抵押貸款時無變化，可不再提供）：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權(quán)屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明。如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則不需提供；原住房抵押貸款的借款合同原件；貸款行規(guī)定的其他文件和資料。（3）將在建設(shè)銀行以外的其他商業(yè)銀行的住房抵押貸款轉(zhuǎn)為最高額抵押貸款的，借款人填寫中國建設(shè)銀行個人住房最高額抵押貸款申請表，并向貸款

14、行提供下列資料：借款人身份證明材料及婚姻狀況證明材料；借款人償債能力證明材料；房屋權(quán)屬證明材料；抵押房產(chǎn)共有人同意辦理最高額抵押的聲明。如抵押房產(chǎn)共有人在有關(guān)合同文本上簽字則不需提供；原住房抵押貸款的借款合同原件；原住房抵押貸款近一年的還款記錄情況；貸款行規(guī)定的其他文件和資料。17. 個人住房最高額抵押貸款的貸款額度、期限和利率是怎樣規(guī)定的？個人住房最高額抵押貸款的貸款額度最高不超過住房價格的70%。貸款額度的有效期間最長為30年。個人住房最高額抵押貸款項下的單筆貸款利率按人民銀行規(guī)定的貸款利率政策執(zhí)行。18. 什么是個人住房轉(zhuǎn)讓貸款？個人住房轉(zhuǎn)讓貸款是指中國建設(shè)銀行用信貸資金向在住房二級市場

15、上購買本行個人住房貸款客戶出售的住房（含商業(yè)用房）的自然人發(fā)放的一種特殊形式的個人住房消費貸款，俗稱“轉(zhuǎn)按貸款”。19. 申請個人住房轉(zhuǎn)讓貸款應(yīng)具備的條件？ 如轉(zhuǎn)讓的是住房，申請個人住房轉(zhuǎn)讓貸款的條件同個人住房貸款。如轉(zhuǎn)讓的是商業(yè)用房，申請個人住房轉(zhuǎn)讓貸款的條件同個人商業(yè)用房貸款。20. 申請個人住房轉(zhuǎn)讓貸款需提交什么資料？申請個人住房轉(zhuǎn)讓貸款時，需提交以下資料：（1）個人轉(zhuǎn)讓住房貸款申請書（2）合法有效的身份證件，包括居民身份證、戶口本、軍官證、警官證、文職干部證、港澳臺居民還鄉(xiāng)證、居留證件或其他有效身份證件。（3）借款人償還貸款能力證明材料，包括收入證明材料和有關(guān)資產(chǎn)證明。（4）借款人與住

16、房轉(zhuǎn)讓人（包括住房共有人）簽訂的合法、有效的住房交易合同、協(xié)議，轉(zhuǎn)讓住房的共有人未在交易合同、協(xié)議上簽字的，需提供其同意出售的書面證明。（5）住房轉(zhuǎn)讓人的原借款合同原件和復(fù)印件（復(fù)印件與原件核對無誤后，原件退還住房轉(zhuǎn)讓人）。（6）所轉(zhuǎn)讓住房已辦妥房屋權(quán)屬證書的，應(yīng)提供有關(guān)房屋權(quán)屬證書（房屋權(quán)屬證書包括房屋所有權(quán)證或房地產(chǎn)權(quán)證，共有的房屋，還包括房屋共有權(quán)證或房地產(chǎn)共有權(quán)證,下同），未辦妥房屋權(quán)屬證書的，需提供住房轉(zhuǎn)讓人的原購房合同復(fù)印件。（7）如轉(zhuǎn)讓住房為原借款的抵押物，且個人住房轉(zhuǎn)讓貸款的貸款行與原借款的貸款行不一致的，則應(yīng)出具原借款貸款行同意該房產(chǎn)出售的書面證明。（8）轉(zhuǎn)讓住房未辦妥抵押登

17、記，尚處于開發(fā)商或擔(dān)保機構(gòu)擔(dān)保階段的，須向貸款行提供開發(fā)商或擔(dān)保機構(gòu)出具的同意為該房產(chǎn)項下新的貸款繼續(xù)提供擔(dān)保的書面文件。（9）借款人以所購轉(zhuǎn)讓住房抵押，且轉(zhuǎn)讓住房為現(xiàn)房并作為原借款抵押物已辦妥抵押登記手續(xù)，在轉(zhuǎn)讓住房未辦妥過戶手續(xù)及抵押登記手續(xù)前，需提供貸款行認(rèn)可的其他貸款擔(dān)保方式作為階段性擔(dān)保，至住房轉(zhuǎn)讓人將轉(zhuǎn)讓住房所有權(quán)轉(zhuǎn)移到借款人名下，借款人取得住房權(quán)屬證明，并辦妥貸款抵押登記手續(xù)為止，如果轉(zhuǎn)讓貸款的貸款行與原貸款行為同一經(jīng)辦行，借款人可不提供其他階段性擔(dān)保，但借款人、住房轉(zhuǎn)讓人必須向貸款行出具承諾函，承諾原借款抵押登記注銷、房產(chǎn)過戶、新貸款抵押登記必須由住房轉(zhuǎn)讓人、借款人和貸款行經(jīng)辦

18、人員一起到房地產(chǎn)管理部門一并辦理。（10）自籌資金證明，借款人提出申請時必須擁有所購住房交易價格規(guī)定比例以上的自籌資金，并存入貸款行指定賬戶。（11）涉及抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，需提供抵押物或質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬證明文件以及有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的書面證明，以所購住房抵押的，還需要提供貸款行認(rèn)可的評估機構(gòu)出具的對交易房產(chǎn)（抵押物）的評估報告。（12）涉及保證擔(dān)保的，需提供保證人具有保證能力的證明，保證人為自然人的，包括個人資產(chǎn)及收入證明，保證人為法人的，包括營業(yè)執(zhí)照、近三年財務(wù)報表、資質(zhì)等級證明、資信等級證明等。（13）貸款行規(guī)定的其他文件和資料。21. 個人住房轉(zhuǎn)讓貸款的期限和利率是怎樣規(guī)定的？個人住

19、房轉(zhuǎn)讓貸款期限最長為30年，如轉(zhuǎn)讓的住房為商業(yè)用房貸款期限最長為10年，且不超過所購住房的剩余使用年限；以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保之外的純保證方式發(fā)放的貸款，貸款期限最長不超過5年。對個人購買住房的，貸款利率同個人住房貸款；對個人購買商業(yè)用房的，貸款利率同個人商業(yè)用房貸款。22. 什么是個人住房組合貸款？個人住房組合貸款，是指對按時足額繳存住房公積金的職工在購買、建造、大修各類型住房時，中國建設(shè)銀行同時為其發(fā)放公積金個人住房委托貸款和自營性個人住房貸款而形成的特定貸款組合。鑒于個人住房組合貸款是由公積金個人住房委托貸款和自營性個人住房貸款兩個獨立的貸款品種組成，抵押物相同，但貸款人、資金來源、

20、利率不同，需要分別簽訂借款合同。23. 個人住房組合貸款的期限和利率是怎樣規(guī)定的？個人住房組合貸款由自營性個人住房貸款和公積金個人住房貸款組成，貸款期限最長為30年；貸款利率分別執(zhí)行自營性個人住房貸款利率和公積金個人住房貸款利率。24. 什么是個人住房貸款固定利率產(chǎn)品？個人住房貸款固定利率產(chǎn)品是指在約定期限內(nèi)，貸款利率不隨人民銀行利率調(diào)整或市場利率的變化而變動，即在個人住房貸款固定利率期間，借款人每月正常還款額不受升息或降息的影響。25. 個人住房貸款固定利率產(chǎn)品的五種模式是什么？貸款期限內(nèi)實行固定利率、貸款期限內(nèi)實行分段固定利率組合、貸款期限內(nèi)同時存在固定利率和浮動利率混合計算、貸款期限內(nèi)存

21、在固定利率和浮動利率階段組合、貸款期限內(nèi)存在固定利率和固定利率或浮動利率階段組合。26. 固定利率期限確定為哪三個檔次？固定利率期限最長不超過10年。同時考慮到客戶需求及營銷便利，將固定利率期限確定為三個檔次：3年期、5年期和10年期。6 27. 個人住房類貸款有哪些擔(dān)保方式？個人住房類貸款有以下幾種擔(dān)保方式：抵押、質(zhì)押、保證、抵押加階段性保證。借款人可采用其中一種或同時采用幾種貸款擔(dān)保方式，在貸款期間，經(jīng)貸款行同意，借款人可根據(jù)實際情況變更貸款擔(dān)保方式。個人住房類貸款根據(jù)擔(dān)保方式的不同可分為抵押貸款、質(zhì)押貸款、保證貸款和抵押加階段性擔(dān)保貸款。28. 什么是抵押貸款？ 抵押貸款指貸款行以借款人

22、或第三人提供的，經(jīng)貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的財產(chǎn)作為抵押物而向借款人發(fā)放的貸款。29. 什么是質(zhì)押貸款？ 質(zhì)押貸款指貸款行以借款人或第三人提供的，貸款行認(rèn)可的符合規(guī)定條件的權(quán)利憑證作為質(zhì)押權(quán)利而向借款人發(fā)放的貸款。30. 哪些權(quán)利憑證可以用于質(zhì)押？ 可以用于質(zhì)押的憑證有：1999年以后（含1999年）財政部發(fā)行的憑證式國債、國家重點建設(shè)債券、金融債券、AAA級企業(yè)債券、單位定期存單、個人定期儲蓄存款存單等有價證券。31. 什么是保證貸款？ 保證貸款指貸款行以借款人提供的、貸款行認(rèn)可的具有代為清償債務(wù)能力的法人、其他經(jīng)濟組織或自然人作為保證人而向借款人發(fā)放的貸款。32. 什么是抵押加階段性保證貸

23、款？ 抵押加階段性保證貸款指貸款行以借款人提供的所購住房作抵押，在借款人取得該住房的房屋所有權(quán)證和辦妥抵押登記之前，由售房人提供階段性連帶責(zé)任保證而向借款人發(fā)放的貸款。33. 貸款期間遇利率調(diào)整如何處理？ 貸款期間的利率變動按人民銀行的規(guī)定執(zhí)行。貸款期限在1年以內(nèi)（含1年）的，遇法定利率調(diào)整，不調(diào)整貸款利率，繼續(xù)執(zhí)行合同利率；貸款期限在1年以上的，按照個人住房借款合同的約定執(zhí)行。在簽訂借款合同后與銀行發(fā)放貸款期間，如遇基準(zhǔn)利率調(diào)整，貸款賬戶開立時執(zhí)行最新貸款利率。34. 個人住房類貸款期限有哪些規(guī)定？個人住房類貸款期限最長為30年。（1）以住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保之外的純保證方式發(fā)放的貸款，貸

24、款期限一般不得超過5年；（2） 以房產(chǎn)抵押方式發(fā)放的貸款，貸款期限不得超過所抵押房產(chǎn)的使用年限；（3）用有價證券質(zhì)押的，貸款期限最長不得超過有價證券的到期日。若用不同期限的有價證券作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限；（4）對住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的個人住房組合貸款，其中自營性個人住房貸款的貸款期限最長不超過公積金個人住房貸款期限；對有住房置業(yè)擔(dān)保公司提供擔(dān)保的單一的自營性個人住房貸款，其貸款期限最長不得超過15年；9 3.35. 個人住房類貸款有哪些還款方法？ 我行可以為客戶提供方便多樣的貸款償還方式，主要包括等額本息還款法、等額本金還款法、等比累進還款法、等額累進還款法和寬限期還款法等

25、。36. 什么是等額本息還款法？ 等額本息還款法，即借款人按月以相等的金額償還貸款本息。37. 什么是等額本金還款法？ 等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減。38. 等額本金還款法是否比等額本息還款法少付了利息？我們舉例說明這兩種還款方式是如何計算的：假定借款人從銀行獲得一筆20萬元的個人住房貸款，貸款期限20年，貸款月利率4.2，每月還本付息。（1）等額本息還款法，即借款人每月以相等的金額償還貸款本息，每月還款額計算公式為：每月還款額= 月利率×（1+月利率）還款期數(shù) × 貸款本金 （1+月利率）還款期數(shù)-1 到期還本付息總額為317840.3

26、6元。（2）等額本金還款法，即借款人每月等額償還本金，貸款利息隨本金逐月遞減，每月還款額計算公式為： 每月還款額= 貸款本金 +（貸款本金-累計已還本金）×月利率 還款總期數(shù) 到期還本付息總額為301220元。同是貸款20萬元，期限均為20年，但等額本金還款法比等額本息還款法到期還款總額少16620.36元，是不是等額本金還款法比等額本息還款法少付利息了呢？答案是否定的。在“等額本息還款法”中，本金在還款額中的含量是逐漸增長的，利息含量逐漸降低，也就是說還款初期還的利息多，本金少；而“等額本金還款法”中，每月所還的本金是固定的，利息還款初期較高，隨著還款逐年下降。將每月還本付息額簡單

27、累加，“等額本金還款法”下借款人應(yīng)付利息比“等額本息還款法”少16620.36元，但如果考慮資金的時間價值，從每月還款額看，“等額本金還款法”每月還款額前期要高于“等額本息還款法”，后期等額本金還款法少于等額本息還款法，將兩種還款方式下每月還本付息差額折現(xiàn)到貸款發(fā)放日，相加其和為0。這就是說，資金的時間價值在中間起了作用。由此，不能簡單地認(rèn)為“兩種方法最終償還相同的本金，但利息支付相差16620元”。無論是本金的差額還是利息的差額，都要按照金額的大小和期限的長短計付利息，將每期差額用復(fù)利公式計算到相同時點進行比較。如上例，第一期還款，在等額本金還款法下須還本付息1673.33元，在等額本息還款

28、法下須還本付息1324.33元，少支付的349元借款人可以以現(xiàn)金或存款形式持有，獲得使用便利；或者進行投資，獲取投資回報；也可以用來提前還款，減少應(yīng)付利息，這部分資金也就實現(xiàn)了它的資金價值。那么，該如何選擇自己適用的還款方法呢？“等額本息還款法”每月的還本付息負(fù)擔(dān)是相同的，比較適合現(xiàn)期收入少，預(yù)期收入將穩(wěn)定和增加的借款人，如剛參加工作的青年人；“等額本金還款法”前期償付款項較大，對先期已支付至少20購房首付款的借款人來講，負(fù)擔(dān)會比較重，但“等額本金還款法”每年的還本付息額逐期減少，因此適用于已有一定儲蓄，但收入可能逐漸減少的借款人。綜上所述：“等額本息還款法”和“等額本金還款法”不是利息的計算

29、方法不同，而是銀行提供住房貸款的不同品種。在兩種貸款品種中銀行提供了不同程度地信貸支持，借款人也相應(yīng)要合理支付不同的利息，借款申請人應(yīng)根據(jù)自身的經(jīng)濟狀況、預(yù)期收入變化特點等與銀行協(xié)商選擇適當(dāng)?shù)倪€款方法。 從借款人對兩種還款方式的實際選擇情況看，由于等額本息還款法每月還款金額相同、記憶方便、貸款前期每月還款負(fù)擔(dān)小等原因，大多數(shù)客戶仍然選擇了等額本息還款法。39. 什么是等比累進還款法？等比累進還款法，即借款人在貸款發(fā)放后一定時間內(nèi)，每月等額還款，以后在每期還款額基礎(chǔ)上增加（或減少）一定比例的還款額。40. 什么是等額累進還款法？等額累進還款法，即借款人在貸款發(fā)放后的一定時間內(nèi)，每月等額還款，以后

30、在上期還款額基礎(chǔ)上增加（或減少）一定額度的還款額。41. 什么是寬限期還款法？寬限期還款法：是指個人住房貸款發(fā)放后，在合同約定的一定時期內(nèi)，借款人只需按期支付利息暫不歸還貸款本金，待寬限期結(jié)束后，對貸款發(fā)放金額按合同約定的還款方式進行還款。42. 個人住房類貸款還款期間申請?zhí)崆斑€款，利息如何計算？對于提前償還的本金，按照提前還款時合同執(zhí)行的貸款利率和提前還本的金額及上一結(jié)息日至提前還款日的實際占用天數(shù)計收利息，此前已計收的借款利息不再調(diào)整。43. 個人住房類貸款有哪些結(jié)息方式？采取按戶定日方式的，“結(jié)息日為借款期限起始日在借款期限內(nèi)每月對日的前一日。如當(dāng)月沒有借款期限起始日對日的前一日的，則當(dāng)

31、月最后一日為結(jié)息日”。采取統(tǒng)一定日方式的，“結(jié)息日為每月的月末日。首次劃款當(dāng)月利息和最后一期當(dāng)月利息按實際天數(shù)計收。首次劃款當(dāng)月結(jié)計的利息在首次扣款日與次月還款額一并收取。”44. 個人住房類貸款的計息方式？貸款利息自劃款之日（即起息日）起計算。借款人從貸款發(fā)放的次月起按月償還借款本息（采用到期一次性還本付息還款方法的除外）。借款按月計息和結(jié)息，當(dāng)月本息當(dāng)月清償，借款人在借款期限內(nèi)每個還款期內(nèi)的任何一天還款，均按30天計息，合同另有約定的除外。45. 什么是住房公積金？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，住房公積金是指國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、

32、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位、民辦非企業(yè)單位、社會團體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工繳存的長期住房儲金。職工個人繳存的住房公積金和職工所在單位為職工繳存的住房公積金，屬于職工個人所有。根據(jù)建設(shè)部、財政部和中國人民銀行關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見(建金管20055號)規(guī)定，城鎮(zhèn)單位聘用進城務(wù)工人員、城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員均可申請繳存住房公積金。46. 什么是住房公積金歸集業(yè)務(wù)？住房公積金歸集業(yè)務(wù)是指建設(shè)銀行接受各級住房公積金管理中心委托，根據(jù)委托協(xié)議代理歸集住房公積金，為住房公積金管理中心、各繳存單位和職工個人辦理住房公積金賬戶的設(shè)立、繳存、支取和結(jié)算。47. 什么是住房

33、公積金賬戶管理？住房公積金賬戶管理是根據(jù)國務(wù)院住房公積金管理條例，住房公積金的管理實行“住房公積金管理委員會決策、住房公積金管理中心運作、銀行專戶存儲、財政監(jiān)督”的原則。建設(shè)銀行對住房公積金賬戶實行公積金管理中心、繳存單位和職工個人三級賬戶管理，分別為公積金管理中心開立歸集賬戶、結(jié)算賬戶、增值收益賬戶、定期存款、協(xié)定存款、通知存款等賬戶，為單位和職工建立單位賬戶和職工個人賬戶，定期與住房公積金管理中心、繳存單位和職工對賬。48. 辦理住房公積金歸集業(yè)務(wù)應(yīng)注意哪些事項？（1）嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)法律法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定，保證住房公積金業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。（2）建設(shè)銀行與住房公積金管理中心簽訂住房公積金歸

34、集業(yè)務(wù)委托協(xié)議書，明確雙方的職責(zé)、權(quán)利和義務(wù)，建設(shè)銀行按照住房公積金管理中心的委托要求開展住房公積金歸集業(yè)務(wù)。（3）建設(shè)銀行承辦住房公積金歸集業(yè)務(wù)，有權(quán)要求住房公積金管理中心在其住房公積金存款賬戶中保留足額的結(jié)算備付金，建設(shè)銀行不為客戶墊付任何資金或款項，不予辦理住房公積金管理中心違反國家有關(guān)規(guī)定或雙方約定事項以外的業(yè)務(wù)。（4）嚴(yán)格執(zhí)行委托協(xié)議，定期或不定期的與公積金管理中心、公積金歸集單位和職工個人進行對賬。49. 公積金繳存的覆蓋范圍？根據(jù)關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，國家機關(guān)、國有企業(yè)、城鎮(zhèn)集體企業(yè)、外商投資企業(yè)、城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位

35、、民辦非企業(yè)單位、社會團體（以下統(tǒng)稱單位）及其在職職工，應(yīng)當(dāng)按住房公積金管理條例（國務(wù)院令第350號，以下簡稱條例）的規(guī)定繳存住房公積金。有條件的地方，城鎮(zhèn)單位聘用進城務(wù)工人員，單位和職工可繳存住房公積金；城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員可申請繳存住房公積金，月繳存額的工資基數(shù)按照繳存人上一年度月平均納稅收入計算。（我行按上述公積金繳存客戶范圍，積極協(xié)助公積金管理中心進行公積金擴面工作，并介紹我行辦理公積金匯繳業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，爭取客戶在我行開設(shè)公積金單位賬戶和職工賬戶。）50. 新設(shè)立單位如何為單位職工繳存公積金？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，新設(shè)立的單位應(yīng)當(dāng)自設(shè)立之

36、日起日內(nèi)到當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心辦理住房公積金繳存登記，并自登記之日起日內(nèi)持住房公積金管理中心的審核文件，到委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)。（柜員應(yīng)向客戶提供當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心的聯(lián)系電話和聯(lián)系地址，并介紹我行辦理公積金匯繳業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，爭取客戶在我行開設(shè)公積金賬戶。）51. 單位發(fā)生合并、分立、撤銷、解散或者破產(chǎn)情況的，該單位如何處理職工的公積金？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，單位合并、分立、撤銷、解散或者破產(chǎn)的，應(yīng)當(dāng)自發(fā)生上述情況之日起30日內(nèi)由原單位或者清算組織到住房公積金管理中心辦理變更登記或者注銷登記，并自辦妥變更登記或者注銷登記之日

37、起日內(nèi)持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行為本單位職工辦理住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移或者封存手續(xù)。根據(jù)關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，單位發(fā)生合并、分立、撤消、破產(chǎn)、解散或者改制等情形的，應(yīng)當(dāng)為職工補繳以前欠繳（包括未繳和少繳）的住房公積金。單位合并、分立和改制時無力補繳住房公積金的，應(yīng)當(dāng)明確住房公積金繳存責(zé)任主體，才能辦理合并、分立和改制等有關(guān)事項。新設(shè)立的單位，應(yīng)當(dāng)按照規(guī)定及時辦理住房公積金繳存手續(xù)。（各行應(yīng)及時跟蹤單位機構(gòu)的變動情況，介紹我行辦理公積金匯繳業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，保證原有的公積金歸集單位客戶不流失，并拓展新的住房公積金歸集單位。）52. 如何確定公

38、積金資金的補繳數(shù)額，及違反繳存規(guī)定的處罰？根據(jù)關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，單位補繳住房公積金（包括單位自行補繳和人民法院強制補繳）的數(shù)額，可根據(jù)實際采取不同方式確定：單位從未繳存住房公積金的，原則上應(yīng)當(dāng)補繳自條例（國務(wù)院令第262號）發(fā)布之月起欠繳職工的住房公積金。單位未按照規(guī)定的職工范圍和標(biāo)準(zhǔn)繳存住房公積金的，應(yīng)當(dāng)為職工補繳。單位不提供職工工資情況或者職工對提供的工資情況有異議的，住房公積金管理中心可依據(jù)當(dāng)?shù)貏趧硬块T、司法部門核定的工資，或所在設(shè)區(qū)城市統(tǒng)計部門公布的上年職工平均工資計算。根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，違

39、反條例的規(guī)定，單位不辦理住房公積金繳存登記或者不為本單位職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期辦理；逾期不辦理的，處萬元以上萬元以下的罰款；單位逾期不繳或者少繳住房公積金的，由住房公積金管理中心責(zé)令限期繳存；逾期仍不繳存的，可以申請人民法院強制執(zhí)行。（各行按照上述內(nèi)容協(xié)助公積金中心進行住房公積金資金追繳、補繳工作。）53. 如何為新錄用的員工繳存公積金？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，單位錄用職工的，應(yīng)當(dāng)自錄用之日起日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理繳存登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶的設(shè)立或者轉(zhuǎn)移手續(xù)

40、。新參加工作的職工從參加工作的第二個月開始繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當(dāng)月工資乘以職工住房公積金繳存比例。單位新調(diào)入的職工從調(diào)入單位發(fā)放工資之日起繳存住房公積金，月繳存額為職工本人當(dāng)月工資乘以職工住房公積金繳存比例。54. 如何辦理與單位終止勞動合同的職工的公積金？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，單位與職工終止勞動關(guān)系的，單位應(yīng)當(dāng)自勞動關(guān)系終止之日起30日內(nèi)到住房公積金管理中心辦理變更登記，并持住房公積金管理中心的審核文件，到受委托銀行辦理職工住房公積金賬戶轉(zhuǎn)移或者封存手續(xù)。根據(jù)關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，職工調(diào)動工

41、作，原工作單位不按規(guī)定為職工辦理住房公積金變更登記和賬戶轉(zhuǎn)移手續(xù)的，職工可以向公積金管理中心投訴，或者憑有效證明材料，直接向公積金管理中心申請辦理賬戶轉(zhuǎn)移手續(xù)。55. 工作調(diào)動到另一設(shè)區(qū)城市的如何辦理公積金？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，根據(jù)關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，職工調(diào)動工作到另一設(shè)區(qū)城市的，調(diào)入單位為職工辦理住房公積金賬戶設(shè)立手續(xù)后，新工作地的公積金管理中心應(yīng)當(dāng)向原工作地公積金管理中心出具新賬戶證明及個人要求轉(zhuǎn)賬的申請。賬戶轉(zhuǎn)移原則上采取轉(zhuǎn)賬方式，不能轉(zhuǎn)賬的，也可以電匯或者信匯到新工作地。調(diào)入單位未建立住房公積金

42、制度的，原工作地公積金管理中心可將職工賬戶暫時封存。56. 公積金繳存比例是多少？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）和關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，職工和單位住房公積金的繳存比例均不得低于職工上一年度月平均工資的，原則上不高于12%。采取提高單位住房公積金繳存比例方式發(fā)放職工住房補貼的，應(yīng)當(dāng)在個人賬戶中予以注明。未按照規(guī)定程序報省、自治區(qū)、直轄市人民政府批準(zhǔn)的住房公積金繳存比例，應(yīng)予以糾正。對繳存住房公積金確有困難的單位，經(jīng)本單位職工代表大會或者工會討論通過，并經(jīng)住房公積金管理中心審核，報住房公積金管理委員會批準(zhǔn)后，可以降低繳存比例

43、或者緩繳；待單位經(jīng)濟效益好轉(zhuǎn)后，再提高繳存比例或者補繳緩繳。根據(jù)關(guān)于基本養(yǎng)老保險費、基本醫(yī)療保險費、失業(yè)保險費、住房公積金、有關(guān)個人所得稅政策的通知規(guī)定，單位和個人分別在不超過職工本人上一年度月平均工資12%的幅度內(nèi)，其實際繳存的住房公積金，允許在個人應(yīng)納稅所得額中扣除。單位和職工個人繳存住房公積金的月平均工資不得超過職工工作地所在設(shè)區(qū)城市上一年度職工月平均工資的3倍，具體標(biāo)準(zhǔn)按照各地有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。57. 公積金存款的利率是多少？根據(jù)中國人民銀行規(guī)定，住房公積金管理中心存款賬戶按單位存款相應(yīng)期限檔次利率計息；職工住房公積金賬戶，當(dāng)年歸集部分按活期存款利率計息，以前年度結(jié)轉(zhuǎn)部分按三個月定期存款利

44、率計息。58. 什么情況下可以提取和使用公積金賬戶內(nèi)的存儲余額？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）和關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，以下情況可以提取和使用公積金賬戶內(nèi)的存儲余額：（1）購買、建造、翻建、大修自住住房的。（2）離休、退休的。（3）完全喪失勞動能力，并與單位終止勞動關(guān)系的。（4）出境定居的。（5）償還購房貸款本息的。（6）房租超出家庭工資收入的規(guī)定比例的。（7）對于職工死亡或者被宣告死亡的，職工的繼承人、受遺贈人可以提取職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額；無繼承人也無受遺贈人的，職工住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額納入住房公積金管理

45、中心的增值收益中。（8）職工購買、建造、翻建、大修自住住房，未申請個人住房公積金貸款的，原則上職工本人及其配偶在購建和大修住房一年內(nèi)，可以憑有效證明材料，一次或者分次提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。夫妻雙方累計提取總額不能超過實際發(fā)生的住房支出。（9）進城務(wù)工人員、城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)人員購買自住住房或者在戶口所在地購建自住住房的，可以憑購房合同、用地證明及其他有效證明材料，提取本人及其配偶住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。（10）職工享受城鎮(zhèn)最低生活保障；與單位終止勞動關(guān)系未再就業(yè)、部分或者全部喪失勞動能力以及遇到其他突發(fā)事件，造成家庭生活嚴(yán)重困難的，提供有效證明材料，經(jīng)住房公積金管理中心審核

46、，可以提取本人住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額。59. 符合提取使用住房公積金存款條件的，如何提取住房公積金？根據(jù)住房公積金管理條例（中華人民共和國國務(wù)院令第350號）規(guī)定，職工提取住房公積金賬戶內(nèi)的存儲余額，所在單位應(yīng)當(dāng)予以核實，并出具提取證明。職工應(yīng)持提取證明向住房公積金管理中心申請?zhí)崛∽》抗e金。住房公積金管理中心在受理申請之日起日內(nèi)給予準(zhǔn)予提取或者不準(zhǔn)提取的決定，并通知申請人；準(zhǔn)予提取的，再到委托銀行辦理支付手續(xù)。根據(jù)關(guān)于住房公積金管理若干具體問題的指導(dǎo)意見（建金管20055號）規(guī)定，職工符合規(guī)定情形，申請?zhí)崛”救俗》抗e金賬戶內(nèi)存儲余額的，所在單位核實后，應(yīng)出具提取證明。單位不為職工出具住

47、房公積金提取證明的，職工可以憑規(guī)定的有效證明材料，直接到公積金管理中心或者受委托銀行申請?zhí)崛∽》抗e金。60. 什么是住房公積金貸款業(yè)務(wù)？住房公積金貸款業(yè)務(wù)是指建設(shè)銀行接受各級住房公積金管理中心委托，利用委托人提供的住房基金，根據(jù)委托協(xié)議受托發(fā)放的公積金個人住房貸款。61. 辦理住房公積金貸款業(yè)務(wù)應(yīng)注意哪些事項？（1）嚴(yán)格執(zhí)行國家有關(guān)法律法規(guī)及我行相關(guān)規(guī)定，保證住房公積金業(yè)務(wù)操作的合規(guī)性。（2）建設(shè)銀行與住房公積金管理中心簽訂住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書，明確雙方的職責(zé)、權(quán)利和義務(wù)，建設(shè)銀行按照住房公積金管理中心的委托要求開展住房公積金貸款業(yè)務(wù)。（3）建設(shè)銀行承辦住房公積金貸款業(yè)務(wù)，住房公積金

48、貸款風(fēng)險必須由住房公積金管理中心承擔(dān)，貸款資金由住房公積金管理中心提供，建設(shè)銀行不墊付任何資金。必須根據(jù)住房公積金管理中心的委托指令與借款人簽約并受托發(fā)放貸款。（4）嚴(yán)格執(zhí)行委托協(xié)議，定期或不定期的與公積金管理中心、借款人對賬。62. 如何辦理住房公積金個人貸款？按照有關(guān)規(guī)定要求，客戶需提供住房購買合同，收入證明等一系列資料，柜員應(yīng)向客戶提供申請資料清單和貸款申請的填寫注意事項，還應(yīng)向客戶介紹公積金住房貸款規(guī)定的利率和最長年限，幫助客戶測算貸款后的還款金額，介紹還款方式等。向客戶講解，待公積金住房貸款申請資料準(zhǔn)備齊全后，可由我行代客戶交到住房公積金管理中心，由住房公積金管理中心決定是否批準(zhǔn)貸款

49、。批準(zhǔn)時間是公積金管理中心受理申請的15日內(nèi)（或根據(jù)當(dāng)?shù)貙嶋H情況）。當(dāng)公積金管理中心審批有結(jié)果后，我行將受托與客戶聯(lián)系，告之結(jié)果。若公積金管理中心準(zhǔn)予貸款的，則通知客戶到我行辦理貸款手續(xù)。63. 公積金貸款的額度、期限、利率？住房公積金貸款的額度、期限按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定執(zhí)行，一般期限不超過為30年。64. 什么是公積金委托提取還貸業(yè)務(wù)？公積金委托提取還貸業(yè)務(wù)是建設(shè)銀行按照當(dāng)?shù)刈》抗e金管理政策，為申請了住房公積金貸款、組合貸款和自營性個人住房貸款的個人客戶，提供的定期提取客戶及配偶的公積金，直接歸還客戶住房貸款，或劃入客戶指定還貸委托扣款賬戶的多項金融產(chǎn)品組合服務(wù)。65. 公積金委托

50、提取還貸業(yè)務(wù)的特點是什么？公積金委托提取還貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品特點是：客戶不必多次往返公積金中心和建設(shè)銀行，一次簽約，長期受益，自動轉(zhuǎn)賬，方便、省心、省時、省力。66. 公積金委托提取還貸業(yè)務(wù)的操作模式是什么？公積金委托提取還貸業(yè)務(wù)主要分為以下兩種操作模式：（1）委托提取模式：是指定期提取客戶公積金并劃入指定賬戶（個人貸款委托扣款賬戶），不直接沖還貸款。客戶可選擇按月、季、年等頻率委托提取。該模式操作簡便，但提取總額和具體資金去向不易區(qū)分和控制，需要客戶認(rèn)同和政策支持。（2）委托提取還貸模式：是指定期提取客戶公積金并直接沖還貸款。按沖還范圍劃分，可細(xì)分為沖還住房公積金貸款、組合貸款和自營性個人住房貸款；

51、按沖還方式劃分，可細(xì)分為按期（月、季）沖還和余額沖還方式。該模式能夠保證資金專款專用，更易滿足客戶需求，但涉及提取、還貸和資金清算等多個操作模塊，需要流程暢通和環(huán)節(jié)配合。67. 如何辦理公積金委托提取還貸業(yè)務(wù)？（1）在業(yè)務(wù)開辦前，各行要通過簽訂委托協(xié)議、制作流程圖及操作說明等形式，合理劃分委托雙方的職責(zé)、責(zé)任和義務(wù)：由銀行負(fù)責(zé)受理和審核客戶申請，經(jīng)公積金中心審批（也可根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r由銀行根據(jù)公積金中心的委托要求和管理規(guī)定辦理）后，由銀行與客戶簽訂公積金委托提取還貸協(xié)議，按協(xié)議操作，及時劃轉(zhuǎn)資金和清算委托貸款基金。（2）對存量客戶，應(yīng)利用我行在住房資金歸集單位的客戶優(yōu)勢，采取以住房資金歸集單位集體

52、營銷、批量受理和操作為主的方式，委托歸集單位公積金經(jīng)辦人員初審，發(fā)揮批量作業(yè)優(yōu)勢，提高受理和服務(wù)效率。對大、中型歸集單位，經(jīng)辦行客戶經(jīng)理上門為同一住房資金歸集單位下的所有職工集體發(fā)放、收取住房公積金委托提取還貸申請書、住房公積金提取還貸委托協(xié)議，向客戶提示業(yè)務(wù)辦理流程和注意事項。對于集體集中受理出現(xiàn)的個人客戶填寫信息有誤、委托提取申請和變更申請未通過審批以及因其他原因不符合委托提取條件的，經(jīng)辦網(wǎng)點必須及早通知客戶，以免影響客戶正常還款。對城鎮(zhèn)個體工商戶、自由職業(yè)者等客戶及貸款新簽約客戶，由經(jīng)辦網(wǎng)點就近受理客戶申請。（3）規(guī)范簽約操作流程。為防止出現(xiàn)冒領(lǐng)及委托提取中的法律糾紛，原則上要求申請人（

53、夫妻雙方）在現(xiàn)場申請和簽約，若客戶確實無法到場，須向我行提供申請人的書面授權(quán)委托書，并注明申請材料造假等風(fēng)險和損失由申請人自擔(dān)。經(jīng)辦網(wǎng)點在收到客戶申請資料后，必須嚴(yán)格執(zhí)行公積金中心委托要求和管理規(guī)定，認(rèn)真核驗客戶提交資料的完整性、真實性，通過我行系統(tǒng)或公積金中心系統(tǒng)，核對公積金賬號、貸款賬號、龍卡賬號、提取金額，已累計提取金額，提取限額等信息。審核無誤后，應(yīng)按規(guī)定將信息錄入個貸系統(tǒng)和公積金系統(tǒng)存儲和校驗，填制相關(guān)表單和協(xié)議并簽字蓋章，完成與客戶的簽約和業(yè)務(wù)操作。68. 什么是住房維修資金？住房維修資金是指業(yè)主或者公有住房售房單位繳存的，專項用于住房共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后的維修和更新、

54、改造的資金。69. 住房維修資金業(yè)務(wù)的特點是什么？（1）統(tǒng)一繳存。擁有共用部位、共用設(shè)施設(shè)備的住房，其區(qū)分所有關(guān)系的全體業(yè)主都應(yīng)當(dāng)按照國家有關(guān)規(guī)定繳存維修資金；已購公有住房的住房專項維修資金，由業(yè)主和售房單位共同繳存。這一特點體現(xiàn)了住房維修資金繳存的法規(guī)強制性。（2）代收代管。成立業(yè)主大會前的住房維修資金，由政府房產(chǎn)主管部門或其委托的單位代收代管；成立業(yè)主大會后的住房維修資金的代收代管由業(yè)主大會決定。這一特點體現(xiàn)了住房維修資金歸集和管理的統(tǒng)籌性和分階段性：在歸集管理階段由代管單位負(fù)責(zé)集中歸集和統(tǒng)籌存放，在資金運用階段則由業(yè)主大會按小區(qū)或物業(yè)管理和使用。（3）專戶存儲，專款專用。專戶存儲是指具有

55、區(qū)分所有關(guān)系的業(yè)主的住房維修資金應(yīng)當(dāng)存儲于一家商業(yè)銀行，以方便使用；專款專用是指維修資金專門用于住房共用部位、共用設(shè)施設(shè)備保修期滿后的維修及更新、改造，不得挪作它用，并從對該共用部位、共用設(shè)施設(shè)備具有共有關(guān)系的業(yè)主賬戶和公有住房售房單位賬戶中列支。這一特點體現(xiàn)了住房維修資金的賬戶專屬性。（4）所有人決策。住房維修資金的使用、續(xù)繳和資金增值等重大事項均需要經(jīng)過業(yè)主大會的同意。這一特點體現(xiàn)了住房維修資金管理和使用的民主性和程序性。（5）政府監(jiān)督。即由各級政府房產(chǎn)主管部門會同財政部門對住房維修資金進行指導(dǎo)和監(jiān)督管理，加強對住房維修資金的管理，維護住房維修資金所有者的合法權(quán)益。這一特點體現(xiàn)了住房維修資金的地方性和政策性。70. 什么是公積金龍卡？公積金龍卡是建設(shè)銀行與各地住房公積金管理中心聯(lián)合發(fā)行的，面向建立住房公積金制度的職工個人發(fā)放的，集住房公積金賬戶查詢、提取、還貸等功能與個人儲蓄、結(jié)算和消費等功能于一身的多功能龍卡聯(lián)名借記卡，是豐富借記卡產(chǎn)品功能，擴展銀行卡產(chǎn)品在個人客戶住房消費領(lǐng)域的服務(wù)應(yīng)用而設(shè)計的一項金融產(chǎn)品。71. 公積金龍卡有哪些功能？（1）將住房公積金賬戶與龍卡借記卡賬戶相關(guān)聯(lián)，通過銀行卡這一便利的支付工具進行住房公積金查詢