1、-具體業務流程與資金流轉1. 客戶開通流程客戶開通時， 需要選擇合同約定的業務類型； 客戶在開戶時將相關信息填寫完成， 并接受客戶開戶相關協議后， 客戶開戶狀態為待審核狀態，經審核通過后，客戶開戶才算正式完成。客戶開戶信息同時保存為個人客戶信息和機構客戶信息。若收款方為企業客戶，開通時需要參與技術聯調測試環節，即我司提供標準接入接口給企業客戶收款方， 企業客戶按接口開發接入支付平臺模塊后進行聯調測試包括企業客戶申請、 資質審核、關聯銀行卡、開通業務等主要操作。目前客戶開通主要是線下后臺錄入的方式，該流程說明如下：? 客戶申請注冊，填寫基本信息，提交資質證明；? 反洗錢實名認證，支付平臺相關人員

2、錄入資質等基本信息，并做出風險審核；? 支付平臺相關人員錄入客戶關聯銀行信息；? 支付平臺申請銀行賬戶驗證；? 銀行處理驗證并將結果反饋給支付平臺；? 支付平臺做銀行關聯處理、銀行賬戶實名認證處理；? 支付平臺開通支付賬戶并通知給客戶；? 支付平臺相關人員將客戶協議歸檔。2. 充值流程客戶充值以 POS 刷卡、網銀轉賬、銀行代扣三種不同方式。以網銀轉賬為例，基本流程如下：精選資料-充值業務流程客戶支付平臺商業銀行提交充值請求選擇付款銀行和充值金額創建充值訂單拒絕交易是風險交易判斷否客戶完成引導客戶至網銀網關網銀支付流程通知充值結果賬務處理銀行通知處理結果（充值）該流程說明如下：? 客戶提交充值

3、請求；? 選擇付款銀行和充值金額；? 平臺創建充值訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯系客服人員，否則進行下一步；? 客戶被引導到對應銀行的網關頁面，根據銀行業務流程完成支付；? 銀行向平臺發送處理結果，同時向客戶展示支付結果頁面；? 若支付成功，則平臺提交充值入賬請求，進行入賬處理，通知客戶充值成功。資金變化發生節點如下：? 客戶在銀行系統完成支付，交易資金從客戶的銀行賬戶中扣減，轉入在銀行的結算賬戶中；? 銀行向平臺發送支付成功通知， 支付賬戶完成充值入賬處理，精選資料-客戶的支付賬戶余額增加。3. 支付流程（ 1） 銀行賬戶支付流

4、程支付流程如下：流程圖說明如下：? 非注冊客戶且客戶類型支持網銀支付，客戶通過客戶交易系統發起支付請求；? 客戶在客戶系統選擇付款銀行；? 平臺創建支付訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯系客服人員，否則進行下一步；? 客戶在銀行網銀頁面填寫支付信息并完成支付；? 銀行完成扣款，通知平臺扣款成功；? 平臺進行賬務處理，并通知客戶支付結果；? 客戶系統記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發生節點如下：? 客戶在銀行系統完成支付， 交易資金從買方的銀行賬戶扣減，轉入公司在銀行的結算賬戶；? 銀行通知扣款成功，進行支付完成后的入賬

5、處理，增加客戶支付賬戶余額。（ 2） 支付賬戶支付流程支付流程如下：精選資料-流程圖說明如下：? 客戶類型支持支付賬戶支付，客戶通過客戶交易系統發起支付請求；? 平臺創建支付訂單，對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯系客服人員，否則進行下一步；? 判斷余額信息，完成支付賬戶扣款；? 平臺進行賬務處理，并通知客戶支付結果；? 客戶系統記錄支付成功，并在頁面通知客戶支付成功。資金變化發生節點如下：? 客戶在系統完成支付，交易資金從買方的支付賬戶扣減，轉入賣方的支付賬戶；? 如果賣方在符合條件的情況下提出提現請求或滿足賣方結算條件，則資金劃轉至賣方

6、在銀行的結算賬戶；4. 非實時清分業務流程非實時清分是在聯機交易完成后， 日終時根據客戶的交易記錄，按照支付工具和資金通道進行匯總、分類、軋差后生成結算金額的過程。未清分的交易批量清分生成入賬記錄匯總、軋差會計分錄批量手續費計算精選資料-5. 結算業務流程客戶結算數據應來源于客戶的清分記錄， 根據客戶結算周期，系統生成打款批次，財務依據打款批次，為客戶結算出款；并生成客戶外收手續費報表。結算流程為如下幾個步驟：? 獲取客戶結算信息；? 根據結算周期和上次結算信息取得本次結算的起止時間；? 統計客戶在結算區間內的未結算狀態可結算的帳務歷史；? 匯總交易總筆數，總交易金額 ,總手續費，總實際發生額

7、? 根據賬務歷史類型進行分類匯總；? 判斷結算金額是否滿足最低結算金額；? 將結算信息及匯總數據存入結算記錄表。精選資料-判斷結算狀態結算狀態可結算N不可結算定期結算結算周期銀行代扣結算自主結算是否指定可結算金額每日生成結算結算日？=提交金額記錄Y匯總截止到結算日之前所有可結算金額N最低起結金額Y承擔結算手續費YN計算打款手續費計算打款金額計算打款金額生成結算記錄生成打款記錄生成當日外收手續費報表結束6. 退款業務流程退款的前提條件是客戶已簽約成功、賬戶狀態正常， 且交易完成（清算日期）三個月以后不允許發起退款。精選資料開始商戶門戶發起單筆退款后臺處理退款結束-開始商戶后臺查詢支付記錄，發起單

8、筆退款商戶狀態正常？Y退款是否合法Y檢查商戶清分賬戶可用余額足夠退款？Y接收單筆退款申請成功扣減商戶現金賬戶可用余額 =退款金額創建退款記錄，退款狀態 =待處理后臺處理退款NN檢查商戶清分賬戶+N 現金賬賬戶余額是否足夠退款足夠Y退款？N退款拒絕結束流程說明如下：? 客戶提出退款申請，同意退款；? 平臺收到請求后與原支付訂單匹配，創建退款訂單；? 平臺對是否風險交易進行判斷，若為風險交易且滿足交易拒絕條件，則通知客戶交易被拒絕，提示客戶聯系客服人員，否則進行下一步；精選資料-? 平臺修改原交易狀態，向銀行提交退款請求；? 銀行處理退款請求；? 平臺進行資金退款處理；? 系統記錄退款結果，通知客

9、戶退款成功。? 資金變化發生節點如下：? 銀行處理退款請求，扣減結算賬戶金額，退回到客戶的銀行賬戶中；? 處理退款請求，扣減客戶的支付賬戶。7. 資金通道差錯退款流程資金通道是銀行及其他支付機構，包括與合作的第三方支付機構，他們所提供的支付結算方式和通道，如： B2C 支付、快捷支付、信用卡支付、儲值卡支付等。支付平臺與銀行的差錯類型主要是長款和短款： 長款即對賬過程中，支付交易產生銀行多賬，即我方交易關閉，交易狀態為失敗，銀行成功；短款即對賬過程中，支付交易產生銀行少賬，即我方成功，銀行失敗。因短款可能會對支付公司造成損失，因此針對每一筆交易都要做防短款處理， 讓短款出現的概率降到最低。長款產生的原因主要是網絡故障導致交易未返回或在測試環境對賬出現異常； 短款產生的原因主要是正常支付銀行未返回，系統認為銀行支付成功，屬于程序 BUG 問題，或退款業務在支付系統未處理， 發送銀行退款成功。 通過退款和補單處理長款問題，通過人工追款、調賬、認損處理短款問題。系統對賬后，訂單已關閉，系統自動生成退款單，結算審批通過后進行退款操作。 對賬后，銀行成功，我方訂單交易已關閉，精選資料-則系統生成退款單，退款類型為